國(guó)家助學(xué)貸款報(bào)告

第頁(yè)國(guó)家助學(xué)貸款報(bào)告尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，老師，

同學(xué)們：

大家晚上好，我是xx銀行的xxx。很高興為大家做這次關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的講座。其實(shí)也可以叫在座的同學(xué)們，學(xué)弟學(xué)妹，因?yàn)槲乙彩菑膞xx畢業(yè)的，以后大家在助學(xué)貸款方面有什么問題的可以隨時(shí)找我，言歸正題，我現(xiàn)在給大家詳細(xì)的介紹下國(guó)家助學(xué)貸款：

國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)及生活費(fèi)的銀行貸款。

國(guó)家助學(xué)貸款是信用貸款，學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。

國(guó)家助學(xué)貸款的資助對(duì)象是中華人民共和國(guó)（不含香港特別行政區(qū)、澳門特別行政區(qū)和臺(tái)灣地區(qū)）普通高等學(xué)校中家庭經(jīng)濟(jì)困難的全日制本專科生（含高職生）、第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生和研究生。

學(xué)生須在新學(xué)年開學(xué)后通過(guò)學(xué)校向銀行提出貸款申請(qǐng)，銀行不直接受理學(xué)生個(gè)人的貸款申請(qǐng)。按照有關(guān)規(guī)定，原則上學(xué)生每人每學(xué)年最高不超過(guò)6000元。

申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款需要具備條件如下：（1）家庭經(jīng)濟(jì)困難的本?？粕ê呗毶?、第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生和研究生；

（2）具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，年滿16周歲的需持有中華人民共和國(guó)居民身份證；

（3）具有完全民事行為能力（未成年人申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款須由其法定監(jiān)護(hù)人書面同意）；

（4）誠(chéng)實(shí)守信，遵紀(jì)守法，無(wú)違法違紀(jì)行為；（5）學(xué)習(xí)努力，能夠正常完成學(xué)業(yè)；

（6）因家庭經(jīng)濟(jì)困難，本人及其家庭所能籌集到的資金，不足以支付其學(xué)習(xí)期間的學(xué)習(xí)和生活基本費(fèi)用。

需提供申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款需要提供的材料：

1.國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)書；

2.本人學(xué)生證和身份證復(fù)印件（未成年人須提供法定監(jiān)護(hù)人的有效身份證明和書面同意申請(qǐng)貸款證明）；

3.本人對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難情況說(shuō)明；

4.鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道民政部門XX縣區(qū)級(jí)教育行政部門關(guān)于其家庭經(jīng)濟(jì)困難的證明。學(xué)生本人對(duì)其提供證明材料真實(shí)性承擔(dān)法律責(zé)任。

5.銀行或?qū)W校要求提供的其他證明文件和資料。

國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行一次申請(qǐng)、一次授信、分期發(fā)放的方式，即學(xué)生可以與銀行一次簽訂多個(gè)學(xué)年的貸款合同，但銀行要分年發(fā)放。一個(gè)學(xué)年內(nèi)的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)貸款，銀行應(yīng)一次性發(fā)放；一個(gè)學(xué)年內(nèi)的生活費(fèi)貸款，銀行（或?qū)W校）按10個(gè)月逐月發(fā)放給學(xué)生。

貸款學(xué)生應(yīng)在畢業(yè)后1－2年內(nèi)開始償還貸款本金，六年內(nèi)還清貸款本息。國(guó)家鼓勵(lì)畢業(yè)后收入較好的貸款學(xué)生提前還清貸款本息。國(guó)家助學(xué)貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的法定貸款利率和國(guó)家有關(guān)利率政策執(zhí)行。貸款學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間的助學(xué)貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，并由有關(guān)部門直接支付給經(jīng)辦銀行，貸款學(xué)生畢業(yè)后的利息由貸款本人全額支付。如出現(xiàn)還款違約行為，由此發(fā)生的罰息必須由貸款本人全部承擔(dān)。

貸款學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間，如果家庭經(jīng)濟(jì)狀況明顯改善，或獲得了其他較大額度的資助、捐助，不需要繼續(xù)貸款時(shí)，學(xué)生應(yīng)在當(dāng)年放款10天前，通過(guò)所在學(xué)校向銀行提出書面的終止貸款發(fā)放申請(qǐng)。經(jīng)銀行同意后，學(xué)生與銀行辦理貸款合同變更等手續(xù)。

