第三章保險學

第三章保險學第三章保險學2025/1/18保險合同保險合同又稱保險契約，它是保險關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議，即根據(jù)當事人的雙方約定，一方支付保險費給對方，另一方在保險標的發(fā)生約定事故時，承擔經(jīng)濟補償責任，或當約定事故發(fā)生時，履行給付義務(wù)的一種法律行為。第三章保險學22025/1/18一、保險合同與一般合同的共性一、合同的當事人必須具有民事行為能力二、保險合同是雙方當事人意思表示一致的行為。三、保險合同必須合法，否則不受法律保護。第三章保險學32025/1/18二、保險合同的特點1.雙務(wù)性合同2.射幸性合同：財產(chǎn)保險合同中更明顯3.補償性合同：財產(chǎn)保險合同4.條件性合同5.附和性合同6.個人性合同：財產(chǎn)保險合同保障的是被保險人的經(jīng)濟損失，而非財產(chǎn)不受損。第三章保險學42025/1/18

§3.3保險合同的要素一、保險合同的主體1.當事人2.關(guān)系人投保人保險人代理人經(jīng)紀人公估人被保險人受益人3.輔助人二、保險合同的客體三、保險合同的內(nèi)容第三章保險學52025/1/18

§3.3保險合同的要素一、保險合同的主體：合同的參加人1．保險合同的當事人保險人：又稱承保人，向投保人收取保費，在保險事故發(fā)生時，對被保險人承擔經(jīng)濟賠償或給付保險金的人。除英國“勞合社”為法律特準的自然人外，其他國家的保險人均為法人。我國保險法73條規(guī)定設(shè)立保險公司，其注冊資本最低限額為人民幣二億元。

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§3.3保險合同的要素投保人應(yīng)具備三個條件

具有完全的權(quán)利能力和行為能力

對保險標的具有可保利益

負有繳納保費的義務(wù)案例一投保人能否要求退還全額保費？案例二外婆是否為合格的投保人？第三章保險學72025/1/182．保險合同的關(guān)系人（1）被保險人：是受合同保障的人，保險事故有可能在其財產(chǎn)、責任、利益或身體上發(fā)生的人。財產(chǎn)保險—被保險人是保險財產(chǎn)的權(quán)利主體（保險標的為房屋、汽車等財產(chǎn)）人身保險—被保險人是對自己的生命、身體、健康保障的人（保險標的為人的生命、身體、健康）（2）保單所有人

在簽發(fā)保單之后，對保單擁有所有權(quán)的個人或企業(yè)被稱為保單所有人。第三章保險學82025/1/182．保險合同的關(guān)系人（3）受益人a含義：受益人也稱為保險金受領(lǐng)人，他是指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行駛賠償請求權(quán)利的人。構(gòu)成要件

享有賠償請求權(quán)。

由被保險人或投保人指定。第三章保險學92025/1/18（2）受益人受益與繼承人的區(qū)別：償債、納稅。受益人享有的是受益權(quán)，受益人沒有用保險金償還被保險人生前債務(wù)的義務(wù)。

繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，繼承人有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。案例：

