2022學(xué)習(xí)民法典心得體會-醫(yī)療險和法典當(dāng)中重要法條的關(guān)系

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5月28日，十三屆全國人大三次會議審議通過了《中華人民共和國民法典》，這是新中國成立以來第一部以“法典”命名的法律，是新時代我國社會主義法治建設(shè)的重大成果。安排這次集體學(xué)習(xí)，目的是充分認(rèn)識頒布實(shí)施民法典的重大意義，推動民法典實(shí)施，以更好推進(jìn)全面依法治國、建設(shè)社會主義法治國家，更好保障人民權(quán)益。

今天，也非常高興能夠給大家分享我這段時間學(xué)習(xí)民法典的心得，希望能幫助大家以法典的思維和視?去重新檢視、審視自己的保單，從而做到補(bǔ)缺補(bǔ)漏，覆蓋險。今天我們要談的話題是醫(yī)療險和法典當(dāng)中重要法條的關(guān)系。

一、醫(yī)療險的基本概念

醫(yī)療保險它是起源于西歐的，可以追溯到中世紀(jì)，隨著資產(chǎn)階級革命的成功，家庭作坊被大工業(yè)取代，出現(xiàn)了近代產(chǎn)業(yè)隊(duì)伍。由于工作環(huán)境惡劣，流行疾病，工傷事故的發(fā)生，工人要求相應(yīng)的醫(yī)療照顧，可是他們的工資較低，個人難以支付醫(yī)療費(fèi)用，于是許多地方的工人便自發(fā)組織起來籌集一部分資金用于生病的開支，但這種形式并不是很穩(wěn)定，而且小范圍抵御?險的能力很低。18世紀(jì)末19世紀(jì)初，民間保險在西歐發(fā)展起來，并且成為國家籌集醫(yī)療經(jīng)費(fèi)的重要途徑。所以隨著醫(yī)療險的發(fā)展，最后它形成了以社會保障為基礎(chǔ)的基本醫(yī)療保險和以商業(yè)醫(yī)療保險為補(bǔ)充的這樣的一個個人可以購買的醫(yī)療保險制度。所以從這個?度而言，醫(yī)療保險的基本性質(zhì)是補(bǔ)償疾病的醫(yī)療費(fèi)用保險。通過這段歷史，大家一定要關(guān)注兩個關(guān)鍵詞——

第一個關(guān)鍵詞是生產(chǎn)力。

因?yàn)獒t(yī)療保險是產(chǎn)業(yè)隊(duì)伍發(fā)展過程中是工人的醫(yī)療照顧的一種補(bǔ)充。所以，醫(yī)療保險是生產(chǎn)力因病患喪失的一種風(fēng)險覆蓋。

第二個關(guān)鍵詞是補(bǔ)償。

醫(yī)療保險是對醫(yī)療費(fèi)的一種補(bǔ)償性的支出。所以從這個?度而言，我們發(fā)現(xiàn)事實(shí)上醫(yī)療險主要是在解決兩個?險的覆蓋，一個是人的?險覆蓋，一個是金錢的?險覆蓋，有了基本思考之后，我們來看看這次剛頒布的民法典當(dāng)中有哪幾條跟此性質(zhì)有關(guān)。

二、民法典中關(guān)于醫(yī)療險的條文解讀

首先我們關(guān)注到民法典當(dāng)中有一個重要的條款——第1063條，下列財產(chǎn)為夫妻一方的個人財產(chǎn):(一)一方的婚前財產(chǎn);(二)一方因受到人身損害獲得的賠償或者補(bǔ)償;(三)遺囑或者贈與合同中確定只歸一方的財產(chǎn);(四)一方專用的生活用品;(五)其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財產(chǎn)。

在面對夫妻風(fēng)險的案例診斷當(dāng)中，很多高凈值客戶和普通家庭都面臨一個共同的問題，就是到底哪些財產(chǎn)屬于夫妻共同財產(chǎn)?所以，今天重點(diǎn)講一講和醫(yī)療險密切相關(guān)的就是第1063條當(dāng)中的第二項(xiàng)：一方因身體損害獲得的賠償或者補(bǔ)償。

剛剛我們關(guān)注到醫(yī)療保險有一個重要的屬性，就是一種補(bǔ)償性，所以補(bǔ)償這個詞在民法典當(dāng)中的條款項(xiàng)當(dāng)中也有充分明確的記載，夫妻雙方的任何一方在走入婚姻之后，其實(shí)都應(yīng)當(dāng)為自己去配置充足的醫(yī)療險，一旦夫妻一方人體受到損害，所獲得的醫(yī)療補(bǔ)償屬于一方財產(chǎn)。

夫妻雙方的任何一方在家庭生活當(dāng)中遭遇疾病，遭遇醫(yī)療的問題，它會產(chǎn)生什么樣的天平傾斜呢?

