電子商務：商業(yè)模式、戰(zhàn)略與運營 教案-教學手冊 第12章　互聯網金融與電子支付

十二章教學手冊學習目標1.掌握互聯網金融的概念并了解互聯網金融的發(fā)展現狀2.掌握互聯網金融的四種主要模式3.理解電子支付的基本概念并掌握原理4.了解電子支付的主要模式并熟悉業(yè)務流程開篇案例1、你使用過哪些第三方支付？它們與傳統(tǒng)支付方式相比有什么優(yōu)劣勢？現在最常被使用的第三方支付平臺包括支付寶、微信支付、ApplePay、GooglePay等。這些平臺都提供了便捷快速的支付方式，為人們的生活帶來了極大的方便。同時，隨著移動支付的普及，越來越多的第三方支付平臺也在不斷涌現。和傳統(tǒng)支付方式相比，第三方支付平臺有以下優(yōu)勢：便捷快速：使用第三方支付平臺可以省去銀行轉賬、填寫付款信息等繁瑣的步驟，節(jié)省了時間和精力。安全高效：第三方支付平臺采用了多種安全措施，確保了用戶的資金安全。同時，支付速度也很快，大部分支付在幾秒鐘內就能完成。多樣化：第三方支付平臺支持多種支付方式，包括余額支付、銀行卡支付、信用卡支付等，滿足了不同用戶的支付需求。但是，第三方支付平臺也存在一些劣勢：費用高昂：第三方支付平臺往往會收取一定的手續(xù)費，可能會給用戶帶來一定的經濟壓力。風險隱患：如果第三方支付平臺的安全措施不夠嚴密，或者被黑客攻擊，用戶的資金可能面臨嚴重風險。不穩(wěn)定：第三方支付平臺需要依賴網絡和技術支持，如果服務器出現故障或技術問題，支付可能會受到影響。2、第三方支付興起有哪些動因？電商興起：隨著電子商務的快速發(fā)展，網購成為了人們日常生活中不可或缺的一部分。第三方支付平臺給電商提供了方便快捷的支付方式，在電商行業(yè)得到廣泛應用。移動互聯網普及：隨著移動互聯網的普及，越來越多的用戶開始使用手機進行支付，這為第三方支付平臺的發(fā)展提供了廣闊的市場。政策支持：政府在推動信息化建設和金融創(chuàng)新方面給予了大力支持，鼓勵和引導第三方支付企業(yè)發(fā)展。用戶需求：用戶對支付方式的要求逐漸提高，希望支付能夠更加便捷、快速和安全。第三方支付平臺應運而生，滿足了用戶的需求。3、第三方支付的發(fā)展存在哪些風險？有哪些應對的措施？第三方支付的發(fā)展存在以下風險：賬戶安全風險：第三方支付平臺需要保障用戶賬戶的安全，包括防止黑客攻擊、密碼泄露等。支付安全風險：第三方支付平臺需要確保支付過程的安全性，避免支付過程中資金被篡改或轉移。政策風險：政府可能會對第三方支付頒布新的政策法規(guī)，對第三方支付企業(yè)產生不良影響。競爭風險：隨著第三方支付市場的競爭日益激烈，企業(yè)之間的競爭壓力不斷加大。針對以上風險，可以采取以下措施：加強技術防護：第三方支付企業(yè)需要加強技術防護，提高賬戶和支付的安全性。健全法律法規(guī)：政府需要出臺關于第三方支付的相關法律法規(guī)，規(guī)范行業(yè)發(fā)展，防范風險。嚴格管理制度：第三方支付企業(yè)需要建立完善的管理制度，確保企業(yè)運營的規(guī)范和合法性。提升服務質量：第三方支付企業(yè)需要加強用戶服務能力，提高用戶的滿意度和忠誠度。4、在新型支付方式迅速發(fā)展的條件下，銀行等傳統(tǒng)金融服務機構應該如何發(fā)展？加強技術創(chuàng)新：銀行可以加強技術研發(fā)，引入云計算、人工智能等新技術，開發(fā)出更加便捷、快速的金融產品和服務，以滿足新型支付方式和數字化金融市場的需求。