2015年P(guān)2P理財(cái)行業(yè)分析

2015年P(guān)2P理財(cái)行業(yè)分析近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，p2p低門檻和高收益的特性開(kāi)始受到越來(lái)越多人的關(guān)注。但2014年全年P(guān)2P網(wǎng)貸成交額達(dá)到3291億元，因倒閉、跑路、提現(xiàn)困難等各種的問(wèn)題平臺(tái)高達(dá)287家，這兩個(gè)數(shù)字分別比2013年增長(zhǎng)了268.83%及282.67%。這也使一批人對(duì)P2P平臺(tái)望而卻步。在政府政策傾斜、監(jiān)管趨于完善、平臺(tái)規(guī)范化發(fā)展的2015年，P2P行業(yè)將迎來(lái)勢(shì)不可擋的一年。一、監(jiān)管細(xì)則呼之欲出，行業(yè)面臨疾速洗牌據(jù)銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新部副主任楊曉軍透露，P2P監(jiān)管細(xì)則或?qū)⒂?015年頭出臺(tái)。2015年的中國(guó)P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)，將面臨“風(fēng)停了，豬仍是豬，能飛起來(lái)的只有老鷹”的實(shí)際。二、征信體系完善呼聲愈烈，大數(shù)據(jù)金融將成2015年度熱詞征信渠道多元化，征信數(shù)據(jù)綜合化，這說(shuō)明網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)大數(shù)據(jù)金融的認(rèn)識(shí)在覺(jué)悟，相信2015年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺(tái)還將繼續(xù)發(fā)力征信技術(shù)、云核算等專業(yè)信息化方法對(duì)其基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度發(fā)掘與剖析，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)金融是將來(lái)金融的重要發(fā)展趨勢(shì)。將來(lái)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)將憑借技術(shù)和大數(shù)據(jù)的底氣，樹(shù)立自己的數(shù)據(jù)化風(fēng)控模型，乃至有些P2P平臺(tái)將向?qū)I(yè)征信組織轉(zhuǎn)型。三、風(fēng)險(xiǎn)控制成核心競(jìng)爭(zhēng)力2015年監(jiān)管細(xì)則的出臺(tái)，相信各大網(wǎng)貸平臺(tái)不想談風(fēng)控也不得不談了。大數(shù)據(jù)和支付信用為根底的金融化趨勢(shì)面前，互聯(lián)網(wǎng)前端快捷的用戶體驗(yàn)和后端科技、數(shù)據(jù)支持的風(fēng)險(xiǎn)管控技能，將變成2015年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)力的一部分。四、去擔(dān)?；瘎?shì)在必行當(dāng)前大多數(shù)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)控制和管理能力，打著平臺(tái)擔(dān)?；虻谌綋?dān)保公司“兜底”的旗幟，也吸引大批量的投資人。而第三方擔(dān)保公司的擔(dān)保費(fèi)用很高，一般都在2%-5%左右，直接提高了融資本錢。國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸違反了創(chuàng)建P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的本質(zhì)，并且越走越偏，2015年“去擔(dān)?；睂⒆兂蒔2P網(wǎng)貸平臺(tái)走向正路的風(fēng)向標(biāo)。