【我國家庭資產(chǎn)配置存在的問題及影響因素探究（論文）10000字】

我國家庭資產(chǎn)配置存在的問題及影響因素探究TOC\o"1-2"\h\u28173一、緒論 326080（一）研究背景與意義 313933（二）文獻綜述 48806（三）研究思路與方法 529837二、資產(chǎn)配置的概念以及影響家庭資產(chǎn)配置的主要因素 528432（一）資產(chǎn)配置的概念 521267（二）影響家庭資產(chǎn)配置的主要因素 630999三、我國家庭資產(chǎn)配置存在的問題 727346（一）資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理 77292（二）資產(chǎn)流動性不合理 87261（三）資產(chǎn)配置效率低下 88658四、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國家庭資產(chǎn)配置的影響 930489（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀 910113（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對我國家庭資產(chǎn)配置的影響分析 118708五完善我國居民家庭資產(chǎn)配置的對策建議 1331226（一）建議對策 137050參考文獻 14摘要對于我國的家庭資產(chǎn)配置來說，一直存在著儲蓄率過高、收益不高和結(jié)構(gòu)不靈活的問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對傳統(tǒng)的金融行業(yè)尤其是我國家庭資產(chǎn)配置有很大的影響。本文首先對我國家庭資產(chǎn)配置理論與影響家庭資產(chǎn)配置的影響因素做理論研究。其次對互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展進行了理論分析。然后再從不同方面研究互聯(lián)網(wǎng)金融對我國居民家庭資產(chǎn)配置的影響結(jié)果。最后針對互聯(lián)網(wǎng)金融對我國居民家庭資產(chǎn)配置的影響現(xiàn)狀提出相關(guān)可行的建議，促進互聯(lián)網(wǎng)金融對我國居民家庭資產(chǎn)配置的正面影響作用，優(yōu)化居民資產(chǎn)配置。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；家庭資產(chǎn)；資產(chǎn)配置一、緒論（一）研究背景與意義1.研究背景之前很長一段時間內(nèi)，我國金融市場相對單一，缺乏多樣的投資產(chǎn)品選擇，對于居民家庭資產(chǎn)管理來講只是選擇簡單的把存款存到銀行儲蓄起來。在本世紀(jì)初，隨著居民收入的進一步提升，許多居民家庭將資金轉(zhuǎn)向投資實物資產(chǎn)。后來，伴隨著金融市場的發(fā)展，我國家庭的資產(chǎn)配置也變得多元化，方式也越來越豐富，開始注重在風(fēng)險分散的情況下，追求更高的收益，開始包括債券，股票和實物資產(chǎn)等在內(nèi)的組合投資。2013年之后，互聯(lián)網(wǎng)金融興起，由于其市場準(zhǔn)入門檻較低、業(yè)務(wù)操作便利、利潤高等優(yōu)勢，以及互聯(lián)網(wǎng)金融市場歷經(jīng)幾年的快速發(fā)展，理財產(chǎn)品種類日益增多，用戶體驗持續(xù)上升，逐步培養(yǎng)了居民線上理財習(xí)慣，提高了居民投資意識。特別是近些年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，滲透到人們生活的方方面面，全方位的改變?nèi)藗兊纳罘绞?，并潛移默化的影響人們的思維方式。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融與我國家庭資產(chǎn)配置的關(guān)系進行研究，分析互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和局限，研究互聯(lián)網(wǎng)金融如何影響我國家庭的資產(chǎn)配置以及影響的效果，不僅能夠幫助家庭優(yōu)化金融資產(chǎn)配置還能夠?qū)鹑跇I(yè)的發(fā)展提供一些建議。2.研究意義互聯(lián)網(wǎng)金融對我國金融市場來說是一個重大的創(chuàng)新，它只用了僅僅幾年的時間，從鮮為人知的萌芽狀態(tài)發(fā)展到如今成為我們生活中不可或缺的一部分。作為新興行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展沖擊了傳統(tǒng)的金融模式，改變了我國家庭資產(chǎn)配置意識，改善了我國家庭的資產(chǎn)配置。通過研究互聯(lián)網(wǎng)金融對我國家庭資產(chǎn)配置的影響路徑和效果作用，可以了解互聯(lián)網(wǎng)金融對我國家庭資產(chǎn)配置的影響方式與影響結(jié)果，從而得出結(jié)論為我國金融業(yè)的發(fā)展提供理論指導(dǎo)。