受益人只填“法定”，視為未指定受益人第三章保險學102025/1/18王某于2002年12月投保了兩份一年期意外傷害保險，保額共20萬元。保險單受益人欄中均填寫了“法定”二字。2003年9月王某乘坐的輪船失事。王某死亡。由于王某生前曾向劉某借款9萬元一直未還，因此王某妻子與劉某在受益人的認定上發(fā)生了爭議。王某妻子認為“法定”二字就是指法定繼承人，王某父母已過世，且沒有兒女，所以保險金應(yīng)由王某妻子領(lǐng)受和支配；劉某則認為“法定”應(yīng)視為末指定受益人，保險金應(yīng)按王某遺產(chǎn)處理，其中應(yīng)有9萬元用于清償王某生前欠自己的債務(wù)。受益人只填“法定”，視為未指定受益人第三章保險學112025/1/18保險公司的理解同王某妻子的主張一致，遂將保險金悉數(shù)交與王某妻子。此后劉某向王某妻子討債未果。便將其和保險公司告上法庭。法院認為根據(jù)常理，應(yīng)推斷王某填寫“法定”的意圖是指定其法定繼承人，因此判決劉某敗訴，保險金歸王某妻子享有。目前人身保險業(yè)務(wù)中，受益人指定不明的現(xiàn)象?！胺ǘā薄ⅰ胺ǘㄊ芤嫒恕钡缺硎龀３３霈F(xiàn)在保險單受益人一欄中?！胺ǘㄊ芤嫒恕边@一表述在《保險法》等法規(guī)中都找不到，學理上有人認為是指被保險人沒有明確指定受益人，根據(jù)法律規(guī)定應(yīng)當享有保險金繼承權(quán)的人；實務(wù)中，也通常將“法定受益人”視為未指定受益人來處理。第三章保險學122025/1/18“法定”一詞則會產(chǎn)生以下兩種不同的理解并導(dǎo)致不同的保險金分配方式。1.理解為未指定受益人。因“法定”一詞指代不明確，容易產(chǎn)生爭議，有人主張將其視為未指定受益人。根據(jù)《保險法》第63條的規(guī)定、人身保險合同沒有指定受益人的，被保險人死亡后，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)。即在此情況下，沒有愛益人，只有法定繼承人，保險金就作為被保險人的遺產(chǎn)處理。作為遺產(chǎn)處理就要遵循我國《繼承法》的相關(guān)規(guī)定。根據(jù)《繼承法》第33條，繼承遺產(chǎn)應(yīng)當清償被繼承人依法應(yīng)當繳納的稅款和債務(wù)。若作此理解，則本案中的20萬元性質(zhì)上屬于遺產(chǎn)，劉某對其中的9萬元有償還請求權(quán);第三章保險學132025/1/182.理解為“法定繼承人”。按照這種理解，被保險人的法定繼承人即是保險合同受益人，其應(yīng)按照《保險法》第62條的規(guī)定對保險金享有受益權(quán)——“被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)?！庇捎谑芤鏅?quán)屬于固有權(quán)，不是繼承而來，因此受益人所應(yīng)領(lǐng)取的保險金不能作為被保險人的遺產(chǎn)。第三章保險學142025/1/18本案中法院即是做此理解判決20萬元應(yīng)成為受益人王某的個人財產(chǎn)，作為被保險人債權(quán)人劉某無權(quán)對受益人的個人財產(chǎn)行使請求權(quán)。兩種不同理解導(dǎo)致了以上不同的保險金處理方式。保險公司和法院內(nèi)部也常在此問題上產(chǎn)生分歧。2003年12月最高人民法院下發(fā)的《關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》對此問題進行了明確?！督忉尅返?9條規(guī)定，人身保險合同的受益人欄中只填寫“法定”字樣，視為未指定受益人；按照《解釋》，本案中的判決就有失偏頗，應(yīng)將20萬元保險金作為遺產(chǎn)，并將其中的9萬元用以償還王某生前的債務(wù)。第三章保險學152025/1/18人身保險實務(wù)中，“法定”、“法定受益人”的表述由來已久，投保人、被保險人常如是填寫保單，甚至在航意險等保險單中，受益人一欄往往由保險人事先統(tǒng)—印制為“法定”、“法定受益人”。最高院的解釋中明確了將“法定”視為未指定受益人。對此，投保人、被保險人應(yīng)引起注意，對受益人的指定務(wù)必要明確清楚。保險人還應(yīng)注意的是，根據(jù)《保險法》第60條的規(guī)定，受益人只能由被保險人或投保人指定。即使“法定”、“法定受益人”表述無誤，由保險公司或其工作人員事先填寫受益人，本身也并不具有法律效力。保險公司應(yīng)改正這一目前較為普遍的做法，以免引起不必要的糾紛。第三章保險學162025/1/18二、保險合同的客體1.保險利益是指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的經(jīng)濟利益。

保險標的：是保險利益的載體。保險標的是保險合同所載明的、有可能發(fā)生保險事故的對象，它包括有形的人和物，也包括無形的責任、利益、信用等。保險合同真正保障的是被保險人對保險標的所具有的保險利益。第三章保險學172025/1/18三、保險合同的內(nèi)容

（一）保險合同的主要條款1.根據(jù)內(nèi)容分基本條款：規(guī)定當事人的權(quán)利義務(wù)。附加條款：投保人要求增加承保風險的條款。根據(jù)合同約束力分法定條款：法律規(guī)定必須列入保單的條款。任選條款：保險人自己根據(jù)需要列入保單的條款。第三章保險學182025/1/18三、保險合同的內(nèi)容2.保險合同的基本條款有①當事人的姓名住所：主要是填寫投保人、被保險人、受益人等的姓名住所。②保險標的