拓展金融服務范圍：銀行可以將金融服務范圍拓展到非傳統(tǒng)金融領域，如互聯網金融、數字貨幣等。通過與新興金融企業(yè)合作或者建立自己的平臺來提供更加多元化的金融產品和服務。加強風險管理：隨著金融市場的不斷發(fā)展，風險也在不斷增加。銀行需要加強風險管理，規(guī)避潛在風險，保障用戶的資產安全。提高服務質量：銀行需要提高服務質量，加強客戶關系管理，提升服務效率和滿意度，吸引更多用戶和客戶。應用案例13-11、螞蟻花唄定位于互聯網金融中的哪類模式？螞蟻花唄是一種消費信貸產品，屬于互聯網金融中的消費金融模式。消費金融是指通過提供小額、短期的信用貸款服務，為個人或企業(yè)提供購買消費品或服務、支付生活或經營所需資金的金融服務模式。而螞蟻花唄作為消費信貸產品，主要面向個人用戶，通過線上借貸方式，為用戶提供小額、短期的信用貸款服務，滿足用戶在消費方面的資金需求，屬于消費金融模式的典型應用之一。2、螞蟻花唄發(fā)展至今，其推動力和局限性分別是什么？推動力擴大消費市場：通過提供便捷的消費信貸產品，加速了消費市場的擴大，鼓勵人們提高消費能力。培育線上消費文化：螞蟻花唄等消費金融產品始終堅持“線上+線下”的渠道模式，推動了線上消費文化的發(fā)展，倡導了自主選擇、節(jié)約理性消費的價值觀。促進市場營銷：螞蟻花唄將大量資金投入品牌營銷，參與各類促銷活動，通過贈送紅包、優(yōu)惠券等方式吸引大量用戶使用，逐漸形成了良好的品牌知名度和影響力，為其帶來了可觀的收益。局限性利率較高：螞蟻花唄的貸款利率相比銀行等傳統(tǒng)金融機構的個人貸款相對較高，部分用戶在無法按時還款時，可能會因高額貸款利息而造成經濟負擔。存在逾期問題：由于螞蟻花唄的借款門檻和審核流程相對較低，可能會存在一定的信用風險，一些借款人存在逾期還款的問題，帶來一定的壞賬風險。依賴支付寶生態(tài)環(huán)境：螞蟻花唄作為支付寶旗下產品，過度依賴支付寶這一線上支付平臺，可能會受到支付寶生態(tài)環(huán)境變化的影響。3、螞蟻花唄經過多次戰(zhàn)略調整，正逐步擴大市場影響力。請結合螞蟻花唄的轉型過程，思考螞蟻花唄未來發(fā)展方向，并探索互聯網消費金融未來的發(fā)展前景。加強金融科技能力：螞蟻花唄將繼續(xù)加強金融科技研發(fā)能力，在風控和數據挖掘方面不斷創(chuàng)新，提高核心競爭力。拓寬合作范圍：螞蟻花唄將繼續(xù)深耕支付寶生態(tài)，加強與線上線下商家的合作，擴大應用場景，同時向小微企業(yè)提供融資服務。打造生態(tài)共建平臺：螞蟻花唄將通過打造生態(tài)共建平臺，匯集各方資源，建立開放、分享、互通的生態(tài)系統(tǒng)，以提升服務能力，推動生態(tài)合作，實現共贏。管理問題1、互聯網支付企業(yè)應該如何管控風險以保護用戶？1.消費者教育和風險提示：互聯網支付企業(yè)應該加強消費者教育和風險提示，幫助用戶了解支付產品的使用規(guī)則和注意事項，提醒用戶避免風險。2.完善用戶認證和風險評估：互聯網支付企業(yè)應該對用戶詳實認證，建立完善的風險評估體系，對不同風險等級的用戶進行不同程度的管控和監(jiān)管。3.強化技術安全防范：互聯網支付企業(yè)應該加強數據安全技術措施，建立完整的安全管理體系，對網絡攻擊、欺詐行為等進行實時監(jiān)測和預防，以確保系統(tǒng)安全。4.