《商業(yè)銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及困境和優(yōu)化建議探析》11000字（論文）

商業(yè)銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及困境和完善對(duì)策研究當(dāng)前，鄉(xiāng)村振興不但是作為我國(guó)新經(jīng)濟(jì)體制改革的關(guān)鍵內(nèi)容之一，而且也是推進(jìn)中國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程的重要組成部分。目前，我國(guó)鄉(xiāng)村振興進(jìn)行的同時(shí)，商業(yè)銀行作為其中的機(jī)構(gòu)，在其中的角色也是不可或缺。[馬立珍.農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持體系研究[D].中國(guó)人民大學(xué),2010.]作為金融工程專業(yè)的學(xué)生，學(xué)校周邊以鄉(xiāng)村為主，所以我曾經(jīng)對(duì)于鄉(xiāng)村振興有創(chuàng)業(yè)計(jì)劃，并親自去過(guò)河南、江西等鄉(xiāng)村實(shí)地考察，并想通過(guò)自己愛(ài)好無(wú)人機(jī)操作，通過(guò)無(wú)人機(jī)植保來(lái)為鄉(xiāng)村振興作出貢獻(xiàn)。因此，我對(duì)鄉(xiāng)村振興有著濃厚的興趣。本文的主要內(nèi)容是鄉(xiāng)村振興背景下商業(yè)銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新探究，通過(guò)案例分析，找到商業(yè)銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的相關(guān)創(chuàng)新案例，并分析因信息不對(duì)稱或缺乏抵押物等問(wèn)題導(dǎo)致的商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而探究馬立珍.農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持體系研究[D].中國(guó)人民大學(xué),2010.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)于鄉(xiāng)村振興是我國(guó)發(fā)展經(jīng)濟(jì)并提高經(jīng)濟(jì)水平的重要方針，農(nóng)村金融也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，現(xiàn)如今的經(jīng)濟(jì)狀況下，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展快也可以推動(dòng)國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)水平。因此，商業(yè)銀行金融支持農(nóng)村非常重要，它有著有效促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)、支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展、完善農(nóng)村信用體系營(yíng)造良好的外部環(huán)境等重要的作用。作為中國(guó)金融市場(chǎng)的重要組成部分，商業(yè)銀行在國(guó)家政策支持下的快速發(fā)展，需要依照鄉(xiāng)村的特點(diǎn)來(lái)規(guī)劃金融服務(wù)體系。然而，目前我國(guó)很多鄉(xiāng)村在金融業(yè)務(wù)方面有相關(guān)問(wèn)題存在，問(wèn)題的關(guān)鍵在于信用信息不對(duì)稱，商業(yè)銀行對(duì)借款人的了解程度不夠全面完整，同時(shí)對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)也存在道德風(fēng)險(xiǎn)。所以，本文將如何解決信息不對(duì)稱展開(kāi)研究，通過(guò)案例分析來(lái)對(duì)商業(yè)銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行探究，并提出相關(guān)結(jié)論。理論意義：本文基于鄉(xiāng)村振興背景，通過(guò)案例分析，研究商業(yè)銀行業(yè)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，從而對(duì)農(nóng)村金融的相關(guān)理論進(jìn)一步豐富，對(duì)商業(yè)銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行探究，可以為鄉(xiāng)村振興金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供一些理論支持。現(xiàn)實(shí)意義：本文的研究有助于對(duì)鄉(xiāng)村振興背景下的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新得到新的觀點(diǎn)和結(jié)論，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在哪些問(wèn)題，并提出解決問(wèn)題的相關(guān)措施，對(duì)鄉(xiāng)村振興背景下商業(yè)銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)提升競(jìng)爭(zhēng)力，具有較大的現(xiàn)實(shí)意義。本文的主要內(nèi)容是研究農(nóng)村振興背景下商業(yè)銀行的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并通過(guò)案例分析農(nóng)村振興背景下商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀和問(wèn)題，主要針對(duì)因信息不對(duì)稱和缺乏抵押物導(dǎo)致的商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，找出四個(gè)相關(guān)的創(chuàng)新方法為案例，最后提出業(yè)務(wù)創(chuàng)新的相關(guān)建議。案例研究法：選取案例，通過(guò)分析，了解鄉(xiāng)村振興背景下商業(yè)銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，根據(jù)商業(yè)銀行創(chuàng)新的業(yè)務(wù)進(jìn)行分析存在的問(wèn)題，提出相關(guān)建議。