《商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)盈利能力問題及對(duì)策（定量論文）》8300字

目錄一、商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)概述（一）商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)概述基于所面對(duì)客戶對(duì)象的不同，把商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類劃分為兩種類型，一是對(duì)私業(yè)務(wù)，二是對(duì)公業(yè)務(wù)。前者主要針對(duì)的客戶群體以個(gè)人為主，后者主要是針對(duì)一些具體的實(shí)體單位，像政府、機(jī)構(gòu)、事業(yè)單位等等，主要辦理的業(yè)務(wù)種類有存款、貸款、基金代銷等各種不同形式的業(yè)務(wù)種類。（二）商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的構(gòu)成一般情況下，商業(yè)銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)劃分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三個(gè)主要業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行對(duì)公資產(chǎn)業(yè)務(wù)是為單位辦理的融資性業(yè)務(wù)，它是指銀行將吸收來的各類存款——也叫銀行的各項(xiàng)負(fù)債、債券發(fā)行等方式獲取的資金，通過參與各種信貸活動(dòng)（如投資交易）來獲利的行為。資產(chǎn)類業(yè)務(wù)主要涉及各類貸款業(yè)務(wù)，所以也叫作貸款類業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行對(duì)公負(fù)債業(yè)務(wù)主要以存款類業(yè)務(wù)為主，各對(duì)公單位是存款的主體，業(yè)務(wù)種類涵蓋了活期、定期等各類存款類型。因?yàn)樗饕婕案黝悊挝淮婵睿砸部煞Q作存款類業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行對(duì)公中間業(yè)務(wù)是指銀行作為一個(gè)中介機(jī)構(gòu)，使用或較少使用其自有資金，利用其本身銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)或者銀行底蘊(yùn)，為單位提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)并收取費(fèi)用或者賺取差價(jià)來獲得收益的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)所具有一定的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，比如運(yùn)營(yíng)成本費(fèi)用相對(duì)較低，收益率較高，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率較低等等。（三）對(duì)公業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的地位對(duì)公業(yè)務(wù)在資產(chǎn)、營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)來源占整個(gè)行業(yè)的一半，可以說占據(jù)了商業(yè)銀行總收入的半壁江山。在我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)發(fā)展起來以前，對(duì)公業(yè)務(wù)是銀行賴以生存的基礎(chǔ)。其重要性具體體現(xiàn)在：（1）商業(yè)銀行利潤(rùn)主要是依靠利差收入來獲取的，在這當(dāng)中對(duì)公貸款業(yè)務(wù)所創(chuàng)造的利潤(rùn)占比相對(duì)較高，其所面對(duì)的客戶群體主要是以企業(yè)、事業(yè)單位為主；（2）在各類業(yè)務(wù)辦理過程當(dāng)中，需要收繳的手續(xù)費(fèi)、顧問費(fèi)等一些中間業(yè)務(wù)收入，所面對(duì)的客戶群體同樣也是以對(duì)公業(yè)務(wù)為主。（3）對(duì)公業(yè)務(wù)的快速發(fā)展為銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，提供了大量的資金，保障了資金的流動(dòng)性，并且公司客戶對(duì)公存款往往選擇的是活期存款，而正是基于此，商業(yè)銀行能夠通過利差獲得更多的收入。二、商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與盈利能力存在的問題（一）商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀1.