afp-王先生一家理財規(guī)劃方案

王先生一家理財規(guī)劃方案2010年5月目錄第一部分領航財富管理中心成員第二部分客戶家庭基本情況介紹第三部分基本情況假設第四部分客戶當前財務狀況分析及診斷第五部分客戶風險屬性界定第六部分客戶的理財目標第七部分理財規(guī)劃方案的主要內容第八部分風險告知組長：張景華

宋康

寧春

蔡磊

鄭曉燕

第一部分

領航財富管理中心姚琦

馮誠智

信息采集及相關提示1.信息采集前，說明信息對后續(xù)理財規(guī)劃的重要性。2.提醒：您需保證所提供信息的準確性、完整性和真實性。3.做好信息采集工作。4.建議：如日后收支情況或家庭現狀發(fā)生變化，請及時與我們溝通。5.承諾：我們將對您所有的信息保守秘密。第二部分

家庭基本情況家庭成員信息家庭經濟現狀家庭財務特點

家庭成員信息

王先生、吳女士和兒子三口之家；

王先生今年43歲，大型企業(yè)職員；

妻子吳女士今年41歲，大型企業(yè)職員；

兒子14歲，讀初三，明年中考；

雙方老人健在，目前不需贍養(yǎng)；

王先生、吳女士均參加養(yǎng)老、醫(yī)療等社保體系。家庭經濟現狀銀行活期存款：3萬元股票：4萬元王先生夫婦年工資收入（稅前）：72000元三處房產：1）2003年團購自由住房，買價32萬元，現值60萬元， 房貸余額20萬元，每月兩人分別可用800元住房公積 金還款。2）出租面積為64平方米的單位福利分房，成本3萬元 ，現值20萬元，月租金800元，無房貸。3）出租面積為200平方米單位集資建房，2002年底買 價34萬元，現值70萬元，月租金2400元，房貸余額 21萬元，住房按揭分別在夫妻兩人名下。家庭財務特點夫妻雙方均有穩(wěn)定收入，但工資不高，僅靠工資收入很難滿足家庭未來生活支出；家庭主要資產集中于投資不動產，保障型產品和投資型產品較為匱乏，為典型的以房養(yǎng)老家庭；兒子正在上初中，教育金支出將在今后數年內成為該家庭主要支出之一。通貨膨脹率4%;活期存款平均利率3%;薪資成長率4%;房價成長率2%;學費成長率4%；車貸利率6%；住房公積金貸款利率3.8%；房貸利率5%；貸款上限15萬元/人；收入成長率4%第三部分假設數據

家庭資產負債表

第四部分家庭財務狀況分析資產項目成本市價負債項目金額凈值項目成本市價活存3000030000信用卡負債0

流動性資產3000030000流動性負債0流動凈值3000030000股票4000040000

投資用房產130000200000投資用房貸210000

投資用房產2340000700000

投資性資產410000940000投資性負債210000投資凈值200000730000自用房屋320000600000自用房貸200000

自用性資產320000600000自用性負債200000自用凈值120000400000總資產7600001570000總負債410000總凈值3500001160000家庭財務狀況診斷財務分析表家庭財力比率定義數值結果分析參考流動比率流動資產/流動負債30000/0+∞流動性較強，建議有效利用資金2—10資產負債率總負債/總資產410000/1582220025.91%負債在可控范圍以內，較為合理20%—60%緊急預備金倍數流動資產/月支出30000/62874.77較為合理3—6財務自由度年理財收入/年支出43508/6322068.82%財務自由度適度20%—100%財務負擔率年本息支出/年收入20500/5917234.64%財務負擔合理，不影響生活質量20%—40%平均投資報酬率年理財收入/生息資產43850/9700004.52%家庭未來收入大多來自房租所得，收入來源較為穩(wěn)定，也較為單一3%—10%收支儲蓄表

見附件

家庭財務狀況診斷財富診斷結果家庭收入較為穩(wěn)定；投資品種單一，風險集中；家庭保險品種單一；資產流動性較差。風險承受能力測評年齡10分8分6分4分2分客戶得分45總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分27就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè)8家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6置產狀況投資不動產自宅無房貸房貸<50％房貸>50％無自宅10投資經驗10年以上6～10年2～5年1年以內無8投資知識有專業(yè)證照財金科系畢自修有心得懂一些一片空白4總分

63第五部分風險承受能力測評風險承受能力評分表風險承受能力測評風險承受態(tài)度評分表忍受虧損%10分8分6分4分2分客戶得分3不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分6首要考慮賺短現差價長期利得年現金收益抗通膨保值保本保息4認賠動作默認停損點事后停損部分認賠持有待回升加碼攤平2賠錢心理學習經驗照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠6最重要特性獲利性收益兼成長收益性流動性安全性2避免工具無期貨股票外匯不動產4總分

