《個(gè)人貸款管理暫行辦法》要義闡析

《個(gè)人貸款管理暫行辦法》要義闡析2024/11/112《個(gè)人貸款管理暫行辦法》

要義闡析貸款管理辦法起草小組二O一O年三月十三日中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)ChinaBankingRegulatoryCommission2024/11/113內(nèi)容提要一、《辦法》制定的意義和必要性三、《辦法》的規(guī)范內(nèi)容四、《辦法》的調(diào)整對(duì)象二、《辦法》的起草過程五、《辦法》的要點(diǎn)解讀2024/11/114一、《辦法》制定的意義和必要性

《辦法》是我國(guó)銀行業(yè)綜合監(jiān)管制度的一部分，也是銀監(jiān)會(huì)實(shí)施依法監(jiān)管的重要組成部分：有利于銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展。有利于進(jìn)一步鞏固我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)管理的良好基礎(chǔ)，為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供制度保障。有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)貸款的精細(xì)化管理，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)和科學(xué)發(fā)展。有利于規(guī)范和強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，保護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。2024/11/115三大精髓、七大原則、九大環(huán)節(jié)三大精髓七大原則九大環(huán)節(jié)全流程管理全流程管理受理協(xié)議承諾誠(chéng)信申貸調(diào)查受托支付協(xié)議承諾風(fēng)評(píng)實(shí)貸實(shí)付審批貸放分控簽約貸后管理發(fā)放罰則約束支付后管處置2024/11/1166內(nèi)容提要一、《辦法》制定的意義和必要性三、《辦法》的規(guī)范內(nèi)容四、《辦法》的調(diào)整對(duì)象二、《辦法》的起草過程五、《辦法》的要點(diǎn)解讀2024/11/117二、《辦法》的起草過程2007年7月開始組織起草《辦法》。2008年10月銀監(jiān)會(huì)第72次主席會(huì)議原則通過。2009年認(rèn)真考慮各部門和各機(jī)構(gòu)所提建議進(jìn)行修改，并于10月正式上網(wǎng)公開征求意見。多次召集舉辦座談會(huì)和研討會(huì)，赴境內(nèi)外進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，借鑒境外個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，了解境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、借款人特別是個(gè)體工商戶對(duì)辦法的意見建議。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)行全面梳理和逐條討論，數(shù)易其稿，形成《辦法》，于2010年2月12日印發(fā)，并自發(fā)布之日起施行。2024/11/1188內(nèi)容提要一、《辦法》制定的意義和必要性三、《辦法》的規(guī)范內(nèi)容四、《辦法》的調(diào)整對(duì)象二、《辦法》的起草過程五、《辦法》的要點(diǎn)解讀2024/11/119三、《辦法》的規(guī)范內(nèi)容《辦法》共八章四十七條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責(zé)任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對(duì)現(xiàn)行個(gè)人貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善。個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)遵循的原則：依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信（《辦法》第三條）參照?qǐng)?zhí)行、暫不執(zhí)行、不適用《辦法》的情形：（《辦法》第四十三條）《辦法》與相關(guān)法律法規(guī)的關(guān)系（《辦法》第八條等）2024/11/111010內(nèi)容提要一、《辦法》制定的意義和必要性三、《辦法》的規(guī)范內(nèi)容四、《辦法》的調(diào)整對(duì)象二、《辦法》的起草過程五、《辦法》的要點(diǎn)解讀2024/11/1111四、《辦法》的調(diào)整對(duì)象（一）當(dāng)事人——貸款人：中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（《辦法》第二條）——借款人：具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人（《辦法》第三條、第十一條第一款）

《關(guān)于規(guī)范房地產(chǎn)市場(chǎng)外資準(zhǔn)入和管理的意見》規(guī)定：（十一）符合規(guī)定的境外機(jī)構(gòu)和個(gè)人購(gòu)買自用、自住商品房必須采取實(shí)名制，并持有效證明（境外機(jī)構(gòu)應(yīng)持我政府有關(guān)部門批準(zhǔn)設(shè)立駐境內(nèi)機(jī)構(gòu)的證明，境外個(gè)人應(yīng)持其來境內(nèi)工作、學(xué)習(xí)，經(jīng)我方批準(zhǔn)的證明，下同）到土地和房地產(chǎn)主管部門辦理相應(yīng)的土地使用權(quán)及房屋產(chǎn)權(quán)登記手續(xù)。

