保險(xiǎn)的基本原則

保險(xiǎn)的基本原則1保險(xiǎn)的基本原則

本章教學(xué)目的1、保險(xiǎn)利益原則2、最大誠(chéng)信原則3、損失補(bǔ)償原則4、近因原則掌握四大原則的含義、主要內(nèi)容，并且正確運(yùn)用這些原則分析和解決保險(xiǎn)理論和實(shí)務(wù)中的問題。

2第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則

一、保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益也叫著可保利益，根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”?！巴侗Ｈ藢?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益”，“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效”。這就是保險(xiǎn)利益原則。

3二、保險(xiǎn)利益的要件1.保險(xiǎn)利益必須是合法的利益2.保險(xiǎn)利益必須是確定的利益3.保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益三、保險(xiǎn)利益的意義（一）規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度

（二）防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生

（三）區(qū)別保險(xiǎn)與賭博的標(biāo)準(zhǔn)4四、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別（一）保險(xiǎn)利益的來源不同

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利：（1）財(cái)產(chǎn)所有權(quán)；（2）財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)；

（3）財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)；（4）財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)。

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2、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源于投保人與被保險(xiǎn)人之間所具有的各種利害關(guān)系：《新保險(xiǎn)法》第三十一條投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；

（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。

除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。

6根據(jù)我國(guó)《婚姻法》的規(guī)定，家庭關(guān)系的范圍包括夫妻、父母子女（含非婚生、繼父母繼子女）、祖父母、外祖父母及兄弟姐妹之間的關(guān)系，家庭成員自然也就是指這些人。所以根據(jù)新《保險(xiǎn)法》第31條的規(guī)定，有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的其他家庭成員，也就是有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的祖父母、外祖父母，與孫子女、外孫子女之間，兄弟姐妹之間相互具有保險(xiǎn)利益。7“被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益”，可以包括以下幾種情況：[1]法人和社會(huì)團(tuán)體對(duì)其成員；[2]雇主對(duì)其雇員；[3]合伙組織中某一個(gè)合伙人對(duì)其他合伙人；[4]在某一具體的債權(quán)債務(wù)關(guān)系中債權(quán)人對(duì)債務(wù)人。8

對(duì)于人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的來源，特別是當(dāng)投保人為他人投保人身保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)利益的確定具體要依據(jù)各國(guó)的法律，因?yàn)楦鲊?guó)對(duì)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的立法有所不同。如英美法系的國(guó)家基本上采取“利益主義原則”，而大陸法系的國(guó)家大多采取“同意主義原則”。從上述介紹可以看出，我國(guó)保險(xiǎn)立法和實(shí)務(wù)基本上是實(shí)行“利益和同意相結(jié)合的原則”。9

（二）對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)效的要求不同

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：

一般來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而且要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在，特別在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。

但根據(jù)國(guó)際慣例，在海上保險(xiǎn)中對(duì)保險(xiǎn)利益的要求有所例外，即不要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)具有保險(xiǎn)利益，只要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)，必須具有保險(xiǎn)利益，否則就不能取得保險(xiǎn)賠償。

10判例二：戴維森訴伯南德案（DavidsonV.Burnand）貨主的一批貨物要從甲港運(yùn)往乙港，他為這批貨物投保了航次保險(xiǎn)。當(dāng)貨物在甲港裝上船以后，由于貨物重量的緣故，船上的排水管浸在水面之下，又由于船員疏忽，忘記及時(shí)關(guān)閉排水管的閥門，海水因而通過排水管倒灌進(jìn)貨艙損壞了貨物。造成貨損的原因有兩個(gè)：一個(gè)是船員疏忽，一個(gè)是海水進(jìn)艙，哪一個(gè)是近因？法院支持了被保險(xiǎn)人即貨主的觀點(diǎn)，判定海水進(jìn)艙是近因，要保險(xiǎn)人賠償海水進(jìn)艙所造成的貨損。11人身保險(xiǎn)：人身保險(xiǎn)則著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同生效后，就不再追究投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問題，法律允許人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。12（三）確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)：在定值保險(xiǎn)中，在訂立合同時(shí)，確定保險(xiǎn)價(jià)值，即訂立合同時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的實(shí)際價(jià)值，接下來，在保險(xiǎn)價(jià)值的限度內(nèi)確定保險(xiǎn)金額，如果保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過部分無效。在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，按照事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度來確定保險(xiǎn)公司應(yīng)該支付的賠償性保險(xiǎn)金。