政府財(cái)政主導(dǎo)的客戶比重加強(qiáng)新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)下行仍是商業(yè)銀行的一個(gè)主要趨勢(shì)，伴隨著經(jīng)濟(jì)壓力越來越大，在這種金融財(cái)務(wù)狀況下，民間的私人的投資一直陷于低迷收縮狀態(tài)，商業(yè)銀行通過業(yè)務(wù)積累往來，擁有大量的大型企業(yè)客戶以及中小型和微型企業(yè)的客戶，為了繼續(xù)生存與發(fā)展，商業(yè)銀行將其目標(biāo)轉(zhuǎn)化為以國(guó)有企業(yè)以及中央和國(guó)家政府金融機(jī)構(gòu)為代表的大規(guī)模客戶。針對(duì)目前國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)，以政府財(cái)政為主導(dǎo)力量的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀已經(jīng)形成。國(guó)家政府財(cái)政之所以會(huì)成為商業(yè)銀行的主體客戶，是因?yàn)榈胤秸沿?cái)政用于本地的基建活動(dòng)，也就涉及了摘要中提及的我國(guó)近幾年基建地產(chǎn)增速有所放緩，因此地方政府要就地方政府基建活動(dòng)（公路、鐵路、航道、機(jī)場(chǎng)、地鐵等）方面帶動(dòng)的投資數(shù)額高達(dá)數(shù)千億乃至上萬億元。圖為我國(guó)近幾年基建投資增速和地產(chǎn)增速，可以看出是呈現(xiàn)一個(gè)明顯的增速較弱的狀態(tài)的。2.對(duì)公存款業(yè)務(wù)性質(zhì)變更投資銀行的快速發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展有一定影響。當(dāng)前在金融市場(chǎng)當(dāng)中，企業(yè)融資渠道主要有三種類型，一是基金市場(chǎng)，二是債券市場(chǎng)，三是資本市場(chǎng)。與商業(yè)銀行相比，除了管理核心存款，發(fā)放貸款等等以外，投資銀行還執(zhí)行投資風(fēng)險(xiǎn)分析，項(xiàng)目融資，并購(gòu)，證券發(fā)行，公司重組和其他公司活動(dòng)，因此相比商業(yè)銀行而言，公司企業(yè)更喜歡投資銀行。面對(duì)這種經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，商業(yè)銀行的工作性質(zhì)已經(jīng)逐漸改變。就目前的國(guó)家商業(yè)銀行而言，對(duì)公存款的性質(zhì)已從一般對(duì)公存款轉(zhuǎn)變?yōu)椴煌鹑跈C(jī)構(gòu)之間具有競(jìng)爭(zhēng)力的銀行間存款。另外，客戶對(duì)于存款的要求變得越來越多樣化和綜合化，來自商業(yè)銀行客戶的大量存款也趨向于改變財(cái)務(wù)管理的性質(zhì)。3.收支渠道更加系統(tǒng)規(guī)范隨著國(guó)家國(guó)庫(kù)管理體制和國(guó)家財(cái)政和財(cái)政體制改革的不斷深入，國(guó)家財(cái)政局嚴(yán)格要求將地方政府的財(cái)務(wù)工作納入國(guó)家國(guó)庫(kù)統(tǒng)一核算體系。所有具有國(guó)家財(cái)政性質(zhì)的公款資金都包括在統(tǒng)一的國(guó)庫(kù)管理系統(tǒng)中，以加強(qiáng)對(duì)公款財(cái)政的控制，監(jiān)管和監(jiān)督。關(guān)于地方財(cái)政，資金管理的力量逐步向上轉(zhuǎn)移，不再存在“多個(gè)賬戶相繼開設(shè)多個(gè)賬戶”的現(xiàn)象。隨著上級(jí)政府對(duì)下級(jí)政府進(jìn)行金融追償?shù)臋?quán)限的顯著增加，大量的資金被存入和存入，這也導(dǎo)致對(duì)商業(yè)銀行的商業(yè)服務(wù)提出了新的要求，對(duì)于對(duì)公業(yè)務(wù)上的監(jiān)管和管理也更加地系統(tǒng)和規(guī)范。4.跨領(lǐng)域金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合，為商業(yè)銀行吸引流入資金聯(lián)動(dòng)性、綜合性是新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下金融行業(yè)的一大特征。對(duì)于商業(yè)銀行，為了滿足不同客戶的不同需求，他們就必須尋找到合適相關(guān)的合作伙伴。隨著非銀行金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，例如期貨行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)、基金行業(yè)、證券行業(yè)的加入，拓寬商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多樣化的同時(shí)，也為商業(yè)銀行吸引了大量的流入資金，這些資金成為僅次于銀行對(duì)公財(cái)政業(yè)務(wù)的第二大客戶主體。5.