建立信用體系和風控機制：互聯網支付企業(yè)應該通過建立信用體系和風控機制，對各種支付行為進行監(jiān)控和分析，并根據分析結果進行風險識別和處理，及時發(fā)現并防范風險。5.合規(guī)經營和監(jiān)管合作：互聯網支付企業(yè)應該依法合規(guī)經營，在各項業(yè)務中嚴格遵守監(jiān)管規(guī)定，同時積極與監(jiān)管機構合作，接受監(jiān)管并主動配合調查，以保護用戶權益。2、互聯網支付行業(yè)如何營造健康的網絡支付環(huán)境助力行業(yè)發(fā)展以及規(guī)避行業(yè)內惡心競爭？1.加強自律規(guī)范：各互聯網支付企業(yè)應該建立自身的道德和法律規(guī)范，通過制定行業(yè)標準、自律公約等方式，提高行業(yè)誠信度，防范不正當競爭行為。2.推廣安全支付意識：互聯網支付企業(yè)應該加強用戶教育，宣傳安全支付的理念、技巧和注意事項，提高用戶的安全支付意識，減少網絡支付風險。3.加強行業(yè)監(jiān)管：各級政府部門應該加強對互聯網支付行業(yè)的監(jiān)管，建立健全相關法律法規(guī)，對違法違規(guī)行為進行打擊和處罰，維護行業(yè)市場秩序。4.提高服務質量：互聯網支付企業(yè)應該不斷優(yōu)化服務流程，提高服務質量，提供更多更好的支付產品和服務，滿足用戶需求。5.加強行業(yè)合作：互聯網支付企業(yè)應該加強行業(yè)之間的合作，共同推動行業(yè)的健康發(fā)展，共同研究解決行業(yè)發(fā)展中的共性問題。3、金融監(jiān)管部門應該如何規(guī)范和管理互聯網支付的相關參與者？1.準入管理：金融監(jiān)管部門應該對互聯網支付相關參與者的準入進行審核和管理，確保其符合法律法規(guī)要求，具備良好的商業(yè)信譽和資質。2.信息披露：互聯網支付相關參與者應該向監(jiān)管部門及時披露相關信息，并接受監(jiān)管部門的監(jiān)管和審查。監(jiān)管部門也應該加強信息管理和共享，提高監(jiān)管效能。3.風險評估：金融監(jiān)管部門應該建立完善的風險評估制度，對互聯網支付相關參與者的風險進行評估和分類，并采取相應的監(jiān)管和管理措施。4.規(guī)范經營：金融監(jiān)管部門應該加強對互聯網支付相關參與者的經營行為進行監(jiān)管，建立行業(yè)標準和自律規(guī)范，規(guī)范市場秩序。5.懲戒機制：金融監(jiān)管部門應該對違法違規(guī)行為采取嚴厲的懲戒措施，例如罰款、停業(yè)整頓、吊銷執(zhí)照等，維護行業(yè)的規(guī)范和良好秩序。4、作為互聯網支付的用戶，在選擇互聯網支付工具的時候應該注意哪些事項？1.安全性：選擇安全可靠的互聯網支付工具，如支付寶、微信支付等具有一定知名度和信譽度的支付工具。同時，注意不要在公共場合使用互聯網支付工具，避免泄露個人賬戶信息和資金。2.功能性：根據自己的需求選擇符合自己支付需求的互聯網支付工具，例如需要付款給境外商家，則應該選擇支持境外支付的互聯網支付工具。3.易用性：選擇易上手、易操作、界面簡單清晰的互聯網支付工具，從注冊到完成支付的整個過程盡可能簡單方便，滿足用戶圖方便省事心理需求。4.費用：選擇費率比較低，并且能夠適應自己使用習慣和支付量的互聯網支付工具。在支付時仔細查看服務費用和交易費用，以避免不必要的損失和疑慮。5.