財產(chǎn)

人的身體或壽命

責任

信用第三章保險學192025/1/18財產(chǎn)保險合同的保險標的就是財產(chǎn)。可保財產(chǎn)是指保險人在標準格式的保險條款中規(guī)定可以承保的財產(chǎn)；特約可保財產(chǎn)是指需經(jīng)投保人和保險人特別協(xié)商，提出一定附加條件方可承保的財產(chǎn)；不可保財產(chǎn)是指無法估價，不屬于商品范疇內(nèi)的財產(chǎn)或不符合保險條件的財產(chǎn)。具體內(nèi)容見中國人保財產(chǎn)保單。第三章保險學202025/1/18

2.保險合同的內(nèi)容③保險金額：是保險合同當事人雙方就保險標的約定并在保險合同上載明的金額，既是保險人承擔保險賠償或給付保險金的最高限額，也是投保人交納保險費的依據(jù)。財產(chǎn)保險：保險標的的實際價值人身保險：被保險人的實際需要和投保人或被保險人的繳費能力第三章保險學212025/1/18

2.保險合同的內(nèi)容④保險費：投保人向保險人支付的與保險責任大小相適應(yīng)的費用。保險金額與保險費率之乘積即為保險費。⑤保險期限：保險期限是指保險合同的有效期，也就是保險合同開始生效到合同終止的時間。⑥保險責任和責任免除⑦保險賠償或者給付方法⑧違約責任和爭議處理⑨訂立合同的年、月、日第三章保險學222025/1/18（二）保險合同的形式①投保單又稱要保書、投保書或投保申請書，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面協(xié)議。投保單上如有記載，保險單上即使有遺漏，其效力也與記載在保險單上一樣。財產(chǎn)保險投保單，見資料。壽險投保單，見泰康、太平洋保險公司壽險投保單。第三章保險學232025/1/18三、保險合同的形式②暫保單：又稱臨時保單，是在財產(chǎn)保險中使用的，這是保險人、保險代理人或保險經(jīng)紀人在正式保單簽發(fā)之前，出具給投保人的一種臨時合同，具有和正式保單一樣的法律效力。③保險單：簡稱保單，又稱大保單,是保險人和投保人之間訂立保險的一種正式保險合同。④保費收據(jù)：在人壽保險中使用的、保險公司發(fā)出正式保單之前出具的文件第三章保險學242025/1/18

§3.4保險合同的訂立、生效與履行一、保險合同的訂立：有兩個階段要約、承諾。1.要約：要約亦稱“提議”，它是指當事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎尽Ｓ行бs具備的條件：①要約須明確表示訂約愿望；②要約須具備合同的主要內(nèi)容；③要約在其有效期內(nèi)對要約人具有約束力。

第三章保險學252025/1/182.承諾：又稱“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。

承諾滿足下列條件時有效：①承諾不能附帶任何條件，是無條件的；②承諾須由受約人本人或其合法代理人作出；③承諾須在要約的有效期內(nèi)作出。保險合同的承諾也叫承保。第三章保險學262025/1/18二、保險合同的生效：成立、生效保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議。保險合同的生效是指保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。第三章保險學272025/1/18三、保險合同的履行保險合同的履行是指雙方當事人依法全面完

成合同約定義務(wù)的行為。1．投保人的義務(wù)（3點）（1）繳納保費的義務(wù)。（2）通知的義務(wù)：危險程度增加和事故發(fā)生。（3）避免損失擴大的義務(wù)。第三章保險學282025/1/18三、保險合同的履行2．保險人的義務(wù)（2點)

（1）確定損失賠償責任

基本責任

附加責任

除外責任

規(guī)定除外責任的原因有三個

避免保險人遭受巨額損失。

限制對非偶然事件的賠償。

避免逆選擇。第三章保險學292025/1/18三、保險合同的履行

除外責任的內(nèi)容：除外地點、除外風險、除外財產(chǎn)、除外損失。（2）履行賠償給付義務(wù)

