數(shù)字普惠金融助力中小企業(yè)發(fā)展分析【10000字（論文）】

1 2 2 2(二)文獻綜述 2 4 4 5 5 6 7 7 7 8 8 9 9 的中小企業(yè)始終面臨著融資困難的難題，我國數(shù)字普惠金融程度不斷提高，為緩解中小企業(yè)融資壓力提供了一些新的方法。文章首先闡述了數(shù)字普惠金融助力中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，提出了數(shù)字普惠金融在助力中小企業(yè)發(fā)展的時候所面臨的問題。主要是征信體系不健全、信用信息分散，金融機構(gòu)針對提出的問題，文章給出了完善數(shù)字化征信體系，緩解中小企業(yè)與金融機構(gòu)面臨的不對稱，拓寬2一、緒論(一)研究背景與意義中小企業(yè)是助力我國社會就業(yè)、促進社會整體創(chuàng)新、推進經(jīng)濟快速增長的重要力量。工信部的新聞報道稱，我國目前擁有超過了3000萬家中小企業(yè)，共計貢獻了我國近乎一半的財政稅收和GDP。中小企業(yè)可以在助力經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展方面體現(xiàn)出重要的突出作用，可是我國的大多數(shù)中小企業(yè)仍舊存在著許多難以克服的難題。數(shù)字普惠金融利用新興數(shù)字技術(shù)，突破了之前存在的一些服務障礙，提升了現(xiàn)代普惠金融的滲透能力。文章分析了數(shù)字普惠金融在助力中小企業(yè)發(fā)展中所遇到的征信體系不健全，雙方存在著較嚴重的信息不對稱，金融機構(gòu)提供的融資渠道較少，數(shù)字普惠金融相關(guān)監(jiān)管缺失四大問題。針對問題，文章提出了完善數(shù)字化征信體系，緩解中小企業(yè)與金融機構(gòu)之間面臨的的不對稱，增多金融機構(gòu)的融資渠道，不斷補全數(shù)字普惠金融的監(jiān)管體系的建議。不僅如此，也對數(shù)字普惠金融助力中小企業(yè)發(fā)展提出了未來的展望，希望能推動中小企業(yè)更好地全(二)文獻綜述王雪萌認為中小企業(yè)的公司經(jīng)營規(guī)模較小，并且其利潤水平相較于大企業(yè)有一定的差距。政府對金融的過度干預，也會讓中小企業(yè)很難去獲得金融機構(gòu)提供的一些貸款和融資錯誤!未找到引用源。高瑞芝認為大多數(shù)中小企業(yè)體量較少且資金規(guī)模不大，企業(yè)固定資產(chǎn)抵押物缺失，并且中小企業(yè)存在著普遍征信水平不高的情況錯誤：未找到引用源。。張紅克認為自改革開放時期起，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展中有著非常非常重要的作用，也是其重要組成部分，有著促進創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要使命錯誤!未找到引用源。°。肖靜和韋濟人提3融資比較難的重要原因錯誤：未找到引用源。。呂家進認為普惠金融有著更為廣泛的包容性，這也 錯誤：未找到引用源。。邱兆祥提出數(shù)字普惠金融能夠拓寬金融提供服務的 致金融服務相關(guān)的欺詐情況頻發(fā)，金融領域的無證執(zhí)業(yè)現(xiàn)象更是多發(fā)錯誤!未找到引用源。。 法律和法規(guī)來逐步確保中小企業(yè)獲取投融資 作用錯誤!未找到引用源。高菲提出借助數(shù)字技術(shù)的運用可以助推普惠金融的發(fā)展，協(xié)助政府職 數(shù)字技術(shù)的不斷發(fā)展下，金融服務變得更加貼近互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展的需求錯誤!未找到引用源。。從 4斷發(fā)展逐漸彌補了傳統(tǒng)金融的一系列的短板，不斷地提升了數(shù)字普惠金融服務的程度，服務以提升普惠金融水平的活動。數(shù)字普惠金融的特點是利用大數(shù)據(jù)分析、信息處理、(一)數(shù)字普惠金融有效提升企業(yè)的數(shù)據(jù)處理能力5(二)數(shù)字普惠金融促進加快建立數(shù)字信用體系(三)數(shù)字普惠金融擴大了服務中小企業(yè)的廣度6另一方面，科技的不斷發(fā)展使得中小企業(yè)可以更好的獲取數(shù)字普惠金融服務。