信譽度：選擇支付平臺信譽度高、企業(yè)資質合法、經驗豐富的互聯網支付工具，避免與存在風險和不良記錄的支付機構進行交易。復習題1、簡述互聯網金融和金融互聯網的關系與區(qū)別。根據13.1.2的內容進行總結。互聯網金融和金融互聯網既有共性又有區(qū)別，二者的發(fā)展都離不開互聯網技術的支持?；ヂ摼W金融倡導“讓普通人也能享受金融服務”，而金融互聯網則更強調“讓金融機構之間的信息互通和業(yè)務合作更加高效”。2、概括網絡眾籌各類型的異同。根據13.2.3的內容進行總結。根據回報方式，眾籌可以分為捐贈型、獎勵回饋型、股權型和債權型。股權型：投資者將資金投入創(chuàng)業(yè)公司，獲得對應的股權份額，享受公司未來成長所帶來的盈利和回報。獎勵回饋型：消費者通過預購產品的方式來支持創(chuàng)業(yè)公司，以一定的比例或者數量獲得該產品或服務。捐贈型：投資者公益性地捐款支持項目，無回報或者輕微的象征性回報，如在網站或者產品上列出捐贈者的名字等。債券型：投資者和籌資者雙方按照一定利率和必須歸還本金等條件出借貨幣資金。網絡眾籌的各種類型，都存在著不同的目的、回報方式以及適用范圍，但都是通過眾籌平臺進行的，具有一定的互動性和公開透明性，成為現代創(chuàng)新的融資方式之一。3、論述電子支付系統(tǒng)中支付網關的重要性。根據13.3.2的內容進行總結。在電子支付系統(tǒng)中，支付網關是非常重要的一個組成部分。它可以實現不同支付方式的組合和轉換，讓商家和消費者能夠實現便捷、安全和高效的交易體驗。首先，支付網關作為一個中間平臺，將商戶與銀行之間連接起來，實現了多個不同支付系統(tǒng)之間的協(xié)調與轉換。通過支付網關，商戶可以接受包括信用卡、電子錢包、線下刷卡等多種支付方式，消費者也可以根據自己的需求選擇適合自己的支付方式進行交易，從而提高了支付的靈活性。其次，支付網關可以對支付過程進行監(jiān)測和風險控制。它能夠識別和攔截不合法的支付請求，以減少支付交易中的欺詐和風險，保障商戶和消費者的資金安全。最后，支付網關的出現也為商家和消費者提供了更加方便和快捷的支付體驗。商家可以更加便捷地接收和處理支付請求，消費者也可以更加方便地完成支付過程，大大提高了支付的效率和便利性?？傊Ц毒W關在電子支付系統(tǒng)中扮演著至關重要的角色，它不僅可以實現支付方式的轉換和組合，還能夠進行風險控制，并提高支付的便利性和效率。因此，支付網關的發(fā)展和應用對于電子支付系統(tǒng)的完善和發(fā)展至關重要。4、簡述第三方支付各模式的差異。根據13.4.4的內容進行總結。不同的支付模式具有各自的優(yōu)缺點，應根據實際情況選擇最合適的支付模式。5、敘述關于電子支付未來發(fā)展方向的展望和設想。隨著互聯網、移動互聯網技術的不斷發(fā)展和普及，電子支付已經成為人們生活中必不可少的一部分。在未來，電子支付的發(fā)展仍將繼續(xù)向前推進，主要有以下幾個方面的發(fā)展趨勢和設想：1.無接觸支付模式的普及：隨著新冠疫情的爆發(fā)，無接觸支付模式得到了迅速普及。未來，無接觸支付模式將更加常見，從而提高交易效率和支付安全性。2.移動支付的普及：隨著智能手機的廣泛普及，移動支付將更加流行。未來，移動支付將成為支付領域中最重要的一種支付方式之一，無論是線上還是線下消費，都可以通過移動支付實現。3.區(qū)塊鏈技術的運用：區(qū)塊鏈技術將對電子支付產生重大影響?；趨^(qū)塊鏈技術的電子支付可以實現去中心化、去信任化和高度安全的支付模式，未來將成為電子支付的重要趨勢。