2024年理財(cái)規(guī)劃師三級(jí)理論知識(shí)復(fù)習(xí)筆記

理財(cái)規(guī)劃師三級(jí)理論知識(shí)復(fù)習(xí)筆記第一章現(xiàn)金計(jì)劃現(xiàn)金規(guī)劃是為滿足個(gè)人或家庭短期需求而進(jìn)行的管理日?，F(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物和短期融資的活動(dòng)。第一節(jié)制定現(xiàn)金規(guī)劃方案現(xiàn)金是現(xiàn)金規(guī)劃的重要工具。與其他的現(xiàn)金規(guī)劃工具相比而言，現(xiàn)金有兩個(gè)突出的特點(diǎn)：一是現(xiàn)金在所有金融工具中流動(dòng)性最強(qiáng)。另一個(gè)特點(diǎn)就是持有現(xiàn)金的收益率低?，F(xiàn)金規(guī)劃的工具——貨幣市場(chǎng)基金貨幣市場(chǎng)基金是指僅投資于貨幣市場(chǎng)工具的基金，功效類似于銀行活期存款，而收益卻高于銀行存款的低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品。流動(dòng)性：貨幣基金有類似于活期存款的便利。今日贖回(T日)，資金最快明天(T+1日)上午10點(diǎn)此前到賬。安全性：就安全性而言，因?yàn)樨泿呕鹜顿Y于短期債券、國(guó)債回購(gòu)及同業(yè)存款等，投資品種的特性基本決定了貨幣基金本金風(fēng)險(xiǎn)接近于零。第二節(jié)分析客戶現(xiàn)金需求短期現(xiàn)金需求的動(dòng)機(jī)交易動(dòng)機(jī)：個(gè)人或家庭通過(guò)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物進(jìn)行正常的交易活動(dòng)。謹(jǐn)慎動(dòng)機(jī)或預(yù)防動(dòng)機(jī)：謹(jǐn)慎動(dòng)機(jī)或預(yù)防動(dòng)機(jī)是指為了預(yù)防意外支出而持有一部分現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的動(dòng)機(jī)，如個(gè)人為應(yīng)對(duì)也許發(fā)生的事故、失業(yè)、疾病等意外事件而需要提前預(yù)留一定數(shù)量的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物。現(xiàn)金規(guī)劃中所指的現(xiàn)金等價(jià)物是指流動(dòng)性比較強(qiáng)的活期儲(chǔ)蓄、各類銀行存款和貨幣市場(chǎng)基金等金融資產(chǎn)。流動(dòng)性是希望能得到合理的價(jià)值及時(shí)變現(xiàn)的能力。現(xiàn)金或現(xiàn)金等價(jià)物的額度——量的問(wèn)題流動(dòng)性比率是流動(dòng)資產(chǎn)與月支出的比值，它反應(yīng)客戶支出能力的強(qiáng)弱。流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每個(gè)月支出;一般情況下，流動(dòng)性比率應(yīng)保持在3～6左右現(xiàn)金規(guī)劃的幾個(gè)問(wèn)題：(1)什么是現(xiàn)金規(guī)劃?(2)為何要進(jìn)行現(xiàn)金規(guī)劃?(3)“現(xiàn)金”的額度是多少?(4)“現(xiàn)金”都有哪些形式?(5)“現(xiàn)金”不夠了怎么辦?風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃一、風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理概述1、風(fēng)險(xiǎn)的定義所謂風(fēng)險(xiǎn)，是指人們?cè)趶氖履撤N活動(dòng)或決議的過(guò)程中，預(yù)期將來(lái)成果的隨機(jī)不確定性。組成要素：風(fēng)險(xiǎn)原因、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失2、風(fēng)險(xiǎn)的特性(1)客觀性(2)普遍性(3)不確定性(4)可測(cè)定性(5)發(fā)展性3、風(fēng)險(xiǎn)的客觀必然性風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)不依人們主觀意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在，無(wú)論人們是否意識(shí)到它都存在4、風(fēng)險(xiǎn)的偶然性風(fēng)險(xiǎn)及其所引起的損失往往以偶然的形式呈目前人們面前，即何時(shí)、何地、發(fā)生何種風(fēng)險(xiǎn)、損失程度怎樣、由誰(shuí)來(lái)負(fù)擔(dān)損失都是不確定的。5、風(fēng)險(xiǎn)的可變性風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)是能夠變化的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的大小能夠伴隨人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的提升和管理措施的完善而發(fā)生變化風(fēng)險(xiǎn)的種類會(huì)發(fā)生變化6、風(fēng)險(xiǎn)是與損失有關(guān)的狀態(tài)并不是任何一個(gè)客觀存在的狀態(tài)都是風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)是與損失相聯(lián)系的。離開(kāi)了也許將發(fā)生的損失，談?wù)擄L(fēng)險(xiǎn)就沒(méi)有任何意義了。7、風(fēng)險(xiǎn)成本(1)風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本直接損失的成本是指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)毀損和人員傷亡所必須支付的實(shí)際經(jīng)濟(jì)代價(jià)。間接損失成本是指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后導(dǎo)致的該財(cái)產(chǎn)自身以外的損失，以及與之有關(guān)的他物損失和責(zé)任等損失而支付的費(fèi)用或經(jīng)濟(jì)利益的減少。