即使說(shuō)2015年不能完全實(shí)現(xiàn)去擔(dān)?；沁@是未來(lái)必然的趨勢(shì)，勢(shì)在必行!五、大量資本將涌入P2P網(wǎng)貸行業(yè)或許是看好P2P網(wǎng)貸行業(yè)長(zhǎng)期開(kāi)展的遠(yuǎn)景，想做財(cái)務(wù)投資或戰(zhàn)略入股，亦或許是為了本身公司現(xiàn)有延伸業(yè)務(wù)相配合，仍是為了提高上市公司股價(jià)，資本市場(chǎng)也開(kāi)始大力加碼對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的投資。2014年，大約有30多家P2P網(wǎng)貸公司取得風(fēng)投，2015年，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)投和并購(gòu)、入股等表象將變成一種常態(tài)。在李克強(qiáng)總理的政府工作報(bào)告中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)地位空前提高，點(diǎn)燃了市場(chǎng)活躍資金的追捧熱情，越來(lái)越多的上市公司搭上“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念的順風(fēng)車。大批量的優(yōu)秀P2P平臺(tái)如雨后春筍般層出不窮。無(wú)論是主打國(guó)企P2P，還是開(kāi)始進(jìn)行行業(yè)細(xì)分，未來(lái)的P2P領(lǐng)域，專業(yè)、規(guī)范、風(fēng)控，滿足投資者多樣化個(gè)性需求將成為主流趨勢(shì)。那么對(duì)于這樣一個(gè)新興理財(cái)行業(yè)來(lái)說(shuō)，本就在國(guó)外成熟的模式到了中國(guó)卻變的異?；靵y，不管是從監(jiān)管政策方面還是一些市場(chǎng)趨勢(shì)方向上來(lái)看，似乎都或多或少的有一些聯(lián)系，那么對(duì)于p2p理財(cái)這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融模式來(lái)講，作為年輕一代的我們當(dāng)然是很容易接受，但是對(duì)于其他年齡階段的人呢?或是說(shuō)p2p理財(cái)行業(yè)的受眾究竟是怎樣一個(gè)狀態(tài)。目前對(duì)于p2p理財(cái)平臺(tái)做市場(chǎng)的朋友們來(lái)說(shuō)大多將目標(biāo)人群定位在35-45歲年齡的階段，之所以定義這樣一個(gè)區(qū)間是處于這個(gè)年齡段的人無(wú)論是對(duì)于新事物的理解能力，還是在閑置資金擁有比例方面都是最佳狀態(tài)。所以吸引大批優(yōu)質(zhì)的中年人前來(lái)投資時(shí)每個(gè)平臺(tái)市場(chǎng)拓展的首要任務(wù)。如果我們將受眾轉(zhuǎn)移到50-60歲之間顯然是不明智的，這部分人對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的依賴程度不高，或是根本不懂互聯(lián)網(wǎng)，更不用談及什么p2p了，和他們解釋半天換來(lái)的結(jié)果就是他認(rèn)為你在騙人，在一個(gè)，這個(gè)年齡階段的人所擁有的閑置資金還要用來(lái)養(yǎng)老用，怎么會(huì)拿出來(lái)投資呢。年輕一點(diǎn)的話是25-35這個(gè)年齡階段，這個(gè)年齡的人普遍是工薪一族，要么就是事業(yè)上升期，大部分人的錢要不就是攢著買房買車娶媳婦，沒(méi)有那么多的閑錢來(lái)進(jìn)行p2p投資。但是從借款方面就可以考慮這一群體，現(xiàn)在的孩子有很多有著強(qiáng)烈的創(chuàng)業(yè)欲望，可以發(fā)創(chuàng)業(yè)標(biāo)針對(duì)性宣傳也是一條不多的發(fā)展渠道?？