《住房反向抵押養(yǎng)老模式產(chǎn)生的背景探析綜述》2000字

住房反向抵押養(yǎng)老模式產(chǎn)生的背景分析綜述1、人口老齡化趨勢明顯眾所周知，中國正經(jīng)歷著一波快速的老齡化。根據(jù)第七次人口普查，中國60歲及以上老年人口總數(shù)為2.64億，占總?cè)丝诘?8.7%。在這些人群中，年齡在65歲及以上的老人有1.91億，占總?cè)丝诘?3.5%，人口老齡化程度已經(jīng)超過全球的平均水平。與第六次人口普查相比，65歲及以上人口增加了約7181萬人，占總?cè)丝诘谋壤黾恿?.63%（如表2所示）。這意味著，人口老齡化程度已經(jīng)進一步加深。中國未來將面臨龐大的養(yǎng)老壓力，伴隨著大量的經(jīng)濟和社會問題，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)需要不斷完善和創(chuàng)新。在人口老齡化越來越嚴重的社會背景下，通過住房反向抵押來緩解老年人養(yǎng)老壓力，是家庭和社會的現(xiàn)實需要。2、計劃生育政策的影響1982年，我國以計劃生育為基本國策。我國實行計劃生育后，我國的家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的改變，傳統(tǒng)的大家族型家庭逐步減少，獨生子女比例不斷上升，“四二一”結(jié)構(gòu)的家庭數(shù)目不斷增多，家庭的養(yǎng)老作用也隨之減弱。以80后、90后獨生子女為例，一個家庭兩個年輕人就要贍養(yǎng)4個老人，而隨著長壽時代的到來，可能有6-8個老人需要贍養(yǎng)，養(yǎng)老像幾座大山一樣壓在年輕人身上！雖然我國已于2016年全面實施二孩政策，但新生兒的出生狀況仍然不容樂觀。2017年，與2016年相比，我國的新生兒數(shù)目減少了63萬人，2018年我國新生人口數(shù)量是1523萬人，出生率10.94‰，較2017年的11.6%有所下降。2019年，我國新生兒數(shù)量跌破1500萬以下，只有1465萬人，到了2020年，公安部公布的全國出生人口數(shù)據(jù)為1003萬人，相比2019年，人口出生處于斷崖式下跌。根據(jù)第七次人口普查，我國的總和生育率已經(jīng)下降到1.3，也就是說，平均每個女性在一生中只會生育1.3個娃?？傮w而言，要想讓人口保持穩(wěn)定，必須要有2.1的總和生育率。隨著計劃生育政策的實施，老齡化速度開始加快，我國的青少年人口正在逐漸減少，而養(yǎng)老已經(jīng)成為當代人的又一巨大壓力。3、養(yǎng)老保障體系不完善我國養(yǎng)老體系包含三大支柱，一是由政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保險，二是國家政策引導(dǎo)、企業(yè)落實的企業(yè)年金，三是個人商業(yè)養(yǎng)老保險（如表3所示）。但是全國政協(xié)委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文指出，與全球平均水平比較，我國的養(yǎng)老金占GDP比重仍然有較大差距，主這是因為第二支柱和第三支柱比重偏低REF_Ref3894\w\h[8]。經(jīng)過二十年的發(fā)展，養(yǎng)老保障體系逐漸完善，覆蓋面逐步擴大，養(yǎng)老金水平逐年提升，取得了明顯進展。2021年我國養(yǎng)老金儲備約13萬億元，第一支柱養(yǎng)老金加上全國社會保障基金約占70%，第二支柱約占30%，第三支柱的發(fā)展比例非常的低?！蛾P(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》已經(jīng)在2021年12月經(jīng)中央深改委會議審議通過，其中說到應(yīng)對人口老齡化、實現(xiàn)養(yǎng)老保險制度可持續(xù)發(fā)展需要發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系。同時，在2022年的政府工作報告中，也提出了要繼續(xù)規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。因此，加速推進第三支柱建設(shè)是我國在養(yǎng)老保障政策上的一項重大考量?，F(xiàn)在，中國養(yǎng)老保險對第一支柱的依賴程度太高，第三支柱發(fā)展嚴重滯后。從個人養(yǎng)老需求來看，隨著人民生活水平的提高，養(yǎng)老需求趨向于優(yōu)質(zhì)化與多樣化，亟需第三支柱快速發(fā)展以填補需求缺口。此外，受2020年新冠肺炎疫情的沖擊以及社會保險費的階段性減免，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險收支近20年來首次出現(xiàn)缺口——2020年城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險當年收支缺口達到6925億元。長期來看，未來我國養(yǎng)老金收支缺口或?qū)⒊掷m(xù)擴大。從總體上看，我國養(yǎng)老體系仍存在養(yǎng)老基金缺口大、第二第三支柱發(fā)展緩慢等問題。4、養(yǎng)老需求的剛性化從長壽趨勢看，中國平均預(yù)期壽命達約78歲，未來還有較大提升空間。1950-2020年，中國平均預(yù)期壽命從約40歲提升至約78歲，過去20年平均每十年提升2-3歲。隨著生活水平的提高，我國在未來也將成為一個“長壽大國”，預(yù)期壽命的增加，意味著用于養(yǎng)老的資金要增加。比如之前平均壽命75歲，60歲退休，只要準備15年的養(yǎng)老錢，而未來平均壽命90歲，則需要準備30年的養(yǎng)老錢，足足多出了2倍。再加上人口老齡化加快，領(lǐng)取養(yǎng)老金的人數(shù)增加，而繳納養(yǎng)老保險的年輕人卻減少。最后還有通貨膨脹的問題，人們現(xiàn)在需要做好心理準備，因為他們未來的養(yǎng)老金可能僅能維持溫飽，想靠養(yǎng)老金來享受退休生活是不現(xiàn)實的。退休者希望晚年生活有保障，住房反向抵押養(yǎng)老就是一個不錯的選擇。表22011-2020年中國65歲以上人口及其占總?cè)丝诒壤攴?5歲以上人口（萬人）同比增速占總?cè)丝诒壤?010118838.87%2011122883.4%9.1%2012127143.5%9.4%2013131613.5%9.7%2014137554.5%10.1%2015143864.6%10.5%2016150034.3%10.9%2017158315.5%11.4%2018166585.2%11.9%2019176035.7%12.6%2020190648.3%13.5%資料來源：國家統(tǒng)計局表32020年我國三支柱養(yǎng)老金體系構(gòu)成類型構(gòu)成資金來源參與人數(shù)（萬人）累計結(jié)余（萬億元）第一支柱基本養(yǎng)老保險城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險由政府補貼、個人繳費、集體繳費等構(gòu)成547341.0城鎮(zhèn)居民基本養(yǎng)老保險個人繳納比例為8%，單位繳納16%474094.9第二支柱職業(yè)年金個人繳費比例為本人繳費工資的4%，單位繳費用比例為本單位工資總額的8%，42351.3企業(yè)年金企業(yè)繳費不超過職工工資總額的8%，企業(yè)和職工個人繳費合計不