保險(xiǎn)的基本原則 醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)課學(xué)習(xí)資料

第三章保險(xiǎn)的基本原則2.1最大誠(chéng)信原則2.2保險(xiǎn)利益原則2.3近因原則2.4損失補(bǔ)償原則第一節(jié)

最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信的定義為什么需要最大誠(chéng)信最大誠(chéng)信的基本內(nèi)容違反最大誠(chéng)信的法律后果一最大誠(chéng)信的定義含義：是指當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何的虛偽、欺騙和隱瞞行為。何謂重要事實(shí)：是指對(duì)保險(xiǎn)人決定是否承?；蛞院螚l件承保起影響作用的事實(shí)，它影響保險(xiǎn)人決定是否接受投保人的投保和確定收取保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額。二為什么需要最大誠(chéng)信

保險(xiǎn)的特殊性：不確定性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性：（投保人）保險(xiǎn)合同的特殊性：附和性（保險(xiǎn)人）

三最大誠(chéng)信的內(nèi)容（一）告知：1、含義：狹義與廣義之分

(1)狹義告之僅指當(dāng)事人雙方在合同訂立前和訂立時(shí)，將有關(guān)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)互相據(jù)實(shí)申報(bào)和陳述；

(2)廣義告之指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，將有關(guān)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)互相據(jù)實(shí)申報(bào)和陳述；（保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則取廣義告之之意）2、投保人的告之

（1）立法形式無(wú)限告之：又稱(chēng)客觀告之。即法律對(duì)告之的內(nèi)容不作具體規(guī)定，只要是事實(shí)上與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況相關(guān)的任何重要事實(shí)，都要告之保險(xiǎn)人。（英美法系國(guó)家采用）詢(xún)問(wèn)回答告之：指投保人對(duì)保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的問(wèn)題必須如實(shí)告之，對(duì)詢(xún)問(wèn)以外的問(wèn)題，投保人無(wú)須告之。（中國(guó)等大陸法系國(guó)家采用）（2）告之內(nèi)容（詳見(jiàn)《保險(xiǎn)法》第17條、28條、37條）訂立合同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)人的詢(xún)問(wèn)，對(duì)已知或應(yīng)知的重要事實(shí)如實(shí)告之；（17條）合同訂立后，在合同有效期內(nèi)，當(dāng)危險(xiǎn)情況增加時(shí)，應(yīng)及時(shí)告之保險(xiǎn)人；（37條）保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)變動(dòng)時(shí)，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；（28條）有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況告之保險(xiǎn)人。

3、保險(xiǎn)人的告之（1）告之形式明確列示：指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告之投保人。明確說(shuō)明：指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋。（中國(guó)）(2)告知內(nèi)容（二）保證1、含義：指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為與不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。它是一項(xiàng)從屬于主要合同的承諾，是保險(xiǎn)合同成立的基本條件。2、保證對(duì)被保險(xiǎn)人的要求更為嚴(yán)格。4.分類(lèi)（1）根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在分為確認(rèn)保證與承諾保證確認(rèn)保證：指投保方對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證。——狀態(tài)承諾保證：指投保方對(duì)將來(lái)某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證?！?jiǎng)幼?、行?/p>

（2）根據(jù)保證存在的形式分為明示保證與默示保證明示保證：以文字或書(shū)面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款。默示保證：指沒(méi)有在合同中明確載明，但依據(jù)國(guó)際通行的準(zhǔn)則、習(xí)慣上或社會(huì)上公認(rèn)的保險(xiǎn)游戲規(guī)則，訂約雙方在訂約時(shí)心照不宣的保證。它是以往法庭判決的結(jié)果和某行業(yè)習(xí)慣的合法化。（海上保險(xiǎn)運(yùn)用較多）（三）棄權(quán)與禁止反言

1、棄權(quán)：指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄在合同中可以主張的權(quán)利。常指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)和抗辯權(quán)。2、禁止反言：指合同一方對(duì)已經(jīng)放棄的合同中的某項(xiàng)權(quán)利，日后不得再向另一方主張。又稱(chēng)禁止抗辯。3、構(gòu)成保險(xiǎn)人棄權(quán)的必備條件：保險(xiǎn)人必須知道有違背約定義務(wù)的情況及因此享有抗辯權(quán)或解除權(quán)。保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示；（書(shū)上的5點(diǎn)）

