【建設(shè)銀行S省分行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與模式探究（論文）8800字】

第1章緒論1.1研究背景和研究意義1.1.1研究背景建設(shè)銀行S省分行的個人理財業(yè)務(wù)是從20世紀(jì)末發(fā)展的，雖然起步時間較晚一些，但是發(fā)展速度卻是非常快的。近些年，我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，使得居民的收入不斷提高以及人民的生活水平有了極大地改善，伴隨著人均收入的增加，居民的可支配收入也不斷增加，使客戶越來越需要個人投資渠道的多元化，因此為商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展創(chuàng)造了極大地環(huán)境。隨著越來越多的客戶購買銀行的個人理財產(chǎn)品，建設(shè)銀行S省分行看準(zhǔn)時機，大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，并且個人理財業(yè)務(wù)成為了建設(shè)銀行S省分行的重要業(yè)務(wù)之一，為銀行帶來了很大的經(jīng)濟收益。1.1.2研究意義個人理財業(yè)務(wù)的快速崛起對我國金融市場行業(yè)的發(fā)展研究具有非常大的意義，它標(biāo)志著中國國內(nèi)商業(yè)銀行的服務(wù)管理模式由被動提供轉(zhuǎn)向積極滿足不同客戶信息需求。個人理財業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行的盈利貢獻出了很多價值，它普遍出現(xiàn)在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中，并且和商業(yè)銀行其他的經(jīng)濟業(yè)務(wù)有些密不可分的聯(lián)系。本文通過對建設(shè)銀行S省分行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理研究，有助于建設(shè)銀行S省分行更好的防控個人理財業(yè)務(wù)方面所存在的一些風(fēng)險，對于保障客戶的消費者權(quán)益以及提高銀行收益具有重大意義。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國外研究現(xiàn)狀關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的研究也較為豐富全面。Kapoor和Dlabay（1991）著的《個人理財》詳細闡述了個人理財?shù)暮x、具體開展步驟以及投資方法等基礎(chǔ)性知識并滿足了投資者的基礎(chǔ)理論認知需求。Ho和Robinson（2008）所著的《理財規(guī)劃進行時》針對理財規(guī)劃給出了具體表述，注重闡述了貨幣的時間價值及行業(yè)職業(yè)道德等內(nèi)容，并詳細介紹了國外商業(yè)銀行個人理財相關(guān)業(yè)務(wù)體系，該研究從理論實際操作的各層面均為投資者進一步的理財學(xué)習(xí)提供了參考。1.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀張曉燕和趙飛(2015)金融發(fā)展現(xiàn)狀與特點比較分析管理業(yè)務(wù)在國內(nèi)外，說明存在的缺陷和風(fēng)險。我國金融產(chǎn)品的發(fā)展，并提出了產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新、產(chǎn)品市場的不足。分割、培養(yǎng)專業(yè)人才等，以盡可能減少風(fēng)險。蘇偉銘(2014)首先探討了財富的運作模式管理產(chǎn)品，以及認為當(dāng)前金融運作模式商業(yè)銀行的產(chǎn)品主要有結(jié)構(gòu)型、資產(chǎn)負債相對應(yīng)型、資本池型。討論了資產(chǎn)池的三種運行模式是否為龐氏型。從這種理財產(chǎn)品的特點、盈利能力和經(jīng)營風(fēng)險的模式，認為這種理財產(chǎn)品的運作模式不是龐氏騙局，而是會導(dǎo)致無形擔(dān)保和僵化等風(fēng)險。