13在不定值保險(xiǎn)中，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，不確定保險(xiǎn)價(jià)值，只確定保險(xiǎn)金額，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，按照事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的實(shí)際價(jià)值來確定損失額，最終結(jié)合合同中的保險(xiǎn)金額等約定來確定保險(xiǎn)公司應(yīng)該支付的賠償性保險(xiǎn)金。14

人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)由于保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的健康或生命，是無法估價(jià)的，因而其保險(xiǎn)利益也無法以貨幣計(jì)量。所以，人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額的確定取決于投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力和保險(xiǎn)人的同意。15第二節(jié)最大誠(chéng)信原則

一、最大誠(chéng)信原則的含義

保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾.16二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容

對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人而言，遵守該原則主要體現(xiàn)在如實(shí)告知和履行保證上；對(duì)于保險(xiǎn)人而言，遵守這一原則除了告知和保證義務(wù)外，還主要體現(xiàn)在棄權(quán)和禁止翻供上。17（一）告知告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要情況如實(shí)向保險(xiǎn)人告知，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。告知包括口頭和書面的陳述。告知的立法形式，國(guó)際上主要有兩種：一是無限告知。二是詢問告知，我國(guó)新《保險(xiǎn)法》第16條的規(guī)定就屬此種。

18告知要求投保人或被保險(xiǎn)人：1.在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)把有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人；2.在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，若保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況發(fā)生變化，也應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人；3.在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，也應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人；19（二）保證

所謂保證，是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾或確認(rèn)。

1、保證的種類：（1）可分為承諾保證與確認(rèn)保證（2）可分為明示保證與默示保證海上保險(xiǎn)合同的三項(xiàng)默示保證：

①船舶必須具有適航能力；

②不得繞航；③經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)合法。

2、違反保證的法律后果：除保險(xiǎn)合同另有規(guī)定外，保險(xiǎn)人可以從被保險(xiǎn)人違反保證之日起解除合同，但是，保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人違反保證之前所承擔(dān)的責(zé)任，則不能因此而受影響。

20小結(jié)：保證與告知的區(qū)別在于，告知強(qiáng)調(diào)的是誠(chéng)實(shí)，對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報(bào)；而保證則強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，承諾的事項(xiàng)與事實(shí)一致。所以，保證對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求比告知更為嚴(yán)格。此外，告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的危險(xiǎn)；而保證則在于控制危險(xiǎn)，減少危險(xiǎn)事故的發(fā)生。21（三）棄權(quán)

棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證條款而產(chǎn)生的解約權(quán)或抗辯權(quán)，保險(xiǎn)人一旦棄權(quán)，則不得重新主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利。保險(xiǎn)人棄權(quán)一般因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人單方面的言辭或行為而發(fā)生效力。構(gòu)成保險(xiǎn)人的棄權(quán)必須具備兩個(gè)條件：首先，保險(xiǎn)人必須知道投保人或被保險(xiǎn)人有違反告知義務(wù)或保證條款的情形，因而享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán)。其次，保險(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思表示，包括明示表示和默示表示。22