我國家庭資產(chǎn)配置一直存在許多問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一方面利用自己的銷售渠道快速推廣互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，同時通過自由的互聯(lián)網(wǎng)平臺向我國家庭成員普及金融基礎(chǔ)知識，培養(yǎng)理財投資和資產(chǎn)配置意識；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司與傳統(tǒng)機構(gòu)合作，利用互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身成本率較低與普及率高的特點設(shè)計發(fā)售更具有普適性的投資理財產(chǎn)品。通過研究互聯(lián)網(wǎng)金融對我國家庭資產(chǎn)配置的影響，可以給我國家庭在進行資產(chǎn)配置選擇時一些參考建議。（二）文獻綜述1.國內(nèi)文獻綜述互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融行業(yè)的一部分，它的產(chǎn)生發(fā)展給整個金融業(yè)帶來了改變。家庭是生活的基石，我國家庭在金融市場中的活動也會受到互聯(lián)網(wǎng)的影響。從互聯(lián)網(wǎng)金融對市場參與程度來說，陸垚棟（2019）[1]以第三方支付為研究對象提出第三方支付對市場參與及投資占比有著積極的推動作用。付雅潔（2018）[10]認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)的使用對家庭參與股票和基金市場的影響與對風(fēng)險資產(chǎn)整體的影響相同，可以合理利用互聯(lián)網(wǎng)對家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化。魏俊杰（2018）[11]研究了互聯(lián)網(wǎng)信息渠道對我國股市參與和金融資產(chǎn)選擇行為的影響，得出中國家庭投資具有顯著的財富門限效應(yīng)和中國家庭股市參與和金融資產(chǎn)配置具有生命周期效應(yīng)。從互聯(lián)網(wǎng)金融對居民家庭投資和融資層面來說，車越云（2019）[3]綜合研究了家庭投資和融資的問題，引導(dǎo)家庭進行合理的投資和融資，構(gòu)建金融發(fā)展的良性生態(tài)系統(tǒng)。王珊（2020）[6]對互聯(lián)網(wǎng)的金融發(fā)展?fàn)顟B(tài)和人們的投資現(xiàn)在進行分析，進而探究居民互聯(lián)網(wǎng)金融對居民金融投資活動的影響。蓋海霞（2018）[7]利用模型分析家庭投資理財產(chǎn)品意愿狀況，實證研究關(guān)于家庭對于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的投資意愿的影響因素，結(jié)合當(dāng)前金融發(fā)展?fàn)顩r提出有效的對策與建議。從互聯(lián)網(wǎng)金融對家庭資產(chǎn)配置的影響來說，方文玲（2018）[9]利用北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)和多種模型得出戶主個人特征和家庭因素和宏觀關(guān)鍵會對家庭資產(chǎn)配置行為產(chǎn)生影響。李鍇（2019）[4]重點講述了互聯(lián)網(wǎng)金融對我國居民家庭資產(chǎn)配置的影響路徑，提出合理的建議。張梓桐，劉樂馨（2019）[5]結(jié)合數(shù)據(jù)剖析互聯(lián)網(wǎng)金融形勢下城鄉(xiāng)居民家庭資產(chǎn)配置的差異化影響，并為城鎮(zhèn)居民家庭提出可行性建議。侯樂梅（2019）[8]簡要分析互聯(lián)網(wǎng)金融與我國家庭資產(chǎn)配置的影響渠道和效果，提出對策。2.文獻綜述的評論綜合以上的學(xué)者可以看出，一些學(xué)者是從互聯(lián)網(wǎng)金融對家庭資產(chǎn)配置參與深度的研究，一些學(xué)者是從互聯(lián)網(wǎng)金融對家庭資產(chǎn)配置的影響水平和影響途徑來剖析，都闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對家庭資產(chǎn)配置存在積極的正面影響，不過各學(xué)者分析角度略有不同。本文先對家庭金融資產(chǎn)配置和互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)理論基礎(chǔ)進行分析，再從不同角度來探索互聯(lián)網(wǎng)金融對家庭資產(chǎn)配置產(chǎn)生的影響，最后針對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出可行的建議。（三）研究思路與方法1.研究思路本文擬分為五個部分：第一章，緒論。介紹本文的研究背景、研究目的及意義，國內(nèi)外文獻綜述，本文研究的主要內(nèi)容和研究辦法。