保險(xiǎn)基礎(chǔ)課程

保險(xiǎn)系列課程2019Insurancecourses目錄CONTENTS1.認(rèn)識(shí)家庭財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)2.認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)5.醫(yī)療險(xiǎn)怎么買(mǎi)？4.重疾險(xiǎn)怎么買(mǎi)？3.意外險(xiǎn)怎么買(mǎi)？10.小孩怎么買(mǎi)保險(xiǎn)？9.老人怎么買(mǎi)保險(xiǎn)？6.壽險(xiǎn)怎么買(mǎi)？7.家庭經(jīng)濟(jì)支柱怎么買(mǎi)保險(xiǎn)？8.全職太太怎么買(mǎi)保險(xiǎn)？11，年金險(xiǎn)怎么買(mǎi)？12.如何制定家庭保費(fèi)預(yù)算14.理賠常識(shí)13.核保常識(shí)認(rèn)識(shí)家庭財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)家庭財(cái)富池家庭財(cái)富蓄水池防護(hù)池：保險(xiǎn)漏水：風(fēng)險(xiǎn)排水：支出進(jìn)水：收入下雨：投資收益家庭財(cái)富好像一個(gè)蓄水池，要蓄滿水池離不開(kāi)日積月累的收入，以及平時(shí)的投資回報(bào)。但是日常開(kāi)支、突如其來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)、生老病死等等，都會(huì)讓我們的財(cái)富流失。保險(xiǎn)就像一個(gè)防護(hù)池，幫你兜住風(fēng)險(xiǎn)，降低損失家庭資產(chǎn)配置四大賬戶現(xiàn)金池10%日常開(kāi)銷(xiāo)，流動(dòng)性要強(qiáng)。最好準(zhǔn)備3-6個(gè)月的生活費(fèi)應(yīng)對(duì)生活變動(dòng)。形式：現(xiàn)金或活期儲(chǔ)蓄、余額寶、基金等目標(biāo)池40%達(dá)成人生重大目標(biāo)的錢(qián)，如子女教育費(fèi)、婚嫁費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用。要求本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)增長(zhǎng)。形式：債券、固定儲(chǔ)蓄、分紅險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等金鵝池30%生錢(qián)的錢(qián)，投資的錢(qián)，但高收益也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。形式：股票、房產(chǎn)、期貨、基金、P2P等保障池20%彌補(bǔ)因疾病、意外等特大風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。以小博大，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。形式：保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品等家庭資產(chǎn)配置圖花錢(qián)眼前生活以后生活窮人觀念：收入-支出=存款富人觀念：收入-存款=支出現(xiàn)金賬戶必須花的錢(qián)10%黑色資產(chǎn)考慮點(diǎn):一年內(nèi)的日常消費(fèi)所需形式：現(xiàn)金或活期儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)賬戶生錢(qián)的錢(qián)30%沙丘類資產(chǎn)