信息不對(duì)稱主要是指交易各方擁有不同的信息。在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)中，信息不對(duì)稱意味著借款人和借款人擁有的相關(guān)信息資源不平等。借款人通常比銀行擁有更多信息。[]農(nóng)村金融理論是在金融理論和農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)踐的基礎(chǔ)上逐步形成并不斷完善的。[]農(nóng)村金融理論主要有農(nóng)村信貸補(bǔ)貼輪、農(nóng)村金融市場(chǎng)理論、不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論等理論所構(gòu)成。[]表1.1三種理論的主要區(qū)別政府干預(yù)利率管制對(duì)金融機(jī)構(gòu)的管制貸款資金的籌集專業(yè)貸款的有效性對(duì)非正規(guī)金融的評(píng)價(jià)農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論必要低利率管制必要從農(nóng)村外部注入有效弊大于利農(nóng)村金融市場(chǎng)論不必要自由市場(chǎng)利率不必要農(nóng)村內(nèi)部籌集無(wú)效有效不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論市場(chǎng)機(jī)制失效時(shí)必要放松管制應(yīng)逐漸放松管制主要從內(nèi)部籌集，不足部分政府提供方法適當(dāng)時(shí)有效政府應(yīng)適當(dāng)引導(dǎo)不完全市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)理論認(rèn)為，農(nóng)村金融市場(chǎng)不是完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，尤其是借款人之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱、逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。[]而微觀金融理論以不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論為基礎(chǔ)，強(qiáng)調(diào)利用借款人的相互擔(dān)保、相互合作和相互監(jiān)督等激勵(lì)機(jī)制來(lái)克服農(nóng)村金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱和抵押物缺乏的問(wèn)題。[中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)供需狀況不穩(wěn)定是影響中國(guó)農(nóng)村國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的關(guān)鍵因素。供求不平衡制約了中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。[]在2003年國(guó)務(wù)院引導(dǎo)第一輪農(nóng)村信用社改革之前，中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，中小民營(yíng)企業(yè)普遍存在融資困難。改革開(kāi)放后，農(nóng)村商業(yè)銀行大學(xué)順應(yīng)潮流崛起，發(fā)展形勢(shì)良好，逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。現(xiàn)階段，經(jīng)過(guò)一系列商業(yè)模式的變革，農(nóng)村商業(yè)銀行在華業(yè)務(wù)逐步走上正軌，運(yùn)營(yíng)平穩(wěn)、良好。農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可以在農(nóng)村商業(yè)銀行良好發(fā)展的基礎(chǔ)上得到促進(jìn)和發(fā)展。與此同時(shí)，在國(guó)家政策的大力支持下，農(nóng)村商業(yè)銀行大學(xué)總資產(chǎn)不斷上升，已成為農(nóng)村金融體系不可或缺的核心部分。[2021年末，商業(yè)銀行本外幣涉農(nóng)貸款余額43.21萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.9%，增速比上年末高0.2個(gè)百分點(diǎn)；全年增加4.57萬(wàn)億元，同比多增6343億元。2021年末，商業(yè)銀行農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額36.15萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.1%，增速比上年末高0.2個(gè)百分點(diǎn)；全年增加4.15萬(wàn)億元，同比多增6007億元。農(nóng)戶貸款余額13.47萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14%，增速比上年末低0.2個(gè)百分點(diǎn)；全年增加1.68萬(wàn)億元，同比多增1704億元。農(nóng)業(yè)貸款余額4.57萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.1%，增速比上年末低0.4個(gè)百分點(diǎn)；全年增加3087億元，同比少增208億元。[表2.12021年涉農(nóng)貸款增速表貸款余額/萬(wàn)億元同比增長(zhǎng)/%增速/%全年增長(zhǎng)金額/萬(wàn)億元同比增長(zhǎng)/億元農(nóng)村貸款36.1556007農(nóng)戶貸款13.4714%-0.21.681704農(nóng)業(yè)貸款4.577.1-0.40.3087-208資料來(lái)源：2021年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告整體來(lái)看，涉農(nóng)貸款增速保持平穩(wěn)。所有項(xiàng)目貸款余額小幅度增長(zhǎng)；農(nóng)村貸款增速微弱上升，農(nóng)戶貸款和農(nóng)業(yè)貸款增速微弱下降。我國(guó)商業(yè)銀行及其他機(jī)構(gòu)組織經(jīng)過(guò)多年發(fā)展完善，目前大致可分為兩類體系，分別是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，具體分類由圖2.2所示：圖2.2農(nóng)村金融體系的組織結(jié)構(gòu)[就制度性質(zhì)而言，目前商業(yè)銀行的農(nóng)村金融體系一般由三部分組成：農(nóng)業(yè)政策性金融、商業(yè)金融和合作金融。