2015年P(guān)2P理財行業(yè)分析

2015年P(guān)2P理財行業(yè)分析近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，p2p低門檻和高收益的特性開始受到越來越多人的關(guān)注。但2014年全年P(guān)2P網(wǎng)貸成交額達到3291億元，因倒閉、跑路、提現(xiàn)困難等各種的問題平臺高達287家，這兩個數(shù)字分別比2013年增長了268.83%及282.67%。這也使一批人對P2P平臺望而卻步。在政府政策傾斜、監(jiān)管趨于完善、平臺規(guī)范化發(fā)展的2015年，P2P行業(yè)將迎來勢不可擋的一年。一、監(jiān)管細則呼之欲出，行業(yè)面臨疾速洗牌據(jù)銀監(jiān)會創(chuàng)新部副主任楊曉軍透露，P2P監(jiān)管細則或?qū)⒂?015年頭出臺。2015年的中國P2P網(wǎng)貸市場，將面臨“風(fēng)停了，豬仍是豬，能飛起來的只有老鷹”的實際。二、征信體系完善呼聲愈烈，大數(shù)據(jù)金融將成2015年度熱詞征信渠道多元化，征信數(shù)據(jù)綜合化，這說明網(wǎng)貸平臺對大數(shù)據(jù)金融的認識在覺悟，相信2015年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺還將繼續(xù)發(fā)力征信技術(shù)、云核算等專業(yè)信息化方法對其基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進行深度發(fā)掘與剖析，因為大數(shù)據(jù)金融是將來金融的重要發(fā)展趨勢。將來，P2P網(wǎng)貸行業(yè)將憑借技術(shù)和大數(shù)據(jù)的底氣，樹立自己的數(shù)據(jù)化風(fēng)控模型，乃至有些P2P平臺將向?qū)I(yè)征信組織轉(zhuǎn)型。三、風(fēng)險控制成核心競爭力2015年監(jiān)管細則的出臺，相信各大網(wǎng)貸平臺不想談風(fēng)控也不得不談了。大數(shù)據(jù)和支付信用為根底的金融化趨勢面前，互聯(lián)網(wǎng)前端快捷的用戶體驗和后端科技、數(shù)據(jù)支持的風(fēng)險管控技能，將變成2015年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺發(fā)力的一部分。四、去擔(dān)?；瘎菰诒匦挟?dāng)前大多數(shù)P2P網(wǎng)貸平臺沒有風(fēng)險控制和管理能力，打著平臺擔(dān)保或第三方擔(dān)保公司“兜底”的旗幟，也吸引大批量的投資人。而第三方擔(dān)保公司的擔(dān)保費用很高，一般都在2%-5%左右，直接提高了融資本錢。國內(nèi)P2P網(wǎng)貸違反了創(chuàng)建P2P網(wǎng)貸平臺的本質(zhì)，并且越走越偏，2015年“去擔(dān)保化”將變成P2P網(wǎng)貸平臺走向正路的風(fēng)向標(biāo)。即使說2015年不能完全實現(xiàn)去擔(dān)?；?，但是這是未來必然的趨勢，勢在必行!五、大量資本將涌入P2P網(wǎng)貸行業(yè)或許是看好P2P網(wǎng)貸行業(yè)長期開展的遠景，想做財務(wù)投資或戰(zhàn)略入股，亦或許是為了本身公司現(xiàn)有延伸業(yè)務(wù)相配合，仍是為了提高上市公司股價，資本市場也開始大力加碼對P2P網(wǎng)貸行業(yè)的投資。