第二章，闡述資本配置的概念以及影響家庭資產(chǎn)配置的主要因素。如經(jīng)濟環(huán)境、家庭收入及資產(chǎn)狀況、家庭消費傾向、家庭成員的風(fēng)險偏好。第三章，介紹我國家庭資產(chǎn)配置的發(fā)展現(xiàn)狀。我國家庭資產(chǎn)配置在資產(chǎn)分布、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)流動性、資產(chǎn)配置效率方面存在的問題。第四章，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對我國家庭資產(chǎn)配置的影響。簡單了解互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，再從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、家庭資產(chǎn)流動性、資產(chǎn)收益性、家庭資產(chǎn)風(fēng)險方面闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對我國家庭資產(chǎn)配置的影響。第五章，研究結(jié)論與建議。得出結(jié)論，互聯(lián)網(wǎng)金融對家庭資產(chǎn)配置的積極影響，再針對相關(guān)問題提出建議。2.研究方法文獻分析法：閱讀相關(guān)的文獻，整理學(xué)者在互聯(lián)網(wǎng)金融與資產(chǎn)配置方向上已有的結(jié)論，整理國內(nèi)外文獻之后，總結(jié)提煉出研究思路和研究方法，然后運用在文本中。對比分析法：通過互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融機構(gòu)的優(yōu)劣勢對比，得出互聯(lián)網(wǎng)金融更加便捷高效的特點，更適合廣大家庭進行資產(chǎn)配置。二、資產(chǎn)配置的概念以及影響家庭資產(chǎn)配置的主要因素（一）資產(chǎn)配置的概念1.資產(chǎn)配置的概念資產(chǎn)配置指的是投資者或者投資機構(gòu)根據(jù)投資需求，將用來投資的資金在不同的資產(chǎn)類別之間根據(jù)一定的比例進行分配的行為，以此來進行投資組合，更好的實現(xiàn)風(fēng)險——收益的組合。2.家庭資產(chǎn)的概念家庭資產(chǎn)指的是家庭所擁有的或?qū)嶋H控制的能以貨幣計量的資產(chǎn)，包括家庭所有的財產(chǎn)、債權(quán)和其他的權(quán)利，用于家庭消費、投資、生產(chǎn)生活，能夠為家庭帶來財富的可以計量的經(jīng)濟來源，主要包括固定資產(chǎn)、金融資產(chǎn)、工商業(yè)資產(chǎn)和其他資產(chǎn)。家庭金融資產(chǎn)主要分為金融資產(chǎn)和非金融資產(chǎn)兩大類，金融資產(chǎn)包括銀行存款、債券、股票、投資基金、退休資金、人壽保險等。非金融資產(chǎn)包括自用住宅、非自用住宅、商業(yè)資產(chǎn)、汽車、耐用消費品、黃金、白銀、珠寶、古董、藝術(shù)品等。3.家庭資產(chǎn)配置的概念家庭資產(chǎn)配置就是指家庭成員根據(jù)自身家庭的實際需求、家庭的經(jīng)濟狀況、外界的宏觀環(huán)境選擇家庭所投資的資產(chǎn)種類和比例，并根據(jù)家庭經(jīng)濟狀況和外界經(jīng)濟狀況的改變而調(diào)整家庭配置資產(chǎn)的資產(chǎn)投資活動。通過配置、調(diào)整家庭持有的不同種類的資產(chǎn)和相應(yīng)的比例，來實現(xiàn)資產(chǎn)配置目標(biāo)。（二）影響家庭資產(chǎn)配置的主要因素1.經(jīng)濟環(huán)境狀況并不是在所有情況下家庭都能保持一個健康合理有效的資產(chǎn)配置的，只有當(dāng)國民經(jīng)濟穩(wěn)定時，家庭成員才能合理的對各種資產(chǎn)未來帶來的收益和存在的風(fēng)險進行可靠的預(yù)測，進而選擇相應(yīng)的資產(chǎn)種類和數(shù)量，之后，資產(chǎn)將繼續(xù)進行組合和調(diào)整，以增加家庭資產(chǎn)的分配。從另一個角度來說，外界的經(jīng)濟環(huán)境會對家庭的資產(chǎn)配置活動造成影響，在不同階段的國民經(jīng)濟，宏觀的金融便利以及企業(yè)的盈利狀況都會發(fā)生較大甚至截然不同的變化，給幾乎所有的資產(chǎn)帶來相應(yīng)的影響。例如，宏觀的金融變量的變化會影響到資產(chǎn)的收益與價格。所以家庭需要關(guān)注外界經(jīng)濟環(huán)境，對宏觀金融變量有著正確的預(yù)期，便可以及時的對家庭持有的資產(chǎn)組合進行有機的調(diào)整，進而達到家庭資產(chǎn)配置的目標(biāo)。2.家庭收入及資產(chǎn)狀況除了外界的經(jīng)濟環(huán)境之外，家庭自身的收入和資產(chǎn)水平也會影響到家庭的資產(chǎn)配置。收入處于較高水平的家庭在滿足他們自身的日常消費開支之外，仍留有一定的資金用于儲蓄。