2025年浙江大學保險學課程作業(yè)高分攻略在線與離線答案解析

判斷題1.最大誠信原則對保險協(xié)議雙方均有約束力。對的錯誤2.二元說認為保險協(xié)議是以給付一定金額和損失賠償?shù)膮f(xié)議。3.受益人由投保人在投保時指定，并在保險期間內(nèi)可隨意變更。4.對保險協(xié)議的條款，保險人與投保人有爭議時，人民法院或仲裁機關應當做有助于保險人的解釋。5.無論壽險還是非壽險都合用近因原則。6.根據(jù)保險利益原則，財產(chǎn)保險在保險事故發(fā)生時，人身保險在保險協(xié)議成立時，被保險人或投保人對保險標的必須具有保險利益。對的錯誤7.家庭財產(chǎn)兩全保險規(guī)定：假如在保險期間不發(fā)生保險事故，則在保險期滿時保險企業(yè)將原繳保險儲金所有退還被保險人；假如保險期間發(fā)生保險事故，則在保險期滿時不退還保險儲金。對的錯誤8.損失管理包括減損和防損，前者是為了減少損失發(fā)生的頻率，后者是為了減少損失的程度。669.利潤損失保險中，實際賠償期是指從損失發(fā)生之日起到營業(yè)所有恢復為止。10.在汽車保險單中，除了指名的被保險人外，任何經(jīng)指名的被保險人許可使用汽車的合格駕駛員也屬于被保險人。11.在人身保險的保險期限內(nèi)，投保人對被保險人一直具有保險利益。12.涉外財產(chǎn)保險與我國國內(nèi)的企業(yè)財產(chǎn)保險條款不一樣，在賠償處理規(guī)定中不辨別固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)、所有損失和部分損失。13.在財產(chǎn)保險基本險中，保險人對被保險人自有或與他人共有的供電、供水、供氣設備因保險事故遭受損壞，以及由于這些設備損壞引起“三?！倍鴮е碌臋C器設備、在產(chǎn)品和貯藏品的直接損失不承擔對的錯誤14.在利潤損失保險中，假如投保企業(yè)有數(shù)個供應商或銷售商，那么,擴展責任的加費率應對應于只對的錯誤對的錯誤對的錯誤對的錯誤對的錯誤對的錯誤對的錯誤21.企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險不承保由于地震所導致的一切損失，以及堆放在露天或罩棚下的保險標的以22.企業(yè)財產(chǎn)保險中，固定資產(chǎn)的保險價值是出險時的實際價值，流動資產(chǎn)的的保險價值是出險時的對的錯誤對的錯誤24.涉外財產(chǎn)保險不承保被保險人或其代表的故意行為或重大過錯引起的損失，至于一般工作人員的故意行為和重大過錯(未經(jīng)被保險人指使或授意)不在此限。對的錯誤對的錯誤26.對于業(yè)務質(zhì)量優(yōu)劣不齊，保險金額高下不均勻的保險業(yè)務，往往也采用超賠再保險方式來分散風對的錯誤對的錯誤29.現(xiàn)金價值與準備金是兩個不一樣的概念，一般來說，在保險期前期，現(xiàn)金價值低于準備金，在后6對的錯誤對的錯誤對的錯誤31.一般來說，保險企業(yè)設有營銷職能部門，實務中財產(chǎn)保險企業(yè)與人壽保險企業(yè)的營銷部門設置完全相似。對的錯誤35.我國各地區(qū)差異極大，因此大部分保險企業(yè)都采用地區(qū)性保險銷售構造，各區(qū)域主管負責該地區(qū)對的錯誤對的錯誤對的錯誤對的錯誤對的錯誤41.年齡是風險選擇所要考慮的最重要原因之一，由于死亡概率伴隨年齡增長而增長，因此在投保時對的錯誤對的錯誤43.壽險中，體重是與健康有關的風險原因之一。在其他條件一定的狀況下，超重偏輕的被保險人都對的錯誤對的6錯誤對的錯誤第一章思索題：1.簡述風險的定義，風險與不確定性的區(qū)別。答：風險即損失的不確定性。這種不確定性，包括損失發(fā)生與否的不確定和損失程度的不確定。不確定性，意味著預期成果與實際成果之間也許存在差異。根據(jù)這一定義，風險的大小本質(zhì)上決定于不幸發(fā)生的概率及其后果的嚴重性。為確定風險的大小，一般需要借助數(shù)學和記錄學等學科的工具風險的大小。2.風險原因、風險事故和損失的定義及其互相關系。答：從風險原因、風險事故與損失三者之間的關系來看，風險原因引起風險事故，而風險事故導致?lián)p失。也就是說，風險原因只是風險事故產(chǎn)生并導致?lián)p失的也許性或使這種也許性增長的條件，它并不直接導致?lián)p失，只有通過風險事故這個媒介才產(chǎn)生損失。不過，對于某一特定條件，假如在一定的條件下，風險原因也許是導致?lián)p失的直接原因，則它就是引起損失的風險事故；而假如在其他條件下，也許是導致?lián)p失的間接原因，那么它就是風險原因。如因下冰雹是的路滑而發(fā)生車禍，導致人員傷亡，這時冰雹是風險原因，車禍時風險事故。若冰雹直接擊傷行人，則它是風險事故。3.風險單位的定義，怎樣劃分?答：是指某種風險或某種事故影響或被波及的最大邊界和影響范圍，或在風險上不也許再合理分割的最小單位，又稱風險波及度。風險單位的劃分有三種：①按地段劃分，由于標的之間在地理位置上相毗鄰，具有不可分割性，當風險事故發(fā)生時，受損失的機會是相似的，故將一種地段作為一種風險單位；②按投保單位劃分，為了簡化手續(xù)，有時候一種投保單位就是一種風險單位；③按標的劃分，一種標的作為一種風險單位。對于某些與其他標的無毗連關系風險集中于一體的保險標的，可以視一種保險標的為一種風險單位。4.風險原因的分類?答：風險原因提成實質(zhì)風險原因、道德風險原因、心理風險原因三種。①實質(zhì)風險原因是指增長某一標的風險事故發(fā)生機會或損失嚴重程度的物質(zhì)條件，它是一種有形的風險原因。②道德風險原因是指與人的不合法社會行為相聯(lián)絡的一種無形的風險原因。常常體現(xiàn)為由于惡意行為或不良企圖，故意促使風險事故發(fā)生或損失擴大。③心理風險原因也是一種無形的風險原因，但與道德風險原因不一樣。它是由于人的主觀上的疏忽或過錯，導致增長風險事故發(fā)生機會或擴大損失程度。5.逆選擇與道德風險的區(qū)別。答：在現(xiàn)實的經(jīng)濟生活中，存在著某些和常規(guī)不一致的現(xiàn)象。按常規(guī)減少商品的價格，該商品的需求量就會增長；提高商品的價格，該商品的供應量就會增長。