2014年，大約有30多家P2P網(wǎng)貸公司取得風(fēng)投，2015年，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)投和并購、入股等表象將變成一種常態(tài)。在李克強總理的政府工作報告中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)地位空前提高，點燃了市場活躍資金的追捧熱情，越來越多的上市公司搭上“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念的順風(fēng)車。大批量的優(yōu)秀P2P平臺如雨后春筍般層出不窮。無論是主打國企P2P，還是開始進行行業(yè)細分，未來的P2P領(lǐng)域，專業(yè)、規(guī)范、風(fēng)控，滿足投資者多樣化個性需求將成為主流趨勢。那么對于這樣一個新興理財行業(yè)來說，本就在國外成熟的模式到了中國卻變的異?；靵y，不管是從監(jiān)管政策方面還是一些市場趨勢方向上來看，似乎都或多或少的有一些聯(lián)系，那么對于p2p理財這個互聯(lián)網(wǎng)金融模式來講，作為年輕一代的我們當(dāng)然是很容易接受，但是對于其他年齡階段的人呢?或是說p2p理財行業(yè)的受眾究竟是怎樣一個狀態(tài)。目前對于p2p理財平臺做市場的朋友們來說大多將目標(biāo)人群定位在35-45歲年齡的階段，之所以定義這樣一個區(qū)間是處于這個年齡段的人無論是對于新事物的理解能力，還是在閑置資金擁有比例方面都是最佳狀態(tài)。所以吸引大批優(yōu)質(zhì)的中年人前來投資時每個平臺市場拓展的首要任務(wù)。如果我們將受眾轉(zhuǎn)移到50-60歲之間顯然是不明智的，這部分人對于互聯(lián)網(wǎng)的依賴程度不高，或是根本不懂互聯(lián)網(wǎng)，更不用談及什么p2p了，和他們解釋半天換來的結(jié)果就是他認為你在騙人，在一個，這個年齡階段的人所擁有的閑置資金還要用來養(yǎng)老用，怎么會拿出來投資呢。年輕一點的話是25-35這個年齡階段，這個年齡的人普遍是工薪一族，要么就是事業(yè)上升期，大部分人的錢要不就是攢著買房買車娶媳婦，沒有那么多的閑錢來進行p2p投資。但是從借款方面就可以考慮這一群體，現(xiàn)在的孩子有很多有著強烈的創(chuàng)業(yè)欲望，可以發(fā)創(chuàng)業(yè)標(biāo)針對性宣傳也是一條不多的發(fā)展渠道?？偟膩碚f，雖然經(jīng)過分析可以看出適合p2p理財?shù)倪@一部分人是在35-45這一個階段的，但并非其他年齡段就完全不適用，金鑰匙網(wǎng)貸小編認為很多p2p理財平臺得不到大眾歡迎的原因始終離不開“誠信經(jīng)營”，實力是一方面，另一方面政策監(jiān)管是一方面。p2p平臺的投資門檻本來就低，100元就可以起投了，如果這個平臺誠信值高，運營的好，又有保障，年輕人可以將工資拿出一部分“存在”互聯(lián)網(wǎng)金融中，“余額寶”不就是個活生生的例子嗎?但話又說回來，一個企業(yè)要想長足發(fā)展，即使沒有監(jiān)管，如果從一開始就本著真正為百姓服務(wù)，為我們這些“草根”服務(wù)，如何不能贏得大眾的認可呢?1、潛力。這個行業(yè)的快速發(fā)展用實踐告訴別人它的潛力和能量。P2P在將來會有驚人的成績，現(xiàn)在的環(huán)境對它來講是一個最好的時代。中國自古以來就存在著民間借貸，光典當(dāng)行業(yè)就存在了上千年，民間借貸的合理性與普遍性毋庸置疑。然而這種借貸關(guān)系一直局限在很小的一個范圍，附于社會人際關(guān)系而存在，規(guī)模難以突破，信息難以共享和傳播?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的來臨似乎是一場革命，注定要革新一切。