保險學(xué)：chap6 保險經(jīng)營

CHAP6保險經(jīng)營

6.1保險產(chǎn)品開發(fā)6.2保險營銷6.3保險承保6.4保險理賠6.5保險投資6.6再保險6.1保險產(chǎn)品開發(fā)保險產(chǎn)品的特性

-無形性

-體驗的偶發(fā)性

-延遲性

產(chǎn)品開發(fā)原則適法原則經(jīng)濟原則慎密原則簡明原則

另類保險2013年以來，保險業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新“噱頭十足”。從最早的“中秋賞月險”，到炒的火熱的“霧霾險”、“高溫險”，世界杯期間，保險公司推出了各類“世界杯概念險種”，如眾安保險推出了“看球喝高險”、“夜貓子險”、“吃貨險”、“足球流氓險”等，安誠財險推出了“喝麻險”、“世界杯遺憾險”；此外還有脫光險、防小三險、貼條險等等。2013年安聯(lián)財險在淘寶網(wǎng)上推出國內(nèi)首個“中秋賞月險”。分為兩檔：一檔保費為20元，若被保險人在3個城市由于天氣原因看不到月亮，可獲賠50元；第二檔為99元，賞月城市41個，可獲賠188元。相應(yīng)賠付金額會匯至被保險人的支付寶賬戶內(nèi)。此外，無論哪個檔次被保險人能否看到月亮，在賞月險中都能獲得10萬元的人身意外保障，第二檔的被保險人還能獲得一盒冰皮月餅。人?！办F霾險”的“保險責(zé)任保障Ⅰ”：“保險期間內(nèi)，自保險期間開始之日起經(jīng)過保險合同所約定的等待期后，被保險人所在的指定區(qū)域的空氣質(zhì)量指標(biāo)、持續(xù)時間等空氣污染指標(biāo)均達到保險合同約定的條件，保險人依照空氣污染健康津貼保險金額及免賠額、給付比例、每人最高給付限額、每次事故給付限額等給付標(biāo)準，給付空氣污染健康津貼保險金”。3月17日至22日，人保財險在官方網(wǎng)站銷售該產(chǎn)品27份（含退保5份），實現(xiàn)保費收入2629.16元。一周后被叫停，9月11日，保監(jiān)會對人?！钡倪`規(guī)行為進行了處罰：“人保財險未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款的行為，違反了《保險法》第一百三十六條。根據(jù)該法第一百七十二條，我會決定對人保財險罰款50萬元；根據(jù)該法第一百七十三條，我會決定對沈曉鳳（時任人保財險意外健康險部副總經(jīng)理）警告并罰款5萬元?！睂Ρ槐ｋU人健康造成損害并需要治療、護理的我國保險產(chǎn)品開發(fā)中存在的問題：

-與市場需求不相適應(yīng)

-數(shù)量眾多,但貢獻度小

-缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新保護機制保險費率

含義及構(gòu)成保險費率即保險價格，是保險人按單位保險金額向投保人收取的保險費。是保險人計收保險費的標(biāo)準。保險費率一般由純費率和附加費率兩部分組成。費率厘定的基本原則充分性原則公平合理原則穩(wěn)定靈活原則促進防損原則

純費率的確定確定保額損失率計算平均保額損失率歷年保額損失率的選擇附加均方差，確定純費率

第一步：確定保額損失率保額損失率是同類業(yè)務(wù)一定期間保險賠償金額（賠款數(shù)額）與承保責(zé)任金額（保險金額）之比。它是由該類保險標(biāo)的的平均出險次數(shù)、毀損率、毀損程度和受損標(biāo)的的平均保額與所有保險標(biāo)的的平均保額之比四個因素決定的。例1某保險公司承保某項業(yè)務(wù)，保險金額為6000萬元，在保險期間共支付賠款30萬元，則該項業(yè)務(wù)的保額損失率為：保額損失率=30/6000=5‰保額損失率不是保險標(biāo)的損失額與保額之比，而是賠款與保額之比。計算保額損失率的數(shù)據(jù)必須源于保險公司的經(jīng)驗。關(guān)于保額損失率，注意

第二步：計算平均保額損失率年度保額損失率（‰）年度保額損失率（‰）19816.119866.319825.719876.019835.419886.219846.419895.919855.819906.2=6‰