[]與城市信用體系的初步完善相比，商業(yè)銀行農(nóng)村信用環(huán)境的發(fā)展相對(duì)落后。農(nóng)村信用體系的缺失在一定程度上阻礙和制約了農(nóng)村金融市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制的合理化。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)中金融資產(chǎn)的缺乏、正式抵押物的缺乏、農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)的不明晰也給農(nóng)村信用體系的建設(shè)帶來(lái)了一定的困難。[]貸款人口缺乏信用記錄，在這種情況下，我們要掌握分散農(nóng)戶的相關(guān)信用狀況、資產(chǎn)負(fù)債和貸款用途，[商業(yè)銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)主要對(duì)象為貧困人口，這部分人群大部分而言缺乏抵押物，并且較少有相關(guān)的信用記錄，銀行對(duì)其的信貸風(fēng)險(xiǎn)難以控制。同時(shí)，商業(yè)銀行違規(guī)操作的情況在鄉(xiāng)村普遍存在，在實(shí)際放貸操作中很多銀行為了快速放貸省去了抵押物等方面的評(píng)級(jí)，這對(duì)于缺乏抵押物的農(nóng)戶而言，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加，同時(shí)道德風(fēng)險(xiǎn)也逐步增加。道德風(fēng)險(xiǎn)是小額信用貸款信用合作社農(nóng)民違約造成全部或部分損失的風(fēng)險(xiǎn)，也是商業(yè)銀行在農(nóng)村貸款中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。[]為了滿足農(nóng)村人口對(duì)金融產(chǎn)品快速增長(zhǎng)的需求，積極快速地占領(lǐng)中低收入人群的金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行努力制定、創(chuàng)新和改進(jìn)金融產(chǎn)品。然而，面對(duì)如此倉(cāng)促的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在大多數(shù)情況下，商業(yè)銀行沒(méi)有明確的金融產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略，在深化或推廣創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)往往達(dá)不到預(yù)期目標(biāo)，戰(zhàn)略不明確導(dǎo)致結(jié)局不盡人意，后期收益難以彌補(bǔ)前期投資。農(nóng)商行不斷推出新產(chǎn)品，卻無(wú)視目標(biāo)人群的綜合感受，盲目追求產(chǎn)品銷量，導(dǎo)致目標(biāo)人群不滿，失去潛在客戶。農(nóng)商行不斷推出新產(chǎn)品，卻無(wú)視目標(biāo)人群的綜合感受，盲目追求產(chǎn)品銷量，導(dǎo)致目標(biāo)人群不滿，失去潛在客戶。2013年，麻陽(yáng)縣農(nóng)村信用社銀行與扶貧辦合作，在石羊哨鄉(xiāng)譚公沖村開(kāi)展扶貧資金擔(dān)保抵押貸款改革試點(diǎn)，將產(chǎn)業(yè)扶貧資金存入農(nóng)村銀行作為貸款擔(dān)保，農(nóng)商行按擔(dān)保金額的5至8倍擴(kuò)大客戶信貸。援助單位向貧困農(nóng)民提供全額政府貼息貸款。此外，扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組和譚公沖村引入益生制藥集團(tuán)，在該村半夏建立203畝種植基地，農(nóng)村企業(yè)和銀行貸款10570萬(wàn)元，帶動(dòng)58戶養(yǎng)殖戶（包括21戶產(chǎn)業(yè)扶貧戶）實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)扶貧模式，新增3032.31萬(wàn)元，平均每戶增加5138元，到期貸款有價(jià)金屬100%。這一新模式在扶貧資金中發(fā)揮了明顯的杠桿作用，放大了扶貧的累積效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)了國(guó)內(nèi)外貧困糧食種植、農(nóng)業(yè)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和扶貧機(jī)構(gòu)的共贏。首次付款后，全村80%的人加入了合作社，所有代表都被要求參與工業(yè)發(fā)展。該政策以大量扶貧資金和支農(nóng)富余資金為抵押，促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大或減少企業(yè)信貸，極大地提高了政府財(cái)政資金的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。[]政府資金擔(dān)保貸款由表3.1表3.1政府資金擔(dān)保貸款（萬(wàn)元）項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金貸款余額發(fā)放額貸款筆數(shù)最大單筆貸款貸款利率涉及農(nóng)戶其中貧困戶扶貧資金擔(dān)保貸款201051055838.35821支農(nóng)資金擔(dān)保貸款35010010011007.92510資料來(lái)源：諶立平,楊夕斌.創(chuàng)新?lián)ＹJ款模式,加速農(nóng)村金融供給——以武陵山片區(qū)麻陽(yáng)苗族自治縣為例[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì),2018(02):48-51.政府的擔(dān)保創(chuàng)新有更大的作用，投資者對(duì)政府的擔(dān)保有著更大的信任。隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)的不斷完善和發(fā)展，商業(yè)銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的矛盾日益突出，主要表現(xiàn)為信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的創(chuàng)新也主要圍繞著如何解決信息不對(duì)稱從而降低風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立是信用主體模式在制度設(shè)置上的一種創(chuàng)新形式。