不過，由于信息的不完全性和機會主義行為，有時候，減少商品的價格，消費者也不會做出增長購置的選擇，提高價格，生產(chǎn)者也不會增長供應的現(xiàn)象。因此，叫“逆向選擇”。道德風險是代理人簽訂合約后采用隱藏行為，由于代理人和委托人信息不對稱，給委托人帶來損失。保險市場上的道德風險是指投保人在投保后，減少對所投保標的的防止措施，從而使損失發(fā)生的概率上升，給保險企業(yè)帶來損失的同步減少了保險市場的效率。區(qū)別在于逆向選擇是在交易前，道德風險是在交易后發(fā)生。6.風險的重要分類有哪些?答：①靜態(tài)風險與動態(tài)風險；②純粹風險與投機風險；③財產(chǎn)風險、人身風險、責任風險和信用風險；④自然風險、社會風險、經(jīng)濟風險和政治風險；⑤其他分類。根據(jù)承擔風險的主體分，風險可分為個人風險、家庭風險、企業(yè)風險、國家風險。其中個人風險、家庭風險和一般企業(yè)風險也可謂之個體風險，而國家(政府)風險和跨國企業(yè)的風險則稱為總體風險；按照風險所波及的范圍分類，風險可分為基本風險和特定風險；按照能否預測和控制，風險可分為可管理風險和不可管理風險；還可將風險分為可分散風險和不可分散風險。7.簡述風險的代價。答：風險的代價包括風險事故的代價、風險原因的代價、處理風險的費用。①風險事故的代價是指風險發(fā)生所帶來的直接或間接的損失。②風險原因的代價是指一種為防備風險而付出的無形代價。A)風險原因所導致的社會生產(chǎn)力和社會個體福利水平的下降。B)風險原因所導致的社會資源分派的失衡。8.風險處理技術有哪幾種?答：風險處理的手段大體上可分為兩類，即控制型和財務型。①控制型風險處理手段是損失形成前防止和減輕風險損失的技術性措施，它通過防止、消除和減少風險事故發(fā)生的機會以及限制已發(fā)生損失繼續(xù)擴大，到達減少損失概率、減少損失程度，使風險損失到達最小之目的。②財務型風險處理手段是通過事先的財務計劃，籌措資金，以便對風險事故導致的經(jīng)濟損失進行及時而充足的賠償。這種手段的關鍵是將消除和減少風險的代價均勻地分布在一定期期和一定范圍之內(nèi)，以減少因隨機性巨大損失的發(fā)生而引起財務危機之風險。9.為何需要進行風險管理?答：風險管理又名危機管理，是指怎樣在一種肯定有風險的環(huán)境里把風險減至最低的管理過程。當中包括了對風險的量度、評估和應變方略。理想的風險管理，是一連串排好優(yōu)先次序的過程，使當中的可以引致最大損失及最也許發(fā)生的事情優(yōu)先處理、而相對風險較低的事情則押后處理。答：風險管理的基本目的是以最小成本獲得取大安全保障。風險管理詳細目的可以分為損失前目的和損失后目的。損失前目的是指通過風險管理消除和減少風險發(fā)生的也許性，為人們提供較安全的生產(chǎn)、生活環(huán)境；損失后目的是指通過風險管理在損失出現(xiàn)后及時采用措施，使受損企業(yè)的生產(chǎn)得以迅速恢復，或使受損家園得以迅速重建。11.簡述風險管理程序。答：風險管理程序由風險識別，風險衡量，風險處理和風險管理效果評價四個部分構成。12.怎樣選擇對付不一樣損失的風險的處理技術?答：風險處理手段的選擇是一種綜合性的科學決策。決策時，要針對風險的實際狀況，又要根據(jù)經(jīng)濟單位的資源配置狀況，還要注意多種風險處理手段的可行性與效用。風險處理手段的選擇，一般來說，不是一種風險選用一種一段，而常常是將幾種手段組合起來。只要合理組合，風險處理就會做到成本低、效益高，即以最小的成本獲得最大的安13.簡述風險管理與保險的關系。答：一、保險首先是人們轉(zhuǎn)移風險，也就是風險管理的一種形式。風險管理包括保險。保險運用概率論和大數(shù)法則，可以對風險的不確定性進行預測，從而有助于提高風險管理的自覺性、精確性和科學化程度。二、風險是保險產(chǎn)生和存在的前提。無風險就無保險。保險產(chǎn)生和發(fā)展的過程表明，保險是基于風險的存在和對因風險的發(fā)生所引起的損失進行賠償?shù)男枰a(chǎn)生和發(fā)展的。風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀根據(jù)，也是新險種產(chǎn)生的基礎。伴隨社會的進步和科技水平的提高，在給人們帶來新的更多的財富的同步，也給人們帶來了新的風險和損失，與此相適應，也不停產(chǎn)生新的險種。第二章1.保險的定義及其特點答：風險處理手段的選擇是一種綜合性的科學決策。決策時，要針對風險的實際狀況，2.保險學說有哪些?簡述重要內(nèi)容。答：保險學說有損失說、非損失說和二元說。①損失說。保險產(chǎn)生之初，是處理物質(zhì)人格保險說。②非損失說。重要有技術說：此說學代表人物是意大利費芳德，他主張不一樣點：1保險只是賠償損失，被保險人不也許因此獲得額外的利益；而賭博則是運用人的貪圖額外利益的心里牟取暴利。2保險的社會目的是變不定原由于確定原因，而賭博起到的是破壞社會安定的作用。3保險有科學的計算措施，而賭博則完全依托偶爾機會，冒險射利。4保險是將災害損失化為固定的小額保險費，災害方生與否和行為人來的經(jīng)濟承擔，尤其是人壽保險中的養(yǎng)老金保險與長期儲蓄很相似。不一樣點：(1)儲蓄是一種自助行為，保險是一種互助行為。(2)儲蓄可以由存款人任意處分，而保險則必須在保險事故發(fā)生或期限屆滿時，保險人才按照協(xié)議的規(guī)定支付保險金。(3)通貨膨脹對長期壽險導致?lián)p失而設計的，之司風險共擔，收益共享的一種金融投資工具。投資型保險分為三類：分紅險、萬能壽投資工具和萬能險相似不過投資方略相對進取，無保底收益，因此存在較大風險但潛在增值性也最大。7.簡述保險的職能與作用。答：1、基本職能賠償損失，分散風險2、派生職能積累資金，防災防損三個功能：經(jīng)濟賠償；融通資金；社會管理8.怎樣理解可保風險?答：可保風險是指保險可以承擔的風險，即投保人可以通過購置保險來轉(zhuǎn)移這種風險。一般來說，理想的可保風險需要同步具有如下條件：①風險是純粹風險而非投機風險；②風險事故的發(fā)生是意外的，但風險損失自身是可以確定的；③風險損失幅度須在一合適的范圍內(nèi)；④大量獨立的同質(zhì)風險單位存在。。9.海上保險是怎樣形成的?答：海上保險發(fā)源地是意大利。