《互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下A大學學生商業(yè)保險投保意愿的調研分析報告》12000字

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下A大學學生商業(yè)保險投保意愿的調研分析報告摘要當今社會，如何實現(xiàn)人身的安全、財務的保值與增值已成為一個炙手可熱的話題。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的高速發(fā)展，與之相關的現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)的變化日新月異，這也逐漸讓我們明白如今任何產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都離不開話聯(lián)網(wǎng)的依托，保險行業(yè)也不例外。作為見證了國家日月滄桑變化至繁榮富強的新一代青年，在全面建成小康社會、第一個百年目標收官的今天，在滿足衣食住行基本花銷外對結余資金進行分配有一定自主選擇權。大學生是國家未來發(fā)展建設的中堅力量與后備軍，當務之急就是促進大學生保險意識的形成，這不僅對其未來成長有極大幫助并且對國家久安長治有著重要意義。本文以A學院學生為例展開調查，研究大學生商業(yè)保險投保意愿，分析與總結了A學院學生商業(yè)保險投?，F(xiàn)狀及存在的問題，并在問題的基礎上給出了相關對策與建議來提升大學生的保險意識。關鍵詞大學生；互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)保險目錄TOC\o"1-3"\h\u中文摘要 I緒論研究背景當今時代，我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革方興未艾，帶動數(shù)字技術快速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)逐漸成為承載人類便利生活的載體，為未來世界發(fā)展指明了方向。作為金融行業(yè)的三駕馬車之一的保險業(yè)的未來發(fā)展也離不開互聯(lián)網(wǎng)，“互聯(lián)網(wǎng)+保險業(yè)”是指保險行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺和移動通訊等技術，通過各網(wǎng)絡平臺等訂立保險合同、提供保險服務的新型保險業(yè)務模式。據(jù)公開數(shù)據(jù)可知，20-29歲之間及專科及以上學歷互聯(lián)網(wǎng)普及率遠高于其他階段。大學生作為互聯(lián)網(wǎng)的最大受眾者，正是商業(yè)保險發(fā)展最需要的媒介力量，當務之急就是提高大學生的商業(yè)保險投保意識。鄭州A學院是一所中外合作辦學的全日制民辦普通院校，以國際化辦學為宗旨，以“兼容中西、知行合一”為校訓，中西合璧，放眼未來，培養(yǎng)復合型實用人才。正是A學院的包容性和開放性，使得大學校園成為大學生全面發(fā)展自我的平臺，在此基礎上研究大學生商業(yè)保險投?，F(xiàn)狀更具有意義。研究意義本文調查研究選取在校大學生為對象，正是基于大學生作為未來國家建設中堅力量，促進大學生保險意識的形成對其自身順利成長以及維護國家長治久安有著重要意義。但由于大學生是即將走入社會的短暫性消費群體，沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，雖然有不少同學接受過保險課程，但仍存在對保險認知不夠準確，不夠全面的問題，導致有極少同學會主動去購買商業(yè)保險。因此本文在陳述問題的同時也給出了相關對策與建議來提升高校學生的保險意識。研究方法本文主要采用三種研究方法對課題展開研究。第一是文獻綜述法，通過收集與課題相關的文獻，對其進行閱讀與整理，合理運用到論文中。第二是調查問卷法，通過設計與課題相符的問卷題目，發(fā)放給研究對象，從而收集本文寫作所需要的數(shù)據(jù)。第三是統(tǒng)計分析法，通過發(fā)放的問卷所收集的數(shù)據(jù)，對其進行統(tǒng)計與分析，研究大學生商業(yè)保險投保意愿及存在的問題。文獻綜述張暕、潘怡婷調查了以江蘇科技大學（張家港校區(qū)）、蘇州理工學院的高校學生為主的投保商業(yè)保險的意愿及保險意識，并探究了同學們對保險的了解程度以及從事相關工作的意向。