當(dāng)農(nóng)民缺乏共同擔(dān)保人和抵押品時(shí)，他們?yōu)檗r(nóng)民提供信用擔(dān)保，協(xié)調(diào)農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)之間的貸款問(wèn)題，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。同時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)具有專業(yè)化程度高、信用度高、實(shí)力強(qiáng)、具有獨(dú)立法人資格等優(yōu)勢(shì)。[武漢農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革最大的創(chuàng)新是將土地所有權(quán)、土地繼承權(quán)、承包權(quán)和土地經(jīng)營(yíng)權(quán)三大權(quán)益分離，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)明晰、承包權(quán)穩(wěn)定、生活管理權(quán)自由化的制度創(chuàng)新，完成農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保的實(shí)踐探索，創(chuàng)建交易—鑒證—抵押武漢模式。在此過(guò)程中，武漢市推出了一系列措施，通過(guò)交易認(rèn)證，尋找和推薦誠(chéng)信良好、實(shí)力雄厚、管理規(guī)范、發(fā)展前景良好的抵押貸款融資企業(yè)，根據(jù)誠(chéng)信建立誠(chéng)信檔案，防范房地產(chǎn)和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)，注冊(cè)和托管抵押貸款融資企業(yè)，避免“一物多抵”。引入專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)和專家對(duì)抵押貸款價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，提高價(jià)值評(píng)估的權(quán)威性。成立擔(dān)保公司為農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款提供擔(dān)保和反擔(dān)保。及時(shí)將不誠(chéng)實(shí)企業(yè)因各種原因委托的抵押物進(jìn)行再流通，加快抵押物變現(xiàn)和貸款償還的實(shí)現(xiàn)。截至2016年底，武漢市銀行機(jī)構(gòu)共為農(nóng)業(yè)企業(yè)、合作社和大型農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)抵押貸款24.7億元，其中單筆交易最高金額達(dá)到2億元，創(chuàng)全國(guó)紀(jì)錄。[玉林市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心有限公司是廣西第一個(gè)地級(jí)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心。[]其交易服務(wù)涵蓋14種可依法交易的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)，包括《農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)》和農(nóng)村集體資產(chǎn)所有權(quán)，這在中國(guó)是罕見(jiàn)的。特別是將涉農(nóng)金融中的不良債權(quán)、不良資產(chǎn)所有權(quán)和中小企業(yè)權(quán)益明確列為交易范圍，是一項(xiàng)重大創(chuàng)新。該市在推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)化解風(fēng)險(xiǎn)方面進(jìn)行了以下創(chuàng)新探索：一是選擇“信貸＋保險(xiǎn)或擔(dān)保”模式分散資本風(fēng)險(xiǎn)。成為廣西第一輛地市級(jí)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司汽車，并與產(chǎn)權(quán)交易中心合作，為土地管理權(quán)提供抵押貸款。二是創(chuàng)新地上作物的評(píng)價(jià)和預(yù)防。玉林市產(chǎn)權(quán)交易中心聯(lián)合玉林市金融辦創(chuàng)建了“估價(jià)參考指引高山農(nóng)業(yè)用地”，并初步建立了城市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估的統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。第三，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。縣（市、區(qū)）財(cái)政出資設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押、質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。這大大提高了銀行機(jī)構(gòu)的積極性。目前，玉林市已實(shí)現(xiàn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、水產(chǎn)養(yǎng)殖權(quán)等171項(xiàng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款，貸款總額5.83億元，抵押面積8萬(wàn)余畝。貸款項(xiàng)目遍布全市。[農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押創(chuàng)新解決了農(nóng)民缺少抵押物的問(wèn)題，一方面，由農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、大型專業(yè)家庭和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)組成的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)體獲得了前所未有的繁榮發(fā)展機(jī)遇和空間，成為中國(guó)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要力量，為推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款融資產(chǎn)品創(chuàng)新提供物質(zhì)保障。