貸款學(xué)生有下列行為之一，銀行可以停止發(fā)放貸款并清償貸款本金：

（1）未按合同規(guī)定的用途使用貸款的；（2）有違法亂紀(jì)行為，受校方行政處分或有關(guān)部門刑事處罰的；（3）中途退學(xué)、被校方開除或取消學(xué)籍的；（4）學(xué)習(xí)成績(jī)差，無(wú)法完成學(xué)業(yè)的；（5）出國(guó)留學(xué)或定居的；

（6）被宣告失蹤、死亡、喪失完全民事行為能力或勞動(dòng)能力的。借款學(xué)生使用助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)后，應(yīng)重視自身信用，按時(shí)歸還貸款。

每年畢業(yè)離校60日前，學(xué)校會(huì)組織借款學(xué)生與經(jīng)辦銀行辦理還款確認(rèn)手續(xù)，經(jīng)辦銀行會(huì)派人上門服務(wù)，為借款學(xué)生講解還款有關(guān)事宜，并解答借款學(xué)生的咨詢。

借款學(xué)生畢業(yè)后，自己需全額支付貸款利息。經(jīng)辦銀行允許借款學(xué)生根據(jù)就業(yè)和收入水平，自主選擇畢業(yè)后24個(gè)月內(nèi)的任何一個(gè)月起開始償還貸款本金。具體還貸事宜，由借款學(xué)生在辦理還款確認(rèn)手續(xù)時(shí)向經(jīng)辦銀行提出申請(qǐng)，經(jīng)辦銀行進(jìn)行審批。

銀行通常為借款學(xué)生設(shè)計(jì)了兩種還款方式。等額本息還款法和等額本金還款法。等額本息還款法每期償還本息金額相等，還款壓力平均分布；等額本金還款法初始每期的還款金額較多，以后每期的還款金額較少，還款壓力呈前緊后松分布。采用等額本息還款法支付本息總額略高于等額本金還款法。

1.借款學(xué)生畢業(yè)離校前，學(xué)校應(yīng)組織借款學(xué)生與經(jīng)辦銀行辦理還款確認(rèn)手續(xù)，制訂還款計(jì)劃，簽訂還款協(xié)議。借款學(xué)生與經(jīng)辦銀行辦理上述手續(xù)后，學(xué)校方可為其辦理畢業(yè)手續(xù)。

2.對(duì)于畢業(yè)后當(dāng)年繼續(xù)攻讀學(xué)位的借款學(xué)生，要在畢業(yè)前向原所在學(xué)校提出展期申請(qǐng)，并提供繼續(xù)攻讀學(xué)位的相關(guān)證明。原所在學(xué)校審核通過(guò)后，由原經(jīng)辦銀行為其辦理展期手續(xù)。

借款學(xué)生在借款期間內(nèi)，可以提前部分或全部還款，但必須提前向銀行提出書面申請(qǐng)。對(duì)提前還款的本金按合同約定利率和實(shí)際使用天數(shù)計(jì)收利息。

1.國(guó)家助學(xué)貸款的借款學(xué)生如未按照與經(jīng)辦銀行簽訂的還款協(xié)議約定的期限、數(shù)額償還貸款，經(jīng)辦銀行應(yīng)對(duì)其違約還款金額計(jì)收罰息。

2.經(jīng)辦銀行會(huì)將已畢業(yè)學(xué)生的個(gè)人基本信息和還款情況錄入中國(guó)人民銀行的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，以供全國(guó)各金融機(jī)構(gòu)依法查詢。如國(guó)家助學(xué)貸款畢業(yè)學(xué)生違約情況嚴(yán)重，將影響其向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理其他個(gè)人消費(fèi)信貸。

3.按還款協(xié)議進(jìn)入還款期后，對(duì)于連續(xù)拖欠還款行為嚴(yán)重的借款人，有關(guān)行政管理部門和銀行將通過(guò)新聞媒體和網(wǎng)絡(luò)等信息渠道公布其姓名、公民身份號(hào)碼、畢業(yè)學(xué)校及具體違約行為等信息。

4.違約人承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。

國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生旨在幫助高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，然而不少高校畢業(yè)生的違約率超過(guò)了20%，有的甚至達(dá)到了30%-40%。

其原因有三點(diǎn)：

1、社會(huì)環(huán)境的不良影響;

2、個(gè)人信用意識(shí)的淡薄;

3、誠(chéng)信管理體系的不完善。

一、國(guó)家助學(xué)貸款中的大學(xué)生違約現(xiàn)狀

1999年6月出臺(tái)的國(guó)家助學(xué)貸款制度規(guī)定貸款必須有穩(wěn)定收入的人作為擔(dān)保人，但由于擔(dān)保人這項(xiàng)工作的難度，于2000年3月，國(guó)家助學(xué)貸款開始采用信用貸款的方式。