第三步：歷年保額損失率的選擇為使平均保額損失率可以近似地替代損失概率，必須選擇適當(dāng)?shù)臍v年保額損失率。必須有足夠的年份（連續(xù)五年）；每年的保額損失率必須基于大量的統(tǒng)計資料；這一組保額損失率必須是穩(wěn)定的（K越大，穩(wěn)定性越差，即各年保額損失率差別越大，損失賠付情況就越不均衡）

；

第四步：附加均方差，確定純費率為了減少不利年份（即賠償金額超過純保費的年份）的出現(xiàn)，通常采用在平均保額損失率上附加這組年保額損失率的一次、二次或若干次均方差的方法來確定純費率。一般認為，所附加均方差與平均保額損失率之比，以10%—20%為宜附加均方差賠償金額超過純保費的概率幾年一遇一次均方差0.158666.5二次均方差0.0227544三次均方差0.00135741四次均方差0.0000333333附加費率的確定附加費率可按單位保額所需的附加費用來確定，即附加費率/保險金額

×1000‰由于實務(wù)中通常按保險費的一定比例提取附加費用，因此：附加費率=（保險費率×按保費提取附加費用的比例）/保險金額6.2保險營銷的內(nèi)涵

保險營銷是以保險產(chǎn)品為客體，以消費者的需求為導(dǎo)向，以滿足消費者轉(zhuǎn)移風(fēng)險的要求為中心，運用各種銷售工具、渠道、策略，將產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給消費者并實現(xiàn)保險公司長遠經(jīng)營目標(biāo)的一系列活動。

營銷的對象是無形產(chǎn)品。營銷不等同于推銷。分析市場機會選擇目標(biāo)市場制定營銷策略執(zhí)行控制3.2保險營銷環(huán)境宏觀環(huán)境微觀環(huán)境保險營銷宏觀環(huán)境總量、分布、結(jié)構(gòu)、流動經(jīng)濟發(fā)展水平、區(qū)域和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟周期營銷中介顧客公眾保險企業(yè)營銷

競爭者保險營銷微觀環(huán)境3.3目標(biāo)市場選擇市場細分的原則與依據(jù)目標(biāo)市場的選擇與開發(fā)市場細分的原則與依據(jù)

市場細分的原則可衡量性可占領(lǐng)性差異性效益性

根據(jù)地理特征劃分：市區(qū)、郊區(qū)和農(nóng)村市場，城市又可分為大、中和小城市市場。根據(jù)人口特征劃分：高中低收入人群市場；男性、女性和兒童市場等。根據(jù)心理特征劃分：風(fēng)險偏好、風(fēng)險中立、風(fēng)險厭惡型市場等。

根據(jù)行為特征劃分：絕對忠誠、不穩(wěn)定忠誠、見異思遷、猶豫不決者市場等。目標(biāo)市場的選擇與開發(fā)目標(biāo)市場的選擇依據(jù)目標(biāo)市場的規(guī)模與潛力目標(biāo)市場的吸引力公司目標(biāo)

無差異性策略差異性策略集中性策略市場營銷組合整體市場市場營銷組合Ⅰ細分市場Ⅰ市場營銷組合Ⅱ細分市場Ⅱ市場營銷組合細分市場Ⅱ細分市場Ⅱ細分市場Ⅱ思考題：你如何看待西部保險市場？如何你是一個成立時間不長的壽險公司的營銷部經(jīng)理，你如何選擇？3.4保險營銷策略保險產(chǎn)品策略（產(chǎn)品開發(fā)、組合、生命周期策略）產(chǎn)品價格策略（新險種策略、結(jié)合保戶心理策略、折扣費率策略等）營銷渠道策略產(chǎn)品促銷策略（廣告、推廣、人員推銷等）

營銷渠道策略直接營銷保險公司----保險客戶間接營銷保險公司---保險代理人---保險客戶或經(jīng)紀人直接營銷自銷優(yōu)勢：業(yè)務(wù)質(zhì)量好、提升企業(yè)形象劣勢：業(yè)務(wù)范圍有限、不利成本節(jié)約保險超市優(yōu)勢：增強保險意識、提高服務(wù)質(zhì)量劣勢：業(yè)務(wù)有限、競爭激烈金融超級市場優(yōu)勢：全方位金融服務(wù)攤位銷售優(yōu)勢：提高保險意識劣勢：業(yè)務(wù)有限、業(yè)務(wù)質(zhì)量難控制郵件銷售優(yōu)勢：針對性強、量身訂做劣勢：成本較高，有時引起反感電話銷售優(yōu)勢：挖掘新客戶劣勢：有時引起反感網(wǎng)絡(luò)銷售

