《大數(shù)據(jù)在汽車保險(xiǎn)公司的應(yīng)用研究-以TP汽車保險(xiǎn)公司為例》3800字（論文）

大數(shù)據(jù)在汽車保險(xiǎn)公司的應(yīng)用研究—以TP汽車保險(xiǎn)公司為例目錄TOC\o"1-2"\h\u6201摘要 111996一、TP汽車保險(xiǎn)公司大數(shù)據(jù)應(yīng)用現(xiàn)狀 111293（一）TP汽車保險(xiǎn)公司簡(jiǎn)介 123054（二）TP汽車保險(xiǎn)公司的大數(shù)據(jù)應(yīng)用 225481二、汽車保險(xiǎn)公司大數(shù)據(jù)應(yīng)用存在問(wèn)題分析 316354三、TP汽車保險(xiǎn)公司應(yīng)用優(yōu)化策略 326732（一）大數(shù)據(jù)在汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域的具體運(yùn)用 332322（二）基于大數(shù)據(jù)的UBI汽車保險(xiǎn)策略 430166（三）UBI與汽車保險(xiǎn)理賠風(fēng)控管理 428037四、總結(jié) 43620參考文獻(xiàn) 5摘要保險(xiǎn)業(yè)是數(shù)據(jù)密集型和信息密集型行業(yè)。它不單是大數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者，同時(shí)也是大數(shù)據(jù)的消費(fèi)者。本文結(jié)合大數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)的理論，主要對(duì)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的時(shí)代背景展開(kāi)具體的研究分析。具體包括大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用、大數(shù)據(jù)應(yīng)用現(xiàn)狀分析、大數(shù)據(jù)存在的問(wèn)題分析以及大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域應(yīng)用的內(nèi)外部環(huán)境分析，并通過(guò)TP車險(xiǎn)公司具體分析大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)際應(yīng)用。分析揭示了大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用現(xiàn)狀和存在的不足?；诖髷?shù)據(jù)的TP車險(xiǎn)應(yīng)用研究，進(jìn)一步加大了未來(lái)大數(shù)據(jù)在車險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用的可能性。關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；汽車保險(xiǎn)行業(yè)；行業(yè)監(jiān)管一、TP汽車保險(xiǎn)公司大數(shù)據(jù)應(yīng)用現(xiàn)狀（一）TP汽車保險(xiǎn)公司簡(jiǎn)介T(mén)P車險(xiǎn)是中國(guó)第一家汽車保險(xiǎn)公司，成立于2004年12月31日，經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)。公司總部位于上海浦東新區(qū)，注冊(cè)資金6.7億元。TP的主要業(yè)務(wù)是提供強(qiáng)制性汽車保險(xiǎn)，即機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)，以及其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)政策，如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨運(yùn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。TP車險(xiǎn)在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)造了多個(gè)第一，同時(shí)也是保險(xiǎn)業(yè)第一家將非核心業(yè)務(wù)外包的保險(xiǎn)公司，還是第一家為車主提供全面汽車安全管理和服務(wù)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司。TP汽車保險(xiǎn)公司啟動(dòng)了非核心外包流程，實(shí)現(xiàn)了低成本管理和專業(yè)化運(yùn)營(yíng)。這種原始的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式在保險(xiǎn)業(yè)得到了廣泛認(rèn)可。（二）TP汽車保險(xiǎn)公司的大數(shù)據(jù)應(yīng)用1、TP汽車保險(xiǎn)公司基于大數(shù)據(jù)的定價(jià)模式自2004年成立以來(lái)，TP汽車保險(xiǎn)的核心競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng)。憑借高效的數(shù)據(jù)處理能力，公司將數(shù)據(jù)視為公司最大的資產(chǎn)，致力于發(fā)展成為“數(shù)字化”保險(xiǎn)公司，打造本國(guó)一流保險(xiǎn)公司。