如保險(xiǎn)人知道投保人或被保險(xiǎn)人有違背約定義務(wù)的情形，而仍然做出如下行為的，通常被視為默示棄權(quán)：1.投保人未按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，或違背其他約定的義務(wù)，按照合同約定保險(xiǎn)人原本有權(quán)解除合同，但卻在已知該種情形下仍然收受投保人逾期交付的保險(xiǎn)費(fèi)，則證明保險(xiǎn)人有繼續(xù)維持合同的意思表示，因此，其本應(yīng)享有的合同解除權(quán)或抗辯權(quán)視為放棄。2.被保險(xiǎn)人違反防災(zāi)減損義務(wù)，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，但在已知該事實(shí)的情況下并沒有解除保險(xiǎn)合同，而是指示被保險(xiǎn)人采取必要的防災(zāi)減損措施，該行為可視為保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)。233.投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)于約定或法定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人。但投保人、被保險(xiǎn)人或受益人逾期通知而保險(xiǎn)人仍接受，可視為保險(xiǎn)人對(duì)逾期通知抗辯權(quán)的放棄。4.在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)保險(xiǎn)人請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者繼續(xù)收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，則視為保險(xiǎn)人放棄合同的解除權(quán)。24

（四）禁止反言（禁止翻供）禁止反言是指保險(xiǎn)人明知有影響保險(xiǎn)合同效力的因素或者事實(shí)存在，卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或被保險(xiǎn)人相信保險(xiǎn)合同無瑕疵，則保險(xiǎn)人不得再以該因素或者事實(shí)的存在對(duì)保險(xiǎn)合同的效力提出抗辯，即禁止保險(xiǎn)人反言。禁止反言以欺詐或者致人誤解的行為為基礎(chǔ)，本質(zhì)上屬于侵權(quán)行為。保險(xiǎn)人有如下情形之一，在訴訟中將被禁止反言。1.保險(xiǎn)人明知訂立的保險(xiǎn)合同有違背條件、無效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單，并收取保險(xiǎn)費(fèi)。

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2.保險(xiǎn)代理人就投保申請(qǐng)書及保險(xiǎn)單上的條款作錯(cuò)誤的解釋，使投保人或被保險(xiǎn)人信以為真而進(jìn)行投保。3.保險(xiǎn)代理人代替投保人填寫投保申請(qǐng)書時(shí)，為使投保申請(qǐng)內(nèi)容易讓保險(xiǎn)人接受，故意將不實(shí)的事項(xiàng)填入投保申請(qǐng)書，或隱瞞某些事項(xiàng)，而投保人在保險(xiǎn)單上簽名時(shí)不知其虛偽。4.保險(xiǎn)人或其代理人表示已按照被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求完成應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人完成的某一行為，而事實(shí)上并未實(shí)施，如保險(xiǎn)單的批注、同意等，致使投保人或被保險(xiǎn)人相信已完成。26

三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果（一）違反告知義務(wù)的法律后果

1.在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的情形主要有：（1）由于疏忽而未告知，或者對(duì)重要事實(shí)誤認(rèn)為不重要而未告知。（2）誤告，指由于對(duì)重要事實(shí)認(rèn)識(shí)的局限，包括不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致誤告，但并非故意欺騙。（3）隱瞞，即明知某些事實(shí)會(huì)影響保險(xiǎn)人承保的決定或承保的條件而故意不告知。（4）欺詐，即懷有不良的企圖，捏造事實(shí)，故意作不實(shí)告知。272.各國(guó)法律原則上都規(guī)定，只要投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任。

28（二）違反保證義務(wù)的法律后果

由于保險(xiǎn)約定保證的事項(xiàng)均為重要事項(xiàng)，是訂立保險(xiǎn)合同的條件和基礎(chǔ)，因而各國(guó)立法對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人遵守保證事項(xiàng)的要求極為嚴(yán)格，凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，不論其是否有過失，亦不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不予承擔(dān)責(zé)任。

29第三節(jié)近因原則一、近因和近因原則的含義

近因：不是指在時(shí)間或空間上離損失發(fā)生最近的原因，而是指導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的最直接、最有效，起決定作用的原因。近因原則的含義：先找出導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的近因，如果近因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；如果近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。這就是所謂的近因原則。

