風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃課件

第七講風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃社會上對于保險(xiǎn)的認(rèn)識誤區(qū)誤區(qū)一：投保容易理賠難誤區(qū)二：我這么年輕，暫時(shí)不需要保險(xiǎn)誤區(qū)三：我非常健康，不需要保險(xiǎn)誤區(qū)四：我很富有，不需要保險(xiǎn)誤區(qū)五：人都不在了，要保險(xiǎn)金有什么用誤區(qū)六：經(jīng)濟(jì)壓力大，沒有閑錢買保險(xiǎn)誤區(qū)七：有社會保險(xiǎn)，不需要購買商業(yè)保險(xiǎn)誤區(qū)八：擁有的保險(xiǎn)越多越好風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃主要內(nèi)容

保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第一單元保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識風(fēng)險(xiǎn)及其相關(guān)知識保險(xiǎn)及可保風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其相關(guān)知識一、風(fēng)險(xiǎn)概念：

風(fēng)險(xiǎn)是偶然事件發(fā)生引起的未來結(jié)果的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)是一種不確定性，然而并不是所有的不確定性都是風(fēng)險(xiǎn)。不確定性是風(fēng)險(xiǎn)的必要而非充分條件。二、風(fēng)險(xiǎn)特征：

1.風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性；——客觀存在、可以用客觀尺度來測度

2.風(fēng)險(xiǎn)存在的普遍性；——人類歷史與風(fēng)險(xiǎn)相伴、滲入方方面面

3.某一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性；——是否發(fā)生、時(shí)間、地點(diǎn)、大小、承擔(dān)主體

4.風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可測性；——概率論、數(shù)理統(tǒng)計(jì)計(jì)算

5.風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性?！L(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、概率大小、種類風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃

三、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素

1.風(fēng)險(xiǎn)因素：促成某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，或增加其發(fā)生的可能性，或擴(kuò)大損失程度的原因和條件。（潛在、間接）

2.風(fēng)險(xiǎn)事故：又稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。（直接、媒介）

3.風(fēng)險(xiǎn)損失：偶然發(fā)生的、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少或滅失。（直接損失和間接損失）

4.風(fēng)險(xiǎn)載體：風(fēng)險(xiǎn)的直接承受體，即風(fēng)險(xiǎn)事故直接指向的對象。通常可以分為人身載體和財(cái)產(chǎn)載體。風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃

案例：

某公司員工小張利用周末閑暇時(shí)間，約同其朋友小黃、小林外出自駕游。不幸地是，在返回途中，突然風(fēng)雨大作，剎車失靈，導(dǎo)致其所駕車輛翻至路邊溝中，朋友小林當(dāng)場身亡，小張本人亦受輕傷，車輛破損。風(fēng)險(xiǎn)因素導(dǎo)致、增加或產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事故引起風(fēng)險(xiǎn)損失承受風(fēng)險(xiǎn)載體風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃

四、風(fēng)險(xiǎn)的種類根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)未來結(jié)果的不確定性：投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)與純粹風(fēng)險(xiǎn)；根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因劃分：自然風(fēng)險(xiǎn)與社會風(fēng)險(xiǎn)；根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)受控程度劃分：基本風(fēng)險(xiǎn)與特殊風(fēng)險(xiǎn)；根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的來劃分：人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)

責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：是產(chǎn)生在法律基礎(chǔ)上的損害賠償責(zé)任，它是由于人們的過失或侵權(quán)行為導(dǎo)致他人的財(cái)產(chǎn)毀損或人身傷亡，在合同、道義、法律上負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，它又可以分為對人的賠償風(fēng)險(xiǎn)和對物的賠償風(fēng)險(xiǎn)；信用風(fēng)險(xiǎn)：是指人們在經(jīng)濟(jì)交往過程中，權(quán)利人和義務(wù)人之間由于一方違約或犯罪而導(dǎo)致對方經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃

五、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系

1.風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的前提風(fēng)險(xiǎn)無處不在，構(gòu)成了保險(xiǎn)關(guān)系的基礎(chǔ)；風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)。