疫情下政策助長(zhǎng)對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展在疫情的影響下，不少企業(yè)資金鏈斷裂，抗壓不住紛紛倒閉破產(chǎn)，還有就是銀行為了減少實(shí)體經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)而實(shí)施的減費(fèi)讓利政策，縮小了銀行的利潤(rùn)空間。為解決疫情帶來的經(jīng)濟(jì)影響還有給銀行的壓力，中央采取“六穩(wěn)”“六?！钡恼咭蠛豌y行資產(chǎn)端加大貸款投放力度，使得銀行原本在對(duì)公業(yè)務(wù)上整體利潤(rùn)呈萎靡之勢(shì)因此有所反彈。根據(jù)2020年前三季度統(tǒng)計(jì)，新增貸款中，新增的企事業(yè)單位貸款占比達(dá)到65%。（二）商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)盈利能力存在的主要問題1.商業(yè)銀行的壞賬侵蝕銀行對(duì)公業(yè)務(wù)利潤(rùn)，資產(chǎn)質(zhì)量包袱重我國(guó)商業(yè)銀行有隱藏的不良貸款沖動(dòng)，究其原因在于:其一來自監(jiān)管壓力，過高的不良貸款率會(huì)引起監(jiān)管部門的重視，并影響銀行的正常運(yùn)作和創(chuàng)新活動(dòng)的發(fā)展；其二來自銀行內(nèi)部壓力，不良貸款與員工掛鉤，與基層行業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)；三是不良貸款處置需要花費(fèi)高額的成本費(fèi)用，從而壓縮銀行的利潤(rùn)。圖為我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率，不難看出不良貸款率近幾年是稍顯平穩(wěn)，但總體還是呈一個(gè)小幅上升趨勢(shì)的。2.傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)理念滯后，組織結(jié)構(gòu)需要優(yōu)化對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來講，其具有一定的行政和計(jì)劃屬性。之所以產(chǎn)生這種情況，主要是因?yàn)閲?guó)內(nèi)商業(yè)銀行體制改革后，在市場(chǎng)當(dāng)中的發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，在一些方面還具有較強(qiáng)的政治屬性。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還承擔(dān)著一部分協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及監(jiān)管的職責(zé)與非商業(yè)性銀行相比，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理流程顯得效率低下，因此與同行競(jìng)爭(zhēng)相比，商業(yè)銀行始終處于劣勢(shì)。高業(yè)務(wù)自由度和靈活性交互性是現(xiàn)階段提高商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要趨勢(shì)。而我國(guó)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)劃分都是各個(gè)職能部門各司其職，各自做好自己職責(zé)范圍內(nèi)的工作事務(wù)。這種組織結(jié)構(gòu)模式與當(dāng)今“以客戶為中心”的社會(huì)銀行理念背道而馳。一些客戶要想辦理某項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，所涉及的部門窗口相對(duì)較多。各個(gè)職能部門間的協(xié)調(diào)性不夠、聯(lián)動(dòng)性不好、同向性較差，導(dǎo)致了商業(yè)銀行的缺陷，例如辦事效率低下、業(yè)務(wù)處理程序復(fù)雜。3.“金融脫媒”對(duì)商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展提出的挑戰(zhàn)“金融脫媒”是在上個(gè)世紀(jì)70年代所產(chǎn)生的一個(gè)概念，最早起源于美國(guó)，由D.D.Hester(1969)所提出。他指出“金融脫媒實(shí)際上就是資產(chǎn)在不經(jīng)過銀行處置，而是直接由資本市場(chǎng)來實(shí)現(xiàn)對(duì)資產(chǎn)的科學(xué)合理配置”。“金融脫媒”是未來一段時(shí)期我國(guó)金融市場(chǎng)的一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，從商業(yè)銀行這一角度來講，既是對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)挑戰(zhàn)，也是一次難得的機(jī)遇。