社交方式的革命推動、信息的快速傳播，一切都為民間借貸提供了突破的武器。民間借貸不再單純依附于社會人際關(guān)系而存在，物理距離的大大縮短，社會關(guān)系的簡單化，是P2P快速發(fā)展的肥沃土壤。因此，萬億規(guī)模的行業(yè)是可以合理想像的。2、監(jiān)管。監(jiān)管是一個偽命題，是政客的嘴上肥油，是競爭者口中之劍。魯迅說，走的人多了也便成了路。但這條路走的人太多了，大家都在泥濘的道路上艱難前行，政府才出現(xiàn)說，我要修一條路，你們都得按照我修的路走。比賽規(guī)則要么一開始就訂好，要么就別訂，弄得人人都擔(dān)心“被出局”是一件相當(dāng)窩心的事。3、行業(yè)。目前行業(yè)里參雜了銀行系、國企、上市公司和草根創(chuàng)業(yè)等眾多陣營，但無論是誰都不要把這個行業(yè)看得太簡單。到目前為止，雖然各自的特點，優(yōu)劣勢已然很明朗。但想要分得這塊蛋糕，能否笑到最后還未分勝負。首先是成本，P2P的開辦成本很低，但運營成本并不低。百人以上的團隊一年支出也要在3000萬以上，若沒有雄厚的資本實力做支撐，草根創(chuàng)業(yè)團隊也許支撐不了兩三年，這絕對是一個燒錢的行業(yè)。和打車軟件一件，用戶量、流量、存量這些互聯(lián)網(wǎng)的因素在P2P行業(yè)里同樣重要，或許打車軟件有多燒錢也能說明一點。再者沒有強大的技術(shù)團隊，面臨黑客攻擊的話，那些從淘寶網(wǎng)買來的模板網(wǎng)站的抗風(fēng)險能力會有多強呢。光營銷和技術(shù)的支出就要占到成本的一半，否則這個平臺肯定就是小打小鬧，熱鬧一陣自行消失。其次是資源整合能力，中國不同于國外，不能直接照搬國外的模式。等著項目送上門的平臺，關(guān)門是遲早的事。線下的資源整合能力對于P2P來講同樣重要，等項目上門是靠天吃飯，不切實際的話，那就要在線下有所作為。有平臺以產(chǎn)業(yè)鏈為切入點，聚焦產(chǎn)業(yè)上下游;有的以行業(yè)為切入點，聚焦某一細分領(lǐng)域;還有的做橫向跨越，全國各地拓展業(yè)務(wù)，開分店或各地小貸擔(dān)保加盟，都要考驗平臺的資源整合能力。目前的野蠻生長階段，只要愿意做，都會有飯吃。若未雨綢繆，向前思考的話，多數(shù)平臺負責(zé)人都在為成交量發(fā)愁，投資人還要慢慢培育，優(yōu)質(zhì)又項目從何而來，這都是一個問題。成交量規(guī)模不上來的話，股東會覺得錢燒得心疼。因為PE,VC大佬們也在觀望，誰的模式好，誰有創(chuàng)新，誰能堅持，資本觀望都是對平臺的考驗。最后，是競爭。P2P的規(guī)模才3000多億，由于門檻低造成近兩千多家平臺，實際規(guī)模的也有五六百家。按金融行業(yè)的邏輯，這個數(shù)字太多了，你看看券商幾家，信托有幾家，保險有幾家，銀行也不多。未來會有競爭，會死掉很多平臺，首先能邁過監(jiān)管就是第一關(guān)。會有很多平臺回過頭來發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管走得太慢，太多的追隨者，將來真刀真槍的大競爭要給自己造成很多麻煩，而且大家模式都一樣，搶了自己很多飯碗。所以強烈要求監(jiān)管，希望死掉一批，至少要清除行業(yè)的詐騙者，他們給行業(yè)造成了巨大的負面影響，這是大家的共識。我認為競爭一定會有，但不是現(xiàn)在?，F(xiàn)在是修煉基本功的時候，平臺的穩(wěn)健發(fā)展更為重要，平臺運營的模式、結(jié)構(gòu)組建、用戶的培養(yǎng)和技術(shù)的升級還需要更多的探索，還要跑得更快，跑過盈虧平衡點，這點也很難。