安全賬戶保本升值的錢(qián)40%巖石類資產(chǎn)考慮點(diǎn):本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)增長(zhǎng)、用于養(yǎng)老、教育等長(zhǎng)期現(xiàn)金流的準(zhǔn)備和資產(chǎn)保全形式：債券、儲(chǔ)蓄、理財(cái)型保險(xiǎn)等杠桿賬戶保命的錢(qián)20%綠色資產(chǎn)考慮點(diǎn):意外、疾病等風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的經(jīng)濟(jì)損失形式：保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明：標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)四象限圖人生財(cái)富軌跡0歲25歲終身60歲收入線支出線疾病意外教育期奮斗期養(yǎng)老期人的一生都在持續(xù)消費(fèi)，但掙錢(qián)的周期是有限的。人不可能永遠(yuǎn)處在巔峰，未雨綢繆是對(duì)人生的負(fù)責(zé)。給自己增加合適的保險(xiǎn)，用最小的金錢(qián)獲取最大的保障。雖不能用保險(xiǎn)改變生活，但是能防止生活被改變。家庭生命周期與財(cái)富變化單身期形成期成長(zhǎng)期成熟期社會(huì)新人，未婚未育，收入少，負(fù)擔(dān)小已結(jié)婚，無(wú)子女。有少量資產(chǎn)，有負(fù)債，投資風(fēng)險(xiǎn)小上有老下有小，責(zé)任重。控制投資風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)最高峰，子女獨(dú)立，家庭責(zé)任小，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)備退休財(cái)富累積財(cái)富鎖定財(cái)富傳承家庭財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)金字塔婚姻稅務(wù)債務(wù)子女教育養(yǎng)老費(fèi)用意外損失、疾病、身故終身壽大額年金年金險(xiǎn)意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)自下而上風(fēng)險(xiǎn)管理順序家庭財(cái)富保值解決人生重大支出解決收入損失問(wèn)題解決風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的巨額費(fèi)用1.資產(chǎn)保值2.保護(hù)財(cái)產(chǎn)私有3.專款專用，確保這筆錢(qián)一定會(huì)有杠桿效應(yīng)：花“小錢(qián)”，抵御大風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司可靠嗎？——寫(xiě)進(jìn)法律法規(guī)的十大安全機(jī)制保險(xiǎn)公司成立與營(yíng)運(yùn)受法律約束保證金責(zé)任準(zhǔn)備金公積金再保機(jī)制資金運(yùn)用嚴(yán)控償付能力充足率資產(chǎn)獨(dú)立清算破產(chǎn)保障退出機(jī)制政府接管注冊(cè)資本金20%存入保監(jiān)會(huì)指定銀行（保險(xiǎn)法97條）保障被保險(xiǎn)人權(quán)益，保障償還能力原則，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金（保險(xiǎn)法98條）保障被保險(xiǎn)人權(quán)益，維護(hù)金融安全（保險(xiǎn)法99條）分散降低風(fēng)險(xiǎn)，確保保戶權(quán)益（保險(xiǎn)法103條）投資范圍及比例受保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格監(jiān)管（保險(xiǎn)法106條，保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理辦法16條）實(shí)際資本與最低資本之比不得低于150%（償付能力管理辦法37條）保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)與資產(chǎn)獨(dú)立，不得通過(guò)借款、違規(guī)擔(dān)保占有（保險(xiǎn)公司控股股東與實(shí)際控制人管理辦法10條）保險(xiǎn)公司依法撤銷(xiāo)破產(chǎn)，其不足以償付保單利益的保險(xiǎn)保障基金依法提供救助（保險(xiǎn)保障基金管理辦法37條）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受讓方應(yīng)當(dāng)承擔(dān)轉(zhuǎn)讓方保