中國零售支付服務(wù)發(fā)展與展望

中國零售支付服務(wù)發(fā)展與展望中國經(jīng)濟高速騰飛、金融改革全面深化的十年，經(jīng)濟發(fā)展、金融改革取得重大突破。十年來，人民銀行抓住機遇、與時俱進，支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得重大進展，零售支付服務(wù)主體多元化發(fā)展，非現(xiàn)金支付工具日益普及并創(chuàng)新不斷，支付服務(wù)環(huán)境大幅改善，我國零售支付服務(wù)市場進入可持續(xù)發(fā)展階段。一、解放思想適時調(diào)整支付體系建設(shè)策略20世紀后期，發(fā)達國家率先在金融領(lǐng)域廣泛應(yīng)用信息技術(shù)，極大的推動了金融服務(wù)現(xiàn)代化進程，促進了支付體系建設(shè)快速發(fā)展。長期影響支付體系的法律問題得到了較好解決，支付工具更加多樣化，支付系統(tǒng)更加標準化，監(jiān)督管理更加規(guī)范化。改革開放以后，在借鑒發(fā)達國家先進經(jīng)驗基礎(chǔ)上，人民銀行確立了支付體系建設(shè)多元化、信息化、市場化的發(fā)展路徑，先后完成了支付工具改革、聯(lián)行清算體制改革、電子聯(lián)行系統(tǒng)的開發(fā)運行、銀行結(jié)算改革和金卡工程等。但與國外發(fā)達國家相比，我國支付體系建設(shè)，尤其是支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、法律制度建設(shè)等方面仍有較大差距。2002年11月，十六大報告提出“加強金融監(jiān)管，防范和化解金融風(fēng)險，使金融更好地為經(jīng)濟社會發(fā)展服務(wù)”，明確了金融改革的方向，為支付體系建設(shè)提供了難得的機遇。2003年10月，十六屆三中全會作出了《中共中央關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》，提出“建立和完善統(tǒng)一、高效、安全的支付清算系統(tǒng)”，進一步明確了支付體系建設(shè)的目標。2003年12月27日，第十屆全國人大常委會第六次會議通過了《中國人民銀行法》的修改決定，對人民銀行的職責(zé)作出重大調(diào)整，進一步明確了人民銀行作為支付體系建設(shè)組織者、推動者、監(jiān)督者的職能。面對新的機遇，人民銀行解放思想，適時調(diào)整支付體系建設(shè)策略。一是狠抓履行職能，將支付結(jié)算管理辦公室改為支付結(jié)算司，并及時修訂“三定”方案，在原有“會同有關(guān)部門制定支付結(jié)算規(guī)則，維護支付、清算系統(tǒng)的正常運行”的基礎(chǔ)上，增加了“制定全國支付體系發(fā)展規(guī)劃，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)全國支付體系建設(shè)”的內(nèi)容。二是以“促進發(fā)展、加強監(jiān)管、惠及民生”為目標，以豐富服務(wù)主體、工具推廣、系統(tǒng)建設(shè)、監(jiān)督管理為抓手，積極推動我國零售支付服務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展。（一）推進銀行業(yè)機構(gòu)改革，滿足多層次的支付服務(wù)需求2002年2月，黨中央、國務(wù)院在北京召開第二次全國金融工作會議，提出對國有商業(yè)銀行進行股份制改革，并將農(nóng)村信用社改革提到重要位置。十年來，5家國有商業(yè)銀行先后完成股份制改革，并公開發(fā)行上市。農(nóng)村信用社改革取得重大進展，組建了農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和以縣（市）為單位統(tǒng)一法人社。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)也實現(xiàn)了快速發(fā)展。我國銀行業(yè)金融機構(gòu)在數(shù)量快速增加的同時，種類更加豐富，滿足了不同地區(qū)、不同客戶群體的支付服務(wù)需求。各大型商業(yè)銀行紛紛在境外和農(nóng)村增設(shè)機構(gòu)網(wǎng)點、延伸服務(wù)渠道。目前，工商銀行已在全球39個國家和地區(qū)設(shè)立了近400家境外機構(gòu)，代理行網(wǎng)絡(luò)覆蓋全球138各國家和地區(qū)，外資代理行總數(shù)達到1630家。中國銀行境內(nèi)網(wǎng)點超過1萬家，其中縣域網(wǎng)點突破3000家。全轄ATM和自助終端設(shè)備分別超過3.9萬臺和2萬臺。郵儲銀行3.8萬家網(wǎng)點已覆蓋全國超過98%的縣級區(qū)域，其中中西部地區(qū)網(wǎng)點數(shù)量超過2.4萬個。