1.3研究方法及論文結(jié)構(gòu)1.3.1研究方法(1)文獻分析法本文搜集了相關(guān)的文獻資料，將這些文獻資料進行整理，并加以分析。在寫作過程中通過大量閱讀相關(guān)專家學(xué)者的理論觀點，運用在論文之中，通過互聯(lián)網(wǎng)途徑查閱相關(guān)論文、期刊等方式找出支撐建設(shè)銀行S省分行的個人理財業(yè)務(wù)的理論依據(jù)。（2）比較分析法本文分析了建設(shè)銀行S省分行的個人理財業(yè)務(wù)，運用比較分析法，將建設(shè)銀行S省分行個人理財相關(guān)數(shù)據(jù)進行縱向?qū)Ρ确治鲅芯?。在此基礎(chǔ)上，得出建設(shè)銀行S省分行在個人理財業(yè)務(wù)方面所面臨的風(fēng)險因素，并分析成因，提出減少風(fēng)險的具體方法和建議。（3）定量分析法本文將收集的建設(shè)銀行S省分行的相關(guān)數(shù)據(jù)進行加工后，做成各種表格，用以表現(xiàn)和說明研究的問題。1.3.2論文結(jié)構(gòu)本文的結(jié)構(gòu)如下：第一部分，緒論。闡述本文的研究背景及研究意義，剖析商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的研究現(xiàn)狀，形成本文的結(jié)構(gòu)框架，指出本文的創(chuàng)新之處和存在的不足。第二部分，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述及其相關(guān)理論。對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)涵進行界定，并歸納總結(jié)商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的理論依據(jù)。在特征事實方面，回顧商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程，并在對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)種類進行歸納的基礎(chǔ)上總結(jié)其特點。第三部分，建設(shè)銀行S省分行個人理財業(yè)務(wù)的基本情況與現(xiàn)狀。以建設(shè)銀行S省分行個人理財業(yè)務(wù)為具體研究對象，詳細介紹了建設(shè)銀行S省分行個人理財?shù)木唧w情況，分析S省經(jīng)濟情況、建設(shè)銀行S省分行的基本情況，繼而闡述其個人理財業(yè)務(wù)目前的現(xiàn)狀，大體上總結(jié)了建設(shè)銀行S省分行及其個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。第四部分，建設(shè)銀行S省分行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險存在的問題。通過運用相關(guān)數(shù)據(jù)作對比，繼而得出建設(shè)銀行S省分行在個人理財業(yè)務(wù)方面存在的風(fēng)險因素，總結(jié)了來自三個方面的風(fēng)險。第五部分，完善建設(shè)銀行S省分行個人理財業(yè)務(wù)政策建議。在事實總結(jié)、問題剖析和經(jīng)驗借鑒的基礎(chǔ)上，針對建設(shè)銀行S省分行個人理財業(yè)務(wù)，提出其在風(fēng)險控制方面的建議。1.4本文研究創(chuàng)新點與不足1.4.1創(chuàng)新點首先，研究對象具體。在宏觀分析的基礎(chǔ)上，以建設(shè)銀行S省分行為具體研究對象，深入剖析其在個人理財業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險來源，并結(jié)合商業(yè)銀行風(fēng)險管理經(jīng)驗，有針對性地提出建設(shè)銀行S省分行在個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方面的應(yīng)對之策，能起到很好的見微知著的效果。而且，以建設(shè)銀行S省分行個人理財業(yè)務(wù)為研究對象，有非常顯著的區(qū)域特色。其次，以最新的經(jīng)濟社會環(huán)境為研究背景，剖析當(dāng)下建設(shè)銀行S省分行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理問題，具有很強的時效性。1.4.2不足由于能力有限、學(xué)術(shù)水平有限以及時間的局限，文章雖經(jīng)過反復(fù)修改，但是依然存在很多不足。例如對建設(shè)銀行S省分行在個人理財業(yè)務(wù)方面的總結(jié)不夠全面，對所研究問題的深度不夠。未來將好好學(xué)習(xí)相關(guān)的知識，深入的研究其內(nèi)容，對研究主題做出更詳盡更深入的分析探討。