通過調查發(fā)現(xiàn)，雖然不少同學接受過保險課程，有較強的保險意識，但仍存在對保險認知不夠準確、全面的等問題。梁怡萱認為持續(xù)推進保險業(yè)發(fā)展是健全國家金融體系、支持經(jīng)濟社會建設的重要舉措。當前，中國保險業(yè)高速發(fā)展，大學生作為未來的經(jīng)濟社會建設者，需要具備一定的保險意識及相關知識。梁怡萱以在校大學生為調查對象，研究了大學生商業(yè)保險的投?，F(xiàn)狀以及存在的問題，并分析出現(xiàn)問題的原因，提出合理化的解決措施。周斐菲認為在中國近幾十年來保險業(yè)的飛速發(fā)展過程中，由于各種各樣的問題，特別是營銷策略和社會認知等問題，使得傳統(tǒng)保險行業(yè)發(fā)展遇到瓶頸。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的來臨，新興商業(yè)模式—電子商務等大范圍地出現(xiàn)，帶來了傳統(tǒng)保險公司遇到了史無前例的發(fā)展機會。與此同時，中國保險業(yè)只要抓緊機遇期，處理好保險與“互聯(lián)網(wǎng)＋”之間的關系，不斷創(chuàng)新才能健康快速地發(fā)展。保險在傳統(tǒng)金融業(yè)中起到了支柱作用，同時也關乎民生。“互聯(lián)網(wǎng)+”新科技的到來，促使了傳統(tǒng)保險行業(yè)的經(jīng)營狀況發(fā)生著變化，市場主導地位越來越弱化，產(chǎn)品設計理念更要滿足客戶個性化、多樣化需求，客戶對產(chǎn)品的選擇權越來越大。李薇認為隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，任何現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)的進行都需要依托互聯(lián)網(wǎng)，保險行業(yè)也不例外。加快發(fā)展保險業(yè)，對健全金融體系，支持社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。李薇以“互聯(lián)網(wǎng)+”為背景，調查了成都市高校大學生的投保情況，分析其投保率低的原因，并提出合理化的建議。韋海蓓認為大學生是祖國的未來，他們的醫(yī)療保障問題不容忽視。大學生社會醫(yī)療保險從20世紀50年代發(fā)展到現(xiàn)今，經(jīng)歷了多個階段，其制度也在不斷發(fā)展完善。而多層次醫(yī)療保險結構是當今醫(yī)保發(fā)展的主流，單靠社會醫(yī)保只能初步解決大學生基本醫(yī)療問題，因此要發(fā)揮商業(yè)醫(yī)保對構建大學生醫(yī)療保障體系的重要作用，滿足大學生多樣化的醫(yī)療需求。A學院學生商業(yè)保險投?，F(xiàn)狀調研設計本次共發(fā)放調查問卷244份，共回收問卷份，其中有效問卷244份。問卷有效率約為100%。由于本人為A學院大四學生，所以問卷多在班級群、學校社團群內轉發(fā)。本次調查采用線上調查。分為問卷分析與公開資料分析。通過發(fā)放調查問卷，主要目的是收集大學生商業(yè)保險投保意愿及存在的問題，便于合理分析情況。公開資料調查則是通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、各大保險官方網(wǎng)站、APP等，基于保險機構角度收集大學生商業(yè)保險投保情況。線上問卷調查共設計23題，通過線上發(fā)放。調查問卷由兩部分組成，一是受訪者基本信息、二是受訪者個人或家庭商業(yè)保險投?，F(xiàn)狀。第一部分共設置7題，從性別、年級、專業(yè)、每月的生活費、生活費來源、生活費的最大的用途及生活費每月的結余七大類基本信息展開調查。第二部分設置15題，分別涉及對商業(yè)保險的了解程度、了解渠道、注重點、自身保險意識、投保時考慮的首要因素、保費支付金額及方式，并根據(jù)個人或其家庭是否購買過商業(yè)保險進行跳題。最后一題設置多選，由受訪者給出對商業(yè)保險的意見與建議。設計問卷過程中極力保持了上下題、單選多選題的邏輯性，以便將問卷中相似問題統(tǒng)一討論，增強彼此因果性。公開資料分析采用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)與實地走訪的形式。