農(nóng)村中小金融機構(gòu)進一步下沉經(jīng)營管理重心、面向“三農(nóng)”調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。農(nóng)村合作金融機構(gòu)近8萬家網(wǎng)點，提供全國近八成的農(nóng)戶貸款。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行成為發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主力軍。截至2011年末，我國提供支付服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)包括2家政策性銀行及國家開發(fā)銀行，5家大型商業(yè)銀行，12家股份制商業(yè)銀行，144家城市商業(yè)銀行，212家農(nóng)村商業(yè)銀行，190家農(nóng)村合作銀行，2,265家農(nóng)村信用社，1家郵政儲蓄銀行，40家外資法人金融機構(gòu)，635家村鎮(zhèn)銀行。（二）建立市場化清算機構(gòu)，提供安全高效支付清算服務(wù)隨著上世紀90年代“金卡工程”的實施，我國逐步構(gòu)建了統(tǒng)一的銀行卡跨行交換網(wǎng)絡(luò)框架，實現(xiàn)了銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用“314”目標，但困擾我國銀行卡聯(lián)合發(fā)展的運營機制問題仍沒有解決，銀行卡也尚未完全實現(xiàn)全國范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)通用。為促進銀行卡市場可持續(xù)發(fā)展，人民銀行在借鑒國外先進經(jīng)驗基礎(chǔ)上，決定成立專門的銀行卡跨行交易清算服務(wù)機構(gòu)。2002年3月，國內(nèi)銀行卡聯(lián)合發(fā)展組織——中國銀聯(lián)在上海成立。經(jīng)社會各方共同努力，銀行卡實現(xiàn)全國范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)通用，銀行卡市場規(guī)模持續(xù)擴大，新產(chǎn)品、新服務(wù)不斷涌現(xiàn)，受理環(huán)境逐步完善，持卡人用卡意識不斷提高。銀行卡成為個人消費使用最頻繁的支付工具，全國人均擁有銀行卡已經(jīng)從2002年的不到0.5張，增長到2012年的2.64張。銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶超過440萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS超過670萬臺，ATM超過40萬臺，銀行卡滲透率超過46%。銀行卡在便利支付、拉動消費、促進流通等方面發(fā)揮的作用日益顯著。1996年，農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤。由于缺乏資金匯劃渠道，農(nóng)村信用社無法辦理銀行匯票業(yè)務(wù)。城市商業(yè)銀行也只能依靠代理行提供異地支付業(yè)務(wù)的資金清算。為解決城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社資金匯劃渠道不暢的困難，人民銀行先后批準成立了城商行資金清算中心、農(nóng)信銀資金清算中心，專門辦理城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社的匯兌和銀行匯票等業(yè)務(wù)。全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)通過農(nóng)信銀資金清算系統(tǒng)辦理的業(yè)務(wù)量由2006年的96萬筆、115億元，快速增長到2012年的8,667萬筆，清算資金20,123億元，有效推動支付服務(wù)向農(nóng)村地區(qū)延伸，滿足了偏遠農(nóng)村地區(qū)的基本金融服務(wù)需要。城商行資金清算中心在做好城市商業(yè)銀行匯兌和銀行匯票業(yè)務(wù)資金清算的基礎(chǔ)上，完成代理村鎮(zhèn)銀行支付清算平臺的開發(fā)，做好了城商行資金清算中心支付清算系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)村鎮(zhèn)銀行的準備工作。（三）加強市場準入管理，積極引導(dǎo)支付機構(gòu)規(guī)范發(fā)展近年來，隨著支付服務(wù)需求日益多樣化、差異化和個性化，非金融機構(gòu)越來越多地從信息服務(wù)逐步參與到支付服務(wù)中來，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、細分客戶群體，推動了互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付、數(shù)字電視支付等新興電子支付快速發(fā)展，提高了支付服務(wù)效率和質(zhì)量，促進了支付服務(wù)市場競爭。