信用助學(xué)貸款是指在校大學(xué)生通過(guò)所在學(xué)校提供貸款介紹人和見證人，以信用方式向銀行申請(qǐng)發(fā)放的助學(xué)貸款。

申請(qǐng)貸款的學(xué)生只要符合貸款銀行要求，有學(xué)校開具的品德表現(xiàn)證明，并無(wú)不良信用行為，即可申請(qǐng)信用助學(xué)貸款。

問題是國(guó)家在大力推進(jìn)助學(xué)貸款發(fā)放過(guò)程中卻存在著大學(xué)生的誠(chéng)信、信用缺失問題，從而成為貸款發(fā)放、整體推進(jìn)過(guò)程中的最大障礙。

在國(guó)家助學(xué)貸款開始進(jìn)入首批還貸的2003年，全國(guó)借貸學(xué)生平均違約率接近20%，少數(shù)高校違約率甚至高達(dá)50%以上。

2004年，不少高校畢業(yè)生的違約率仍然超過(guò)20%，有的高校達(dá)30%~40%。

面對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款還款這一令人尷尬的局面，一些銀行紛紛收縮甚至取消這項(xiàng)業(yè)務(wù)，銀行的理由很簡(jiǎn)單：貸款無(wú)法收回，部分大學(xué)生不講信用。

國(guó)家助學(xué)貸款工作面臨停滯不前。2004年6月，國(guó)務(wù)院辦公廳及時(shí)下發(fā)了51號(hào)文件，對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款相關(guān)政策、操作機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防范等進(jìn)行了調(diào)整和完善，使國(guó)家助學(xué)貸款工作繼續(xù)得以開展。

然而大學(xué)生還貸違約問題仍然嚴(yán)峻，據(jù)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心提供的數(shù)據(jù)顯示：截至2005年12月底，有近20%的貸款畢業(yè)生不同程度存在還款違約情況。

2006年5月，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)蘇寧也在個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行新聞發(fā)布會(huì)上說(shuō)，助學(xué)貸款違約率高達(dá)28.4%。

為此，有關(guān)銀行采取了公開欠款學(xué)生的名單及個(gè)人的警告處分，2007年，中國(guó)工商銀行廣東分行和北京分行在網(wǎng)上分別公布了欠款逾期一年的500名和1200名學(xué)生名單，此外福建教育廳也曝光了121名大學(xué)生拖欠助學(xué)貸款名單。

二、國(guó)家助學(xué)貸款違約的原因分析

現(xiàn)行的國(guó)家助學(xué)貸款是以個(gè)人的人格和信譽(yù)為保證的信用貸款，大學(xué)生只要提供貸款所需的相關(guān)經(jīng)濟(jì)困難證明、家庭相關(guān)資料及個(gè)人資料即可。

銀行之所以愿意為大學(xué)生申請(qǐng)貸款提供如此便利的條件，正是考慮到大學(xué)生總體上是綜合素質(zhì)高、就業(yè)前景好、創(chuàng)業(yè)成功率高、預(yù)期收入相對(duì)較好的人群，對(duì)他們發(fā)放貸款風(fēng)險(xiǎn)較低。

助學(xué)貸款的還款完全要依賴大學(xué)生個(gè)人的誠(chéng)信。

因此，國(guó)家助學(xué)貸款的違約，歸根結(jié)底是由個(gè)人誠(chéng)信的缺失造成的。

造成部分大學(xué)生個(gè)人誠(chéng)信缺失的原因主要有以下幾個(gè)方面：

1、社會(huì)環(huán)境的不良影響。社會(huì)上各種不講信用、社會(huì)誠(chéng)信紊亂的逆流侵襲我們的大學(xué)校園，大學(xué)生對(duì)道德失范所帶來(lái)的后果還沒有足夠的認(rèn)識(shí)，大學(xué)生作為一個(gè)社會(huì)中的群體，本質(zhì)上還是由獨(dú)立的個(gè)人組成，作為社會(huì)的人、個(gè)體人，他們也難免會(huì)受到社會(huì)各種不良思潮和腐敗現(xiàn)象的影響。

這些不良現(xiàn)象模糊和動(dòng)搖了大學(xué)生的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)和道德判斷。

2、個(gè)人信用意識(shí)的淡薄。

在逾期未還款的大學(xué)生之中，除了少數(shù)人是遺忘或無(wú)力還款之外，有很大一部分是因?yàn)槠湫庞靡庾R(shí)薄弱，沒有樹立起碼的誠(chéng)信原則。

