第四章保險(xiǎn)合同課件講義教材

第四章保險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)保險(xiǎn)合同定義定義：是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議（重點(diǎn)）一、保險(xiǎn)合同和一般合同的共性（了解）

二、保險(xiǎn)合同特征（重點(diǎn)）保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)最大誠(chéng)信合同補(bǔ)償性合同對(duì)人（屬人）合同附和合同射幸合同有條件的雙務(wù)合同（一）最大誠(chéng)信合同

（二）補(bǔ)償性（理解）主要對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言即保險(xiǎn)人對(duì)投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補(bǔ)償，賠償不能高于損失的數(shù)額（三）對(duì)人（屬人）合同主要針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言保險(xiǎn)標(biāo)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)及可能遭受的損失是與保險(xiǎn)標(biāo)的的投保人（或被保險(xiǎn)人）本身的情況密切相關(guān)的非經(jīng)保險(xiǎn)人的同意不能轉(zhuǎn)讓

（四）附和性（理解）

保險(xiǎn)合同事先由保險(xiǎn)人擬定好，投保人只能做出是否訂立合同的決定，而不能對(duì)合同進(jìn)行修改。信息不對(duì)等、能力不對(duì)等“合理期望原則”

（五）射幸性合同（博弈）理解：保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人是否履行以及何時(shí)履行保險(xiǎn)責(zé)任事先是不確定的，這取決于合同約定的偶然的、不確定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生及何時(shí)發(fā)生。注意：保險(xiǎn)合同的射幸性是就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言，而且也是僅就有形保障而言的。

（六）條件性的雙務(wù)合同（理解）雙務(wù)合同：合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)的合同。

保險(xiǎn)合同是有條件的雙務(wù)合同：保險(xiǎn)人的賠付義務(wù)只有在約定的事故發(fā)生時(shí)才履行，因而是附有條件的雙務(wù)合同。非等價(jià)交換練習(xí)1、投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議稱為()。A、買賣合同B、保險(xiǎn)合同C、商品合同D、保險(xiǎn)代理合同

2、保險(xiǎn)人最基本的權(quán)利是()A、收取保險(xiǎn)費(fèi)B、保險(xiǎn)賠償C、要求危險(xiǎn)增加通知D、說明保險(xiǎn)條款3、投保人的基本義務(wù)是()A、如實(shí)告知

B、交付保險(xiǎn)費(fèi)

C、損失施救

D、協(xié)助追償

4、保險(xiǎn)合同的基本條款由保險(xiǎn)人事先擬定并經(jīng)監(jiān)管部門審批，這說明保險(xiǎn)合同是()A、保障合同B、附合合同C、最大誠(chéng)信合同D、雙務(wù)合同

第二節(jié)保險(xiǎn)合同的主體和客體一、主體二、客體一、保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人。（一）當(dāng)事人：指保險(xiǎn)人和投保人1、保險(xiǎn)人：與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司的形式：我國(guó)：國(guó)有獨(dú)資公司和股份有限公司國(guó)際：股份有限公司和相互保險(xiǎn)公司法人2、投保人

指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人?？梢允亲匀蝗耍部梢允欠ㄈ顺蔀橥侗Ｈ说臈l件：（1）就法律條件而言：具有民事行為能力（2）就經(jīng)濟(jì)條件而言：具有交付保險(xiǎn)費(fèi)的能力（3）就特殊條件而言：對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益補(bǔ)充說明：對(duì)民事行為能力的規(guī)定：就自然人而言：1、無(wú)精神性疾病；2、年滿18周歲；3、或者年滿16周歲但以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源。就法人而言：1、依法成立2、能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任㈡保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1.被保險(xiǎn)人2.保單所有人3.受益人（二）關(guān)系人1、被保險(xiǎn)人：其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人可以是自然人，也可以是法人。注意：（1）在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，自然人和法人都可以是被保險(xiǎn)人；而人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人只能是自然人；（2）人身保險(xiǎn)中，以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同，無(wú)民事行為能力的人不得成為被保險(xiǎn)人；但父母為未成年的子女投保除外；2、受益人指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的、享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。（1）受益人是人身保險(xiǎn)合同特有的概念；（2）受益人的資格沒有特別限制，自然人、法人、各種合法的組織，甚至活體胎兒都可以成為受益人；（3）受益人的受益權(quán)是通過指定產(chǎn)生的，投保人指定受益人必須經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意。（4）已確定的受益人，其領(lǐng)取保險(xiǎn)金的權(quán)利受法律保護(hù)；保險(xiǎn)金不能視為死者遺產(chǎn)，也不得用于清償死者生前債務(wù)；（5）未確定受益人的情況：①被保險(xiǎn)人或投保人未指定受益人；②受益人先于被保險(xiǎn)人死亡、沒有其他受益人的；③受益人依法喪失受益權(quán)的；④受益人放棄受益權(quán)的。