網(wǎng)絡(luò)銷售指保險公司或新型的網(wǎng)上保險中介機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站為客戶提供有關(guān)保險產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實現(xiàn)網(wǎng)上投保，直接完成保險產(chǎn)品和服務(wù)的銷售，由銀行將保險費劃入保險公司。優(yōu)勢：

-擴大知名度，提升企業(yè)競爭力；

-快捷方便，不受時空限制；

-簡化交易，降低經(jīng)營成本；

-免除中介服務(wù)，提供更高質(zhì)量的服務(wù)。銷售模式：

-建立完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)保險公司；

-傳統(tǒng)保險公司自建網(wǎng)站并進行網(wǎng)上銷售；

-第三方網(wǎng)絡(luò)公司建立的網(wǎng)站（網(wǎng)上保險超市），代銷幾家保險公司產(chǎn)品；

-保險公司與銀行、證券公司、汽車經(jīng)銷商和房地產(chǎn)經(jīng)銷商合作，并利用其網(wǎng)站銷售保險產(chǎn)品。

間接營銷代理人營銷個人代理人兼業(yè)代理人專業(yè)代理人經(jīng)紀人營銷壽險經(jīng)紀人非壽險經(jīng)紀人再保險經(jīng)紀人

保險代理人含義：是根據(jù)保險代理合同或授權(quán)書，向保險人收取保險代理手續(xù)費，并以保險人的名義代為辦理保險業(yè)務(wù)的人。作用：

-有利于溝通保險需求與供給

-有利于溝通保險信息

-有利于提高保險供給能力

按保險業(yè)務(wù)運作程序分承保代理—無簽單權(quán)理賠代理—事故檢驗、賠償計算追償代理—專門追償按職權(quán)范圍分專用代理—為一個保險人服務(wù)獨立代理—獨立為多個保險人服務(wù)按從業(yè)性質(zhì)分專業(yè)代理兼業(yè)代理個人代理

個人代理人業(yè)務(wù)范圍：代理推銷保險業(yè)務(wù)、代理收取保險費。不得辦理企業(yè)財產(chǎn)保險和團體人身保險業(yè)務(wù)，不得同時接受兩個壽險保險人的委托。優(yōu)勢：展業(yè)方式靈活；業(yè)務(wù)面廣；節(jié)約成本。問題：人員流動性大，后續(xù)服務(wù)受影響；業(yè)務(wù)

你如何看待個人代理人的職員化？思考題兼業(yè)代理人如銀行、郵局、外貿(mào)公司、貨運公司、旅行社等，只能代理與本業(yè)相關(guān)的保險業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)范圍：代理推銷保險業(yè)務(wù)、代理收取保險費?？赏瑫r代理多家保險公司業(yè)務(wù)。專業(yè)代理人業(yè)務(wù)范圍包括代理推銷保險業(yè)務(wù)、代理收取保險費、代理損失查勘定損等?？赏瑫r代理多家保險公司業(yè)務(wù)。

保險經(jīng)紀人保險經(jīng)紀人是指基于投保人或被保險人的利益,為投保人或被保險人訂立保險合同提供中介服務(wù),并依法從保險人那里收取傭金的人.業(yè)務(wù)范圍：提供防災(zāi)防損服務(wù)、風(fēng)險管理咨詢服務(wù)、擬訂投保方案辦理投保手續(xù)、代理檢驗索賠、安排國內(nèi)國際分入分出業(yè)務(wù)。優(yōu)勢：專業(yè)性強、不增加被保險人負擔(dān)、獨立承擔(dān)法律責(zé)任。保險經(jīng)紀人保險代理人1、代表投保人、被保險人利益1、代表保險人利益2、承擔(dān)自身疏忽、過失等給投保人、被保險人造成的損失2、疏忽、過失等給投保人、被保險人造成的損失將由保險人承擔(dān)3、保險經(jīng)紀人資格取得、機構(gòu)審批較嚴3、資格取得較為寬松相同點：屬于間接營銷，從保險人處獲得傭金6.3保險承保

