《金融科技背景下中小銀行轉(zhuǎn)型策略研究》14000字

金融科技背景下中小銀行轉(zhuǎn)型策略研究目錄TOC\o"1-2"\h\u18521金融科技背景下中小銀行轉(zhuǎn)型策略研究 19465摘要 124529關(guān)鍵詞：金融科技；中小銀行；數(shù)字化轉(zhuǎn)型；數(shù)字金融 284一、緒論 28728（一）研究背景與意義 23982（二）文獻(xiàn)綜述 330935二、金融科技背景下中小銀行轉(zhuǎn)型的概述 427180（一）金融科技的含義 42063（二）金融科技背景下中小銀行轉(zhuǎn)型的必要性 5113791.銀行加大對(duì)金融科技的投入，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)造條件 525772.居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，個(gè)性化需求驅(qū)動(dòng)中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型 65203.數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以促進(jìn)中小銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新 7215384.激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使中小業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成必然選擇 710885三、金融科技背景下中小銀行轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀分析 84403（一）創(chuàng)新數(shù)字化零售產(chǎn)品與服務(wù) 828632（二）加強(qiáng)與金融科技企業(yè)密切合作 927472表3部分股份制銀行與金融科技企業(yè)業(yè)務(wù)合作情況 101118（三）成立金融科技子公司 1125027四、金融科技背景下中小銀行轉(zhuǎn)型的問題分析 1112059（一）實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)客戶減少，業(yè)務(wù)辦理繁瑣 1114577（二）金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)性不強(qiáng)，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重 127812（三）數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略不清晰 126780（四）數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)能力不強(qiáng)，數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全面臨兩難 1316045（五）復(fù)合型數(shù)字化人才缺失 1428475五、金融科技背景下中小銀行轉(zhuǎn)型的策略分析 145599（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加快業(yè)務(wù)優(yōu)化轉(zhuǎn)型 142549（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升服務(wù)能力 15736（三）盡快建立完善數(shù)字治理管控體系，制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略 1612555（四）提高數(shù)字驅(qū)動(dòng)能力，構(gòu)建智能信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系 1621105（五）打造科技隊(duì)伍，加強(qiáng)技術(shù)人才儲(chǔ)備 1718046參考文獻(xiàn) 19摘要最近幾年，新一代信息技術(shù)已廣泛地運(yùn)用于金融行業(yè)，促進(jìn)了金融技術(shù)的發(fā)展。金融科技的蓬勃發(fā)展是促進(jìn)新一代中小銀行業(yè)改革的重要?jiǎng)恿Γ龠M(jìn)了金融服務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。在金融服務(wù)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大背景下，中小銀行迎來了前所未有的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。對(duì)中小銀行而言，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有更大的現(xiàn)實(shí)意義，即從整體上提高各類業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展能力和尋找新的生存空間。但是中小銀行受限于規(guī)模、資金、客戶的各方面因素，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中還暴露出實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)客戶減少、金融產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)力、數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略不清晰、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)能力不強(qiáng)、數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全面臨兩難、復(fù)合型數(shù)字化人才缺失等問題。針對(duì)以上問題，提出了轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加快業(yè)務(wù)優(yōu)化轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、加快建立健全的數(shù)字化管理控制系統(tǒng)、制定數(shù)字轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略、提高數(shù)字驅(qū)動(dòng)能力，構(gòu)建智能信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系、打造科技隊(duì)伍和加強(qiáng)技術(shù)人才儲(chǔ)備的策略，為中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供一些新思路和新啟示。關(guān)鍵詞：金融科技；中小銀行；數(shù)字化轉(zhuǎn)型；數(shù)字金融一、緒論（一）研究背景與意義隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)成為廣泛共識(shí)。隨著現(xiàn)代金融技術(shù)的不斷發(fā)展，中國的社會(huì)資本已經(jīng)繞開了商業(yè)銀行，與供應(yīng)方和需求方進(jìn)行了直接的接觸和對(duì)接，而銀行作為信用中介的作用越來越弱，這一趨勢(shì)已經(jīng)嚴(yán)重?cái)D壓了傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展。從中國銀行業(yè)的角度來看，各類銀行之間雖然規(guī)模、技術(shù)、市場(chǎng)、資源等方面都有很大的差距，但金融科技對(duì)銀行的沖擊影響卻是巨大的。當(dāng)前我國銀行迫切需要解決的難題是怎樣在新的金融環(huán)境下擺脫固有體質(zhì)的束縛，抓住機(jī)遇實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升經(jīng)營效率，從而實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的穩(wěn)定發(fā)展。因此在金融科技發(fā)展的背景下，中小銀行務(wù)必積極主動(dòng)開展技術(shù)創(chuàng)新，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)處理的優(yōu)點(diǎn)，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和風(fēng)險(xiǎn)管控方式。