同時(shí)，國(guó)家認(rèn)知層面支持各級(jí)政府建立國(guó)內(nèi)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，大力發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資，解決三農(nóng)和農(nóng)村振興融資難的問(wèn)題。因此，它體現(xiàn)在政策方針、政策文件和執(zhí)行層面。但是，在加快步伐、全省各地積極完成產(chǎn)權(quán)確認(rèn)和認(rèn)證的同時(shí)，多層次農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)體系的建設(shè)應(yīng)該加快國(guó)家的建立，逐步走向信息發(fā)布、產(chǎn)權(quán)交易、法律咨詢、資產(chǎn)評(píng)估、抵押融資等綜合服務(wù)的主流平臺(tái)，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)貸款抵押物的處置、抵押物權(quán)利的實(shí)現(xiàn)以及農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款融資風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)防范和化解措施創(chuàng)造了基礎(chǔ)條件。生豬抵押貸款一般面臨三大難，即難以繁育和防疫、風(fēng)險(xiǎn)控制和持續(xù)推廣。廣西銀保監(jiān)局堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向、目標(biāo)導(dǎo)向和結(jié)果導(dǎo)向，著力構(gòu)建三大“雙重”機(jī)制，精準(zhǔn)解決問(wèn)題，構(gòu)建“防火墻”全過(guò)程、全鏈條防范風(fēng)險(xiǎn)滋生，通過(guò)多渠道、多渠道提升金融服務(wù)效率。廣西銀保監(jiān)局緊緊圍繞農(nóng)村振興和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的戰(zhàn)略要求，推動(dòng)廣西銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)推動(dòng)優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)發(fā)展的工作目標(biāo)，加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域的金融供給，創(chuàng)新基于廣西特色的生豬抵押貸款，開(kāi)創(chuàng)金融服務(wù)新模式。[創(chuàng)新的政策工具。以“三個(gè)統(tǒng)一”做為基礎(chǔ)，為生豬抵押貸款試點(diǎn)工作奠定了良好的硬件基礎(chǔ)。第一，“統(tǒng)一方案”的凝聚力。會(huì)同自治區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳制定了生豬抵押貸款試點(diǎn)工作計(jì)劃，明確了職責(zé)分工，建立了工作機(jī)制，優(yōu)化了金融服務(wù)，加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)控制，建立了前端信貸資源投資、中端保險(xiǎn)擔(dān)保、后端多部門協(xié)調(diào)的工作機(jī)制。二是制定“統(tǒng)一辦法地區(qū)”標(biāo)準(zhǔn)，牽頭在全國(guó)地市級(jí)印發(fā)《玉林市生豬抵押貸款管理暫行辦法》，明確生豬抵押貸款的基本要求、操作流程、抵押物管理和風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)理賠、政策支持等內(nèi)容。三是大力推廣“統(tǒng)一模式”，確保養(yǎng)殖技術(shù)、抗風(fēng)險(xiǎn)、貸款安全和抵押品管理“保險(xiǎn)＋信貸＋活體抵押”標(biāo)準(zhǔn)化生豬抵押貸款模式，政策優(yōu)惠有保障，監(jiān)管規(guī)范。截至2021年6月底，廣西13個(gè)地級(jí)市實(shí)施了生豬抵押貸款，貸款金額為3億3300萬(wàn)元。[創(chuàng)新機(jī)制體系。構(gòu)建分級(jí)互補(bǔ)的金融服務(wù)體系，充分發(fā)揮大銀行頭雁的主導(dǎo)作用，城市商業(yè)銀行的“地理、親緣、人緣”優(yōu)勢(shì)，農(nóng)業(yè)合作機(jī)構(gòu)作為農(nóng)業(yè)支持主力軍的作用，農(nóng)險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)防范作用，彌補(bǔ)資本供給和風(fēng)險(xiǎn)防范的不足。創(chuàng)新融資模式。探索形成銀行＋保險(xiǎn)＋專業(yè)協(xié)會(huì)＋養(yǎng)殖戶融資模式，以投保生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)（包括保單保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)）的生豬為抵押向銀行申請(qǐng)貸款，銀行根據(jù)投保金額確定授信額度，貸款金額最高可達(dá)保險(xiǎn)金額的90%。[生豬活體抵押的創(chuàng)新解決了農(nóng)民缺乏抵押物的問(wèn)題，通過(guò)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新也同時(shí)建立了政策工具、機(jī)制體系、融資模式的創(chuàng)新，鞏固可持續(xù)發(fā)展的根基。阿里巴巴作為互聯(lián)網(wǎng)龍頭，在鄉(xiāng)村振興背景下對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的拓展十分具有代表性。阿里巴巴對(duì)于農(nóng)村業(yè)務(wù)采用互聯(lián)網(wǎng)及線下結(jié)合的方式，在村內(nèi)建立服務(wù)站的同時(shí)，也會(huì)通過(guò)讓服務(wù)站合伙人來(lái)幫助村民通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的便攜方式對(duì)村民進(jìn)行放貸及生活服務(wù)。合伙人作為當(dāng)?shù)卮迕窨梢哉莆崭嘟杩钊诵畔?