非金融機構(gòu)也因此成為中國除中央銀行、銀行機構(gòu)和清算機構(gòu)等傳統(tǒng)支付服務(wù)組織之外的新興力量。但非金融機構(gòu)支付服務(wù)的運行也存在一些新的問題和風(fēng)險，例如資金風(fēng)險、運營風(fēng)險、道德風(fēng)險等。為促進支付服務(wù)市場多元化、可持續(xù)發(fā)展，維護社會公眾的合法權(quán)益，人民銀行先后發(fā)布了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《支付機構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》，加快制定《支付機構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法》、《支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，規(guī)范支付服務(wù)市場的準入要求，確保支付機構(gòu)開展業(yè)務(wù)時有章可循，有效防范了支付風(fēng)險。截至2012年末，我國已有197家非金融機構(gòu)取得支付業(yè)務(wù)許可證，成為支付機構(gòu)。其中，從事預(yù)付卡業(yè)務(wù)的115家，從事互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的72家，從事其他業(yè)務(wù)的10家。（四）順應(yīng)潮流，積極引導(dǎo)非現(xiàn)金支付工具的發(fā)展二十世紀九十年代以來，人民銀行對支付工具進行了全面改革，建立了以匯票、支票、本票等票據(jù)為主體的支付工具體系。其中，銀行匯票和支票是使用最普遍的非現(xiàn)金支付工具。支票的處理主要通過同城清算所進行，使用范圍較小。此外，匯兌、委托收款、托收承付也為客戶所普遍使用。銀行卡大多數(shù)是借記卡，少量是信用卡。隨著信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的不斷應(yīng)用，支付工具電子化趨勢明顯，銀行卡普及率和創(chuàng)新能力不斷提高，預(yù)付卡、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付發(fā)展迅猛。人民銀行順應(yīng)潮流，不斷推動非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用現(xiàn)代技術(shù)成果的進程，逐步建立了以票據(jù)和銀行卡為主體，互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付等電子支付為補充的支付工具體系。流通中的現(xiàn)金（M0）占GDP的比重逐年下降，從2002年的14.17%逐步下降到2012年的10.54%。在銀行卡方面，人民銀行會同有關(guān)部門聯(lián)合出臺了《關(guān)于促進銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》，發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范和促進銀行卡受理市場發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于推進金融IC卡應(yīng)用工作的意見》。通過這一系列政策措施和有關(guān)方面的共同努力，銀行卡市場快速發(fā)展，銀行卡業(yè)務(wù)量由2000年的1.2萬億元，快速增長到2012年的346萬億元。金融IC卡從無到有，截至2012年年末，全國累計發(fā)行金融IC卡超過1億張。在票據(jù)方面，人民銀行建成全國支票影像交換系統(tǒng)，實現(xiàn)了支票在全國范圍的互通使用，企事業(yè)單位和個人持任何一家銀行的支票均可在境內(nèi)所有地區(qū)辦理支付。支票業(yè)務(wù)交易額從2000年的5.2萬億元，增長到2012年的近270萬億元。在電子支付方面，人民銀行出臺專門的《電子支付指引》，引導(dǎo)網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付等電子支付業(yè)務(wù)快速規(guī)范發(fā)展，保障電子支付當事人的合法權(quán)益。發(fā)布《關(guān)于開展農(nóng)村地區(qū)手機試點工作的通知》，在部分農(nóng)村地區(qū)開展手機支付試點工作，通過手機實現(xiàn)付款、繳費、補貼發(fā)放、小額取現(xiàn)等功能。