金融信息服務(wù)有限公司商業(yè)創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書(shū)

金融信息服務(wù)有限公司閉環(huán)是每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的訴求。提升金融行業(yè)風(fēng)控能力、構(gòu)建信用評(píng)估方法尤為關(guān)鍵。資質(zhì)審核、欺詐防范到信用評(píng)估整個(gè)過(guò)程；風(fēng)險(xiǎn)羅盤(pán)是風(fēng)控類(lèi)產(chǎn)品的一站式服務(wù)平臺(tái)，Abstractbreakthroughoftheglassceilingoffinancialdevelopmentandsetuptheclosed-loopecologicalchainofthenewtypeoffinancialindustry.Thereimportanttoimprovetheriskcontrolabilityoftnewprofessionalriskassessmentsystemsandcreditapprovalmechanisisanintelligenttechnologycompanythatprovidescreditratingsermanagementforthefinancialindustry.ItmaialgorithmtoconstructcreditevaluationmosolutionstoproblemsforBanks,microfinanceinstituprovidepersonalized,professionalcreditsolutionstoproblriskidentification,mainlyincludinguserassessmentreports,automaticcreditappUserassessmentreportsprovidefinancialinstitutionswithuserdefaultpredictionmonitoringthewholeprocessofcreditusassessment.Riskcompassistheone-stopserviceplatformforriskmanagemeitfullysupportsanti-fraudandcreditriskassallocationandriskinsight,proviSizhuousesalargenumberofbothnon-financialandfinconductcreditriskmodeling,throughwhichtoidentifyfraudriskandcrtechnicaladvantageliesintheintroductionoftheconceptofjointmodeling.Inotherwords,itanalysisoftheneedsofthecooperativeenterpriseandtheexistingstrategyofriskcontrol,combinedwithcustomerapplicationdataandthethird-partyexternaldatFundamentally，Sizhuohelpcustomersandenhanceoveralloperationalevalue-addedservicesmodules,stsuchasprovidingpre-loanmarketingdiversionservicesandafter-loanuservalue-added,riskearlywarningandassetmanagementsessence.SizhuoislookingforwardtodoinghisparttopromotethedevelopmentoFinanceandacceleratetheconstructionofChina'screditevaluations思卓博瑞創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書(shū) 1一、項(xiàng)目背景 11.行業(yè)背景 12.政策背景 1二、項(xiàng)目描述 31.產(chǎn)品服務(wù) 3（1）用戶評(píng)估報(bào)告 4（2）信貸審批系統(tǒng) 4（3）風(fēng)險(xiǎn)羅盤(pán) 42.解決方案 8（1）銀行業(yè)解決方案 9（2）小額貸款業(yè)解決方案 10（3）保險(xiǎn)業(yè)解決方案 11三、研究與開(kāi)發(fā) 161.信貸行業(yè)概覽 162.聯(lián)合建模概念的引入 163.聯(lián)合建模步驟 16（1）資質(zhì)審核 17（2）客戶找回 17（3）個(gè)人資產(chǎn)增值 174.建模案例 18（1）數(shù)據(jù)處理 18（2）模型建立與求解 22（3）模型評(píng)價(jià) 29（4）構(gòu)建評(píng)分卡及等級(jí)表 31（5）預(yù)測(cè) 34四、行業(yè)與市場(chǎng)分析 361.行業(yè)歷史與前景 36（1）行業(yè)發(fā)展歷史 36（2）行業(yè)發(fā)展前景 362.