第2章我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述及其相關(guān)理論2.1商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述2.1.1商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概念個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的一項重要經(jīng)濟業(yè)務(wù)。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2005年頒布的“商業(yè)銀行個人理財管理條例”，商業(yè)銀行為客戶提供金融分析、資產(chǎn)管理、投資咨詢等專業(yè)服務(wù)。商業(yè)銀行在準(zhǔn)確定位基礎(chǔ)上設(shè)計和銷售管理方案，目標(biāo)深度分析客戶以及不同的因素，例如財務(wù)狀況和風(fēng)險特定的因素。目的是幫助客戶獲得資產(chǎn)流動性的相關(guān)途徑，并提升其盈利能力，然后獲得相應(yīng)的回報。為銀行企業(yè)個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的發(fā)展擴大了業(yè)務(wù)范圍，有助于促進商業(yè)銀行的發(fā)展，也帶動了其他金融企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展。對于客戶來說，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)增加了對客戶的投資方式，使客戶比銀行存款獲得更多的收益。2.1.2商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)種類及其特點按照管理運作方式的不同，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。(1)理財顧問服務(wù)理財咨詢服務(wù)是指商業(yè)銀行主動提供的金融咨詢服務(wù)。利用自己的資本和信息優(yōu)勢，一系列專業(yè)服務(wù)：財務(wù)咨詢提供給金融客戶。在商業(yè)銀行為客戶提供金融咨詢服務(wù)的過程中，銀行不需要承擔(dān)投資項目的風(fēng)險，僅僅為客戶提供意見，然后客戶通過自己的經(jīng)濟管理系統(tǒng)使用資金，自己承擔(dān)資金使用過程中所面臨的財務(wù)風(fēng)險。(2)綜合理財服務(wù)綜合理財服務(wù)是商業(yè)銀行在法定范圍內(nèi)與客戶簽訂書面協(xié)議或合同。通過對其客戶進行綜合分析，并對客戶的資金進行投資或管理。根據(jù)投資會議商定的方法和主題書面協(xié)議或合同，以實現(xiàn)對客戶財產(chǎn)價值和商業(yè)活動的增值。2.2.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（1）受到了整體宏觀經(jīng)濟和投資市場環(huán)境影響，近幾年我國居民的可投資資產(chǎn)規(guī)模呈上升趨勢，增速較前幾年的有所放緩。2018年，國內(nèi)居民個人財富增長勢頭依然不斷延續(xù)，但增長速度與前幾年16%的平均增速相比有明顯下降。但是對于商業(yè)銀行的整體發(fā)展卻沒有大的影響，個人理財業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷增加，每年的收益一直在不斷增加，成為商業(yè)銀行的一項重要經(jīng)濟業(yè)務(wù)。（2）在商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面。