第一、夫妻一方失去勞動力的風(fēng)險。主動提供勞動力的一方，會因?yàn)閱适趧恿Γ辜彝サ慕?jīng)濟(jì)收入失去、中斷乃至終止。其實(shí)，在大部分家庭中，丈夫往往是主要的勞動力，喪失勞動力風(fēng)險的概率是比較大的。

第二、如果丈夫作為主動勞動力喪失了，妻子就不能再失去自己的主動勞動力，因?yàn)槠拮硬粌H要獲得主動收入補(bǔ)充家庭開銷，同時他還需要去照顧在醫(yī)療期內(nèi)的丈夫，這個時候整個家庭的天平就會被打破，反之亦然。所以從這個?度而言，一個人在婚內(nèi)配置醫(yī)療險，它的本質(zhì)是一種愛的表現(xiàn)，我拿什么愛來對得起我的愛人，那就是我給我自己配置充分額度的醫(yī)療險。因?yàn)橐坏┪沂艿搅巳松頁p害，所獲得的補(bǔ)償是一方財產(chǎn)，我把我的補(bǔ)償用于我的醫(yī)療費(fèi)用，從而不給另一方添負(fù)擔(dān)，這就是很好的一個場景。

那么在整個醫(yī)療險配置的過程當(dāng)中，如果你配置一份醫(yī)療險，甚至是高端醫(yī)療保險，我們在任何保單填寫都離不開一個義務(wù)，就是如實(shí)告知的義務(wù)。

在民法典當(dāng)中第1053條有這么一個條款，一方患有重大疾病的，應(yīng)當(dāng)在結(jié)婚登記前如實(shí)告知另一方;不如實(shí)告知的，另一方可以向人民法院請求撤銷婚姻，請求撤銷婚姻的，應(yīng)當(dāng)自知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷之日起一年內(nèi)提起撤銷。

那么問題來了，在現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中，兩個人正在兩情相悅的談戀愛，一方怎么好意思去問另外一方，你有沒有重大疾病呢?如有你有，我可以是不會和你結(jié)婚哦。

所以這個時候一份醫(yī)療險的出現(xiàn)就能夠避免這種尷尬。因?yàn)槲覀兌贾酪粋€人去配置醫(yī)療險一定要做如實(shí)告知。所以在戀愛當(dāng)中，一方當(dāng)事人拿出了屬于自己的一份醫(yī)療保險，從另外一個層面已經(jīng)可以證明自己沒有重大疾病，否則保險公司不會予以核保通過。所以，戀愛的雙方相約去各配置一份醫(yī)療險，也許也是未來不錯的場景。

其實(shí)在民法典中還有一個條文，跟我們的醫(yī)療險有密不可分的關(guān)系，但是一般人很難覺察，那就是：第1092條，夫妻一方隱藏、轉(zhuǎn)移、變賣、毀損、揮霍夫妻共同財產(chǎn)，或者偽造夫妻共同債務(wù)企圖侵占另一方財產(chǎn)的，在離婚分割夫妻共同財產(chǎn)時，對該方可以少分或者不分。離婚后，另一方發(fā)現(xiàn)有上述行為的，可以向人?法院提起訴訟，請求再次分割夫妻共同財產(chǎn)。這一條為什么跟醫(yī)療險有關(guān)呢?

這一條的本質(zhì)夫妻一方必須要遵守的法律底線，就是不能隱藏轉(zhuǎn)移、變賣或者毀損夫妻共同財產(chǎn)。這個時候我們發(fā)現(xiàn)夫妻在婚后以夫妻共同財產(chǎn)為一方配置醫(yī)療險本質(zhì)，就是它不是隱藏財富的行為，這是夫妻任何一方對自己醫(yī)療補(bǔ)充保障性的一個安排，一旦一方出現(xiàn)疾病，出現(xiàn)醫(yī)療問題，他所獲得的補(bǔ)償或賠償就是一方財產(chǎn)。所以從這個?度來說，我們不需要隱藏夫妻共同財產(chǎn)，而是應(yīng)該在合法的范圍內(nèi)光明正大的給自己配足足夠額度的醫(yī)療保險，這個點(diǎn)值得我們?nèi)リP(guān)注。