高收入家庭資產(chǎn)配置意識較強，儲蓄率相對較低；收入較低的家庭可投資資金在絕對量上不高，能用以保值增值的余額較少，風(fēng)險承受能力也相對較弱，所以低收入家庭往往會選擇以銀行存款為主，輔以流動性強而風(fēng)險相對較小的資產(chǎn)進行家庭資產(chǎn)的保值增值。中等收入家庭的家庭資產(chǎn)的選擇也會介于上述兩種家庭之間，中等收入家庭的資產(chǎn)的選擇比低收入家庭更為多樣，風(fēng)險承擔(dān)能力也更為強一些，所以一般會在銀行存款和風(fēng)險資產(chǎn)之間選擇一個合適的比例來配置家庭的資產(chǎn)。3.家庭消費傾向家庭的消費傾向也會影響到家庭的資產(chǎn)配置，不同的家庭一般會有著不同的消費傾向，因為家庭的消費傾向受著多種因素的影響，即使是兩個家庭之間擁有著相同的收入水平，他們的消費傾向也存在著差異。高消費傾向的家庭傾向于當(dāng)前的消費，他們資產(chǎn)配置意愿低于消費意愿。而如果一個家庭的消費傾向較低，當(dāng)前消費較少，儲蓄投資量就會增多，這類家庭往往面臨著重要的家庭資產(chǎn)配置選擇問題，即如何選擇保值增值的資產(chǎn)種類、數(shù)量和比例。除此之外，消費需求一般都會隨著家庭所處的生命周期的波動而波動，家庭所配置的資產(chǎn)種類、數(shù)量以及比例也會隨之做出相應(yīng)的變化。4.家庭成員的風(fēng)險偏好簡單來說就是，滿意度風(fēng)險是指人們對風(fēng)險的態(tài)度，趨向于風(fēng)險更高收益更多的投資者是風(fēng)險偏好者。家庭成員在家庭資產(chǎn)配置過程中的作用不同，對家庭資產(chǎn)配置行為的影響也略有區(qū)別，如果家庭成員總體風(fēng)險偏好程度較高，家庭配置的資產(chǎn)就會處于高風(fēng)險高收益的狀態(tài)；如果家庭進行資產(chǎn)配置的主要的成員風(fēng)險偏好較低，家庭的風(fēng)險資產(chǎn)就會相對較少，家庭成員的年齡、收入水平、性格、受教育程度等多方面因素都會影響到成員的風(fēng)險偏好程度，這些都會影響到家庭的資產(chǎn)配置。三、我國家庭資產(chǎn)配置存在的問題（一）資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理受中國傳統(tǒng)觀念影響，中國家庭成員普遍保守，不喜歡透支信用消費，和消費比起來，人們更喜歡把錢存起來，以備不時之需。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計在我國居民資產(chǎn)中，存款占據(jù)整個資產(chǎn)的一半多，現(xiàn)金也占據(jù)獎金1/5。2013年以后，我國家庭持有的資產(chǎn)中保險準(zhǔn)備金占比雖略有波動，但整體上保持著增長的趨勢，這說明我國家庭資產(chǎn)配置意識有所增強，風(fēng)險意識提高，家庭意愿投入更多的資金作為風(fēng)險準(zhǔn)備，以應(yīng)對未來可能發(fā)生的風(fēng)險。但在其他金融資產(chǎn)上，我國家庭的整體參與度都處于一個較低的水平。其中，我國家庭持有的資產(chǎn)中國債占比相對穩(wěn)定，雖然我國家庭對國債的認(rèn)可度較高，但由于國債在發(fā)行主體方存在著限制，每年發(fā)行的國債數(shù)量相對有限，所以我國家庭資產(chǎn)中國債占比較少。企業(yè)債券和證券投資基金在我國家庭資產(chǎn)中占比都相對較少，我國家庭對這兩類風(fēng)險資產(chǎn)的參與度依然不高，權(quán)益資產(chǎn)的配置空間很小。股票在我國家庭資產(chǎn)中占比波動較大，規(guī)律性較差，說明我國家庭在股票的投資比較不穩(wěn)定。（二）資產(chǎn)流動性不合理家庭在資產(chǎn)配置時需要確保家庭資產(chǎn)擁有合適的流動性，也就是家庭需要擁有一定流動性的某些資產(chǎn)，如現(xiàn)金、活期存款、貨幣型基金、定期存款等以滿足家庭日常消費的需要，由于每個家庭的收入水平、日常消費水平和家庭對未來的短期預(yù)期各有不同，所以不同家庭選擇持有的流動性資產(chǎn)在總量也各不相同。但根據(jù)財富管理理論，家庭持有的流行性資產(chǎn)至少應(yīng)是家庭收入的三倍。但我國家庭資產(chǎn)的流動性卻呈兩級分化的情況，我國大部分家庭存在流動性過高的問題，一些家庭則存在著流動性不足的情況。對于一個家庭來說，在家庭新生期往往會存在著流動性不足的問題，隨著家庭主要成員的收入的增加資產(chǎn)的積累，家庭資產(chǎn)又會出現(xiàn)流動性過盛的情況。由于我國特殊國情和思想文化的影響，許多家庭在家庭新生期會將家庭的大量資金用于購買房產(chǎn)，但結(jié)合我國房產(chǎn)市場的價格水平與家庭資產(chǎn)情況來進行綜合考慮，新生家庭的自由資產(chǎn)往往是不夠家庭全資購買房產(chǎn)的，為了解決資金不足的問題，家庭需要從銀行借錢購買房產(chǎn)。此時房產(chǎn)占據(jù)了家庭資產(chǎn)的絕大多數(shù)，家庭每月的收入在滿足日常消費開支和償還房貸后所剩無幾，由于房產(chǎn)對家庭資產(chǎn)的擠出侵占，家庭便會出現(xiàn)流動性不足的問題。