于此同時(shí)，加強(qiáng)與金融科技公司的高度協(xié)作，促進(jìn)在我國中小銀行工作流程基本建設(shè)向智能化、系統(tǒng)化、特色化發(fā)展趨勢(shì)，完成自身轉(zhuǎn)型的升級(jí)和經(jīng)營業(yè)績(jī)的提高。中小銀行依靠互聯(lián)網(wǎng)金融科技來推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，有利于提高服務(wù)效率和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，降低人工成本，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，從而提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。雖然中小銀行的轉(zhuǎn)型使得自身的經(jīng)營業(yè)績(jī)獲得了改善，但是在轉(zhuǎn)型的過程中也存在著一些問題。中小銀行面臨著機(jī)制僵化、技術(shù)落后、產(chǎn)品同質(zhì)化和運(yùn)營能力偏弱等轉(zhuǎn)型帶來的負(fù)面影響。本文通過探究金融科技對(duì)中小銀行轉(zhuǎn)型的影響及對(duì)策,為轉(zhuǎn)型的中小銀行未來的可持續(xù)發(fā)展提供一些借鑒與參考。（二）文獻(xiàn)綜述隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平的不斷提升，國內(nèi)金融業(yè)也面臨著巨大變革，在這一變革過程中，金融科技的重要性也在不斷提升，對(duì)于中小銀行的發(fā)展起到著越來越重要的作用。在新的環(huán)境下，中小銀行依靠數(shù)字技術(shù)支持自身的轉(zhuǎn)型，在新的環(huán)境下獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)成為各大商業(yè)銀行尤其是中小銀行的一種新的發(fā)展趨勢(shì)。金冠偉和劉茜提出金融科技有利于推動(dòng)中小銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提升中小銀行的盈利能力[1-2]。施玉佩提出在在金融和現(xiàn)代科技融合發(fā)展的過程中，數(shù)字化銀行將成為中國未來銀行業(yè)發(fā)展的潮流[3]。聶颯，劉妤妤提出科技金融的發(fā)展趨勢(shì)將倒逼中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行向數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，在中國銀行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展方面形成鯰魚效應(yīng)，各大商業(yè)銀行探究滿足未來發(fā)展要求的經(jīng)營模式[4]?？萍冀鹑诘呐d起和發(fā)展給傳統(tǒng)中小銀行的轉(zhuǎn)型帶來了挑戰(zhàn)與機(jī)遇。趙雪龍?zhí)岢鲭m然中小銀行在固有模式的范疇內(nèi)有創(chuàng)新與優(yōu)化，然而現(xiàn)階段的創(chuàng)新集中在業(yè)務(wù)以及服務(wù)等方面，缺乏對(duì)未來發(fā)展定位的有效探索[5]。牛舒揚(yáng)提出金融科技的快速發(fā)展，將推動(dòng)整個(gè)銀行業(yè)態(tài)的變化，用戶習(xí)慣呈現(xiàn)新的特征，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)將受到?jīng)_擊，其盈利能力依然受到其影響[6]。梁錦提出因?yàn)榻鹑诳萍紝?duì)整個(gè)金融市場(chǎng)造成巨大影響，我國的傳統(tǒng)商業(yè)銀行在存貸業(yè)務(wù)上遭遇了嚴(yán)重的打擊，存款利息收入下降，信貸規(guī)模不斷縮小，使得整個(gè)銀行業(yè)的盈利水平也隨之下降[7]。張翔鳴提出雖然商業(yè)銀行應(yīng)該重視各項(xiàng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性，但是由于受到金融技術(shù)的沖擊和對(duì)自身反應(yīng)的不迅速，這也在很大程度上導(dǎo)致不良資產(chǎn)的增加[8]。劉曉磊認(rèn)為，中小銀行要想快速發(fā)展，必須改變傳統(tǒng)的盈利模式，在中間業(yè)務(wù)方面投入更多資源[9]。吳朝平和唐令超提出隨著金融市場(chǎng)不確定因素持續(xù)增加的大背景下，商業(yè)銀行要充分利用金融科技加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的識(shí)別力度，招商銀行試圖引入人工智能技術(shù)，通過建立與顧客直接相關(guān)的信息圖表，以增強(qiáng)對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)控能力[10-11]。王春柳，范倩倩，楊海芬提出在在中小銀行要以金融科技為抓手，優(yōu)化和完善業(yè)務(wù)流程，逐步建立新型業(yè)務(wù)體系，銀行要積極響應(yīng)國家政策號(hào)召，加大對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)民的金融支持[12]。現(xiàn)有文獻(xiàn)多針對(duì)于金融科技背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的分析，針對(duì)中小銀行的轉(zhuǎn)型分析的研究較為不足。因此，本文通過對(duì)金融技術(shù)對(duì)中小商業(yè)銀行的影響進(jìn)行了全面、系統(tǒng)的分析，指出了當(dāng)前我國中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中存在的一些問題，并提出行之有效的規(guī)劃策略，助力于中小銀行持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。二、金融科技背景下中小銀行轉(zhuǎn)型的概述（一）金融科技的含義金融科技是金融與高新科技的有效結(jié)合。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析、智能風(fēng)控等新型技術(shù)應(yīng)用的盛行，為金融科技的進(jìn)步打下了扎實(shí)的基礎(chǔ)，促進(jìn)了金融科技的發(fā)展，創(chuàng)新了金融領(lǐng)域的運(yùn)行模式。高新科技早已發(fā)揮了金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的主導(dǎo)作用?，F(xiàn)階段對(duì)金融科技定義的劃分是根據(jù)《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》的講解，其中明確提出了金融科技就是指以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)、人工智能技術(shù)等新一代信息科技為核心的金融行業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新，把數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域，目的是應(yīng)用高科技手段創(chuàng)新銀行的業(yè)務(wù)操作流程、經(jīng)營運(yùn)作模式和創(chuàng)新金融服務(wù)方式，提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力水平。金融科技的含義可以從金融科技業(yè)態(tài)和金融科技技術(shù)兩個(gè)層面來理解[13]。如圖1所示，金融科技的業(yè)態(tài)主要包括移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、智能理財(cái)、智能投顧等形式。如圖2所示，金融科技技術(shù)主要包括互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、分布式技術(shù)、大數(shù)據(jù)和人工智能，本文所指的金融科技是將金融科技技術(shù)與金融科技的業(yè)態(tài)相結(jié)合。網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)絡(luò)借貸金融科技移動(dòng)支付互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)眾籌智能理財(cái)智能投顧其他圖1金融科技業(yè)態(tài)圖（資料來源：林祥瑞.金融科技背景下股份制銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究[D].貴陽：貴州財(cái)經(jīng)學(xué),2021.