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)合同，并征得相關(guān)投保人與被保人的同意（保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓管理暫行辦法）償付能力嚴(yán)重不足的，國(guó)務(wù)院監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以對(duì)其實(shí)行接管（保險(xiǎn)法145條）認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司設(shè)立條件嚴(yán)苛，注冊(cè)資本雄厚保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)監(jiān)管?chē)?yán)格嚴(yán)格的資本運(yùn)用與管理機(jī)制，保障償付能力，確保保民權(quán)益社保商業(yè)保險(xiǎn)意外保障只有工傷保險(xiǎn)絕大多數(shù)意外事件都能保，保費(fèi)低保額高疾病保障下有起付線，上有封頂線，中間除自費(fèi)藥外，在可報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)再按比例報(bào)銷(xiāo)確診即賠，合同保障多數(shù)就先行給付多少營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)貼----住院期間給付50~200元/天身故保障----保單一生效，身故即賠保費(fèi)豁免----交費(fèi)期間投保人發(fā)生重疾或身故或全殘，剩余保費(fèi)免交，保障利益不變保單變現(xiàn)交費(fèi)期滿且退休后才可領(lǐng)取領(lǐng)取方便，可保單貸款抵御通脹交費(fèi)隨通脹增加，但領(lǐng)取養(yǎng)老金按照退休時(shí)候平均工資計(jì)算交費(fèi)固定，鎖定利率受益對(duì)象投保人自己可選自己或家人資產(chǎn)傳承----安全保險(xiǎn)、定向傳承常見(jiàn)投保誤區(qū)有社保不用買(mǎi)商保別人買(mǎi)啥我買(mǎi)啥把保險(xiǎn)當(dāng)理財(cái)健康問(wèn)題以為不說(shuō)就沒(méi)事醫(yī)保卡外借從不做保單“體檢”先給小孩全配齊保險(xiǎn)合同麻煩不仔細(xì)看一張保單保所有經(jīng)濟(jì)條件不錯(cuò)不用買(mǎi)正確購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的“五先五后”先保障后理財(cái)先保額后保費(fèi)先規(guī)劃后產(chǎn)品先大人后小孩先人身后財(cái)產(chǎn)常見(jiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品與保障功能險(xiǎn)種保障功能適合人群意外險(xiǎn)摔傷燙傷、交通事故等意外造成的醫(yī)療費(fèi)用；意外身故、意外殘疾0-90歲重疾險(xiǎn)彌補(bǔ)因重大疾病造成的經(jīng)濟(jì)損失0-55歲醫(yī)療險(xiǎn)彌補(bǔ)因生病/意外產(chǎn)生的門(mén)診/手術(shù)/住院費(fèi)用0-60歲壽險(xiǎn)除免責(zé)以外的意外/疾病身故承擔(dān)家庭責(zé)任的人理財(cái)險(xiǎn)教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金、財(cái)富傳承、債務(wù)隔離、私人財(cái)產(chǎn)保護(hù)等有一定經(jīng)濟(jì)能力，且有這方面需求的人家庭不同階段如何買(mǎi)保險(xiǎn)階段特點(diǎn)財(cái)務(wù)目標(biāo)面臨風(fēng)險(xiǎn)投保原則單身期一人吃飽，全家不餓增加收入，結(jié)婚、購(gòu)房、深造等父母健康，自己的保障（意外傷亡）低保費(fèi)、高保障。年收入的5%~10%形成期開(kāi)始有少量財(cái)富累積開(kāi)始有負(fù)債購(gòu)房購(gòu)車(chē)、裝修、新生兒花費(fèi)、日常生活開(kāi)支收入中斷，貸款負(fù)債難以承擔(dān)，子女、父母、配偶生活沒(méi)有依靠1.強(qiáng)調(diào)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的意外、疾病、醫(yī)療保障；2.單薪家庭保費(fèi)占年收入10%~15%，雙薪家庭適當(dāng)高一點(diǎn)成長(zhǎng)期收入高漲期，家庭責(zé)任重兼顧收益與成長(zhǎng)平衡；為子女儲(chǔ)備教育金，為自己準(zhǔn)備退休金優(yōu)先保障經(jīng)濟(jì)支柱的基礎(chǔ)上，盡量尋求家庭保障范圍全面化，保障最大化成熟期財(cái)富高峰期，家庭責(zé)任小，負(fù)債少或無(wú)負(fù)債養(yǎng)老費(fèi)用、醫(yī)療看護(hù)費(fèi)用，財(cái)富安全傳承沒(méi)錢(qián)養(yǎng)老、沒(méi)錢(qián)看病，給兒女造成負(fù)擔(dān)；財(cái)富傳承流失。