首先，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)通過擴大分支機構(gòu)的數(shù)量，選擇有利的分支機構(gòu)的位置，從而來為中小企業(yè)提供金融服務。而數(shù)字普惠金融運用網(wǎng)絡技術(shù)、移動技術(shù)等方式來為中小企業(yè)提供金融服務，這些金融服務不受到位置、區(qū)域、季節(jié)等限制因素的制約。而且，云計算、互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)的運用耗費的資金成本小，相比于網(wǎng)點和金融機構(gòu)人工的費用支出，數(shù)字普惠金融的金融服務成本較低。最后，數(shù)字征信體系通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立起來，這很大程度地提高了中小企業(yè)金融貸款的安全程度。如下圖圖1所示，在我國的第三方支付市場上，移動支付的規(guī)模自2014年以來至2019年在不斷的快速增多。伴隨著國民移動支付習慣的逐步養(yǎng)成以及移動支付的全面覆蓋，移動支付技術(shù)做到了在我們生活中處處可見。60(四)數(shù)字普惠金融構(gòu)建了去中心化的數(shù)字監(jiān)管模式7(一)征信體系不健全，信用信息分散的征信體系并不夠健全。一方面，中小企業(yè)的信用信息主要從金融信用數(shù)據(jù)庫來獲得，上，,眾多信用信息壟斷于大科技公司手中，大科技公司并不會輕易將這些信用信息公(二)金融機構(gòu)與中小企業(yè)面臨著信息不對稱8(三)中小企業(yè)的融資渠道較少雜的審批流程和各種各樣的手續(xù)，也使得這些獲得資格的企在缺口。其次，2019年經(jīng)濟合作與發(fā)展組織(OECD)公布的報告中顯示，中小企業(yè)在9(四)數(shù)字普惠金融相關(guān)監(jiān)管缺失在大力支持數(shù)字普惠金融發(fā)展的過程中，監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管力度不足。隨著數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，監(jiān)管機構(gòu)自身監(jiān)管能力有限。面對眾多新興的金融平臺，監(jiān)管機構(gòu)很難對所有平臺的運行模式有一個非常完備的了解。新興金融平臺不斷推出新的金融產(chǎn)品，其運行模式也在不斷創(chuàng)新，監(jiān)管機構(gòu)受到人員、技術(shù)的制約，難以對新興金融產(chǎn)品的運行模式了解到位。監(jiān)管機構(gòu)也很難完全分析出新興金融平臺及其推出的金融產(chǎn)品所隱含的金融風險，由此便會導致監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管主體作用不夠突出。對于新興金融產(chǎn)品，由于人員、技術(shù)的制約，監(jiān)管機構(gòu)難以實施對應的監(jiān)管措施，并且難以制定相應的監(jiān)管法規(guī)。監(jiān)管機構(gòu)最終不能及時、準確地引導新經(jīng)濟體態(tài)的良好持續(xù)發(fā)展。監(jiān)管機構(gòu)在發(fā)現(xiàn)了相關(guān)平臺存在的問題時，提出的整改政策缺乏一定的實踐性。—方面，當前我國的數(shù)字普惠金融在發(fā)展中仍然存在著較大的監(jiān)管問題，例如監(jiān)管重疊問題、相關(guān)法律法規(guī)不完善、監(jiān)管缺失問題等。另一方面，監(jiān)管部門提出相關(guān)的相關(guān)整改政策很難落到實處，并沒有針對存在的問題提出專門的整改意見，而是根據(jù)“一刀切”的方式來解決問題。最終使得監(jiān)管機構(gòu)提出的整改政策不能夠精準地落實。(一)完善數(shù)字化征信體系金融機構(gòu)加快數(shù)字技術(shù)，建立全新的數(shù)字化征信平臺。首先，傳統(tǒng)金融機構(gòu)本身擁有了穩(wěn)固的信息來源和眾多的客戶群體，在其所積累的大量信用記錄和歷史貸款信息上，充分引入新興數(shù)字技術(shù)，建立一個全新的數(shù)字化征信平臺。其次，通過對中小企業(yè)的基本信息的篩選和處理，從中選擇出優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)作為金融機構(gòu)的投資對象。