，加上平日村民使用相關(guān)生活服務(wù)，同時(shí)在支付寶中也會(huì)積累相關(guān)的“芝麻信用”作為信用參考積分，“芝麻信用”作為信用評(píng)級(jí)的系統(tǒng)可以對(duì)村民平日守信情況進(jìn)行評(píng)級(jí)，記錄村民守約繳納各種費(fèi)用如水電費(fèi)、房租、燃?xì)赓M(fèi)用等信用繳費(fèi)記錄，也會(huì)綁定村民相關(guān)的銀行信用卡信息、身份證信息等進(jìn)行綜合評(píng)估“芝麻信用”，為未來(lái)更復(fù)雜的金融場(chǎng)景鋪下了基礎(chǔ)。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)手段，支付寶作為在線支付已經(jīng)普及的支付系統(tǒng)，也會(huì)收集到更多村民相關(guān)信息，從而達(dá)到減少信息不對(duì)稱造成的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)村里的相關(guān)人員需要貸款時(shí)，他們可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和線下人員的幫助，快速在網(wǎng)上申請(qǐng)無(wú)擔(dān)保信用貸款，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上借貸和取款。技術(shù)應(yīng)用與信用記錄積累互為助力。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)中充分利用了生物技術(shù)，如物品識(shí)別和衛(wèi)星遙感等先進(jìn)技術(shù)。前者確保抵押品的一對(duì)一對(duì)應(yīng)，且不可偽造。后者可以全程監(jiān)控作物生長(zhǎng)情況，實(shí)時(shí)評(píng)估還款能力，構(gòu)建更適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)控制體系。政府在建立合理的政策環(huán)境的同時(shí)，面臨著多形式的擔(dān)保和保障的挑戰(zhàn)。政府對(duì)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的大力支持需要消耗大量的人力、物力和財(cái)力。例如，在財(cái)政貼息的支持下，未來(lái)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)必將快速發(fā)展，貼息金額將明顯大幅上升，這將導(dǎo)致地方政府承受的壓力不斷加大，影響支持政策的可持續(xù)發(fā)展。如果政府的外部力量減弱，當(dāng)前的鄉(xiāng)村小額貸款模式很容易再次陷入制度不穩(wěn)定的狀態(tài)。逐步將創(chuàng)新型農(nóng)村渠道轉(zhuǎn)變?yōu)榭沙掷m(xù)發(fā)展的外部市場(chǎng)，也是政府面臨的緊迫問(wèn)題。農(nóng)業(yè)自身經(jīng)濟(jì)回報(bào)率低。然而，由于貸款管理的高成本和高風(fēng)險(xiǎn)，因此，有必要從政策上給予農(nóng)業(yè)貸款貼息補(bǔ)貼，以降低其經(jīng)營(yíng)成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)平穩(wěn)快速發(fā)展。此外，農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響較大，農(nóng)業(yè)貸款存在諸多風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，這也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不敢發(fā)放貸款的重要因素之一。為了降低農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，需要完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)范圍，建立和完善農(nóng)業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制。一是擴(kuò)大商業(yè)銀行農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償規(guī)模，消除金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的擔(dān)憂。其次，政府還需要建立包括各種保險(xiǎn)在內(nèi)的商業(yè)銀行農(nóng)村金融保險(xiǎn)體系，以化解農(nóng)業(yè)貸款因各種原因帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。[農(nóng)村土地所有權(quán)的標(biāo)準(zhǔn)的定義模糊，我國(guó)法律明確規(guī)定土地經(jīng)營(yíng)屬于農(nóng)民集體所有，但集體本身定義不明確，思想深度和外延不明確，導(dǎo)致土地所有權(quán)主體的地位。[]二是土地權(quán)屬關(guān)系不明確。在第二輪農(nóng)村土地承包中，一些“農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證”目前，我國(guó)現(xiàn)行法律制度對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保的限制性規(guī)定較多，但允許性和鼓勵(lì)性規(guī)定較少，不適合當(dāng)前農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革和抵押擔(dān)保創(chuàng)新的實(shí)踐。例如，《擔(dān)保法》第37條第2款規(guī)定，“耕地、宅基地、私人地塊和自留山等集體所有土地的使用權(quán)不得抵押”。[]2007年頒布的《物權(quán)法》第184條第2款規(guī)定，“耕地、宅基地、私人土地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”。[]目前，唯一可以抵押的是農(nóng)村土地承包法地區(qū)的規(guī)定的物品，它可以為“通過(guò)招標(biāo)、拍賣和公開(kāi)協(xié)商來(lái)承包農(nóng)村土地。如果土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證書(shū)或林權(quán)證證書(shū)依法登記，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)可以轉(zhuǎn)讓、出租、入股、抵押或其他方式”。