截止2018年12月底，我國大型商業(yè)銀行與全國性股份制商業(yè)銀行非保本理財產(chǎn)品續(xù)存余額較多，其次是城市商業(yè)銀行的，農(nóng)村中小型的最少。以下就是建行、工行、農(nóng)行、中行、交行、郵儲等6家上市銀行從2018年到2020年的凈利潤及增長率（單位：人民幣百萬元），如表2.1表2.1上市銀行從2018年到2020年的凈利潤及增長率2018年20192020金額增長率金額增長率金額增長率建行255，6264.93%269.2225.32%273，5791.62%工行298,7233.92%313,3614.90%317.6851.38%農(nóng)行202,6314.92%212,9245.08%216,4001.63%中行192,4354.03%201,8914.91%205,0961.59%交行74,1654.91%78,0625.25%79,5701.93%郵儲52,3849.80%61,03616.52%64,3185.38%（3）我國商業(yè)銀行的的理財產(chǎn)品的資金定向投資以穩(wěn)定型為主，如下表所示。表2.22019年12月銀行理財產(chǎn)品資金投資資產(chǎn)分布情況類別占比債券及貨幣市場38.64%非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)27.49%現(xiàn)金及銀行存款25.62%權(quán)益類資產(chǎn)6.14%金融衍生品1.12%其他資產(chǎn)0.99%2.3商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)基礎(chǔ)理論2.3.1個人理財業(yè)務(wù)與市場細分理論市場細分理論是20世紀(jì)50年代中期美國營銷學(xué)家溫德斯首次提出的。大體內(nèi)容是：消費者的消費條件的不同，可以劃分為不同群體?？梢愿鶕?jù)這些條件的不同，商業(yè)銀行提供差異化服務(wù)，這就是個人理財業(yè)務(wù)與市場細分理論。這種做法既節(jié)約成本，提高效率，同時對于客戶也是一種非常好的選擇。2.3.2個人理財業(yè)務(wù)與投資組合理論投資組合理論是由美國著名學(xué)者馬科維茨提出的。存在著系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險。系統(tǒng)風(fēng)險可以通過投資于不同的產(chǎn)品組合不同的比例。這一理論的目的是：當(dāng)消費者投資時，他們可以選擇不同的投資組合。盡量減少非系統(tǒng)性風(fēng)險，擴大客戶投資回報。根據(jù)這一理論，投資、風(fēng)險和回報并存，以避免在一個投資組合，以減少風(fēng)險和提高回報。第3章建設(shè)銀行S省分行個人理財業(yè)務(wù)的基本情況與現(xiàn)狀3.1S省經(jīng)濟發(fā)展情況表3.1S省經(jīng)濟發(fā)展情況GDP（億元）人口（萬人）人均GDP（元/人）201425208.9738434139.90201526398.4742535553.4201628474.1747038117.94201730640.8752040745.74201832494.6755643005.03201934978.6759246072.97202036206.9762847465.78從表3.1中可以看出，在2014至2020年，S省的GDP和人均GDP是逐年增加的，居民的生活水平不斷提高，有越累越多的閑用資金可供支配，可以購買更多的個人理財產(chǎn)品，這就為建設(shè)銀行S省分行的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了很好的經(jīng)濟條件。3.2建設(shè)銀行S省分行的基本情況中國建設(shè)銀行，是國有四大商業(yè)銀行之一，它在2007年于上海成功地上市，從成立到現(xiàn)在為止，開辦了金融服務(wù)的行業(yè)，涉及了全球的80多個國家，中國建設(shè)銀行自成立幾十年以來，始終堅持“中國建設(shè)銀行，建設(shè)現(xiàn)代生活”的發(fā)展方向，秉承著服務(wù)客戶的基本原則。從業(yè)人員的數(shù)量非常大，并且每年都在增加，營業(yè)網(wǎng)點遍及各個地區(qū)，購買理財產(chǎn)品的售后服務(wù)很周到，有著良好的經(jīng)營模式，每年都會推出新的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新意識很強烈。