同時，數(shù)字化征信平臺通過和社保、電商消費等眾多相關(guān)部門進行對接，可以掌握第三方重要的聲譽和重要知識產(chǎn)權(quán)等信息。最后，建立數(shù)字化征信平臺可以有效幫助金融機構(gòu)進行快捷地信用篩選，簡化了金融機構(gòu)信貸審查的流程。2.加快征信體系的數(shù)字化建設(二)緩解中小企業(yè)與金融機構(gòu)面臨的信息不對稱方面，這些操作不僅可以緩解雙方面臨的信息不對稱，還可以有效地控制風險的發(fā)生。況有了一個更加仔細的了解，對于降低它們之間存在的信息不對稱有很好的促進作用。數(shù)字普惠金融利用互聯(lián)網(wǎng)平臺獲取借貸雙方的信息，發(fā)展銀企智能對接模式?；ケ刂匦陆ㄔO營業(yè)網(wǎng)點和設置人工，僅僅需要通過線上的服務平臺為中小企業(yè)提高相應的金融服務。線上服務平臺的運行維護成本、建造成本以及服務成本比人工成本和網(wǎng)點設置花費少，所以可以降低金融機構(gòu)的經(jīng)營費用。金融機構(gòu)使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以實現(xiàn)平臺智能匹配中小企業(yè)，利用互聯(lián)網(wǎng)快速獲取中小企業(yè)的征信數(shù)據(jù)以及基本信息，了解目標中小企業(yè)的需求，并與之匹配相應的金融服務，實現(xiàn)智能匹配的銀企對接模式。(三)增多中小企業(yè)的融資渠道數(shù)字普惠金融趕上了數(shù)字化技術(shù)迅猛發(fā)展的時代。利用互聯(lián)網(wǎng)線上平臺為金融機構(gòu)和中小企業(yè)搭設了一條便于溝通的橋梁。中小企業(yè)因此可以獲得更多的融資渠道，金融機構(gòu)也可以利用新興數(shù)字技術(shù)精確獲取客戶信息并提供金融服務。1.加快引入第三方支付數(shù)字普惠金融要加快引入第三方支付方式。首先，數(shù)字普惠金融擁有著服務、場景等優(yōu)勢，因此更加便于捕捉和開發(fā)金融市場上的長尾群體一一數(shù)量眾多且分散的小規(guī)模投資者，適度放低金融服務的門檻。其次，在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品中加入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使二者緊密結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)可以不斷地加深數(shù)字普惠金融服務的使用深度和廣度，有效配置相應的金融資源，促進加快緩解中小企業(yè)面臨的融資壓力。最后，利用眾籌融資、小額信貸、第三方支付等一些新型金融科技平臺不斷增加為中小企業(yè)供給多種多樣的金融服務，并且能夠做到和中小企業(yè)獨特的需求相適應，最大程度地拓寬金融機構(gòu)的融資渠道。如下圖圖2所示，我國利用互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娜丝跀?shù)量在不斷地增加，這也表明互聯(lián)網(wǎng)理財0等方式不斷受到人們的喜愛。圖2互聯(lián)網(wǎng)理財人數(shù)規(guī)模(萬人)2.設置專業(yè)化服務中小企業(yè)融資渠道設置專享融資渠道，保證資金的專項使用權(quán)利。首先，在形式上，拓寬政策性融資渠道。加大對中小企業(yè)的政策支持，借助財政部門的資金調(diào)撥，保證中小企業(yè)整體的信貸流程平穩(wěn)運行。其次，在服務中小企業(yè)融資機構(gòu)具體運行中，設置專項貸款使用資金，努力保證中小企業(yè)可以用到貸款資金。最后，在中小企業(yè)公司業(yè)務的具體運營中，提供專項支持資金，幫助中小企業(yè)完成相應的技術(shù)更新和資金需求。(四)提倡數(shù)字化金融創(chuàng)新，健全監(jiān)管體系1.技術(shù)賦能，健全數(shù)字監(jiān)管體系監(jiān)管機構(gòu)應充分利用互聯(lián)網(wǎng)手段賦能新興金融行業(yè)，進一步完善現(xiàn)有數(shù)字監(jiān)管體系。首先，政府通過積極推進金融的數(shù)字化進程從而不斷地精簡融資程序，加快數(shù)字金融監(jiān)管的審核速度。