著重夫妻雙方的養(yǎng)老與健康醫(yī)療的品質(zhì)保障。保險(xiǎn)配置階梯圖意外險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)教育金養(yǎng)老金終身壽險(xiǎn)基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)中端風(fēng)險(xiǎn)高端風(fēng)險(xiǎn)意外身故意外殘疾意外醫(yī)療房貸車(chē)貸住院(門(mén)急診)醫(yī)療費(fèi)特殊門(mén)診醫(yī)療費(fèi)說(shuō)明：保險(xiǎn)配置應(yīng)該遵循先基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)、再中端風(fēng)險(xiǎn)，最后高端風(fēng)險(xiǎn)的順序。住院、康復(fù)期間收入損失日常生活開(kāi)支/康復(fù)費(fèi)自費(fèi)藥費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)每月領(lǐng)每年領(lǐng)自由取精準(zhǔn)傳承隱藏傳承每月領(lǐng)每年領(lǐng)自由取意外險(xiǎn)怎么買(mǎi)？意外險(xiǎn)分類意外險(xiǎn)：保障因外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的事件而導(dǎo)致的人身傷害的險(xiǎn)種意外險(xiǎn)分類綜合意外險(xiǎn)保費(fèi)低，保額高有收入和職業(yè)限制高端意外險(xiǎn)包含社保外用藥責(zé)任特定場(chǎng)景意外險(xiǎn)航空意外、自駕、旅游、電梯墜落等場(chǎng)景意外險(xiǎn)有哪些保障責(zé)任？意外津貼全額賠付根據(jù)傷殘等級(jí)按比例賠付：1~10級(jí)分別賠付100%~10%意外險(xiǎn)包含的責(zé)任意外醫(yī)療意外傷殘意外身故根據(jù)住院的實(shí)際支出金額為限按比例賠付意外傷害住院，按住院天數(shù)進(jìn)行補(bǔ)貼哪些常見(jiàn)“意外”意外險(xiǎn)不賠？發(fā)生情況拒賠原因怎么辦？妊娠期意外“被保險(xiǎn)人因妊娠、流產(chǎn)、分娩、藥物過(guò)敏導(dǎo)致的傷害”是保險(xiǎn)公司常見(jiàn)免責(zé)條款可補(bǔ)充“母嬰綜合保險(xiǎn)”猝死猝死從臨床來(lái)說(shuō)是屬于突發(fā)疾病身故，所以不屬于意外補(bǔ)充壽險(xiǎn)食物中毒食物中毒屬于意外，但食物中毒是3人或3人以上的集體事件，且需要上級(jí)主管單位認(rèn)定，所以一般個(gè)體食物中毒從臨床診斷來(lái)說(shuō)屬于疾病。中暑死亡屬于疾病范疇，是內(nèi)因?qū)е伦龊梅朗罟ぷ?，配好壽險(xiǎn)手術(shù)意外死亡不屬于遭受意外傷害導(dǎo)致的不賠配好壽險(xiǎn)，可補(bǔ)充手術(shù)意外險(xiǎn)自殺屬于被保人的自發(fā)行為，不屬于外來(lái)的突發(fā)情況造成的傷害意外險(xiǎn)怎么選？家庭經(jīng)濟(jì)支柱有限考慮保額充足一看保額老人小孩優(yōu)先看醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用二看意外醫(yī)療在前兩者的基礎(chǔ)上盡量選保障范圍大的產(chǎn)品；經(jīng)常出差者，加強(qiáng)交通意外保障。三看保障范圍重疾險(xiǎn)怎么買(mǎi)？我們?yōu)槭裁葱枰丶搽U(xiǎn)？重疾險(xiǎn)彌補(bǔ)大病造成的經(jīng)濟(jì)損失防止“因病致貧”長(zhǎng)期不能工作生活大額醫(yī)療費(fèi)長(zhǎng)期住院治療長(zhǎng)期進(jìn)行康復(fù)長(zhǎng)期他人照料重疾險(xiǎn)分類返還型保額增長(zhǎng)型分紅型重疾險(xiǎn)分類消費(fèi)型滿期無(wú)返還保費(fèi)便宜，保額高分紅險(xiǎn)就是在基礎(chǔ)保障之外給予一定的分紅利益保費(fèi)貴，分紅無(wú)法保證到約定時(shí)期，重疾保額增長(zhǎng)，保費(fèi)不變；或第2，第3次輕癥保額遞增保費(fèi)貴，部分產(chǎn)品輕癥和重癥共用保額滿期返還一定金額，比如保費(fèi)的n%，如果一直沒(méi)生病，自然身故后賠付身故保額；有的60歲或70歲可以領(lǐng)取祝壽金；保費(fèi)貴，返還的保費(fèi)大多抵不過(guò)通脹重疾險(xiǎn)保額計(jì)算公式重疾保額治療費(fèi)用康復(fù)費(fèi)用1~5年個(gè)人收入當(dāng)?shù)厣绫?bào)銷(xiāo)部分