4.多元化支付方式：未來，電子支付將逐漸向多元化支付方式轉型，包括信用卡、借記卡、電子錢包、支付寶、微信支付等多種支付方式的組合和轉換。5.支付智能化：未來，電子支付將進一步智能化，可以通過人工智能技術實現更加便利和高效的支付服務，例如自動化賬務處理、客戶風險控制、欺詐檢測等?？傊?，未來電子支付不僅將是交易方式的一個重要選擇，也將成為支付錢款的主要方式之一。同時，未來電子支付模式將逐漸向著智能化、個性化、安全化等方向發(fā)展。章末案例思考問題1、BitGold的黃金生態(tài)系統(tǒng)是如何運轉的？BitGold（比特黃金）是一個黃金生態(tài)系統(tǒng)，旨在將黃金存儲和在線支付連接起來，提供類似于銀行的黃金體驗。它是由金融科技公司BitGoldInc.推出的，在2014年底開始運營。其基本原理是將現實世界中的黃金存儲在保險庫中，該保險庫位于全球各地的多個地點，包括加拿大、美國、英國、瑞士和新加坡等地。用戶可以通過BitGold的平臺，持有黃金賬戶，并將其與銀行賬戶關聯。這意味著用戶可以通過BitGold應用程序將其黃金賬戶的資金轉移至其銀行賬戶，或者使用黃金購買商品和服務。當用戶向其BitGold賬戶添加黃金時，BitGold會記錄該黃金的來源信息。例如，如果用戶購買了一枚金幣，則需要提供有關此金幣的詳細信息，例如重量和純度等等。這樣，每個BitGold賬戶中的黃金都可以通過區(qū)塊鏈技術進行跟蹤，從而確保其真實性和透明度。此外，BitGold還提供了一種全球性、安全性和高效性的在線支付服務。用戶可以使用黃金賬戶中的資金向其他用戶發(fā)送支付，或者支付與黃金相關的商品和服務。遠程支付包括電子郵件、短信以及在線和移動應用程序。總之，BitGold的黃金生態(tài)系統(tǒng)通過連接黃金存儲和在線支付服務，為用戶提供了一種銀行類似的黃金體驗。其核心基于區(qū)塊鏈技術，目的是提供更安全、透明、迅速和低成本的支付方式。2、請說出BitGold與競爭對手的異同之處，并談談你認為這些異同點如何值得BitGold學習和引鑒？異同點：相似：BitGold和其他黃金數字化平臺都允許用戶將現實世界中的黃金轉換為數字資產，并使用這些資產進行支付和轉賬。不同：BitGold是一個全球性的平臺，用戶可以選擇將其黃金儲存在全球范圍內的幾個國際貿易樞紐中的一個或多個。此外，BitGold還允許用戶使用多種不同的貨幣進行交易，包括比特幣、美元、歐元和加拿大元等。這些異同點提供了一些對BitGold進行改進和引鑒的機會：學習借鑒優(yōu)點：例如，一些競爭對手可能提供比BitGold更多的產品和服務，如交易所、市場數據和金融咨詢等等。通過學習和積極采納行業(yè)先進做法，BitGold可以為用戶提供更多的選擇和增值服務。彌補差距：在某些方面，一些競爭對手在用戶體驗和安全方面做得更好。例如，他們可能提供更快速、更便捷的注冊流程、更豐富的賬戶信息、以及更加先進的安全措施等等。通過分析其他競爭對手的優(yōu)勢，BitGold可以改進并提升自身用戶體驗、申請流程和安全性。綜上所述，與其競爭對手相比，BitGold在國際性和多貨幣交易方面具有一些優(yōu)勢。但是，它也可以從其他平臺中學習和吸取有益經驗，并改進自身的服務和功能，以更好地滿足客戶需求。3、你認為，BitGold如何策劃其在美擴張，且其發(fā)展會對互聯網金融市場和電子支付現狀有何影響？