行業(yè)的增速開始降低的時候，競爭才會真正來臨，拼服務(wù)、拼體驗，拼實力，強強聯(lián)合、重組購并或許會更多。P2P的規(guī)模一定會很大，會突破現(xiàn)有的思維邏輯做一些現(xiàn)在看來還不能做的事情，競爭的結(jié)果不一定會剩幾家，出現(xiàn)幾只巨無霸的企業(yè)，那樣對于金融的開放和市場化沒有好處，所以百家以上的企業(yè)同時存在也是很有可能的。4、風(fēng)控。我的父親是一個農(nóng)民，對于什么金融的東西從來不懂，當(dāng)他問我做什么工作的時候，我很耐心地給他解釋。但他突然一句話就把我問住了，“人家(借款人)不還錢怎么辦?”我無言以對。甚至埋怨我不該放棄原來的工作，這個工作風(fēng)險太大。P2P的本質(zhì)是金融，或者說借貸就是金融的原始理念。鄉(xiāng)下親戚朋友之前總有小額的借貸，本質(zhì)是互相幫助，互相扶持，誰家都會有難的時候。對于知根知底的親朋借貸也是有限的，不光是資金能力有限，也還有還貸能力的問題。親朋尚且如此，那把錢借給陌生人這回事，又有幾分靠譜呢。不是人們不信任你，是大家都曾經(jīng)歷過騙子的傷害。風(fēng)控對于P2P很重要，有人說沒有運營的平臺會立刻死，而沒有風(fēng)控的平臺會死很久。并不一定是這樣，但對于風(fēng)控的需求，基本上獲得了所有的平臺的一致認同。那如何做風(fēng)控呢，卻是一個大問題。國外有成熟的風(fēng)險控制模型，國內(nèi)銀行有標(biāo)準(zhǔn)的模塊化風(fēng)控流程，選哪個呢?國內(nèi)外信用環(huán)境的差異，決定了數(shù)據(jù)技術(shù)的風(fēng)控模式不適用，而傳統(tǒng)銀行的標(biāo)準(zhǔn)流程太長，成本高也不適用。很多平臺是二選一，然后改造而用之，還有一些平臺選用小額信貸的風(fēng)控模式，更貼地氣?；赑2P行業(yè)小額分散的特性，很多平臺開始嘗試建立自己的數(shù)據(jù)庫，打造屬于自己的風(fēng)控模式。據(jù)點是這需要一個過程，對風(fēng)控手段和不良率的測驗都需要一個時間來完成。平臺要建立自己的風(fēng)控團隊和擁有一套屬于自己的風(fēng)控模式，磨煉時日，才會有所成效。5、投資者教育。以我所見，在中國，投資者教育是一個大難題。就像傳統(tǒng)金融機構(gòu)那樣，一方面應(yīng)付監(jiān)管層搞一些投資者教育的宣傳，另一方面又大力宣傳自己保收益，只有這樣你才會有錢賺。因為中國投資人從來都不是理性的，特別是個人投資者，如果贏得一塊錢，我會覺得你至少不賴，但如果虧一分錢的話，不好意思，不能陪你玩了，拜拜。房價漲了，買的人自然歡喜，你降價了，對不起，我就要砸你售樓處。P2P也是這樣，讓投資人承受損失，簡直是拿平臺的生命開玩笑。有苦自己吃，打落了牙往肚里吞。我直接告訴你，我保本保收益，或者暗示你，我保本保收益，所以來陪我玩吧。國內(nèi)投資人都認為自己非常聰明，能賺到百分之百的收益，所以誰的收益高我找誰，即使鋌而走險。而恰恰相反，大部分投資人都不懂金融知識，對于高收益條件下的高風(fēng)險沒有絲毫認知，對于包裝的項目，隱匿的風(fēng)險很少察覺，反而寄希望于小道信息來規(guī)避風(fēng)險。金融對普通人來說，向來是高大上的東西，一般人很難理解其中的運作原理。金融環(huán)境的封閉，信息不對稱，讓普通投資人處于弱勢地位，權(quán)益難以得到保障。而P2P通過互聯(lián)網(wǎng)的方式，讓原來高大上的金融與普通人連結(jié)在一起，這是一個積極的信號。換句話說，P2P與其他機構(gòu)相比，更需要投資者教育科目。否則，P2P又只能變成土豪的游戲，有錢人的盛宴。我認為投資者教育對于P2P來講