風(fēng)險(xiǎn)的衡量(1)有形風(fēng)險(xiǎn)源于事物的自然特性的風(fēng)險(xiǎn)，如冬天易發(fā)生車禍(2)性情風(fēng)險(xiǎn)粗心或易出事的人的精神狀態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理概述(1)所謂風(fēng)險(xiǎn)管理，是指經(jīng)濟(jì)單位當(dāng)事人通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和度量，采取合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)伎倆，積極地、有目標(biāo)地、有計(jì)劃地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以處理，以最小成本去爭(zhēng)取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為(2)主體是各種經(jīng)濟(jì)單位，個(gè)人、家庭、企業(yè)以及其他法人團(tuán)體都能夠看作獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)單位(3)強(qiáng)調(diào)的是人們的積極行為(4)目標(biāo)是以盡也許小的成本來(lái)?yè)Q取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益保險(xiǎn)的本質(zhì)及分類一、按危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式劃分1、原保險(xiǎn)原保險(xiǎn)是指投保人與保險(xiǎn)人之間直接簽訂協(xié)議，確立雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，投保人將危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。原保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱“保險(xiǎn)”，我們平時(shí)用的最多的就是原保險(xiǎn)。2、再保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人將所承保到的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一部分或所有，向另一個(gè)保險(xiǎn)人再一次保險(xiǎn)，也就是保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，這種方式也稱“分保”。3、共同保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)又稱共保，是由多個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合起來(lái)共同負(fù)擔(dān)同一標(biāo)的的同一危險(xiǎn)，并且保險(xiǎn)金額不得超出保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，賠償是依照各保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)的金額百分比分?jǐn)偂?、重復(fù)保險(xiǎn)1)投保人以同一標(biāo)的的同一危險(xiǎn)同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人進(jìn)行投保就組成了重復(fù)保險(xiǎn)。2)共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)的區(qū)分在于：3)共同保險(xiǎn)中，投保人和保險(xiǎn)人之間簽訂的是一個(gè)保險(xiǎn)協(xié)議，其賠償金額不會(huì)超出保險(xiǎn)價(jià)值;4)重復(fù)保險(xiǎn)中，各保險(xiǎn)人之間沒(méi)有相互溝通，投保人與每個(gè)保險(xiǎn)人均簽訂了一個(gè)協(xié)議，很也許使被保險(xiǎn)人取得超額利益。二、按保險(xiǎn)的性質(zhì)分類1、商業(yè)保險(xiǎn)它是指投保人依照協(xié)議約定，向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于協(xié)議約定的也許發(fā)生的事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任，或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)成約定年齡、期限時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)行為。2、社會(huì)保險(xiǎn)它是國(guó)家通過(guò)立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)協(xié)助以保障其基本生活的一個(gè)社會(huì)保障制度。3、政策保險(xiǎn)這是政府為了一定的目標(biāo)，利用一般保險(xiǎn)的技術(shù)而創(chuàng)辦的一個(gè)保險(xiǎn)。三、按照保險(xiǎn)保障的范圍分類1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)這里是指狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它是以有形的財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的因自然災(zāi)害和意外事故而受損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任2、責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)3、信用確保保險(xiǎn)以信用關(guān)系為保險(xiǎn)標(biāo)的的一個(gè)保險(xiǎn)4、人身保險(xiǎn)1)人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)2)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)法用貨幣來(lái)衡量，但保險(xiǎn)金額能夠依照投保人的經(jīng)濟(jì)生活需要和交費(fèi)能力來(lái)月定四、保險(xiǎn)的本質(zhì)1、經(jīng)濟(jì)角度1)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移2)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)3)風(fēng)險(xiǎn)減少2、法律角度法律協(xié)議五、按承保的客戶分類1、個(gè)人保險(xiǎn)投保人是自然人，即家庭或個(gè)人為保障主體，以個(gè)人的名義購(gòu)置保險(xiǎn)單2、團(tuán)體保險(xiǎn)投保人為集體，投保的團(tuán)體與保險(xiǎn)人簽訂一份協(xié)議，集體內(nèi)的所有組員為被保險(xiǎn)人，每一被保險(xiǎn)人均應(yīng)有一份保險(xiǎn)憑證3、企業(yè)事業(yè)單位保險(xiǎn)它是以企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體等作為保障主體，這些單位除了面臨生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)外，還面臨著各種財(cái)產(chǎn)損失、營(yíng)業(yè)中斷、人員傷亡、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等，需要各種保險(xiǎn)提供保障六、按承保的危險(xiǎn)分類1、單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人只對(duì)被保險(xiǎn)人所面臨的某一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)提供保障的保險(xiǎn)方式，如地震保險(xiǎn)2、綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人對(duì)兩種或兩種以上的風(fēng)險(xiǎn)提供保障負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任3、一切險(xiǎn)指保險(xiǎn)人承保了被保險(xiǎn)人面臨的諸多風(fēng)險(xiǎn)，但并不是真正意義上的一切危險(xiǎn)，而是指承保的風(fēng)險(xiǎn)之多近似于一切一、保險(xiǎn)利益成立的條件1、保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益1)如在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的所負(fù)擔(dān)的責(zé)任等，必須是合法的利益2)因偷稅漏稅、偷竊、走私、貪污等非法行為所得利益不得作為投保人的保險(xiǎn)利益而投保2、保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價(jià)的利益1)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益一般能夠精準(zhǔn)計(jì)算，對(duì)那些像紀(jì)念品、日志、賬冊(cè)等不能用貨幣計(jì)量其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，雖然對(duì)投保人有利益，但一般不作為可保財(cái)產(chǎn)2)在人身保險(xiǎn)中，因?yàn)槿松頍o(wú)價(jià)，故只要求投保人與被保險(xiǎn)人具備利害關(guān)系，就以為他們具備保險(xiǎn)利益。但在個(gè)別情況下，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益也可加以計(jì)算和限定，如債權(quán)人對(duì)債務(wù)人生命的保險(xiǎn)利益能夠確定為債務(wù)的金額加上利息及保險(xiǎn)費(fèi)3、保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的利益1)是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的在客觀上或?qū)嶋H上已經(jīng)存在或能夠確定的利益，包括：2)既有利益：是指在客觀上或?qū)嶋H上已經(jīng)存在的經(jīng)濟(jì)利益3)期待利益：是指在客觀上或?qū)嶋H上尚未存在，但依照法律、法規(guī)或有效協(xié)議的約定能夠確定在將來(lái)某一時(shí)期內(nèi)將會(huì)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益4)在投保時(shí)，既有利益和期待利益均可作為確定保險(xiǎn)金額的依據(jù);但在受損索賠時(shí)，這一期待利益必須已成為現(xiàn)實(shí)利益才屬索賠范圍，并以實(shí)際損失為限4、保險(xiǎn)利益應(yīng)為具備利害關(guān)系的利益1)指保險(xiǎn)標(biāo)的的安全與損害直接關(guān)系到投保人的切身經(jīng)濟(jì)利益2)如在人身保險(xiǎn)，投保人的直接親戚，如配偶、兒女、債務(wù)人的生老病死，與投保人有一定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，視為投保人對(duì)這些具備保險(xiǎn)利益二、保險(xiǎn)利益標(biāo)準(zhǔn)1、指在簽訂和履行保險(xiǎn)協(xié)議的過(guò)程中，投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具備保險(xiǎn)利益，否則協(xié)議無(wú)效2、協(xié)議生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)協(xié)議隨之失效，但人身保險(xiǎn)協(xié)議除外三、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、本人對(duì)自己的生命和身體有保險(xiǎn)利益，能夠作為投保人為自己投保2、投保人對(duì)配偶、兒女、父母的生命和身體具備保險(xiǎn)利益，能夠作為投保人為他們投保3、投保人對(duì)上述兩項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他組員、近親具備保險(xiǎn)利益4、除上述要求外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其簽訂協(xié)議的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具備保險(xiǎn)利益四、保險(xiǎn)的基本標(biāo)準(zhǔn)1、保險(xiǎn)利益標(biāo)準(zhǔn)2、最大誠(chéng)信標(biāo)準(zhǔn)3、損失賠償標(biāo)準(zhǔn)4、近因標(biāo)準(zhǔn)五、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人的保險(xiǎn)利益2、抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險(xiǎn)利益(都是指對(duì)債權(quán)人的擔(dān)保)3、負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保管人、承租人等的保險(xiǎn)利益4、協(xié)議雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)協(xié)議一、保險(xiǎn)協(xié)議的關(guān)系人1、受益人《保險(xiǎn)法》第22條要求：“受益人是指人身保險(xiǎn)協(xié)議中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享受保險(xiǎn)金祈求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人能夠?yàn)槭芤嫒??！?、受益人的成立應(yīng)具備的條件是1)必須由被保險(xiǎn)人或投保人指定2)必須是享受保險(xiǎn)金祈求權(quán)的人二、保險(xiǎn)協(xié)議的主體1、保險(xiǎn)協(xié)議的主體與一般協(xié)議的主體有所不一樣。(1)當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)：1)保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)協(xié)議的當(dāng)事人2)受益人是保險(xiǎn)協(xié)議的關(guān)系人(2)當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)時(shí)：1)保險(xiǎn)人、投保人是保險(xiǎn)協(xié)議的當(dāng)事人2)被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)協(xié)議關(guān)系人2、投保人指與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)協(xié)議并按照保險(xiǎn)協(xié)議負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人3、投保人應(yīng)具備的條件是1)投保人須具備民事權(quán)利能力和民事行為能力2)投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具備保險(xiǎn)利益的4、投保人須與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)協(xié)議并按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)5、保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人專門(mén)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)企業(yè)，是保險(xiǎn)協(xié)議的一方當(dāng)事人。