企業(yè)財產(chǎn)保險展業(yè)指引

銷售公司唐毓念2018.12.12企業(yè)財產(chǎn)保險展業(yè)指引財產(chǎn)可以投保企業(yè)財產(chǎn)保險

廣大保險從業(yè)人員在展業(yè)時，必然面對企業(yè)客戶。企業(yè)客戶自身的保險需求涵蓋多個方面，我們從最基礎(chǔ)的企業(yè)財產(chǎn)保險說起。

按承保方式來分，通常包括：（1）可保財產(chǎn)：條款列明。（2）特約保險財產(chǎn)：用特別約定在保險單中載明名稱和金額的財產(chǎn)。（3）不保財產(chǎn)：如土地、礦藏；票證、文件、技術(shù)資料；違章建筑、非法占用的財產(chǎn)；危險建筑；運(yùn)輸過程中的物資；領(lǐng)取執(zhí)照正常運(yùn)行的機(jī)動車。一

投保財產(chǎn)的保險金額如何確定

確定保險金額的方式有：賬面價值/重置價值/市場價值/評估價值/其他。

（1）按帳面價值承保（流動資產(chǎn)）：帳面價值

/

帳面原值

/

帳面加成數(shù)

（2）按重置價值承保（固定資產(chǎn)）：重置/建造同樣全新資產(chǎn)的成本費(fèi)用

（3）按估計價值承保：依據(jù)公估價或評估后的市價確定保險金額。

（4）其他承保方式：按雙方約定的保險價值承保，如字畫、古玩、工藝品。二保險金額和保險價值如何確定？保險金額和保險價值的確定方式是財產(chǎn)險承保、理賠的重要依據(jù)，是價格在不同時點的表現(xiàn)，一般確定投保金額的方式有：

（1）

固定資產(chǎn)：以投保時的市場價值、重置價值或評估價值來確定。

（2）流動資產(chǎn)：以投保時的市場價值、任意12個月的賬面平均余額來確定。

以出險時點的市場價值、賬面余額來確定。

保險金額的高低影響保險費(fèi)的高低，并且影響在理賠時候的投保比例以及賠付依據(jù)的計算，切不可隨口估計一個金額，容易造成保險費(fèi)的浪費(fèi)，或者投保不足造成按比例賠償。

三企業(yè)財產(chǎn)保險的主要產(chǎn)品一般包括：財產(chǎn)基本險、綜合險、一切險，以及若干附加險。簡單的說，這三個主險的責(zé)任大小關(guān)系如下圖所示：四企業(yè)財產(chǎn)保險保險責(zé)任1、根據(jù)險種產(chǎn)品的不同，以財產(chǎn)綜合險為例，主要保險責(zé)任概括如下圖：每一項責(zé)任的詳細(xì)界定描述，需詳見條款措辭，以及對應(yīng)有關(guān)部門的定義。2、列明的意外事故責(zé)任

意外事故三要素：被保險人無法預(yù)料和控制/存在直接的物質(zhì)損失/事故具有突發(fā)性。

以上三要素必須同時滿足，才能算作意外事故。如沒有特殊原因引起的緩慢的受潮變質(zhì)，可預(yù)料、非突發(fā)，并不屬于保險中的意外事故。

五

火災(zāi)保險責(zé)任1、關(guān)于“火災(zāi)責(zé)任”的理解

火災(zāi)是指異常性燃燒所造成的經(jīng)濟(jì)損失。異常性燃燒就是偶然、意外發(fā)生的燃燒，失去控制，有蔓延擴(kuò)大的趨勢僅有燃燒現(xiàn)象并不等于是火災(zāi)。

火災(zāi)責(zé)任包括以下各種原因所致的損失或費(fèi)用：

（1）意外失火；

（2）他人縱火；

（3）因救火所致保險財產(chǎn)的損失；

（4）鄰處火災(zāi)波及保險財產(chǎn)損失；

（5）火災(zāi)直接引起的保險財產(chǎn)的烘烤損失、煙熏損失；2、火災(zāi)責(zé)任的幾種除外情況：

一是保險標(biāo)的自燃引起本身的損失；

二是被保險人及其代表的故意行為；

三是被保險人及其代表的重大過失；

四是被保險人不履行條款約定的義務(wù)，如違反如實告知義務(wù)，違反安全保護(hù)義務(wù)。

六3、火災(zāi)案例：

“火災(zāi)”由誰說了算

【案情】某銅廠向某保險公司投保了財產(chǎn)綜合保險，投保財產(chǎn)的范圍包括：冶煉系統(tǒng)、電解車間、硫酸車間，承保期限為一年。該銅廠按照合同約定交付了保險費(fèi)。在保險期間內(nèi)某日，銅廠硫酸車間的硫酸轉(zhuǎn)換器倒塌，設(shè)計單位經(jīng)分析，得出結(jié)論：銅冶煉過程中所產(chǎn)生的煙氣中的一氧化碳?xì)怏w含量偏高，轉(zhuǎn)化器內(nèi)氣溫劇增，超過最高限溫攝氏600度，導(dǎo)致轉(zhuǎn)化器和部分殼體被溶化、倒塌，廠方以“火災(zāi)”為由提出索賠，保險公司根據(jù)事故原因和《財產(chǎn)保險綜合險條款》，認(rèn)為該案構(gòu)不成火災(zāi)責(zé)任，予以拒賠。雙方發(fā)生爭議，于是訴至法院。分析要點：

