小額貸款公司發(fā)展及運(yùn)營(yíng)模式的創(chuàng)新論壇實(shí)錄

小額貸款公司發(fā)展及運(yùn)營(yíng)模式的創(chuàng)新論壇實(shí)錄新浪財(cái)經(jīng)訊2012年7月10日-11日，由中國(guó)金融學(xué)會(huì)、遼寧省人民政府金融工作辦公室主辦的“第三屆中國(guó)小額信貸創(chuàng)新論壇暨首屆全國(guó)金融辦主任圓桌會(huì)議”在遼寧省沈陽(yáng)市舉行。圖為圓桌論壇一：小額貸款公司發(fā)展及運(yùn)營(yíng)模式的創(chuàng)新現(xiàn)場(chǎng)。主持人(焦瑾璞(微博))：各位來(lái)賓下午好！我們今天下午有兩場(chǎng)圓桌討論，題目分別是“小額貸款公司發(fā)展及運(yùn)營(yíng)模式的創(chuàng)新”和“小額信貸機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展前景”。我負(fù)責(zé)主持第一場(chǎng)圓桌討論-小額貸款公司發(fā)展及運(yùn)營(yíng)模式的創(chuàng)新。這幾年，我們小額貸款公司發(fā)展很快，2005年開始試點(diǎn)2家，06年上半年有5家，這就是5省7家小額貸款公司的試點(diǎn)。08年5月份，銀監(jiān)會(huì)32文關(guān)于小額貸款公司的試點(diǎn)意見下發(fā)以后，2008年8家小貸公司試點(diǎn)，2009年底1334家小貸公司正式成立，2010年底2614家，2011年底4282家，2012年第一季度末4878家?？梢哉f(shuō)，小額貸款公司這么高的發(fā)展速度，在這個(gè)發(fā)展里面，我們有很多小額貸款公司進(jìn)行了探討，剛才在我和今天圓桌會(huì)談的嘉賓交談里談到小額貸款公司成立，我們要做服務(wù)哪些？大家的共識(shí)是，我們應(yīng)該服務(wù)那些現(xiàn)在傳統(tǒng)商業(yè)銀行覆蓋不了的客戶，這部分的客戶里面，有比較好的客戶，低端客戶，中間客戶。我們應(yīng)該發(fā)展多層次的，廣覆蓋的，可持續(xù)的小額信貸機(jī)構(gòu)，用它來(lái)覆蓋這部分傳統(tǒng)商業(yè)銀行覆蓋不了的客戶，這部分客戶成長(zhǎng)起來(lái)了，就是最大的民生。這部分好了，我們社會(huì)就會(huì)穩(wěn)定，我們經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)就會(huì)更好。我們今天邀請(qǐng)到了四位行業(yè)的新星及1位小額信貸學(xué)術(shù)研究者，他們是：安信永國(guó)際副總裁、中國(guó)區(qū)總經(jīng)理范。鄧肯先生寧夏惠民小額信貸有限公司董事長(zhǎng)、寧夏扶貧與環(huán)境改造中心主任龍治普先生廣州花都萬(wàn)穗小額貸款股份有限公司總裁于文先生中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震教授錦州博澤小額貸款有限公司董事長(zhǎng)于洪儒先生下面請(qǐng)五位嘉賓上臺(tái)，大家歡迎！我們?cè)谏吓_(tái)之前，進(jìn)行了交流，咱們就不說(shuō)太多廢話，他們每個(gè)人有八分鐘自我介紹，然后大家有什么問(wèn)題可以提，工作人員準(zhǔn)備好話筒，在場(chǎng)的各位也可以互相提問(wèn)。現(xiàn)在按照順序，先由安信永范。鄧肯先生發(fā)言。范。鄧肯：尊敬的各位來(lái)賓，先生們，女士們，我今天非常榮幸能夠坐在這里和大家分享一些安信永關(guān)于創(chuàng)新方面的想法和經(jīng)驗(yàn)。今天我想談一談，為什么中國(guó)的小額貸款公司，我認(rèn)為更需要?jiǎng)?chuàng)新。