市場(chǎng)規(guī)模及增長(zhǎng)趨勢(shì) 373.行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分析 384.收入（盈利）模式 395.市場(chǎng)規(guī)劃 40（1）產(chǎn)業(yè)鏈與定位 40 40五、營(yíng)銷(xiāo)策略 431.營(yíng)銷(xiāo)定位 432.營(yíng)銷(xiāo)手段 43（1）客戶分類(lèi)視圖畫(huà)像 43（2）助力客戶精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo) 44（3）官網(wǎng)建設(shè)線上引流 45六、管理方案 461.公司組織結(jié)構(gòu) 462.組織形式 463.部門(mén)簡(jiǎn)介與職能 464.管理理念 475.人力資源規(guī)劃 48（1）項(xiàng)目負(fù)責(zé)人及成員簡(jiǎn)介 48（2）人員規(guī)模 49（3）創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)與專(zhuān)家組成員介紹 496.人員選拔及培訓(xùn)體系 50（1）人員選拔流程 50（2）職工培訓(xùn)體系 50（3）人才培養(yǎng)計(jì)劃 517.職工崗位評(píng)估機(jī)制 51（1）內(nèi)部評(píng)估 51（2）綜合量化評(píng)估分析 518.公司協(xié)作體系 52（1）部門(mén)協(xié)作體系 52（2）職工協(xié)作體系 52（3）職工效績(jī)考核機(jī)制 52（4）綜合量化考核機(jī)制 53（5）職工薪酬福利體系 53七、財(cái)務(wù)預(yù)測(cè) 551.會(huì)計(jì)政策和財(cái)務(wù)假設(shè)說(shuō)明 552.營(yíng)業(yè)收入及成本估算 55（1）銷(xiāo)售收入預(yù)計(jì) 55（2）產(chǎn)品成本預(yù)計(jì) 55（3）總成本費(fèi)用預(yù)計(jì) 563.財(cái)務(wù)報(bào)表預(yù)測(cè) 57（1）資產(chǎn)負(fù)債表預(yù)測(cè) 57（2）現(xiàn)金流量表預(yù)測(cè) 58（3）利潤(rùn)表預(yù)測(cè) 594.財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析 59（1）盈利能力分析 59（2）成長(zhǎng)性分析 60八、項(xiàng)目融資 621.股本結(jié)構(gòu)與規(guī)模 622.投資收益分析 63（1）投資現(xiàn)金流量表 63（2）投資凈現(xiàn)值 64（3）內(nèi)含報(bào)酬率 64（4）投資回收期 64（5）綜合評(píng)價(jià) 643.合作伙伴退出機(jī)制 65（1）退出時(shí)間 65（2）退出方式 654.投資風(fēng)險(xiǎn)分析 65（1）財(cái)務(wù)杠桿系數(shù) 65（2）資產(chǎn)負(fù)債率 66（3）成本費(fèi)用利潤(rùn)率 665.投資回報(bào) 67九、風(fēng)險(xiǎn)分析及應(yīng)對(duì) 681.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 682.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 693.管理風(fēng)險(xiǎn) 704.政策風(fēng)險(xiǎn) 70十、總結(jié) 721思卓博瑞金融信息服務(wù)有限公司創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書(shū)加快突破傳統(tǒng)、開(kāi)拓新的更具有專(zhuān)業(yè)性的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)與信貸審批機(jī)制可謂正當(dāng)其時(shí)！數(shù)據(jù)來(lái)源，實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行更為準(zhǔn)確的監(jiān)測(cè)、分析、預(yù)測(cè)、預(yù)警，提高決策的針對(duì)性、科學(xué)性和時(shí)效性，提升宏觀調(diào)控以及產(chǎn)業(yè)發(fā)展、信用體系、市場(chǎng)監(jiān)管等方面管理效能，許可。支持具備資質(zhì)的信用中介組織開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用評(píng)級(jí)，增強(qiáng)市場(chǎng)信息透明度。23行信用風(fēng)險(xiǎn)建模，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)模型識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。