安全技術(shù)安全技術(shù)大數(shù)據(jù)人工智能金融科技互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)分布式技術(shù)互聯(lián)網(wǎng)物聯(lián)網(wǎng)區(qū)塊鏈云計(jì)算生物識(shí)別其他圖2金融科技技術(shù)圖（資料來源：林祥瑞.金融科技背景下股份制銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究[D].貴陽：貴州財(cái)經(jīng)大學(xué),2021.）（二）金融科技背景下中小銀行轉(zhuǎn)型的必要性在我國，中小型商業(yè)銀行是指除五大國有商業(yè)銀行以外的商業(yè)銀行，主要包括城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。在確定銀行規(guī)模大小時(shí)，一般采用資產(chǎn)額作為衡量指標(biāo)。中小銀行由于市場(chǎng)敏感性和金融服務(wù)的高效率，它們對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了促進(jìn)作用。1.銀行加大對(duì)金融科技的投入，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)造條件現(xiàn)階段，商業(yè)銀行都高度重視，依托于金融科技進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，特別是在互聯(lián)網(wǎng)科技快速發(fā)展的當(dāng)下，中小銀行營業(yè)模式在金融科技作用下呈現(xiàn)出新的特征和趨勢(shì)。越來越多的中小銀行以金融科技為抓手，以金融科技創(chuàng)新為契機(jī)，通過推動(dòng)自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型來搶占未來發(fā)展先機(jī)，這已經(jīng)成為絕大部分中小商業(yè)銀行未來發(fā)展的主要戰(zhàn)略方向[14]?；诖丝梢耘袛?，在金融科技日新月異的當(dāng)下，中小銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是必要的。如表1所示，2020年招商銀行的科技投入已達(dá)119.12億元，并且多家中小銀行在金融科技方面的投入實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長(zhǎng)。在其中，光大銀行明確提出高新科技投入增漲計(jì)劃，產(chǎn)品研發(fā)投入51.5億人民幣，同比增加51.29%。其他中小銀行2020年科技投入金額也很大數(shù)據(jù)來源：融聯(lián)易云.銀行業(yè)持續(xù)加大科技投入，金融科技賦能業(yè)務(wù)成效顯著[EB/OL]./p/365151708,2021-04-15.。在金融行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的現(xiàn)狀下，中小銀行本身也在積極主動(dòng)轉(zhuǎn)型，將金融科技做為轉(zhuǎn)型升級(jí)的新引擎，增加對(duì)金融科技的財(cái)力和工作人員投入。數(shù)據(jù)來源：融聯(lián)易云.銀行業(yè)持續(xù)加大科技投入，金融科技賦能業(yè)務(wù)成效顯著[EB/OL]./p/365151708,2021-04-15.表12019-2020年部分中小銀行科技投入情況銀行名稱2019年科技投入額（億元）2020年科技投入額（億元）招商銀行93.61119.12中信銀行4969.26浦發(fā)銀行41.257.15光大銀行34.0451.5興業(yè)銀行35.6548.62（資料來源：融聯(lián)易云.銀行業(yè)持續(xù)加大科技投入，金融科技賦能業(yè)務(wù)成效顯著[EB/OL]./p/365151708.2021-04-15.）2.居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，個(gè)性化需求驅(qū)動(dòng)中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型在金融技術(shù)日新月異的今天，網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的不斷發(fā)展，消費(fèi)者的理財(cái)觀念也在不斷的改變，追求的是更加便捷、高效的金融服務(wù)。但是越來越多的金融產(chǎn)品和過時(shí)的營銷方式，已經(jīng)不能滿足消費(fèi)者的需求了，特別是年輕人，在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，他們的需求越來越有個(gè)性化，只有解決了他們的問題，才能打響在中國金融市場(chǎng)上的第一炮。在客戶需求日益多元化的當(dāng)下，中小銀行必須積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，以數(shù)字技術(shù)為抓手，推動(dòng)運(yùn)營模式現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型，踐行以客戶為中心的發(fā)展原則，才能真正滿足多元客戶的個(gè)性化需求，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。對(duì)廣大中小銀行而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為其滿足消費(fèi)者需求和改善消費(fèi)者體驗(yàn)的重要路徑，也是自身跨越式發(fā)展的重要保障。最近幾年，我國經(jīng)濟(jì)保持相對(duì)穩(wěn)定的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，居民收入持續(xù)增加。2020年我國國民收入為101.59萬億元，同比增幅2.3%。人均可支配收入也出現(xiàn)一定幅度的增長(zhǎng)。我國人均可支配收入在2020年已經(jīng)達(dá)到32189元，相較于2013年，增幅達(dá)到了1.7倍數(shù)據(jù)來源：楊詠嘉.金融科技背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略研究[D].保定:河北金融學(xué)院，2021）。隨著人均可支配收入的增長(zhǎng)，消費(fèi)者需求也持續(xù)增加，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性也在持續(xù)提升。但是在消費(fèi)升級(jí)的大背景下，中小銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)來源：楊詠嘉.金融科技背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略研究[D].保定:河北金融學(xué)院，2021）3.數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以促進(jìn)中小銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新在金融科技的影響下，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為普遍共識(shí)。在傳統(tǒng)運(yùn)營模式下，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)是中小銀行最主要的服務(wù)渠道。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，線上渠道逐漸成為重要的銀行服務(wù)渠道，微信、支付寶等一系列線上金融服務(wù)平臺(tái)極大改變了整個(gè)金融業(yè)態(tài)。金融科技的發(fā)展促使了中小銀行在產(chǎn)品和服務(wù)上的創(chuàng)新，這種創(chuàng)新能夠?yàn)閺V大用戶提供更為方便、快捷的數(shù)字理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，特別是依托于云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)等新一代信息技術(shù)，可以充分了解目標(biāo)客戶群體的金融需求特征，不斷提升自身產(chǎn)品研發(fā)的針對(duì)性和有效性，從而在復(fù)雜競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中搶占先機(jī)。4.