核保也叫風(fēng)險選擇，是指保險人對投保申請進行評估、鑒定、以決定是否承保及確定其保險費率的過程。目的：維持公平合理的保險經(jīng)營原則；維護保險公司經(jīng)營的穩(wěn)定性。核保的重點:道德風(fēng)險心理風(fēng)險承?？刂瓶刂票ｋU金額規(guī)定免賠額（率）采用不定值保險方式無賠款優(yōu)待費率優(yōu)惠（防災(zāi)好）嚴進寬出寬進嚴出6.4保險理賠含義是指保險人在保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險事故后，對被保險人提出的索賠請求進行處理的行為。原則

-重合同,守信用

-實事求是

-賠款正確及時理賠機構(gòu)

-理賠部門

-保險公估人理賠程序

保險公估人保險公估人是指接受保險當(dāng)事人委托,專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的保險中介機構(gòu).作用：提供專業(yè)技術(shù)服務(wù)、溝通保險信息、推動保險經(jīng)營專業(yè)化地位：保險公估人必須以自己的名義進行,從事公估活動時堅持“公平、科學(xué)、合理”的原則，對自己的公估報告承擔(dān)法律責(zé)任。

保險理賠程序損失通知審核保險責(zé)任進行損失調(diào)查賠償、給付保險金損余處理代位追償

（1）損失通知保險事故發(fā)生后，被保險人或受益人應(yīng)將事故發(fā)生的時間、地點、原因及其他有關(guān)情況，以最快的方式通知保險人，并提出索賠請求。人壽保險以外的其他保險的被保險人或受益人，對保險人請求賠償或給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年內(nèi)不行使而滅人壽保險的被保險人或受益人對保險人請求給付保險金權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起五年內(nèi)不行使而消滅。

（2）審核保險責(zé)任保險單是否仍有效力損失是否由所承保的風(fēng)險所引起損失的財產(chǎn)是否為保險財產(chǎn)損失是否發(fā)生在保單所載明的地點損失是否發(fā)生在保險單的有效期內(nèi)請求賠償?shù)娜耸欠裼袡?quán)提出索賠索賠是否有欺詐（3）進行損失調(diào)查

分析損失原因確定損失程度認定被保險人的求償權(quán)利（4）賠償、給付保險金

計算賠款（5）損余處理（6）代位追償賠款計算人壽保險及意外傷害保險-按照合同中約定的保險金額或保險金額的一定比例給付健康保險（醫(yī)療費用）-按照實際支出的醫(yī)療費用（或一定比例）給付。財產(chǎn)保險的賠款計算比例賠償方式（定值和不定值）第一危險賠償方式免責(zé)限度賠償方式免賠額（率）賠償方式比例賠償方式：定值和不定值保險

定值保險

訂立合同時由投保人和保險人雙方對保險標(biāo)的約定價值并作為保額投保。適用:貨物運輸保險、船舶保險、藝術(shù)品保險等。全損:保險金額或保險價值中的低者分損:保額*損失程度

不定值保險訂立合同時僅確定保險金額，而保險價值于事故發(fā)生時按照合同中載明標(biāo)的物價值確定。包括以實際價值為基礎(chǔ)的不定值保險和以重置價值為基礎(chǔ)的不定值保險。全損:保險金額或保險價值中的低者分損:實際損失*保障程度保障程度:保險金額/保險價值

第一危險賠償方式

*即對保額限度以內(nèi)損失全部負責(zé)賠償，按實際損失賠償。賠款＝損失額（損失額≤保額）賠款＝保額（損失額＞保額）*適用:家庭財產(chǎn)保險\責(zé)任保險