目前隨著“金融脫媒”的快速發(fā)展，其對(duì)商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的影響，在以下幾個(gè)方面尤為明顯：（1）資產(chǎn)業(yè)務(wù)受到負(fù)面影響“金融脫媒”使得商業(yè)銀行的貸款規(guī)模和貸款增速減緩，并且讓銀行貸款在金融部門總?cè)谫Y中的份額降低，此外，一些大型規(guī)模的企業(yè)公司傾向于使用低成本的直接融資方法（例如債券）來籌集資金，它們對(duì)于銀行資金依賴性小，銀行進(jìn)而資金應(yīng)用效率下降，商業(yè)銀行通過貸款利息獲取收入的水平降低，進(jìn)而導(dǎo)致銀行利息降低。（2）優(yōu)質(zhì)客戶資源將流失“金融脫媒”現(xiàn)狀下銀行會(huì)流失一部分優(yōu)質(zhì)的客戶資源。首先，一些凈利潤(rùn)、高收益的優(yōu)質(zhì)公司會(huì)通過天使基金來融資，一些符合登陸創(chuàng)業(yè)板的中小企業(yè)會(huì)登陸創(chuàng)業(yè)板融資，而這些公司原本可以通過銀行貸款融資，這就讓銀行的貸款額度降低，銀行向優(yōu)質(zhì)企業(yè)放款的能力被稀釋。（3）增加客戶經(jīng)理的營(yíng)銷難度在“金融脫媒”現(xiàn)象下，優(yōu)質(zhì)公司繞開商業(yè)銀行的間接融資直接通過金融市場(chǎng)融資，銀行客戶經(jīng)理尋找優(yōu)質(zhì)貸款客戶的難度較大，銀行貸款的營(yíng)銷成本將加大，隨著國(guó)家政策和宏觀經(jīng)濟(jì)的變化，商業(yè)銀行將逐漸削弱其在貸款定價(jià)中的積極地位，使客戶經(jīng)理難以進(jìn)行營(yíng)銷。（4）提出更嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理要求因?yàn)閮?yōu)質(zhì)的公司客戶的流失，銀行為了業(yè)績(jī)需要，在貸款業(yè)務(wù)方面必須進(jìn)一步向一些業(yè)績(jī)條件并不理想的中小企業(yè)貸款，銀行貸款給這類中小企業(yè)獲取利潤(rùn)的難度加大，除了營(yíng)銷費(fèi)用增加之外，銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的能力要求提高，控制對(duì)于中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控將讓銀行雇傭更多的職員，商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理將成為銀行管理部門的主要課題。。4.銀行從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平良莠不齊商業(yè)銀行想要發(fā)展，專業(yè)化的綜合型人才是不可或缺的。如果銀行的員工無法預(yù)期和解決一般的業(yè)務(wù)發(fā)展問題，不具備很強(qiáng)的大局觀和應(yīng)變能力，勢(shì)必會(huì)影響銀行運(yùn)行和上升。所以銀行需要非常高素質(zhì)的人才來處理對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展問題。目前我國(guó)這種專業(yè)型人才極為缺少。因此對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀提出了嚴(yán)峻的要求，也就是銀行在人才培訓(xùn)上要加大力度，不僅要落實(shí)好基層人員的專業(yè)水準(zhǔn)，也要發(fā)揮擴(kuò)大上層工作人員的專業(yè)水平，為銀行提供更多合格的人才來管理企業(yè)的發(fā)展。沒有這些人才的支持，面對(duì)企業(yè)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展問題就無法得到有效解決，銀行的發(fā)展也會(huì)有所停滯。5.客戶經(jīng)理的評(píng)估不科學(xué)，激勵(lì)措施不到位客戶經(jīng)理是商業(yè)銀行與企業(yè)公司客戶之間的橋梁，它們處于整個(gè)商業(yè)銀行系統(tǒng)的最前沿，他們是直接與客戶溝通的員工，也是銀行產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)的銷售平臺(tái)，所以客戶經(jīng)理對(duì)商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)的發(fā)展有著舉足輕重的作用。起著核心作用。然而，一些商業(yè)銀行客戶經(jīng)理的評(píng)價(jià)體系尚未完全完善，績(jī)效評(píng)價(jià)遠(yuǎn)未形成科學(xué)、高效可行的辦法，存在一些不合理的地方。在商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)上，一般都是上級(jí)行對(duì)下級(jí)行負(fù)責(zé)制定具體的考核指標(biāo)，之后考核指標(biāo)被層層分解分配至每位客戶經(jīng)理頭上。由于對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)和客戶需求的市場(chǎng)調(diào)研不夠深入，有些指標(biāo)制定的會(huì)大大偏離實(shí)際情況，客戶經(jīng)理計(jì)劃完成的與主管的工作安排會(huì)相差甚大。