11世紀末葉，十字軍東侵后來，意大利商人控制了東方與西歐的中介貿(mào)易。在意大利北部都市的商人中間，已經(jīng)出現(xiàn)了類似現(xiàn)代形式的海上保險。這些商人將他們的貿(mào)易、匯兌票據(jù)和保險的習慣做法帶至他們所到之處。由于意大利商人的足跡遍及整個歐洲，因而，在14世紀后來，保險就在西歐各國的商人中間開始流行。10.請區(qū)別冒險借貸與免費借貸?答：在海上運送活動中，借款人與銀行簽定的，由借款人以船舶或船載貨品為抵押獲得銀行貸款，在船舶或貨品安全抵達目的地后一定期限內(nèi)償還借款的本金和利息，若船舶航行途中受損、失事沉沒，則免除借款人部分或所有還本付息義務的借貸協(xié)議。這種協(xié)議最初來源于中世紀的意大利和地中海沿岸，在當?shù)氐暮＿\國家極為盛行。由于銀行承擔了債權滅失的風險，因此其貸款利率要比一般貸款利率高得多。其高出部分的利息，實質(zhì)上屬于保險費的性質(zhì)。答：指在同一海上航程中，當船舶、貨品和其他財產(chǎn)遭遇共同危險時，為了共同安全，故意地、合理地采用措施所直接導致的特殊犧牲、支付的特殊費用，由各受益方按比例分攤的法律制度。只有那些確實屬于共同海損的損失才由獲益各方分攤，因此共同海損的成立應具有一定的條件，即海上危險必須是共同的、真實的；共同海損的措施必須是故意的、合理的、有效的；共同海損的損失必須是特殊的、異常的，并由共損措施直接12.簡述火災保險和人身保險的來源與發(fā)展。答：火災保險：來源于11冰島設置的Hrepps社，該社對火災及家畜死亡損失負賠償責任。17世紀初德國盛行互助性質(zhì)的火災救災協(xié)會制度，1676年，第一家公營保險企業(yè)——漢堡火災保險局由幾種協(xié)會合并宣布成立。火災保險來源于11冰島設置的Hrepps社，該社對火；人身保險：15世紀后期，歐洲的奴隸販子把運往美洲。13.說出幾種歷史上對保險有奉獻的人。答：胡景法、貝仲選和張蓬等重要的奉獻人。答：均衡保費是現(xiàn)代人壽保險的重要理論基礎，根據(jù)這一理論，投保人每期繳納相似的保險費，而不隨被保險人死亡率的變化逐年變化。這樣做投保人每期所繳保費的承擔比較均衡，不致因費用承擔過重而使被保險人在晚年得不到保險保障。在這一制度下，保險前期的均衡費率往往高于自然費率，而保險后期的均衡費率則低于自然費率，保險人用前期多收的保費及其利息彌補后期局限性的保險費。第三章1.簡述保險利益的含義，怎樣理解?簡述保險利益原則答：保險利益又稱可保利益，是指投保人對于保險標的具有的法律上承認的經(jīng)濟利益。保險利益的本質(zhì)，在于投保人對保險標的有利害關系，即保險標的的損害或滅失會使投保人遭受經(jīng)濟上的損失。假如投保人對保險標的具有這樣的關系，我們就認為其具有保險利益，否則就認為其沒有保險利益。保險利益原則，又稱可保利益原則，是指保險協(xié)議的法律效力，須以投保人對保險標的具有保險利益為前提。2.分析財產(chǎn)保險利益的來源。答：財產(chǎn)保險利益的來源有如下幾種方面：一、財產(chǎn)所有人對其財產(chǎn)具有保險利益。二、他物權人對依法享有他物權的財產(chǎn)具有保險利益。三、當事人對其因侵權行為或違約行為而也許產(chǎn)生的經(jīng)濟賠償責任具有保險利益。四、保險人對保險標的的保險責任具有保險利益。3.分析人身保險利益的來源。答：下列人員對保險具有保險利益，可以成為投保人：一、被保險人本人。即任何具有行為能力的自然人都可認為自己投保人身保險。二、被保險人一定范圍內(nèi)的親屬。三、與被保險人有撫養(yǎng)，贍養(yǎng)或撫養(yǎng)關系的人。四、被保險人的債權人。債權人對債務人具有保險利益，但這種利益以實際的債權數(shù)額為限。五、被保險人所在單位及與被保險人有業(yè)務關系的團體或個人。4.財產(chǎn)保險與人身保險的保險利益在存在時間規(guī)定上有何不一樣?答：(1)財產(chǎn)保險保險利益的時效規(guī)定：一般保險利益必須在保險協(xié)議簽訂時到損失發(fā)生時的全過程中存在，最起碼在發(fā)生保險事故時必須存在保險利益。(2)人身保險的保險利益時效規(guī)定：保險利益必須在保險協(xié)議簽訂時存在，而保險事故發(fā)生時與否具有保險利益并不重要5.簡述最大誠信原則。答：最大誠信原則是從事保險活動必須遵遵法律，行政法規(guī)，遵照自愿和誠實信用的原6.最大誠信原則有哪些重要內(nèi)容?答：一、現(xiàn)代保險由海上保險發(fā)展而來，而最大誠信原則是維持海上保險正常進行的必要條件。二、保險協(xié)議是射幸協(xié)議，堅持最大誠信原則才能維持保險協(xié)議的運行與操作。三、保險標的廣泛而復雜，在決定承保之前，保險人不也許對標的一一進行全面徹底的理解，即便可做，也離不開投保人的配合。四、保險協(xié)議尤其是保險條款一般是保險人單方擬訂的，并且技術性較強。7.簡述告知義務的詳細內(nèi)容。答：①、誠信說，由于保險協(xié)議是最大誠信協(xié)議，故簽訂協(xié)議步投保人應當把有關標的風險的重要事項，據(jù)實告知保險人，同步，保險人則要把保險協(xié)議內(nèi)容及其含義向投保方闡明。②、合意說，保險協(xié)議的成立，以雙方當事人對保險協(xié)議中有關標的風險程度及保險責任范圍等內(nèi)容，意思完全一致為必要條件，而保險當事人的告知義務，就是為到達雙方合意所必須。③、技術說，又稱風險測定說，保險協(xié)議的成立，以能測定，計算保險費為前提，因此告知義務是保險技術上的規(guī)定，盡管風險大小的估計，重要是保險人的責任，但投保人應以將重要事實告知協(xié)助人。根據(jù)投保人所告知的事實狀況，保險人判斷風險的大小，進而確定承保條件。答：重要事實是指可以影響一種正常的謹慎的保險人決定與否接受承?；蛘邠?jù)以確定保險費率或者與否在保險協(xié)議中增長尤其約定條款的事實。9.違反告知義務的形式和后果?答：投保人違反告知義務的行為重要有三種，告知不實，遺漏，隱瞞與捏造。投保人假如違反了告知義務，其產(chǎn)生的后果有兩種。一、宣布保險協(xié)議無效。這是由于告知是保險協(xié)議簽訂的必要條件和基礎，假如投保人違反了告知義務，則協(xié)議就推進了存在的基礎，因而保險協(xié)議自始無效。