利用互聯(lián)網(wǎng)搜尋盡可能多的與商業(yè)保險產(chǎn)品的相關信息，可以通過保險公司、證券機構官網(wǎng)、保險經(jīng)紀人及代理人、與保險行業(yè)相關工作人員朋友圈、視頻號等；商業(yè)保險投保主要集中在保險公司，有些投資理財類的分紅險可以在銀行代銷或者互聯(lián)網(wǎng)線上銷售。故對各類金融機構的調查以保險公司為主，其他金融機構如銀行、各大理財類平臺為輔。調研分析基本信息性別構成在244份有效調查問卷中，其中男性131人，占比53.69%。女性113人，占比46.31%，觀察受訪者的性別分布可知從數(shù)量和比例來看受訪者男女數(shù)量分布較為平均。表2-1受訪者性別分布選項小計比例男13153.69%女11346.31%數(shù)據(jù)來源：A學院學生商業(yè)保險投?，F(xiàn)狀及意愿分析年級構成年級構成設置有四個選項，分別為大一、大二、大三、大四。大一年級有19人，占比7.79%。大二年級有130人，占比53.28%。大三年級有64人，占比26.23%。大四年級有31人，占比12.7%。大二年級人數(shù)占比最多，褪去了大一初來校園時的青澀與懵懂，大二年級學生正是對自己大學生活做出規(guī)劃的一年，包括學習及資金運用，故也能較好地代表A學生商業(yè)保險投保情況調查的樣本基礎。表2-2受訪者年級分布選項小計比例大一197.79%大二13053.28%大三6426.23%大四3112.7%數(shù)據(jù)來源：A學院學生投?，F(xiàn)狀及意愿分析專業(yè)構成專業(yè)構成設置經(jīng)濟管理類、理工類、文史類及其他專業(yè)四個選項，在設置問卷時盡量將各個專業(yè)以專業(yè)屬性進行劃分，以此劃分專業(yè)同樣便于分析不同性質專業(yè)對商業(yè)保險了解程度、投保情況的影響。從結果來看，調查對象仍與最初預期對象相符，多為經(jīng)濟管理類專業(yè)的學生，同時涉及較多理工類專業(yè)的學生。表2-3受訪者專業(yè)分布選項小計比例經(jīng)濟管理類10040.98%理工類8635.25%文史類3915.98%其他專業(yè)197.79%數(shù)據(jù)來源：A學院學生投?，F(xiàn)狀及意愿分析生活費構成生活費構成設置六個選項，分別為1000及以下、1001-2000、2001-3000、3001-4000、4001-5000、5000以上。設置1000及以下主要考慮到A學院的學費相較于普通公辦二本院校要略高，家庭除了承擔四年學費及家庭別處開支，故生活費給與學生的會適當少一些。當然在A學院也不乏有一些小康及富裕家庭，所以生活費多寡設置的跨度相對來說較大。從結果來看，受訪者大多來自收入中等家庭，極少數(shù)來自富裕家庭，故也能較好地代表普通家庭中的大學生對商業(yè)保險的看法、了解程度以及參與度。圖2-1受訪者生活費分布生活費來源生活費來源該題目設置為多項選擇題，因為考慮到大學生活相較于以往的學校生活更加多姿多彩，空閑時間靈活且學生大多比較自由，可以有更多的時間選擇勤工儉學或者兼職實習，以此充實自己的同時掙到一些額外的生活費。從結果來看，調查結果仍與預期結果相符合，父母給予生活費占比最大，為63.11%。其中不乏有較為獨立的受訪者，未接受父母給予，而是通過自己努力來獲得，大學期間的磨礪正是難能可貴。正是因為絕大多數(shù)學生懂得錢財來之不易，所以在對于商業(yè)保險的選擇上更加謹慎，在了解清楚的前提下才能投保，也能反映出在資金并不充足的大學生身上，更傾向于投保哪方面。由于題目設置多選，故各項權重總和大于1。圖2-2受訪者生活費來源分布生活費最大用途大學生活中生活費的用途大致歸為四大類，分別為餐飲及聚會、生活用品及教輔資料、鞋服及飾品、投資理財。該題目設置為最大用途即想要了解受訪者平時更注重哪方面，從結果來看，生活用品及教輔資料占比最重，為45.08%。其次是餐飲及聚會，為35.25%。這恰恰反映出大學生是未入社會的短暫性消費群體，生活費大多用于購置生活及學習必需品。而在穿著上投資小了許多，為14.75%，在投資理財方面則是最小，為4.92%。一方面是沒有足夠的資金，所以不去了解理財方面的事情；另一方面則是極少部分學生有充足的資金，但未曾考慮投資理財之事。圖2-3生活費最大用途分布生活費月結余情況不少人將保險一味地理解為“養(yǎng)老”，殊不知這是一種以偏概全的理解。保險正可謂把不確定性變小，變成一種可控的確定性。