四違反最大誠(chéng)信的法律后果（一）案例一：告知

1999年11月12日，張某因患肝腹水等疾病住院治療，同年12月6日，張某與某人壽保險(xiǎn)公司簽訂福馨兩全保險(xiǎn)(A型)合同一份，保險(xiǎn)金額3萬(wàn)元；附加醫(yī)療保險(xiǎn)一份。張某指定自己的妻子何某為受益人。保險(xiǎn)條款規(guī)定投保人應(yīng)如實(shí)告知被保險(xiǎn)人的健康狀況，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)公司對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。但保險(xiǎn)公司對(duì)上述責(zé)任免除事項(xiàng)未向投保人張某直接說(shuō)明，張某向保險(xiǎn)公司繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。2000年9月，張某又因患肝腹水等疾病住院。2001年1月，保險(xiǎn)公司繼續(xù)向張某收取這份保單的保險(xiǎn)費(fèi)，但拒絕承保附加醫(yī)療保險(xiǎn)。2001年3月22日，張某病故。張某的妻子何某作為受益人,向保險(xiǎn)公司索賠保險(xiǎn)金。同年11月29日，保險(xiǎn)公司向何某發(fā)出拒賠通知書(shū)，認(rèn)為張某在投保前已經(jīng)被確診為患有肝硬化等疾病，但在投保時(shí)故意隱瞞事實(shí)，屬于保險(xiǎn)合同規(guī)定的責(zé)任免除事項(xiàng)。何某向德清縣人民法院起訴。告知案情簡(jiǎn)介1：案例2：2004年12月，某保險(xiǎn)公司承保了某紡織公司企業(yè)財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5億元。保險(xiǎn)期限從2004年12月31日到2005年12月31日止。保險(xiǎn)公司在承保時(shí)曾以風(fēng)險(xiǎn)詢(xún)問(wèn)表的形式詢(xún)問(wèn)紡織品公司是否安裝消防自動(dòng)噴淋設(shè)備，紡織品公司告知已安裝。2005年9月，該紡織品公司發(fā)生火災(zāi)，存放成品的倉(cāng)庫(kù)損失嚴(yán)重，經(jīng)消防部門(mén)鑒定火災(zāi)系人為縱火，但未確定縱火人。紡織品公司向保險(xiǎn)公司提出索賠請(qǐng)求，要求保險(xiǎn)公司按受損保險(xiǎn)標(biāo)的賬面記載價(jià)值賠償人民幣4000萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司勘察事故現(xiàn)場(chǎng)后發(fā)現(xiàn)，其成品倉(cāng)庫(kù)并末安裝消防自動(dòng)噴淋設(shè)施。因此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為該紡織品公司末盡到如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。且受損的保險(xiǎn)標(biāo)的物市場(chǎng)價(jià)格近期大幅度下降，按賬面記載價(jià)值索賠人民幣4000萬(wàn)元，不符合財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款的規(guī)定，應(yīng)該等待損失情況調(diào)查清楚后再予賠付。紡織品公司則認(rèn)為，自己并非有意欺騙保險(xiǎn)公司，該倉(cāng)庫(kù)系向他人租賃，出租人聲稱(chēng)倉(cāng)庫(kù)安裝有消防自動(dòng)噴淋設(shè)施，紡織品公司并末充分檢查，紡織品公司也是受他人欺騙。接受損財(cái)產(chǎn)的賬面記載索賠，證據(jù)清楚，有利于快速定損。保險(xiǎn)公司應(yīng)該馬上按照保險(xiǎn)標(biāo)的賬面價(jià)值賠付。雙方為此發(fā)生爭(zhēng)議。1、投保方違反告知義務(wù)的常見(jiàn)情形（1）由于疏忽或?qū)χ匾聦?shí)誤認(rèn)為不重要而未（2）因?qū)χ匾聦?shí)認(rèn)識(shí)的局限（不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確）導(dǎo)致的誤告；——誤告（3）隱瞞重要事實(shí)，故意不告知；——隱瞞（4）捏造事實(shí)，故意作不實(shí)告知。——欺詐2、對(duì)于上述違反告知行為，保險(xiǎn)人有權(quán)宣告保險(xiǎn)合同無(wú)效或不承擔(dān)賠償責(zé)任?？偨Y(jié)：（二）案例二：保證案情簡(jiǎn)介某家銀行投保火險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫(xiě)明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？

總結(jié)：

凡是投保方違反保證，無(wú)論是否有過(guò)失，也不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不予承擔(dān)賠償責(zé)任。2.1最大誠(chéng)信原則2.2保險(xiǎn)利益原則