偟膩?lái)說(shuō)，雖然經(jīng)過(guò)分析可以看出適合p2p理財(cái)?shù)倪@一部分人是在35-45這一個(gè)階段的，但并非其他年齡段就完全不適用，金鑰匙網(wǎng)貸小編認(rèn)為很多p2p理財(cái)平臺(tái)得不到大眾歡迎的原因始終離不開(kāi)“誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)”，實(shí)力是一方面，另一方面政策監(jiān)管是一方面。p2p平臺(tái)的投資門檻本來(lái)就低，100元就可以起投了，如果這個(gè)平臺(tái)誠(chéng)信值高，運(yùn)營(yíng)的好，又有保障，年輕人可以將工資拿出一部分“存在”互聯(lián)網(wǎng)金融中，“余額寶”不就是個(gè)活生生的例子嗎?但話又說(shuō)回來(lái)，一個(gè)企業(yè)要想長(zhǎng)足發(fā)展，即使沒(méi)有監(jiān)管，如果從一開(kāi)始就本著真正為百姓服務(wù)，為我們這些“草根”服務(wù)，如何不能贏得大眾的認(rèn)可呢?1、潛力。這個(gè)行業(yè)的快速發(fā)展用實(shí)踐告訴別人它的潛力和能量。P2P在將來(lái)會(huì)有驚人的成績(jī)，現(xiàn)在的環(huán)境對(duì)它來(lái)講是一個(gè)最好的時(shí)代。中國(guó)自古以來(lái)就存在著民間借貸，光典當(dāng)行業(yè)就存在了上千年，民間借貸的合理性與普遍性毋庸置疑。然而這種借貸關(guān)系一直局限在很小的一個(gè)范圍，附于社會(huì)人際關(guān)系而存在，規(guī)模難以突破，信息難以共享和傳播。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨似乎是一場(chǎng)革命，注定要革新一切。社交方式的革命推動(dòng)、信息的快速傳播，一切都為民間借貸提供了突破的武器。民間借貸不再單純依附于社會(huì)人際關(guān)系而存在，物理距離的大大縮短，社會(huì)關(guān)系的簡(jiǎn)單化，是P2P快速發(fā)展的肥沃土壤。因此，萬(wàn)億規(guī)模的行業(yè)是可以合理想像的。2、監(jiān)管。監(jiān)管是一個(gè)偽命題，是政客的嘴上肥油，是競(jìng)爭(zhēng)者口中之劍。魯迅說(shuō)，走的人多了也便成了路。但這條路走的人太多了，大家都在泥濘的道路上艱難前行，政府才出現(xiàn)說(shuō)，我要修一條路，你們都得按照我修的路走。比賽規(guī)則要么一開(kāi)始就訂好，要么就別訂，弄得人人都擔(dān)心“被出局”是一件相當(dāng)窩心的事。3、行業(yè)。目前行業(yè)里參雜了銀行系、國(guó)企、上市公司和草根創(chuàng)業(yè)等眾多陣營(yíng)，但無(wú)論是誰(shuí)都不要把這個(gè)行業(yè)看得太簡(jiǎn)單。到目前為止，雖然各自的特點(diǎn)，優(yōu)劣勢(shì)已然很明朗。但想要分得這塊蛋糕，能否笑到最后還未分勝負(fù)。首先是成本，P2P的開(kāi)辦成本很低，但運(yùn)營(yíng)成本并不低。百人以上的團(tuán)隊(duì)一年支出也要在3000萬(wàn)以上，若沒(méi)有雄厚的資本實(shí)力做支撐，草根創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)也許支撐不了兩三年，這絕對(duì)是一個(gè)燒錢的行業(yè)。和打車軟件一件，用戶量、流量、存量這些互聯(lián)網(wǎng)的因素在P2P行業(yè)里同樣重要，或許打車軟件有多燒錢也能說(shuō)明一點(diǎn)。再者沒(méi)有強(qiáng)大的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，面臨黑客攻擊的話，那些從淘寶網(wǎng)買來(lái)的模板網(wǎng)站的抗風(fēng)險(xiǎn)能力會(huì)有多強(qiáng)呢。光營(yíng)銷和技術(shù)的支出就要占到成本的一半，否則這個(gè)平臺(tái)肯定就是小打小鬧，熱鬧一陣自行消失。其次是資源整合能力，中國(guó)不同于國(guó)外，不能直接照搬國(guó)外的模式。等著項(xiàng)目送上門的平臺(tái)，關(guān)門是遲早的事。線下的資源整合能力對(duì)于P2P來(lái)講同樣重要，等項(xiàng)目上門是靠天吃飯，不切實(shí)際的話，那就要在線下有所作為。