對于BitGold如何策劃在美國的擴張，以下是一些可行的建議：擴大市場宣傳：在美國市場上展開大規(guī)模宣傳活動，包括廣告、推銷和市場推廣等多種方式，以增加知名度和市場份額。合作伙伴關系：與美國的銀行、金融服務機構、電子支付公司建立合作關系，并為其提供增值服務，以擴大客戶群和市場份額。提升用戶體驗：在產品和服務方面不斷創(chuàng)新，提高用戶體驗，包括優(yōu)化網站和移動應用程序、降低交易費用、提供更多的增值服務。對于BitGold的發(fā)展對互聯網金融市場和電子支付現狀的影響，以下是一些可能的影響：推動數字貨幣和區(qū)塊鏈技術的發(fā)展：BitGold作為一個數字黃金生態(tài)系統(tǒng)，是基于區(qū)塊鏈技術的新型支付方式。其出現推動了數字貨幣和區(qū)塊鏈技術的發(fā)展和應用，未來可能會對互聯網金融市場帶來更多的變革和創(chuàng)新。拓寬支付選擇：BitGold的出現為消費者提供了一種新的支付方式，即使用黃金進行支付，這將豐富用戶的支付選擇。與此同時，BitGold的出現也在某種程度上增加了電子支付市場的競爭，這可能會促使其他電子支付公司提升其服務質量，降低交易費用等等，以留住其客戶。增加資產多樣性：BitGold作為一種基于實物黃金的數字支付方式，為用戶提供了增加資產多樣性的機會。這有助于進一步分散投資風險和保護資產。綜上所述，BitGold的發(fā)展將對互聯網金融市場和電子支付現狀產生積極影響。它可能會推動數字貨幣和區(qū)塊鏈技術的發(fā)展，拓寬支付選擇，增加資產多樣性，促進電子支付市場競爭。討論題1、如何看待“無現金支付”？“無現金支付”是一種越來越普遍的數字支付方式，它已經在許多國家和地區(qū)取代了傳統(tǒng)的現金支付方式。從消費者和商家的角度來看，無現金支付有很多優(yōu)點，比如方便快捷、安全可靠、減少現金攜帶等。以下是針對無現金支付的幾點觀點：1.便利性：無現金支付可以減少人們攜帶大量現金的壓力，并且可以隨時隨地進行支付，消費者可以更加便利地購物和支付。2.安全性：與現金支付相比，無現金支付可以降低被盜搶的風險。此外，無現金支付還可以減少貨幣計數的誤差，降低竊賊盜竊銀行、ATM等的數量。3.可追蹤性：無現金支付可以通過電子記錄，確保資金流向透明可追，有助于控制欺詐和洗錢等相關問題，并提高交易的透明度。4.風險：盡管無現金支付有很多好處，但也存在一些風險問題，比如可能會受到黑客攻擊或技術故障，導致信息泄露或賬戶被盜等。綜上所述，無現金支付是一種方便、快捷、安全、可追蹤的支付方式，但也需要注意其相關的風險問題。隨著技術的不斷進步和人們對數字支付方式的接受度提高，無現金支付將有更廣闊的發(fā)展前景，并為社會帶來更多的便利與效益。2、“拒收現金”是否是違法行為？在中國，拒收法定貨幣（人民幣）是違法行為。《中華人民共和國人民幣管理條例》第十五條規(guī)定，任何單位和個人不得有下列行為：（一）偽造、變造人民幣；（二）散布、轉移、隱匿偽造、變造的人民幣；（三）拒絕接受使用人民幣的合法支付；（四）惡意涂畫、刻劃或損毀人民幣。明顯地，拒收現金屬于“拒絕接受使用人民幣的合法支付”，因此是不被允許的。需要注意的是，目前許多商家都提倡無現金支付，但這不代表他們可以完全拒絕現金支付。只有在銀行、保險公司、證券公司等特定場所，以及民事訴訟、行政訴訟、執(zhí)行程序等特定情形下，可以要求以銀行匯票、現金存款等方式進行支付。