《個人貸款管理暫行辦法》要義闡析

《個人貸款管理暫行辦法》要義闡析2024/11/112《個人貸款管理暫行辦法》

要義闡析貸款管理辦法起草小組二O一O年三月十三日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會ChinaBankingRegulatoryCommission2024/11/113內容提要一、《辦法》制定的意義和必要性三、《辦法》的規(guī)范內容四、《辦法》的調整對象二、《辦法》的起草過程五、《辦法》的要點解讀2024/11/114一、《辦法》制定的意義和必要性

《辦法》是我國銀行業(yè)綜合監(jiān)管制度的一部分，也是銀監(jiān)會實施依法監(jiān)管的重要組成部分：有利于銀行貸款風險監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調整與完善，促進貸款業(yè)務的健康規(guī)范發(fā)展。有利于進一步鞏固我國商業(yè)銀行個人貸款經營管理的良好基礎，為個人貸款業(yè)務長遠發(fā)展提供制度保障。有利于銀行業(yè)金融機構實現貸款的精細化管理，促進公平競爭和科學發(fā)展。有利于規(guī)范和強化貸款風險管控，保護廣大金融消費者的合法權益，支持實體經濟又好又快發(fā)展。2024/11/115三大精髓、七大原則、九大環(huán)節(jié)三大精髓七大原則九大環(huán)節(jié)全流程管理全流程管理受理協(xié)議承諾誠信申貸調查受托支付協(xié)議承諾風評實貸實付審批貸放分控簽約貸后管理發(fā)放罰則約束支付后管處置2024/11/1166內容提要一、《辦法》制定的意義和必要性三、《辦法》的規(guī)范內容四、《辦法》的調整對象二、《辦法》的起草過程五、《辦法》的要點解讀2024/11/117二、《辦法》的起草過程2007年7月開始組織起草《辦法》。2008年10月銀監(jiān)會第72次主席會議原則通過。2009年認真考慮各部門和各機構所提建議進行修改，并于10月正式上網公開征求意見。多次召集舉辦座談會和研討會，赴境內外進行實地調研，借鑒境外個人貸款業(yè)務的先進管理經驗，了解境內銀行業(yè)金融機構、借款人特別是個體工商戶對辦法的意見建議。在此基礎上，進行全面梳理和逐條討論，數易其稿，形成《辦法》，于2010年2月12日印發(fā)，并自發(fā)布之日起施行。2024/11/1188內容提要一、《辦法》制定的意義和必要性三、《辦法》的規(guī)范內容四、《辦法》的調整對象二、《辦法》的起草過程五、《辦法》的要點解讀2024/11/119三、《辦法》的規(guī)范內容《辦法》共八章四十七條，包括總則、受理與調查、風險評價與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責任和附則等，主要從貸款業(yè)務流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對現行個人貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善。個人貸款應當遵循的原則：依法合規(guī)、審慎經營、平等自愿、公平誠信（《辦法》第三條）參照執(zhí)行、暫不執(zhí)行、不適用《辦法》的情形：（《辦法》第四十三條）《辦法》與相關法律法規(guī)的關系（《辦法》第八條等）2024/11/111010內容提要一、《辦法》制定的意義和必要性三、《辦法》的規(guī)范內容四、《辦法》的調整對象二、《辦法》的起草過程五、《辦法》的要點解讀2024/11/1111四、《辦法》的調整對象（一）當事人——貸款人：中華人民共和國境內經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準設立的銀行業(yè)金融機構（《辦法》第二條）——借款人：具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規(guī)定的境外自然人（《辦法》第三條、第十一條第一款）

《關于規(guī)范房地產市場外資準入和管理的意見》規(guī)定：（十一）符合規(guī)定的境外機構和個人購買自用、自住商品房必須采取實名制，并持有效證明（境外機構應持我政府有關部門批準設立駐境內機構的證明，境外個人應持其來境內工作、學習，經我方批準的證明，下同）到土地和房地產主管部門辦理相應的土地使用權及房屋產權登記手續(xù)。

——參與貸款業(yè)務的其他當事人2024/11/1112貸款主體具體包括法律依據1銀行業(yè)金融機構商業(yè)銀行、城市信用合作社、農村作用合作社等吸收公眾存款的金融機構以及政策性銀行《商業(yè)銀行法》第三條規(guī)定：商業(yè)銀行可以發(fā)放短期、中期和長期貸款2非銀行金融機構信托公司固有業(yè)務項下可以開展貸款業(yè)務，信托財產可采取貸款方式進行管理運用或處分企業(yè)集團財務公司對成員單位辦理貸款汽車金融公司提供購車貸款業(yè)務，辦理汽車經銷商采購車輛貸款和營運設備貸款消費金融公司辦理個人耐用消費品、一般用途個人消費貸款貸款公司辦理各項貸款3非金融機構小額貸款公司經營小額貸款業(yè)務2024/11/1113-個人貸款種類（辦法第三條）具體用途貸款品種1個人消費貸款住房/汽車/耐用消費品/醫(yī)療/旅游/婚慶等房貸（商貸、公積金、組合貸款）等2個人生產經營貸款創(chuàng)業(yè)/助業(yè)/購置小型設備/投資經營等商用房貸款/設備貸款/流動資金貸款等3其他個人貸款教育/就業(yè)等出國留學貸款/下崗失業(yè)人員小額擔保貸款等

（二）貸款：用于個人消費、生產經營等用途的本外幣資金（《辦法》第三條）2024/11/1114（三）貸款用途：符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款（《辦法》第七條）2024/11/1115內容提要一、《辦法》制定的意義和必要性三、《辦法》的規(guī)范內容五、《辦法》的要點解讀二、《辦法》的起草過程四、《辦法》的調整對象2024/11/1116五、《辦法》的要點解讀（一）全流程管理——個貸申請：條件（《辦法》第十一條）——貸款受理、調查與審批：貸款調查部分事項外包（《辦法》第十六條）——簽訂協(xié)議：面談（《辦法》第十七條）、面簽（《辦法》第二十三條），合同格式與內容（《辦法》第二十四、二十五條）——辦理貸款擔保：抵押、質押和保證（《辦法》第二十六條）受理貸款申請貸款調查與審批簽訂協(xié)議貸款發(fā)放支付管理貸后管理全流程管理2024/11/1117五、《辦法》的要點解讀擔保抵押質押保證抵押物房屋/部分土地使用權/機器、交通運輸工具等質物動產質押/權利質押保證人具有代為清償債務能力的法人\其他組織或者公民土地使用權/社會公益設施/有爭議的財產/查封、扣押、監(jiān)管的財產匯票,支票,本票,債券,存款單,倉單,提單/股份,股票/商標,專利,著作權國家/公益事業(yè)單位/法人分支機構、職能部門/地方人大、政府/第二十六條第二款第四十三條第一款第二十六條第三款2024/11/1118五、《辦法》的要點解讀支付方式例外情形個人貸款（不含生產經營類）貸款人受托支付（《辦法》第三十條）《辦法》第三十三條：借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。個人貸款（用于生產經營）《辦法》第三十三條：貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；法律法規(guī)規(guī)定的其他情形?！掇k法》第四十四條：個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規(guī)定?！J款發(fā)放和支付2024/11/1119五、《辦法》的要點解讀——貸后管理（《辦法》第六章）（二）風險管理與