2.3近因原則2.4損失補(bǔ)償原則2.2保險(xiǎn)利益原則什么是保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益的性質(zhì)（略）為什么規(guī)定保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益確定的條件（略）各類(lèi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益的變動(dòng)保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限一什么是保險(xiǎn)利益定義：指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。

1、保險(xiǎn)利益體現(xiàn)的是投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系；

2、衡量投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)志，是看投保人或被保險(xiǎn)人是否會(huì)因該保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀（滅失）、傷害而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。二保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件

1、保險(xiǎn)利益必須是合法的利益2、保險(xiǎn)利益必須是可以確定的利益已經(jīng)確定的利益：事實(shí)上的利益（現(xiàn)有利益）

能夠確定的利益：客觀上可以實(shí)現(xiàn)的利益（預(yù)期利益），是基于現(xiàn)有利益預(yù)測(cè)未來(lái)可能產(chǎn)生的利益。3、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益經(jīng)濟(jì)利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益價(jià)值能用貨幣計(jì)量，表現(xiàn)為金錢(qián)上的利益。三為什么規(guī)定保險(xiǎn)利益原則1、劃清了保險(xiǎn)與賭博之間的界限使保險(xiǎn)區(qū)別于賭博2、限定了保險(xiǎn)保障的最高限額3、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生避免投保人主動(dòng)觸發(fā)保險(xiǎn)事故發(fā)生不因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而獲利四保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別（一）保險(xiǎn)利益的來(lái)源不同（一）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（二）信用與保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（三）狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

1、財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)其所擁有的財(cái)產(chǎn)；

2、擁有財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)的人對(duì)其經(jīng)營(yíng)、使用的財(cái)產(chǎn)；

3、財(cái)產(chǎn)的承運(yùn)人、保管人對(duì)其負(fù)責(zé)運(yùn)輸、保管的財(cái)產(chǎn)；

4、擁有財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)的人對(duì)抵押、留置的財(cái)產(chǎn)；案例：案情簡(jiǎn)介：

廣東省某市A企業(yè)與天津市B企業(yè)素有業(yè)務(wù)往來(lái)。至1996年底，A企業(yè)欠B企業(yè)貨款30萬(wàn)元。經(jīng)協(xié)商，A企業(yè)將自己擁有的一輛牌照為粵××××的本田轎車(chē)作價(jià)30萬(wàn)元抵付給B企業(yè)。車(chē)輛尚在辦理過(guò)戶(hù)手續(xù)的過(guò)程中，B企業(yè)向該市保險(xiǎn)公司投保。保險(xiǎn)公司向B企業(yè)出具了保單，保單上注明投保人為B企業(yè)，保險(xiǎn)車(chē)輛為粵××××本田轎車(chē)。后在保險(xiǎn)期內(nèi)，車(chē)輛出現(xiàn)全損。B企業(yè)向保險(xiǎn)公司提出索賠遭到拒絕。保險(xiǎn)公司的理由是，B企業(yè)不是車(chē)輛的所有人，對(duì)出險(xiǎn)車(chē)輛無(wú)保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無(wú)效。B企業(yè)遂向法院提起訴訟。2人身險(xiǎn)的來(lái)源1、投保人對(duì)自己的生命或身體——人身關(guān)系2、投保人對(duì)與其有親屬血緣關(guān)系的人——親屬血緣關(guān)系3、投保人對(duì)承擔(dān)贍養(yǎng)、撫養(yǎng)等法定義務(wù)的人4、企業(yè)或雇主對(duì)其雇員——雇傭關(guān)系5、債權(quán)人對(duì)債務(wù)人——債權(quán)債務(wù)關(guān)系6、合伙人對(duì)其他合伙人——經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系7、財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)財(cái)產(chǎn)管理人——經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的確定原則

1、英美法系國(guó)家：利益主義原則2、大陸法系國(guó)家：同意主義原則3、中國(guó)：“利益主義+同意主義”原則（二）對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)效的要求不同1.財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

案例案情簡(jiǎn)介1：

有一租戶(hù)向房東租借房屋，租期10個(gè)月。租房合同中寫(xiě)明，租戶(hù)在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，租戶(hù)為此而以所租借房屋投?；痣U(xiǎn)一年。租期滿后，租戶(hù)按時(shí)退房。退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是租戶(hù)以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。問(wèn)保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？