在其他場合下，商家應當尊重用戶選擇的支付方式，不得單方面拒絕消費者使用現金付款?？傊苁宅F金是一種違法行為，在商業(yè)交易過程中，商家應該遵守法律規(guī)定并尊重消費者的支付方式選擇。同時，也應該推進無現金支付的普及與發(fā)展，為人們提供更加便利、高效、安全的支付方式。3、如何認識和對待互聯網金融助長的“以貸養(yǎng)貸”現象？互聯網金融行業(yè)在為社會提供快速方便的金融服務的同時，也存在一些不良的金融行為，比如“以貸養(yǎng)貸”現象。這種行為表現為借款人通過貸款來還款，形成了類似“滾雪球”的效應，最終導致債務越滾越多。因此，互聯網金融助長的“以貸養(yǎng)貸”現象需要引起我們的高度關注。首先，我們應該深刻認識到“以貸養(yǎng)貸”現象的危害性，它不僅會加重借款人的負擔，而且可能給其家庭帶來極大的風險。如果借款人無法承擔當前的債務，就會產生滾動利息和滾雪球效應，最終導致債務違約甚至破產等嚴重后果。其次，我們應該加強對互聯網金融平臺的監(jiān)管，規(guī)范互聯網金融行業(yè)的發(fā)展。要明確金融機構的責任和義務，依法依規(guī)地開展業(yè)務，從源頭上杜絕“以貸養(yǎng)貸”現象的發(fā)生。應該逐步建立健全相關法律法規(guī)，壓實金融機構的責任，防范金融風險。最后，我們應該提高消費者的金融素養(yǎng)，增強自我保護意識。要加強對金融知識和風險的學習，自覺抵制“以貸養(yǎng)貸”的不良金融行為，理性借款，規(guī)范還款，并及時反映和投訴任何違法行為。綜上所述，應該充分認識和對待互聯網金融助長的“以貸養(yǎng)貸”現象。只有通過建立健全相關法律法規(guī)、推動金融機構規(guī)范業(yè)務開展和提高消費者金融素養(yǎng)等方面，才能真正控制“以貸養(yǎng)貸”現象的發(fā)生并保障消費者的合法權益。課堂辯論題1、第三方支付中的第三方參與者的介入對整個第三方支付模式來說是利大于弊還是弊大于利？利：1.提高支付效率：第三方參與者能夠提供更加便捷、快速的支付服務，加快資金流轉，在一定程度上提升了支付的效率。2.提高支付安全：由于第三方參與者具備更嚴格的安全措施和技術手段，所以能夠有效地保障用戶的賬戶安全和交易信息的保密性，降低欺詐和風險的發(fā)生。3.拓展支付場景：第三方參與者能夠通過開放接口等方式拓展支付場景，提供更廣泛的支付選擇，滿足不同用戶的需求。弊：1.收費問題：第三方參與者需要承擔一定的成本，因此往往需要向用戶收取一定的服務費用，在一定程度上加重了消費者的支付負擔。2.風險把控問題：第三方參與者需要對資金流轉進行監(jiān)管和風險控制，如果管理不當或者操作不規(guī)范，可能會給企業(yè)和用戶帶來一定的風險和損失。3.數據隱私問題：由于第三方參與者在支付過程中需要涉及用戶個人信息和數據，因此可能存在一定的信息泄露和隱私保護問題。2、年輕人使用消費金融是利大于弊還是弊大于利？利：1.解決燃眉之急：有時候年輕人可能需要快速支出大量的資金用于緊急場合或重要消費，比如突然出現的急需購買醫(yī)藥費、車輛保修費、旅游費用等支出。此時，消費金融可以及時滿足年輕人的這些急需支出。2.支持個人發(fā)展：消費金融對年輕人來講可以解決初創(chuàng)資金問題，如果有好的個人和商業(yè)計劃，消費金融可以提供必要的資金支持，幫助年輕人實現自我價值和夢想的實現。3.建立信用記錄：通過與消費金融合作并按時還款，年輕人將能建立良好的信用記錄，并因此獲得更多的貸款機會，為今后的發(fā)展打下基礎。