通常30-50萬(wàn)通常20萬(wàn)平均額度20萬(wàn)左右重疾險(xiǎn)產(chǎn)品怎么選？重疾險(xiǎn)怎么選？疾病賠付其他8種高發(fā)輕癥相同條件下，理賠寬松的優(yōu)先輕癥不占用重疾保額的優(yōu)先有輕癥豁免的優(yōu)先投保公司在當(dāng)?shù)氐脑O(shè)點(diǎn)是否多，理賠效率如何就醫(yī)綠通優(yōu)先醫(yī)療險(xiǎn)怎么買(mǎi)？我們?yōu)槭裁葱枰t(yī)療險(xiǎn)？高出封頂線仍需自付醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)社保賠付標(biāo)準(zhǔn)自付部分起付線，500~1000元自付部分，報(bào)銷(xiāo)比例（50%~70%）外的費(fèi)用。自費(fèi)藥，包括乙丙、進(jìn)口類等社保報(bào)銷(xiāo)限制多，醫(yī)療險(xiǎn)可以對(duì)社保外的高額醫(yī)療費(fèi)用支出進(jìn)行補(bǔ)償，緩解看病壓力。

“百萬(wàn)醫(yī)療”和高端醫(yī)療的區(qū)別“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”高端醫(yī)療險(xiǎn)保障責(zé)任住院/部分門(mén)診費(fèi)用住院/門(mén)診/孕產(chǎn)/牙科等保障額度100萬(wàn)~600萬(wàn)左右百萬(wàn)~千萬(wàn)保費(fèi)幾百~數(shù)千數(shù)千~數(shù)萬(wàn)社保用藥不限社保不限社保就診醫(yī)院大陸地區(qū)二級(jí)及二級(jí)以上公立醫(yī)院的普通部公立醫(yī)院（普通部/特需部/國(guó)際部），私立醫(yī)院，海外醫(yī)院保障地區(qū)中國(guó)大陸全球/亞太/大中華/大陸可選就診服務(wù)較好豪華優(yōu)點(diǎn)保費(fèi)低，一般30歲男每年只需200~300元；不限社保用藥，無(wú)疾病限制保障范圍廣；在直付醫(yī)院就醫(yī)，不用墊付，醫(yī)院會(huì)自行和保險(xiǎn)公司結(jié)算；可選擇優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源；無(wú)免賠額度，大病小病都可以報(bào)銷(xiāo)。缺點(diǎn)常見(jiàn)1萬(wàn)元免賠額；保障范圍小，對(duì)接普通及中端醫(yī)療資源保費(fèi)貴“百萬(wàn)醫(yī)療”和高端醫(yī)療的適合人群“百萬(wàn)醫(yī)療”險(xiǎn)高端醫(yī)療險(xiǎn)男女老少皆可投保適合強(qiáng)調(diào)就醫(yī)體驗(yàn)的中高收入人群，如想要在公立醫(yī)院特需部、外賓部、高端私立醫(yī)院、海外就醫(yī)或生產(chǎn)的。“百萬(wàn)醫(yī)療”險(xiǎn)怎么選？“百萬(wàn)醫(yī)療”險(xiǎn)怎么選？1.誰(shuí)能買(mǎi)：投保的健康條件寬松嗎？2.續(xù)保性：理賠后還能買(mǎi)嗎？身體健康狀況變化會(huì)影響續(xù)保嗎?3.保障好不好：植入器材可以報(bào)銷(xiāo)嗎？人工支架報(bào)銷(xiāo)嗎？住院時(shí)間有限制嗎？4.服務(wù)：有就醫(yī)綠通嗎？有醫(yī)療險(xiǎn)墊付嗎？有外購(gòu)藥報(bào)銷(xiāo)嗎？有腫瘤特藥服務(wù)嗎？有的產(chǎn)品還可以家庭共享免賠額。高端醫(yī)療險(xiǎn)怎么選？高端醫(yī)療險(xiǎn)怎么選？1.保障區(qū)域：按保費(fèi)由低到高依次是：中國(guó)大陸、大中華（含港澳臺(tái)）、亞洲、全球除美國(guó)和全球含美國(guó)2.是否要去昂貴醫(yī)院：比如和睦家、百匯、沃德、萊佛士、伊麗莎白等醫(yī)院。3.是否有生育計(jì)劃，或者私立醫(yī)院產(chǎn)子、海外產(chǎn)子計(jì)劃。5.免賠額：0免賠的比有免賠的貴。4.需不需要中醫(yī)、牙科、疫苗、體檢等特殊要求。買(mǎi)了醫(yī)療險(xiǎn)怎么用？去符合條款要求的醫(yī)院和門(mén)診就醫(yī)1了解清楚免賠額度，就診時(shí)使用社保和不適用社保后的報(bào)銷(xiāo)比例2發(fā)票、病歷等醫(yī)療票據(jù)保存好3提前續(xù)保4免責(zé)條款要清楚5重疾、醫(yī)療險(xiǎn)配置圖保險(xiǎn)類型生病后費(fèi)用類型費(fèi)用范圍醫(yī)療險(xiǎn)范圍直接費(fèi)用住院期間的費(fèi)用重大疾病險(xiǎn)保障范圍潛在費(fèi)用患者家人治療期間：收入驟減，甚至沒(méi)收入康復(fù)期間：費(fèi)用是治療費(fèi)的2~3倍再就業(yè)：困難，崗位被占，收入減少動(dòng)用儲(chǔ)蓄，生活水平受影響變動(dòng)資產(chǎn)，一夜回到解放前家人護(hù)理：省錢(qián)、辛苦請(qǐng)人護(hù)理：費(fèi)錢(qián)還不省心壽險(xiǎn)怎么買(mǎi)？我們?yōu)槭裁葱枰獕垭U(xiǎn)？作為獨(dú)生子女，不幸身故后，留下尚未老去的父母怎么辦？以后誰(shuí)來(lái)給他們養(yǎng)老？家庭經(jīng)濟(jì)支柱，不幸身故后，留下一家老小怎么辦？房貸誰(shuí)還？孩子如何撫養(yǎng)長(zhǎng)大？誰(shuí)來(lái)孝敬父母終老？對(duì)另一半的承諾怎么辦？全職太太，不幸身故，誰(shuí)撫育孩子健康成長(zhǎng)？老公若再婚，如何保障孩子的權(quán)益？配足壽險(xiǎn)，幫你分擔(dān)人生的重大責(zé)任定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)有什么區(qū)別？定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)保障期限保障5/10/20/30年或保至55/60/65/70/80周歲等終身優(yōu)點(diǎn)保費(fèi)低，性價(jià)比高兼具儲(chǔ)蓄和傳承功能缺點(diǎn)斷保或保險(xiǎn)到期都不會(huì)退還保險(xiǎn)費(fèi)，也沒(méi)有保險(xiǎn)金保費(fèi)高，杠桿率低適合人群家庭責(zé)任大或是工作性質(zhì)比較危險(xiǎn)需要保障的人群收入較高，希望通過(guò)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)傳承和逼債避稅的人群壽險(xiǎn)怎么選？三看同類產(chǎn)品中保費(fèi)是否便宜？一看健康告知是否寬松二看免責(zé)條款有哪些？四看等待期有多長(zhǎng)？壽險(xiǎn)怎么選?家庭經(jīng)濟(jì)支柱怎么買(mǎi)保險(xiǎn)？STEP1STEP2STEP3家庭經(jīng)濟(jì)支柱買(mǎi)什么？

