美國信用卡賬戶檢查制度對(duì)我國的啟示

美國信用卡賬戶檢查制度對(duì)我國的啟示一、檢查目標(biāo)美國消費(fèi)者金融保護(hù)局對(duì)信用卡賬戶管理的檢查主要包括以下兩個(gè)目標(biāo)：1.是否存在UDAAPs?！睹绹庞每ㄙ~戶管理檢查程序》規(guī)定，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)《Dodd-FrankAct》，檢查金融機(jī)構(gòu)在開展信用卡業(yè)務(wù)過程中是否存在對(duì)消費(fèi)者的不公平的、欺騙性的、不法行為，即UDAAP（unfairdeceptiveorabusiveactorpractice)。因?yàn)椴还?、欺騙性、不法行為或業(yè)務(wù)會(huì)嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者利益，擾亂金融市場(chǎng)正常秩序。尤其是在信用卡發(fā)卡環(huán)節(jié)方面，更應(yīng)該注意是否存在UDAAPs。2.是否違反平等原則?！睹绹庞每ㄙ~戶管理檢查程序》規(guī)定監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)《平等機(jī)會(huì)信用法案》（TheEqualCreditOpportunityAct）規(guī)定，檢查金融機(jī)構(gòu)是否存在基于以下理由拒絕為客戶開立信用卡賬戶的情形：1）種族、宗教、膚色、民族、性別、婚姻狀況、年齡；2）申請(qǐng)者全部或者部分收入是來自公共援助；3）申請(qǐng)人善意行使消費(fèi)者保護(hù)法下的任何權(quán)利。有上述情形之一的，構(gòu)成違法。二、檢查項(xiàng)目及內(nèi)容《美國信用卡賬戶管理檢查程序》主要有6個(gè)模塊內(nèi)容，檢查的項(xiàng)目和方法如下：（一）模塊一：廣告與市場(chǎng)營銷1.查閱廣告文案：包括電子廣告，檢查文字是否描述準(zhǔn)確、清晰、突出；2.上報(bào)年度報(bào)告：金融機(jī)構(gòu)必須于每年3月31日前向消費(fèi)者金融保護(hù)局遞交年度報(bào)告，美國消費(fèi)者金融保護(hù)局比較關(guān)注大學(xué)生的信用卡問題，著重查看年度報(bào)告內(nèi)容是否包括發(fā)卡機(jī)構(gòu)與簽約大學(xué)之間的協(xié)議內(nèi)容、涉及到雙方利益分配的諒解備忘錄以及報(bào)告期間大學(xué)生的信用卡賬戶開戶總數(shù)等內(nèi)容。3.每季度上報(bào)信用卡協(xié)議：主要查驗(yàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的名稱、地址和識(shí)別號(hào)碼；每季度最后一個(gè)營業(yè)日已向公眾公開的，而未向消費(fèi)者金融保護(hù)局提交的協(xié)議內(nèi)容或修改內(nèi)容；檢查提交的協(xié)議字體是否清晰，確認(rèn)附錄中是否包含價(jià)格信息；發(fā)卡機(jī)構(gòu)是否公開利率價(jià)格變化的標(biāo)識(shí)指數(shù)或公式等。4.向社會(huì)公眾公開的格式條款：檢查發(fā)卡機(jī)構(gòu)公開信用卡協(xié)議的網(wǎng)站，是否以電子形式發(fā)布，并供公眾隨時(shí)查看；確認(rèn)格式條款是否放在網(wǎng)站的突出位置，且易于查詢；發(fā)卡機(jī)構(gòu)是否每季度在網(wǎng)站上對(duì)協(xié)議的內(nèi)容進(jìn)行更新。（二）模塊二：信用卡開戶

