存款性金融機(jī)構(gòu)

2.2存款性金融機(jī)構(gòu)存款性金融機(jī)構(gòu)的概念：存款性金融機(jī)構(gòu)：是指通過(guò)吸收各種存款等方式獲得可利用資金，并將之貸給需要資金的各種經(jīng)濟(jì)主體或投資于證券等以獲取收益的金融機(jī)構(gòu)。存款性金融機(jī)構(gòu)主要包括：

（一）儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)（二）儲(chǔ)蓄銀行（三）信用合作社（四）商業(yè)銀行（一）儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)定義：儲(chǔ)蓄信貸協(xié)會(huì)，是一種在政府支持和監(jiān)管下專(zhuān)門(mén)從事儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和住房抵押貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)，通常采用互助合作制或股份制的組織形式。美國(guó)共有4700家儲(chǔ)蓄信貸協(xié)會(huì)，其中55％在聯(lián)邦政府注冊(cè)，45％在州政府注冊(cè)。在美國(guó)是十分重要的存款性金融機(jī)構(gòu)。儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)發(fā)展：

第一家儲(chǔ)蓄信貸協(xié)會(huì)于1831年誕生在賓夕法尼亞州。但發(fā)展比較緩慢，第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束到70年代，美國(guó)住房市場(chǎng)需求日趨旺盛，給儲(chǔ)蓄信貸協(xié)會(huì)的發(fā)展帶來(lái)了一段黃金時(shí)期。到70年代末，美國(guó)儲(chǔ)蓄信貸協(xié)會(huì)的總資產(chǎn)已突破6000億美元，成為美國(guó)的金融巨頭之一。20世紀(jì)80年代末、90年代初，美國(guó)房地產(chǎn)價(jià)格大幅度下跌，房地產(chǎn)業(yè)客戶(hù)大量違約，因而形成大量銀行不良資產(chǎn)。主要從事房地產(chǎn)業(yè)的S&L則普遍陷入嚴(yán)重困境，其中相當(dāng)部分喪失了支付能力，形成了20世紀(jì)70年代以來(lái)發(fā)達(dá)國(guó)家規(guī)模最大的金融危機(jī)之一。儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)業(yè)務(wù)舉個(gè)例子簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)就是先有一群人，比如說(shuō)是10個(gè)，每人出資10萬(wàn)美元，一共湊齊100萬(wàn)美元作為股東權(quán)益，然后再吸收1900萬(wàn)美元的存款，然后在此基礎(chǔ)上發(fā)放約2000萬(wàn)美元的貸款。這類(lèi)公司的主要盈利模式很簡(jiǎn)單，就是把吸收的錢(qián)貸出去，賺取簡(jiǎn)單的利差。就是如此簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。（二）儲(chǔ)蓄銀行儲(chǔ)蓄銀行的概念：儲(chǔ)蓄銀行(savingsbank)是指通過(guò)吸收儲(chǔ)蓄存款獲取資金從事金融業(yè)務(wù)的銀行。儲(chǔ)蓄銀行是一種較為古老的金融機(jī)構(gòu)，大多是由互助性質(zhì)的合作金融組織演變而來(lái)?；ブ缘膬?chǔ)蓄銀行就是存款人將資金存入銀行，銀行以?xún)?yōu)惠的形式向存款人提供貸款，這種組織形式在美國(guó)比較普遍。

1908年7月28日北京儲(chǔ)蓄銀行正式營(yíng)業(yè)，這是我國(guó)最早設(shè)立的國(guó)家儲(chǔ)蓄銀行。在我國(guó)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的儲(chǔ)蓄銀行，為個(gè)人提供的儲(chǔ)蓄及其他金融業(yè)務(wù)是由商業(yè)銀行辦理的。儲(chǔ)蓄銀行的資金來(lái)源主要有：1、居民儲(chǔ)蓄存款。2、經(jīng)營(yíng)收益。3、發(fā)行股票。4、向商業(yè)銀行借款。儲(chǔ)蓄銀行在資金周轉(zhuǎn)不靈時(shí)，可以向商業(yè)銀行借入資金。儲(chǔ)蓄銀行的資金運(yùn)用主要有：1、長(zhǎng)期性貸款。2、投資股票、債券等。儲(chǔ)蓄銀行還可以將其資金的一部分用于股票、債券的投資，在許多國(guó)家（尤其是西方國(guó)家），儲(chǔ)蓄銀行是重要的機(jī)構(gòu)投資人。（三）信用合作社信用合作社的概念：信用合作社是由某些具有共同利益的人們組織起來(lái)的、互助性質(zhì)的會(huì)員組織。其基本的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是以簡(jiǎn)便的手續(xù)和較低的利率，向社員提供信貸服務(wù)，幫助經(jīng)濟(jì)力量薄弱的個(gè)人解決資金困難，以免遭高利貸盤(pán)剝。