免責(zé)限度賠償方式

適用于農(nóng)作物收獲保險即保險雙方約定限額，對沒有達到約定限額的差額部分負責(zé)賠償。賠款＝約定限額－實際收獲

免賠額(率)賠償方式

絕對免賠額：保險賠款=（損失額-絕對免賠額）*保險保障程度相對免賠額：保險賠款=損失額*保險保障程度當(dāng)損失額未超過絕對免賠額或相對免賠額時，保險人不予賠付。絕對免賠率：保險賠款=實際損失*保險金額/保險價值*(1-絕對免賠率)相對免賠率：保險賠款=保險金額*損失率（損失率>相對免賠率）若損失率未超過絕對免賠率或相對免賠率，則保險人不予賠付。6.5保險資金運用保險資金運用及其意義保險資金的來源與性質(zhì)保險資金運用的原則保險資金運用形式保險資金運用及其意義保險資金運用，又稱保險投資，是指保險公司將閑置的資金進行各種形式的投資，以使資金保值增值的行為。對保險公司：有利于保險公司提高經(jīng)營績效，實現(xiàn)保險公司的穩(wěn)定經(jīng)營對資本市場：推動資本市場規(guī)模增長與結(jié)構(gòu)改善。

來源資本金責(zé)任準備金（壽險和非壽險）留存收益（如盈余公積、未分配利潤等）性質(zhì)負債性穩(wěn)定性巨額性責(zé)任準備金（產(chǎn)險）未到期責(zé)任準備金當(dāng)年承保的業(yè)務(wù)在會計年度尚未到期，在下一年度仍然有效的合同，為尚未經(jīng)歷的風(fēng)險提取的準備金。提取的方法有：年比例法、季比例法、月比例法和日比例法。賠款準備金主要包括未決賠款準備金、已發(fā)生未報告準備金。前者是針對已經(jīng)報告給保險人但尚未結(jié)案的賠款而提取的。后者是針對已經(jīng)發(fā)生但尚未報告給保險人的賠案而提取的。方法有：逐案估計法、平均值法、賠付率法等總準備金為應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險而提取的準備金。保險資金運用的原則安全性收益性分散性流動性安全性原則最重要

保險資金運用的一般形式銀行存款：可以滿足資金運用的安全性需要，但是其收益卻很低。因此多數(shù)保險公司除了保證經(jīng)營性隨時提款的需要而將一部分資金存放于銀行外，一般不把銀行存款作為保險資金運用的主要形式。同業(yè)拆借：風(fēng)險小、期限短、收益有限。貸款：分為信用貸款和抵押貸款。信用貸款風(fēng)險較大。抵押貸款的安全性要明顯優(yōu)于信用貸款，但風(fēng)險也因抵押物的不同而有所不同。不動產(chǎn)：屬于長期投資，具有一定的收益性和安全性，但流動性不強，適合于壽險資金運用。有價證券