綜上所述，在民法典當(dāng)中和醫(yī)療險有關(guān)的有三個條文，1063條，1053條和1092條，希望大家能夠充分重視這三條。

三、醫(yī)療險在法律視?下的核心價值

醫(yī)療險對社會基礎(chǔ)醫(yī)療保險的一種補(bǔ)充，它主要有四大好處：

第一、就是就醫(yī)直付。部分醫(yī)療險都有一張專屬的醫(yī)療卡，治療的費(fèi)用直接由保險公司支付給醫(yī)院，這樣就不需要牽涉家庭現(xiàn)有積蓄。

第二、地域范圍比較廣。高端醫(yī)療險能夠根據(jù)自身的需要選擇中國大陸、港澳臺地區(qū)、乃至全球保障等，當(dāng)然保障地域越全面，價格也會相對比較高。

第三、醫(yī)院選擇更自由，不受地域限制，在全國任何一個公立醫(yī)院就醫(yī)都是一樣的報銷比例和報銷方式。

第四、保障更加全面。對于一個家庭來說，只要條件允許，它是可以配置足夠高的保額來全面保障自己的醫(yī)療問題。從保障的?度來說，也是對社會保險的一種補(bǔ)充，從這個?度來說，醫(yī)療保險有他特別珍貴的價值。

接下來我們舉個例子去思考，那就是在夫妻關(guān)系當(dāng)中，誰應(yīng)該首先配置醫(yī)療險?

我們認(rèn)為首先應(yīng)當(dāng)配置醫(yī)療險的是勞動力輸出較多的，主動收入較高的人。一般來說我們會發(fā)現(xiàn)夫妻雙方當(dāng)中丈夫扮演著外出工作，獲得家庭主要財富的這樣的一個職責(zé)，而妻子更多的時候扮演相夫教子，穩(wěn)定后方的這么一個?色和職責(zé)。

從這個?度來說，首先是丈夫作為生產(chǎn)力主要輸出的人員，應(yīng)當(dāng)配置屬于自己的醫(yī)療保險。同時如果說家庭的條件比較好，還可以考慮丈夫和妻子都配置這樣屬于自己的醫(yī)療保險，為什么?

第一、因?yàn)槲覀儼l(fā)現(xiàn)如果丈夫創(chuàng)造財富，自己出現(xiàn)醫(yī)療問題，他通過自己的醫(yī)療保險可以充分覆蓋自己的醫(yī)療險，同時還可以盡快的恢復(fù)自己的勞動力，重新走向工作崗位。反之，妻子如果患病，醫(yī)療費(fèi)用的支出，也會導(dǎo)致夫妻共同財產(chǎn)的減損，所以妻子同樣需要配置醫(yī)療保險。

第二、如果說妻子是全職在家，丈夫創(chuàng)造財富，妻子的安全感可能會逐漸下降，這時候妻子為丈夫買醫(yī)療險，也能增加妻子的安全感。

在這里再給大家做一個案例的補(bǔ)充，那就是我們每一個家庭都要為自己的孩子做好醫(yī)療保障計(jì)劃。因?yàn)楹⒆觼淼竭@個人世，其實(shí)我們做父母的是不能選擇孩子是否健康，孩子是否有疾病的。每一個孩子在成長的過程中，他們的每一次疾病都牽掛著父母的心，所以夫妻的任何一方對子女要盡到撫養(yǎng)的義務(wù)，孩子在出生之后應(yīng)當(dāng)擇機(jī)為孩子配置充分的醫(yī)療險。

這樣的話一旦孩子出現(xiàn)醫(yī)療問題，重大疾病，夫妻雙方的任何一方不至于將自己辛辛苦苦創(chuàng)造的主動收入用于孩子的救治，從而導(dǎo)致家庭生活質(zhì)量急劇下降，而能夠是通過一份有效的醫(yī)療險，讓孩子得到最好的最充分的救治，這是一個很重要的選擇。

《民法典》法條：

第一千零五十三條【隱瞞疾病的可撤銷婚姻】一方患有重大疾病的,應(yīng)當(dāng)在結(jié)婚登記前如實(shí)告知另一方;不如實(shí)告知的,另一方可以向人民法院請求撤銷婚姻。

請求撤銷婚姻的,應(yīng)當(dāng)自知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)提出。

第一千零六十三條【夫妻個人財產(chǎn)】下列財產(chǎn)為夫妻一方的個人財產(chǎn):

(一)一方的婚前財產(chǎn);

(二)一方因受到人身損害獲得的賠償或者補(bǔ)償;