這其中涵蓋了資金的如何分配與運用，日常所說的投資理財只是其中一方面。經(jīng)濟基礎決定上層建筑，上層建筑反作用于經(jīng)濟基礎。大學生若每月生活費收支相抵甚至入不敷出，那么就不存在再去額外負擔商業(yè)保險的保費，投資理財?shù)哪康囊矊⒋蟠蛘劭?。從調查分析中得知，在受訪學生中，除日常開銷外生活費月結余500及以下占比最大，為41.39%，其次501-1000，占比為34.84%，而2000以上極少，該情況也比較符合A學院學生消費支出平均水平。存在較多的結余，說明生活質量更高一些，結余資金作為投資理財?shù)幕A可以幫助大學生更好的對剩余資金進行優(yōu)化配置。圖2-4受訪者月生活費結余情況商業(yè)保險投?，F(xiàn)狀商業(yè)保險投保目的談到保險，大多數(shù)人想到的則是降低事故發(fā)生的風險，那么風險則是損失的不確定性。降低事故發(fā)生所造成的損失不確定性則是將不確定性變小，變?yōu)橐环N可控的確定性。其次部分受訪者認為保險就是為生育及養(yǎng)老做打算，踏入社會進入工作崗位后我們通常所說的社保，是以社會中廣大勞動者為對象，通過國家立法形式，以政府強制實施為特點的一種保障制度。而商業(yè)保險則與之不同，商業(yè)保險是以營利為目的，通過收取一定額的保費，來達到事故發(fā)生時保障人或物品及錢財損失降到最小的目標。另外一部分受訪者則認為保險就是投資理財，談到理財，大家首先躍入腦海的就是存款與實物資產(chǎn)的增值。但根據(jù)理財類產(chǎn)品信息可知，對于不同年齡的理財者與考慮的因素不同，相對應的理財產(chǎn)品就會不同，例如年輕人理財可能會以合理計劃收支為主，而中年人理財則不得不考慮子女教育、贍養(yǎng)父母、自身養(yǎng)老等問題。商業(yè)保險能夠帶來保障，為未來做打算，以備不時之需。此外，2020年初突然爆發(fā)的新冠肺炎疫情危機使得許多新型商業(yè)保險應運而生，如隔離險、感染險等。其目的就是為了在突發(fā)事件面前，我們可以用盡可能少的資金來降低財產(chǎn)、人身的損失。圖2-5受訪者商業(yè)保險投保目的商業(yè)保險的了解度在日新月異的當今社會，變化充斥在每一個角落，唯有不斷的變化才能追的上時代的步伐，不被時代遺棄。保險行業(yè)也不例外，作為金融界的三駕馬車之一，相比于銀行與證券行業(yè)，保險行業(yè)更能貼近人們的生活。貧困家庭有社會保障制度來兜底，勞動人民有五險加持，富裕家庭可以選擇各種大額壽險、分紅險來錦上添花。對于我們大學生而言，商業(yè)保險更是以潤物細無聲作用到我們的平常生活中，網(wǎng)購有退換貨運費險、乘飛機有延誤險及航班取消險，這些都是標新立異的措施，但并不是說如今保險行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下改革已成熟。盡管在商業(yè)保險慢慢普及的今天，作為國家后備力量的大學生們對其的了解仍舊存在只知其名而未聞其貌的問題，導致大學生對投保望而卻步。從結果來看，在當今的時代浪潮中，會有一部分大學生力爭上游，主動了解商業(yè)保險，為自己將來更好地打理的生活及資金儲備理論知識。另有一部分學生因自身專業(yè)原因可以接受到詳細的保險學教程，所以也就有自己對于保險的觀點與理念。還有一部分學生表示不太了解，但值得慶幸的是在244份調查問卷中，僅有4人對保險表示非常不了解，這說明大學生的主觀能動性還是非常高的。圖2-6受訪者對保險的了解度選擇商業(yè)保險產(chǎn)品時的注重點在收回的244份問卷中，覺得有必要購買商業(yè)保險的學生有180人，占比73.77%，認為沒有必要購買商業(yè)保險的學生有64人，占比26.23%。自己或家人購買過商業(yè)保險的學生有143人，占比58.61%，未曾買過商業(yè)保險的有101人，占比41.39%。學生對于新事物的接受無非來自于兩點，一是自身，二是外在環(huán)境，在還未踏入社會時，外在環(huán)境就僅受到來自家庭和學校兩個方面。從結果來看，在其中101個未曾買過商業(yè)保險的學生以及37個認為有必要購買卻沒有購買的學生來說，原因有買保險不合算，不如儲蓄好（10.89%）、不信任保險，保險理賠不及時，保險承諾模棱兩可（24.75%）、聽購買過保險的人來講，買保險意義不大，有無保險無所謂（33.66%）、沒有適合自己的產(chǎn)品（30.69%）。