有價證券股票：收益高、流動性強，但風(fēng)險大。債券：包括公債、金融債券和公司債券，具有安全性好、流動性強、收益穩(wěn)定的特點。證券投資基金：專家管理、規(guī)模經(jīng)營、分散投資、流動性強等優(yōu)點。風(fēng)險高于債券。我國保險資金運用法規(guī)的演變1995.6《保險法》規(guī)定：保險公司的資金限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其它資金運用形式。1998.10人民銀行允許保險公司參與銀行間債券從事現(xiàn)劵交易。1999.7國務(wù)院批準保險公司可以在保監(jiān)會申請、國務(wù)院批復(fù)的額度內(nèi)購買信用評級在AA+以上的中央企業(yè)債券，并可在滬、深證交所交易該類上市債券。1999.8.12保險公司獲準進入銀行間同業(yè)債券市場辦理國債回購。1999.10.27國務(wù)院批準保險公司可通過購買證券投資基金間接進入股票二級市場，在二級市場上買賣已上市的證券投資基金和一級市場上配售新發(fā)行的證券投資基金，投資比例為公司資產(chǎn)的5%.2000.3保監(jiān)會批復(fù)平安等5家壽險公司投資證券基金比例提高到10%，6月初，批準太平洋保險的投資比例提高到15%.2001.3保監(jiān)會批復(fù)平安等3家壽險公司投連險，在證券投資基金的投資比例從30%放寬到100%.2002保監(jiān)會取消了保險公司投資證券投資基金資格審批和投資比例核定兩項行政審批權(quán)，保險公司可根據(jù)自身需要做出投資決策。2003.6保監(jiān)會放寬保險資金投資企業(yè)債券范圍，提高投資比例，由不超過10%提高到20%.2004.2保監(jiān)會下發(fā)《保險資產(chǎn)管理公司管理暫行規(guī)定》，規(guī)定保險公司直接投資股市、購買非上市銀行的股權(quán)、投入固定資產(chǎn)（基礎(chǔ)設(shè)施）和開展境外投資，需交由保險資產(chǎn)管理公司開展。2005.2.15保監(jiān)會會同證監(jiān)會明確了保險資金直接投資股票市場涉及的證券賬戶、交易席位、資金結(jié)算、投資比例等問題。2006.3.20《保險公司間接投資基礎(chǔ)設(shè)施項目試點管理辦法》，投資范圍主要包括交通、通信、能源、市政、環(huán)境保護等國家級重點基礎(chǔ)設(shè)施項目。2006.10.16《關(guān)于保險機構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》，允許保險機構(gòu)投資境內(nèi)國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行等未上市銀行的股權(quán)。2007.7.25《保險資金境外投資管理暫行辦法》，允許保險機構(gòu)運用自有外匯或購匯進行境外投資，允許保險公司以總資產(chǎn)的15%的資金投資境外，并將境外投資范圍從固定收益類拓寬到股票、股權(quán)等權(quán)益類產(chǎn)品。2010年8月5日，《保險資金運用管理暫行辦法》公布，開啟了保險資金投資不動產(chǎn)和未上市企業(yè)股權(quán)的大門，規(guī)定保險公司投資不動產(chǎn)的賬面余額不得超過公司上季度末總資產(chǎn)的10%，保險資金投資未上市公司股權(quán)的上限為5%。9月5日，《保險資金投資股權(quán)暫行辦法》和《保險資金投資不動產(chǎn)暫行辦法對上述資金運用管理辦法進行了細化。2012年7月到2013年初，出臺了13項保險投資相關(guān)規(guī)定。主要包括以下兩個方面：將保險投資資產(chǎn)劃分為流動性資產(chǎn)、固定收益類資產(chǎn)、權(quán)益類資產(chǎn)、不動產(chǎn)類資產(chǎn)和其他金融資產(chǎn)等五大類資產(chǎn)。對大類風(fēng)險資產(chǎn)設(shè)置投資比例，而對大類資產(chǎn)內(nèi)部具體投資品種不再設(shè)置比例限制。保險資金投資范疇擴大：對于原有投資大類中的具體投資品種不再設(shè)限，如債券投資品種增加，幾乎覆蓋大部分公開發(fā)行債券，放松對于無擔(dān)保債的發(fā)行限制；此外，投資新政中增設(shè)了許多新的投資項目，允許保險公司進行融資融券、參與衍生品交易、直接進行境外不動產(chǎn)投資、銀行理財?shù)然顒印?/p>

至2014年年底，保險業(yè)資金運用余額達到93314.43億元，較年初增長21.39%，其中，銀行存款為25310.73億元，占比27.12%；債券為35599.71億元，占比38.15%；股票和證券投資基金為10325.58億元，占比11.06%；其他投資為22078.41億元，占比23.67%。保險資金投資收益率6.3%，比上年提高1.3個百分點。6.6再保險再保險的內(nèi)涵及作用再保險與原保險、共同保險再保險轉(zhuǎn)移種類再保險安排方式再保險的內(nèi)涵及作用

內(nèi)涵：亦稱分保，是保險人在原保險合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險和責(zé)任向其他保險人進行保險的行為。作用：

-擴大承保能力，增加業(yè)務(wù)量。

-控制保險人的責(zé)任，保證經(jīng)營的穩(wěn)定性。

-均衡保險人的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，分散風(fēng)險。

再保險與原保險、共同保險再保險與原保險

聯(lián)系

原保險是再保險的基礎(chǔ)。在現(xiàn)代保險經(jīng)營中，再保險反過來支持保險業(yè)的發(fā)展，地位日益突出。

區(qū)別主體不同保險標(biāo)的不同合同性質(zhì)的不同再保險與共同保險

再保險與共同保險相同點：二者均具有分散風(fēng)險，擴大承保能力，穩(wěn)定經(jīng)營成果的功效。區(qū)別：共同保險是原保險的特殊形式，是風(fēng)險的第一次分散，再保險是風(fēng)險的第二次分散。共同保險中投保人分別與各保險人簽訂合同；再保險是投保人與保險人簽訂保險合同后，由保險人與再保險人簽訂分保合同，亦即投保人只與一家保險公司（一個保險人）簽訂保險合同，不再與再保險人發(fā)生任何關(guān)系，手續(xù)簡便，省時省力。