中國(guó)有大約5000家左右的注冊(cè)小額貸款公司，如果不是全部的話，至少這5000多家絕大部分都實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)上可持續(xù)性，他們?yōu)槭裁匆淖儺?dāng)前的運(yùn)營(yíng)模式呢？改變需要時(shí)間和資源，同時(shí)還有不確定的結(jié)果。所以，我們從這點(diǎn)可以推斷出對(duì)于小貸公司來(lái)言，他們并沒有改變自身運(yùn)營(yíng)模式的動(dòng)力和激勵(lì)因素，我已經(jīng)有利潤(rùn)了，為什么還要改變呢？如果從人民銀行的角度來(lái)看，人民銀行作為小貸公司的發(fā)起者之一，他們的目標(biāo)應(yīng)該是通過(guò)不斷的創(chuàng)建的小額貸款公司增強(qiáng)對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)的小額貸款的服務(wù)。然而目前的情況來(lái)看，平均貸款額度42億元人民幣左右，總的來(lái)說(shuō)有效客戶數(shù)很少，大多數(shù)的公司很難真正的服務(wù)于偏遠(yuǎn)地區(qū)。他們所提供的貸款額度大大高于人民銀行最終的初衷。盡管小貸公司是有利潤(rùn)的，同時(shí)也滿足了市場(chǎng)上的特定需求，但是我不相信人民銀行的目標(biāo)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了，其實(shí)很多人還是被排除在小貸金融服務(wù)之外的，尤其是市場(chǎng)底層的人們。我們相信，我們主要的原因可能歸結(jié)于在小貸公司經(jīng)營(yíng)環(huán)境現(xiàn)實(shí)的政策下，為了獲取一個(gè)利潤(rùn)，他們的方式只能集中在城市里做相應(yīng)大額的貸款?，F(xiàn)在的問(wèn)題，我們應(yīng)該怎么做，其實(shí)政策是很難改變的。我們應(yīng)該怎么辦呢？就是應(yīng)該創(chuàng)新。通過(guò)創(chuàng)新可以增加效率，減少交易成本，使之前沒有利潤(rùn)的小額貸款變得有利潤(rùn)。使得小額貸款公司可以進(jìn)一步延伸他們的服務(wù)，及時(shí)做小的貸款也能拿到利潤(rùn)，同時(shí)也可以滿足人民銀行目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，這就是為什么小額貸款公司需要?jiǎng)?chuàng)新。安信永有50年的微型金融行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，我們已經(jīng)做了很多事情，相信在我們做的事情當(dāng)中有完完全全可以在中國(guó)執(zhí)行的，我們?cè)趦?nèi)蒙古的赤峰，有我們自己經(jīng)營(yíng)小額貸款公司，我們已經(jīng)在經(jīng)營(yíng)中做了創(chuàng)新工作，第一個(gè)是專家式的打分卡，我們用這種打分卡可以提升整個(gè)信貸的流程，尤其是針對(duì)兩萬(wàn)元以下的客戶的選拔和評(píng)估模式。通過(guò)這種打分卡，可以評(píng)估客戶，整個(gè)流程可能在幾個(gè)小時(shí)之內(nèi)完全可以完成了。第二個(gè)創(chuàng)新，我們會(huì)逐步利用一些統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)分析方法，通過(guò)這種方法，尤其是針對(duì)續(xù)貸的客戶，可以提高續(xù)貸的效率，減少客戶評(píng)估的時(shí)間。通過(guò)用這種數(shù)據(jù)分析方法，結(jié)合客戶之前的信貸的表現(xiàn)，還有還款情況，我們大概有20%左右的貸款不用上審貸會(huì)就可以被提前審批。