二、保險人享有保險協(xié)議解除權，一般狀況下，保險協(xié)議一經(jīng)成立，保險人不能解除或變更協(xié)議。但假如投保人違反了告知義務，則保險人有權在規(guī)定期限內(nèi)解除協(xié)議，并且其效力可以追溯到保險協(xié)議成立之時，對于在保險事故發(fā)生后，保險人先例保險協(xié)議解除權的，保險人即無給付保險金的義務。10.請辨別告知義務和告知義務。答：拿保險協(xié)議來說，告知義務是投保人履行的、闡明義務是保險人履行的義務主體不一樣、內(nèi)容不一樣、法律規(guī)定不一樣《保險法》第十七條規(guī)定"簽訂保險協(xié)議，保險人應當向投保人闡明保險協(xié)議的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關狀況提出問詢，投保人應當如實告知。"第十八條規(guī)定"保險協(xié)議中規(guī)定有有關保險人責任免除條款的，保險人在簽訂保險協(xié)議步應當向投保人明確闡明，未明確闡明的，該條款不產(chǎn)生效力。11.保證的含義及其分類。保證協(xié)議是指保證人和債權人到達的明確互相權利義務，當債務人不履行債務時，由保證人承擔代為履行或連帶責任的協(xié)議。保證協(xié)議重要包括如下幾種狀況：一是保證人與債權人訂約作為保證協(xié)議成立的經(jīng)典形式；二是保證人與債權人、主債務人共同簽訂協(xié)議；三是保證人單獨出具保證書??保證協(xié)議：指的是保證人與債權人簽訂的在主債務人不履行其債務時，由保證人承擔保證債務的協(xié)議。法律特性保證協(xié)議是有名協(xié)議保證協(xié)議是從協(xié)議保證協(xié)議是單務協(xié)議保證協(xié)議是免費協(xié)議保證協(xié)議是諾成協(xié)議保證協(xié)議是附停止條件的協(xié)議性質(zhì)①單務免費協(xié)議；②附屬性協(xié)議，其有效性依于主協(xié)議；③補充性協(xié)議，在主債務局限性的狀況下由保證協(xié)議來補充；④諾成性協(xié)議。12.賠償原則的含義。答：保險的賠償原則有兩層含義：一是保險協(xié)議簽訂后，一旦發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權按照保險協(xié)議的約定，獲得全面，充足的賠償，二是保險人對被保險人的賠償恰好使被保險人對保險標的的經(jīng)濟利益恢復到保險事故發(fā)生之前的狀況，即保險賠償以被保險人的實際損失為限，被保險人不能因保險賠償而得利。13.怎樣確定受損財產(chǎn)的實際貨幣價值?答：一、按市場價格確定實際損失，這是最常見確實定實際損失的措施。二、按被保險人實際上損失的費用確定實際損失。三、按恢復原狀所需費用確定實際損失。四、按重置成本扣減折舊確定實際損失。14.哪些保險不合用賠償原則?為何?答：一、人身保險，人身保險的標的是人的壽命和身體，這是不能用貨幣來衡量的，或者說，人的價值是無限的，因而除醫(yī)療保險以外的各類人身保險不合用賠償原則，實際上，在人壽保險中，保險事故發(fā)生后，保險人即按約定的保險金額給付保險金。二、定值保險，有些保險標的的實際價值，伴隨時間，空間的不一樣而變化，在技術上很難精確估計，因而簽訂保險協(xié)議步，保險雙方約定其價值，此謂定值保險。三、重置成本保險，按重置成本確定保險金額而承保，在確定損失賠付時不扣除折舊而按重置成本確定損失額。15.賠償原則對賠償金額作了哪些限制?答：損失必須是保險責任范圍內(nèi)的損失，根據(jù)保險協(xié)議，保險人只對特定的保險事故負責，因而對由于保險事故以外的原因?qū)е碌膿p失不予負責，從數(shù)量上看，保險協(xié)議規(guī)定保險金額作為保險人的最高責任限額，因此，保險人的賠償金額須以保險金額為限。16.什么是代位原則?其重要內(nèi)容有哪些?答：代位原則，重要對財產(chǎn)保險而言，指保險事故發(fā)生，保險人向被保險人支付了保險金之后，保險人可以獲得有關保險標的的所有權或向第三者的祈求權。這一原則是民法中代位原則在保險中的體現(xiàn)，也是保險賠償原則的直接應用。重要內(nèi)容有一、權利代位，即對第三者的權利由被保險人向保險人轉(zhuǎn)移。二、物上代位，即保險標的的所有權由被保險人向保險人轉(zhuǎn)移。17.簡述代位追償權的概念及其內(nèi)容(追償對象、時間、權限)。答：保險人先例代位追償權向第三者追償時，可以被保險人的名義，也可以保險人自己的名義。初期，保險人的追償權是以被保險人的名義行使的，后來，伴隨保險追償案件的增長，各國保險立法逐漸規(guī)定，被保險人在獲得保險賠款后，必須將追償權轉(zhuǎn)移給保險人，同步各國司法實踐普遍承認，保險人也可以保險人自己的名義行使代位追償權。此外，被保險人要協(xié)助保險人行使代位追償權。代位追償?shù)馁M用由保險人承擔。保險人的代位追償權以其實際支付的保險賠償金額為限，在不定額保險或比例承保的狀況下，保險人應按實際承擔的保險責任，獲得代位求償權。18.簡述委付、反復保險、共同保險。答：委付一般與推定全損有關，指被保險人將保險標的物的一切權利轉(zhuǎn)移給保險人，并規(guī)定保險人支付所有保險金額的祈求反復保險：是指投保人就同一標的同一風險向若干家保險企業(yè)投保，在相似的保險期限內(nèi)，保險金額之和超過保險標的的實際可保價值。重要保險一般是由投保人或被保險人的疏忽，或求穩(wěn)心理過強，或者由于標的價值下跌或投保時估價過高等原因?qū)е碌摹?9.為何反復保險要合用分攤原則進行損失分攤?反復保險的總保額不不小于標的保險價值的狀況下，合用分攤原則嗎?答：為了防備道德風險，各國的保險條款一般都規(guī)定，發(fā)現(xiàn)重要保險時，被保險人必須及時告知每個保險人，否則屬于違反告知義務。同步，對于反復保險狀況下發(fā)生保險事故，其賠償金額確定，遵照賠償原則的精神來進行，形成了分攤原則。反復保險下保險事故發(fā)生，被保險人所獲得的賠償金額不能超過其實際損失，并且其賠償金額由有關保險人分攤。20.掌握多種分攤措施(包括詳細的計算)。答，近因原則是保險當事人處理保險賠償，或法庭審理有關保險賠償?shù)脑V訟案，在調(diào)查事件發(fā)生的起因，確定事件的責任歸屬時所遵照的原則。