30例如:A和B都是導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，其中A屬于保險(xiǎn)人的承保風(fēng)險(xiǎn)，B屬于保險(xiǎn)人的除外風(fēng)險(xiǎn)。（1）如果判定A是導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因，則保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。（2）如果判定B是導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。由此可見，近因判斷的正確與否，關(guān)系到保險(xiǎn)雙方的切身利益。因此近因原則的確定對(duì)保險(xiǎn)的作用是不言而喻的。31二、近因的判定

（一）單一原因造成損失。（二）多種原因造成損失。1、多種原因同時(shí)發(fā)生或先后發(fā)生，但都是相對(duì)獨(dú)立的。2、多種原因連續(xù)發(fā)生，彼此間存在因果關(guān)系，形成因果鏈。3、多種原因接連發(fā)生，它們之間存在因果關(guān)系，但是形成的因果鏈被新的、相對(duì)獨(dú)立的原因插入而中斷。32（一）單一原因致?lián)p的近因判定這個(gè)單一原因就是導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的近因，如果該原因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；如果該原因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或者不保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。33例如：一批貨物投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中的平安險(xiǎn)，（1）如果運(yùn)輸途中因遭遇惡劣氣候而部分受損，顯然惡劣氣候就是近因，由于惡劣氣候造成保險(xiǎn)標(biāo)的的部分損失不屬于平安險(xiǎn)的承包責(zé)任，所以保險(xiǎn)人不賠。（2）如果貨物因船舶擱淺而部分受損，顯然船舶擱淺就是近因，由于船舶擱淺造成保險(xiǎn)標(biāo)的的部分損失屬于平安險(xiǎn)的承保責(zé)任，所以保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。34（二）多種原因造成損失。1、多種原因同時(shí)發(fā)生或先后發(fā)生，但都是相對(duì)獨(dú)立的。