（五）借鑒吸收，加快現(xiàn)代化零售支付系統(tǒng)建設(shè)步伐上世紀九十年代以來，人民銀行建設(shè)運行了電子聯(lián)行系統(tǒng)，商業(yè)銀行也相繼建立運行了行內(nèi)電子匯兌系統(tǒng)。這些系統(tǒng)主要處理跨行支付業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)支付業(yè)務(wù)，也為沒有支付網(wǎng)絡(luò)的中小型銀行業(yè)金融機構(gòu)提供支付服務(wù)。到2002年，我國已建成以電子聯(lián)行系統(tǒng)為核心，同城清算系統(tǒng)、商業(yè)銀行行內(nèi)匯兌系統(tǒng)為基礎(chǔ)的零售支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。電子聯(lián)行系統(tǒng)自1991年運行以來，已有1,600多個縣級以上城市開通了電子聯(lián)行業(yè)務(wù)，入網(wǎng)金融機構(gòu)近1.8萬家。2000年，電子聯(lián)行系統(tǒng)日均處理業(yè)務(wù)10多萬筆，金額1,000多億元。通過商業(yè)銀行行內(nèi)電子匯兌系統(tǒng)處理的支付結(jié)算業(yè)務(wù)日均50多萬筆，金額2,700多億元。但電子聯(lián)行系統(tǒng)存在部分金融機構(gòu)無法利用該系統(tǒng)提供支付服務(wù)，且只能辦理系統(tǒng)參與者之間的貸記轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，資金在途時間長、支付效率低等局限性，已經(jīng)越來越不適應(yīng)新形勢的要求。隨著金融市場化及技術(shù)與金融相融合的趨勢日益加強，經(jīng)濟金融全球化迅速發(fā)展，貨幣政策、金融市場和經(jīng)濟發(fā)展對支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提出了更新更高要求。2002年10月，人民銀行黨委果斷作出“調(diào)整定位、借鑒吸收、以我為主、自主開發(fā)、邊建邊用，加快中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)”的科學(xué)決策，加快現(xiàn)代化零售支付系統(tǒng)建設(shè)步伐。2006年6月，小額批量支付系統(tǒng)建成并推廣到全國，為銀行和支付機構(gòu)創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)、拓展服務(wù)功能提供了公共平臺。此后，全國支票影像系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)相繼建成運行，大大便利了企事業(yè)單位和個人的的多樣化支付需求。同一時期，各銀行機構(gòu)相繼建設(shè)新一代行內(nèi)支付系統(tǒng)，進一步提升業(yè)務(wù)處理能力，為發(fā)展以客戶為中心的金融服務(wù)、實施產(chǎn)品參數(shù)管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供條件。至此，我國已建成包括小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)、銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)、城商行資金清算中心支付清算系統(tǒng)和農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)、銀行業(yè)金融機構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)以及支付機構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)等在內(nèi)的較為完善的零售支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。人民銀行支付系統(tǒng)日均處理業(yè)務(wù)量由2002年的筆數(shù)不足1萬筆，金額不足1萬億元，快速增長到2012年的400多萬筆，7萬多億元。對暢通貨幣政策傳導(dǎo)機制，密切金融市場有機聯(lián)系，加速社會資金周轉(zhuǎn)，降低支付風(fēng)險，提高支付效率，促進經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。過去十年的快速發(fā)展，實現(xiàn)了我國異地跨行支付清算從電子聯(lián)行到現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的跨越式發(fā)展和歷史性飛躍，我國支付基礎(chǔ)設(shè)施已逐步縮小甚至趕上國外發(fā)達國家。