商人B要出口一批貨物到某國(guó)，與買(mǎi)方交易采取的是到岸價(jià)格。按該價(jià)格條件，應(yīng)由賣(mài)方投保。于是B以這批貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。貨物裝船后，B將貨物的提單交給買(mǎi)方并隨之轉(zhuǎn)讓保單。后在運(yùn)輸途中遇風(fēng)浪，船舶沉沒(méi)，貨物滅失。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否承保貨損的賠償？是賠給買(mǎi)方還是賣(mài)方？

案情簡(jiǎn)介2：總結(jié)

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，要求投保人在投保、保險(xiǎn)合同存續(xù)期內(nèi)以及發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益（海上保險(xiǎn)只要求投保人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)具有保險(xiǎn)利益）。

2.人身險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效

案例案情簡(jiǎn)介：

某廠女工A2001年6月22日為其公公B投保10年期簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)10份，保額2500元，指定受益人是B的孫子C，現(xiàn)年10歲。保險(xiǎn)費(fèi)按月從A工資中扣繳。繳費(fèi)1年6個(gè)月后，A與被保險(xiǎn)人之子D離婚，法院判決C由D撫養(yǎng)。離婚后A仍自愿按月從自己工資中扣繳這筆保險(xiǎn)費(fèi)，從未間斷。2003年4月23日被保險(xiǎn)人B某病故,于是A向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金2500元。與此同時(shí)，D提出被保險(xiǎn)人B是他父親，指定受益人C又是由他撫養(yǎng)的，應(yīng)由他作為監(jiān)護(hù)人領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金。A則認(rèn)為投保人和繳費(fèi)人都是她，而且她是受益人C的母親，也是合法的監(jiān)護(hù)人，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)由她領(lǐng)取。處理意見(jiàn)：

一種意見(jiàn)認(rèn)為，保險(xiǎn)事故發(fā)生即被保險(xiǎn)人B病故時(shí)，投保人A已與被保險(xiǎn)人之子D離異，不再是其家庭成員，對(duì)B已無(wú)保險(xiǎn)利益，故保險(xiǎn)合同無(wú)效，不應(yīng)給付保險(xiǎn)金。另一種意見(jiàn)認(rèn)為，盡管保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)投保人A已喪失保險(xiǎn)利益，但這并不影響合同的效力，只要在訂立合同當(dāng)時(shí)投保人A對(duì)被保險(xiǎn)人B具有保險(xiǎn)利益，該保險(xiǎn)合同就有效，保險(xiǎn)公司應(yīng)如約給付全部保險(xiǎn)金。

在人身保險(xiǎn)中，著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益（為什么？）為什么人身保險(xiǎn)只要求在投保時(shí)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益總結(jié)：（三）確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同1.財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)利益價(jià)值的確定是依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。2.人身險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益無(wú)法以貨幣計(jì)量，人身保險(xiǎn)金額的確定是依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。2.1最大誠(chéng)信原則2.2保險(xiǎn)利益原則2.3近因原則2.4損失補(bǔ)償原則2.3近因原則什么是近因原則認(rèn)定近因的基本方法：近因的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任的確定1、近因：指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效、起決定性作用的原因（不是在時(shí)間上或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因）。2、近因原則：“近因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任?！钡睦碣r原則。一什么是近因原則二近因原則的應(yīng)用（一）單一原因致?lián)p近因的判定導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因只有一個(gè)，這個(gè)原因就是近因，如果這個(gè)原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任；否則，不履責(zé)。（二）多種原因同時(shí)致?lián)p近因的判定

1、“多種原因同時(shí)致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因有多個(gè)，這些原因同時(shí)發(fā)生且對(duì)損害結(jié)果的形成都有直接、實(shí)質(zhì)的影響效果。（理論上均為損失的近因。）

2、處理

（1）如果多種原因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任；否則，不履責(zé)。（2）如果多種原因都屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。（3）多種原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn)若能分清損失，保險(xiǎn)人只對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的原因（保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)）所造成的損失負(fù)責(zé)；若無(wú)法分清損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任或損失由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人平攤。例：某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，第一批投保了水漬險(xiǎn)，第二批投保了水漬險(xiǎn)并加保了淡水雨淋險(xiǎn)，兩批貨物在運(yùn)輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。請(qǐng)問(wèn)對(duì)這兩批貨物如何進(jìn)行理賠？（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定1、“多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因有多個(gè)，且各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，具有前因后果的關(guān)系（最先發(fā)生的為近因）。2、處理