激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使中小業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成必然選擇內(nèi)憂外患，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為了中小銀行必然選擇。當(dāng)下，金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度不斷提升，中小銀行的發(fā)展環(huán)境日益復(fù)雜，中小銀行不但要面對(duì)其他傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，還要面對(duì)金融科技公司的競(jìng)爭(zhēng)。與大型商業(yè)銀行相比，中小銀行在實(shí)力、客戶規(guī)模、金融科技等諸多方面都不具有優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)空間也在很大的程度上被擠壓。如此激烈的競(jìng)爭(zhēng)下，使得中小銀行面臨的壓力倍增。而且，現(xiàn)在也有不少互聯(lián)網(wǎng)金融公司平臺(tái)，通過自己的流量和資源，在金融領(lǐng)域占據(jù)了一席之地。因此，在當(dāng)前的金融技術(shù)水平不斷提高的環(huán)境下，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為我國銀行業(yè)改革發(fā)展的必由之路，對(duì)中小商業(yè)銀行來說也是一個(gè)巨大的發(fā)展機(jī)遇。三、金融科技背景下中小銀行轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀分析（一）創(chuàng)新數(shù)字化零售產(chǎn)品與服務(wù)隨著信息網(wǎng)絡(luò)的廣泛應(yīng)用，數(shù)字金融業(yè)務(wù)逐步開始興起，更多的中小銀行為了能更好地積累客戶，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定基礎(chǔ)，因此積極創(chuàng)新數(shù)字化零售產(chǎn)品與服務(wù)。和傳統(tǒng)運(yùn)營模式相比，依托于金融科技的智能化金融服務(wù)可以顯著改善金融服務(wù)效率，最大程度的滿足多元客戶群體的個(gè)性化需求，從而提升客戶滿意度，為持續(xù)地?cái)U(kuò)展目標(biāo)客戶群體創(chuàng)造了良好條件。在金融科技的背景下，我國大部分的中小銀行為了能夠適應(yīng)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展以及提高利潤的收入，都根據(jù)自身的發(fā)展?fàn)顩r制定了數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略。并且在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，金融科技不斷地向零售業(yè)務(wù)賦能。中小銀行必須在零售產(chǎn)品數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面加大資金投入，進(jìn)一步研發(fā)新型金融產(chǎn)品，在創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)下實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。在零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程不斷加快的大背景下，中小銀行必須以此為契機(jī)，積極探究新型發(fā)展之路，才能適應(yīng)未來的發(fā)展趨勢(shì)。表2反映了國內(nèi)部分中小銀行在零售業(yè)務(wù)方面的數(shù)字化創(chuàng)新的情況。表2國內(nèi)部分中小銀行數(shù)字化的創(chuàng)新零售產(chǎn)品與服務(wù)銀行名稱數(shù)字化的創(chuàng)新零售產(chǎn)品與服務(wù)招商銀行2019年推出掌上生活A(yù)PP8.0版本，拓展生活場(chǎng)景，打造智能化生態(tài)圈；2020年，發(fā)布招商銀行APP9.0版本，啟動(dòng)M+會(huì)員計(jì)劃，引入泛金融資產(chǎn)視角，為客戶打造個(gè)人財(cái)富賬戶民生銀行2019年，更新手機(jī)銀行版本；2020年，信用卡APP開通生活繳費(fèi)，消費(fèi)項(xiàng)目超過1000個(gè)；開通5G手機(jī)銀行，打造有溫度的銀行平安銀行2019年，推出“車E通”APP，依托于互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務(wù)；2020年，利用人工智能技術(shù)推出銀保系統(tǒng)和私募平臺(tái)；建立智能服務(wù)體系，提升了服務(wù)的精準(zhǔn)化和智能化水平浦發(fā)銀行2019年，打造數(shù)字員工“小浦”，為客戶提供更加智能的金融服務(wù)；2020年，打造虛擬營業(yè)廳，實(shí)現(xiàn)營銷模式閉環(huán)管理；打造數(shù)字服務(wù)平“小浦問問”，實(shí)現(xiàn)智能化營銷（資料來源：楊詠嘉.金融科技背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略研究[D].保定:河北金融學(xué)院,2021.）由表2可以得出，從中小銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化創(chuàng)新上來看，主要有兩種零售業(yè)務(wù)數(shù)字化創(chuàng)新方式，自主研發(fā)型和合作共享型。比如招商銀行、平安銀行等中小銀行，在零售業(yè)務(wù)方面具有業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣、資金雄厚的優(yōu)勢(shì)，特別是在數(shù)字產(chǎn)品自主開發(fā)方面具有較大的競(jìng)爭(zhēng)力。部分中小銀行則和互聯(lián)網(wǎng)公司建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，借助互聯(lián)網(wǎng)公司的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，研發(fā)新型金融產(chǎn)品，在優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的基礎(chǔ)上共同實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)[16]。中小銀行在金融科技快速發(fā)展的背景下，必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)發(fā)展思維，積極推動(dòng)零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。由于各家中小銀行的發(fā)展實(shí)際情況有所不同，在零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面選擇的具體路徑也會(huì)有所差異。部分中小銀行通過內(nèi)部金融科技研發(fā)來實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并取得積極成果；而部分中小銀行在金融科技創(chuàng)新方面相對(duì)滯后，零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型依然任重而道遠(yuǎn)。中小銀行的零售業(yè)務(wù)如果可以帶來透明、便捷、自助的服務(wù)感受，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)期，對(duì)于顧客而言是更具有傾向性的。在實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)目標(biāo)的過程中，通過不斷提升業(yè)務(wù)的便捷程度，消除時(shí)空因素的限制，將會(huì)顯著改善客戶服務(wù)體驗(yàn)，從而打破傳統(tǒng)服務(wù)模式的時(shí)間和空間局限性，為客戶了解金融產(chǎn)品以及服務(wù)創(chuàng)造更好的條件，及時(shí)滿足客戶的個(gè)性化需求，重視客戶的體驗(yàn)感，創(chuàng)新服務(wù)模式，給中小銀行零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型帶來生命力。