二、集思廣益探索零售支付服務(wù)新模式人民銀行抓住機遇、與時俱進，適時調(diào)整支付體系建設(shè)策略，為我國零售支付服務(wù)模式發(fā)展與創(chuàng)新指明了方向。十年來，人民銀行、銀行業(yè)金融機構(gòu)、支付機構(gòu)、地方政府等集思廣益，積極探索零售支付服務(wù)新模式，開創(chuàng)了我國零售支付服務(wù)的新局面，有效推動了零售支付服務(wù)的發(fā)展。（一）人民銀行以大型活動為契機，突擊改進了零售支付服務(wù)水平，發(fā)揮了良好的示范效應(yīng)。上海世博會籌備和運行期間，人民銀行牽頭成立上海世博會金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組，大力推進支付環(huán)境建設(shè)，加強銀行卡受理市場建設(shè)，加大支付產(chǎn)品創(chuàng)新力度，確?，F(xiàn)鈔供應(yīng)保障及時到位，為舉辦世博會提供了良好的金融基礎(chǔ)設(shè)施，支付服務(wù)水平邁上新臺階。首先，人民銀行會同上海市政府，共同成立了世博會支付環(huán)境建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，牽頭完成世博會支付環(huán)境建設(shè)各項任務(wù)；其次，與銀監(jiān)會共同監(jiān)督檢查商業(yè)銀行支付清算系統(tǒng)運行，確保系統(tǒng)安全穩(wěn)定；再次，建立聯(lián)合打擊銀行卡違法犯罪機制，維護金融穩(wěn)定；最后，加強世博會支付需求分析，創(chuàng)新支付產(chǎn)品品種，推廣銀行IC卡，滿足小額快速支付需求。世博會期間，各項系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行，銀行機構(gòu)未發(fā)生重大客戶投訴，金融服務(wù)位居窗口服務(wù)滿意度首位，贏得了社會各界的廣泛贊譽和一致好評。以第26界世界大學(xué)生夏季運動會在深圳召開為契機，人民銀行深入推進支付環(huán)境建設(shè)。首先，舉辦“安全支付、暢享大運”的支付宣傳系列活動，進一步普及支付系統(tǒng)和安全用卡知識。其次，根據(jù)大運會期間的特殊情況，統(tǒng)籌安排票據(jù)交換工作。再次，指導(dǎo)發(fā)行“大運通”不記名金融IC卡，為參賽的各國代表團和游客提供便捷支付渠道。最后，要求銀行機構(gòu)每月報告改善大運支付環(huán)境工作動態(tài)，掌握工作進展情況。大運會期間，深圳各項系統(tǒng)運行平穩(wěn)，支付結(jié)算服務(wù)高效、有序，銀行卡受理環(huán)境明顯改善，實現(xiàn)了大運期間支付服務(wù)環(huán)境“零事故、零風(fēng)險、零投訴”。世博會、大運會等大型活動是對我國金融業(yè)服務(wù)能力的全面實戰(zhàn)檢驗，人民銀行以此為契機，組織全面改進和提高支付服務(wù)水平，進一步總結(jié)創(chuàng)新舉措、新鮮經(jīng)驗，使之常態(tài)化、擴大化，發(fā)揮了良好的示范效應(yīng)。（二）銀行機構(gòu)以客戶需求為核心，推出多樣化產(chǎn)品和服務(wù)，取得了良好的社會效果。工商銀行大力普及和推廣ATM等自助服務(wù)方式，持續(xù)加大ATM的投放力度，并加大手機銀行等電子渠道推廣力度，努力為客戶提供安全、方便、快捷的支付服務(wù)。截至2012年末，工商銀行投入運營的ATM數(shù)量已超過6.6萬臺，手機銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，手機銀行客戶數(shù)已超過7000萬戶。目前，工商銀行電子渠道完成的業(yè)務(wù)量在全部業(yè)務(wù)量中占比已達75%，每4筆業(yè)務(wù)有3筆是通過電子渠道辦理的。農(nóng)業(yè)銀行圍繞縣域優(yōu)質(zhì)收單市場，積極發(fā)展縣域龍頭企業(yè)收單商戶，著力打造以經(jīng)濟活躍縣域、中心集鎮(zhèn)為重點的收單市場體系。組織完成助農(nóng)取款系統(tǒng)改造工作，實現(xiàn)全行在省內(nèi)同城、省內(nèi)異地、跨省、跨行等四種情況下業(yè)務(wù)受理及收費標準差異化設(shè)置等功能，為助農(nóng)取款業(yè)務(wù)在全國范圍的深入推廣提供了系統(tǒng)保障。同時，以“萬村千鄉(xiāng)市場工程為結(jié)合點”，大力拓展連鎖超時、農(nóng)家店、農(nóng)資店等特約商戶，加快農(nóng)村地區(qū)電子渠道建設(shè)步伐。截至2012年末，農(nóng)業(yè)銀行在縣域農(nóng)村地區(qū)布放POS機具總計33.8萬臺，占全行POS機具總量50.5%。中國銀行進一步優(yōu)化渠道布局，加快網(wǎng)點轉(zhuǎn)型。在網(wǎng)點和設(shè)備規(guī)模上升的基礎(chǔ)上，加快網(wǎng)點的服務(wù)功能升級。