賠償或給付保險金。

施救費用。

受損標的的檢驗、估價、出售的合理費用。第三章保險學302025/1/18

§3.5保險合同的變更一、保險合同的變更含義：是指在保險合同存續(xù)期間，其主體、內(nèi)容、及效力的變更。保險合同的變更，應(yīng)當由保險人在原保險單或其他保險憑證上批注或附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。第三章保險學312025/1/18一、保險合同的變更1．主體的變更：是指合同當事人和關(guān)系人的變更，主要是投保人、被保險人或受益人變更，保險人變更的情況很少。（1）投保人的變更當投保人死亡或因客觀原因不能繼續(xù)繳費而由其他人繼續(xù)履行繳費義務(wù)時。（2）被保險人的變更財產(chǎn)保險和個人投保的人身保險是不能變更被保險人的，一旦被保險人變更就意味著保險合同的終止。但在團體保險中被保險人有可能發(fā)生變更。第三章保險學322025/1/18一、保險合同的變更1．主體的變更（3）受益人的變更被保險人或投保人可以變更受益人并書面通知保險人。被保險人變更受益人不需要經(jīng)過投保人同意，但投保人變更受益人必須經(jīng)過被保險人同意。保險人在收到變更受益人的書面通知后，要在保險單上做變更受益人的批注。案例經(jīng)投保人或者被保險人同意，受益人才可以轉(zhuǎn)讓受益權(quán)第三章保險學332025/1/18經(jīng)投保人或者被保險人同意，受益人才可以轉(zhuǎn)讓受益權(quán)

[案情]1998年2月，吳某的父親為吳某的母親投保了人壽保險，保險金額12萬元。保險合同中指定的受益人是吳某。2002年3月吳某與妻子蔡某決定協(xié)議離婚，兩歲的女兒歸妻子撫養(yǎng)。在家庭財產(chǎn)的處理上，二人經(jīng)多次協(xié)商，吳某同意將保單中的受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給蔡某。由于吳某擔心父母想不通，就私下向保險公司提交了書面的受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請書，申請將保險單的受益人變更為蔡某，以便將來把保險金給付蔡某。保險公司在吳某的再三請求下，在原保險單上更改了受益人。吳某離婚后不久，其父母得知此事，便來到保險公司，提出受益人的轉(zhuǎn)讓應(yīng)經(jīng)投保人、被保險人的同意，要求保險公司確認受益權(quán)行為轉(zhuǎn)讓行為無效，恢復(fù)吳某為受益人。第三章保險學342025/1/18經(jīng)投保人或者被保險人同意，受益人才可以轉(zhuǎn)讓受益權(quán)

在保險公司不同意恢復(fù)的情況下，吳某的父母向法院提起訴訟，請求法院確認受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給蔡某的行為無效。一審法院的判決支持了吳某父母的請求。[分析]此案涉及到人壽保險中受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓問題，即受益人是否享有受益權(quán)轉(zhuǎn)讓權(quán)。受益權(quán)是指受益人根據(jù)保險合同中投保人或者被保險人的指定，享有的保險金給付請求權(quán)。除保險合同約定外，受益人取得的權(quán)利僅以保險金的請求權(quán)為限，至于保險金的返還請求權(quán)等權(quán)利原則上仍屬于投保人，受益人不能取得。通常認為受益全屬原始取得，所以受益人取得的保險金不得作為被保險人的遺產(chǎn)，不能用以抵還被保險人生前的債務(wù)，并且可以免繳遺產(chǎn)稅。受益人以外的任何人無權(quán)分享受益人領(lǐng)取的保險金。第三章保險學352025/1/18經(jīng)投保人或者被保險人同意，受益人才可以轉(zhuǎn)讓受益權(quán)

但受益權(quán)不是一種現(xiàn)實的權(quán)利，僅僅是一種期待權(quán)。因此，在保險事故發(fā)生之前，投保人或者被保險人可以隨時申請變更受益人。只有當被保險人死亡后，受益權(quán)才能變?yōu)楝F(xiàn)實的財產(chǎn)權(quán)，受益人才能夠向保險公司申請給付保險金。各國法律一般都規(guī)定，受益人在接受受益權(quán)后，可將其轉(zhuǎn)讓給他人，但事先必須經(jīng)過役保人或被保險人同意，或者一開始就在保險合同中載明允許轉(zhuǎn)讓。我國保險法第63條對受益權(quán)的變更和撤消問題做出了規(guī)定：”被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當在保險單上批注。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意?！钡芤鏅?quán)的變更、撤銷與受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓是兩個不同的概念。我國保險法對于受益人是否享有受益權(quán)轉(zhuǎn)讓權(quán)問題并無明確規(guī)定。第三章保險學362025/1/18經(jīng)投保人或者被保險人同意，受益人才可以轉(zhuǎn)讓受益權(quán)

