《互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中原銀行業(yè)務(wù)的影響探析案例》2200字（論文）

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中原銀行業(yè)務(wù)的影響分析案例1.1存貸款數(shù)量增速放緩第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)在改變投資者存款習(xí)慣的同時(shí)，也給小微企業(yè)提供了更多的融資選擇，商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)將面臨巨大的分流危機(jī)，這給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)。與國(guó)有大型銀行相比，傳統(tǒng)地方性商業(yè)銀行的發(fā)展更容易受地域影響，業(yè)務(wù)辦理往往受時(shí)間、空間和地域的限制，再加上其客戶覆蓋范圍十分有限，因而受互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其沖擊更為明顯。據(jù)圖5河南統(tǒng)計(jì)局公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2015-2019年我省大型銀行貸款余額與銀行業(yè)貸款余額總額變化基本一致，整體下降，區(qū)域性中小型銀行貸款余額呈現(xiàn)出逐年遞增趨勢(shì)，這意味著第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)的拓展對(duì)于地方性商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)的沖擊更為顯著。圖52015-2019年河南省各類銀行人民幣貸款余額數(shù)據(jù)來(lái)源：河南統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)根據(jù)表一中原銀行官網(wǎng)公開(kāi)數(shù)據(jù)分析顯示，2017-2020年中原銀行存款、貸款數(shù)量呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢(shì)，但同比增長(zhǎng)率總體卻逐年下降。雖然影響商業(yè)銀行存貸款數(shù)量的因素很多，但對(duì)于中原銀行這種客戶群體數(shù)量受限的地方性商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，無(wú)疑是影響銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模增速下滑的重要原因之一。表一中原銀行2017-2020年存貸款數(shù)量（單位：億人民幣）年份存款總額同比貸款總額同比20172018201920203067.083493.873897.324313.4121.01%13.92%11.55%10.68%1917.092543.702992.053570.2620.92%32.69%17.62%19.32%數(shù)據(jù)來(lái)源：中原銀行官網(wǎng)1.2收入成本比上升，盈利能力下降近幾年，我國(guó)大多數(shù)銀行的銀行利息凈收入逐年遞減，營(yíng)業(yè)總成本呈上升趨勢(shì)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起壯大，導(dǎo)致銀行客戶的大量流失，銀行融資成本增加，是造成這種變化的主要原因之一。由表二中原銀行2016-2020年的相關(guān)數(shù)據(jù)我們不難看出，中原銀行近五年的營(yíng)業(yè)收入逐年遞增，但相應(yīng)的營(yíng)業(yè)支出也在逐年增加，與此同時(shí)，成本收入比逐年遞增。成本收入比作為反映銀行成本控制和經(jīng)營(yíng)效率的綜合指標(biāo)，它的上升意味著，中原銀行獲取收入的能力正在逐漸下降，經(jīng)營(yíng)效率逐年降低。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中原銀行的凈利息收入增長(zhǎng)造成了一定程度的壓力，壓縮了中原銀行的利潤(rùn)空間，進(jìn)而影響到中原銀行的盈利。表二中原銀行2016-2020年?duì)I業(yè)收支（單位：億人民幣）年份營(yíng)業(yè)收入營(yíng)業(yè)支出成本收入比20162017118.04128.1522.4720.280.190.162018167.8468.520.4120192020190.22194.2871.4878.490.380.40數(shù)據(jù)來(lái)源：東方財(cái)富網(wǎng)1.3手續(xù)費(fèi)用及傭金支出增加中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以中間人的身份接受客戶委托，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，銀行的手續(xù)費(fèi)用及傭金費(fèi)用收入是其主要收入來(lái)源。第三方支付結(jié)算的出現(xiàn)搶占了原商業(yè)銀行在支付結(jié)算上的較大市場(chǎng)份額。第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)的不斷外拓，吸引了大量的用戶，用戶的流失也給商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入帶來(lái)了負(fù)面影響。根據(jù)中原銀行年報(bào)相關(guān)數(shù)據(jù)，分析得出，近三年中原銀行手續(xù)費(fèi)用及傭金收入趨于一個(gè)穩(wěn)定的區(qū)間，增速并不明顯；手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入變化不大，但手續(xù)費(fèi)及傭金費(fèi)用支出卻逐年遞增。