TP汽車保險(xiǎn)公司的“好司機(jī)”策略是一種大數(shù)據(jù)思維。公司充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，核心業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的保險(xiǎn)系統(tǒng)使用來(lái)自交管部門(mén)的數(shù)據(jù)。通過(guò)從車輛駕駛行為數(shù)據(jù)中提取駕駛習(xí)慣和客戶行為，并對(duì)無(wú)保險(xiǎn)理賠的客戶進(jìn)行分類；對(duì)于“好司機(jī)”前一年或近幾年的事故險(xiǎn)或非事故險(xiǎn)賠償，這類司機(jī)群體將給予更高的價(jià)格優(yōu)惠，實(shí)現(xiàn)客戶群體差異化管理。使用DQ保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)系統(tǒng)，針對(duì)客戶的諸多使用車輛的行為進(jìn)行量化的數(shù)據(jù)評(píng)分，分?jǐn)?shù)范圍為0~120。通過(guò)明確和可測(cè)量的點(diǎn)來(lái)確定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利益，測(cè)試結(jié)果較好的投保人獲得加優(yōu)惠的保險(xiǎn)折扣系數(shù)，評(píng)級(jí)較差的投保人獲得較少的保險(xiǎn)價(jià)格折扣系數(shù)；得分更差的投保人得不到相應(yīng)的價(jià)格折扣系數(shù)，此外，嚴(yán)重超出接受范圍的會(huì)拒絕承保。利用數(shù)據(jù)的定量評(píng)分系統(tǒng)，對(duì)公司進(jìn)行篩選。2、TP汽車保險(xiǎn)公司基于大數(shù)據(jù)的理賠管控應(yīng)用TP車險(xiǎn)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，在理賠管理方面展開(kāi)多項(xiàng)創(chuàng)新。在保險(xiǎn)理賠反欺詐領(lǐng)域，累計(jì)索賠數(shù)據(jù)庫(kù)審查了有關(guān)保險(xiǎn)欺詐的信息和材料，并總結(jié)了索賠欺詐的已知特征。按時(shí)間段以及出險(xiǎn)特征等，開(kāi)發(fā)一個(gè)針對(duì)酒后駕駛風(fēng)險(xiǎn)的欺詐檢測(cè)引擎。該反欺詐檢測(cè)引擎嵌入在索賠風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)系統(tǒng)識(shí)別、自動(dòng)篩選、自動(dòng)調(diào)查和系統(tǒng)驗(yàn)證。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠處理大量無(wú)法用人工識(shí)別補(bǔ)充的理賠信息。輔以人工甄別，在很大程度上提高了理賠反欺詐工作效率，從而進(jìn)一步避免了風(fēng)險(xiǎn)特征的排除，在打擊保險(xiǎn)欺詐方面發(fā)揮了重要作用。通過(guò)對(duì)車險(xiǎn)數(shù)據(jù)和行業(yè)內(nèi)外信息的獲取和深入挖掘，得出影響車險(xiǎn)保費(fèi)的因素適用于車險(xiǎn)客戶服務(wù)創(chuàng)新的結(jié)論。車險(xiǎn)理賠情況動(dòng)態(tài)預(yù)警，車輛風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)提示的推出，得到了保險(xiǎn)客戶的認(rèn)可，使企業(yè)在差異化服務(wù)方面具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。經(jīng)過(guò)研究分析保險(xiǎn)客戶的大數(shù)據(jù)技術(shù)，除此之外，有針對(duì)性地研究分析理賠客戶，并提供與保險(xiǎn)相關(guān)的服務(wù)，從而進(jìn)一步提高理賠服務(wù)的質(zhì)量和效率。二、汽車保險(xiǎn)公司大數(shù)據(jù)應(yīng)用存在問(wèn)題分析在中國(guó)大陸，近60%的汽車保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)始使用聯(lián)網(wǎng)汽車技術(shù)，只有不到20%的公司采取了平臺(tái)生態(tài)圈。UBI車險(xiǎn)在歐美市場(chǎng)的推廣要比在中國(guó)發(fā)展得多，但是UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品在中國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的推廣好像尚未形成氣候。樂(lè)觀主義者認(rèn)為，盡快推廣UBI車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前車險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的問(wèn)題才能得到解決。也有悲觀者認(rèn)為，如果UBI產(chǎn)品以更低的價(jià)格推出，在很大程度上可能會(huì)造成行業(yè)更大的損失。然而，如果保險(xiǎn)公司真正利用車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)選擇和篩選將更加專業(yè)化，在業(yè)務(wù)流程中有足夠的專業(yè)知識(shí)來(lái)識(shí)別理賠欺詐和風(fēng)險(xiǎn)管理。