之后隨著時間的積累，家庭主要成員收入的增長，家庭資產(chǎn)的積累，此時便會出現(xiàn)我國大部分家庭面臨的問題，由于持有較高比例的現(xiàn)金和儲蓄存款，家庭資產(chǎn)的流動性要遠遠超過家庭所需，流動性過高對于家庭來說并不是優(yōu)點，因為過高的流動性意味著家庭資產(chǎn)的收益性較低。（三）資產(chǎn)配置效率低下除了上述三點之外，我國家庭還面臨著資產(chǎn)配置效率低下的問題。資產(chǎn)配置效率低下可以分為資產(chǎn)配置行為的效率低下和資產(chǎn)配置收益的低下。資產(chǎn)配置行為需要家庭去收集處理資產(chǎn)相關(guān)的信息，分析金融產(chǎn)品的流動性、收益性和風(fēng)險性等其他詳細信息。但市場上的信息質(zhì)量參差不齊，難辨真假，投資者需要對信息進行篩選處理還原，這個過程耗費大量精力和時間。選擇確定資產(chǎn)種類之后，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之前，家庭在進行資產(chǎn)的投資購買時還會存在時間和空間上的限制，家庭需要在營業(yè)時間內(nèi)前往固定的營業(yè)場所進行所選擇資產(chǎn)的投資購買，這進一步造成了我國家庭資產(chǎn)配置行為效率的低下。在資產(chǎn)配置結(jié)果方面，我國家庭也存在著資產(chǎn)配置效率低的問題。首先，房產(chǎn)占據(jù)我國家庭資產(chǎn)中較大的比例，雖然房產(chǎn)的價格在我國一直保持著穩(wěn)定的增長，但我國許多家庭持有房產(chǎn)是為了自用而不是投資，這部分收益不僅難以體現(xiàn)，還存在著對家庭其它資產(chǎn)的擠出效應(yīng)，影響我國家庭資產(chǎn)配置的效率。另一方面，我國家庭持有的資產(chǎn)之中,銀行存款占據(jù)了很大的份額，其它風(fēng)險類收益資產(chǎn)相對較少，但銀行存款收益較低甚至可能低于同期的通貨膨脹率從而給家庭資產(chǎn)帶來損失。四、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國家庭資產(chǎn)配置的影響（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展越來越規(guī)范近些年來，不斷涌現(xiàn)出各類新興金融產(chǎn)品，如第三方支付、眾籌融資、數(shù)字貨幣等似乎很快就成為市場上的熱點。但與此同時互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展也產(chǎn)生了許多社會問題。黨中央與國務(wù)院提出“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的任務(wù)”，更加重視互聯(lián)網(wǎng)金融的健康與可持續(xù)性發(fā)展，有效化解互聯(lián)網(wǎng)金融運行的風(fēng)險。自2016年起，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開啟了全面監(jiān)管時代。尤其在2017年，監(jiān)管層不斷加大整治力度，出臺了多項政策措施。國務(wù)院印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》，建立和完善適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展監(jiān)管長效機制，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。2018年在中央政策的推動下，各地方政府也針對當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況制定了相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策，或者遵照中央的政策執(zhí)行。監(jiān)管政策的密集出臺使得我國金融行業(yè)越來越規(guī)范。2.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式呈現(xiàn)多樣性互聯(lián)網(wǎng)金融模式靈活多樣，既包括傳統(tǒng)的金融平臺互聯(lián)網(wǎng)化，例如互聯(lián)網(wǎng)銀行等，這些新興平臺為我國家庭在進行資產(chǎn)配置時提供了更多可供選擇的投資方式，也使得金融資產(chǎn)投資更加便利。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式還包括第三方支付、大數(shù)據(jù)金融等新型平臺，以及“互聯(lián)網(wǎng)+”型平臺。互聯(lián)網(wǎng)通過多種模式對我國不同家庭的資產(chǎn)配置產(chǎn)生多樣化的影響，在給家庭在資產(chǎn)配置提供多種金融產(chǎn)品選擇的同時，還改變了傳統(tǒng)的家庭資產(chǎn)配置理念。