6、保險(xiǎn)人要求具備下列條件1)作為保險(xiǎn)人，要具備法定資格2)保險(xiǎn)企業(yè)須以自己的名義簽訂保險(xiǎn)協(xié)議三、保險(xiǎn)協(xié)議的履行1、投保人或被保險(xiǎn)人的權(quán)利1)發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)有向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利2)有了解保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況的權(quán)利2、保險(xiǎn)人義務(wù)1)負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任2)向投保人闡明條款3)及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證4)為投保人等其他保險(xiǎn)協(xié)議的主體保密5)負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任四、保險(xiǎn)協(xié)議的客體1、保險(xiǎn)協(xié)議的客體是投保人于保險(xiǎn)標(biāo)的上的保險(xiǎn)利益2、投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具備保險(xiǎn)利益3、投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具備保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)協(xié)議無(wú)效五、保險(xiǎn)協(xié)議的內(nèi)容1、狹義：指保險(xiǎn)協(xié)議當(dāng)事人依法約定的權(quán)利和義務(wù)2、廣義：指以雙方權(quán)利義務(wù)為核心的保險(xiǎn)協(xié)議的所有記載事項(xiàng)3、保險(xiǎn)協(xié)議內(nèi)容的組成1)主體部分：包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及其住所2)權(quán)利義務(wù)部分：包括保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免去、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付措施、保險(xiǎn)金賠償或者給付措施、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始、違約責(zé)任等3)客體部分：保險(xiǎn)協(xié)議的客體是保險(xiǎn)利益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議體現(xiàn)為保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額;人身保險(xiǎn)協(xié)議體現(xiàn)為保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體六、保險(xiǎn)協(xié)議的形式保險(xiǎn)協(xié)議一般采取書(shū)面形式。包括：(1)投保單投保單也稱要保書(shū)，是指投保人為簽訂保險(xiǎn)協(xié)議而向保險(xiǎn)人提出的書(shū)面要約(2)保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單是指一般所說(shuō)的書(shū)面保險(xiǎn)協(xié)議，是保險(xiǎn)人和投保人之間簽訂保險(xiǎn)協(xié)議的正式書(shū)面文獻(xiàn)七、保險(xiǎn)協(xié)議的解除法定解除1)是法律賦予當(dāng)事人的一個(gè)單方解除權(quán)?！侗ｋU(xiǎn)法》第十四條強(qiáng)調(diào)：“除本法另有要求或者保險(xiǎn)協(xié)議另有約定外，保險(xiǎn)協(xié)議成立后，投保人能夠解除保險(xiǎn)協(xié)議?！?)投保人解除協(xié)議，已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除協(xié)議通知之日起三十日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值;未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照協(xié)議約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。八、保險(xiǎn)協(xié)議的概念1、《保險(xiǎn)法》第十條要求：“保險(xiǎn)協(xié)議是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！?)保險(xiǎn)協(xié)議的當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人;2)保險(xiǎn)協(xié)議的內(nèi)容是有關(guān)保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。不一樣類別保險(xiǎn)分析一、人身保險(xiǎn)協(xié)議的基本條款(1)、當(dāng)事人條款保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所(2)、保險(xiǎn)標(biāo)的被保險(xiǎn)人;年齡、健康、財(cái)務(wù)情況等要符合一定的情況(3)、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免去1)、保險(xiǎn)責(zé)任：正面要求哪些事故屬于可賠付的范圍之內(nèi);詳細(xì)的保險(xiǎn)事故，損失的原因和后果2)、只有要求的原因?qū)е铝艘蟮某晒沤M成保險(xiǎn)責(zé)任3)、責(zé)任免去：保險(xiǎn)人不負(fù)擔(dān)責(zé)任的范圍二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)(1)、賠償性無(wú)論對(duì)保險(xiǎn)人還是被保險(xiǎn)人、無(wú)論是保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)還是歸宿點(diǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議的成立就是為了賠償，賠償性是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特性(2)、復(fù)雜性風(fēng)險(xiǎn)管理的復(fù)