保險不如儲蓄即是擔心資金被盜用或誤用；保險承諾模棱兩可，理賠不及時即是近些年不少投保人因投保時保險經(jīng)紀人未說明全貌而是說一半藏一半導致最終不能出險的事情發(fā)生，讓未涉世的大學生本就不信任保險；聽熟人講有無保險無所謂即是大多數(shù)人在開始選擇的保險僅是一些意外險及財產(chǎn)損失險，當事故未發(fā)生時，人本能的感覺就是有無保險無所謂，一旦事故發(fā)生便追悔莫及。多重因素共同驅使使受訪者產(chǎn)生了對商業(yè)保險投保的恐懼心理。這些未曾投保的學生若要選擇商業(yè)保險考慮的首要因素有保障范圍（32.67%）、產(chǎn)品價格（32.67%），而保障水平（賠付金額）次之，最后為能否及時賠付。這與購買過商業(yè)保險的學生所考慮的首要因素基本一致。這也恰恰能反映出大學生經(jīng)濟基礎不夠高，適合的商業(yè)保險產(chǎn)品須具有合適的產(chǎn)品定價，才能夠吸引大學生進行商業(yè)保險投保。圖2-7受訪者不購買商業(yè)保險的最主要因素圖2-8受訪者若要購買商業(yè)保險考慮的首要因素購買的商業(yè)保險種類商業(yè)保險區(qū)別于社會保險最重要的一點就是商業(yè)保險是以獲取利益為目的。在我國，商業(yè)保險被分為財產(chǎn)保險和人身保險兩大類。在問卷中設置的題目選項均為與大學生相關的保險種類：人壽保險、健康保險、意外傷害保險、財產(chǎn)損失保險、投資理財。近年來，大學生由于身心健康不全而引發(fā)的事故一次又一次將校園安全推向風口浪尖。安全事故頻發(fā)，近年來的醫(yī)改使得大學生不能再享受公費醫(yī)療，故校園醫(yī)保也不能完全滿足大學生的需求，那么就要求大學生需要自主了解自主投保商業(yè)保險。從結果來看，選擇意外傷害險的人數(shù)最多，占比52.45%，健康保險次之，占比47.55%，而后為財產(chǎn)損失保險，占比36.36%，人壽保險與投資理財相同，占比23.78%。這也能反應出國人固有的思想，無論何時何地生命健康都保持在首位，我相信家庭教育中也一直秉承這個思想。因大學生可用資金并不多，而保險購入周期長，通常一次性購入，對大學生而言也是有困難的。同時作為風險與收益均為較低的理財工具，其保障功能更受大學生青睞。圖2-9受訪者購買的商業(yè)保險種類商業(yè)保險信息來源渠道中國自恢復國內保險業(yè)務以來，人們缺乏保險常識，對保險既不知道也不信任，故其開展業(yè)務渠道由最初的保險公司直接展業(yè)，轉向保險代理人和保險經(jīng)紀人展業(yè)，目前來看保險代理人所招攬的保費收入占保費總收入的70%多。在現(xiàn)在這樣一個網(wǎng)絡發(fā)達、信息爆炸的時代，網(wǎng)線成為每天與我們最親近的物品之一，越來越多的信息讓我們足不出戶便可了解得一清二楚，交通工具再快也快不過網(wǎng)絡的連接。我們每天接受著來自電視、新聞、網(wǎng)絡的各方面廣告信息，從問卷結果來看，此方式也是確有成效的。其次，熟人推薦也很重要，尤其是對于三觀還未成熟的大學生來說，口口相傳，有口皆碑，可以使一樣東西迅速躥紅。同時在大學校園里也很少能接觸到專業(yè)的保險業(yè)務員，但也不乏有學生有一定的保險意識，愿意自主了解并進行投保。這也極力說明了大學生這一群體易受周圍環(huán)境所感知和影響，這與預期結果是相符合的。圖2-10受訪者得知商業(yè)保險信息來源渠道愿意投保的商業(yè)保險保費金額考慮到商業(yè)保險投保保費還需結合年齡、投保目的等因素，投保種類更多取決于自己或家庭的主觀情況，在該題各選項的結果分布并沒有很大的不合理現(xiàn)象。無論是對于已投保還是未投保的學生來說，選擇500-1000保費選項的均為最多，占比分比為40.56%、41.58%；其次，在已投保學生中，保費支出選擇1000-2000的占比34.27%，而未曾投保的學生選擇該選項的占比24.75%；已投保學生選擇500元以下的占比13.29%，而未投保學生選擇該選項占比26.73%?？傮w來說，已投保學生愿意在商業(yè)保險保費上付出的金錢要略高于未曾投保的學生，這也說明一件事物的好壞并不能只靠聽和說，唯有自己切身經(jīng)歷才能懂得。保險就是現(xiàn)代一種“后悔藥”的化身，他可以花小錢來爭取保障你最大的利益，在事故發(fā)生時，可以減輕所帶來的損失。圖2-11受訪者每年愿意支出的保費金額商業(yè)保險保費的繳費方式對于大學生這一群體來說，大學生未踏入社會，屬于短暫性消費群體，往往沒有足夠的現(xiàn)金來一次性支付保險金。