《我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展綜述》3800字

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展綜述1.1村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立背景要研究村鎮(zhèn)銀行就需要了解村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的背景。村鎮(zhèn)銀行作為我國(guó)農(nóng)村金融體系的一個(gè)部分，研究其設(shè)立背景就要從我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)村金融的發(fā)展歷史開始。了解了農(nóng)村金融的前世今生，認(rèn)識(shí)農(nóng)村金融體系復(fù)雜的演變過程，才能真正了解村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立背景。自古以來，地主和高利貸者在農(nóng)村地區(qū)向農(nóng)民發(fā)放高利貸，利用高額的利息，讓原本擁有土地的小農(nóng)破產(chǎn)，借此實(shí)施土地兼并獲取暴利。民國(guó)時(shí)期，現(xiàn)代農(nóng)村金融進(jìn)入中國(guó)，出現(xiàn)了由農(nóng)民銀行為合作社、農(nóng)民貸款所等各種中介機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，再由中介機(jī)構(gòu)向農(nóng)民發(fā)放貸款的現(xiàn)代農(nóng)村金融模式。李金錚（2002）研究了民國(guó)時(shí)期的現(xiàn)代農(nóng)村金融，并與高利貸等傳統(tǒng)方式進(jìn)行了比較，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)村金融多采用抵押貸款，同時(shí)貸款利率遠(yuǎn)低于高利貸，促使了高利貸的利率下降，讓農(nóng)民從中獲益REF_Ref101110772\r\h[21]。民國(guó)時(shí)期的現(xiàn)代農(nóng)村金融有其進(jìn)步性，有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)發(fā)展，但是當(dāng)時(shí)的現(xiàn)代農(nóng)村金融主要服務(wù)于地主和富農(nóng)，貧農(nóng)仍然只能依靠高利貸新中國(guó)成立以后，我國(guó)參考蘇聯(lián)的模式建立計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，我國(guó)的金融體系實(shí)行以中國(guó)人民銀行為中央銀行的集中管理體制，利率價(jià)格由中國(guó)人民銀行制定并執(zhí)行。隨著農(nóng)村地區(qū)的地主和高利貸者被打倒，農(nóng)民分到了土地，在新的生產(chǎn)關(guān)系下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性顯著提高，農(nóng)民開始進(jìn)行擴(kuò)大再生產(chǎn)，對(duì)農(nóng)村金融的需求大大增加了。1951年，我國(guó)的農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)生了幾件大事。第一件就是作為全國(guó)唯一一家銀行的中國(guó)人民銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和集鎮(zhèn)建立分支機(jī)構(gòu)，由人民銀行農(nóng)業(yè)部管理。第二件事是在中國(guó)人民銀行的指導(dǎo)下，廣大農(nóng)村地區(qū)還成立了不以營(yíng)利為目的，向社員提供貸款的農(nóng)村信用合作社。第三件事是我國(guó)成立了中國(guó)農(nóng)業(yè)合作銀行，服務(wù)新中國(guó)農(nóng)村建設(shè)，由人民銀行執(zhí)行業(yè)務(wù)，后于1952年與中國(guó)人民銀行合并。1955年我國(guó)再次建立農(nóng)業(yè)銀行，領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用合作社的業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)上，我國(guó)初步形成了一個(gè)較完善的農(nóng)村金融體系，更好的助推了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。1957年，農(nóng)業(yè)銀行并入中國(guó)人民銀行，此后農(nóng)村信用合作社的合作屬性降低，行政屬性增加。1962年，農(nóng)業(yè)銀行復(fù)建，統(tǒng)一管理國(guó)家支農(nóng)資金。除了經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)以外，農(nóng)業(yè)銀行還負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用合作社。1965年，農(nóng)業(yè)銀行第三次并入中國(guó)人民銀行。1966年，農(nóng)村信用合作社改由生產(chǎn)大隊(duì)領(lǐng)導(dǎo)，經(jīng)營(yíng)秩序受到影響，農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展緩慢。改革開放以后，全國(guó)范圍內(nèi)推廣家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，農(nóng)民的生產(chǎn)積極性得到提高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也有旺盛的資金需求，因此對(duì)農(nóng)村金融的需求也隨之增加。經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的金融需求推動(dòng)了農(nóng)村金融的再次改革。1979年，我國(guó)再次建立中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，改由國(guó)務(wù)院直屬，吸收了中國(guó)人民銀行的涉農(nóng)業(yè)務(wù)，在?。ㄗ灾螀^(qū)）、市（地區(qū)）、縣分別建立分行、中心支行、支行。并由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)籌管理農(nóng)村信用合作社。此后，農(nóng)業(yè)銀行開始進(jìn)行企業(yè)化的轉(zhuǎn)變，開始追求企業(yè)利潤(rùn)。農(nóng)村信用合作社也開始在管理體制上進(jìn)行了改革，向自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的方向努力，取得了一定的成效。1993年，國(guó)務(wù)院決定將中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)有商業(yè)銀行，轉(zhuǎn)軌工作開始。