大概有30%左右的客戶，我們是快速審批的方法，只需要評(píng)價(jià)一些比較特別關(guān)鍵的幾個(gè)指標(biāo)就可以。除了這個(gè)之外，還有另外一個(gè)，目前正在測(cè)試，通過(guò)智能手機(jī)來(lái)回收和傳輸客戶數(shù)據(jù)的測(cè)試。通過(guò)這種智能手機(jī)回收和傳輸客戶數(shù)據(jù)，降低了紙上工作，減少了信貸員上審貸會(huì)之前所花費(fèi)的評(píng)估時(shí)間。最近，我們準(zhǔn)備要做的，通過(guò)電子銀行或者是pos機(jī)來(lái)實(shí)現(xiàn)支行無(wú)現(xiàn)金化的支行。這種模式，目前還沒有在中國(guó)引進(jìn)，但是安信永在其他國(guó)家開始實(shí)行起來(lái)，而且做的很好，我們很希望引入到中國(guó)去。這些是我所給出的一些例子，我非常高興得希望一會(huì)兒如果在問(wèn)答階段，可以回答大家的問(wèn)題。主持人(焦瑾璞)：謝謝范。鄧肯先生！剛才我們兩個(gè)交流回憶起大約五六年前，我們兩個(gè)見面，并且在中國(guó)大飯店吃飯的事情，他也是一個(gè)中國(guó)通，在中國(guó)好幾年了，他一直關(guān)注中國(guó)的小額信貸，大家知道安信永在赤峰有一家公司，他講了很多新的理念。這些理念非常重要重視技術(shù)，一方面是信貸技術(shù)，另外一方面先帶來(lái)電子系統(tǒng)在小貸行業(yè)運(yùn)用的技術(shù)，包括智能手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等等這方面的大大節(jié)省了成本。如果大家想問(wèn)問(wèn)題的參會(huì)人員，可以提前把問(wèn)題寫到紙上，然后交給我，我交給這些嘉賓，可以由他們提前準(zhǔn)備。下一個(gè)咱們請(qǐng)龍董事發(fā)言！一個(gè)角度走，就是量，貸款投放的量，對(duì)我們制約和瓶頸是什么？就是杠桿率。我們也可以做好信貸市場(chǎng)的零售工作，我們是發(fā)放貸款的專業(yè)機(jī)構(gòu)，我們更希望銀行能夠?qū)ξ覀冏龊酶玫呐l(fā)的工作。我們希望能夠提高杠桿率，通過(guò)助貸的方式，幫助小額貸款公司。我們現(xiàn)在有80多名員工，平均貸款余額戶均是12萬(wàn)，我們微貸業(yè)務(wù)，我們自己統(tǒng)計(jì)過(guò)，帶動(dòng)有25000人就業(yè)，我們是逐步統(tǒng)計(jì)出來(lái)的。謝謝！主持人(焦瑾璞)：特別感動(dòng)，你講的帶動(dòng)就業(yè)25000人，這25000人帶動(dòng)他的就業(yè)又安居樂(lè)業(yè)了，他們自己給社會(huì)又可以創(chuàng)造更多的財(cái)富。下面請(qǐng)第四位發(fā)言人中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)教授黃震教授發(fā)言，大家歡迎！黃震：感謝主持人，尊敬的吳曉靈老師，各位嘉賓，非常榮幸，我作為法律人參加這個(gè)會(huì)。中國(guó)是法制國(guó)家，也許帶點(diǎn)幽默的意思，但是我們國(guó)家已經(jīng)宣布了社會(huì)主義法制體系已經(jīng)建立。我們要依法辦事，依法回歸經(jīng)營(yíng)是第一位的，創(chuàng)新是第二位的。我就在這個(gè)調(diào)下展開我的思考和大家交流。一般來(lái)言，法律人士為保守的代表，甚至是改革創(chuàng)新的敵人。在改革創(chuàng)新中間，法律是繞不過(guò)的檻。我們必須意識(shí)到現(xiàn)在已經(jīng)有一些法律制度，但是也有很多沒有法制制度。我覺得法律多了，就會(huì)搖手觸禁，法律少了，我們又不知所措，這就是中國(guó)人的尷尬。