“在受益人未確定的情況下，保險(xiǎn)金應(yīng)視為死者的遺產(chǎn)，保險(xiǎn)人按《中華人民共和國(guó)繼承法》的有關(guān)規(guī)定向被保險(xiǎn)人的法定繼承人給付保險(xiǎn)金?！倍?、保險(xiǎn)合同的客體

1、保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體

2、保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體

投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，否則合同無(wú)效。案例一外地游客來(lái)上海旅游，在游覽完?yáng)|方明珠電視塔后，出于愛護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿作為投保人為其電視塔投保，并交付保險(xiǎn)費(fèi)。問該游客是否可以對(duì)東方明珠電視塔投保？為什么？

參考答案不可以，外地游客與東方明珠電視塔之間沒有保險(xiǎn)利益，無(wú)法為之投保。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間由法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)及相關(guān)事項(xiàng)。（一）保險(xiǎn)條款的分類1、按照條款的性質(zhì)不同（1）基本條款：保險(xiǎn)人事先擬定并印于保險(xiǎn)單上。（2）附加條款：雙方當(dāng)事人在基本條款的基礎(chǔ)上，根據(jù)需要另行約定或附加的補(bǔ)充條款。2、按照保險(xiǎn)條款對(duì)當(dāng)事人的約束程度（1）法定條款：由法律規(guī)定的條款（2）任意條款：雙方當(dāng)事人自由選擇的條款（二）保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng)：略強(qiáng)調(diào)：責(zé)任免除的四種形式1、不承保的風(fēng)險(xiǎn)2、不承保的損失3、不承保的標(biāo)的4、投保人未履行規(guī)定義務(wù)練習(xí)1、保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是()A、投保人和受益人B、投保人和被保險(xiǎn)人C、投保人和保險(xiǎn)人D、被保險(xiǎn)人和受益人2、保險(xiǎn)合同的客體是()。

A、保險(xiǎn)利益B、保險(xiǎn)標(biāo)的

C、保險(xiǎn)條款D、保險(xiǎn)價(jià)值

第四節(jié)保險(xiǎn)合同的成立、轉(zhuǎn)讓、變更、解除和終止的法律規(guī)定一、保險(xiǎn)合同的成立

保險(xiǎn)合同的成立是指保險(xiǎn)人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險(xiǎn)合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。保險(xiǎn)合同的成立要經(jīng)過要約與承諾兩個(gè)步驟：

由于保險(xiǎn)合同通常采用格式合同（附合合同），因此，保險(xiǎn)合同的訂立通常由投保人提出要約，保險(xiǎn)人做出承諾。有效的保險(xiǎn)合同滿足以下條件：二、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單原則上是不能轉(zhuǎn)讓的。如需轉(zhuǎn)讓，書面通知保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)單主體進(jìn)行變更。

貨運(yùn)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓不須經(jīng)保險(xiǎn)人的同意，而只須由被保險(xiǎn)人背書后，隨著貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)讓。（二）人壽保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓人壽保險(xiǎn)單可以自由轉(zhuǎn)讓，不須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意，但在轉(zhuǎn)讓后，必須通知保險(xiǎn)人。