同時隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，以“螞蟻花唄”“京東白條”為首的金融借貸平臺的普及，越來越多的大學生消費觀念發(fā)生改變，分期付款、先消費后還款的消費模式已經(jīng)見怪不怪。對于保險而言，更多的是一年支付一次保險金，所以選擇在這一年里分期支付保費的同學最多，占比37.76%。32.87%的受訪者選擇無需現(xiàn)金支付，通過在商家消費一定數(shù)額后由商家予以贈送，這體現(xiàn)出了受訪者希望通過買贈的方式捆綁消費保險，這樣不僅可以得到商品也可以獲得保險。有24.48%受訪者希望現(xiàn)金支付一次繳清保費，一項新事物的推出免不了會有追隨者與反對者，由于大學生日常事務繁雜，如果不小心錯過繳費的通知而造成違約就因小失大了，所以仍然有希望一次繳清保費的同學，以免后續(xù)麻煩。從結果來看，這與預期結果并不沖突。圖2-12受訪者保費的繳費方式對保險公司服務的意見該題設置為多項選擇，故所有權重相加大于1。從結果來看，對于保險公司服務上最應該加強的就是更加清晰地解釋保險條款，而不是對客戶故意有所隱瞞，應當將合同講解清楚，無論客戶買與不買，都應該盡到自身的責任。其次就是及時給付保險金與幫助辦理理賠手續(xù)，在發(fā)生事故時，保險當事人往往不能夠以一個頭腦冷靜、思想條理清晰的形象處理自身的事情，為了避免造成在出險時因為自身的緣故導致保險無法理賠，此時就需要一個保險公司的服務人員來幫助我們順利出險。前邊所說均為保險公司作為服務機構理應完善的項目，只有基礎條件達到大家心中所想，大家才能放下顧慮來考慮保險產(chǎn)品。最后則是需要保險公司與時俱進的根據(jù)受眾者經(jīng)濟水平來設計險種。比如大學生這一群體則需要一些保費較低或者支付方式種類多的意外傷害險，這樣才能吸引大學生注意，愿意深入了解并投保。圖2-13受訪者對保險公司服務的意見大學生商業(yè)保險投?，F(xiàn)狀及存在的問題大學生商業(yè)保險投?，F(xiàn)狀在日新月異一般發(fā)展的21世紀初期，由于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的出類拔萃，引導著各行各業(yè)的業(yè)務水平更加高效與便利。交互條件下，保險公司借助互聯(lián)網(wǎng)也衍生出了各種手機APP，從以往的只能與保險業(yè)務員線下簽單到現(xiàn)在網(wǎng)上幾分鐘就能簽單，實現(xiàn)了質的跨越。從2013年底，智能手機開始在中國普及后，關于手機APP的發(fā)展逐漸演變?yōu)樵谕惛偁帡l件下，各類移動APP之間關聯(lián)性變得更加緊密，不計其數(shù)的APP通過合作引流，保險行業(yè)也不例外，將其APP與網(wǎng)頁客戶端結合，以廣告的方式進行推廣。截至本文寫作時，平安金管家、中國人壽壽險、太平洋保險三類應用市場上主流保險類APP下載量分別為17億次、5億次、1億次。APP用戶可以通過移動互聯(lián)網(wǎng)端進行交易，可在線注冊，隨時隨地了解各產(chǎn)品細致信息并選擇投保。最近幾年網(wǎng)頁客戶端與APP的優(yōu)化得益于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使普通大眾足不出戶就可以了解到商業(yè)保險產(chǎn)品辦理的全部內容。以往只能在營業(yè)廳咨詢的問題，如今通過手機APP便能輕松解決。以保險行業(yè)為例，各大保險公司都推出了自己的手機移動APP，并且進入都需要有密碼官方輸入保護與頁面離開提醒。APP中的網(wǎng)絡注冊、投保傾向、產(chǎn)品了解、預估收益，在一定程度上極大的方便了大眾與商業(yè)保險的更多接觸。如今的大學生作為互聯(lián)網(wǎng)普及的第一批受眾者，更是事事離不開互聯(lián)網(wǎng)的幫助，幾乎每天都會使用的微信、支付寶也相繼推出了旗下保險產(chǎn)品，旨在促進商業(yè)保險投保意識的加強，為大學生拓寬了解商業(yè)保險的渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)強大的資源，只要有了解產(chǎn)品的意識，獲取公開信息非難事?；趩柧碚{查結果來看，其實很多在校大學生都會有商業(yè)保險投保意識，不管是意外傷害險或是投資理財方面的，并不是一無所知，而是愿意主動去了解并且自身對其會有一定的認知。