這將會(huì)在很大程度上實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司整體成本百分比的逐步降低以及整體客戶體驗(yàn)的改善。廣受推崇的健康保險(xiǎn)，通過(guò)采集可穿戴設(shè)備，實(shí)施大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)客戶的健康管理。但根據(jù)目前的情況，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都持觀望的態(tài)度，可穿戴設(shè)備具有良好的發(fā)展前景，但隱私保護(hù)的道德和法律風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較高，消費(fèi)者對(duì)披露個(gè)人健康信息的接受度也值得懷疑。要想取得較快的進(jìn)展，只能進(jìn)一步完善相關(guān)的法律法規(guī)。電子病歷和來(lái)自醫(yī)療機(jī)構(gòu)的健康數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)相對(duì)更有用。經(jīng)過(guò)訪問(wèn)客戶健康信息，能夠更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)度量、更主動(dòng)地處理索賠和獲得更全面的信息?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)行業(yè)與各行業(yè)之間的合作勢(shì)不可擋。經(jīng)過(guò)跨部門(mén)合作，能夠建立一個(gè)以知識(shí)為基礎(chǔ)的立法法規(guī)的。當(dāng)然，在這一過(guò)程中會(huì)涉及很多問(wèn)題，但這種趨勢(shì)是不可避免的。TP汽車保險(xiǎn)公司應(yīng)用優(yōu)化策略（一）大數(shù)據(jù)在汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域的具體運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)必將推動(dòng)車險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)進(jìn)入一個(gè)新時(shí)代。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，保險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)使用的數(shù)據(jù)不再只是過(guò)去的數(shù)據(jù)，而是實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)計(jì)算機(jī)收集的人口樣本數(shù)據(jù)似乎相對(duì)較少。定價(jià)依據(jù)的是大眾汽車的多渠道數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化和半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)只是價(jià)格數(shù)據(jù)的一部分。如果更多的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)需要精算價(jià)格。大數(shù)據(jù)技術(shù)遵循保險(xiǎn)的基本原則，即大數(shù)定律。價(jià)格是保險(xiǎn)公司最重要的競(jìng)爭(zhēng)力。依托大數(shù)據(jù)技術(shù)塑造自身的定價(jià)能力，必然會(huì)使保險(xiǎn)公司形成自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中擁有話語(yǔ)權(quán)和主動(dòng)權(quán)。UBI車險(xiǎn)是大數(shù)據(jù)技術(shù)在車險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)典應(yīng)用，保險(xiǎn)公司利用車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，收集司機(jī)及司機(jī)的駕駛習(xí)慣、行為模式和思維模式的多維信息。在導(dǎo)致機(jī)動(dòng)車事故的因素中，70%是人為因素。顯然，基于UBI車險(xiǎn)定價(jià)模型收集了大量的數(shù)據(jù)，對(duì)最能描述車禍可能性的主要因素進(jìn)行了總結(jié)和提取。因此，最好投保機(jī)動(dòng)車輛的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)價(jià)格要根據(jù)車輛的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)整。這種定價(jià)技術(shù)確保了公平合理的保費(fèi)，并允許保險(xiǎn)公司蓬勃發(fā)展。（二）基于大數(shù)據(jù)的UBI汽車保險(xiǎn)策略將大數(shù)據(jù)與基于大數(shù)據(jù)的UBI車險(xiǎn)策略相結(jié)合，產(chǎn)生了基于使用的UBI車險(xiǎn)。收集司機(jī)的駕駛行為，了解司機(jī)的個(gè)人信息，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定制定價(jià)。