[]所以，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村房地產(chǎn)抵押融資業(yè)務(wù)的主要依據(jù)一般是地方政府文件或司法解釋，缺乏國(guó)家法律的支持和保護(hù)。活體抵押一般常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)類型有市場(chǎng)周期風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家政策風(fēng)險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。[]市場(chǎng)周期風(fēng)險(xiǎn)主要是由于每年活體單價(jià)價(jià)格波動(dòng)幅度大，導(dǎo)致放貸時(shí)活物的價(jià)值與放貸價(jià)值偏差大。如圖4.1圖4.1我國(guó)近五年豬肉價(jià)格單價(jià)走勢(shì)圖[由此可見(jiàn)，近五年內(nèi)生豬價(jià)格單價(jià)波動(dòng)非常強(qiáng)，這將會(huì)導(dǎo)致放貸風(fēng)險(xiǎn)大大增加。政策風(fēng)險(xiǎn)方面，近年來(lái)，社會(huì)各界已經(jīng)認(rèn)識(shí)到養(yǎng)殖業(yè)污染問(wèn)題的嚴(yán)重性。國(guó)家環(huán)保政策不斷加強(qiáng)，行業(yè)環(huán)保要求不斷提高。養(yǎng)豬業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境壓力發(fā)生了巨大變化，導(dǎo)致養(yǎng)殖成本和風(fēng)險(xiǎn)顯著增加。養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)主要面臨三個(gè)困難：繁殖和防疫、風(fēng)險(xiǎn)控制和持續(xù)推廣，尤其是防疫方面，但凡稍有疏忽，損失將不可估量。即便在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加持下，信息不對(duì)稱問(wèn)題仍然存在，并嚴(yán)重影響貧困識(shí)別的精準(zhǔn)程度。因此建立相對(duì)完善的信用體系也是非常困難的挑戰(zhàn)。對(duì)于農(nóng)村個(gè)人來(lái)說(shuō)，根據(jù)對(duì)信息的掌握程度，村民可分為信息優(yōu)勢(shì)和信息弱勢(shì)，農(nóng)村貧困認(rèn)定過(guò)程中的信息不對(duì)稱表現(xiàn)為三個(gè)方面：一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府與村干部之間的信息不對(duì)稱，二是村干部與村民之間的信息不對(duì)稱，三是信息優(yōu)勢(shì)和信息弱勢(shì)村民之間的信息不對(duì)稱。[在金融扶貧工作中，即便有互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的加持，但想充分了解一個(gè)人光靠他平日的信用數(shù)據(jù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。由于信息復(fù)雜、信息收集困難導(dǎo)致的信息不對(duì)稱，扶貧工作不能針對(duì)真正的貧困人口，不僅浪費(fèi)資金，而且增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。建立完善的農(nóng)村信用體系還需要時(shí)間的累積，即便隨著時(shí)間的推移，信息不對(duì)稱問(wèn)題對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)也仍然是很大的挑戰(zhàn)。鄉(xiāng)村振興背景下商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新關(guān)鍵是為了解決信息不對(duì)稱問(wèn)題和抵押物創(chuàng)新。因此，為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和緩解農(nóng)村貧困，政府有必要通過(guò)提供專項(xiàng)貸款的方式由外部注入資金來(lái)干預(yù)農(nóng)村金融市場(chǎng);[[]張穎慧.中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長(zhǎng)關(guān)系研究[D].西北農(nóng)林科技大學(xué),2007.]鑒于金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)成本較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，因此，還應(yīng)當(dāng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行保護(hù)和監(jiān)管。[[]張穎慧.中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長(zhǎng)關(guān)系研究[D].西北農(nóng)林科技大學(xué),2007.[]章敏.金融聯(lián)結(jié)視角下農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估研究[D].中國(guó)海洋大學(xué),2014.農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展要建立健全相關(guān)的體系制度，完善管理辦法，提升效率。農(nóng)業(yè)政策性金融、農(nóng)村商業(yè)性金融和農(nóng)村合作性金融這三大類農(nóng)村金融要相互協(xié)調(diào)發(fā)展，互相協(xié)作，共同促進(jìn)農(nóng)村金融的創(chuàng)新。[[][]林淑慧,趙海峰.鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的挑戰(zhàn)及對(duì)策[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技,2021,32(03):88-90.農(nóng)村金融是一個(gè)世界性的問(wèn)題，鄉(xiāng)村振興背景下商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也是解決問(wèn)題的關(guān)鍵方法。