多數(shù)大學生愿意投保商業(yè)保險的原因一是因為隨著時代的變化、社會的進步，普通大眾的收入逐漸增加，人們以不再只著眼于吃穿住行，而是漸漸開始為未來做打算；二是因為隨著大學生的生活更加豐富多彩，普通的醫(yī)保已經(jīng)無法滿足大學生的需求。相較于醫(yī)保，商業(yè)保險的功能在不斷的完善，不再只局限于風險保障，而是推陳出新有了投資理財功能，有的保險公司更是推出了保單貸，即用保單申請貸款；三是在校大學生接受的一些保險學相關的課程使得他們意識到商業(yè)保險的重要性。家庭教育對商業(yè)保險的不重視從調查結果來看，大學生的可支配生活費大多集中在1000-2000元，除去生活必需開支外，剩下的資金根本不足以支付商業(yè)保險產(chǎn)品每年幾千元甚至上萬元的保費。由我國勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)美德可知，大多數(shù)家長在給與學生生活費時只滿足其日常開銷，以免出現(xiàn)攀比浪費的情況，更不會主動將錢交給學生用于投資理財、購買保險。而大學生自身勤工儉學掙來的錢，則更多地用于消費、旅游方面，不會主動用多余的錢來購買保險。學校對于商業(yè)保險教育的缺位雖然多數(shù)當代在校大學生認為購買商業(yè)保險是有必要的，愿意并主動了解商業(yè)保險產(chǎn)品信息及購買流程，但是真正購買過商業(yè)保險的同學所占比例卻不盡人意。很大原因就是大學生在校期間所面臨的風險與挑戰(zhàn)是復雜且多樣化的，尤其對于準畢業(yè)生來說，在就業(yè)和學業(yè)的雙重壓力之下根本無暇顧及其他，而在我國中小學義務教育中，只字未提對于保險的教育，所以僅憑在大學里所了解的知識并不能使得大學生的保險意識一蹴而就，并且就算到了大學，沒有了高中是學習的緊張，面對大學豐富多彩的校園生活，非相關專業(yè)的學生很少有能夠接受到保險課程的教育。商業(yè)保險產(chǎn)品了解渠道閉塞其次就是因為接受保險產(chǎn)品信息的渠道閉塞，一半以上的受訪者均通過電視、新聞、網(wǎng)絡等廣告介紹或是熟人推薦，而通過專業(yè)的保險業(yè)務員的介紹了解的與之相比差了一大截，很多關于保險的知識僅僅停留在“知道”和“聽說”的階段，并沒有真正形成對保險內在價值的承認和理解，大學生面對專業(yè)保險經(jīng)紀人的可能性較小，親自投保的機會較少，無法理解保險的意義和作用。對保險機構不信任最后則是保險公司并未真正讓保險走進大學生的心里，從調查結果來看，很多同學對保險銷售服務并不信任，就好像是如履薄冰，對商業(yè)保險的認識僅僅停留在客觀知識上，與實際購買的商業(yè)保險脫節(jié)?？傊?，現(xiàn)代大學生是有投保意識的，并且明白商業(yè)保險的重要性，但只有極少數(shù)同學親身購買商業(yè)保險，我們需要做的是讓大學生不僅僅在思想上接受商業(yè)保險，而是將主動了解、購買商業(yè)保險操作得游刃有余。大學生保險意識提升對策與建議全面提升商業(yè)保險的家庭教育通過調查發(fā)現(xiàn)大學生對于商業(yè)保險中的投資理財功能有一定的意識及興趣，卻出于不同的原因不同程度的喪失了合理規(guī)劃的熱情。幫助大學生與商業(yè)保險之間建立橋梁，首當其沖就是家庭，青年人與中年人應當都樹立正確的理財觀。首先以家庭為切入口，家長應對理財有清楚的認知，以身作則，教導孩子無論是在校園生活中還是未來進入社會后都應計劃消費、量入為出，并且要主動意識到儲蓄已經(jīng)不是保障財產(chǎn)安全的唯一方式。其次是要樹立家庭危機意識，不可投機取巧、盲目跟風、一味追求高收益，要意識到高收益對應高風險。在做投資理財之前要對自己的可支配收入有清晰的認識，通過安全的渠道，進行風險評估、收益回報目標等，尋找適合自己的投資理財方案，根據(jù)自身情況及風險承受程度選擇合適的理財方式與種類。最后，在投資過程中切勿急功近利，要有一定的耐心，投資理財是個長期的過程，需要不斷的學習更新理財知識，積累理財經(jīng)驗。這對自己家庭開源節(jié)流也有重要意義，家里孩子耳濡目染自會從小就培養(yǎng)了對理財?shù)恼J知，自然對商業(yè)保險不會抗拒。加強學校對商業(yè)保險的教育近年來，大學校園里發(fā)生財產(chǎn)損失及意外傷害的事件屢見不鮮，這都是在建設和諧社會、文明校園道路上的阻礙之一。其次作為國家未來建設的后備軍，從本質上來說，增強高校大學生的保險意識就是從根本上提升整體居民的保險意識，這不僅能有助于建設社會主義現(xiàn)代化國家，同時也能帶動國家經(jīng)濟的穩(wěn)固發(fā)展。