從四個(gè)角對(duì)比比特幣與

概述

（M代表移動(dòng)，Pesa在斯瓦希里語代表金錢的意思）這種數(shù)字貨幣形式已經(jīng)在肯尼亞深深扎根。人們已經(jīng)能熟練地使用他們的手機(jī)在對(duì)等的水平進(jìn)行存錢和匯款。對(duì)于肯尼亞人而言，它在技術(shù)方面為他們帶來了驕傲感和成就感，因?yàn)樯踔猎诿绹?guó)都沒有這樣的技術(shù)。因?yàn)镸-Pesa已在肯尼亞深深扎根，因此關(guān)于比特幣是否能在肯尼亞生存下去有很多的猜測(cè)。為了能正確回答這個(gè)問題，我們需要考慮很多可變因素；為了能了解這個(gè)問題的全貌，我們需要了解M-Pesa的整個(gè)故事。

是如何開始的？

最初的設(shè)想是建立一個(gè)系統(tǒng)，以此，不通過銀行，而直接通過移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行微型金融的還貸和收貸。這是因?yàn)樵诳夏醽?，銀行普及率非常低，人們不得不走數(shù)公里才能到達(dá)銀行。只有10%-15％的人口擁有銀行賬戶。在總部設(shè)在英國(guó)的國(guó)際發(fā)展部門的幫助下，一些肯尼亞人提出了這個(gè)概念。M-Pesa在2006年推出，能為Safaricom公司和Vodacom公司（均為非洲移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商）提供移動(dòng)匯款和“微型融資”服務(wù)。在其推出后不久，M-Pesa為廣大群眾所迅速接納，并占據(jù)了肯尼亞金融交易的43％，海外匯款GDP的3％以上。

（圖注：如何使用M-Pesa？到任何權(quán)威認(rèn)可的M-Pesa機(jī)構(gòu)并進(jìn)行注冊(cè)。你將會(huì)收到一條信息以確認(rèn)你已經(jīng)注冊(cè)?，F(xiàn)在你可以匯款、收款；通過西聯(lián)國(guó)際匯款公司收取現(xiàn)金；支付你所有的賬單；購(gòu)買社交視頻服務(wù)airtime。）

1.為什么M-Pesa獲得了成功？

它的運(yùn)作獨(dú)立于銀行體系。使用該服務(wù)不需要開通任何銀行賬戶。M-Pesa成功的關(guān)鍵在于執(zhí)行。他們?cè)O(shè)置的代理機(jī)構(gòu)從城市到鄉(xiāng)村幾乎無處不在，普及率很高。無論你在肯尼亞的任何地方，你都能步行走到附近的M-Pesa代理機(jī)構(gòu)。

轉(zhuǎn)賬的過程非常簡(jiǎn)單。到最近的M-Pesa代理機(jī)構(gòu)，存現(xiàn)金，并可以隨時(shí)隨地獲得所需的服務(wù)。用你手機(jī)上的M-Pesa代理注冊(cè)一個(gè)賬號(hào)，你就可以通過輸入收款人的電話將錢匯給他。目前，在肯尼亞有近三分之二的銀行未開戶人口使用M-Pesa。

的問題有哪些？

商家或企業(yè)經(jīng)營(yíng)者不使用M-PESA，因?yàn)闆]有任何能證明收款或者匯款屬實(shí)的證據(jù)記錄。還有就是由于技術(shù)問題導(dǎo)致的交易延遲，在某些情況下延遲可能會(huì)持續(xù)一整天的時(shí)間。此外，雙方——即匯款方和收款方——都需要支付代理傭金。要想?yún)R100先令，那么匯款方和收款方都要支付30先令，所以要匯款100先令，總成本是60先令。

盡管M-Pesa在肯尼亞深深扎根，它的壟斷已對(duì)想要利用它的一些初創(chuàng)企業(yè)造成了影響，M-Pesa的所有者們不允許這些初創(chuàng)者們使用M-Pesa并產(chǎn)出新的商機(jī)。M-Pesa的成功也引起了政府的注意并對(duì)交易進(jìn)行了征稅，盡管M-Pesa并不希望政府對(duì)此征稅。

3.比特幣如何解決這些問題？

的缺點(diǎn)為比特幣提供了機(jī)會(huì)，M-Pesa失敗之處就是比特幣成功的開始。近4400萬人生活在肯尼亞，近80％的人口使用手機(jī)。一個(gè)簡(jiǎn)單、加密、安全、無納稅，最重要的是，經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的手機(jī)短信轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，可以取代M-Pesa。在肯尼亞，這很有可能變成現(xiàn)實(shí)。

對(duì)比特幣的消極態(tài)度可能會(huì)置比特幣于不利地位，因?yàn)槲磥頃?huì)有公司開展比特幣基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，因?yàn)樗且粋€(gè)國(guó)際支付網(wǎng)關(guān)。比特幣開創(chuàng)了開放支付系統(tǒng)的先河。這對(duì)匯款和商業(yè)十分重要，因?yàn)樗苯犹蕹酥虚g商和網(wǎng)關(guān)看守人。

4.比特幣可能會(huì)遇到的困難

在肯尼亞，比特幣可能面臨的最大困難之一是M-Pesa的壟斷，這種壟斷對(duì)于推銷自己想法的新手來說是一種阻礙，M-Pesa利用其壟斷地位，使新手們（只）能開展M-Pesa業(yè)務(wù)。目前的市場(chǎng)玩家們不允許新手們使用比特幣，或推出一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)的服務(wù)。壟斷導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)體任由單一行業(yè)擺布，這是不利的。

此外比特幣是風(fēng)險(xiǎn)貨幣，因?yàn)槊總€(gè)小時(shí)它的價(jià)值都在波動(dòng)。人們對(duì)于一些比特幣交易的安全問題比較擔(dān)憂，如果一種非政府貨幣普遍盛行，那么人們可能還會(huì)受比特幣

/jkl到政府的干涉。

因此對(duì)于肯尼亞的銀行開戶人口和非開戶人口而言，比特幣可能都是有利的