在2012-2013年中全國的38個一級分行的綜合排名當(dāng)中，從第十名逐漸的上升到第八名。3.3建設(shè)銀行S省分行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀從2013年開始，我國的GDP增速不斷提升，取得非常大的成就，已經(jīng)趕超了日本，成為世界第二大經(jīng)濟體，政治、經(jīng)濟不斷跨越式的發(fā)展，使得居民財富不斷增加，由于個人財富的快速增加，使客戶強烈的追求個人的資產(chǎn)增值，建設(shè)銀行S省分行的個人理財業(yè)務(wù)看準(zhǔn)時機，大力發(fā)展相應(yīng)的理財產(chǎn)品，目前涉及了匯得盈、乾元理財、保險等很多領(lǐng)域，不斷加強自身的融合創(chuàng)新，已經(jīng)形成了完整的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。3.3.1個人理財業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)以及相應(yīng)的營業(yè)網(wǎng)點布局在2005年，建設(shè)銀行S省分行率先建立了第一家財富管理中心，于2007年在省內(nèi)分行成立私人銀行部，緊接著，建設(shè)銀行S省分行調(diào)整和更改了一系列組織架構(gòu)以及部門的職責(zé)和權(quán)力，現(xiàn)在的局面是以個人金融部為導(dǎo)向，私人銀行部、信用卡部、計財部、電子銀行部和營業(yè)網(wǎng)點等其他部門、機構(gòu)進行協(xié)調(diào)、配合共同的來開展工作。在這些部門調(diào)整的同時，建設(shè)銀行S省分行的網(wǎng)點布局和數(shù)量也進行了相應(yīng)的改變，增加了營業(yè)機構(gòu)的數(shù)量以及網(wǎng)點人員的數(shù)量。目前，建設(shè)銀行S省分行的組織架構(gòu)越來越完善，在各個地區(qū)的網(wǎng)點數(shù)量不斷增加。3.3.2個人理財業(yè)務(wù)具體狀況在2018年的時候，建設(shè)銀行S省分行在面臨著利率市場化以及在相同行業(yè)內(nèi)市場競爭中，形勢日益嚴(yán)峻，調(diào)整好部署，穩(wěn)扎穩(wěn)打地開展各項工作，并且都取得了不錯的業(yè)績。其中的中間業(yè)務(wù)收入達到了11.58億人民幣，在全國建設(shè)銀行系統(tǒng)排列第7位，個人理財產(chǎn)品的銷售收入創(chuàng)造出1.37億元的銷售額，提高了14.43百分點，在所有個人金融產(chǎn)品銷售收入中貢獻度11.8%，較上年提升0.1個百分點。近些年，個人理財業(yè)務(wù)在建設(shè)銀行S省分行的所有業(yè)務(wù)中占的份額越來越大，為其帶來的收益也越來越大，成為建設(shè)銀行S省分行的重要業(yè)務(wù)之一。3.3.3個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)產(chǎn)品類別建設(shè)銀行S省分行所推出的理財產(chǎn)品特別多，類型也都各不相同，有保本浮動性和非保本浮動性的，并且起投金額也都各不相同，期限也都各個不同。近些年以來，我國的GDP總值不斷增加，居民的閑置資產(chǎn)越來越多，因此相關(guān)的個人理財?shù)漠a(chǎn)品不斷出現(xiàn)，理財產(chǎn)品的種類也越來越多，理財產(chǎn)品的數(shù)量也越來越多，這也推動了建設(shè)銀行S省分行的個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，給銀行帶來了不小的收益。