小貸創(chuàng)新有五方面，一是制度創(chuàng)新，制度創(chuàng)新必須先行，我們才可以有了這個(gè)規(guī)范，繼續(xù)往下走，我們現(xiàn)在有了指導(dǎo)意見，還有公司法、合同法等等，也是我們的法律，既然有了這些法律體系，才可以繼續(xù)往下干。二是制度創(chuàng)新，小貸公司以非公司制做非存款業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，或者放貸機(jī)構(gòu)，已經(jīng)有了合法認(rèn)定的地位。三是技術(shù)創(chuàng)新。四是產(chǎn)品的創(chuàng)新，目前來(lái)說(shuō)，小貸公司到底能夠開發(fā)什么新的產(chǎn)品，是不是也可以搞一些信用評(píng)級(jí)等等這些，根據(jù)它挖到的數(shù)據(jù)提供真摯的服務(wù)？五是模式創(chuàng)新。目前來(lái)說(shuō)，制度方面，我覺得既有共性不足的問(wèn)題，同時(shí)也有相互矛盾沖突的地方，也是需要我們解決的。在創(chuàng)新過(guò)程中，我們感覺到法律風(fēng)險(xiǎn)很多，甚至可以說(shuō)創(chuàng)新本身就是一個(gè)突破法律，或者就是跟法律風(fēng)險(xiǎn)相伴而行的。過(guò)去大家說(shuō)改革要繞過(guò)法律或者突破法律的，這就是改革創(chuàng)新，怎么繞過(guò)、突破，沒有法律的時(shí)候，我們?cè)趺礃訌奈覀兏母飳?shí)踐中間提煉出規(guī)則促進(jìn)發(fā)展。小貸，它的創(chuàng)新在今天看來(lái)，它是一個(gè)政府與民間的合作，也是公益與商業(yè)攪拌在一起，市場(chǎng)與監(jiān)管合力推進(jìn)。不能簡(jiǎn)單說(shuō)是小貸公司的創(chuàng)新，如果沒有政府的創(chuàng)新，小貸公司就產(chǎn)生不出來(lái)的，首先是政府創(chuàng)新，才可以有了小貸商業(yè)創(chuàng)新。甚至可以說(shuō)小貸就是一個(gè)典型的三方共同合作創(chuàng)新的成果典范。剛才有了公益性的小貸，也有商業(yè)性的小貸，公益性的小貸，尤其是扶貧基金會(huì)。小貸公司作為一種特例，作為公司進(jìn)行放貸是突破了過(guò)去企業(yè)之間的資金拆借的問(wèn)題，過(guò)去法律上有禁止。本來(lái)金融辦很多時(shí)候，做一些上市機(jī)構(gòu)的輔導(dǎo)等等，后來(lái)新業(yè)務(wù)出來(lái)了，這就是政府的創(chuàng)新。在創(chuàng)新過(guò)程中，法律風(fēng)險(xiǎn)可以從幾方面認(rèn)識(shí)，從主體，政府創(chuàng)新的法律風(fēng)險(xiǎn)，也有基金會(huì)做小貸的風(fēng)險(xiǎn)，有小貸公司自身的法律風(fēng)險(xiǎn)。從來(lái)源來(lái)說(shuō)，有外部性法律風(fēng)險(xiǎn)，外部性，一是我們法律供給不足造成的無(wú)法可依的狀態(tài)，也給我們帶來(lái)很大不確定性風(fēng)險(xiǎn)。二是有一些禁止性規(guī)范，現(xiàn)在上位法并沒有突破，指導(dǎo)意見只是一個(gè)部門規(guī)章，位級(jí)比較低。從內(nèi)部來(lái)看，我們?nèi)绾谓⒁惶追煞治龇揽伢w系，從我們經(jīng)營(yíng)每一個(gè)環(huán)節(jié)，人力資源管理、財(cái)務(wù)管理每一件都合規(guī)合法，這都涉及到法律規(guī)定的。按照工作流程來(lái)說(shuō)，政府方面，你從制訂頒布文件，批準(zhǔn)設(shè)立小貸公司，到后期的監(jiān)管、年檢工作也是有法律風(fēng)險(xiǎn)的。特別警惕的，金融辦的法律地位也有待確立，它在過(guò)程中如何依法行事，防止侵犯權(quán)利人的權(quán)利，我們一方面強(qiáng)調(diào)監(jiān)管，也要強(qiáng)調(diào)依法。