通過(guò)對(duì)申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生的調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)有近30%的學(xué)生不知道“個(gè)人誠(chéng)信制度”，近21%的學(xué)生沒有考慮過(guò)將來(lái)如何還款。

加上國(guó)家信用體系不完善，對(duì)貸款學(xué)生的監(jiān)督和懲罰不力，在利益驅(qū)動(dòng)下，甚至有個(gè)別學(xué)生原本就不打算還款。

三、解決大學(xué)生助學(xué)貸款違約誠(chéng)信缺失的對(duì)策

大學(xué)生的誠(chéng)信密切關(guān)系著國(guó)家助學(xué)貸款的良性循環(huán)，確保貸款政策落到實(shí)處，既要靠加強(qiáng)國(guó)家助學(xué)貸款法制建設(shè)，也要靠加強(qiáng)以誠(chéng)實(shí)守信為主要內(nèi)容的大學(xué)生道德教育來(lái)實(shí)現(xiàn)。

編者按。國(guó)家助學(xué)貸款是國(guó)家對(duì)高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的一種資助，也是商業(yè)銀行發(fā)放的一種信用貸款。人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（以下簡(jiǎn)稱個(gè)人征信系統(tǒng)）正式運(yùn)行后，為每一位貸款學(xué)生建立了信用檔案，如實(shí)記錄學(xué)生的借、還款等信息，通過(guò)制度約束提高了廣大學(xué)生的信用意識(shí)，促使其誠(chéng)實(shí)守信、按約還貸；通過(guò)制度創(chuàng)新幫助商業(yè)銀行更有效地防范國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)，保障了國(guó)家助學(xué)貸款政策的順利實(shí)施。

下面我給大家介紹倆個(gè)案例，以幫助大家更好的認(rèn)識(shí)信用的重要性：

1.客戶何某向工行某分行申請(qǐng)1筆期限10年、金額11萬(wàn)元的住房貸款。該客戶申請(qǐng)資料顯示其擁有私家車1輛，具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。該行查詢個(gè)人征信系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)該客戶在交行辦理的1筆國(guó)家助學(xué)貸款尚有3500元余額未還，且逾期時(shí)間較長(zhǎng)，表現(xiàn)出較明顯的惡意拖欠國(guó)家助學(xué)貸款的意圖。該行隨即拒絕了其貸款申請(qǐng)。何某得知情況后，后悔不已，不僅還清了欠交行的國(guó)家助學(xué)貸款，還保證今后不會(huì)存僥幸心理，故意拖欠貸款不還。

2.2005年11月，客戶劉某向交行某分行申請(qǐng)個(gè)人住房貸款50萬(wàn)元。經(jīng)審查，申請(qǐng)人本身無(wú)貸款且收入穩(wěn)定，具備一定還款能力。但是，通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)的查詢，發(fā)現(xiàn)其未婚夫作為本筆貸款的參貸人（所購(gòu)房產(chǎn)同屬兩人名下），在交行某分行的一筆國(guó)家助學(xué)貸款，截至2005年11月，已累計(jì)逾期20期。該行判定其未婚夫的個(gè)人信譽(yù)存在問題，提出拒貸意見。后其未婚夫多次承認(rèn)自己的錯(cuò)誤，并主動(dòng)還清全部貸款?？紤]到其認(rèn)錯(cuò)態(tài)度誠(chéng)懇，且夫妻二人目前工作、收入情況良好，該行后同意受理，批準(zhǔn)放款。

3.2004年，客戶丁某在中行辦理了一筆6000元的國(guó)家助學(xué)貸款。2005年7月該客戶畢業(yè)后，認(rèn)為自己已遠(yuǎn)離所在學(xué)校，新的工作環(huán)境中誰(shuí)也不知道其有過(guò)國(guó)家助學(xué)貸款，父母也已移居，銀行聯(lián)系不到他本人和家人，自己不還國(guó)家助學(xué)貸款，銀行也拿他沒辦法，于是連續(xù)一年沒還款也沒和貸款行聯(lián)系。2006年3月，公司準(zhǔn)備派其去外地學(xué)習(xí)培訓(xùn)，丁某前往銀行申請(qǐng)辦理信用卡，準(zhǔn)備在外地學(xué)習(xí)期間用。當(dāng)丁某把申請(qǐng)表交到銀行后，被告知：因其有拖欠國(guó)家助學(xué)貸款的記錄，銀行拒絕為其辦理信用卡。丁某大吃一驚，得知個(gè)人征信