在這些原因中，要判定其中的哪些原因是近因比較困難，有可能它們都是近因，也有可能有的是，有的不是，因此對(duì)于具體情況，要做具體分析。在分析時(shí)，要參考一些重要的判例以及國(guó)際上的習(xí)慣做法。（1）如果近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任；（2）如果近因不屬于承保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任；（3）如果有的近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，有的近因不屬于承保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人是否承擔(dān)責(zé)任就要根據(jù)損失是否可以劃分來決定。能夠劃分開的，保險(xiǎn)人將只承擔(dān)屬于承保風(fēng)險(xiǎn)的近因所導(dǎo)致的損失賠償；不能劃分開的，保險(xiǎn)人可與被保險(xiǎn)人協(xié)商賠償。35例如：一艘船舶裝載的貨物在運(yùn)輸途中遭遇惡劣氣候，先是被海水浸泡，后又被暴雨淋濕，貨物受損嚴(yán)重，造成貨損的原因有海水浸泡和雨淋兩個(gè)，它們都是近因。（1）如果貨主投保的是一切險(xiǎn)或是水漬險(xiǎn)附加淡水雨林險(xiǎn)，則兩個(gè)近因都屬于承保風(fēng)險(xiǎn)，所以可得到保險(xiǎn)人的賠償。（2）如果投保了平安險(xiǎn)，則海水浸泡和雨淋都不屬于承保風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。（3）如果貨主投保了水漬險(xiǎn)，則海水浸泡這個(gè)近因是承保風(fēng)險(xiǎn)，而雨林這個(gè)近因不是承保風(fēng)險(xiǎn)，①當(dāng)海水浸泡損失和雨淋損失能加以區(qū)分的話，則保險(xiǎn)人只賠海水浸泡引起的那部分損失，對(duì)因雨淋造成的那部分損失不賠；②不能區(qū)分的，保險(xiǎn)人可與被保險(xiǎn)人協(xié)商賠償。36（二）多種原因造成損失。2、多種原因連續(xù)發(fā)生，彼此間存在因果關(guān)系，形成因果鏈。那么，在這些原因中，最早發(fā)生并造成一連串事故的原因，也就是這條因果鏈的首環(huán)就是近因。這常被稱為“鏈條原理”例如：皮革和煙葉兩樣貨物被承運(yùn)人合理地配載于船舶的同一貨艙，由于船舶在航行途中遭遇海難，海水進(jìn)入貨艙，浸濕置放在貨艙一側(cè)的皮革，濕損的皮革因腐爛發(fā)出濃重氣味，將置放在貨艙另一側(cè)的煙葉熏壞以致完全變質(zhì)。造成煙葉受損的原因有3個(gè)：海難\海水進(jìn)入貨艙和皮革腐爛，其中海難是“海難—海水進(jìn)入貨艙—皮革腐爛—煙葉變質(zhì)”這條因果鏈的首環(huán)，所以，海難就是煙葉受損的近因。37（二）多種原因造成損失。3、多種原因接連發(fā)生，它們之間存在因果關(guān)系，但是形成的因果鏈被新的、相對(duì)獨(dú)立的原因插入而中斷。在這些原因中，新插入的、致使因果鏈中斷的原因就是近因。例如：一艘船舶?？啃敦浉壅谛敦洉r(shí)突然遭遇雷擊起火，火勢(shì)蔓延，船員們奮力搶救，把從大火中搶救出來的貨物堆放在碼頭上，不料被混入港區(qū)內(nèi)的小偷偷走。造成從大火中搶救出來的貨物損失的原因有雷擊、火災(zāi)和偷竊三個(gè)，其中的偷竊是插入并切斷“雷擊—火災(zāi)—貨物損失”這條因果鏈的新的、獨(dú)立的原因，就是造成從大火中搶救出來的貨物損失的近因。38三、案例分析1、萊蘭航運(yùn)公司訴諾威奇聯(lián)合火災(zāi)保險(xiǎn)社案（LeylandShippingCo.V.NorwichUnionFireInsuranceSociety）第一次世界大戰(zhàn)期間，萊蘭航運(yùn)公司的一艘船舶在英吉利海峽航行時(shí)被德國(guó)潛水艇發(fā)射的魚雷擊中，船殼被擊出一個(gè)大洞。該船后來被拖輪拖到離出事地點(diǎn)25海里的法國(guó)阿弗爾港，停泊于較為安全的內(nèi)港碼頭待修。但是，港口當(dāng)局擔(dān)心已經(jīng)嚴(yán)重?fù)p壞的船舶會(huì)沉沒，從而堵塞內(nèi)港航道，遂下令將其拖往外港停泊。兩天后，由于惡劣氣候，船舶受狂風(fēng)巨浪的沖擊，海水從破洞口不斷進(jìn)入船艙內(nèi)，船舶最后沉沒。航運(yùn)公司與保險(xiǎn)人就船舶損失的近因各持己見，前者認(rèn)為是風(fēng)浪沖擊；而后者認(rèn)為是魚雷擊中。39法院審理后判定保險(xiǎn)人勝訴。法官在分析時(shí)指出，船舶被魚雷擊出破洞雖然僅僅造成一部份損失，如果破洞口不是處于容易被海水沖擊的位置，那么船舶最終沉沒的近因可以歸于風(fēng)浪沖擊。但是，在本案中，正是因?yàn)楹Ｋ畯钠贫纯诓欢咳氪搶?dǎo)致了船舶沉沒，表明被魚雷擊中這個(gè)原因一直起著支配作用。由于投保人投保的是一般的船殼機(jī)器險(xiǎn)，而未投保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)人對(duì)不屬于承保風(fēng)險(xiǎn)的戰(zhàn)爭(zhēng)行為所致的損失有理由不予負(fù)責(zé)。顯然，在對(duì)該案的判決中是從導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的效果的角度出發(fā)來確定近因，而不是在時(shí)間上與損失最為接近的原因。