這間接地說(shuō)明了近年來(lái)第三方支付平臺(tái)的迅猛發(fā)展對(duì)于中原銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定程度上的影響。表三中原銀行2015-2020年手續(xù)費(fèi)及收入費(fèi)用（單位：億人民幣）年份手續(xù)費(fèi)及傭金收入手續(xù)費(fèi)及傭金支出凈收入20152016201720181.831.19.0414.790.478590.612851.341.991.354.497.7012.80201922.083.4218.66202022.474.6117.86數(shù)據(jù)來(lái)源：東方財(cái)富網(wǎng)1.4中原銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的措施1.4.1精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程，開(kāi)啟貸款業(yè)務(wù)新模式針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，暴露的業(yè)務(wù)辦理手續(xù)繁瑣，流程設(shè)計(jì)不合理的問(wèn)題，中原銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，積極改進(jìn)客戶服務(wù)流程，優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)辦理流程。2019年4月，中原銀行率先與鄭州市自然資源和規(guī)劃局合作，實(shí)現(xiàn)政銀系統(tǒng)對(duì)接，成功首創(chuàng)了集電子簽名、電子蓋章、電子合同、線上抵押為一體的全流程電子化業(yè)務(wù)服務(wù)模式，大大地縮短了業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間，簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)辦理的流程，提升了業(yè)務(wù)辦理的辦結(jié)效率。目前，中原銀行已累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)500億元，形成貸款業(yè)務(wù)全流程電子化的服務(wù)模式，極大地滿足了居民不斷增長(zhǎng)的消費(fèi)需求以及小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展需要，打造了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的貸款業(yè)務(wù)新模式。1.4.2加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，滿足全方位融資需求面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，中原銀行積極推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷推進(jìn)轉(zhuǎn)型實(shí)踐，積極洞察客戶需求，增強(qiáng)自身產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升數(shù)字化能力，實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式的創(chuàng)新轉(zhuǎn)變，滿足客戶多元化需求，提升客戶體驗(yàn)，增加客戶粘性。近年來(lái)，中原銀行全面推進(jìn)數(shù)字化營(yíng)銷，陸續(xù)推出永續(xù)貸、ETC信用卡、原e花、中原吃貨地圖等一系列互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品，同時(shí)中原銀行建設(shè)了個(gè)人手機(jī)銀行、微信銀行、企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)手機(jī)銀行、線下自助渠道整合平臺(tái)等渠道平臺(tái)，為客戶實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一全渠道的服務(wù)體驗(yàn)。截至2020年8月末，中原銀行線上零售客戶占比由2019年末的38%提升到49%，線上交易量占比由2019年初的55%提升至69%，線上經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷提升。1.4.3加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新，推動(dòng)普惠金融發(fā)展中原銀行積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新模式，大力發(fā)展移動(dòng)金融、線上金融，不斷強(qiáng)化科技與金融業(yè)務(wù)的深度融合創(chuàng)新。目前，中原銀行數(shù)據(jù)智能服務(wù)體系已初步成型，云平臺(tái)建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，金融平臺(tái)建設(shè)不斷深化。當(dāng)前，中原銀行大力推進(jìn)科技合作生態(tài)建設(shè)，聯(lián)合科研院校、IT服務(wù)供應(yīng)商與初創(chuàng)技術(shù)團(tuán)隊(duì)等合作伙伴，共建“開(kāi)放共享、共創(chuàng)共贏”的科技生態(tài)平臺(tái)。此外，中原銀行積極踐行普惠金融。在惠農(nóng)助農(nóng)方面，創(chuàng)新推出“裕農(nóng)貸”產(chǎn)品，推出農(nóng)戶小額信用貸款產(chǎn)品“隨心貸”，與螞蟻金服合作推出“旺農(nóng)