但從法理上分析，在保險事故發(fā)生之前，保單的受益人是可以隨時變更或撤銷的，也就是說受益人的受益權(quán)都是期待權(quán)利，該權(quán)益并不歸受益人既得，也不由受益人控制或掌握。因此受益人無權(quán)私自轉(zhuǎn)讓受益權(quán)。在上述案件中，一審法院的判決是準確的。[啟示]在我國的保險實務(wù)中，如果受益人要轉(zhuǎn)讓受益權(quán)，必須經(jīng)投保人或者被保險人同意，并按照受益人變更的法定程序通知保險公司，由保險公司在保單上批注后發(fā)生轉(zhuǎn)讓效力。該轉(zhuǎn)讓的結(jié)果實際上相當于投保人或者被保險人變更受益人。保險公司在接到受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請后，應(yīng)認真審查受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請是否符合法律的規(guī)定，以避免不必要的糾紛。第三章保險學372025/1/18一、保險合同的變更1．主體的變更：（4）保單的轉(zhuǎn)讓是指保險標的的所有權(quán)轉(zhuǎn)移，包括買賣、讓與和繼承。保單的轉(zhuǎn)讓有兩種做法：一是必須保險人同意；二是允許保單隨保險標的的轉(zhuǎn)讓自動轉(zhuǎn)移，不需征得保險人同意。貨物運輸保險的保險單可隨貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自動轉(zhuǎn)讓外，其他財產(chǎn)保險保險單轉(zhuǎn)讓必須征得保險人的書面同意，并在保險單上批注后才有效。人身保險中保單一般不需要經(jīng)過保險人同意即可轉(zhuǎn)讓，但轉(zhuǎn)讓后必須通知保險人。案例：車輛轉(zhuǎn)讓未辦保險批改遭拒賠第三章保險學382025/1/18第四十九條保險標的轉(zhuǎn)讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。因保險標的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。第三章保險學392025/1/18車輛轉(zhuǎn)讓未辦保險批改遭拒賠(一)案情簡介2001年4月8日，某機床公司為其車輛在一家保險公司購買了車輛損失險、第三者責任險、盜竊鹼，保險期限自2001年4月25日起至2002年4月24日止。該公司及時交付了保險費。2001年5月25日，該公司將該車轉(zhuǎn)讓給個體戶李某，并同時在車輛管理所辦理了過戶手續(xù)。5月29日，司機陳某駕駛該車輛與另一貨車相撞，經(jīng)汽車修理廠進行維修評估，兩輛事故車的修理費分別為4萬元和5萬元。根據(jù)公安交警大隊出具的道路交通事故責任認定書，陳某應(yīng)對交通事故負全部責任。第三章保險學402025/1/18車輛轉(zhuǎn)讓未辦保險批改遭拒賠2001年6月，機床公司和李某一起向保險公司提出索賠申請，并于同年6月10日向保險公司出具了該車在車管所過戶的證明。保險公司以保險車輛已過戶轉(zhuǎn)讓但未申請辦理保險批改手續(xù)為由，向被保險人發(fā)出拒賠通知書，雙方為此引起訴訟。

法院認為，投保人與保險人之間簽訂的保險合同合法有效。在保險合同的有效期內(nèi)，被保險人某機床公司將保險車輛在車管所辦理過戶手續(xù)轉(zhuǎn)讓給了李某，該事實已由被保險人提供的車輛過戶手續(xù)證明。由于車輛轉(zhuǎn)讓后未向保險公司申請辦理保險批改手續(xù)，本案的保險合同從保險車輛過戶轉(zhuǎn)讓之日起無效。機床公司和李某要求保險公司賠償損失的請求，理由不充分，故駁回訴訟請求。第三章保險學412025/1/18車輛轉(zhuǎn)讓未辦保險批改遭拒賠