第4章S省建行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險存在的問題4.1理財產(chǎn)品方面建設(shè)銀行S省分行所推出的理財產(chǎn)品有很多，有保本浮動型和非保本浮動型兩種產(chǎn)品屬性，期限也都不大相同，以及起投金額也都各不相同。在規(guī)劃、設(shè)計和組合上與其他銀行發(fā)行的同類投資品種沒有實際區(qū)別。2019年，在建設(shè)銀行S省分行推出的理財產(chǎn)品中，大多數(shù)的準(zhǔn)入門檻是在5萬元起的，并且乾元系列的理財產(chǎn)品居多，創(chuàng)新元素不大。所以，在建設(shè)銀行S省分行中的理財產(chǎn)品屬性中缺乏獨特的元素，產(chǎn)品銷售觀念落后，產(chǎn)品創(chuàng)新意識淡薄。與其他處于創(chuàng)新前沿的銀行相比，較少推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品。表4.1建設(shè)銀行S省分行銷售品種統(tǒng)計產(chǎn)品名稱產(chǎn)品屬性預(yù)期年化收益率期限起投金額利得盈非保本浮動型3.80%50天5萬乾元-恒盈非保本浮動型3.25%66天1萬乾元-匯眾非保本浮動型3.15%60天2萬乾元-開心享非保本浮動型4.25%71天5萬乾元-共享型非保本浮動型4.05%95天10萬表4.2互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品與建設(shè)銀行S省分行重點理財產(chǎn)品對比產(chǎn)品類型互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品S省建行準(zhǔn)入門檻1元5萬元起最快贖回T+0T+3投資方向貨幣基金、債券、銀行存款、拆房同業(yè)、股票等貨幣基金、債券、銀行存款、拆房同業(yè)2019年，在建設(shè)銀行S省分行推出的理財產(chǎn)品中，大多數(shù)的準(zhǔn)入門檻是在5萬元起的，很大程度上影響了一些沒有足夠資金但又想購買理財產(chǎn)品的客戶。此外，建設(shè)銀行S省分行推出的理財產(chǎn)品中，大多數(shù)都是乾元系列的，相似程度比較高，缺少創(chuàng)新的元素。從表4.1和表4.2能夠看出，建設(shè)銀行S省分行在理財產(chǎn)品方面存在著產(chǎn)品同質(zhì)化的問題4.2理財業(yè)務(wù)服務(wù)方面（1）銀行運營窗口不合理，工作人員辦事效率不高，很難收到更多客戶建設(shè)銀行S省分行建立時間比較晚，營業(yè)點有很多，而所占面積很小，很多基礎(chǔ)設(shè)施老舊，很多居民需要等很久。隨著時間的推移，這些問題越發(fā)凸顯。目前，因為這些問題，讓很多客戶不滿意，以及產(chǎn)生了抱怨心理，這使銀行在客戶面前很難樹立良好形象。由此帶來的后果是建設(shè)銀行S省分行將會流失很多客戶，影響了銀行以后的發(fā)展。（2）理財產(chǎn)品售后服務(wù)不足，很難建立信譽度建設(shè)銀行S省分行對于投資者和居民在購買個人理財產(chǎn)品后的服務(wù)重視程度不夠，銷售的時候很多很是模棱兩可的態(tài)度，不能及時地進行產(chǎn)品和客戶的后續(xù)觀察，當(dāng)市場變化的時候，后續(xù)跟蹤卻沒有跟上，投資者購買理財產(chǎn)品的風(fēng)險就會加大。通過對S省部分地區(qū)購買建行的理財產(chǎn)品的客戶進行訪談，不滿意的人數(shù)要多余滿意人數(shù)，得出了建設(shè)銀行S省分行在理財業(yè)務(wù)服務(wù)方面存在問題。如表4.3所示：表4.32021年對建設(shè)銀行S省分行滿意度訪談表時間地點人數(shù)問題滿意不滿意不滿意人數(shù)占比2021年3月滄州100人對建設(shè)銀行本地分行是否滿意？43人57人57%2021年3月唐山98人45人53人55%2021年3月石家莊99人37人62人63%2021年3月邯鄲97人41人56人58%4.3理財人員配置方面表4.42019年建設(shè)銀行S省分行人員情況一覽表地區(qū)機構(gòu)（家）從業(yè)人員總數(shù)（人）總數(shù)省級機構(gòu)市級機構(gòu)縣及以下機構(gòu)省級機關(guān)11783石家鄲881871727邢臺701691357保定841831860衡水42141906滄州871861576廊坊581571225唐山11811172346秦皇島511501057張家口461451060承德28127625S雄安716237合計81511280217421表4.52019年S省工商銀行人員情況一覽表地區(qū)機構(gòu)（家）從業(yè)人員總數(shù)（人）總數(shù)省級機構(gòu)市級機構(gòu)縣及以下機構(gòu)省級機關(guān)11701石家鄲791781983邢臺671661681保定911902195衡水37136931滄州711701589廊坊611591370唐山10211012303秦皇島451441076張家口471461298承德361359924S雄安817247合計78311277019450近些年，個人理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展，改變了商業(yè)銀行在人員配置方面的部署，雖然銀行增加了理財人員的數(shù)量，但仍處于供不應(yīng)求的狀態(tài)。