弊：1.高昂的利息和手續(xù)費：消費金融公司往往收取較高的利息和手續(xù)費用，甚至可以高達數倍甚至數十倍于銀行貸款利息的水平，這將對年輕人帶來沉重的債務負擔。2.過度消費：消費金融可能會誘使年輕人過度消費，導致超前消費、過度延伸的消費行為以及購買一些不必要的和不實用的產品和服務。3.風險控制問題：消費金融往往注重快速審核和放貸，缺少嚴格的風險控制，可能導致失控的風險。3、防范互聯網金融詐騙，關鍵靠教育還是法律？教育：1.提高公眾風險意識：通過宣傳、廣告等方式提高消費者對互聯網金融詐騙的認識和風險意識，讓他們能夠更好地辨別真?zhèn)涡畔ⅰ?.加強知識普及：通過媒體、網絡等渠道向公眾普及互聯網金融相關知識，為他們提供迅速了解不同投資方式風險的途徑。3.強化金融教育：加強金融教育，在學校和家庭環(huán)境中引導年輕人形成正確的金融理財觀念和行為習慣，增強金融素養(yǎng)和風險意識。法律：1.制定相關法規(guī)：加強對互聯網金融機構和平臺的監(jiān)管，完善相關法規(guī)，建立健全的金融監(jiān)管框架，明確交易的合法、合規(guī)性。2.懲治犯罪行為：對于互聯網金融詐騙的犯罪行為，加大打擊力度，從源頭上削弱詐騙分子的犯罪動機，維護金融市場公平、公正、透明的運行環(huán)境。3.維權保障：為消費者和投資者提供相應的維權和救濟渠道，加強受害者權益保障，讓其在受到損失時能夠得到及時、有效的救助和賠償。網絡實戰(zhàn)（略）團隊合作以螞蟻金服為例1、該案例主體企業(yè)屬于哪一類互聯網金融服務模式？螞蟻金服屬于互聯網金融綜合服務模式。其業(yè)務涵蓋了移動支付、數字銀行、信用評估、財富管理、保險、企業(yè)融資等多種領域，是一家包羅萬象的互聯網金融公司。螞蟻金服秉承“普惠金融”的理念，通過技術手段打通了金融服務的各個環(huán)節(jié)，讓金融服務更加便捷、透明、安全、高效。比如，螞蟻金服的支付寶、芝麻信用、余額寶等產品都在不同程度上實現了對用戶的金融需求覆蓋。傳統(tǒng)金融服務往往會受到地域限制和時間限制，而螞蟻金服則依托互聯網技術，讓金融服務變得更加普及和全球化，更好地滿足了用戶的需求，成為了中國互聯網金融行業(yè)的佼佼者。2、該企業(yè)的盈利模式是什么？螞蟻金服的盈利模式是多元化的，主要包括以下幾個方面：1.技術服務收費：螞蟻金服將自身所擁有的技術和平臺資源提供給其他金融機構使用，以此獲得技術服務收費。2.支付寶手續(xù)費：支付寶是螞蟻金服的核心業(yè)務之一，通過為商戶提供在線支付、保險、基金等服務，在交易過程中獲得支付寶手續(xù)費。3.財富管理利息差：螞蟻金服推出了余額寶等理財產品，通過管理資產的方式獲得利息差收益。4.保險服務傭金：螞蟻金服通過為用戶提供保險等金融產品，并在此過程中獲得保險服務傭金收益。5.小微企業(yè)貸款利息差：螞蟻金服向小微企業(yè)提供融資服務，通過放貸的方式獲得利息差收益。6.其他金融產品手續(xù)費：螞蟻金服還推出了基金產品等其他金融產品，通過銷售這些產品獲得手續(xù)費收益。通過多元化的盈利模式，螞蟻金服實現了業(yè)務的良性發(fā)展，為未來的發(fā)展提供了堅實的基礎。3、分析該企業(yè)在行業(yè)發(fā)展中的機遇和挑戰(zhàn)，并給出應對措施。機遇：1.中國金融市場的逐步開放：隨著中國金融市場的不斷開放，螞蟻金服可以更好地與國際金融市場接軌，進一步