一些員工會(huì)采取短期措施來實(shí)現(xiàn)近期目標(biāo)，并有意違反規(guī)定。當(dāng)前評(píng)估客戶經(jīng)理的系統(tǒng)與商業(yè)銀行長(zhǎng)期發(fā)展的戰(zhàn)略計(jì)劃不符。通常使用年度，季度甚至每月單位來評(píng)估客戶經(jīng)理的特定任務(wù)的績(jī)效，并且沒有長(zhǎng)期的機(jī)制來監(jiān)視和評(píng)估計(jì)劃本身。這就會(huì)導(dǎo)致客戶經(jīng)理為了完成當(dāng)前的任務(wù)指標(biāo)而趕進(jìn)度，損害了部門的長(zhǎng)期利益，從而使對(duì)公業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展毫無意義。目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于銀行客戶經(jīng)理的績(jī)效激勵(lì)機(jī)制也存在問題，激勵(lì)策略設(shè)計(jì)不合理，效果不明顯。根據(jù)現(xiàn)代業(yè)務(wù)管理理論，評(píng)級(jí)系統(tǒng)和激勵(lì)機(jī)制應(yīng)緊密協(xié)作，以增強(qiáng)客戶經(jīng)理的主動(dòng)性和積極性。但是，實(shí)際上，面對(duì)許多復(fù)雜的評(píng)估指標(biāo)，客戶經(jīng)理通常會(huì)采取短期措施。這種行為是消極的，欠缺對(duì)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的考慮性。此外，現(xiàn)行激勵(lì)機(jī)制的設(shè)計(jì)未能及時(shí)吸收和利用國(guó)內(nèi)外有關(guān)激勵(lì)問題的最新研究成果。設(shè)計(jì)緩慢，內(nèi)容個(gè)性化，方式過時(shí)，無法發(fā)揮出績(jī)效考核對(duì)于員工激勵(lì)的積極效果。三、商業(yè)銀行提升對(duì)公業(yè)務(wù)盈利能力的建議（一）樹立現(xiàn)代化銀行理念，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新商業(yè)銀行應(yīng)減少傳統(tǒng)商業(yè)銀行行政規(guī)劃色彩，建立“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，提高對(duì)公業(yè)務(wù)管理的流動(dòng)性和獨(dú)立性。如今，金融市場(chǎng)多樣性和獨(dú)特性要求商業(yè)銀行有義務(wù)根據(jù)客戶需求去開發(fā)金融產(chǎn)品和服務(wù)，向客戶提供獨(dú)特的產(chǎn)品和服務(wù)，并且各商業(yè)銀行間應(yīng)盡量避免同質(zhì)化。在這樣的市場(chǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力集中在產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力上，也就是說，金融產(chǎn)品創(chuàng)新是新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下商業(yè)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。只有將加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和金融服務(wù)發(fā)展提上進(jìn)程才能成功應(yīng)對(duì)“金融脫媒”所帶來的的影響。為此，有必要樹立創(chuàng)新意識(shí)，推動(dòng)創(chuàng)新戰(zhàn)略，將企業(yè)的金融產(chǎn)品從表面創(chuàng)新轉(zhuǎn)變?yōu)榛诠善笔袌?chǎng)的證券創(chuàng)新，相互創(chuàng)新，協(xié)同創(chuàng)新和深度創(chuàng)新，并充分發(fā)揮作用。探索企業(yè)理財(cái)產(chǎn)品。在方向上，商業(yè)銀行需要充分利用客戶資源和商業(yè)銀行規(guī)模的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)在間接融資市場(chǎng)中的地位，積極參與金融市場(chǎng)的直接投資，并開展與之相關(guān)的活動(dòng)，同時(shí)進(jìn)一步提升銀行在金融活動(dòng)中的中介作用。（二）加強(qiáng)對(duì)公客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)首先，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)向?qū)蛻艚?jīng)理明確解釋自己的擴(kuò)充計(jì)劃?