從2019年建設(shè)銀行S省分行人員情況一覽表和S省工商銀行人員情況一覽表對比分析中，不難看出，在從業(yè)人員數(shù)量上，工商銀行要比建設(shè)銀行的多很多，從而得出建設(shè)銀行S省分行在理財人員數(shù)量上存在不足。

第5章完善建設(shè)銀行S省分行個人理財業(yè)務(wù)政策建議5.1加強對人才的培養(yǎng)近些年以來，越來越多的商業(yè)銀行不斷重視個人理財業(yè)務(wù)方面的人才，通過多渠道,多角度，多層次來培養(yǎng)人才，專業(yè)人才既可以給銀行創(chuàng)造收益，也能夠大大減少個人理財業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險。但是，個人理財業(yè)務(wù)方面的人才的培養(yǎng)時間是很長的，建設(shè)銀行S省分行應(yīng)加大資金和時間的投資力度，要知道專業(yè)人才所創(chuàng)造出的收益是要遠遠超出所投的成本的，S省建行更要與時俱進，不斷加大對專業(yè)人才的培養(yǎng)力度。5.2加強購買理財產(chǎn)品的售后服務(wù)建設(shè)銀行S省分行應(yīng)加強理財產(chǎn)品的售后服務(wù)，這對于投資者和居民而言，會有一個比較安全的保障。現(xiàn)在有很多商業(yè)銀行，往往忽視理財產(chǎn)品的售后服務(wù)，當(dāng)投資者和居民在購買個人理財產(chǎn)品之后，有很多常常抱怨銀行的收購服務(wù)很差，這會給投資者以及居民留下非常不好的印象，無法打造出客戶的忠誠度。當(dāng)售后服務(wù)不到位時，其相應(yīng)的風(fēng)險也隨之加大，所帶來的經(jīng)濟損失也會加大。建設(shè)銀行S省分行應(yīng)增加購買理財產(chǎn)品的售后服務(wù)人員的數(shù)量，加大對這些人員的培養(yǎng)力度提高建設(shè)銀行S省分行的信譽度，減少不必要的風(fēng)險。5.3加強信息披露，提高產(chǎn)品透明度建設(shè)銀行S省分行在發(fā)行理財產(chǎn)品時，應(yīng)客觀、正確地披露理財產(chǎn)品的內(nèi)在風(fēng)險，通過多渠道，多角度，多方面的展示理財相關(guān)的產(chǎn)品，讓更多的居民以及投資者了解和清楚相關(guān)的理財產(chǎn)品，那么加強信息披露就尤為重要，這大大減少了客戶在購買個人理財產(chǎn)品是所帶來的風(fēng)險，讓客戶清楚建設(shè)銀行S省分行的理財產(chǎn)品信息，銀行也要提高產(chǎn)品透明度，這既對建設(shè)銀行S省分行受益，同時也有效的保障了客戶的權(quán)益。

結(jié)論當(dāng)前，雖然建設(shè)銀行S省分行個人理財業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷加大，但是成熟程度卻不夠。在個人理財業(yè)務(wù)方面存在著些許問題，例如理財產(chǎn)品的透明度不夠、部分理財人員服務(wù)不到位、理財人員配置不合理等。這些問題都影響著建設(shè)銀行S省分行的發(fā)展，這篇論文通過對建設(shè)銀行S省分行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與模式的研究，分析了其在個人理財業(yè)務(wù)方面所存在的問題，并提出了一些具體的有效建議。隨著時代的發(fā)展和居民對于資產(chǎn)管理觀念的變化，建設(shè)銀行S省分行從業(yè)人員應(yīng)更新觀念，服務(wù)好客戶，提供最優(yōu)質(zhì)的的理財服務(wù)。不僅如此，建設(shè)銀行S省分行也應(yīng)學(xué)習(xí)借鑒其他商業(yè)銀行的有益做法和寶貴經(jīng)驗，并付諸于行動，推動其經(jīng)濟不斷向前發(fā)展。

參考文獻[1]BearPete.TheTheoryofFinancialHmovation.