依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)公司，與傳統(tǒng)的金融業(yè)相結(jié)合，誕生了如今的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)通過社交網(wǎng)絡(luò)、電商平臺、制造企業(yè)、渠道運營商和搜索引擎不斷整合，不斷地延伸整合上下游的企業(yè)，豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)范疇，特別是傳統(tǒng)的銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，發(fā)展金融業(yè)務(wù)，再度推進我國金融業(yè)的發(fā)展。3.互聯(lián)網(wǎng)金融使金融服務(wù)呈現(xiàn)差異化，個性化發(fā)展趨勢隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進一步發(fā)展，消費者對于互聯(lián)網(wǎng)金融異質(zhì)化的要求日益增強，消費者渴望著個性化的服務(wù)，有別于傳統(tǒng)金融的同質(zhì)化產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品擁有更多的類型。互聯(lián)網(wǎng)金融注重人的存在，把重心放在用戶體驗上，圍繞著用戶的生活消費習(xí)慣和現(xiàn)實的實際情況設(shè)計提供金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融以符合消費習(xí)慣為中心，輔以跨界融合提高消費者的體驗感和忠誠度。以余額寶為例，余額寶的平臺可以分為電商、移動、支付、生活四大板塊。支付平臺以解決用戶的支付需求積累用戶和資金，電商平臺用以滿足消費者的消費需要，生活平臺主要通過與生活服務(wù)機構(gòu)合作，解決用戶日常的生活需求，為用戶提高便利的解決日常生活需求的方式。在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不斷發(fā)展的情況下，加深了業(yè)務(wù)之間的滲透率，增加了業(yè)務(wù)的多樣性，所以用戶的需求也在不斷變化。因此，只有通過提供定制服務(wù)和差異性的產(chǎn)品才能夠為改善互聯(lián)網(wǎng)金融贏得時間的機會。當(dāng)前我國消費市場的轉(zhuǎn)變意味著標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的時代逐漸由興盛變?yōu)樗ヂ?。同樣的，隨著金融市場的持續(xù)增長、金融服務(wù)類型的不斷增多和用戶需求的變化共同促進了其功能在金融服務(wù)差異化的發(fā)展。金融機構(gòu)需要提供符合不同用戶需求和風(fēng)險偏好的金融服務(wù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進步也為金融機構(gòu)提供差異化、個性化的金融服務(wù)提供了技術(shù)方面的支持。而對于差異化、個性化的金融發(fā)展服務(wù)企業(yè)將會充分重視那些銷量小但種類多的產(chǎn)品或服務(wù)，提高我國金融產(chǎn)品服務(wù)的經(jīng)濟范圍和市場的占有使用管理效率。4.完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的各種技術(shù)由于信息技術(shù)的不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)金融也有了很大的發(fā)展。對于一些風(fēng)險影響較甚的行業(yè)來說，金融業(yè)在不同市場主體之間擁有的信息不同，而對于相關(guān)信息了解差異又可能會在不同層面造成各種金融風(fēng)險的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)具有開放性，透明性和共享管理的特點，在某種程度上可以減輕金融部門信息不對稱帶來的風(fēng)險。大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)的突破使得互聯(lián)網(wǎng)金融更加智能化，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)的信息收集優(yōu)勢和云計算的分析優(yōu)勢，通過專業(yè)模型進行數(shù)據(jù)分析了解客戶需求，詳細的信息收集評價數(shù)據(jù)庫可以降低道德風(fēng)險，降低了行業(yè)內(nèi)企業(yè)的風(fēng)險成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以通過使用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和其他技術(shù)來提高行業(yè)管理風(fēng)險的能力，降低由于信息不對稱造成的各項交易成本。