其次，金融機構(gòu)應當積極推進數(shù)字金融的改革創(chuàng)新，數(shù)字監(jiān)管體系加快對融資渠道的審核，由此來給中小企業(yè)的融資創(chuàng)造了眾多更加便利的融資路徑。同時，監(jiān)管機構(gòu)應當著重注意對數(shù)字普惠金融現(xiàn)在存在問題的防范和監(jiān)控，監(jiān)管機構(gòu)要努力健全關(guān)于數(shù)字普惠金融的法律法規(guī)。最后，監(jiān)管機構(gòu)要盡力確保數(shù)字問責機制的建立，建立數(shù)字普惠金融完備的風險披露機制。努力提高對于新興普惠金融業(yè)態(tài)的風險識別能力，識別出現(xiàn)存金融體系的風險問題。進而提升監(jiān)管機構(gòu)的管控能力，對金融風險做出快速地反應和管控手段，以此來完善針對數(shù)字普惠的監(jiān)管體系。2.加強信息安全維護，提升中小企業(yè)的信任感數(shù)字普惠金融有效加強信息的安全維護，進而提升中小企業(yè)的信任感。為了更好的保障中小企業(yè)的基本信息安全，監(jiān)管機構(gòu)應當著力于研究適用于數(shù)字普惠金融的信用工具和監(jiān)管工具，建立起有效保障信息的數(shù)據(jù)防護體系，打造一套優(yōu)質(zhì)的信息安全監(jiān)管機制。首先，可以建立專用官方信息認證平臺，將數(shù)字普惠金融的信息資源全都匯集在此平臺。中小企業(yè)可以放心地將自身的信息輸入到此平臺上。其次，監(jiān)管機構(gòu)應當建立起信息定期巡查體系，配置專業(yè)系統(tǒng)對數(shù)字普惠金融數(shù)據(jù)庫進行防護，并且要及時彌補數(shù)據(jù)庫的漏洞，嚴格做到數(shù)據(jù)庫更新及時，數(shù)據(jù)庫信息準確認證。最后，監(jiān)管機構(gòu)應當實現(xiàn)對數(shù)據(jù)信息安全的嚴格監(jiān)管，明確數(shù)據(jù)庫信息的使用權(quán)力，做好對數(shù)據(jù)信息的安全守護，提升中小企業(yè)對于數(shù)字普惠金融服務的信任感。數(shù)字普惠金融有效地提高了普惠金融的發(fā)展質(zhì)量，破解了中小企業(yè)在發(fā)展中遇到的難題。首先，中小企業(yè)在自身發(fā)展的路上，要努力提高其自身的發(fā)展競爭力。例如，提高自身信用風險意識，完善企業(yè)的運行信用體系。中小企業(yè)應該努力降低企業(yè)運行成本，以實現(xiàn)企業(yè)運行資金的積累，最終達到企業(yè)可以獲取直接融資的資格。其次，金融機構(gòu)應進一步利用各種數(shù)字化技術(shù)來推進數(shù)字普惠金融模式的發(fā)展，為中小企業(yè)的不斷發(fā)展提供一個更加適合的融資環(huán)境。最后，數(shù)字普惠金融要努力為中小企業(yè)建設多種多樣的融資平臺，努力幫助中小企業(yè)解決融資難題。[8]梁榜，張建華.中國普惠金融創(chuàng)新能否緩解中小企業(yè)的融資約束[J].中國科技論壇，2018(11):[9]劉宏.我國中小企業(yè)融資難問題分析及解決之道[J].市場周刊，2019(10):22-23.[10]高菲.數(shù)字普惠金融與中小微企業(yè)融資互促機制研究[J].商訊，2019(19):44-45.[11]鄧珊珊.數(shù)字普惠金融對中小企業(yè)融資影響的研究[J].智庫時代，2019(37):62+82.[13]李拔豪.大數(shù)據(jù)推進普惠金融的研究[J].中國商論，2020(03):47-48.[14]黃國平.發(fā)展數(shù)字普惠金融破局中小微融資難題[N].中國證券報，2020-01-16.[15]劉琦琦，王麗媛，扈爽.從征信體系建設的角度緩解中小企業(yè)融資約束問題[J].現(xiàn)代營銷(經(jīng)營版),2020(02):223-224.[16]WestonJF,BrighamEF.ManagerialFinance[M].NewYork:Drydenpress,1970.[17]Stiglitz,JE,Weiss,A..Creditrationinginmarketswithimperfectinformation[J].AmericaReview,1981,6(71):393~410.[18]MarkGertler,SimonGilchrist.MonetaryPolicy,Busi