有平臺(tái)以產(chǎn)業(yè)鏈為切入點(diǎn)，聚焦產(chǎn)業(yè)上下游;有的以行業(yè)為切入點(diǎn)，聚焦某一細(xì)分領(lǐng)域;還有的做橫向跨越，全國(guó)各地拓展業(yè)務(wù)，開(kāi)分店或各地小貸擔(dān)保加盟，都要考驗(yàn)平臺(tái)的資源整合能力。目前的野蠻生長(zhǎng)階段，只要愿意做，都會(huì)有飯吃。若未雨綢繆，向前思考的話，多數(shù)平臺(tái)負(fù)責(zé)人都在為成交量發(fā)愁，投資人還要慢慢培育，優(yōu)質(zhì)又項(xiàng)目從何而來(lái)，這都是一個(gè)問(wèn)題。成交量規(guī)模不上來(lái)的話，股東會(huì)覺(jué)得錢燒得心疼。因?yàn)镻E,VC大佬們也在觀望，誰(shuí)的模式好，誰(shuí)有創(chuàng)新，誰(shuí)能堅(jiān)持，資本觀望都是對(duì)平臺(tái)的考驗(yàn)。最后，是競(jìng)爭(zhēng)。P2P的規(guī)模才3000多億，由于門檻低造成近兩千多家平臺(tái)，實(shí)際規(guī)模的也有五六百家。按金融行業(yè)的邏輯，這個(gè)數(shù)字太多了，你看看券商幾家，信托有幾家，保險(xiǎn)有幾家，銀行也不多。未來(lái)會(huì)有競(jìng)爭(zhēng)，會(huì)死掉很多平臺(tái)，首先能邁過(guò)監(jiān)管就是第一關(guān)。會(huì)有很多平臺(tái)回過(guò)頭來(lái)發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管走得太慢，太多的追隨者，將來(lái)真刀真槍的大競(jìng)爭(zhēng)要給自己造成很多麻煩，而且大家模式都一樣，搶了自己很多飯碗。所以強(qiáng)烈要求監(jiān)管，希望死掉一批，至少要清除行業(yè)的詐騙者，他們給行業(yè)造成了巨大的負(fù)面影響，這是大家的共識(shí)。我認(rèn)為競(jìng)爭(zhēng)一定會(huì)有，但不是現(xiàn)在。現(xiàn)在是修煉基本功的時(shí)候，平臺(tái)的穩(wěn)健發(fā)展更為重要，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的模式、結(jié)構(gòu)組建、用戶的培養(yǎng)和技術(shù)的升級(jí)還需要更多的探索，還要跑得更快，跑過(guò)盈虧平衡點(diǎn)，這點(diǎn)也很難。行業(yè)的增速開(kāi)始降低的時(shí)候，競(jìng)爭(zhēng)才會(huì)真正來(lái)臨，拼服務(wù)、拼體驗(yàn)，拼實(shí)力，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、重組購(gòu)并或許會(huì)更多。P2P的規(guī)模一定會(huì)很大，會(huì)突破現(xiàn)有的思維邏輯做一些現(xiàn)在看來(lái)還不能做的事情，競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果不一定會(huì)剩幾家，出現(xiàn)幾只巨無(wú)霸的企業(yè)，那樣對(duì)于金融的開(kāi)放和市場(chǎng)化沒(méi)有好處，所以百家以上的企業(yè)同時(shí)存在也是很有可能的。4、風(fēng)控。我的父親是一個(gè)農(nóng)民，對(duì)于什么金融的東西從來(lái)不懂，當(dāng)他問(wèn)我做什么工作的時(shí)候，我很耐心地給他解釋。但他突然一句話就把我問(wèn)住了，“人家(借款人)不還錢怎么辦?”我無(wú)言以對(duì)。甚至埋怨我不該放棄原來(lái)的工作，這個(gè)工作風(fēng)險(xiǎn)太大。P2P的本質(zhì)是金融，或者說(shuō)借貸就是金融的原始理念。鄉(xiāng)下親戚朋友之前總有小額的借貸，本質(zhì)是互相幫助，互相扶持，誰(shuí)家都會(huì)有難的時(shí)候。對(duì)于知根知底的親朋借貸也是有限的，不光是資金能力有限，也還有還貸能力的問(wèn)題。