402、王女士2003年買了意外傷害保險(xiǎn)。2005年8月，她被一輛中速行駛的轎車輕微碰擦了一下，頓覺胸悶頭暈。不幸在送往醫(yī)院途中病情加重，最后在醫(yī)院不治身亡。醫(yī)院的死亡證明書指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿著有效保單及死亡證明等資料，向保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司以導(dǎo)致死亡的事故為非保險(xiǎn)事故，不屬于意外傷害，因此不予理賠。王女士家人想不明白：如果不是車輛碰擦，就不會(huì)跌倒引起心肌梗塞，更不會(huì)導(dǎo)致死亡,保險(xiǎn)公司是否在推卸責(zé)任？41“近因原則”指導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的最重要和最根本的原因，是否保險(xiǎn)合同中指定的事故原因，如是，保險(xiǎn)公司必須賠償；如不是，則無須賠償。經(jīng)常有這種情況，即損失是由一系列關(guān)聯(lián)的事件引起，這時(shí)要區(qū)別對(duì)待。在人身意外傷害險(xiǎn)和健康險(xiǎn)中，如果由一系列原因引起，而原因之間又有因果關(guān)系，那么前事件稱作誘因。確定誘因是否“近因”，要看如果在健康者身上可引起同樣后果，那誘因即是“近因”；反之如誘因發(fā)生在健康者身上不會(huì)引起同樣后果，則誘因不能成為“近因”。王女士被汽車輕微碰擦，如果發(fā)生在健康者身上，是不會(huì)導(dǎo)致死亡的，所以她身故的近因不是車輛碰擦，而是自身健康的原因——即心臟病所致。雖然車輛碰擦是個(gè)意外，但不是導(dǎo)致王女士死亡的近因，因此保險(xiǎn)公司不能予以賠償，否則就是對(duì)其他健康投保人的不公。423、被保險(xiǎn)人購(gòu)買了意外傷害保險(xiǎn)。外出打獵時(shí)不慎從樹上掉下來，受傷后的被保險(xiǎn)人爬到公路邊等待救援，因夜間天冷又染上肺炎死亡。肺炎是意外險(xiǎn)保單中的除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司以此拒絕給付保險(xiǎn)金。43法院認(rèn)為被保險(xiǎn)人的死亡近因是意外事故——從樹上掉下來，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)給付賠償金，至于肺炎只是意外事故發(fā)展進(jìn)程中的必然，可以說，沒有“從樹上掉下來”，也就不會(huì)發(fā)生肺炎及死亡的結(jié)果。因此，意外事故屬于決定性、支配性的原因，是導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的近因。

444、王某于2001年10月向某保險(xiǎn)公司投保了一份生死兩全保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為本人，受益人為其妻李某。2003年1月，王某經(jīng)醫(yī)院診斷為突發(fā)性精神分裂癥。治療期間，王某病情進(jìn)一步惡化，終日意識(shí)模糊，狂躁不止，最終自殺身亡。妻子李某遂以被保險(xiǎn)人因疾病死亡，要求保險(xiǎn)公司給付死亡保險(xiǎn)金的，而保險(xiǎn)公司則依據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，以死者系自殺身亡，且自殺行為發(fā)生在訂立合同之后的兩年之內(nèi)為由，拒絕了周某的索賠要求，只同意退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。按照受益人的理解，疾病對(duì)于被保險(xiǎn)人身故而言居于決定性的地位，在整個(gè)過程中，疾病持續(xù)發(fā)揮其支配作用，且并沒有其他因素介入。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為自殺行為是導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的近因，且以法律明確規(guī)定為由拒絕給付。45一般認(rèn)為，自殺行為是在疾病直接影響下發(fā)生的，不屬于支配性因素。最終，法院支持了受益人的主張。46損失補(bǔ)償原則

一、損失補(bǔ)償原則的含義

損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)可分為補(bǔ)償性保險(xiǎn)和給付性保險(xiǎn)