在幫助大學生形成系統(tǒng)保險意識的首位是家庭，其次則是高校。高校應發(fā)展自身長處，利用其豐富多彩的專業(yè)理論知識教育，結合實際，開展保險相關必修課程。同時，不定期舉辦保險專題講座或模擬保險實踐活動，吸引大學生參與，引導大學生學習商業(yè)保險知識和產(chǎn)品，提高保險意識。因此，高校要重視對保險相關課程的建設和改革，將保險學教學融入社會實踐中去。高校還可以與當?shù)刂ｋU機構合作，邀請保險專家走進校園，為學生講解真實的真實案例，親身體驗保險知識，讓保險知識不僅僅停留在認知層面上，而是深入實踐，吸引大學生的興趣。保險機構應專注于服務業(yè)本身保險機構應抓住互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的浪潮，充分利用電視、網(wǎng)絡、社交媒體等媒介讓大學生切身體會到保險的存在。同時保險機構不應該像神龍見首不見尾一般，一直處于高高在上的狀態(tài)，而是應實實在在的走入學生的心理，主動與高校申請合作，提供自身平臺讓大學生與保險零距離接觸，鼓勵大學生到保險機構進行參觀、實習，專注于服務業(yè)本身。一來可以幫助大學生們更清晰的了解保險辦理的流程，提高大學生的保險興趣與意識。二來可以為保險機構吸納更多的新客戶與高質量人才就職，保險公司從業(yè)人員以往大多偏向于有一定社會背景的中青年，缺少像大學生這樣年輕有激情，富有創(chuàng)造力的高素質人員。開發(fā)適合大學生的商業(yè)保險產(chǎn)品同時保險機構也應當專注于自身產(chǎn)品的創(chuàng)新與研發(fā)，減少信息不對稱性，降低保險機構進入堡壘，使得中國保險行業(yè)更加安全的飛速發(fā)展。對于受眾群體的不同，應當將產(chǎn)品差異化分類，而不是越來越同質化。對于即將步入社會開始獨立的大學生而言，落實理財觀念、保障人身及財產(chǎn)的安全刻不容緩，所以就需要保險機構針對于這一群體，根據(jù)大學生的需求與經(jīng)濟情況研發(fā)出適合的產(chǎn)品。而不是僅僅追求高價或高保障產(chǎn)品，要讓大學生自身認為這項服務對我是有益而無害的，真切體會到購買商業(yè)保險的好處，從而認同并接受商業(yè)保險。

結語2020年初爆發(fā)的新冠肺炎，突發(fā)的停工停產(chǎn)危機不僅讓許多小微企業(yè)遭遇重創(chuàng)，導致生產(chǎn)和消費都不得不按下了暫停鍵，更有甚者由于缺少固定收入導致無資金來源，影響了正常生活。通過這次突發(fā)危機，部分家庭意識到當務之急就是合理購買商業(yè)保險，但由于疫情的沖擊，購買保險就是心有余而力不足。這不僅是對消費者而言，對于保險機構，在疫情的波及下，其經(jīng)營受到了不小的影響，承受著線下推廣受阻、市場利率的下降、信用風險的提高等多方面的風險。經(jīng)歷了這次的疫情，不論各行各業(yè)其行業(yè)競爭都大大增加，這也是各個保險機構要加速發(fā)展并且創(chuàng)新發(fā)展的重要性。關于保險行業(yè)創(chuàng)新方面，2020年12月，中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布通知，明確將發(fā)展獨立個人保險代理人作為推動保險行業(yè)高質量轉型發(fā)展的重要舉措。獨立個人保險代理人模式削減了傳統(tǒng)營銷模式的層級制度，推動組織架構扁平化，這一模式有助于打破保險行業(yè)目前的發(fā)展瓶頸，降低機構成本，調動從業(yè)人員積極性，創(chuàng)造新的增長活力。同時，高校大學生更應該認識到購買商業(yè)保險的重要性，明白投保商業(yè)保險的本質是風險保障、分擔損失、管理資產(chǎn)的最佳選擇之一，保險在促進經(jīng)濟發(fā)展的同時，維護廣大人民群眾的人身和財產(chǎn)安全，同時也促進社會和諧穩(wěn)定的發(fā)展，對國家長治久安有著重要意義。大學生作為國家未來經(jīng)濟建設的主力軍，提升大學生的保險意識，不僅對其自身成長及未來人身、財產(chǎn)安全有重要意義，而且對建設社會主義文化強國、實現(xiàn)高質量發(fā)展有重大意義。綜上所述，保險就是以現(xiàn)在少量資金的投入來獲得未來不確定因素保障的最佳途徑。

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