21.簡述近因原則?答：近因原則是指是判斷風險事故與保險標的的損失直接的因果關系，從而確定保險賠償責任的一項基本原則，是保險當事人處理保險案件，或法庭審理有關保險賠償?shù)脑V訟案，在調(diào)查事件發(fā)生的起因和確定事件責任的歸屬時所遵照的原則。按照近因原則，當保險人承保的風險事故是引起保險標的損失的近因時，保險人應負賠償(給付)責任。長期以來，它是保險實務中處理賠案是所遵照的重要原則之一22.請練習：書本中的近因分析的例題和習題page107,108。第四章1.保險協(xié)議有哪些種類?答：1、按保險標的分類：財產(chǎn)保險協(xié)議、人身保險協(xié)議2、按保險標的的分合及變動狀況分類：特定式保險協(xié)議、總括式保險協(xié)議、流動式保險協(xié)議、預約式保險協(xié)議3、按協(xié)議的性質(zhì)分類：賠償性保險協(xié)議、給付性保險協(xié)議4、按照標的價值在簽訂協(xié)議步與否確定分類：定值保險協(xié)議、不定值保險協(xié)議5、按協(xié)議承擔風險責任的方式分類：4.辨析下列概念：(1)定值保險協(xié)議與不定值保險協(xié)議；(2)預約保險協(xié)議與流動保險協(xié)議；(3)保險價值與保險金額。答：(1)財產(chǎn)保險按照保險標的的價值與否預先在保險協(xié)議中確定，可分為定值保險險協(xié)議，采用這種保險協(xié)議的保險，是定值保險。屬于定值保險的，發(fā)生保險責任范錢衡故發(fā)生時依約定給付，因此稱為定額保險。(2)預約保險協(xié)議。預約保險協(xié)議也稱開額沒有預定，適合于承保預先約定長期間或永久有效的貨品運送的保單。我國人保企業(yè)與外貿(mào)進出口企業(yè)一般都簽訂《貨品運送預約保險協(xié)議書》,凡在協(xié)議范圍內(nèi)的每批際運送預約保險起運告知書》一式若干份交保險人；保險人收到<<告知書》后，簽回1(3)在財產(chǎn)保險協(xié)議中，保險金額十分重要，它是保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額，也是投保人繳付保險費的根據(jù)。保險金額與保險價值的關系非常緊答：投保人必須具有的兩個條件：一、要有對應的民事行為能力，簽訂保險協(xié)議是一種民事法律行為，規(guī)定行為人具有對應的民事行為能力。二、對保險標的必須具有保險利益。否則保險協(xié)議無效。8.簡述受益人的若干問題(資格、指定、變更、受益權的分派和消失)答：受益人可以由保險人指定，也可以由投保人指定，當投保人指定受益人時，應征得被保險人的同意，投保人或被保險人可以在保險協(xié)議中指定一人或數(shù)人為受益人，當受益人為數(shù)人時，可在保險協(xié)議中約定受益人的次序和受益份額，若沒有約定的，各受益人按相等份額享有受益權，投保人和被保險人可在訂閱保險協(xié)議步指定受益人，也可在保險協(xié)議成立之后再行指定。投保人和被保險人可以中途撤銷或變更已指定的受益人，指定撤銷或變更受益人都不必征得保險人及受益人的同意，但應告知被保險人。對受益人的資格無嚴格控制，自然人，法人，其他組織均可，也不規(guī)定受益人對被保險人必須具有保險利益。9.保險協(xié)議的客體是什么?答：保險協(xié)議的客體是指保險法律關系的客體，即保險協(xié)議當事人權利義務所指向的對象。由于保險協(xié)議保障的對象不是保險標的自身，而是被保險人對其財產(chǎn)或者生命、健康所享有的利益，即保險利益，因此保險利益是保險協(xié)議當事人的權利義務所指向的對象，是保險協(xié)議的客體。10.保險協(xié)議的一般內(nèi)容有哪些?答：保險協(xié)議的內(nèi)容是指保險協(xié)議中所應包括的重要事項及當事人雙方的權利義務關系，是保險協(xié)議主體之間享有權利，承擔義務的基礎。保險協(xié)議的重要事項，一、保險人名稱和住所，二、投保人，被保險人以及受益人名稱和住所。三、保險標的。四、保險責任和責任免除。五、保險期間和保險責任開始時間。六、保險價值，七、保險金額。八、保險費及其支付措施，九、保險金賠償或者給付措施。十、違約責任和爭議處理。十一、簽訂協(xié)議的年、月、日。11.詳述多種保險賠償方式。答：在財產(chǎn)保險協(xié)議中，重要包括：保險標的發(fā)生全損或部分損失時的賠償措施，對費用損失的賠償措施，殘值處理，索賠的詳細規(guī)定(包括需提供的單證，索賠時間，程序等方面)、賠付期限，免賠比例或金額等內(nèi)容。在人身保險協(xié)議中，重要包括：給付保險金的時間，方式，領取保險金前需提供的單證資料等內(nèi)容。12.簡述保險協(xié)議變更。答：指保險協(xié)議沒有履行或沒有完全履行之前，當事人根據(jù)狀況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對原保險協(xié)議的某些條款進行修改或補充。變更內(nèi)容重要包括保險協(xié)議主體的變更、內(nèi)容的變更和保險協(xié)議效力的變更等。13.詳述保險協(xié)議中投保方的權利和義務。答：投保方的權利：一、投保人享有解約權。二、被保險人，受益人享有祈求賠付的權利。三、投保人、被保險人享有指定和變更受益人的權利。四、投保人享有保單現(xiàn)金價值的所有權。投保方的義務：一、投保人負有繳納保險費的義務。二、投保人、被保險人和受益人負有告知義務。三、被保險人負有加強防災防損的義務。四、被保險人負有施救義務。14.詳述保險協(xié)議中保險人的權利和義務。答：保險人的權利：一、保險人享有收取保險費的權利。二、保險人在一定條件下享有解約權。三、保險人享有代位權。保險人的義務：一、保險人負有及時簽發(fā)保單的義務。二、保險人負有保密義務。三、保險事故發(fā)生時，保險人負有賠償或給付保險金的義務15.保險協(xié)議有哪些憑證?保險協(xié)議，保險人不得解除保險協(xié)議。但貨品運送保險協(xié)議和運送工具航程保險協(xié)議，保險責任開始后，協(xié)議當事人不得解除協(xié)議。2.