1994年，我國(guó)成立了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，定位為政策性銀行，農(nóng)業(yè)銀行的政策性農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)被劃撥至農(nóng)發(fā)行，使其專門從事農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)。1997年，農(nóng)村信用合作社基本完成和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的脫鉤，獲得了獨(dú)立法人地位。此后農(nóng)村信用合作社得以迅速發(fā)展，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到巨大的支持作用。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行分離政策性業(yè)務(wù)和對(duì)農(nóng)信社的行政管理職能，向營(yíng)利性的國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，逐步從農(nóng)村地區(qū)撤出。進(jìn)入21世紀(jì)后，農(nóng)村地區(qū)的金融供給不足情況加劇。張改清（2005）指出農(nóng)村金融供給不足主要由于以下幾個(gè)問題：一是國(guó)有銀行撤出農(nóng)村，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少；二是國(guó)有銀行全國(guó)經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)生資金“虹吸效應(yīng)”；三是郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，吸收了農(nóng)村地區(qū)的資金；四是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只有糧棉油收購(gòu)等政策性業(yè)務(wù)；五是農(nóng)村信用合作社作為主力軍，規(guī)模偏小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差REF_Ref101131476\r\h[22]。為了解決這些問題，我國(guó)采取了一系列擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)金融供給的舉措，包括郵政儲(chǔ)蓄改革、小額貸款試點(diǎn)和設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等多項(xiàng)農(nóng)村金融改革。1.2村鎮(zhèn)銀行的模式和發(fā)展歷程國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)很早就認(rèn)識(shí)到在中國(guó)需要放松對(duì)銀行業(yè)的管制，提出了借鑒美國(guó)社區(qū)銀行的解決方案。巴曙松（2002）提出選擇社區(qū)銀行作為銀行業(yè)管制的突破口，讓民間資本進(jìn)入銀行業(yè)。這樣做的優(yōu)勢(shì)在于一方面由于社區(qū)銀行規(guī)模較小，所以風(fēng)險(xiǎn)可控；另一方面，社區(qū)銀行可以填補(bǔ)國(guó)有銀行撤出后的空缺REF_Ref101131969\r\h[23]。晏露蓉（2003）認(rèn)為社區(qū)銀行具有定位、風(fēng)控、管理等五大優(yōu)勢(shì)，可以引入中國(guó)REF_Ref101131973\r\h[24]。2006年，我國(guó)調(diào)整銀行準(zhǔn)入政策，啟動(dòng)村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作。2007年，發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立、經(jīng)營(yíng)和發(fā)展提供了引導(dǎo)和政策支持。文件規(guī)定了村鎮(zhèn)銀行的組織形式，主要有以下特點(diǎn)：一是注冊(cè)資本要求低，縣市一級(jí)的村鎮(zhèn)銀行要求不低于300萬元，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的要求不低于100萬元；二是主發(fā)起行模式，要求設(shè)立村鎮(zhèn)銀行必須由經(jīng)營(yíng)狀況良好的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起行，必須為最大股東且占股不低于20%；三是不得發(fā)放異地貸款，只能在當(dāng)?shù)亻_展貸款業(yè)務(wù)；四是允許民間資本和外資進(jìn)入；五是具有獨(dú)立法人資格，自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。同年，第一家村鎮(zhèn)銀行——儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行，在四川開業(yè)，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展之路正式開始。第一期試點(diǎn)完成時(shí)，全國(guó)6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)設(shè)立了12家村鎮(zhèn)銀行。隨后試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)行了增加，截至2010年4月，共有172家村鎮(zhèn)銀行設(shè)立。這一時(shí)期，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)也開始設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，新設(shè)的村鎮(zhèn)銀行在注冊(cè)資本上對(duì)比第一批試點(diǎn)有增加，數(shù)量上也更多，很好地實(shí)現(xiàn)了金融支農(nóng)的效果。長(zhǎng)期以來，村鎮(zhèn)銀行向農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放的貸款占比超90%。2016年，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模超過1.2萬億元，農(nóng)戶及小微企業(yè)貸款余額合計(jì)超6千億。隨著農(nóng)村金融改革的深入，又開展了投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)工作，進(jìn)一步加快村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立速度。截至2020年9月，我國(guó)已經(jīng)在31個(gè)省份的1306個(gè)縣（市、旗）設(shè)立1641家村鎮(zhèn)銀行，實(shí)現(xiàn)了廣泛的覆蓋。