不管是發(fā)達(dá)國(guó)家，還是發(fā)展中國(guó)家，大家都有著不同的農(nóng)村金融市場(chǎng)，大不相同的生產(chǎn)方式，獨(dú)具特色的民風(fēng)民俗，使得各國(guó)都逐漸形成了具有自己國(guó)家特色的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，以及各國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有著不同的作用。[[]劉子揚(yáng),陳彥暉,杜艷.發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與啟示[J].當(dāng)代農(nóng)村財(cái)經(jīng),2019(05):56-60.[]劉子揚(yáng),陳彥暉,杜艷.發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與啟示[J].當(dāng)代農(nóng)村財(cái)經(jīng),2019(05):56-60.作為投資者信任的對(duì)象，政府也應(yīng)積極表現(xiàn)推動(dòng)商業(yè)銀行農(nóng)村金融其他產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，增加農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)信貸投入。在政府的擔(dān)保下，各個(gè)商業(yè)銀行需要根據(jù)不同放貸對(duì)象的特點(diǎn)來(lái)制定符合農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的需求，例如：積極探索質(zhì)押貸款、聯(lián)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)機(jī)抵押、倉(cāng)單、應(yīng)收賬款質(zhì)押等貸款品種，切實(shí)擴(kuò)大農(nóng)村擔(dān)保范圍。[]同時(shí)，政府也需要積極鼓勵(lì)建立互助擔(dān)?；鸷突ブ鷵?dān)保機(jī)構(gòu)，支持個(gè)體工商戶和農(nóng)戶實(shí)行聯(lián)保，加快建立區(qū)域擔(dān)保體系，提高擔(dān)保能力商業(yè)銀行金融創(chuàng)新是持續(xù)動(dòng)態(tài)的，商業(yè)銀行的創(chuàng)新永無(wú)止境。銀行經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性發(fā)展是由社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展決定的，因此,我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略取決于我國(guó)的現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)狀況和當(dāng)?shù)氐慕鹑诎l(fā)展?fàn)顩r。關(guān)于我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展策略，在吸取國(guó)內(nèi)運(yùn)營(yíng)良好的商業(yè)銀行及國(guó)外優(yōu)秀農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況和自身運(yùn)營(yíng)情況適時(shí)改變及時(shí)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)多元化、國(guó)際化，通過(guò)構(gòu)建創(chuàng)新業(yè)務(wù)新體系、培養(yǎng)創(chuàng)新型人才及完善農(nóng)村市場(chǎng)管理體制來(lái)促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。[[]陳運(yùn)華.淺談農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新及發(fā)展方向[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2018(20):269.][]陳運(yùn)華.淺談農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新及發(fā)展方向[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2018(20):269.本文對(duì)鄉(xiāng)村振興背景下商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行了探究，通過(guò)案例分析的方法商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而提出當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)應(yīng)創(chuàng)新仍然面臨的相關(guān)挑戰(zhàn)，而其中最主要的挑戰(zhàn)是解決信息不對(duì)稱和抵押物創(chuàng)新。但不足之處是選取的案例較為簡(jiǎn)單，分析出面臨的挑戰(zhàn)因素也較為簡(jiǎn)單。最后得出結(jié)論，并提供相關(guān)建議。文章整體有助于鄉(xiāng)村振興背景下商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷發(fā)展提供相關(guān)建議。白昌前.農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押實(shí)現(xiàn)路徑研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討,2015(02):63-67.DOI:10.13891/ki.mer.2015.02.013.陳凌建.我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的金融支持研究[D].湖南農(nóng)業(yè)大學(xué),2008.陳前總.鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的創(chuàng)新探索——基于成都、武漢、溫州和玉林等地實(shí)踐的分析[J].大眾科技,2019,21(05):164-167.陳運(yùn)華.淺談農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新及發(fā)展方向[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2018(20):269.諶立平,楊夕斌.創(chuàng)新?lián)ＹJ款模式,