；诟鱾€(gè)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)再分析自身當(dāng)前需求、并考慮到未來幾年內(nèi)對(duì)對(duì)公客戶經(jīng)理需求數(shù)量的基礎(chǔ)上,估計(jì)出每一年的對(duì)公客戶經(jīng)理需求量,上報(bào)分行,分行經(jīng)向網(wǎng)點(diǎn)了解、核實(shí)后指導(dǎo)、修正每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的對(duì)公客戶經(jīng)理需求情況,最終統(tǒng)計(jì)出整個(gè)分行內(nèi)需要的對(duì)公客戶經(jīng)理總量,再?gòu)膶?duì)內(nèi)、對(duì)外競(jìng)聘所得的專業(yè)人員中統(tǒng)一調(diào)度人員在各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的去向。這個(gè)過程中,分行必須切實(shí)地發(fā)揮出其引導(dǎo)、調(diào)配的作用。第二，地方商業(yè)銀行應(yīng)盡快加強(qiáng)現(xiàn)有內(nèi)部人員中的專業(yè)人才。在商業(yè)銀行設(shè)立的長(zhǎng)期雇員中，人才具有較強(qiáng)的專業(yè)素質(zhì)，較強(qiáng)的業(yè)務(wù)能力，廣泛的聯(lián)系和豐富的知識(shí)財(cái)富。這些人才被選拔并推薦給一線客戶經(jīng)理職位，這些職位不僅僅滿足銀行的需求也滿足員工需求需要，為員工實(shí)現(xiàn)更高的個(gè)人價(jià)值的目標(biāo)。與銀行自身、于員工而言，都是雙贏的措施。最后，應(yīng)該暢通對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行??的外國(guó)招聘渠道。該銀行的年度招聘活動(dòng)受地區(qū)條件的影響（例如上海，北京，武漢和其他擁有大量學(xué)校的地區(qū)）。給予具有高學(xué)歷和能力的應(yīng)屆畢業(yè)生，并通過無縫的外部招聘渠道來代替團(tuán)隊(duì)。新鮮血液。他們可以與特定的專業(yè)組織（例如學(xué)校）關(guān)聯(lián)，可以將其培養(yǎng)為銀行的“潛在存貨”。在招聘過程中，銀行還應(yīng)注意協(xié)調(diào)團(tuán)隊(duì)的年齡組成，并努力發(fā)展年輕的高層團(tuán)隊(duì)結(jié)構(gòu)。（三）調(diào)整業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略，改變對(duì)公業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)目前商業(yè)銀行在開展公司業(yè)務(wù)時(shí)，仍然把以客戶為核心的服務(wù)理念作為開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基本原則。它不應(yīng)僅限于對(duì)公共企業(yè)信貸產(chǎn)品，而應(yīng)為客戶提供盡可能全面的金融服務(wù)，以滿足客戶的實(shí)際需求，可以根據(jù)各客戶群體的需求情況推出針對(duì)性的金融產(chǎn)品，同時(shí)還要進(jìn)一步增強(qiáng)品牌優(yōu)勢(shì)，提高服務(wù)質(zhì)量，來維護(hù)客戶的忠誠(chéng)度。為滿足企業(yè)客戶當(dāng)前的實(shí)際需求，有必要進(jìn)一步發(fā)展中間中介業(yè)務(wù)，同時(shí)改善結(jié)算工作，開展信用等級(jí)評(píng)估，抵押品，貸款義務(wù)以及與衍生品有關(guān)的新的中間中介業(yè)務(wù)，特別是企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展通常不會(huì)增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的數(shù)量，除抵押和信用衍生產(chǎn)品交易外，它主要不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。用于彌補(bǔ)意外損失的經(jīng)濟(jì)資本很小，可抵扣額很低，盈利能力很強(qiáng)。中間業(yè)務(wù)所涵蓋的類型相對(duì)較為廣泛，產(chǎn)品具有較大的差異性，價(jià)格接受程度較高，發(fā)展?jié)摿薮?。商業(yè)銀行可以通過加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展來應(yīng)對(duì)“金融脫媒”所帶來的影響，以此降低運(yùn)行成本，這是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行資產(chǎn)不斷擴(kuò)張的背景下商業(yè)銀行的必然選擇。所以，要基于當(dāng)前現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)來進(jìn)一步拓寬業(yè)務(wù)范圍，通過此舉能夠有效的來應(yīng)對(duì)“金融脫媒”現(xiàn)象形成之后造成商業(yè)銀行信貸需求量大幅度下降，而產(chǎn)生的利差損失情況，同時(shí)也能夠在一定程度上推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)組織結(jié)構(gòu)的發(fā)展轉(zhuǎn)型。