從我們的小貸公司或者小貸業(yè)務(wù)的流程來(lái)說(shuō)，這是很多工作我們需要進(jìn)一步梳理，萬(wàn)穗公司通過(guò)IT技術(shù)，讓每個(gè)工作環(huán)節(jié)切合非常清楚，就能夠把相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)就看的很清楚，便于操作。在這個(gè)情況下，法律風(fēng)險(xiǎn)總是伴隨著每一個(gè)環(huán)節(jié)，每一個(gè)機(jī)構(gòu)，怎么辦？我提出以下建議，我們要建設(shè)多層次金融體系，我們也在建設(shè)多層次法律體系與之配套。從國(guó)家立法層次來(lái)說(shuō)，我們談到什么問(wèn)題都希望國(guó)家立法，其實(shí)國(guó)家立法沒那么容易，要出臺(tái)一部法律，周期特別長(zhǎng)，成本特別高，出臺(tái)之后的成本尤其特別高。與其千呼萬(wàn)喚不出來(lái)，不如在現(xiàn)有的法律框架下，變成法律可操作，可實(shí)施的。很多不是我們法律不夠，而是法律不實(shí)施，如果法律不實(shí)施，立再多的法有什么意義。從我們工作中發(fā)現(xiàn)規(guī)則，逐漸提煉出規(guī)則體系，通過(guò)地方性立法，我們依法合規(guī)就可以了，這是第一點(diǎn)。第二點(diǎn)，我們的法律固然是有權(quán)者的工具，但是法上還有法，法上之法就是所說(shuō)的自然法，我們?yōu)槭裁匆獜氖滦☆~信貸，理在哪里？因?yàn)檫€有許多融資的人，比如說(shuō)融資服務(wù)，具體落實(shí)到三農(nóng)和小微企業(yè)有融資權(quán)，這是他合理、正當(dāng)?shù)臋?quán)利，這是法上之法。不如探索我們工作之中的最高評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)是什么，為我們將來(lái)的立法提供依據(jù)。我們焦主任提出了構(gòu)建金融體系來(lái)指導(dǎo)我們小額信貸的發(fā)展道路，這就是提供了一個(gè)道。我們作為法律專業(yè)者，愿意與大家一起做交流，一起從工作中尋找。我們的公司治理結(jié)構(gòu)一定要完善，我們政府的監(jiān)管也要進(jìn)一步規(guī)范。我們?cè)谥贫葎?chuàng)新完成之后，在法律框架下進(jìn)行更多的技術(shù)創(chuàng)新，很多時(shí)候不是我們沒有方向，是沒有技術(shù)的支撐。喊了很多口號(hào)，但是沒有落實(shí)的措施，創(chuàng)新有了法律的框架，更需要的是我們具體的技術(shù)路徑和具體的產(chǎn)品開發(fā)，這個(gè)創(chuàng)新就會(huì)和法律有效結(jié)合起來(lái)在法律的框架之下，我先談這么多，謝謝！主持人(焦瑾璞)：謝謝！下面請(qǐng)于洪儒董事長(zhǎng)發(fā)言，大家歡迎！于洪儒：大家下午好，非常有機(jī)會(huì)和大家交流小貸發(fā)展問(wèn)題，我們是遼寧錦州博澤小貸公司，我們是一家從做實(shí)體經(jīng)濟(jì)逐漸發(fā)展起來(lái)的小貸公司。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，公司取得了一定的長(zhǎng)足進(jìn)步，有幾點(diǎn)體會(huì)和大家交流。第一，小貸這項(xiàng)事業(yè)必須是一項(xiàng)長(zhǎng)期的事業(yè)，必須有好的理念才能做這樣的事業(yè)。它是一個(gè)民間資本，解決民間資本投資的重要渠道，剛開始做小貸的時(shí)候，不是非要做出來(lái)，當(dāng)時(shí)確實(shí)有一些工業(yè)企業(yè)剩下閑暇資金沒有投向，這就是做小貸的最原始的初衷。