1.向信用卡申請(qǐng)開戶者披露的信息：檢查信用卡申請(qǐng)書上的內(nèi)容是否清楚、顯著可見；明確是否有表格形式，并按照檢查方案附錄中的表格內(nèi)容進(jìn)行披露；若表格齊全，著重檢查年利率等信息是否使用粗體文本格式。檢查申請(qǐng)書是否披露了年利率、年費(fèi)、固定財(cái)務(wù)費(fèi)用、交易費(fèi)用、寬限期、余額計(jì)算方法、信用卡付款聲明、現(xiàn)金透支費(fèi)、逾期付款費(fèi)用、超限費(fèi)、余額轉(zhuǎn)賬費(fèi)用以及可用額度等內(nèi)容。2.信用卡申請(qǐng)人的最低還款能力：查閱發(fā)卡機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定來確定是否按照規(guī)定和程序?qū)徍松暾?qǐng)人的收入、資產(chǎn)以及當(dāng)前的負(fù)債；發(fā)卡機(jī)構(gòu)是否為沒有任何收入或資產(chǎn)的消費(fèi)者發(fā)行信用卡；是否在沒有收到任何關(guān)于消費(fèi)者的收入，資產(chǎn)或當(dāng)前的負(fù)債信息的情況下發(fā)行信用卡；確定發(fā)卡人是否使用合理的方法來測(cè)算消費(fèi)者被要求還款的最低還款額；發(fā)卡機(jī)構(gòu)是否按照規(guī)定為21歲以下消費(fèi)者發(fā)放信用卡。3.向首次開戶者披露的信息：審查發(fā)卡機(jī)構(gòu)的相關(guān)制度規(guī)定、程序、系統(tǒng)以及審核材料，確定是否向首次開戶者披露信息；發(fā)卡機(jī)構(gòu)披露信息是否使用表格形式，并按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行披露；首次披露的相關(guān)費(fèi)率必須用粗體字體顯示。（三）模塊三：客戶服務(wù)1.信用卡開戶后信息的披露情況：檢查任意一個(gè)信用卡用戶相關(guān)資料，查驗(yàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)是否在開戶后的30天之內(nèi)向消費(fèi)者提供相關(guān)信息；是否披露交易費(fèi)用；是否在書面通知生效前45天之內(nèi)通知到持卡人；確定郵寄或交付變更條款內(nèi)容的通知是否在有效期內(nèi)等。2.增收費(fèi)用的情況：檢查任一信用卡賬戶相關(guān)資料，查驗(yàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)是否除了規(guī)定的情況外，增收持卡人額外費(fèi)用。3.增加費(fèi)率的再評(píng)估情況：檢查任一信用卡賬戶相關(guān)資料，查驗(yàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)提高持卡人費(fèi)率，是否經(jīng)過對(duì)持卡人信用狀況或者其他因素考量之后進(jìn)行調(diào)整的，并提前45日通知持卡人；發(fā)卡機(jī)構(gòu)是否按照規(guī)定的制度和程序進(jìn)行審查。

4.對(duì)增加信用額度的操作情況：檢查任一信用卡賬戶相關(guān)資料，確定發(fā)卡機(jī)構(gòu)是否基于對(duì)持卡人收入等其他因素的考量，來增加持卡人的信用額度；發(fā)卡機(jī)構(gòu)是否根據(jù)規(guī)定的制度和程序來考量持卡人的收入；發(fā)卡機(jī)構(gòu)是否用合理的方法來評(píng)估持卡人最小周期性還款額度。（四）模塊四：定期賬單1.定期賬單的披露情況：審查發(fā)卡機(jī)構(gòu)的規(guī)章制度、程序和系統(tǒng)，或者審查已完成的客戶資料，確定發(fā)卡機(jī)構(gòu)是否按照監(jiān)管當(dāng)局的要求定期向持卡人送交賬單；是否于還款日前21天將賬單送交持卡人。2.支付賬單情況：檢查發(fā)卡機(jī)構(gòu)要求消費(fèi)者付款的理由是否合理；發(fā)卡機(jī)構(gòu)提出的支付方式是否根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求；確認(rèn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)設(shè)置通過郵寄、電子方式、電話等方式通知持卡人的時(shí)間是否截止到到期付款日的下午5:00之前；如果發(fā)卡機(jī)構(gòu)做出重要的改變導(dǎo)致持卡人延遲還款，確認(rèn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)是否收取了持卡人因延遲還款產(chǎn)生的罰息。（五）模塊五：投訴處理1.計(jì)費(fèi)錯(cuò)誤的解決措施：檢查消費(fèi)者向該機(jī)構(gòu)投訴的臺(tái)賬或者是發(fā)卡機(jī)構(gòu)解決計(jì)費(fèi)錯(cuò)誤的文件資料，如寄送給消費(fèi)者的計(jì)費(fèi)錯(cuò)誤聲明，書面內(nèi)容必須包含消費(fèi)者姓名、賬號(hào)、計(jì)費(fèi)誤差原因、類型、日期等盡可能詳盡的信息；對(duì)于計(jì)費(fèi)錯(cuò)誤的相關(guān)聲明，發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須在收到賬單錯(cuò)誤質(zhì)疑通知30天之內(nèi)將聲明送達(dá)消費(fèi)者，除非發(fā)卡機(jī)構(gòu)能夠在30天之內(nèi)解決問題；檢查發(fā)卡機(jī)構(gòu)是否在2個(gè)賬單周期內(nèi)解決計(jì)費(fèi)錯(cuò)誤問題。2.對(duì)于未經(jīng)授權(quán)使用信用卡的責(zé)任規(guī)定：未經(jīng)授權(quán)的信用卡刷卡金額不能多于50美元，若發(fā)卡機(jī)構(gòu)要免責(zé)，必須保證提供給消費(fèi)者足夠的提示信息，提醒持卡人潛在的風(fēng)險(xiǎn)。3.年度賬單通知：檢查發(fā)送給消費(fèi)者的年度賬單通知，是否概述雙方責(zé)任以及持卡人的主張和抗辯權(quán)，年度賬單通知至少是每一年寄送一次，時(shí)間間隔既不少于6個(gè)月也不多于18個(gè)月。