（四）努力維持現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶，積極服務(wù)中小企業(yè)盡管“金融脫媒”對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)對(duì)公業(yè)務(wù)活動(dòng)的發(fā)展提出了重大挑戰(zhàn)，但在一定時(shí)期內(nèi)，利息收入仍然是商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來源。因此，商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)發(fā)展公司信貸活動(dòng)，并盡一切努力維持和穩(wěn)定它。要繼續(xù)與現(xiàn)有客戶群體加強(qiáng)合作，除此之外還要與發(fā)展前景相對(duì)較好，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力相對(duì)較強(qiáng)的中小企業(yè)建立溝通機(jī)制，針對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展需求，為他們推出一些針對(duì)性的金融產(chǎn)品，并提供一定的資金支持給中小企業(yè)。大多數(shù)情況下，商業(yè)銀行會(huì)認(rèn)為中小企業(yè)綜合實(shí)力較差、規(guī)模相對(duì)較小、償還能力較弱。他們不這樣做，但是他們沒有認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的主要力量。與大公司相比，商業(yè)銀行具有較強(qiáng)的議價(jià)能力和較高的對(duì)中小企業(yè)的借貸積極性，可以合理地提高利率和增加總收入，從而也就能夠?qū)崿F(xiàn)雙方之間的互利共贏的發(fā)展目的。與普通私營(yíng)企業(yè)一樣，可以首先采用贊助方式，然后采用標(biāo)準(zhǔn)化方式。只要該機(jī)構(gòu)遵守產(chǎn)業(yè)政策，擁有明確的股本資本并享有良好聲譽(yù)，信貸和贈(zèng)款就可以被視為“潛在股票”。同時(shí)，探索中小企業(yè)的信貸流程模型和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，并根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r靈活安排。（五）預(yù)測(cè)外部環(huán)境隨機(jī)可能變動(dòng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行??由于銀行外部因素而導(dǎo)致的營(yíng)銷能力薄弱的趨勢(shì)是不可阻擋的。面對(duì)復(fù)雜，不穩(wěn)定的金融環(huán)境，銀行業(yè)唯一能做的就是主動(dòng)預(yù)測(cè)，機(jī)構(gòu)與銀行之間未來合作的潛力將集中在商業(yè)領(lǐng)域。各大銀行已經(jīng)意識(shí)到，他們需要形成一種業(yè)務(wù)發(fā)展模型，該模型以現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)為重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象、以對(duì)公中間業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)、以中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)為營(yíng)銷重心。商業(yè)銀行必須應(yīng)對(duì)外部環(huán)境的變化，而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行??必須利用經(jīng)營(yíng)者的力量，并利用外部力量來提高自身水平。四、研究結(jié)論商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展過程當(dāng)中存在的問題會(huì)阻礙銀行的運(yùn)行發(fā)展，我們需要建立有效的問題解決機(jī)制，如果銀行不能夠平穩(wěn)運(yùn)行發(fā)展，許多企業(yè)也會(huì)深受牽連，整個(gè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的格局也會(huì)產(chǎn)生巨變。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，對(duì)公單位的需求也不斷變化。因此，銀行應(yīng)從各個(gè)方面采取措施，對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，完善制度，制定政策，以使銀行對(duì)業(yè)務(wù)的影響保持在較低水平。這樣，可以實(shí)現(xiàn)銀行，企業(yè)，社會(huì)和政府的雙贏局面，人民將切實(shí)受益。商業(yè)銀行應(yīng)努力為客戶提供業(yè)務(wù)所需的全