投保人故意隱瞞事實，不履行如實告協(xié)議解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險賠償或給付保險金的祈求的，保險人有權解除保險協(xié)議，并不退還保險費。4.投保人、付保險金的責任，除保險法第65條第1款另有規(guī)定外，也不退還保險費。(65條第1款：長保險費或者解除協(xié)議。7.在協(xié)議有效期內(nèi)，保險標的危險程度增長的，被保險人按照協(xié)議約定應當及時告知保險人，保險人有權規(guī)定增長保險費或者解除協(xié)議。8.投保年的除外。9.自保險協(xié)議效力中斷之日起二年內(nèi)雙方未到達協(xié)議的，保險人有權解除協(xié)議。保險協(xié)議條款的內(nèi)容。二、意圖解釋，是指在保險協(xié)議的條款文義不清或者有岐義通過邏輯分析及其他背景材料等判斷協(xié)議當事人訂約時真實意圖的方式解釋保險協(xié)議答：(1)協(xié)商協(xié)商是指協(xié)議雙方在自愿、互諒、實事求是的基礎上，對出現(xiàn)的爭議直接議的措施。協(xié)商處理爭議不僅可以節(jié)省時間、節(jié)省費用，更重要的是可以在協(xié)商過程中，增進彼此理解，強化雙方互相信任，有助于圓滿處理糾紛，并繼續(xù)執(zhí)行協(xié)議。(2)仲裁仲裁指由仲裁機構的仲裁員對當事人雙方發(fā)生的爭執(zhí)、糾紛進行居中調(diào)解，并做出裁決。仲裁機構實行“一裁終局”制，其做出的裁決，由國家規(guī)定的協(xié)議管理機關制作仲裁決定書，具有法律效力，當事人必須執(zhí)行。申請仲裁必須以雙方自愿基礎上到達的仲裁協(xié)議為前提。仲裁協(xié)議可以是簽訂保險協(xié)議步列明的仲裁條款，也可以是在爭議發(fā)生前或發(fā)生時或發(fā)生后到達的仲裁協(xié)議。(3)訴訟指協(xié)議雙方將爭議訴至人民法院，由人民法院依法定程序處理爭議、進行裁決的方式。保險協(xié)議糾紛案屬民事訴訟法范圍，法院在受理案件時，實行級別管轄和地區(qū)管轄、專屬管轄和選擇管轄相結(jié)合的方式。中華人民共和國民事訴訟法》第二十六條規(guī)定：“因保險協(xié)議糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者保險標的物所在地人民法院管轄?！蔽覈F(xiàn)行保險協(xié)議糾紛訴訟案件與其他訴訟案同樣實行的是兩審終審制，且當事人不服一審法院判決的，可以在法定的上訴期內(nèi)向高一級人民法院上訴申請再審。第二審判決為最終判決。一經(jīng)終審判決，立即發(fā)生法律效力，當事人必須執(zhí)行；否則，法院有權強制執(zhí)行。當事人對二審判決還不服的，只能通過申訴和抗訴程序。20.怎樣理解賠償性協(xié)議和給付性協(xié)議?答：這是以保險協(xié)議的不一樣保險目的為原則對保險協(xié)議的一種分類。賠償性保險協(xié)議的保障目的在于保險人對被保險人因保險事故所遭受的經(jīng)濟損失進行賠償，以保持被保險人既有的經(jīng)濟利益。給付性保險協(xié)議是指保險人給付保險金不以被保險人遭受經(jīng)濟損失為前提，只要約定的事故發(fā)生，保險人即按事先約定的保險金額給付保險金。絕大多數(shù)人身保險協(xié)議屬于給付性保險協(xié)議。第五章1.理解大數(shù)法則和對保險的重要意義。答：在數(shù)法則是概率論與數(shù)理記錄學的基本定律之一，是有關隨機變量序列的算術平均值向常數(shù)收斂的一系列極限定理的統(tǒng)稱。保險的技術基礎是大數(shù)定律。保險是處理風險的一種措施，通過集合大量性質(zhì)相似或相近的風險單位，預測損失總額，在各風險單位之間分攤，以預先征集保險費所形成的保險基金，對約定的風險事故所致?lián)p失予以賠償或給付保險金。保險是一種風險轉(zhuǎn)移機制，投保人通過購置保險，將風險轉(zhuǎn)移給保險人，以確定的小額保險費支出掙脫或部分掙脫也許的，不確定的大額損失支出，從而增強確定性，減少不確定性。聯(lián)絡保險活動，假如承保的保險標的足夠多，由伯努利大數(shù)定律，保險事故發(fā)生的頻率和保險損失的程序?qū)⑹欠€(wěn)定的，即損失頻率與損失概率，損失程度與其真值有較大偏差的也許性較小。這為保險人運用經(jīng)驗數(shù)據(jù)通過記錄推斷進行損失預測提供了科學根據(jù)。2.保險人怎樣減少財務穩(wěn)定性系數(shù)K?答：保證有充足的償付能力，保險企業(yè)實現(xiàn)這一基本目的，就必須通過經(jīng)營風險的防備與化解，實現(xiàn)財務穩(wěn)定，在財務穩(wěn)定的目的下，實現(xiàn)持續(xù)的盈利目的，增強企業(yè)的經(jīng)濟實力和償付能力，提高企業(yè)的競爭力。嚴格承保與理賠責任，防備風險責任的累積和道德風險的發(fā)生。運用再保險，提高保險企業(yè)的財務穩(wěn)定性。運用經(jīng)算技術，科學厘定保險費率。3.簡述保險費預保險費率的定義和構成。答：保險費率是指單位保險金額的保費，因此，保險費一般是按保險金額乘以保險費率來計算的，此外，也有按基本保險費再加上保險金額與保險費率的乘積計算的。尚有的則直接按約定保險費收取而不出現(xiàn)保險費率。4.影響保險費率的原因?答：針對每個險種區(qū)別答案也不一樣樣，一般來說應包括如下幾點：①保險標的自身風險狀況。②保費規(guī)模大小。③客戶的多種資質(zhì)。④業(yè)務的渠道來源。⑤市場上同業(yè)水平。⑥以往的損失記錄。5.試述純保費的含義。答：與保險費對應，保險費率也分解成純費率與附加費率，按純費率收取的保費為純保6.保險價格與其他一般商品的價格由什么不一樣?答：保險費率與一般商品的價格有所不一樣，其重要特點有三。一、就單個保險協(xié)議而言，保險費率與保險賠償或給付之前沒有必然聯(lián)絡，即投保人按費率繳納保險費后，未必能獲得保險賠償或給付，并且費率高未必給付多，費率低未必給付少。這與一般商品互換活動不一樣。二、保險費率的計算在成本發(fā)生之前，一般商品價格的決定，一般發(fā)生在成本已知之后。三、保險費率受政府管制遠較一般商品為嚴，市場經(jīng)濟社會中，一般商品的價格，政府管制較少，一般由市場供求關系決定，保險費率則不一樣。