參照國(guó)內(nèi)外征信服務(wù)市場(chǎng)，售、社交、媒體、航空、教育、運(yùn)營(yíng)商、品牌商等多維數(shù)據(jù)源，通過(guò)完善的模型系統(tǒng)，用戶評(píng)估報(bào)告：對(duì)用戶的歷史行為進(jìn)行量化分析，為金融機(jī)構(gòu)提供基于“思卓評(píng)分”4算交叉模型，形成了高效合理的“思卓評(píng)分”信用評(píng)估A5估模型，按照客戶需求，進(jìn)行個(gè)性化和專(zhuān)業(yè)化的整理和分析，為金融機(jī)構(gòu)提供基于“思卓評(píng)分”的用戶違約預(yù)測(cè)分析，并對(duì)用戶進(jìn)行合理的信用評(píng)級(jí)，形成完整合理的用戶評(píng)6反欺詐產(chǎn)品與信用評(píng)估兩類(lèi)產(chǎn)品都有各自的規(guī)則。反欺詐的產(chǎn)品規(guī)則為特殊名單、78這樣的客戶需求，應(yīng)運(yùn)而生的、為客戶提供低成本線上解決方案的平臺(tái)，其在線審批服務(wù)，進(jìn)行短期試用，同步進(jìn)行API對(duì)接客戶對(duì)接成本，支持了客戶使用的靈活性、自主性，旨在幫助各類(lèi)型的客戶識(shí)別、偵9?幫助企業(yè)補(bǔ)充其用戶在全網(wǎng)上面的行為偏好，提高企業(yè)的個(gè)性化金融產(chǎn)品推薦、）；戶全生命周期?？傮w來(lái)看，在貸前提供營(yíng)銷(xiāo)引流服務(wù)、授信評(píng)估服務(wù)；在貸后提供用保險(xiǎn)行業(yè)存在一些經(jīng)營(yíng)困局，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品和個(gè)性化定制產(chǎn)品；）；據(jù)在風(fēng)控領(lǐng)域的作用，但對(duì)于市場(chǎng)究竟會(huì)接受什么樣的風(fēng)控產(chǎn)品，思卓還在探索階段。部數(shù)據(jù)，將思卓經(jīng)驗(yàn)以“策略+模型”的形式進(jìn)行固化，研究定制化模型使用策略，協(xié)助對(duì)比業(yè)內(nèi)情況，很多金融機(jī)構(gòu)有一定量的數(shù)據(jù)，但是建模及大數(shù)據(jù)分析能力不足。在資質(zhì)審核階段，無(wú)論是多么精準(zhǔn)的風(fēng)控系統(tǒng)，都存在“漏網(wǎng)”及“誤殺”的情況思卓改進(jìn)的目標(biāo)就是幫助金融機(jī)構(gòu)減少“漏網(wǎng)”、找回“誤殺量（一般為定量指標(biāo)，如各種金額），還有時(shí)間變量等。因此數(shù)據(jù)大多不能直接使用，report_idhouse_loanhas_fund數(shù)行分箱，從而降低變量屬性的個(gè)數(shù)；然后計(jì)算各組的證據(jù)權(quán)重WOE值(weightof(yi)|yt(yi)|yt(Pyi)(Pyi)i=|yt(Pni,(nt(Pni,(nt,其中，Pyi是這個(gè)組中的響應(yīng)變量占所有樣本中所有響應(yīng)客戶的比例，Pni是這個(gè)樣本中所有響應(yīng)客戶的數(shù)量，ni是這個(gè)組中未響應(yīng)客戶的數(shù)量，nt是樣本中所可表示“當(dāng)前這個(gè)分組中響應(yīng)的客戶和未響應(yīng)客戶的比值”和“所有樣本中響應(yīng)的客變量（違約概率）的影響。WOE值越大，這種差異越大，這個(gè)分組里的樣_____max_highest_ovd_amou____________houseloan_______report_id___hasfund__預(yù)測(cè)客戶違約與否本質(zhì)上是一個(gè)分類(lèi)問(wèn)題——將客戶劃分為不逾期(即“好”客戶)n根據(jù)給定一組客戶樣本T={x1i,x2i,...,yi}i=1，其中x1i,x2i,...為第i個(gè)客戶的一系列n），Zi=β0+β1x1i+β2x2i(3.5) Pi1-Pi便是逾期違約的機(jī)會(huì)比率(oddsratio)——Li變量之間的各種取值都可以通過(guò)WOE值進(jìn)行直接的比較，同時(shí)WOE計(jì)算形式((Py))((p))|(WOEi=ln|(Pni,,與Logistic回歸中目標(biāo)變量的Logistic轉(zhuǎn)換|(logist_p=ln(|1((Py))((p))將所有變量按等深（等頻）和最優(yōu)（無(wú)監(jiān)督）的方法后，各個(gè)變(0,2011](2011,15715](15715,39918](39918,68012](68012,行合并后計(jì)算WOE，這里考慮到教育水平的特殊實(shí)際意義，沒(méi)有進(jìn)行合并犧牲模型的擬合效果，但會(huì)使最后的評(píng)分結(jié)構(gòu)也會(huì)更貼近實(shí)際。