2.保險(xiǎn)對風(fēng)險(xiǎn)管理也有著實(shí)質(zhì)的影響保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理中傳統(tǒng)有效的財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制，通過積極參與社會防災(zāi)防損以及督促保險(xiǎn)客戶加強(qiáng)防災(zāi)防損，直接有效地化解著某些風(fēng)險(xiǎn)，從而成為社會化風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分；同時(shí)，它也是最能夠適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性與不平衡性發(fā)生規(guī)律的合理機(jī)制。

3.風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)存在著互制互促的關(guān)系一方面，保險(xiǎn)經(jīng)營效益受到風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約；另一方面，保險(xiǎn)的發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展又相互促進(jìn)。風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)及可保風(fēng)險(xiǎn)一、保險(xiǎn)的定義：

保險(xiǎn)是集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對少數(shù)成員因約定風(fēng)險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失或由此而引起的經(jīng)濟(jì)需要進(jìn)行補(bǔ)償或給付的行為。二、保險(xiǎn)的要素：

1.保險(xiǎn)的前提要素：危險(xiǎn)存在——首要因素人類社會可能遭遇的危險(xiǎn)很多，但大體上可以歸納為三大類：即人身危險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)和法律責(zé)任的危險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃

2.保險(xiǎn)的基礎(chǔ)要素：眾人協(xié)力眾人協(xié)力是保險(xiǎn)成立的基礎(chǔ)，它是建立在“我為人人、人人為我”這一社會互助基礎(chǔ)之上的，其基本原理是：集合危險(xiǎn)，分散損失。

3.保險(xiǎn)的功能要素：損失賠償保險(xiǎn)的功能并非消滅危險(xiǎn)，而是補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因意外所受的經(jīng)濟(jì)損失?！案冻鲆还P代價(jià)買進(jìn)一個(gè)安全”——獲得補(bǔ)償?shù)臋C(jī)會三、保險(xiǎn)的特性：經(jīng)濟(jì)性、互助性、契約性、科學(xué)性風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃四、可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的理想條件：

并非所有的風(fēng)險(xiǎn)都可以通過保險(xiǎn)予以處理。保險(xiǎn)研究的對象是滿足特定條件的可保風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)是指可以被保險(xiǎn)人接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以向保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，作為理想的可保風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)符合以下條件：

1.必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)；

2.風(fēng)險(xiǎn)所致的損失可以預(yù)測；

3.損失的程度不要偏大或偏小；

4.存在大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位；（同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)單位在種類、品質(zhì)、性能、價(jià)值等方面大體相近。）

5.損失的發(fā)生純屬意外。風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃

五、保險(xiǎn)的分類

1.按保險(xiǎn)性質(zhì)分類：商業(yè)保險(xiǎn)、社會保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)是指通過訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營，以營利為目的的保險(xiǎn)形式。由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營：商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

社會保險(xiǎn)是指國家通過立法強(qiáng)制建立社會保險(xiǎn)基金，對參加勞動關(guān)系的勞動者在喪失勞動能力或失業(yè)時(shí)給予必要的特質(zhì)幫助的制度。社會保險(xiǎn)不以盈利為目的。社會保險(xiǎn)主要是通過籌集社會保險(xiǎn)基金，并在一定范圍內(nèi)對社會保險(xiǎn)基金實(shí)行統(tǒng)籌調(diào)劑至勞動者遭遇勞動風(fēng)險(xiǎn)對給予必要的幫助，社會保險(xiǎn)對勞動者提供的是基本生活保障，只要?jiǎng)趧诱叻舷硎苌鐣ｋU(xiǎn)的條件，即或者與用人單位建立了勞動關(guān)系，或者已按規(guī)定繳獲納各項(xiàng)社會保險(xiǎn)費(fèi)，即可享受社會保險(xiǎn)待遇。社會保險(xiǎn)是社會保障制度中的核心內(nèi)容。社會保險(xiǎn)的主要項(xiàng)目包括養(yǎng)老社會保險(xiǎn)、醫(yī)療社會保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、重大疾病和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等。風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃2.按保險(xiǎn)標(biāo)的分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)

3.按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類原保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)（共保）、重復(fù)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃

六、保險(xiǎn)的職能

1.基本職能（1）分散風(fēng)險(xiǎn)職能（均攤損失而不是減少損失）（2）補(bǔ)償損失職能（最本質(zhì)）

2.派生職能（1）融通資金職能（匯集閑散資金、通過投資將積累的保險(xiǎn)資金運(yùn)用出去）（2）防災(zāi)防損職能（主動參與、有能力參與）（3）社會管理職能（對社會生產(chǎn)、人民生活提供必要保障，解除社會生產(chǎn)者后顧之憂）（4）分配職能（實(shí)際上參與了對國民收入的再分配）風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃人生的四個(gè)階段及其保險(xiǎn)需求期間特征保險(xiǎn)需求按年齡劃分少兒期經(jīng)濟(jì)上不獨(dú)立，沒有收入；需要較大的教育費(fèi)用支出；免疫力較差，容易患??；自我保護(hù)能力弱，易受傷害學(xué)生平安保險(xiǎn)；少兒健康保險(xiǎn)；少兒教育保險(xiǎn)青年期開始有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)收入；積蓄較少，消費(fèi)欲望高；父母年紀(jì)漸大，責(zé)任增加；準(zhǔn)備結(jié)婚、買房、購車期繳保費(fèi)的儲蓄型保險(xiǎn)；人身意外傷害保險(xiǎn)；醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)；貸款保險(xiǎn)中年期收入穩(wěn)定，希望生活安定；家庭財(cái)產(chǎn)較多，要求保全；儲蓄較豐，有投資需求；上有老下有小，責(zé)任較重；身體開始出現(xiàn)各種疾病；注重感情和家庭和睦分紅、投連、萬能等儲蓄投資類保險(xiǎn)；高額人身意外傷害保險(xiǎn)；家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，汽車保險(xiǎn)；重大疾病等健康保險(xiǎn)老年期收入減少；疾病增加；關(guān)注養(yǎng)老保障；生病臥床需要護(hù)理養(yǎng)老年金保險(xiǎn)；疾病住院保險(xiǎn)；養(yǎng)老看護(hù)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第二單元保險(xiǎn)合同一、概述1.定義：中國《保險(xiǎn)法》第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！?.特點(diǎn)：雙務(wù)合同；附和合同；射幸合同；最大誠信合同風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃

3.保險(xiǎn)合同的種類（1）按保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)劃分：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、人身保險(xiǎn)合同；（2）按保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分：補(bǔ)償性合同（eg.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、醫(yī)療保險(xiǎn)合同）、給付性合同（又稱定額給付合同，

eg.壽險(xiǎn)）；（3）按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)來劃分（只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同）：足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同、超額保險(xiǎn)合同；（4）以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值是否事先在保險(xiǎn)合同中約定來劃分：定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同。風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃

二、保險(xiǎn)合同的主體、客體、內(nèi)容及形式

1.主體：保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（投保人、保險(xiǎn)人）、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（被保險(xiǎn)人、受益人）

投保人又稱要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

保險(xiǎn)人又稱承保人，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。

受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。

風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃2.客體：不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益。保險(xiǎn)標(biāo)的只是可保利益的載體。

3.內(nèi)容：主要條款（當(dāng)事人姓名和住所、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除等）、特約條款、解釋

4.形式：投保單、暫保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證。

投保單又稱要保單，是投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。

暫保單又稱臨時(shí)保單，是指在需要進(jìn)一步處理、正式保單簽發(fā)之前的臨時(shí)保單，但訂立暫保單并不是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序。

保險(xiǎn)單簡稱保單，是指保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人向投保人（被保險(xiǎn)人）簽發(fā)的正式書面憑證。

保險(xiǎn)憑證也稱小保單，是指保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化了的保險(xiǎn)單。其法律效力與保險(xiǎn)單相同，只是內(nèi)容較為簡單。風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第三單元人身保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹一、人身保險(xiǎn)概述1.定義：人身保險(xiǎn)是指以人的身體和壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。2.特點(diǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的的不可估價(jià)性保險(xiǎn)金額的定額給付性保險(xiǎn)期限的長期性生命風(fēng)險(xiǎn)的相對穩(wěn)定性人身保險(xiǎn)的儲蓄性風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃

二、人壽保險(xiǎn)：是以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生或死為保險(xiǎn)事件；當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種人身保險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、變額萬能壽險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)等三、健康保險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)、個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)、傷殘收入保險(xiǎn)等四、年金保險(xiǎn)：是指在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的時(shí)間內(nèi)開始有規(guī)則地、定期地向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)多用于養(yǎng)老，所以又稱養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第四單元財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)定義

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以補(bǔ)償投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損