截至2012年末，中國銀行累計建成可辦理公司金融業(yè)務(wù)、個人和公司貸款業(yè)務(wù)、國際結(jié)算業(yè)務(wù)等的大中型全功能銀行網(wǎng)點超過1800家，充分發(fā)揮了大中型網(wǎng)點服務(wù)客戶的標桿作用。此外，中國銀行著力優(yōu)化網(wǎng)點服務(wù)流程，自主研發(fā)并投產(chǎn)網(wǎng)點智能排隊管理項目，創(chuàng)新推出網(wǎng)上銀行、手機銀行等排隊預(yù)約定制功能，從客戶取號、排隊等候到窗口辦理業(yè)務(wù)等全過程實現(xiàn)智能化時間安排，實現(xiàn)客戶身份主動識別、叫號隊列管理，最大程度節(jié)省客戶時間，優(yōu)化改善客戶體驗。其他銀行機構(gòu)也紛紛加大投入力度，優(yōu)化網(wǎng)點布局，完善網(wǎng)點功能，加強人工服務(wù)網(wǎng)點、自助服務(wù)終端、客戶服務(wù)中心等支付服務(wù)渠道的力量配備。同時加大互聯(lián)網(wǎng)支付、手機支付等新興支付方式的開拓力度，開發(fā)多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，極大的便利了消費者。（三）支付機構(gòu)以產(chǎn)品創(chuàng)新、細分客戶群體為突破口，延伸銀行服務(wù)的廣度和深度，形成相得益彰的互動局面。借助開放的支付網(wǎng)絡(luò)、創(chuàng)新的交易媒介和支付工具，支付機構(gòu)不斷進行支付服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，為客戶提供了多樣化、差異化和個性化的支付服務(wù)，更好地契合了互聯(lián)網(wǎng)用戶、手機用戶等不同客戶群體的支付服務(wù)需求。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和智能手機的快速發(fā)展，基于移動互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用越來越豐富，除了游戲、視頻等移動娛樂的應(yīng)用外，與用戶密不可分的公共事業(yè)繳費、機票酒店預(yù)訂和移動電子商務(wù)從PC端逐漸轉(zhuǎn)移到手機客戶端，這些交易類移動應(yīng)用的發(fā)展對手機支付的需求越來越迫切。目前，支付機構(gòu)就手機支付正在進行各種有益的嘗試，并與銀行機構(gòu)、手機生產(chǎn)廠家、移動運營商等產(chǎn)業(yè)鏈各方進行廣泛合作，探索手機支付的各種模式。包括：銀行賬戶或銀行卡的手機支付、預(yù)付費形式的手機支付和電子錢包形式的手機支付。隨著電信網(wǎng)、廣電網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)三網(wǎng)融合加速，電視的數(shù)字化進程逐步加快，電視支付作為電視機接入互聯(lián)網(wǎng)的一個重要延伸功能，開始成為大眾關(guān)注的熱點。據(jù)統(tǒng)計，我國在2010年已成為數(shù)字電視使用量最大的國家。前期，人民銀行還公布了第四批支付機構(gòu)的企業(yè)名單，其中首次出現(xiàn)了電視支付業(yè)務(wù)。電視支付牌照的發(fā)放，有助于我國電視支付的快速發(fā)展。（四）人民銀行分支機構(gòu)以轄內(nèi)實際情況為出發(fā)點，先行先試，創(chuàng)新零售支付服務(wù)模式。提高政府性補助資金的撥付效率、安全性和透明性將會對一國經(jīng)濟產(chǎn)生重大影響。從部分國家政府支付的實踐來看，法國、意大利、墨西哥和土耳其等國根據(jù)本國情況實行國庫單一賬戶制度，從預(yù)算分配到資金撥付、使用、銀行清算，直到資金到達商品和勞務(wù)提供者賬戶的全過程直接控制，以此來提高政府支付的安全性和效率。呼和浩特中心支行先行先試，在全國率先實現(xiàn)自治區(qū)本級財政對各類金融機具下鄉(xiāng)實行專項補貼獎勵政策。2011年全區(qū)旗縣以下農(nóng)村牧區(qū)新增ATM機396臺，同比增長172%，POS機新增1152臺，同比增長128%。西安分行結(jié)合小額支付系統(tǒng)集中代收付業(yè)務(wù)功能優(yōu)勢，積極與省政府相關(guān)部門溝通聯(lián)系，倡導(dǎo)通過集中代收付業(yè)務(wù)發(fā)放各類涉農(nóng)補貼資金，將涉農(nóng)補貼資金更加準確、及時發(fā)放到農(nóng)民手中。烏魯木齊中心支行選取布爾津縣支行進行試點，以支付系統(tǒng)為依托，以“惠農(nóng)卡、綠卡、玉卡”為支付工具，變“多行多折多卡”為“一戶一卡”，通過“財政資金—國庫—農(nóng)戶”三點一線、簡單快捷的撥付模式，把涉農(nóng)補貼資金全部發(fā)放農(nóng)戶手中，受到了當?shù)剞r(nóng)民的普遍歡迎。