由于保險技術的復雜性，為保護被保險人的合法利益并保證保險事業(yè)的健康發(fā)展，許多國家規(guī)定，政府保險監(jiān)督部門不僅具有核定保險費率的權力，并且規(guī)定保險費率的計算措施，甚至可以規(guī)定保險人調(diào)整保險費率。7.怎樣理解保險互換的等價性?答：將保險互換分為了兩個層次。在被保險人總體與保險人關系的層次上看，保險費與保險賠償金的數(shù)量關系是建立在精算的基礎上，其收支基本平衡。被保險人總體與保險人之間是等價互換的。在單個被保險人與保險人關系的層次上看，在排除保險互換的心理原因的基礎上，保險作為一種商品必然遵照商品經(jīng)濟等價互換的原則，并以賭博為例反向論證了單個被保險人與保險人之間的關系是等價的。在這兩個層次上分別論證了保險互換是等價的。8.簡述保險費率厘定原則。答：保險人在厘定費率時要貫徹權利與義務相等的原則，詳細而言，厘訂保險費率的基本原則為充足、公平、合理、穩(wěn)定靈活以及增進防損原則。一、充足性原則、二、公平性原則、三、合理性原則、四、穩(wěn)定靈活原則、五、增進防損原則9.影響壽險保費的重要原因有哪些?答：壽險，(包括定期壽險和終身壽險)壽險協(xié)議給付保險金的條件是被保險人在保單存續(xù)期內(nèi)死亡，年齡越大，死亡風險也越高。因此，一般需要支付的保費也越多。再例如說重疾險，重疾險的費率是隨年齡而增長的，年齡越大需繳保費就越多。并且重疾險核保相對嚴格，年齡越大，染病的幾率越高，對應費率也會增長。除此之外，影響保費的原因尚有職業(yè)性質(zhì)、被保險人的性別、被保險人身體狀況差異、生活習慣不一樣等。10.保險準備金有哪幾種?答：保險準備金重要有如下幾種：總準備金、未到期責任準備金、未決賠款準備金、再保險準備金等。為了保證保險企業(yè)的正常經(jīng)營，保護被保險人的利益，各國一般都以保險立法的形式規(guī)定保險企業(yè)應提存保險準備金，以保證保險企業(yè)具有與其保險業(yè)務規(guī)模對應的償付能力第六章1.理解下列險種：企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、機動車輛保險、海洋運送貨品保險、建筑工程保險、公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、職業(yè)責任保險、出口信用保險、農(nóng)業(yè)保重要內(nèi)容包括：險別，保險責任和除外責任，保額確定，保險期限，保費計收和繳付，賠償措施，附加險等。答：企業(yè)財產(chǎn)保險是中國財產(chǎn)保險的重要險種，它以企業(yè)的固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)為保險標的，以企業(yè)寄存在固定地點的財產(chǎn)為對象的保險業(yè)務，即保險財產(chǎn)的寄存地點相對固定且處在相對靜止的狀態(tài)。是一切工商、建筑、交通運送、飲食服務行業(yè)、國家機關、社會團體等，對因火災及保險單中列明的多種自然災害和意外事故引起的保險標的的直接損失、附屬或后果損失和與之有關聯(lián)的費用損失提供經(jīng)濟賠償?shù)呢敭a(chǎn)保險。家庭財產(chǎn)保險(簡稱家財險)是以城鎮(zhèn)居民室內(nèi)的有形財產(chǎn)為保險標的的保險。凡寄存、坐落在保險單列明的地址，屬于被保險人自有的家庭財產(chǎn)，都可以向保險人投保家庭財產(chǎn)保險。家庭財產(chǎn)保險為居民或家庭遭受的財產(chǎn)損失提供及時的經(jīng)濟賠償，有助于安定居民生活，保障社會穩(wěn)定。我國目前開辦的家庭財產(chǎn)保險重要有一般家庭財產(chǎn)險和家庭財產(chǎn)兩全險。車輛保險，即機動車輛保險，簡稱車險，也稱作汽車保險。車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、多種專用機械車、特種車。它是指對機動車輛由于自然災害或意外事故所導致的人身傷亡或財產(chǎn)損失負賠償責任的一種商業(yè)保險。汽車保險是財產(chǎn)保險的一種，在財產(chǎn)保險領域中，汽車保險屬于一種相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴伴隨汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。同步，與現(xiàn)代機動車輛保險不一樣的是，在汽車保險的初期是以汽車的第三者責任險為主險的，并逐漸擴展到車身的碰撞損失等風在國際貨品買賣業(yè)務中，保險是一種不可缺乏的條件和環(huán)節(jié)。其中業(yè)務量最大，波及面最廣的是海洋運送貨品保險?；倦U分為平安險、水漬險和一切險三種。投保人可以根據(jù)需要選擇其中任何一種險別投保。當被保險貨品遭受損失時，保險人按照保險單載明的投保人投保的險別所規(guī)定的責任范圍，負賠償責任。建筑工程保險是以承保土木建筑為主體的工程，在整個建設期間，由于保險責任范圍內(nèi)的風險導致保險工程項目的物質(zhì)損失和列明費用損失的保險。公眾責任保險又稱“一般責任保險”或“綜合責任保險”。它重要承保被保險人在公共場所進行生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動時，因發(fā)生意外事故而導致的他人人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。投保人可就工廠、辦公樓、旅館、住宅、商店、醫(yī)院、學校、影劇院、展覽館等多種公眾活動的場所投保公眾責任保險。產(chǎn)品責任保險(ProductLiabilityInsurance),是指以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等的產(chǎn)品責任為承保風險的一種責任保險，而產(chǎn)品責任又以各國的產(chǎn)品責任法律制度為基礎。所謂產(chǎn)品責任，是指產(chǎn)品在使用過程中因其缺陷而導致顧客、消費者或公眾的人身傷亡或財產(chǎn)損失時，依法應當由產(chǎn)品供應方(包括制造者、銷售者、修理者等)承擔的民事?lián)p害賠償責任。