1.3村鎮(zhèn)銀行對(duì)第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響村鎮(zhèn)銀行獨(dú)特的制度設(shè)計(jì)，增強(qiáng)了它支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的能力。在這樣的制度設(shè)計(jì)之下，村鎮(zhèn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)又很大的差異性。村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和注冊(cè)資本規(guī)模都比較小，所以在貸款集中度要求的限制下，能夠發(fā)放貸款的單筆金額不高，能夠發(fā)放給同一借款人的貸款總金額也不高。故村鎮(zhèn)銀行難以參與大額的貸款項(xiàng)目，只能專注于小額貸款，這正是面向廣大農(nóng)戶和小微企業(yè)的。這就促使2016年末全國(guó)村鎮(zhèn)銀行500萬元以下貸款占比達(dá)到80%，戶均貸款只有41萬元，業(yè)務(wù)高度集中于小額貸款。由于小額貸款占比高，戶均貸款金額小，村鎮(zhèn)銀行能夠形成自己在小額貸款上的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，建立起專業(yè)的人才隊(duì)伍。得益于較小的體量，村鎮(zhèn)銀行管理結(jié)構(gòu)扁平化，管理鏈條短，業(yè)務(wù)決策可以有速度上的優(yōu)勢(shì)。針對(duì)當(dāng)?shù)氐木唧w情況，村鎮(zhèn)銀行可以靈活調(diào)整業(yè)務(wù)策略，開發(fā)更適合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的新產(chǎn)品，這種優(yōu)勢(shì)是大多數(shù)其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所沒有的。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立需要引入主發(fā)起行。一方面村鎮(zhèn)銀行可以為主發(fā)起行擴(kuò)大異地影響力提供途徑，另一方面村鎮(zhèn)銀行也可以得到主發(fā)起行在業(yè)務(wù)、技術(shù)等各個(gè)方面的指導(dǎo)和支持，有助于提高經(jīng)營(yíng)能力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)，形成主發(fā)起行和村鎮(zhèn)銀行雙贏的局面。所以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)往往對(duì)于參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行積極度高，為農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)輸送了資金、技術(shù)和管理上的支持。村鎮(zhèn)銀行允許民間資本和外資參股投資，為民間資本和外資提供了一條進(jìn)入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的途徑，也為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展引入了更多的資金支持。在村鎮(zhèn)銀行的組建過程中，往往會(huì)有當(dāng)?shù)氐拿駹I(yíng)和國(guó)有企業(yè)入股。當(dāng)?shù)毓蓶|的入股，對(duì)他們自身而言是一個(gè)好的投資方式，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言也有好處，在初設(shè)時(shí)有助于擴(kuò)大在當(dāng)?shù)氐挠绊懥椭?，方便業(yè)務(wù)的開展。同時(shí)，國(guó)家嚴(yán)格禁止村鎮(zhèn)銀行對(duì)關(guān)系人發(fā)放信用貸款，避免了村鎮(zhèn)銀行正常的經(jīng)營(yíng)秩序受到股東的影響，保證了村鎮(zhèn)銀行能夠獨(dú)立開展業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的資金來自當(dāng)?shù)?，也用在?dāng)?shù)?。在禁止發(fā)放異地貸款的情況下，村鎮(zhèn)銀行從當(dāng)?shù)匚盏拇婵?，被用于在?dāng)?shù)匕l(fā)放貸款，實(shí)現(xiàn)了地區(qū)內(nèi)的資金融通，能夠有效地支持當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展。和農(nóng)行、郵儲(chǔ)、農(nóng)信社等在農(nóng)村金融市場(chǎng)較為活躍的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行避免了資金從欠發(fā)達(dá)地區(qū)流向發(fā)達(dá)地區(qū)的虹吸效應(yīng)，能夠在一定程度上緩解欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展過程中留不住資金的情況。村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)市場(chǎng)會(huì)比農(nóng)村商業(yè)銀行更下沉，能夠服務(wù)更多的客戶，對(duì)以前不能得到正規(guī)金融的資金支持的貧困客戶提供了來自正規(guī)金融的資金支持。村鎮(zhèn)銀行的貸款利率一般遠(yuǎn)低于民間借貸的利率，能夠減輕貧困客戶的還款壓力。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立也拓寬了農(nóng)戶獲得貸款的渠道，加強(qiáng)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，提高了市場(chǎng)運(yùn)行的效率。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是符合中國(guó)國(guó)情，有利于農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展完善，有利于第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的。1.4村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的問題村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中面臨以下幾個(gè)問題。一是偏離支農(nóng)支小戰(zhàn)略定位。少數(shù)村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)過程中盲目求快求大，沒有做好農(nóng)戶貸款和小微貸款，一味追求貸款規(guī)模和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，偏離了村