使用UBI產(chǎn)品定價(jià)模型，車主可以得到相對(duì)公平合理的保險(xiǎn)價(jià)格，保險(xiǎn)公司也可以通過(guò)準(zhǔn)確定價(jià)提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。UBI車險(xiǎn)定價(jià)模型除了考慮汽車價(jià)格、車型、年齡、里程、駕駛、損壞數(shù)據(jù)等傳統(tǒng)因素外，還必須考慮車主的駕駛時(shí)間、駕駛習(xí)慣、駕駛頻率、交通違規(guī)、制動(dòng)方式、燃油等因素。消費(fèi)、駕駛速度等。OBD通常在車輛出廠前安裝，這些數(shù)據(jù)源主要是信息公司或互聯(lián)網(wǎng)公司。（三）UBI與汽車保險(xiǎn)理賠風(fēng)控管理就現(xiàn)實(shí)來(lái)看，車險(xiǎn)理賠過(guò)程中過(guò)度維修保養(yǎng)的道德風(fēng)險(xiǎn)始終影響著車險(xiǎn)領(lǐng)域的良好發(fā)展，這也是車險(xiǎn)公司重視的一個(gè)方面。除此之外，在實(shí)際中還會(huì)出現(xiàn)一種情況，就是一輛狀況良好的車被認(rèn)為是需要修理的車。其中最獲利的就是維修制造商?；诖髷?shù)據(jù)的UBI車險(xiǎn)推出后，可以最大限度地管理?yè)p失評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。首先，每輛車都有來(lái)自O(shè)BD設(shè)備的實(shí)時(shí)信息，通過(guò)數(shù)據(jù)采集可以獲得實(shí)時(shí)駕駛動(dòng)態(tài)，有效降低虛報(bào)風(fēng)險(xiǎn)情況的發(fā)生。除此之外，車輛事故的實(shí)時(shí)信息會(huì)傳輸?shù)奖ｋU(xiǎn)公司。這就使得事故的實(shí)際情況一目了然，從而有效防止司機(jī)的誤報(bào)。第三，絕大部分保險(xiǎn)公司都擁有UBI車險(xiǎn)，有著大量的車輛維修數(shù)據(jù)，車輛維修方法可以通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)找出準(zhǔn)確的答案，避免因數(shù)據(jù)不對(duì)稱而造成的維修費(fèi)用過(guò)高。第四，利用大數(shù)據(jù)的技術(shù)手段，獲取專業(yè)維修商如4S車間、專業(yè)維修商的維修數(shù)據(jù)，提高對(duì)維修商的管理水平，防止車間廠家使用不當(dāng)。第五，基于UBI車險(xiǎn)的理賠解決方案可以實(shí)現(xiàn)理賠流程的場(chǎng)所化，提高客戶的參與感和體驗(yàn)感，有助于增加客戶黏性，增強(qiáng)客戶對(duì)公司的認(rèn)同感。四、總結(jié)科技發(fā)展與大數(shù)據(jù)時(shí)代相聯(lián)系，大數(shù)據(jù)時(shí)代在數(shù)據(jù)采集技術(shù)、存儲(chǔ)技術(shù)、數(shù)據(jù)處理和傳輸方式等方面的發(fā)展前景非常良好。數(shù)據(jù)的積累預(yù)示著海量化的發(fā)展趨勢(shì)，進(jìn)而形成大數(shù)據(jù)。先進(jìn)存儲(chǔ)技術(shù)的革命有效降低了數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的成本。超大規(guī)模計(jì)算技術(shù)的不斷崛起迅速提高了數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的速度。提高數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)傳輸速度，提高數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)應(yīng)用?？偟膩?lái)說(shuō)，UBI車險(xiǎn)正逐漸獲得人們的關(guān)注。雖然我國(guó)仍處于研究、示范和實(shí)驗(yàn)階段，但國(guó)外一些研究者的成功經(jīng)驗(yàn)仍可作為借鑒，毫不夸張地說(shuō)，這方面的發(fā)展必將成為未來(lái)車險(xiǎn)行業(yè)的主流技術(shù)，這也是大數(shù)據(jù)時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。參考文獻(xiàn)[1]王楠.車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用[J].內(nèi)江科技,2019(2):2.[2]向世剛.大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用研究[D].華中科技大學(xué),2019.[3]文宛旭.基于車聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)數(shù)據(jù)的P保險(xiǎn)公司UBI車險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)研究[D].江西財(cái)經(jīng)大學(xué),2019.[4]孫僑僑.GLMM在某財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)費(fèi)率厘定中的應(yīng)用分析[J].2017.[5]馬欣.基于復(fù)合事件處理的車險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)防滲漏應(yīng)