此外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的持續(xù)成熟也鼓舞了金融業(yè)務(wù)流程的實施和重新設(shè)計。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對我國家庭資產(chǎn)配置的影響分析改善了我國的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改善了我國家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。2013年之前，我國家庭金融資產(chǎn)所占比例沒有太大變動，但2013年以后，我國家庭持有的金融資產(chǎn)所占比例迅速增加，且呈加速增長的狀態(tài)。越來越多的人開始關(guān)注金融市場，并愿意將資金投入金融市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展提供了更多的金融產(chǎn)品供我國家庭選擇，同時也促進傳統(tǒng)金融行業(yè)的改良，因此，我國家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也得到了一定程度上的優(yōu)化，其中最為明顯和富有代表性的就是家庭儲蓄率的下降和風(fēng)險率金融資產(chǎn)的比例上升。2013年我國家庭平均持有金融資產(chǎn)7.85萬元，2020年金融資產(chǎn)平均每個家庭是64.9萬元，短短七年時間，我國家庭平均持有金融資產(chǎn)翻了八翻，由此可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國居民家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化有一定的好處?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供了很多金融產(chǎn)品供家庭選擇，在一定程度上也對我國家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化?；谖髂县斀?jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心發(fā)布的《中國家庭金融報告》數(shù)據(jù)顯示[15]，家庭金融資產(chǎn)中，銀行存款和現(xiàn)金所占比例依然處于前列，但相對于互聯(lián)網(wǎng)元年之前所占比例已有所下降，股票第三，占據(jù)15.45%，基金占比4.09%，隱含理財產(chǎn)品占2.43%。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提高了風(fēng)險資產(chǎn)的比例。提高了我國家庭資產(chǎn)的流動性互聯(lián)網(wǎng)金融興起后，我國家庭的資產(chǎn)配置開始由傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品向互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移。以很多人投資的余額寶為例，余額寶作為一種互聯(lián)網(wǎng)基金產(chǎn)品，與銀行理財產(chǎn)品相比較，“余額寶”客戶存款可以隨時隨地進行轉(zhuǎn)移，與銀行活期存款相似，流動性很高，甚至比銀行存款更方便，還基本上沒有手續(xù)費，不需要攜帶，在居民中很受歡迎。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與同類型的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比，流動性更強，伴隨著居民投資于更多類似余額寶的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，我國家庭資產(chǎn)的流動性相比以前也更高。提高了我國家庭資產(chǎn)的配置效率人們在投資于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時，也會關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益性。比如余額寶的本質(zhì)是貨幣型基金，自然也會有收益，而且余額寶的收益相對存款要高。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品借助于金融科技、互聯(lián)網(wǎng)公司的銷售渠道以及分散成本的手段，營業(yè)成本更低。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)自己建立的一套對于客戶的評價標(biāo)準(zhǔn)也能夠在一定程度上識別優(yōu)質(zhì)客戶，提高自己的收益。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的低成本和高收益共同導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益較高。