（1）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)全部保險(xiǎn)責(zé)任；（2）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬除外責(zé)任，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；（3）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬保險(xiǎn)責(zé)任，但只要最先發(fā)生的原因是近因且屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人也負(fù)賠償責(zé)任。

案例：萊蘭船舶公司訴諾威奇保險(xiǎn)公司案案情：1918年，一戰(zhàn)期間，被保險(xiǎn)人萊蘭船舶公司的一艘輪船被德國(guó)潛艇用魚(yú)雷擊中，但仍然拼力駛向哈佛港。由于哈佛港務(wù)當(dāng)局擔(dān)心該船會(huì)在碼頭泊位上沉沒(méi)而堵塞港口，因此拒絕其靠岸。該船只好駛離港口，在航行途中，船底觸礁而沉沒(méi)。（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定1、“多種原因間斷發(fā)生致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致?lián)p失的原因有多個(gè)，各原因的發(fā)生有先有后，且有新的獨(dú)立的原因介入，使后因與前因不存在因果關(guān)系。（新介入的獨(dú)立原因?yàn)榻颍?、處理（1）該近因?qū)俦ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任；（2）該近因不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

2002年8月12日，某市百貨商店向該市人壽保險(xiǎn)公司投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，保1期年，保額每人5000元。2003年5月8日，該商場(chǎng)職工吳某被摩托車(chē)撞傷，隨即入院治療，被診斷為右側(cè)額顳部慢性硬膜下血腫，9月20日死亡。吳某的指定受益人憑事故處理協(xié)議書(shū)與醫(yī)院出具的“車(chē)禍腦外傷術(shù)后誘發(fā)肝昏迷死亡”證明向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付。保險(xiǎn)公司為慎重處理本案，進(jìn)一步查閱了吳某住院病歷，獲知：吳某1998年曾患甲型肝炎住院治療，2003年5月8日車(chē)禍?zhǔn)軅朐海中g(shù)消除腦血腫，術(shù)后無(wú)異常。6月9日，吳感覺(jué)腹部不適，經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)肝炎后肝硬化，轉(zhuǎn)內(nèi)科住院治療，9月20日肝昏迷導(dǎo)致全身衰竭死亡。據(jù)此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為吳某死亡之近因?yàn)楦窝锥擒?chē)禍，而疾病不屬于團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，故拒絕給付保險(xiǎn)金，為此與受益人發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)。案例1：多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的案例分析（二）

在玻璃保險(xiǎn)中，火災(zāi)為除外風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)商店附近發(fā)生火災(zāi)時(shí)，一些暴徒趁機(jī)擊破該商店的玻璃，企圖搶動(dòng)。此案中，火災(zāi)與玻璃損失之間不是必然的因果關(guān)系，暴徒襲擊才是近因，故保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。舉例分析

1、發(fā)生地震的同時(shí)，狂風(fēng)大作，房屋塌陷。2、患嚴(yán)重心血管病的人，因碰撞一石頭跌倒而死亡3、一未滅火柴失落引然庫(kù)房的搽車(chē)布；火勢(shì)蔓延，烤熱了乙炔氣瓶；氣瓶爆炸，車(chē)庫(kù)的墻體被掀倒；燃燒的物體被吹向相鄰的辦公樓，并使之著火受損。4、戰(zhàn)爭(zhēng)期間，哨兵在鐵路沿線站崗，意外傷害保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人——一名軍官在沿鐵路線查哨時(shí)，被火車(chē)撞倒致死。5、一場(chǎng)大風(fēng)，引起高壓電線竿倒塌壓倒附近房屋，引起房屋電線短路，產(chǎn)生房屋火災(zāi)，導(dǎo)致?lián)p失。2.1最大誠(chéng)信原則2.2保險(xiǎn)利益原則2.3近因原則2.4損失補(bǔ)償原則2.4損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則的含義為什么堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則（略）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制損失補(bǔ)償原則在實(shí)務(wù)中的特例損失補(bǔ)償原則的派生原則保險(xiǎn)委付一損失補(bǔ)償原則的含義指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償，以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外利益。2點(diǎn)說(shuō)明（1）被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失=保險(xiǎn)標(biāo)的的損失+投保方支付的必要的、合理的施救費(fèi)用+訴訟費(fèi)用。（2）損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，不適用于給付性保險(xiǎn)合同。