1、構(gòu)成“火災(zāi)”的三個必要條件

2、轉(zhuǎn)化器雖然超出正常限溫的燃燒現(xiàn)象，但火勢完全控制在轉(zhuǎn)化器內(nèi)部，沒有失控并蔓延擴(kuò)大危及其他財產(chǎn)。

3、消防部門鑒定認(rèn)為：轉(zhuǎn)化起因內(nèi)部故障過熱倒塌，但沒有導(dǎo)致外部明火燃燒或者引起其他物件的燃燒，故事故構(gòu)不成火災(zāi)事故。

4、公安消防部門是火災(zāi)事故法定勘查和鑒定部門，為法律所賦予。法律不允許當(dāng)事人單方求助于其他機(jī)構(gòu)取代行政機(jī)關(guān)作為行政決定。原設(shè)計單位分析本身缺乏公正性。

綜上所述，法院應(yīng)采信公安消防部門的結(jié)論而非設(shè)計單位的結(jié)論。

關(guān)于“爆炸責(zé)任”的理解爆炸分物理性爆炸和化學(xué)性爆炸。

因物體本身的瑕疵，使用損耗或產(chǎn)品質(zhì)量低劣以及由于容器內(nèi)部承受“負(fù)壓”造成的損失不屬于爆炸責(zé)任。七

關(guān)于“空中運(yùn)行物體墜落”的理解1、隕石墜落、飛行物體落下；

2、吊車、行車在運(yùn)行時發(fā)生的物體墜落；

3、因人工開鑿或爆破而使土石方坍塌、石塊飛射；

4、建筑物倒塌造成保險財產(chǎn)的損失。八

列明的自然災(zāi)害

財產(chǎn)保險基本險中只對雷擊責(zé)任負(fù)責(zé)。

財產(chǎn)保險綜合險中除雷擊外，還負(fù)責(zé)暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷責(zé)任。

財產(chǎn)一切險還對其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象負(fù)責(zé)。

暴風(fēng)是指：風(fēng)速每秒達(dá)17.2米以上（即臺風(fēng)8級）

暴雨是指：每小時降雨量16毫米或12小時降雨量30毫米以上或24小時降水量50毫米以上

注：條款釋義是對保險條款中的專業(yè)術(shù)語進(jìn)行了解釋和定義，以更明確的界定保險責(zé)任的范圍。九

“三?！必?zé)任的理解“三?！必?zé)任須具備三個條件：

1、必須是被保險人擁有財產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備，包括本廠自有設(shè)備和使用權(quán)歸企業(yè)的專用設(shè)備，以及與其他單位共用的設(shè)備。

2、僅限于因保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害、事故造成的三停損失。

3、僅限于被保險人的機(jī)器設(shè)備、在產(chǎn)品和貯藏物品等保險財產(chǎn)的損壞或報廢負(fù)責(zé)。例如印染廠因發(fā)生“三?！必?zé)任范圍內(nèi)的停電，使生產(chǎn)線上運(yùn)轉(zhuǎn)的高熱烘筒停轉(zhuǎn)，烘筒上的布匹被燒焦；又如制藥廠因發(fā)生“三?！必?zé)任范圍內(nèi)的停電，致使發(fā)酵液變質(zhì)，影響產(chǎn)品收率的損失。

財產(chǎn)一切險還擴(kuò)展了因自然災(zāi)害或意外事故引起公共供電、供水及其他公共能源中斷所導(dǎo)致的保險標(biāo)的直接損失責(zé)任。十自然災(zāi)害或意外事故造成污染引起的損失責(zé)任財產(chǎn)一切險條款保險責(zé)任范圍中所列明自然災(zāi)害或意外事故造成非放射性污染引起的損失，保險人也承擔(dān)賠償責(zé)任。

財產(chǎn)基本險、財產(chǎn)綜合險、財產(chǎn)一切險三個險種的最大區(qū)別是保險責(zé)任的不同，我們開展業(yè)務(wù)也應(yīng)根據(jù)標(biāo)的的實際風(fēng)險狀況來選擇不同的險種承保，一方面可以降低承保風(fēng)險，一方面也可以降低投保人的保費(fèi)支出。十一如何確定企財險保費(fèi)

投保人購買任何產(chǎn)品最關(guān)心的是產(chǎn)品的價格，費(fèi)率的厘定通常有三種方式來確定：表定費(fèi)率、市場費(fèi)率和經(jīng)驗費(fèi)率。厘定費(fèi)率條件的核心是確定標(biāo)的的承保風(fēng)險，費(fèi)率厘定根據(jù)以下情況確定：

1、建筑物建筑結(jié)構(gòu)或物資類別

2、標(biāo)的物危險性大小

3、歷年賠付記錄

4、標(biāo)的所處地理環(huán)境及水文

5、氣象、地質(zhì)情況

6、防災(zāi)設(shè)施及其保養(yǎng)情況

7、被保險人經(jīng)營管理情況

8、免賠額高低

9、特別條款

10、市場競爭情況等十二投保注意事項投保單和明細(xì)附表是保險合同的重要組成部分，也是保險人接受要約簽發(fā)保險單的重要憑證，必須由投保人親自填寫，保險展業(yè)人員應(yīng)予以協(xié)助，填寫投保單應(yīng)做到字跡清楚，書寫工整，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確，主要以下幾點：

1、投保人：投保人稱謂全稱應(yīng)和簽章一致，保險人不止一人的需分別列明，必要時應(yīng)明確其獲得賠償?shù)南群箜樞蚧蚍蓊~；

2、投保標(biāo)的名稱要明確，投保財產(chǎn)項目在投保明細(xì)表中要逐一列明；

3、各投保項目的保險金額分項相