支付結(jié)算知識

支付結(jié)算知識（一）銀行卡安全使用須知1、刷卡注意事項在申請到信用卡后，請立即在卡背面簽名條上簽名。刷卡時：如銀行卡是銀聯(lián)金融IC卡，請?zhí)崾臼浙y員首選IC卡受理方式；在商場或餐廳刷卡消費時，不要讓銀行卡離開視線范圍，留意收銀員的刷卡次數(shù)；輸入密碼時，應(yīng)盡可能用身體或另一只手遮擋操作手勢，以防不法分子窺視。刷卡后請認(rèn)真核對簽購單上的卡號、交易日期以及交易金額等信息是否正確，卡片是否為本人的卡片；不要在非本人交易的簽購單上簽名。2、保管好個人資料通過正當(dāng)途徑辦卡，勿隨意委托他人代辦銀行卡。注意個人資料保密，勿將銀行卡卡號、有效日、密碼、身份證號碼等信息告知他人。謹(jǐn)慎對待要求提供個人資料的可疑電話，須問清情況，不要盲目隨意提供資料。請勿使用生日數(shù)字、“123456”等簡單數(shù)字排列作為密碼；請牢記，任何人（包括銀行工作人員）都無權(quán)詢問您的個人密碼。3、理性透支、合法用卡不要申請超過所能負(fù)擔(dān)的信用卡數(shù)量，以免背上無法承擔(dān)的債務(wù)。不可以惡意透支為目的，通過非法中介機構(gòu)辦理信用卡，更不能參與信用卡套現(xiàn)，以免對個人資信狀況造成負(fù)面影響，甚至觸犯相關(guān)法律法規(guī)。4、網(wǎng)上安全用卡在互聯(lián)網(wǎng)上使用銀行卡時，對陌生人發(fā)送的網(wǎng)頁鏈接應(yīng)保持高度警惕，不輕易點擊鏈接或直接復(fù)制網(wǎng)址進行訪問；要確認(rèn)網(wǎng)上銀行或支付網(wǎng)站網(wǎng)址是否正確；不輕易點擊他人通過郵箱、聊天工具發(fā)來的網(wǎng)址鏈接；查看地址前綴是否為“https”，地址欄右側(cè)或窗口右下角是否有安全鎖圖標(biāo)；不向他人透露賬號、密碼、信用卡有效期、后三碼和支付驗證碼；網(wǎng)上支付密碼最好包含數(shù)字、字母和符號；應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險偏好設(shè)置“單筆金額上限”、“日（月）累計金額上限”和“日（月）累計筆數(shù)上限”等信息；要安裝防火墻和殺毒軟件，確保電腦安全；定期查詢賬戶余額和明細(xì)，如有問題及時與銀行或支付機構(gòu)聯(lián)系。安全正確辦理跨行授權(quán)支付業(yè)務(wù)?？缧惺跈?quán)支付是商業(yè)銀行依托網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（IBPS）開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，客戶開辦該業(yè)務(wù)需要與開戶銀行簽訂跨行授權(quán)支付協(xié)議。協(xié)議約定開戶行收到客戶指定的收款人通過特定機構(gòu)（收款銀行或第三方機構(gòu)）發(fā)來的扣款指令時，根據(jù)協(xié)議約定的條件進行核驗，核驗通過后即從客戶賬戶扣款支付，無需付款人再次授權(quán)。該業(yè)務(wù)旨在便利客戶辦理公用事業(yè)繳費、網(wǎng)絡(luò)購物支付等業(yè)務(wù)。辦理業(yè)務(wù)時應(yīng)確認(rèn)指定收款人的身份信息，不輕易指定陌生賬戶為指定收款人；不再使用跨行授權(quán)支付業(yè)務(wù)功能時應(yīng)及時撤銷授權(quán)支付協(xié)議。

（二）銀行賬戶實名制知識1、銀行賬戶實名制的作用銀行賬戶是資金運動的起點和終點，是單位和個人進行轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金存取的基礎(chǔ)，記錄著社會資金運動的軌跡。加強銀行賬戶管理，落實銀行賬戶實名制，有利于抑制違法犯罪，維護經(jīng)濟、金融秩序穩(wěn)定；有利于建立健全社會信用制度，促進社會信用體系建設(shè)；有利于掌握準(zhǔn)確的經(jīng)濟金融數(shù)據(jù)，為國家制定宏觀經(jīng)濟政策提供重要依據(jù)；有利于增強企業(yè)和個人金融資產(chǎn)的透明度，促進反洗錢、反腐敗工作的開展；并且為建立合理的稅收征管體制創(chuàng)造有利條件。進一步完善銀行賬戶實名制對于保護銀行和社會公眾的財產(chǎn)權(quán)，維護正常的經(jīng)濟金融秩序，從源頭上打擊偷稅漏稅、貪污受賄、金融詐騙、洗錢等違法犯罪活動有著重要的社會意義；同時也是人民銀行、各商業(yè)銀行義不容辭的責(zé)任，并且對于商業(yè)銀行有效識別客戶身份、降低經(jīng)營風(fēng)險、完善內(nèi)部控制制度、提升社會形象具有著重要的意義。