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以支付保險(xiǎn)金的目的為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)合同可分為補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同兩種。補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人所給付的保險(xiǎn)金的目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所受實(shí)際損失的保險(xiǎn)合同。大多數(shù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同都屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人所給付的保險(xiǎn)金的目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生所受實(shí)際損失的保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同即屬補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。因這種合同的目的是補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失，故在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)，以評(píng)定實(shí)際損失為基礎(chǔ)來確定保險(xiǎn)金的數(shù)額，所以也稱之為評(píng)價(jià)保險(xiǎn)合同。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，即使定值保險(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)價(jià)值在全損時(shí)低于實(shí)際損失，被保險(xiǎn)人所獲的保險(xiǎn)金也不失其補(bǔ)償性，只是補(bǔ)償?shù)臄?shù)額小于損失而已。

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與補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同相對(duì)，給付性保險(xiǎn)合同不以補(bǔ)償損失為目的。大多數(shù)人身保險(xiǎn)合同都屬于給付性保險(xiǎn)合同。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的標(biāo)的人的生命或健康是不能以價(jià)值來衡量的，保險(xiǎn)事故發(fā)生后造成的損失也無法以貨幣來評(píng)價(jià)。而且，有些人身保險(xiǎn)并無意外事故的發(fā)生，也無損失的存在，保險(xiǎn)人依合同規(guī)定所給付的保險(xiǎn)金只是為滿足被保險(xiǎn)人的特殊需要。比如，在生存保險(xiǎn)中，在保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)被保險(xiǎn)人仍然健在，無意外事故的發(fā)生也談不上造成損失，但從另一個(gè)角度來看，人們年齡越高，體力越差，就更需要得到經(jīng)濟(jì)上的保障，而保險(xiǎn)人于此時(shí)給付保險(xiǎn)金，能夠達(dá)到雪中送炭的效果。因此，在人身保險(xiǎn)合同中，通常根據(jù)被保險(xiǎn)人的特殊需要及承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的能力確定一個(gè)保險(xiǎn)金額，在危險(xiǎn)事故發(fā)生或保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，由保險(xiǎn)人根據(jù)合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額承擔(dān)給付義務(wù)。這個(gè)金額是固定的，不能任意增減，因此，人身保險(xiǎn)合同也被稱為定額保險(xiǎn)合同。給付性保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同基本上是一致的，但也有少數(shù)例外，有些人身保險(xiǎn)合同亦有補(bǔ)償性質(zhì)，如疾病保險(xiǎn)、傷害保險(xiǎn)等，即以治療及住院等費(fèi)用的補(bǔ)償為限。

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二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容（一）被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件1.被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益；2.被保險(xiǎn)人遭受的損失必須是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)；3.被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣衡量。（二）保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度1.以實(shí)際損失為限；2.以保險(xiǎn)金額為限；3.以保險(xiǎn)利益為限。

50（三）損失賠償方式

1.第一損失（第一危險(xiǎn)）賠償方式。即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。其計(jì)算公式為：（1）當(dāng)損失金額≤保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=損失金額（2）當(dāng)損失金額>保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=保險(xiǎn)金額

512.比例賠償方式。這種賠償方式是按保障程度，即按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算賠償金額。其計(jì)算公式為：賠償金額=損失金額×(保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值)保險(xiǎn)價(jià)值：1、訂立合同時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值2、事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值52

三、損失補(bǔ)償原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的特例（一）定值保險(xiǎn)（提到的保險(xiǎn)價(jià)值只是指訂立合同時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值）

所謂定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額，視為足額投保。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)如何，即不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付。其計(jì)算公式為：保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額×損失程度（%）在這種情況下，保險(xiǎn)賠款可能超過實(shí)際損失，如市價(jià)跌落。不定值保險(xiǎn)（提到的保險(xiǎn)價(jià)值只是指事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值）53

（二）重置價(jià)值保險(xiǎn)