——參與貸款業(yè)務(wù)的其他當(dāng)事人2024/11/1112貸款主體具體包括法律依據(jù)1銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村作用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行《商業(yè)銀行法》第三條規(guī)定：商業(yè)銀行可以發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款2非銀行金融機(jī)構(gòu)信托公司固有業(yè)務(wù)項(xiàng)下可以開展貸款業(yè)務(wù)，信托財(cái)產(chǎn)可采取貸款方式進(jìn)行管理運(yùn)用或處分企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司對(duì)成員單位辦理貸款汽車金融公司提供購(gòu)車貸款業(yè)務(wù)，辦理汽車經(jīng)銷商采購(gòu)車輛貸款和營(yíng)運(yùn)設(shè)備貸款消費(fèi)金融公司辦理個(gè)人耐用消費(fèi)品、一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款貸款公司辦理各項(xiàng)貸款3非金融機(jī)構(gòu)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)2024/11/1113-個(gè)人貸款種類（辦法第三條）具體用途貸款品種1個(gè)人消費(fèi)貸款住房/汽車/耐用消費(fèi)品/醫(yī)療/旅游/婚慶等房貸（商貸、公積金、組合貸款）等2個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款創(chuàng)業(yè)/助業(yè)/購(gòu)置小型設(shè)備/投資經(jīng)營(yíng)等商用房貸款/設(shè)備貸款/流動(dòng)資金貸款等3其他個(gè)人貸款教育/就業(yè)等出國(guó)留學(xué)貸款/下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等

（二）貸款：用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣資金（《辦法》第三條）2024/11/1114（三）貸款用途：符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款（《辦法》第七條）2024/11/1115內(nèi)容提要一、《辦法》制定的意義和必要性三、《辦法》的規(guī)范內(nèi)容五、《辦法》的要點(diǎn)解讀二、《辦法》的起草過程四、《辦法》的調(diào)整對(duì)象2024/11/1116五、《辦法》的要點(diǎn)解讀（一）全流程管理——個(gè)貸申請(qǐng)：條件（《辦法》第十一條）——貸款受理、調(diào)查與審批：貸款調(diào)查部分事項(xiàng)外包（《辦法》第十六條）——簽訂協(xié)議：面談（《辦法》第十七條）、面簽（《辦法》第二十三條），合同格式與內(nèi)容（《辦法》第二十四、二十五條）——辦理貸款擔(dān)保：抵押、質(zhì)押和保證（《辦法》第二十六條）受理貸款申請(qǐng)貸款調(diào)查與審批簽訂協(xié)議貸款發(fā)放支付管理貸后管理全流程管理2024/11/1117五、《辦法》的要點(diǎn)解讀擔(dān)保抵押質(zhì)押保證抵押物房屋/部分土地使用權(quán)/機(jī)器、交通運(yùn)輸工具等質(zhì)物動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押/權(quán)利質(zhì)押保證人具有代為清償債務(wù)能力的法人\其他組織或者公民土地使用權(quán)/社會(huì)公益設(shè)施/有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)/查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)匯票,支票,本票,債券,存款單,倉(cāng)單,提單/股份,股票/商標(biāo),專利,著作權(quán)國(guó)家/公益事業(yè)單位/法人分支機(jī)構(gòu)、職能部門/地方人大、政府/第二十六條第二款第四十三條第一款第二十六條第三款2024/11/1118五、《辦法》的要點(diǎn)解讀支付方式例外情形個(gè)人貸款（不含生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類）貸款人受托支付（《辦法》第三十條）《辦法》第三十三條：借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬(wàn)元人民幣的；借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。個(gè)人貸款（用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)）《辦法》第三十三條：貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過五十萬(wàn)元人民幣的；法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。《辦法》第四十四條：個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額超過五十萬(wàn)元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。——貸款發(fā)放和支付2024/11/1119五、《辦法》的要點(diǎn)解讀——貸后管理（《辦法》第六章）（二）風(fēng)險(xiǎn)管理與