某日工業(yè)公司董事長(zhǎng)李某因外出辦事，貿(mào)易公司將該車派給其使用。李某駕該車發(fā)生事故，致使車毀人亡。貿(mào)易公司當(dāng)日向公安局報(bào)了案，并要求被告保險(xiǎn)公司查驗(yàn)了事故現(xiàn)場(chǎng)。交警部門就該車交通事故作出最終責(zé)任認(rèn)定書，確認(rèn)該車已徹底報(bào)廢，事故由貿(mào)易公司負(fù)全部責(zé)任。

問：保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付嗎？三、保險(xiǎn)合同的變更

保險(xiǎn)合同的變更是指合同當(dāng)事人雙方就條款進(jìn)行的修改或補(bǔ)充，主要指主體和內(nèi)容的變更。（一）主體變更：1、保險(xiǎn)人的變更：指保險(xiǎn)人因破產(chǎn)、解散、合并、分立而發(fā)生的變更

“經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除分立、合并外，不得解散?！?、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，沒有受益人的概念，而且投保人與被保險(xiǎn)人多數(shù)情況下是同一個(gè)人，因此這里我們主要考慮投保人的變更。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人的變更分兩種情況：（1）大多數(shù)情況下，變更投保人需經(jīng)保險(xiǎn)人同意方為有效；

（2）下列情況，變更投保人無(wú)須經(jīng)保險(xiǎn)人同意：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同（1）投保人的變更：

只要新的投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益且愿意并能夠交付保險(xiǎn)費(fèi)，無(wú)須經(jīng)保險(xiǎn)人同意即可變更，但應(yīng)告知保險(xiǎn)人。以死亡為給付條件的，變更投保人須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意。（2）受益人的變更

被保險(xiǎn)人或投保人可以隨時(shí)變更受益人，無(wú)須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但需告知保險(xiǎn)人；投保人變更受益人的，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更

保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更主要指雙方權(quán)利和義務(wù)的變更，表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同條款和有關(guān)事項(xiàng)的變更。保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更的情況有兩種：一是投保人根據(jù)自己的實(shí)際需要提出變更合同的內(nèi)容，如增加或減少保額。二是投保人必須進(jìn)行的變更，如風(fēng)險(xiǎn)程度增加（三）保險(xiǎn)合同變更的程序與形式1、保險(xiǎn)合同變更必須經(jīng)過一定的程序投保方提出保險(xiǎn)人審核簽發(fā)書面憑證變更完成2、保險(xiǎn)合同變更必須采用書面形式，對(duì)原保單進(jìn)行批注。四、保險(xiǎn)合同的解除1、法定解除2、任意解除3、約定解除注意：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同雙方都不得解除保險(xiǎn)合同。

保險(xiǎn)合同的終止是指保險(xiǎn)合同成立后，因法定的或約定的事由發(fā)生，使合同確定的當(dāng)事人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)，法律效力完全消滅的事實(shí)。終止是保險(xiǎn)合同發(fā)展的最終結(jié)果。五、保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同終止的原因（一）自然終止：因期限屆滿而終止。保險(xiǎn)合同終止最基本、最普遍的原因。（二）因保險(xiǎn)人完全履行賠償或給付義務(wù)面終止（三）因合同主體行使終止權(quán)而終止（四）因保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止練習(xí)1、被保險(xiǎn)人、投保人的變更屬于()A、主體變更B、客體變更C、內(nèi)容變更D、其他變更

2、保險(xiǎn)合同終止的最普遍、最基本的原因是()A、因行使終止權(quán)而終止B、因保險(xiǎn)標(biāo)的滅失終止

C、因解除而終止

D、自然終止

3、保險(xiǎn)人已經(jīng)履行賠償或給付全部保險(xiǎn)金義務(wù)后，如無(wú)特別約定，保險(xiǎn)合同即告終止，即使保險(xiǎn)期限尚未屆滿，合同也告終止，這是因()終止。A、因保險(xiǎn)人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止B、因保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而終止C、因行使終止權(quán)而終止D、因解除而終止

4、合同當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)約定，在合同履行過程中，某種情形出現(xiàn)時(shí)，合同一方當(dāng)事人可行使解除權(quán)是()