效12345678ln(-)=-2.7097+0.37094x1+0.35533x2+1.45x3+0.75306x4+0.83758x5+0.30494x6+1.61435x7+0.30551x8+0.37167x9+5.27156x10+2.89468x11+0.32392x12+0.67212x13(3.10)namereport_id按照最終的擬合情況，x1x8采取的是最優(yōu)分箱，x9x11采取等深分箱，x12、x13為兩個(gè)分類(lèi)變量，具體分箱情況和WOE編碼表如下所示。（21,59](59,110] 12345678123保留模型中那些對(duì)因變量有顯著影響的變量。一般通過(guò)比較p值與給定的α值來(lái)判斷，當(dāng)p值<α?xí)r，意味著該變量通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，該變量是被解釋變量的顯著影響因素，*設(shè)測(cè)定。多重共線性的判斷一般考慮方差擴(kuò)大因子既容忍度的倒數(shù)，即VIF越大，多重共線性越嚴(yán)重，一般認(rèn)為VIF的值大于10時(shí)，存在嚴(yán)重的多vif值vif值），在我們的樣本中，Y代表樣本違約與否，Y=0樣本表示未違約，Y=1表示樣本違●約。#代表模型評(píng)估的違約概率。用#預(yù)測(cè)Y的方法是，先確定一截?cái)帱c(diǎn)數(shù)值p作為閾●值，當(dāng)p≤p時(shí)，預(yù)測(cè)違約發(fā)生。將樣本中Y=0記為正例；Y=1記為反例。Y=1Y=0Y=1Y=0一般也稱(chēng)Sensitivity。同理，樣本中的真實(shí)反例類(lèi)別總數(shù)為T(mén)P+FN。故TNR即TrAUC>0.70的二分類(lèi)器具有一定的預(yù)測(cè)性，若AUC>取值為0.803，故可以認(rèn)為模型有較好的預(yù)測(cè)性。該閾值時(shí)的真正類(lèi)率TPR=0.748，真負(fù)類(lèi)率TNR=0.729，可見(jiàn)模型對(duì)于違約和非違約于等于-2.723的結(jié)果可歸為Y=0，即客戶未違約。便可得到訓(xùn)練集所有30000名客戶Y=1Y=0Y=1Y=0得出各入模變量的回歸系數(shù)，并結(jié)合變量的WOE值等因素，計(jì)算出Score=A-Blog(Odds)+βx1+1βx2+2+βnxn(3.11)其中，常數(shù)A稱(chēng)為補(bǔ)償，常數(shù)B稱(chēng)為刻度；因?yàn)閜代表的是違約概率，log(odds)即為“壞好比”。為了符合常規(guī)理解，分?jǐn)?shù)越高，信用越好，式中的負(fù)號(hào)可使log(odds)量的Logistic回歸模型的系數(shù)(β0,β1,β2βn），那么每條記錄的違約和正常概率比的對(duì)數(shù)log(Odds)就可以得到：xn}〔β0))n,二元變量，表示變量i是否取第j個(gè)值。此式即為最終信用評(píng)分卡公式。），Score=A-B*log(odds)620=A-B*log(15)（21,59](59,110] 12345678 123并把每組違約人數(shù)除以該組總?cè)藬?shù)所得到的違約概率作為該信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對(duì)應(yīng)的平均AA-BC43.82%2閾值的樣本可預(yù)測(cè)為違約(Y,=1)。再根據(jù)評(píng)分卡對(duì)每個(gè)客戶評(píng)分，并按照信用評(píng)級(jí)對(duì)照表給出每個(gè)客戶的評(píng)級(jí)。客戶評(píng)級(jí)分布情況和違約率走勢(shì)圖如下圖所示，5.21%為預(yù)測(cè)測(cè)試集平均違約率，也即為閾值。具體結(jié)果和統(tǒng)計(jì)圖表見(jiàn)附件中“test_scoA+AA-BC網(wǎng)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)，比如網(wǎng)絡(luò)行為偏好、社交關(guān)系、網(wǎng)上購(gòu)物等，從多個(gè)角度收集信息，前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2018-202301864.21728.91649.51305.81055.31083.81055.3997.1913.82010年2011年2012年2013年2014年2015年2016年2017年市場(chǎng)規(guī)?！仍鲩L(zhǎng)的建設(shè)和業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。