現(xiàn)代信用社合作原則(1)入社和退社實(shí)行自愿原則；(2)每個(gè)社員都應(yīng)提供一定限額的股金并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；(3)實(shí)行民主管理。社員具有平等的權(quán)利，每位社員只有一票投票權(quán)；(4)信用合作社的盈利主要用來(lái)增進(jìn)社員福利。制定這些原則的意義在于保證了信用合作社不會(huì)成為被少數(shù)人所控制、為少數(shù)人謀取利益的企業(yè)，并使其與股份銀行區(qū)別開(kāi)來(lái)。信用合作社資金來(lái)源與運(yùn)用：成員交納的股金和會(huì)員與非會(huì)員的存款，貸款主要用于解決其成員的資金需要。起初，信用合作社主要發(fā)放短期生產(chǎn)貸款和消費(fèi)貸款?，F(xiàn)在，一些資金充裕的信用社已開(kāi)始為解決生產(chǎn)設(shè)備更新、改進(jìn)技術(shù)等提供中、長(zhǎng)期貸款，并逐步采取了以不動(dòng)產(chǎn)或有價(jià)證券為擔(dān)保的抵押貸款方式。

資金用途：

（1）對(duì)會(huì)員提供短期貸款；（2）提供消費(fèi)信貸；（3）提供票據(jù)貼現(xiàn)；（4）還有部分用于證券投資。（5）其他業(yè)務(wù)：收受有價(jià)證券轉(zhuǎn)入款，支付利息和紅利分配，代理制丁公司業(yè)務(wù)，保護(hù)性寄存業(yè)務(wù)。信用合作社的類(lèi)型按照地域不同，可分為農(nóng)村信用合作社和城市信用合作社。（1）農(nóng)村信用社農(nóng)村信用社是由農(nóng)民或農(nóng)村的其他個(gè)人集資聯(lián)合組成，以互助為主要宗旨的合作金融組織。簡(jiǎn)稱(chēng)“農(nóng)村信用社”。（2）城市信用社城市信用社是城市居民集資建立的合作金融組織。農(nóng)信社標(biāo)志關(guān)于農(nóng)村信用社/u/vw/8065458

農(nóng)村信用社考試視頻農(nóng)村信用社考試書(shū)籍:《公共基礎(chǔ)知識(shí)》《經(jīng)濟(jì)、金融、會(huì)計(jì)》《法律》《計(jì)算機(jī)》

（四）商業(yè)銀行定義在給這個(gè)概念下定義問(wèn)題上，中西方提法不盡相同。中國(guó)認(rèn)為商業(yè)銀行的定義應(yīng)包括以下要點(diǎn)：第一，商業(yè)銀行是一個(gè)信用授受的中介機(jī)構(gòu)；第二，商業(yè)銀行是以獲取利潤(rùn)為目的的企業(yè)；第三，商業(yè)銀行是唯一能提供“銀行貨幣”（活期存款）的金融組織。商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的重要作用1、信用中介2、支付中介3、政策中介4、參與主體功能商業(yè)銀行起源一是舊的高利貸性質(zhì)的銀行逐漸適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)條件，演變?yōu)橘Y本主義銀行。在西歐，由金匠業(yè)演化而來(lái)的舊式銀行，主要是通過(guò)這一途徑緩慢地轉(zhuǎn)化為資本主義銀行。二是按照資本主義生產(chǎn)方式要求的股份制形式組建的銀行。最早的商業(yè)銀行是1694年在英國(guó)倫敦創(chuàng)辦的英格蘭銀行。商業(yè)銀行的發(fā)展從商業(yè)銀行發(fā)展的歷史來(lái)看，主要有兩種模式：職能分工型模式和全能型模式。職能分工型模式，又稱(chēng)英國(guó)模式，也叫傳統(tǒng)模式的商業(yè)銀行，以英國(guó)、美國(guó)、日本為代表。全能型模式，又稱(chēng)德國(guó)模式，也叫綜合式的商業(yè)銀行，以德國(guó)、奧地利、瑞士為代表。儲(chǔ)蓄銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別

儲(chǔ)蓄銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別主要有三點(diǎn)：

1、儲(chǔ)蓄銀行的存戶(hù)多為居民，商業(yè)銀行的存戶(hù)多為企業(yè)。

2、儲(chǔ)蓄銀行憑存折取款，商業(yè)銀行憑支票支取。

3、儲(chǔ)蓄銀行貸款期限長(zhǎng)，商業(yè)銀行的貸款以短期為主謝謝觀賞9、春去春又回，新桃換舊符。在那桃花盛開(kāi)的地方，在這醉人芬芳的季節(jié)，愿你生活像春天一樣陽(yáng)光，心情像桃花一樣美麗，日子像桃子一樣甜蜜。2月-252月-25Monday,February17,202510、人的志向通常和他們的能力成正比例。01:14:2501:14:2501:142/17/20251:14:25AM11、夫?qū)W須志也，才須學(xué)也，非學(xué)無(wú)以廣才，非志無(wú)以成學(xué)。2月-2501:14:2501:14Feb-2517-Feb-2512、越是無(wú)能的人，越喜歡挑剔別人的錯(cuò)兒。01:14:2501:14:2501:14Monday,February17,202513、志不立，天下無(wú)可成之事。2月-252月-2501:14:2501:14:25February17,202514、ThankyouverymuchfortakingmewithyouonthatsplendidoutingtoLondon.ItwasthefirsttimethatIhadseentheToweroranyoftheotherfamoussights.IfI'dgonealone,Icouldn'thaveseennearlyasmuch,becauseIwouldn'thaveknownmywayabout.。17二月20251:14:25上午01:14:252月-2515、會(huì)當(dāng)凌絕頂，一覽眾山小。二月251:14上午2月-2501:14Feb