親朋尚且如此，那把錢借給陌生人這回事，又有幾分靠譜呢。不是人們不信任你，是大家都曾經(jīng)歷過(guò)騙子的傷害。風(fēng)控對(duì)于P2P很重要，有人說(shuō)沒(méi)有運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)會(huì)立刻死，而沒(méi)有風(fēng)控的平臺(tái)會(huì)死很久。并不一定是這樣，但對(duì)于風(fēng)控的需求，基本上獲得了所有的平臺(tái)的一致認(rèn)同。那如何做風(fēng)控呢，卻是一個(gè)大問(wèn)題。國(guó)外有成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制模型，國(guó)內(nèi)銀行有標(biāo)準(zhǔn)的模塊化風(fēng)控流程，選哪個(gè)呢?國(guó)內(nèi)外信用環(huán)境的差異，決定了數(shù)據(jù)技術(shù)的風(fēng)控模式不適用，而傳統(tǒng)銀行的標(biāo)準(zhǔn)流程太長(zhǎng)，成本高也不適用。很多平臺(tái)是二選一，然后改造而用之，還有一些平臺(tái)選用小額信貸的風(fēng)控模式，更貼地氣?；赑2P行業(yè)小額分散的特性，很多平臺(tái)開(kāi)始嘗試建立自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，打造屬于自己的風(fēng)控模式。據(jù)點(diǎn)是這需要一個(gè)過(guò)程，對(duì)風(fēng)控手段和不良率的測(cè)驗(yàn)都需要一個(gè)時(shí)間來(lái)完成。平臺(tái)要建立自己的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)和擁有一套屬于自己的風(fēng)控模式，磨煉時(shí)日，才會(huì)有所成效。5、投資者教育。以我所見(jiàn)，在中國(guó)，投資者教育是一個(gè)大難題。就像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)那樣，一方面應(yīng)付監(jiān)管層搞一些投資者教育的宣傳，另一方面又大力宣傳自己保收益，只有這樣你才會(huì)有錢賺。因?yàn)橹袊?guó)投資人從來(lái)都不是理性的，特別是個(gè)人投資者，如果贏得一塊錢，我會(huì)覺(jué)得你至少不賴，但如果虧一分錢的話，不好意思，不能陪你玩了，拜拜。房?jī)r(jià)漲了，買的人自然歡喜，你降價(jià)了，對(duì)不起，我就要砸你售樓處。P2P也是這樣，讓投資人承受損失，簡(jiǎn)直是拿平臺(tái)的生命開(kāi)玩笑。有苦自己吃，打落了牙往肚里吞。我直接告訴你，我保本保收益，或者暗示你，我保本保收益，所以來(lái)陪我玩吧。國(guó)內(nèi)投資人都認(rèn)為自己非常聰明，能賺到百分之百的收益，所以誰(shuí)的收益高我找誰(shuí)，即使鋌而走險(xiǎn)。而恰恰相反，大部分投資人都不懂金融知識(shí)，對(duì)于高收益條件下的高風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有絲毫認(rèn)知，對(duì)于包裝的項(xiàng)目，隱匿的風(fēng)險(xiǎn)很少察覺(jué)，反而寄希望于小道信息來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。金融對(duì)普通人來(lái)說(shuō)，向來(lái)是高大上的東西，一般人很難理解其中的運(yùn)作原理。金融環(huán)境的封閉，信息不對(duì)稱，讓普通投資人處于弱勢(shì)地位，權(quán)益難以得到保障。而P2P通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式，讓原來(lái)高大上的金融與普通人連結(jié)在一起，這是一個(gè)積極的信號(hào)。換句話說(shuō)，P2P與其他機(jī)構(gòu)相比，更需要投資者教育科目。否則，P2P又只能變成土豪的游戲，有錢人的盛宴。我認(rèn)為投資者教育對(duì)于P2P來(lái)講