所謂重置價(jià)值保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。為了滿足被保險(xiǎn)人對(duì)受損的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行重置或重建的需要，保險(xiǎn)人允許投保人按超過保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的重置或重建價(jià)值投保，發(fā)生損失時(shí)，按重置費(fèi)用或成本賠付。這樣就可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失的情況，所以，重置價(jià)值保險(xiǎn)也是損失補(bǔ)償原則的特例。

54四、損失補(bǔ)償原則不適用于給付性合同人身保險(xiǎn)合同當(dāng)中的人壽保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同，保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力來確定，當(dāng)保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按雙方事先約定的金額給付。55損失補(bǔ)償原則的兩個(gè)派生原則

一、代位追償原則（一）含義代位追償原則的主要內(nèi)容包括權(quán)利代位和物上代位。56代位追償原則是損失補(bǔ)償原則派生的原則。代位追償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。

堅(jiān)持代位追償原則首先是為了防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方同時(shí)獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補(bǔ)償原則的貫徹執(zhí)行。其次是為了維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。57（二）權(quán)利代位權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。

1.代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件（1）損害事故發(fā)生的原因，受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。（2）保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任，這樣被保險(xiǎn)人才有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償，并在取得保險(xiǎn)賠款后將向第三者請(qǐng)求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人代位追償。（3）保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。582.保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對(duì)被保險(xiǎn)人賠付的金額為限，如果保險(xiǎn)人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償，則超出的部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。當(dāng)?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險(xiǎn)人支付的賠償金額時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得賠償部分對(duì)第三者請(qǐng)求賠償。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第45條第3款規(guī)定：“保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。”593.保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的方式權(quán)益取得的方式一般有兩種，一是法定方式，即權(quán)益的取得無須經(jīng)過任何人的確認(rèn)；二是約定方式，即權(quán)益的取得必須經(jīng)過當(dāng)事人的磋商、確認(rèn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第45條的規(guī)定屬于此種方式。雖然保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后即依法取得代位追償權(quán)，但由于代位追償權(quán)是被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移其債權(quán)的結(jié)果，因此，被保險(xiǎn)人與第三者之間債的關(guān)系如何，對(duì)保險(xiǎn)人能否順利履行和實(shí)現(xiàn)其代位追償權(quán)是至關(guān)重要的。所以，法律對(duì)被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償權(quán)所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任作了規(guī)定，如我國(guó)《保險(xiǎn)法》第46條的規(guī)定。604.代位追償?shù)膶?duì)象及其限制保險(xiǎn)代位追償?shù)膶?duì)象為對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。通常保險(xiǎn)人在如下情況賠償被保險(xiǎn)人損失后，依法取得對(duì)第三者的代位追償權(quán)：（1）第三者對(duì)被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。（2）第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù)，造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，根據(jù)合同的約定，第三者應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。61（3）第三者不當(dāng)?shù)美袨?，造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。（4）其他依據(jù)法律規(guī)定，第三者應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。如共同海損的受益人對(duì)共同海損負(fù)有分?jǐn)倱p失的責(zé)任。（三）物上代位

物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。62

1.物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)物上代位通常產(chǎn)生于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理。所謂推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值。由于推定全損是保險(xiǎn)標(biāo)的并未完全損毀或滅失，即還有殘值，而失蹤可能是被他人非法占有并非物質(zhì)上的滅失，日后或許能夠得到索還，所以保險(xiǎn)人在按全損支付保險(xiǎn)賠款后，理應(yīng)取得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，否則被保險(xiǎn)人就可能由此而獲得額外的利益。632.物上代位權(quán)的取得保險(xiǎn)人物上代位權(quán)的取得是通過委付。所謂委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。委付是一種放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險(xiǎn)中經(jīng)常采用。委付的成立必須具備一定的條件：（1）委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出。

（2）委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部。（3）委付不得附有條件。（4）委付必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意。643.保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍由于保險(xiǎn)標(biāo)的的保障