2、銀行賬戶實名制制度演變2000年，國務(wù)院發(fā)布了《個人存款賬戶實名制規(guī)定》（中華人民共和國國務(wù)院令[2000]第285號）以行政法規(guī)的形式明確了個人銀行賬戶實名制；2003年，人民銀行發(fā)布了《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》（中國人民銀行令[2003]第5號發(fā)布）以部門規(guī)章形式明確單位銀行賬戶實名制；2006年，《中華人民共和國反洗錢法》的頒布以國家法律的形式，從最高立法層級上確定了銀行賬戶實名制。2007年，人民銀行會同銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會頒布《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會令[2007]第2號），規(guī)范并明確要求銀行建立客戶身份識別及資料保存制度。2008年，人民銀行下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》（銀發(fā)[2008]191號），重新疏理并規(guī)范了新形勢下個人銀行賬戶的開立及使用規(guī)定，有效指導(dǎo)了銀行的實名制落實工作。與此同時，為保障《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》的貫徹落實，規(guī)范銀行結(jié)算賬戶的開立和使用，維護正常的經(jīng)濟金融秩序，人民銀行2005年完成人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)在全國的推廣運行，確保存款人開立基本存款賬戶的唯一性和其他賬戶的合規(guī)性和完整性，對落實單位銀行賬戶實名制發(fā)揮了積極作用。2007年6月底人民銀行會同公安部組織建設(shè)的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)在全國推廣應(yīng)用，在落實銀行賬戶實名制特別是個人賬戶實名制方面取得了突破性進展。為進一步加強金融賬戶實名制實施管理力度，人民銀行于2009年、2011年分別組織銀行業(yè)金融機構(gòu)開展存量單位和個人銀行賬戶真實性核實工作，是金融賬戶實名制工作推向深入的重要突破口和攻堅戰(zhàn)，具有里程碑意義。3、銀行賬戶實名制的內(nèi)容銀行賬戶管理法規(guī)制度規(guī)定，單位和個人賬戶均需使用實名，實行賬戶實名制。按照《個人存款賬戶實名制規(guī)定》的第五、第六、第七條；《人民幣單位存款管理辦法》的第十條、第十六條；《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》的第十七至二十四條、第二十六條；《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法實施細(xì)則》的第九條、第十八條等有關(guān)規(guī)定，單位開立銀行賬戶時應(yīng)提供營業(yè)執(zhí)照或主管部門頒發(fā)的有關(guān)證件，個人開立銀行賬戶時應(yīng)提供居民身份證或其他有效身份證件，單位和個人開立賬戶時均需使用實名。從制度安排上看，無論是單位還是個人，無論是申請開立存款賬戶還是結(jié)算賬戶，均需提供合法有效的身份證件，賬戶名稱與提供的證明文件的全稱（或規(guī)范化簡稱）一致?！吨腥A人民共和國反洗錢法》明確規(guī)定，銀行機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立客戶身份識別制度，不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶；同時，任何單位和個人在與金融機構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者要求金融機構(gòu)為其提供一次性金融服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)提供真實有效的身份證件或其他身份證明文件。（三）改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境工作為深入貫徹落實中央關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的精神，人民銀行積極履職，組織有關(guān)各方在農(nóng)村地區(qū)大力推廣非現(xiàn)金支付工具和支付清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，不斷推動改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，取得了階段性成效。