（六）模塊六：營銷、銷售和信用卡附加產(chǎn)品服務(wù)1.基本信息：主要檢查銀行提供的附加產(chǎn)品和服務(wù)的主要特征；確定是否是第三方提供的產(chǎn)品或服務(wù)。2.合規(guī)管理、質(zhì)量控制和培訓(xùn)情況：查閱內(nèi)部審計(jì)報(bào)告，評(píng)估審核是否全面、準(zhǔn)確、及時(shí)，以及審查報(bào)告應(yīng)當(dāng)包含人員、時(shí)間等必要的因素；審查審計(jì)報(bào)告出臺(tái)后，銀行是否采取相關(guān)的措施；查閱風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理報(bào)告，是否包含必要的審核要素；調(diào)閱關(guān)于產(chǎn)品銷售和市場(chǎng)營銷的正式或非正式培訓(xùn)手冊(cè)，查看是否開展相關(guān)培訓(xùn)。3.市場(chǎng)營銷和銷售情況：調(diào)閱銷售產(chǎn)品的宣傳材料，如果沒有，與銀行討論，獲取缺少的材料復(fù)印件；查看營銷材料中提到的產(chǎn)品是否與銀行描述的一致，如果不是，需要與管理層溝通，獲得答案或者解釋。從購買產(chǎn)品的消費(fèi)者列表中抽取部分消費(fèi)者，請(qǐng)其完成購買產(chǎn)品的步驟。4.客戶取消產(chǎn)品和服務(wù)或者要求獲益的情況：從電話錄音中調(diào)取部分消費(fèi)者要求取消產(chǎn)品和服務(wù)的記錄，查看銀行是否按照規(guī)定處理相關(guān)業(yè)務(wù)；調(diào)取部分消費(fèi)者要求獲益的電話記錄，查看銀行是否按照規(guī)定處理相關(guān)業(yè)務(wù)。

三、對(duì)我國的啟示

目前，從信用卡檢查的實(shí)際操作中發(fā)現(xiàn)，國有銀行、股份制銀行、城商行等絕大多數(shù)銀行的信用卡業(yè)務(wù)設(shè)在信用卡中心，同時(shí)，一些業(yè)務(wù)屬于外包性質(zhì)。被檢查單位常以此為理由，給監(jiān)督檢查工作人員調(diào)閱資料和深入檢查帶來一定的障礙和難度。目前基層人民銀行開展的信用卡檢查還只是銀行卡檢查的一小部分，檢查內(nèi)容比較少，檢查方式比較單一。從美國消費(fèi)者金融保護(hù)局制定的《信用卡賬戶管理檢查程序》可以看出，美國政府對(duì)信用卡的檢查內(nèi)容規(guī)定得較為完善和翔實(shí)，對(duì)我國開展信用卡檢查有著非常重要的借鑒意義。（一）圍繞信用卡業(yè)務(wù)鏈制定檢查程序從《信用卡賬戶管理檢查程序》可以看出，6個(gè)模塊的檢查內(nèi)容是圍繞信用卡整條業(yè)務(wù)鏈，即信用卡生命周期而設(shè)計(jì)的。從信用卡的廣告營銷到開戶審查、客戶服務(wù)、再到投訴糾紛處理，最后到信用卡發(fā)展的附加產(chǎn)品和服務(wù)，每個(gè)環(huán)節(jié)均設(shè)置了檢查的內(nèi)容。目前，人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域的信用卡檢查主要是圍繞信用卡的開戶管理這一環(huán)節(jié)展開，對(duì)其他有可能侵犯消費(fèi)者權(quán)益的環(huán)節(jié)和內(nèi)容尚未涉及。因此，今后隨著金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作的更深入地開展，我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)也可以根據(jù)信用卡的產(chǎn)業(yè)鏈制定一系列環(huán)節(jié)的檢查，豐富檢查內(nèi)容和程序。（二）檢查的方式手段應(yīng)豐富多樣美國消費(fèi)者金融保護(hù)局在《信用卡賬戶管理檢查程序》中對(duì)某一環(huán)節(jié)或內(nèi)容的檢查方式規(guī)定得較為詳細(xì)，具有明確的指導(dǎo)作用，同時(shí)也為檢查人員工作的順利開展提供了一定的法律保障。如在檢查金融機(jī)構(gòu)如何處理投訴以及糾紛處理的滿意度上，檢查方案明確規(guī)定工作人員必須調(diào)取電話記錄，以及調(diào)取的比例。這種方式能較為客觀地體現(xiàn)出被檢查的金融機(jī)構(gòu)處理投訴的情況。目前，基層人民銀行工作人員在檢查投訴處理這方面沒有具體的規(guī)定可以遵行，也無法開創(chuàng)性地進(jìn)行相關(guān)內(nèi)容的檢查，只能對(duì)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)制作好的臺(tái)賬進(jìn)行檢查。（三）檢查標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)有可參照性《信用卡賬戶管理檢查程序》對(duì)六類模塊的檢查內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)都有細(xì)致、具體的語言描述或者固定的表格設(shè)計(jì)，而非抽象化的指令。例如，在信用卡開戶環(huán)節(jié)，在對(duì)信息披