（二）加強(qiáng)與金融科技企業(yè)密切合作在當(dāng)前長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)與合作的關(guān)系中，中小銀行與金融科技企業(yè)通過優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和資源共享實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展的目標(biāo)，雙方是密切合作關(guān)系，中小銀行可以借鑒金融科技企業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，金融科技企業(yè)則可以彌補(bǔ)中小銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盲區(qū)，促進(jìn)中小銀行業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。對(duì)于中小銀行來說，科技的投入和大型國有商業(yè)銀行相比還相差甚遠(yuǎn)，通過和大型的金融科技企業(yè)合作的方式能夠節(jié)約大量成本，實(shí)現(xiàn)雙方共贏。通過表3可以得知，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，我國中小銀行積極與金融科技企業(yè)開展業(yè)務(wù)合作，并與一些金融科技企業(yè)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系。通過互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)平臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)中小銀行的創(chuàng)新金融服務(wù)與金融科技企業(yè)自身的客戶群實(shí)現(xiàn)對(duì)接，充分發(fā)揮雙方的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供便捷化、智能化、高效化的金融服務(wù)，在這個(gè)過程中既降低了中小銀行的科技研發(fā)和維護(hù)成本，也提高了金融科技企業(yè)的服務(wù)效率。將來，金融機(jī)構(gòu)往數(shù)字化發(fā)展是一個(gè)必然趨勢(shì)，中小銀行和金融科技企業(yè)的業(yè)務(wù)融合會(huì)變得更為緊密。表3部分股份制銀行與金融科技企業(yè)業(yè)務(wù)合作情況股份制銀行合作對(duì)象合作內(nèi)容廣發(fā)銀行廣東聯(lián)通有限公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)合作、數(shù)據(jù)合作光大銀行阿里云有限公司由于金融科技背景下，各種風(fēng)險(xiǎn)層出不窮，光大與阿里成立網(wǎng)絡(luò)安全聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室興業(yè)銀行蘇寧金融有限公司與蘇寧在消費(fèi)、體育等多領(lǐng)域合作，實(shí)現(xiàn)客戶共享共通，發(fā)展消費(fèi)金融、科技金融浦發(fā)銀行中移動(dòng)金融科技有限公司打造場(chǎng)景生態(tài)圈，推出聯(lián)名信用卡、手機(jī)支付產(chǎn)品等金融產(chǎn)品和服務(wù)，拓展服務(wù)場(chǎng)景，推動(dòng)金融服務(wù)升級(jí)中信銀行度小滿金融有限公司成立百信銀行平安銀行京東數(shù)科有限公司在大零售、智能銷售運(yùn)營、智能風(fēng)控領(lǐng)域開展合作（資料來源：林祥瑞.金融科技背景下股份制銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究[D].貴州:貴州財(cái)經(jīng)大學(xué),2021.)（三）成立金融科技子公司隨著數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，中小銀行進(jìn)入到轉(zhuǎn)型的新發(fā)展階段，金融科技開始推動(dòng)中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在這樣的背景下，中小銀行不再單單滿足于對(duì)內(nèi)需求，開始探索發(fā)展的新路徑，通過金融科技實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從而向同業(yè)展示其科技能力。2015年，興業(yè)銀行為推動(dòng)金融科技創(chuàng)新而成立了興業(yè)數(shù)金，這也是國內(nèi)中小銀行成立金融科技子公司的先例。這個(gè)先例也成功推動(dòng)了中小銀行出資設(shè)立科技子公司，提高自身的數(shù)字化水平和核心競(jìng)爭(zhēng)力，提高在金融市場(chǎng)中的技術(shù)應(yīng)用能力。到2020年8月，已有6家中小銀行獲準(zhǔn)并成立了科技子公司[13]。截止至目前來說，已成立金融科技子公司的銀行在中小銀行中基本名列前茅，資金實(shí)力也相對(duì)雄厚。成立金融科技子公司未來也會(huì)成為中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)之一，使得自身的研發(fā)能力和科技水平得以提升，從而加快中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程。四、金融科技背景下中小銀行轉(zhuǎn)型的問題分析（一）實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)客戶減少，業(yè)務(wù)辦理繁瑣傳統(tǒng)的中小商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)上的訪客人數(shù)越來越少，甚至有些基本的業(yè)務(wù)問題都沒有得到很好的解決。近年來，隨著實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的不斷減少，服務(wù)人數(shù)、業(yè)務(wù)成交量、交易量均呈現(xiàn)出下滑趨勢(shì)。一方面，更多的用戶通過智能終端和在線交易渠道進(jìn)行資金交易，使得傳統(tǒng)的線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)客戶人數(shù)急劇下降。另一方面，部分實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)存在著業(yè)務(wù)辦理過程繁瑣以及網(wǎng)點(diǎn)的員工服務(wù)態(tài)度惡劣的問題，更有部分業(yè)務(wù)員由于對(duì)業(yè)務(wù)了解不熟悉造成銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理客戶數(shù)量持續(xù)降低。從這些現(xiàn)象可以表明，銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)在某些方面的重點(diǎn)突出問題得不到有效的處理，從而導(dǎo)致了客戶的大量流失。在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，支付寶等第三方支付平臺(tái)持續(xù)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范疇，在黃金交易、基金買賣等方面具有流量?jī)?yōu)勢(shì)，極大提升了客戶金融活動(dòng)的便捷度。第三方支付平臺(tái)提供的產(chǎn)品不但門檻較低，而且用戶體驗(yàn)相對(duì)較好，其用戶數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)，進(jìn)一步壓縮了中小銀行的市場(chǎng)空間。第三方支付平臺(tái)依托于互聯(lián)網(wǎng)思維來運(yùn)作金融業(yè)務(wù)，極大改變了廣大用戶的金融行為，對(duì)中小銀行零售業(yè)務(wù)造成嚴(yán)重沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)公司在金融業(yè)務(wù)開展過程中更加關(guān)注長(zhǎng)尾市場(chǎng)的客戶，通過為小市場(chǎng)目標(biāo)客戶群體提供多元化產(chǎn)品，而達(dá)到積少成多的目的，但是卻造成中小銀行目標(biāo)客戶的流失。以支付寶為例，支付寶APP的日常生活服務(wù)超過1000項(xiàng)，小產(chǎn)品超過200萬個(gè)，用戶在7億人次以上，換言之，超過50%的用戶都在使用支付寶平臺(tái)數(shù)據(jù)來源：高嘉陽.金融科技背景下中信銀行零售業(yè)務(wù)智慧化轉(zhuǎn)型研究[D].保定:河北金融學(xué)院,2021.。