二為什么堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則（略）（一）維護(hù)雙方權(quán)益，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能（二）防止被保險(xiǎn)人獲得額外收益，進(jìn)而防止道德風(fēng)險(xiǎn)三損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容（一）補(bǔ)償限制1、以實(shí)際損失為限（1）實(shí)際損失是根據(jù)損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定的；（2）損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值與市價(jià)有關(guān)。2、以保險(xiǎn)金額為限（1）目的：維護(hù)保險(xiǎn)人的正當(dāng)權(quán)益，使損失補(bǔ)償遵循權(quán)利義務(wù)對(duì)等的約束。3、以保險(xiǎn)利益為限例子1.某幢建筑物按實(shí)際價(jià)值100萬(wàn)元投保，因火災(zāi)遭受全損，損失當(dāng)時(shí)市場(chǎng)房?jī)r(jià)跌落，該建筑物的市價(jià)為80萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少？2.上題中假設(shè)損失當(dāng)時(shí)市場(chǎng)房?jī)r(jià)上漲，該建筑物的市價(jià)是120萬(wàn)元，這時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少？3.在抵押貸款中，借款人為取得60萬(wàn)元貸款而將價(jià)值100萬(wàn)元的房子抵押給貸款人，貸款人將抵押品-房子投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，當(dāng)房子遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償被保險(xiǎn)人多少？（二）損失賠償方式（不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）

1、第一損失（危險(xiǎn)）賠償方式：即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。計(jì)算公式:

（1）當(dāng)損失金額＜保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=損失金額（2）當(dāng)損失金額≥保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=保險(xiǎn)金額舉例：某企業(yè)投保企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10000元，災(zāi)后全損無(wú)殘值，損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)市價(jià)為12000元，則賠付？某企業(yè)投保企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10000元，出險(xiǎn)后損失8000元，則賠付？某企業(yè)投保企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10000元，出險(xiǎn)后損失達(dá)15000元，則賠付？

2、比例計(jì)算賠償方式：即按保障程度計(jì)算賠償金額。

（1）保險(xiǎn)保障程度=保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值×100%

（2）賠償金額=損失金額×保險(xiǎn)保障程度（三）損失補(bǔ)償原則的例外

1、人身保險(xiǎn)

2、定值保險(xiǎn)：不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付（常見(jiàn)于海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)）。計(jì)算公式為：（1）損失程度=（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值-殘值）/保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值×100%（2）保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額×損失程度3、重置價(jià)值保險(xiǎn)（1）含義：指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)（2）原因：因通貨膨脹、物價(jià)上漲等因素，有些財(cái)產(chǎn)即便按實(shí)際價(jià)值足額投保。賠款也不足于重置或重建。四損失補(bǔ)償原則的派生原則（2個(gè)）（一）代位原則

1、含義（1）代位：保險(xiǎn)人取代投保人或被保險(xiǎn)人獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。（2）代位原則：指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。2、意義（1）防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方同時(shí)獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補(bǔ)償原則的貫徹執(zhí)行；（2）維護(hù)社會(huì)公眾利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害；（3）有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。3、代位的內(nèi)容——權(quán)利代位

(1)含義：即追償權(quán)的代位。指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。(2)保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的要件：被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人和第三者必須同時(shí)存在損失賠償請(qǐng)求權(quán)被保險(xiǎn)人要求第三者賠償

保險(xiǎn)人按合同的約定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。(3)追償金額的確定保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對(duì)被保險(xiǎn)人賠償?shù)慕痤~為限。若追償金額大于賠償金額，超出部分歸被保險(xiǎn)人所有。(4)代位追償原則的適用：

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)中涉及醫(yī)療費(fèi)用的險(xiǎn)種(5)代位追償?shù)膶?duì)象：我國(guó)的規(guī)定：保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！景盖楹?jiǎn)介】

1996年10月17日，一家工廠投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的包括了流動(dòng)資產(chǎn)和固定資產(chǎn)。1997年3月27日，該廠的一部分建筑物突然倒塌，原因是相鄰的另一家企業(yè)每年排放的廢水在流經(jīng)該廠時(shí)對(duì)該建筑物的基礎(chǔ)造成了腐蝕侵潤(rùn)。事故發(fā)生后，保戶(hù)立即向承保的保險(xiǎn)公司報(bào)了案，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘定損，認(rèn)定屬于保險(xiǎn)事故，但是該事故的發(fā)生，是由于另一家企業(yè)違規(guī)排放污水所致，該損失應(yīng)由這家企業(yè)承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司可以先賠償。