24風險承受能力測評項目分數投資工具資產配置預期報酬率承受能力63貨幣30%0.0242承受態(tài)度24債券50%0.0656最高報酬率25.00%股票20%0.1107最低報酬率-10.00%投資組合100%0.0622風險承受能力測評測評結果：1.王先生屬偏保守型客戶，風險承受能力為中等，風險的承受態(tài)度也屬于中等。2.客戶所能承擔的最高風險報酬率為6.2%第六部分理財目標兒子上重點高中，讀大學直至研究生畢業(yè)，每年學費1.5萬元。5年后為雙方老人共準備5萬元，以備孝敬或應急之用。理財目標5年后擁有一部10萬元小車，方便家人周末及節(jié)假日出游、登山退休后維持現有生活水平，且每年有1萬元可供休閑或出游。第七部分理財規(guī)劃一、緊急備用金儲備二、保險規(guī)劃三、房產規(guī)劃四、子女教育規(guī)劃五、養(yǎng)老規(guī)劃緊急備用金儲備由于王先生一家有3萬元活期存款，而其年支出為42228元，可以測算出緊急備用金已經足夠，因此在理財規(guī)劃中不再提取緊急備用金。保險規(guī)劃—家庭保險現狀王先生一家正處于家庭生命成長期，為一生中開銷需求最大時期，保險安排需主要考慮到兒子教育年金儲備、高等教育金等，夫妻雙方應該互以對方為收益人購買保險。家庭收入主要來源于房租收入和工資收入，目前，王先生一家未購買財產保險。兒子缺乏意外保險。家庭已有重大疾病保險：王先生繳費期20年，保額5萬；吳女士繳費期20年；兒子繳費期30年，保額10萬元。夫妻有養(yǎng)老、醫(yī)療等社會保險。保險規(guī)劃—保險配置建議

險種先生兩全聯合保險家庭財產綜合保險太太萬能壽險兒子定期壽險保險規(guī)劃—保險配置建議兩全聯合保險家庭財產綜合保險費率比兩全保險低的多，生存時可得生存保險金，兩個人其中一個人身故對方即得保險金.可保財產：房屋、房屋裝修、室內財產；保險責任：火災、爆炸、自然傷害等；除外責任：地震、海嘯、戰(zhàn)爭等保險規(guī)劃—保險配置原則補償損失原則

由于目前王先生家庭房產占總資產比例很大，風險集中，為了避免因為天災人禍導致不可挽回的損失，應配置財產保險。保險規(guī)劃—短評該保險規(guī)劃利用壽險、財險等有效防止韓先生夫婦所面臨的各種財產、人身變故所帶來的風險。該保險規(guī)劃在短期內降低了客戶自由度，這是對于韓先生家庭長期缺乏保險保障的一種補償，但可為未來提供較為完整的保障。房產規(guī)劃從王先生一家的收入現狀和資產配置比列可以看出，王先生一家為典型的以房養(yǎng)老家庭，房產規(guī)劃將成為實現王先生一家未來理財目標的重要支撐，為此，我們?yōu)槠涑鼍吡巳追慨a規(guī)劃方案供其選擇。房產規(guī)劃方案一：未來兩套房全部出租方案二：賣一房、出租一房方案三：未來兩套房全部出租房產規(guī)劃方案一

未來兩套房全部出租

王先生、王太太均在60歲退休；未來工作收入保持目前水平（現值29586元/年*2）；

退休后維持現有生活水平；為王先生一家配置每年保費為5000元的財產保險；通過生涯仿真表測算未來不需要獲得投資收益，即可實現子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老等各項理財目標。房產規(guī)劃方案一

方案一.xls

1.由于沒有投資性收益,收入來源較為單一。2.購買保險額為5000元/年,人身保險和財產保險購買額有限,存在潛在收入風險。3.夫妻雙方均需60歲后退休,工作時間較長。

利弊分析房產規(guī)劃方案二

賣一房、出租一房

王先生、王太太均在55歲退休；未來工作收入保持目前水平（現值29586元/年*2）；

退休后生活品質有所提升（現值36000元/年）；為王先生一家配置每年配置13000元的保險；進行資產投資，每年獲得6.55%的投資報酬率，方可實現各項理財目標。房產規(guī)劃方案二

方案二.xls1.可提前退休,享受生活。2.保險費用（品種）增加，未來收入有?？梢?。3.固定資產減少。4.需要客戶有承受更高預期報酬率的能力利弊分析房產規(guī)劃方案三

未來兩套房全部出租

王先生、王太太均在55歲退休；未來工作收入保持目前水平（現值29586元/年*2）；

退休后生活品質有所提升（現值36000元/年）；為王先生一家配置每年配置13000元的保險；進行資產投資，每年獲得6.17%的投資報酬率，即可實現各項理財目標。房產規(guī)劃方案三

方案三.xls1.可提前退休,享受生活。2.保險費用（品種）增加，未來收入有?？梢馈?.完全實現以房養(yǎng)老,在終老時,為兒子留下三套房產.利弊分析房產規(guī)劃建議通過三個房產規(guī)劃方案的利弊分析,我們建議王先生一家選擇方案三。第三套方案既最大限度的滿足了王先生一家的家庭理財目標,又提高了一家人的生活品質，同時王先生夫婦可實現提前退休享受生活。子女教育規(guī)劃從今年往后，每年兒子學費為現值1.5萬元，預計繳費9年。根據目前王先生一家家庭現金流量，在沒有投資收益的情況下，兒子的學費也有保障，即王先生一家無論選擇哪種房產規(guī)劃方案，子女教育規(guī)劃問題都可輕松解決。養(yǎng)老規(guī)劃由于王先生一家在未來的時間里，有持續(xù)、充足的房租收入，根據內部報酬率測算表，我們測算出，王先生夫婦養(yǎng)老規(guī)劃資金規(guī)劃存在提升空間。投資建議—保險

險種名稱保額保費先生兩全聯合保險平安兩全聯合保險20萬元2000元/年家庭財產綜合保險華泰保財一號130萬8000元/年太太萬能壽險中保志勝金40萬2000元/年兒子定期壽險平安幸福定期壽險10萬1000元/年根據遺囑需要法計算所得王先生家庭需要保額如下：投資建議—理財配置類別投資產品預期配置年投資金額投資策略與