隨著金融科技的快速發(fā)展，金融市場(chǎng)正處于轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要階段，金融科技將引發(fā)整個(gè)行業(yè)更深刻的變革，客戶群體結(jié)構(gòu)也將發(fā)生變化，對(duì)中小銀行產(chǎn)生了很大的影響，使得中小銀行網(wǎng)點(diǎn)客戶大量減少數(shù)據(jù)來源：高嘉陽.金融科技背景下中信銀行零售業(yè)務(wù)智慧化轉(zhuǎn)型研究[D].保定:河北金融學(xué)院,2021.（二）金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)性不強(qiáng)，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重目前制約中小銀行發(fā)展的最大問題便是金融產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重。每個(gè)銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)在很大程度上都很相似，市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，導(dǎo)致客戶個(gè)性化的需求無法完全被滿足。中小商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱，產(chǎn)品缺乏特色化，消費(fèi)者難以尋找適合自己需要的理財(cái)金融產(chǎn)品，對(duì)中小商業(yè)銀行的依賴性和忠誠程度逐漸降低。并且中小銀行增加新用戶和保持原有客戶的成本很高，持續(xù)的時(shí)間又相對(duì)較短，因此目前的客戶還在不斷地減少。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上出現(xiàn)的新的理財(cái)金融產(chǎn)品，如何利用金融技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，是目前我國中小銀行面臨的一個(gè)難題。另外，在產(chǎn)品的宣傳上，中小銀行只在線下進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售，而在精準(zhǔn)的營銷方面，營銷往往達(dá)不到好的效果。（三）數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略不清晰就中小銀行而言，以非網(wǎng)絡(luò)公司的身份涉足網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，一方面必須擁有數(shù)量眾多的消費(fèi)者群體，另一方面，對(duì)中小銀行的金融科技積累和創(chuàng)新能力也存在較高要求。中小銀行只有同時(shí)具備上述兩方面的要求，才能實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。但是就現(xiàn)階段而言，絕大多數(shù)中小銀行在金融科技定位方面并不明確，如何開展業(yè)務(wù)、開展哪些類型業(yè)務(wù)、怎么細(xì)分市場(chǎng)定位、迎合什么樣的目標(biāo)客戶群體？正因?yàn)殂y行對(duì)金融科技定位的模糊不清，多數(shù)中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，常常是盲目跟風(fēng)，缺乏對(duì)自己和目標(biāo)市場(chǎng)的準(zhǔn)確分析。此外，在具體實(shí)施層次上，中小銀行雖然對(duì)技術(shù)創(chuàng)新有了明確的認(rèn)識(shí)，卻沒有一個(gè)明確的界定，有些甚至在金融科技的認(rèn)知上存在一些偏差，將金融科技簡(jiǎn)單的認(rèn)為是保障各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)正常運(yùn)行的信息技術(shù)，沒有明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)容和需求，由此可見，對(duì)金融科技認(rèn)知偏差也是導(dǎo)致中小銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略不清晰的重要原因。（四）數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)能力不強(qiáng)，數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全面臨兩難大數(shù)據(jù)是中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要基礎(chǔ)和保障，國內(nèi)很多中小銀行在金融科技應(yīng)用方面的力度不足，在大數(shù)據(jù)收集和處理方面都存在滯后性，難以在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中搶占先機(jī)。中小銀行對(duì)數(shù)據(jù)的采集能力、分析能力和管理能力不足，對(duì)數(shù)據(jù)的后期利用造成負(fù)面影響。不僅如此，中小企業(yè)數(shù)據(jù)分析能力相對(duì)較弱，數(shù)據(jù)應(yīng)用價(jià)值無法得到充分挖掘，難以為業(yè)務(wù)發(fā)展提供有效支撐。雖然現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)已經(jīng)搭建起來，但還沒有足夠多的數(shù)據(jù)導(dǎo)入，特別是在工業(yè)領(lǐng)域?！吨行°y行金融科技發(fā)展研究報(bào)告（2019）》城商行報(bào)告及農(nóng)商行報(bào)告中指出，我國91%的中小銀行尚未建立起健全的信息系統(tǒng)。其中，27%的中小銀行缺少公司級(jí)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)據(jù)管理上存在著多頭性，各部門之間的信息交互，依賴于自動(dòng)或人為的傳遞；46%的中小銀行已初步建立了公司級(jí)的數(shù)據(jù)控制系統(tǒng)及基本規(guī)范，但其應(yīng)用還沒有深入到業(yè)務(wù)領(lǐng)域，且數(shù)據(jù)互聯(lián)程度不高；18%的中小銀行初步建立了系統(tǒng)的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)和控制手段，并實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)的集成，各個(gè)部門的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系也基本實(shí)現(xiàn)。只有9%的中小銀行能夠有效地進(jìn)行數(shù)據(jù)治理，并建立了健全的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，并充分利用了大數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)來源：中國數(shù)字銀行論壇：銀行業(yè)數(shù)據(jù)治理存在四大痛點(diǎn)，中小銀行數(shù)據(jù)管理體系普遍不健全.[EB/OL]./2019/0808/363122.shtml,2019-08-08.。目前，我國企業(yè)的產(chǎn)品標(biāo)識(shí)系統(tǒng)建設(shè)還不完善，用戶畫像不準(zhǔn)確，關(guān)系圖不豐富，企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)信息還有待進(jìn)一步的整合。此外，中小銀行擁有海量的客戶資料，這些資料是非常敏感的，其安全性也受到了廣泛的關(guān)注。中小銀行的終端管理缺乏數(shù)據(jù)審查手段，并且終端的數(shù)據(jù)傳輸通道有許多，包括WIFI數(shù)據(jù)來源：中國數(shù)字銀行論壇：銀行業(yè)數(shù)據(jù)治理存在四大痛點(diǎn)，中小銀行數(shù)據(jù)管理體系普遍不健全.[EB/OL]./2019/0808/363122.shtml,2019-08-08.（五）復(fù)合型數(shù)字化人才缺失隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)、人工智能等數(shù)字化技術(shù)的迅速發(fā)展，金融業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生了翻天覆地的變化，中小銀行的業(yè)務(wù)不斷地創(chuàng)新與優(yōu)化使得業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍越來越廣，這種變化要求金融人才具備更廣的專業(yè)知識(shí)和更強(qiáng)的操作能力，單一的金融知識(shí)已經(jīng)不能適應(yīng)中小銀行的發(fā)展需要，因此具備跨學(xué)科交叉知識(shí)顯得格外的重要。