試點3年來，累計通過國庫直撥發(fā)放涉農(nóng)補助資金達29項、10.23萬筆、金額達1595萬元，覆蓋4鄉(xiāng)2鎮(zhèn),惠及全縣4.3萬農(nóng)牧民。前期，人民銀行結(jié)合我國支付體系發(fā)展需要，會同相關(guān)部門制定了《關(guān)于中國支付體系發(fā)展（2011-2015年）的指導(dǎo)意見》（以下簡稱“指導(dǎo)意見”）。指導(dǎo)意見是為促進我國支付體系建設(shè)而發(fā)布的第一個指導(dǎo)性文件，是政府相關(guān)職能部門履行職責(zé)的重要依據(jù)。南寧中心支行以指導(dǎo)意見為依據(jù)，結(jié)合轄區(qū)內(nèi)支付體系建設(shè)實際情況，印發(fā)了首個省級支付體系建設(shè)規(guī)劃——《廣西支付體系發(fā)展“十二五”規(guī)劃》。該規(guī)劃著重依靠支付科技創(chuàng)新，切實加強農(nóng)村支付體系建設(shè)，改善農(nóng)村支付環(huán)境。規(guī)劃實施以來，廣西農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境持續(xù)改善。截至2012年末，廣西農(nóng)村地區(qū)已建設(shè)3299個銀行網(wǎng)點，覆蓋全區(qū)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋率約為82%，發(fā)放惠農(nóng)卡477萬張。由于受地理位置、網(wǎng)絡(luò)線路等因素影響，過去中沙、南沙、西沙的支付結(jié)算手段單一，金融服務(wù)相對滯后。2012年6月，三沙市成立后，為減少現(xiàn)金使用，充分發(fā)揮非現(xiàn)金支付工具“安全、方便、快捷”的功能，?？谥行闹邪l(fā)揮政策引領(lǐng)作用，從7月開始，聯(lián)合銀、政、企在三沙市首府永興島開通了現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。截至2012年末，工商銀行、郵儲銀行在三沙市永興島的超市、賓館、酒店、海鮮排擋等布放銀行卡POS機具10多臺，三沙市基本實現(xiàn)享受與內(nèi)陸相同的金融支付服務(wù)，徹底改寫了不能辦理跨行匯兌的歷史，小額支付系統(tǒng)和網(wǎng)上銀行、手機支付等新型支付業(yè)務(wù)已全部開通。（五）地方政府以實際行動做表率，肯定、支持人民銀行支付體系建設(shè)策略，有效改進了零售支付服務(wù)水平。天津市按照發(fā)卡端與受理端同步入手的發(fā)展原則，全面促進金融IC卡發(fā)行與應(yīng)用。在發(fā)卡領(lǐng)域，通過交通管理部門與商業(yè)銀行的合作，發(fā)行了首張金融IC卡——“津通卡”，將金融支付功能與機動車駕駛員行政管理功能合二為一。截至2012年末，“津通卡”發(fā)卡量已超過100萬張。通過市人力資源社會保障部門與商業(yè)銀行的合作，在全國范圍內(nèi)率先發(fā)行社保金融IC卡。截止2012年末，社保金融IC卡發(fā)行超過170萬張。在受理領(lǐng)域，通過支付機構(gòu)與銀行卡清算組織的合作，在全國范圍內(nèi)率先創(chuàng)建了金融IC卡在公共事業(yè)領(lǐng)域應(yīng)用的新模式。吉林省在全國率先整省推進糧食收購非現(xiàn)金結(jié)算工作，在堅持試點先行、先易后難、市場與行政手段并重原則的基礎(chǔ)上，不斷豐富試點模式，積極推進糧食收購非現(xiàn)金結(jié)算工作。2011年，吉林省試點企業(yè)非現(xiàn)金結(jié)算所占比重由原來的不到10%上升到95%，實現(xiàn)糧食收購非現(xiàn)金結(jié)算94.70億元。為進一步加強財政金融配合，發(fā)揮財政政策和財政資金的杠桿效應(yīng)，鼓勵引導(dǎo)金融機構(gòu)更好服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展。四川省財政廳會同成都分行印發(fā)了《進一步加強財政金融配合更好促進地方經(jīng)濟發(fā)展實施方案》，對農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)進行補助。對在農(nóng)村地區(qū)布放ATM機具和發(fā)展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點的金融機構(gòu)，省財政廳按照一定標準給予一次性定額補助。三、深化改革充分發(fā)揮政府和市場的作用隨著零售支付基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，不同系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)發(fā)展尤為重要，對中央銀行及時評估各類系統(tǒng)并適時引導(dǎo)和促進必要的清算機