經(jīng)過(guò)幾年發(fā)展，確實(shí)覺得這項(xiàng)事業(yè)非常好，而且這項(xiàng)事業(yè)很陽(yáng)光，能促進(jìn)就業(yè)，調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，促進(jìn)消費(fèi)，能對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)有一個(gè)很好的幫助，我認(rèn)為這是一項(xiàng)善事。20年前，我們也是從一個(gè)小微企業(yè)發(fā)展起來(lái)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)制藥企業(yè)，我們一開始的貸款，因?yàn)橐稽c(diǎn)點(diǎn)貸款貸不到，公司創(chuàng)業(yè)的時(shí)候非常艱難，經(jīng)過(guò)半年多的時(shí)間，市政府協(xié)調(diào)貸到一點(diǎn)款。我們從一個(gè)小微企業(yè)發(fā)展到納稅過(guò)億，一個(gè)貸款確實(shí)能夠幫助小微企業(yè)長(zhǎng)成大樹，幫助他為企業(yè)做出貢獻(xiàn)。做小微企業(yè)，是陽(yáng)光的，可持續(xù)的，必須熱愛這項(xiàng)企業(yè)才可以做這項(xiàng)事業(yè)。第二，小貸公司的發(fā)展必須是穩(wěn)健的，因?yàn)樗麄兇_實(shí)風(fēng)險(xiǎn)大，經(jīng)驗(yàn)也不是很多。所以它的發(fā)展必須穩(wěn)健，要選擇比較好的，優(yōu)質(zhì)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行支持。包括管理體系的建設(shè)，隨著不斷的完善逐漸放大。第三，我們公司一開始，按照整個(gè)公司發(fā)展脈絡(luò)，建立了三級(jí)管理體系，從發(fā)展規(guī)劃的制定到規(guī)劃的促進(jìn)和規(guī)劃的執(zhí)行，這三級(jí)體系促進(jìn)小貸的發(fā)展，這三點(diǎn)既解決了小貸公司發(fā)展定位和戰(zhàn)略調(diào)整的問(wèn)題，也實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的雙通道控制，大大降低了小貸的風(fēng)險(xiǎn)，保證了小貸公司的健康發(fā)展。最后，我們實(shí)行了高管人員持股的計(jì)劃，使得我們小貸公司高管人員自己掏一部分錢，可以大大降低委托金風(fēng)險(xiǎn)。小貸公司重要風(fēng)險(xiǎn)就是小貸公司高管風(fēng)險(xiǎn)，這是我們做小貸公司幾點(diǎn)體會(huì)。遼寧省金融辦提出了2012年質(zhì)量年活動(dòng)和三高一低，它指明了我們小貸公司發(fā)展方向，我們就是按照這個(gè)方向進(jìn)行發(fā)展，首先進(jìn)行模式創(chuàng)新，模式創(chuàng)新首先要研究專業(yè)化，專業(yè)化進(jìn)行結(jié)合你本地域的行業(yè)，我們最近搞了幾個(gè)行業(yè)效果很好，盡管這些企業(yè)都是在銀行拿不到貸款的，包括貿(mào)易行業(yè)、汽車銷售行業(yè)，通過(guò)這些聯(lián)保的方式，把專業(yè)化做精，把專業(yè)化做透，這是小貸發(fā)展的基石。第二點(diǎn)，一定要規(guī)范，一定要提高效率，不規(guī)范很難融資。如果你違規(guī)的話，很難融資。提高效率，現(xiàn)在小貸公司稅率很高，如果我們都去抽逃稅，很難融資，尤其是PE、投資者很難進(jìn)來(lái)。小貸公司一旦做的效益比較好，比較穩(wěn)健，股權(quán)融資是非常重要的途徑。