同時(shí)，缺乏對(duì)大量管理信息、客戶信息、產(chǎn)業(yè)信息的收集、專(zhuān)注于評(píng)估系統(tǒng)的開(kāi)需要獲得金融企業(yè)的發(fā)，運(yùn)用數(shù)模及計(jì)算個(gè)人征信信息，缺少機(jī)技術(shù)，為客戶提供更專(zhuān)業(yè)的評(píng)估報(bào)告；以信息作為起點(diǎn)，進(jìn)行的服務(wù)都圍繞信息進(jìn)行，有很強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性易于獲得個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)過(guò)于側(cè)重電商，難以支付信息；有龐大的獲得個(gè)人線下支付信客戶群體以及客戶信個(gè)人征信評(píng)估主要為個(gè)人征信、企業(yè)風(fēng)獲得更加全面的個(gè)人信用信息，有利于進(jìn)難以專(zhuān)注評(píng)估業(yè)務(wù)的側(cè)重企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，側(cè)重為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，對(duì)于個(gè)人征信的按照面向的客戶劃分，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)行業(yè)大致可以劃分為：面向證券交易中介機(jī)構(gòu)的綜合服務(wù)類(lèi)、面向終端投資者的增值服務(wù)類(lèi)和網(wǎng)絡(luò)財(cái)經(jīng)信息服務(wù)類(lèi)。思卓金服的客戶是小貸企業(yè)、銀行和保險(xiǎn)公司?；ヂ?lián)網(wǎng)小貸公司近年來(lái)大量出現(xiàn)，不良貸款率不良貸款率20000個(gè)方面。更重要的是銀行想在個(gè)人征信評(píng)估中做到更好，就需要相關(guān)專(zhuān)業(yè)人士的分析，200002.00%1.60%1.20%0.80%0.40%0.00%160001200080004000016000120008000400001.75%1.75%1.76%1.74%1.74%1.74%1.74%1.67%1.59%1.50%一1.39%良貸款余額/人民幣億元還處于初級(jí)階段，未來(lái)的市場(chǎng)空間非常巨大。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，結(jié)構(gòu)，提升保單品質(zhì)。通過(guò)個(gè)人的評(píng)估報(bào)告，可以針對(duì)特點(diǎn)人群進(jìn)行定制產(chǎn)品并銷(xiāo)售，與國(guó)外征信行業(yè)相比，中國(guó)的征信業(yè)屬于后起之秀，由于個(gè)人消費(fèi)信貸需求不斷增加，貸款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。而后在貸后環(huán)節(jié)全程監(jiān)督管理，對(duì)失聯(lián)用戶及時(shí)追蹤，重建聯(lián)系。保險(xiǎn)業(yè)是思卓金服服務(wù)客戶中最為特殊的一類(lèi)。保險(xiǎn)行業(yè)作為天然的大數(shù)據(jù)行業(yè)，思卓金服深入保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)、保險(xiǎn)展業(yè)發(fā)展病灶，基于客戶提供的大數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確識(shí)別、立理賠反欺詐模型和減損模型，系統(tǒng)性審閱理賠案卷，對(duì)滲漏欺詐規(guī)則進(jìn)行行為建模，群體的全網(wǎng)行為分析，指導(dǎo)廣告投放媒體，對(duì)指定個(gè)體用戶進(jìn)行精準(zhǔn)的定向廣告投放。于信用風(fēng)險(xiǎn)高的用戶，允許其自然流失或在決定承保時(shí)提高保險(xiǎn)費(fèi)率或增加免責(zé)條款。供了解思卓、聯(lián)系思卓、合作思卓的直接平臺(tái)。同時(shí)，思卓金服擬宣傳核心技術(shù)優(yōu)勢(shì)，負(fù)責(zé)人力資源規(guī)劃、人員招聘、培訓(xùn)開(kāi)發(fā)、員工激勵(lì)、績(jī)效考核、企業(yè)文化建設(shè)，建68b.專(zhuān)家委員會(huì)我公司的創(chuàng)業(yè)和初期業(yè)務(wù)開(kāi)展依托于遼寧大學(xué)智慧經(jīng)濟(jì)實(shí)訓(xùn)中心密集的智力資源，制下高校家“單打獨(dú)斗”爭(zhēng)取、實(shí)施咨詢項(xiàng)目，將大量精力和人力耗費(fèi)于事務(wù)性工作，b.素質(zhì)培訓(xùn)：是企業(yè)對(duì)員工素質(zhì)方面的要求，主要有心理素質(zhì)、個(gè)人工作態(tài)度、工c.網(wǎng)絡(luò)在線培訓(xùn)：公司將購(gòu)買(mǎi)一系列的網(wǎng)絡(luò)d.交流交換學(xué)習(xí)：定期派員工參加行業(yè)協(xié)會(huì)的各種活動(dòng)和培訓(xùn)或者到國(guó)外相關(guān)企業(yè)造條件讓他們?cè)趨⑴c具體金融數(shù)據(jù)產(chǎn)品研發(fā)實(shí)踐的同時(shí)提升自身理論素養(yǎng)和咨詢經(jīng)驗(yàn)，一是外部平衡：企業(yè)給員工的工資與同行業(yè)的市場(chǎng)價(jià)格相比，具有合理的可比性；工合作、資源整合的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，特