量化家庭經(jīng)濟(jì)支柱的財(cái)務(wù)責(zé)任家庭的負(fù)債額度+孩子的教育支出+家庭的必要支出+老人的贍養(yǎng)費(fèi)用各項(xiàng)險(xiǎn)種買(mǎi)多少保額？

全職太太怎么買(mǎi)保險(xiǎn)？STEP1STEP2STEP3全職太太買(mǎi)什么？

量化全職太太的人力價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)成本照看孩子的人力成本（對(duì)標(biāo)當(dāng)前全職保姆的薪資水平）料理家務(wù)的人力成本（對(duì)標(biāo)當(dāng)前家政阿姨的薪資水平）婚姻風(fēng)險(xiǎn)：離婚后的收入保障，將來(lái)孩子成長(zhǎng)的開(kāi)銷(xiāo)費(fèi)用，養(yǎng)老規(guī)劃各項(xiàng)險(xiǎn)種買(mǎi)多少保額？

老人怎么買(mǎi)保險(xiǎn)？STEP1老人買(mǎi)什么？風(fēng)險(xiǎn)分析：健康風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明：50歲以上，兒女獨(dú)立，房貸車(chē)貸差不多還完，沒(méi)有什么家庭責(zé)任和負(fù)債壓力，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注自身醫(yī)療健康問(wèn)題和養(yǎng)老問(wèn)題。重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)適合買(mǎi)的都很少了STEP2各項(xiàng)險(xiǎn)種買(mǎi)多少保額？意外險(xiǎn)：沒(méi)有家庭責(zé)任，老人看病開(kāi)銷(xiāo)大，重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療防癌險(xiǎn)：保額只需滿足康復(fù)療養(yǎng)費(fèi)用百萬(wàn)醫(yī)療：超過(guò)60歲適合的產(chǎn)品很少，相對(duì)條件下，健康要求越寬松越好，可以考慮防癌醫(yī)療險(xiǎn)

（養(yǎng)老金最好在自己還能掙錢(qián)的時(shí)候就開(kāi)始規(guī)劃，越早準(zhǔn)備越好）小孩怎么買(mǎi)保險(xiǎn)？STEP1兒童買(mǎi)什么？

STEP2兒童買(mǎi)保險(xiǎn)注意什么？險(xiǎn)種必要性投保建議少兒醫(yī)保性價(jià)比高，屬于國(guó)家基礎(chǔ)保障，一定要買(mǎi)意外險(xiǎn)建議購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型產(chǎn)品，重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療和傷殘重疾險(xiǎn)越早買(mǎi)越好，建議買(mǎi)消費(fèi)型產(chǎn)品保至終身，保額50萬(wàn)起步，性價(jià)比高，注意是否涵蓋兒童特有重疾（川崎病、脊髓灰質(zhì)炎等）醫(yī)療險(xiǎn)重點(diǎn)關(guān)注住院醫(yī)療，保額50~100萬(wàn)/年年金險(xiǎn)保證財(cái)產(chǎn)的定向傳承，傳承過(guò)程中不會(huì)被縮水；防止后代坐吃山空時(shí)，還能獲得一筆穩(wěn)定現(xiàn)金流，不受其他風(fēng)險(xiǎn)影響。將家庭何企業(yè)債務(wù)隔離，讓家人不受外債影響年金險(xiǎn)四大功能無(wú)論未來(lái)婚姻狀況如何，自己始終有一份穩(wěn)定的現(xiàn)金流；婚前投保，保單利益不被分割，保護(hù)個(gè)人財(cái)產(chǎn)不受婚變影響；萬(wàn)一婚變，還可解決孩子撫養(yǎng)費(fèi)的問(wèn)題傳承規(guī)劃債務(wù)隔離婚姻規(guī)劃教育/養(yǎng)老籌劃支撐子女未來(lái)大學(xué)、碩士、留學(xué)等費(fèi)用；支撐退休后高品質(zhì)的生活水平，醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用、營(yíng)養(yǎng)品、旅游等費(fèi)用，不給兒女添負(fù)擔(dān)。年金險(xiǎn)穩(wěn)定現(xiàn)金流按規(guī)定時(shí)間領(lǐng)取年金，領(lǐng)取靈活，無(wú)論外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)如何，都能穩(wěn)定、持續(xù)地領(lǐng)取。保單還可用來(lái)保單貸款。2134年金險(xiǎn)四大特點(diǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄?？顚Ｓ茫侗Ｈ说郊s定時(shí)間必須按要求繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司到約定時(shí)間必須發(fā)放年金?；貓?bào)明確每年收益率寫(xiě)進(jìn)保險(xiǎn)合同，提前鎖定收益率，不受通貨膨脹的影響。保生被保險(xiǎn)人只有活著才能領(lǐng)取年金，被保險(xiǎn)人死亡，則保險(xiǎn)合同終止。如何制定家庭保費(fèi)預(yù)算？保障型產(chǎn)品保費(fèi)支出

可支配年收入

保費(fèi)支出比例家庭可支配年收入保費(fèi)支出比例10萬(wàn)以下（含10萬(wàn)）5~6%11~15萬(wàn)5~8%16~20萬(wàn)7~8%20~30萬(wàn)8~10%31~50萬(wàn)8~10%50萬(wàn)以上8~10%如何制定家庭保費(fèi)預(yù)算？養(yǎng)老金產(chǎn)品教育金產(chǎn)品

核保常識(shí)核?！昂恕钡氖鞘裁?？職業(yè)核保不同職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不同財(cái)務(wù)核保投保人是否有能力支付保費(fèi)醫(yī)學(xué)核保被保人健康狀況如何核保會(huì)有那些結(jié)果？延期加費(fèi)承保除外承保標(biāo)準(zhǔn)體承保拒保12345被保人身體狀況符合保險(xiǎn)公司的健康標(biāo)準(zhǔn)，可以按正常