自2009年印發(fā)《中國人民銀行關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)[2009]224號）以來，人民銀行始終將改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境作為促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟一體化、健全農(nóng)村金融服務(wù)體系的一項基礎(chǔ)性工作，作為貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的一項重要舉措，從指導(dǎo)思想、銀行結(jié)算賬戶、支付工具和方式、支付清算網(wǎng)絡(luò)、支付服務(wù)主體、風(fēng)險防范、宣傳培訓(xùn)等方面扎實開展工作。在有關(guān)各方配合與支持下，農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)資源投入持續(xù)明顯增加，農(nóng)村支付服務(wù)覆蓋面不斷擴大，符合農(nóng)村和農(nóng)民需要的支付方式不斷豐富，農(nóng)村支付服務(wù)效率和質(zhì)量顯著提高，越來越多的農(nóng)村和農(nóng)民從中得到了高效、低成本的支付服務(wù)，得到了實惠。截至2013年末，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)開立的個人銀行賬戶達24.1億戶，發(fā)放的銀行卡達15億張，基本實現(xiàn)了人人有卡、家家有賬戶、補貼能到戶。超過8萬個農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點接入人民銀行支付清算系統(tǒng)，接入比率超過70%，其中包含約34000家農(nóng)村信用社、296家農(nóng)村合作銀行、4900家農(nóng)村商業(yè)銀行、1400多家村鎮(zhèn)銀行。農(nóng)村地區(qū)銀行機構(gòu)網(wǎng)點接入其內(nèi)部清算系統(tǒng)的比率超過90%。2013年，全國通過銀行賬戶、銀行卡以非現(xiàn)金支付方式代理發(fā)放新農(nóng)保、新農(nóng)合以及財政涉農(nóng)補貼資金合計達280億筆、共5800億元。設(shè)置在行政村的銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點超過85萬個，覆蓋行政村近48萬個，消除金融服務(wù)空白行政村超過80%。2013年助農(nóng)取款筆數(shù)近9200萬筆，金額超過280億元。以每次（筆）業(yè)務(wù)為農(nóng)民節(jié)約交通餐飲花費10元和4小時時間計，該業(yè)務(wù)可為農(nóng)民節(jié)約9.2億元和3.68億小時。能夠受理農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的銀行機構(gòu)網(wǎng)點近4萬個，2013年，累計完成農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)取款業(yè)務(wù)超過1400萬筆，金額達210億元。（四）清算體系知識第二代支付系統(tǒng)是中國人民銀行立足第一代支付系統(tǒng)的成功經(jīng)驗，引入先進的支付清算管理理念和技術(shù)，建設(shè)的全國統(tǒng)一的中央銀行支付清算服務(wù)平臺。第二代支付系統(tǒng)適應(yīng)新興電子支付發(fā)展、面向參與者管理需要、功能更完善、架構(gòu)更合理、技術(shù)更先進、管理更簡便。2013年10月6日，第二代支付系統(tǒng)在全國正式投產(chǎn)運行。第二代支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)包括大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)。大額實時支付系統(tǒng)（HVPS）。HVPS處理規(guī)定金額以上的大額貸記支付業(yè)務(wù)和緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)。支付指令實行逐筆實時發(fā)送、全額清算資金。支持銀行間跨行大額貸記資金匯劃，為債券交易市場、銀行間外匯交易市場、銀行間同業(yè)拆借市場、證券交易所市場以及其他金融市場提供資金清算服務(wù)。小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）。BEPS處理借記支付業(yè)務(wù)和規(guī)定金額起點以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)。支付指令實時或批量發(fā)送，實時軋差、定時凈額清算資金。BEPS能夠支持各種支付工具的應(yīng)用，為社會提供低成本、大業(yè)