(二)對本案的分析

第一，《保險法》第34條規(guī)定：“保險標的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同?！蓖瑫r，本案的保險合同也約定，在保險合同的有限期限內(nèi)，保險車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人、變更用途或增加危險程度，被保險人應(yīng)當事先書面通知保險人并申請辦理批改，否則，保險人有權(quán)解除保險合同或者有權(quán)拒絕賠償。在本案中，保險車輛依法過戶轉(zhuǎn)讓，但雙方未去保險公司辦理變更保險合同主體的手續(xù)，車輛買賣雙方違反了保險法的規(guī)定和保險合同的約定。因此，該保險合同自保險車輛轉(zhuǎn)讓之日起無效。第三章保險學422025/1/18車輛轉(zhuǎn)讓未辦保險批改遭拒賠第二，《保險法》第12條規(guī)定：“投保人對保險標的應(yīng)當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效?！币话闱闆r下，財產(chǎn)保險的保險利益必須在保險合同訂立到損失發(fā)生時的全過程中都存在。否則，保險合同無效。本案的被保險人在投保時具有保險利益，但被保險人在保險合同有效期內(nèi)，將保險車輛過戶轉(zhuǎn)讓，車輛所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移。保險事故發(fā)生時，被保險人對該保險車輛不再具有保險利益。因此，該車輛保險合同自轉(zhuǎn)讓之日起因被保險人喪失保險利益而無效。此外，保險人在簽訂保險合同時已向投保人(被保險人)收取了全年保險費，投保人在保險合同的有效期限內(nèi)，未履行合同約定的義務(wù)導(dǎo)致保險合同的效力終止。為了維護投保人的合法權(quán)益，保險人應(yīng)將未到期部分的保險費退還給投保人。第三章保險學432025/1/18二、保險內(nèi)容的變更是指在保險主體不變的情況之下，改變合同中約定的事項。如被保險人職業(yè)、地址，保險標的數(shù)量、品種、價值或存放地點，保險期限、保險金額，保險責任范圍等的變更。內(nèi)容變更，須雙方當事人協(xié)商一致后由保險人在原保險合同上增加批注或附貼批單。第三章保險學442025/1/18三、保險合同效力的變更（1）合同的無效：是指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。

保險法中規(guī)定通常在下列情況下合同無效：①合同系代理他人訂立不作申明。②惡意的重復(fù)保險。③人身保險中未經(jīng)被保險人同意的死亡保險。④人身保險中被保險人的真實年齡已超過保險人所規(guī)定的年齡限制

第三章保險學452025/1/18一、保險合同效力的變更（2）合同的解除

含義：是指當事人基于合同成立后所發(fā)生的情況使合同無效的一種單獨的行為。

第三章保險學462025/1/18一、保險合同效力的變更（3）保險合同復(fù)效①含義：指保險合同的效力中止以后又重新開始。②保險合同的中止，指在合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時歸于停止。③人身保險中投保人未按規(guī)定交納保費（超過寬限期60天），保險合同效力中止，在中止后一定期限（一般有兩年復(fù)效期）內(nèi)，補繳保費及利息，保險合同可以復(fù)效。第三章保險學472025/1/18

§3.４保險合同效力的變更二、保險合同的終止（有４種情況）是指當事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時而不復(fù)存在，保險關(guān)系消滅。1.期滿終止。2.解除。法定解除約定解除任意解除3.違約失效。4.履行。第三章保險學482025/1/18一、保險合同效力的變更

三、合同因違約失效而終止

含義：因被保險人的某些違約行為，保險人有權(quán)使合同無效。

四、合同因履行而終止

保險事故發(fā)生后，保險人完成全部保險金額的賠償或給付義務(wù)之后，保險責任即告終止。

第三章保險學492025/1/18§3.５保險合同的爭議處理一、保險合同的解釋原則1．文義解釋原則2．意圖解釋原則3．有利于被保險人的解釋原則4．批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則5．補充解釋原則第三章保險學502025/1/18一、保險合同的解釋原則1．文義解釋原則是指按合同條款文字的通常含義并結(jié)合上下文來解釋，既不超出也不縮小合同用語的含義。如暴雨是指24小時降水量大于50毫升。2．意圖解釋原則意圖解釋是指在無法運用文字解釋方式時，通過其他背景村料進行邏輯分析來判斷合同當事人訂約時的真實意圖，由此解釋保險合同條款的內(nèi)容。3．有利于被保險人的解釋原則對保險條款作有利于非起草方的解釋，也就是作有利于投保方的解釋。第三章保險學512025/1/18一、保險合同的解釋原則4．批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則5．補充解釋原則根據(jù)商業(yè)習慣、國際慣例、公平原則對保險合同條款進行的解釋。第三章保險學522025/1/18案例誰是“家人