當(dāng)我國家庭對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的配置越來越高時，資產(chǎn)的收益自然也會隨之增加。增加了我國家庭資產(chǎn)的風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品配置的提高，儲蓄存款的比例下降，風(fēng)險資產(chǎn)的比例上升。我國家庭現(xiàn)在還沒有能力建立一個規(guī)避金融風(fēng)險的投資組合，更高的回報通常伴隨著更高的風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)參差不齊，沒有配套的法律法規(guī)，當(dāng)我國家庭持有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品較多時，其實損失的可能性也變大。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對銀行業(yè)造成了一定的負面影響，在很多業(yè)務(wù)領(lǐng)域與銀行業(yè)出現(xiàn)了競爭，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在流動性收益性上比銀行同類型產(chǎn)品更具有優(yōu)勢，從而一定程度上加大了銀行的資金成本，增加了銀行運營的風(fēng)險。而且銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的競爭關(guān)系也提高了金融業(yè)整體的系統(tǒng)性風(fēng)險。系統(tǒng)性風(fēng)險的提高必然會導(dǎo)致家庭資產(chǎn)的風(fēng)險增加。五完善我國居民家庭資產(chǎn)配置的對策建議建議對策促進互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展和提高家庭資產(chǎn)配置的角度，分別從家庭、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、傳統(tǒng)商業(yè)銀行和政府四個角度提出不同的建議。1.家庭層面家庭成員特別是戶主需要不斷的學(xué)習(xí)、接受新的金融知識，減少個人非理性行為，提高投資意識和風(fēng)險意識；同時要勇于嘗試配置不同的資產(chǎn)，降低家庭資產(chǎn)集中度，分散風(fēng)險，提高家庭的風(fēng)險抵御能力，做好長遠的理財與規(guī)劃。2.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)層面加強自身建設(shè)，確保互聯(lián)網(wǎng)平臺在法律允許的范圍內(nèi)合理、公開運行，然后建設(shè)企業(yè)的信息技術(shù)防御系統(tǒng)，提高信息安全能力，創(chuàng)建公開、透明、安全的運營環(huán)境。最后做好市場調(diào)查，提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足家庭理財需求的同時提高客戶粘性。3.傳統(tǒng)商業(yè)銀行層面確定金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方向和策略。首先充分認(rèn)清自己，明確傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢和不足，然后積極利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，融合發(fā)展，全面快速地開展線上業(yè)務(wù)，實現(xiàn)客戶的服務(wù)過程中取長補短。打造差異化的競爭優(yōu)勢。目前國內(nèi)各大銀行同質(zhì)化嚴(yán)重，導(dǎo)致缺乏客戶粘性，這就要求銀行定位明確，積極創(chuàng)新，打造自己的品牌優(yōu)勢，并且不斷的鞏固和強化這種比較優(yōu)勢。加強大數(shù)據(jù)等技術(shù)應(yīng)用，發(fā)展智能金融。加強與其他金融機構(gòu)合作，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，利用大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)建立消費征信系統(tǒng)，并通過分析客戶需求特征挖掘客戶的潛在需求，然后不斷的創(chuàng)新，提高服務(wù)的匹配度和滿意度。4.政府層面加大對中低資產(chǎn)家庭的金融素養(yǎng)教育，在提高投資意識的同時加強風(fēng)險防范的建立。加大互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，普及互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)的使用，不僅為互聯(lián)網(wǎng)金融提供強大的技術(shù)支持，而且更多的惠及民生。完善信用體系建設(shè)。加大對公眾的信用意識教育，擴展征信數(shù)據(jù)的來源，鼓勵不同民間征信平臺