再一點(diǎn)擴(kuò)張，有了好的模式，有了好的效益，擴(kuò)張是必然的趨勢(shì)，把更多錢投進(jìn)來(lái)，進(jìn)行布點(diǎn)，進(jìn)行設(shè)分支機(jī)構(gòu)，進(jìn)行擴(kuò)大資本金，最后我們認(rèn)為小貸公司必須堅(jiān)守小貸，只有把小貸做長(zhǎng)做透，這才是小貸發(fā)展的唯一途徑，謝謝大家！主持人(焦瑾璞)：謝謝于董事長(zhǎng)，剛才各位嘉賓跟我們分享了經(jīng)驗(yàn)。我已經(jīng)收到三個(gè)紙條，第一個(gè)是問(wèn)龍治普董事長(zhǎng)的，5月上旬寧夏出臺(tái)的關(guān)于金融支持小型微型企業(yè)和三農(nóng)發(fā)展的若干實(shí)施意見，該政策對(duì)您所在機(jī)構(gòu)有什么影響？龍治普：小額信貸公司有這樣幾條規(guī)定，一是涉農(nóng)的，五萬(wàn)元以下的小額信貸，它所得稅的地方減免。二是營(yíng)業(yè)稅僅按3%收。還提了一句，希望有關(guān)部門能夠協(xié)調(diào)落實(shí)2%的利息補(bǔ)貼，這可能是針對(duì)財(cái)政部門說(shuō)的。另外一點(diǎn)，對(duì)于在貧困山區(qū)開設(shè)新點(diǎn)的給予20萬(wàn)的一次性的補(bǔ)貼，但是這個(gè)補(bǔ)貼，我們現(xiàn)在還沒有拿到。當(dāng)然還有很多其他方面，撥備方面的政策和延續(xù)到2014年，還有其他一些方面的具體規(guī)定。我們5月7號(hào)開的金融工作會(huì)議，金融辦協(xié)調(diào)六家銀行舉牌為小額信貸公司授信27億，一次性舉牌，所以說(shuō)還是力度比較大的。謝謝！主持人(焦瑾璞)：謝謝！咱們又一個(gè)學(xué)員寫了一個(gè)條子，提問(wèn)鄧肯先生，30%客戶通過(guò)率的關(guān)鍵指標(biāo)主要是哪些？能不能解釋一下？范。鄧肯：我們把客戶評(píng)估區(qū)分為不同的流程，層次，根據(jù)續(xù)貸不同，對(duì)于前期表現(xiàn)很不錯(cuò)，還款記錄，還有整個(gè)很不錯(cuò)的客戶，我們會(huì)增加它的貸款額度。對(duì)于這種快速審批的，通過(guò)我們自己的方法，然后來(lái)進(jìn)行審批的流程。20%的快速的通過(guò)，一般來(lái)說(shuō)是他們的老客戶，而不是新的客戶，老客戶前面的還款記錄，所以在這方面可以通過(guò)他們的方法能夠很快的自動(dòng)通過(guò)了。他們的信貸評(píng)分，有各種各樣的參數(shù)的，這個(gè)參數(shù)主要是信貸人員開發(fā)出來(lái)的。而且數(shù)據(jù)庫(kù)一般來(lái)說(shuō)，歷史數(shù)據(jù)要不斷的積累過(guò)程當(dāng)中，才能夠完善整個(gè)評(píng)估或者評(píng)分卡。補(bǔ)充一點(diǎn)，核心指標(biāo)一般不會(huì)透露的。最主要是看還款記錄，一定要有它的歷史累計(jì)記錄，這個(gè)數(shù)據(jù)模型才能建立起來(lái)，不是一下子就可以把這個(gè)東西開發(fā)出來(lái)。主持人(焦瑾璞)：?jiǎn)柣ǘ既f(wàn)穗，小額貸款需要人才、專才，現(xiàn)在行業(yè)的專才并不多，請(qǐng)問(wèn)貴公司如何培養(yǎng)人才，如何打造成專才的？于文：做金融最核心就是人，我們?nèi)瞬抨?duì)伍一直以來(lái)堅(jiān)持一點(diǎn)，除了高管團(tuán)隊(duì)以外，全都是招聘剛剛畢業(yè)的大學(xué)生。我們有一個(gè)完整的培訓(xùn)體系，剛畢業(yè)大學(xué)生培訓(xùn)時(shí)間3—6個(gè)月，悟性比較快的，半年就可以進(jìn)入角色。2010年考核中，最優(yōu)秀兩個(gè)大學(xué)生華南理工的，各自得到了一部小車的獎(jiǎng)勵(lì)。人才隊(duì)伍一定