職業(yè)責任保險是指承保多種專業(yè)技術人員由于工作上的疏忽或過錯所導致協(xié)議一方或由國家財政提供保險準備金的非獲利性的政策性保險業(yè)務。出口信用保險誕生于19世思索題：保險期間分類，人身保險可分為保險期間1年以上的長期業(yè)務和保險期間1年如下(含1年)的短期業(yè)務。按照承保方式分類，人身保險可分為團體保險和個人保險。按與否保險，具有怎樣風險的人才需要兩全保險來轉(zhuǎn)移風險?終身死亡保險具有兩全保險的性質(zhì)嗎?答：兩全保險即生死兩全保險，又稱生死合險，混合保險等，指被保險人無論在答：按照年金給付開始時間不一樣分為即期年金和延期年金即期年金是指，在投保人即期年金采用躉繳方式繳納保費，因此，躉繳即現(xiàn)年金是即期年金的重要形式。延期被保險人仍然生存的條件下開始給付年金的年金保險。定現(xiàn)年金、終身年金和最低保證年金定期年金是指，保險人與被保險人有約定的保險年金給付期限的年生存就給付年金，直至被保險人死亡。終身年金是指，保險人以被保險人死亡為終止壽的被保險人，該險種最為有利，但一旦被保險人死亡，給付即終止。最低保證年金，年金。8.請分析兩全保險，具有怎樣風險的人才需要兩全保險來轉(zhuǎn)移風險?終身死亡保險具有支付。在兩全保險中，積累起來的準備金在保險期間屆滿時將等于保險金額。因此說，率來承保，必須采用特定措施或特殊技術來承保的人壽保險。對于次原般采用下列措施來承保以減少風險，保證公平性：(1)保險金削減給付法(2)年齡增長法(3)尤其保險費(額外保費)征收法值。保費的繳納方式為規(guī)則的均衡保費，若沒有準時繳納保費，保單就會失效；但也可以選擇紅利抵充保費或運用紅利變更保單為減額繳清保險等紅利領取方式使保單繼續(xù)有效。由于未能及時繳納保費導致保單的失效，同樣可以按復效條款進行復效。因變額壽險的保費繳納為均衡繳納方式，與保費和保額都可變動的變額萬能壽險相比較，可以認為是初級的投資連結(jié)產(chǎn)品11.理解人身意外傷害保險的概念。怎樣辨別?答：人身意外傷害保險簡稱意外傷害保險，是指在保險有效期間，因遭遇非本意的，外來的，忽然的意外事故，被保險人受到傷害而致殘疾或死亡，由保險人承擔給付保險金責任的人身保險。12.簡述意外傷害保險的保險責任和賠償措施。答：意外傷害保險的保險責任構成有三個要件，一、被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害，二、被保險人在責任期限內(nèi)死亡或殘疾。三、意外傷害是被保險人死亡或殘疾的直接原因或近因。賠償措施：一、死亡保險金給付，意外傷害保險協(xié)議中，一般規(guī)定有死亡保險金的額度或死亡保險金占保險金額的比率。大多數(shù)狀況下，死亡保險金為一種保險金額。二、殘疾保險金給付，殘疾保險金的額度決定于兩個原因，即保險金額與殘疾程度。13.理解健康保險的概念。它有哪些基本保險責任?答：健康保險是以人的身體為保險標的，當被保險人在保險有效期間因疾病，分娩或遭受意外傷害導致醫(yī)療費用支出或經(jīng)濟收入損失時，由保險人承擔給付保險金責任的一種人身保險。健康保險承保的責任重要有兩類，一是因疾病，分娩或遭受意外傷害所致的醫(yī)療費用，以此為重要承保責任的健康保險稱為醫(yī)療保險，二是因疾病，分娩或遭受意外傷害所引起的經(jīng)濟收入損失，以此為重要承保責任的健康保險稱為殘疾收入賠償保險。此外，有時健康保險也對被保險人因疾病，分娩所致死亡或殘疾給付保險金。14.健康保險中的疾病的構成要件。答：構成健康保險所指的疾病必須有如下三個條件：第一，必須是由于明顯非外來原因所導致的。第二，必須是非先天性的原因所導致的。第三，必須是由于非長存的原因所導致的。15.簡述健康保險的特點。尤其是承保原則、保單續(xù)效和成本分攤方面。答：健康保險的特點重要體目前：①保險責任，健康保險重要承保被保險人因疾病，分娩或遭受意外傷害所引起的醫(yī)療費用支出或經(jīng)濟收入損失。②保險協(xié)議性質(zhì)，健康保險協(xié)議則多數(shù)是賠償性保險協(xié)議，保險事件發(fā)生，保險人要按實際損失狀況在保險金額范圍內(nèi)予以賠償。③保險期限，健康保險為短期業(yè)務，以一年期居多。④承保原則，對于產(chǎn)生疾病的原因需要嚴格的審查，體檢是常用的手段，對于通過體檢或其他風險評估措施被確定為次健體的被保險人，往往被規(guī)定提高保險費率或重新規(guī)定承保范圍。對于某些特殊疾病，也可單獨制定特種條款，額外收費或列明除外。此外，為防止已經(jīng)患有疾病的被保險人投保，⑤保費計算與準備金計提措施，健康保險合用非壽險精算原理，其保費計算和責任準備金計提措施與財產(chǎn)保險和意外傷害保險一致。⑥保單續(xù)效，健康保險多為短期保險，由于人的身體狀況不停變化，即健康風險不停變化，保險人對續(xù)保持謹慎的態(tài)度，健康保險協(xié)議中常有持續(xù)有效條款，注明保單在什么條件下失效，什么條件下自動續(xù)保，其方式可歸納為如下幾類，1、可任意取消保單，2、有條件可取消保單，3、有條件續(xù)保保單，4、保證性可續(xù)保保單，5、不可取消保單⑦成本分攤，健康保險中此項極為常用，尤其是醫(yī)療保險中。為了到達保險雙方風險共擔之目的，與財產(chǎn)保險中的某些做法類似，健康保險協(xié)議中常有如下條款，1、免賠額條款。2、比例分攤條款，3、給付限額條款。答：失能保險也稱為收入損失保險、收入保障保險，是指以因保險協(xié)議約定的疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定期期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險。17.團體保險有什么特點?答：一、風險的選擇基于團體，團體保險的保險人也許承保某些在個人保險方式下以任何條件都不能承保的人。二、使用團體保單，保費低廉。三、保險計劃的靈活性。18.簡述人身保險協(xié)議的常用條款：不可抗辯條款、年齡誤告條款、寬限期條款、復效條款、不喪失價值任選條款。答：不可抗辯條款是指在被保險人生存期間，自人身保險協(xié)議生效滿一定期間后(一般為兩年),除非投保人停止繳納保費，保險人