以我國招商銀行為例，高校的校園招聘是招商銀行最主要的人才輸送渠道。由于行業(yè)體質(zhì)因素的限制，校園招聘的招聘人員大都是某個(gè)專業(yè)領(lǐng)域的大學(xué)生，例如業(yè)務(wù)崗的偏重于招聘經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)等財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生，而技術(shù)崗招聘的大都是計(jì)算機(jī)專業(yè)的大學(xué)生，因此缺少對(duì)復(fù)合型人才的招聘。對(duì)于中小銀行來說，金融產(chǎn)品的運(yùn)營和研發(fā)，單一領(lǐng)域的人才已經(jīng)不足以適應(yīng)未來發(fā)展的需求，因而更需要既懂技術(shù)又具備金融知識(shí)的復(fù)合型人才。2021年12月23日，《中國金融科技人才培養(yǎng)與發(fā)展問卷調(diào)查(2021)》的分析報(bào)告顯示，目前金融科技領(lǐng)域的人才短缺現(xiàn)象十分嚴(yán)重，而高校畢業(yè)生又以應(yīng)屆生為主，在金融技術(shù)和技術(shù)方面的欠缺使得中小銀行缺少了核心競(jìng)爭(zhēng)能力。五、金融科技背景下中小銀行轉(zhuǎn)型的策略分析（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加快業(yè)務(wù)優(yōu)化轉(zhuǎn)型對(duì)于中小銀行的零售業(yè)務(wù)來說，數(shù)字化金融服務(wù)具有著意義重大的作用，而對(duì)于數(shù)字金融，中小銀行需要形成自己的認(rèn)知理念，并在零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)上進(jìn)行有效運(yùn)用。就中小銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展來講，必須重視數(shù)字金融發(fā)展，制定中小銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，從繁瑣的日常業(yè)務(wù)入手，要從流程上進(jìn)行優(yōu)化，降低柜面高度，提高柜員的工作效率，提高柜員的工作效率。根據(jù)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)字化和科技化，提高目前的工作流程和業(yè)務(wù)辦理效率。另外，銀行可以選用類似超級(jí)柜臺(tái)的智能設(shè)備，利用前后臺(tái)人機(jī)協(xié)同操作，可大大提高了業(yè)務(wù)的處理與服務(wù)效率，同時(shí)還可以提高客戶的體驗(yàn)，從而有效提高銀行網(wǎng)點(diǎn)客戶服務(wù)能力，也提高了核心競(jìng)爭(zhēng)力，有利于吸引客戶。另外，中小銀行可以將線上和線下的理財(cái)產(chǎn)品結(jié)合起來，包括保險(xiǎn)、基金等。同時(shí)，手機(jī)網(wǎng)上銀行上的業(yè)務(wù)使用了一個(gè)快捷的方法來吸引目標(biāo)客戶群體使用電子銀行，提升客戶的感受，增加客戶黏性[18]。盡管我國中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中的科技投入越來越多，但和國外的銀行相比仍然有很大的差距，所以我國中小銀行在資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大的同時(shí)，也必須再次加大科技投入，以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的優(yōu)化轉(zhuǎn)型。（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升服務(wù)能力在中小銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中，金融科技發(fā)揮的作用在不斷提升，中小銀行的技術(shù)架構(gòu)以及業(yè)務(wù)模式都發(fā)生了重要變化。在金融科技發(fā)展背景下，有必要建立新型客戶關(guān)系的管理模式，轉(zhuǎn)型智慧化中小銀行，加快金融科技產(chǎn)品的創(chuàng)新速度。以四川新網(wǎng)銀行為例，這家沒有線下網(wǎng)點(diǎn)、沒有客戶經(jīng)理的中小銀行，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，挖掘數(shù)據(jù)的價(jià)值，全面分析各種數(shù)據(jù)，為傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)提供技術(shù)賦能；運(yùn)用智能化技術(shù)來分析用戶的信貸資料，從而合理匹配授信利率和授信額度，為無法獲得大型商業(yè)銀行授信的客戶群體提供金融服務(wù)，從而擴(kuò)大普惠金融的覆蓋范圍。中小銀行要致力于打造一種個(gè)性化和綜合化的專屬銀行，和客戶之間建立一種深度交互的關(guān)系，通過為其提供定制化服務(wù)而吸引更多的優(yōu)質(zhì)群體。在渠道建設(shè)方面，要積極整合現(xiàn)有的各種渠道，建立多層次、多圍繞的渠道體系，根據(jù)顧客的準(zhǔn)確畫像，制定有針對(duì)性的市場(chǎng)戰(zhàn)略，以提高客戶的滿意度和忠誠度。中小銀行要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的營銷理念，積極主動(dòng)的去擴(kuò)展目標(biāo)客戶群體，為目標(biāo)客戶群體營造更加完善的金融場(chǎng)景，在各種場(chǎng)景下擴(kuò)展金融產(chǎn)品以及服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融和生活的深度融合。從戰(zhàn)略層面上講，中小銀行應(yīng)該從宏觀層面上認(rèn)識(shí)到建立全面的數(shù)字化治理控制系統(tǒng)的重要性和緊迫性，從前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)三個(gè)部門數(shù)據(jù)開始，把各部門的數(shù)據(jù)統(tǒng)一起來，建立一個(gè)統(tǒng)一的金融數(shù)據(jù)系統(tǒng)，從而突破數(shù)據(jù)壁壘，為大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)[19]。（三）盡快建立完善數(shù)字治理管控體系，制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略中小銀行必須立足自身實(shí)際，明確轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，為建立數(shù)字治理管控機(jī)制創(chuàng)造良好條件。中小銀行要在各個(gè)環(huán)節(jié)加強(qiáng)數(shù)據(jù)集中化管理，整合各部門數(shù)據(jù)資源，建立標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)管理制度。通過建立健全數(shù)據(jù)信息管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)各類業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的全面覆蓋。同時(shí)，構(gòu)建數(shù)據(jù)模型，最大程度地滿足業(yè)務(wù)發(fā)展要求，并且要充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息科技，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)挖掘，創(chuàng)建等分布式數(shù)據(jù)庫，不斷提升數(shù)據(jù)處理能力，為建立人工智能交互體系奠定基礎(chǔ)。而中小銀行針對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略不清晰，主要有以下三種戰(zhàn)略。一是不斷優(yōu)化和完善中小銀行業(yè)務(wù)流程，要堅(jiān)持創(chuàng)新思維，提高中小銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營效率。二是制定維護(hù)客戶關(guān)系的有效策略，通過金融產(chǎn)品服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷提升為客戶服務(wù)的便捷程度，提高客戶的黏性，打造中小銀行自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。三是建立完善的數(shù)字化評(píng)價(jià)體系，強(qiáng)調(diào)對(duì)員工數(shù)字化思維的培養(yǎng)，傳統(tǒng)的指標(biāo)評(píng)價(jià)方法只能評(píng)價(jià)結(jié)果，而數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)評(píng)價(jià)方法也提出更高要求，必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的評(píng)價(jià)結(jié)果方法，要注重?cái)?shù)字化的業(yè)務(wù)過程的評(píng)價(jià)，才能更好的適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展要求。（四）提高數(shù)字驅(qū)動(dòng)能力，構(gòu)建智能信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系中小銀行對(duì)信息的敏感度較高，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐下，長(zhǎng)期積累的客戶數(shù)據(jù)已經(jīng)成為其核心資源。但是隨著我國越來越重視數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)監(jiān)管，在很大程度上限制了銀行數(shù)據(jù)使用。因此，如何在數(shù)據(jù)監(jiān)管和數(shù)據(jù)應(yīng)用之間形成良好均衡，是管理者必須思考的重要問題。中小銀行必須在符合監(jiān)管要求的前提下，依托于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等新一代信息技術(shù)，不斷激發(fā)銀行內(nèi)在發(fā)展活力，通過構(gòu)建智能信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)各類潛在風(fēng)險(xiǎn)因素的有效識(shí)別，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利展開。第一，通過建立信息風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)，明確風(fēng)險(xiǎn)防控標(biāo)準(zhǔn)，制定風(fēng)險(xiǎn)防控底線，打造全新的風(fēng)險(xiǎn)防控框架；第二，加強(qiáng)數(shù)據(jù)清洗和歸類，消除內(nèi)部數(shù)據(jù)壁壘，建立多重信息管理機(jī)制，為風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)決策提供數(shù)據(jù)支持；第三，充分引入物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下，實(shí)現(xiàn)對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)信息的整合，從而提升對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控能力和防范能力。中小銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮現(xiàn)代金融科技的優(yōu)勢(shì)，打造智能風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行有效識(shí)別。與此同時(shí)，通過信息技術(shù)的應(yīng)用，優(yōu)先選擇收入穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)較小的優(yōu)質(zhì)客戶。在貸后管理方面，通過建立數(shù)字化管理體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸后的有效識(shí)別，并提升預(yù)警能力，從而保證銀行資產(chǎn)質(zhì)量，提高貸后管理能力?！皵?shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”的無處不在的特征是“以數(shù)據(jù)為導(dǎo)向的銀行”運(yùn)作的先決條件。在實(shí)際操作中，世界各地的許多銀行都發(fā)現(xiàn)了數(shù)字革命帶來的商機(jī)，紛紛推出數(shù)字化轉(zhuǎn)型計(jì)劃。在頂層設(shè)計(jì)中的技術(shù)顧問委員會(huì)、數(shù)字卓越中心、數(shù)字創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室和“數(shù)字管理”的各級(jí)員工和職員確保了數(shù)字策略的順利執(zhí)行；諸如“數(shù)字化變革”、“數(shù)字化所有”、“數(shù)字化優(yōu)先”等策略已經(jīng)滲透到每個(gè)員工的腦海中。因此，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，必須把數(shù)據(jù)資源引進(jìn)到銀行的頂層設(shè)計(jì)中，把數(shù)據(jù)分析運(yùn)用到中小銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的每一步，從組織結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)、人力、技術(shù)和數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)等方面給予足夠的保證；更重要的是，要引導(dǎo)“數(shù)據(jù)文化”，養(yǎng)成“數(shù)據(jù)分析決策”的工作方式，形成“從上向下，人人用數(shù)，精細(xì)管理，持續(xù)改進(jìn)”的良好風(fēng)氣。（五）打造科技隊(duì)伍，加強(qiáng)技術(shù)人才儲(chǔ)備銀行科技能力建設(shè)之所以需要復(fù)合型科技人才，是因?yàn)閺?fù)合型科技人才不僅可以創(chuàng)新業(yè)務(wù)，還可以降低業(yè)務(wù)成本，提高業(yè)務(wù)效率。新一輪人才爭(zhēng)奪大戰(zhàn)已經(jīng)打響，中小銀行要跳脫出原有的招聘方式，重視對(duì)復(fù)合型人才的招募培養(yǎng)，通過試崗輪崗的方式，借助內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)和榜樣效應(yīng)，激活中小銀行各部門，提升各部門團(tuán)隊(duì)整體素質(zhì)和能力。同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)自身人員科技能力培養(yǎng)，對(duì)自身人才不斷迭代更新，增加科技人才儲(chǔ)備，打造出一只自發(fā)提升創(chuàng)新的優(yōu)秀人才團(tuán)隊(duì)，有效推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，成為中小銀行未來發(fā)展的基石和中堅(jiān)力量。金融科技背景下，傳統(tǒng)人力資源的數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)正在不斷被弱化，而人力資源的質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì)正在不斷凸顯，高端、專業(yè)的優(yōu)秀金融科技人才正在成為中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要支撐和保障，是中小銀行構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。所以，中小銀行必須高度重視人力資源建設(shè)，引入和培養(yǎng)高層次的金融科技專業(yè)人才，不斷推動(dòng)金融科技部門業(yè)務(wù)遷移，不斷提升業(yè)務(wù)部門的技術(shù)化水平，為金融科技和各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的深度融合奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)[20]。以興業(yè)銀行為例，興業(yè)銀行科技梯隊(duì)建設(shè)雖然取得積極成果，但是無論是和大型一線商業(yè)銀行相比，還是和大型互聯(lián)