再保險轉(zhuǎn)移種類

再保險比例再保險成數(shù)再保險溢額再保險非比例再保險險位超賠事故超賠賠付率超賠比例再保險(以保險金額為基礎(chǔ)確定責(zé)任)-成數(shù)再保險

-溢額再保險

成數(shù)再保險

定義：成數(shù)再保險是指原保險人將每一危險單位的保險金額，按照約定的比率分給再保險人的再保險方式。理解：在合同規(guī)定的限額之內(nèi)，都按雙方約定的比率進行分配和分攤。多余的保額部分由分出公司另尋其他方式處理。注意：

-成數(shù)再保險合同一般要求：分出公司自留比例約在40-50%之間。

-每份成數(shù)再保險合同都按每一危險單位或每張保單規(guī)定一個最高責(zé)任限額。

-既然按某一比率來分配保險責(zé)任，其表達方式即用分出比率表示。如60%的成數(shù)再保險合同（AQuotaShareof60Percent）即為分出比例為60%，自留比例為40%的成數(shù)再保險合同。一份60%的成數(shù)再保險合同約定每一危險單位的最高限額為500萬。業(yè)務(wù)次序總額自留部分分出部分其它保額保費賠款金額保費賠款金額保費賠款金額140萬2萬10萬16萬0.8萬4萬24萬1.2萬6萬02100萬3.2萬20萬40萬1.28萬8萬60萬1.92萬12萬03600萬24萬100萬200萬8萬33.3萬300萬12萬50萬100萬

成數(shù)再保險的特點

合同雙方利益一致無論業(yè)務(wù)好壞大小，雙方均按約定的比率分擔(dān)，雙方共命運，利害關(guān)系一致，成數(shù)再保險是雙方當(dāng)事人利益完全一致的唯一方式。故合同雙方很少發(fā)生爭執(zhí)。手續(xù)簡化，節(jié)省人力和費用只要比率確定，就不再為每一筆或每一個危險單位費事分配責(zé)任。缺乏彈性主要是指對分出公司不利，往往不能滿足分出公司獲得準確再保險保障需求。不能均衡風(fēng)險責(zé)任主要指由于分配比率一定，使原保險公司中保險金額高低不齊的問題，在分保之后仍然存在。

返回適用多運用于新的公司、險種和特種業(yè)務(wù)。

溢額再保險

概念溢額再保險（surplusreinsurance），是由保險人與再保險人簽訂協(xié)議，對每個危險單位確定一個由保險人承擔(dān)的自留額。保險金額超過自留額的部分稱為溢額，分給再保險人承擔(dān)的一種再保險方式。分保額的確定原保險人根據(jù)自身情況以及所承擔(dān)保險標(biāo)的質(zhì)量，來最終確定自留額的大小，其超出的部分，可做為分保分出；因而分保額的確定是以自留額的確定為前提。自留額又可稱為線。分保額與自留額的倍數(shù)關(guān)系，稱為線數(shù)。用線數(shù)表示溢額再保險合同。20線的合同，指分保額是自留額的20倍。一份溢額再保險合同約定:分出公司自留額40萬,接受

公司的分保限額為10條線,則合同容量為440萬

業(yè)務(wù)次序總額自留部分分出部分其它保額保費賠款金額保費賠款金額保費賠款金額保費賠款１40萬80040040萬800400000000２80萬160060040萬80030040萬800300000３800萬1.6萬10萬40萬8005000400萬0.8萬5萬360萬72004.5萬

溢額的層次：為了達到溢額再保險的目的，實現(xiàn)危險責(zé)任的分散與轉(zhuǎn)嫁，根據(jù)承保業(yè)務(wù)的保險金額來確定不同層次的溢額，即如果保險金額在自留與第一溢額后仍未全部分出，就設(shè)定第二溢額……依此類推。特點：

-可以靈活確定自留額

-可根據(jù)不同的業(yè)務(wù)種類，質(zhì)量和性質(zhì)確定不同的自留額，具靈活性。-體現(xiàn)分出公司與分入公司利益上的不一致性，一般對分出公司有利。

-比較繁瑣費時因為對不同業(yè)務(wù)，其自留額不同，則分保比例各不相同，因而在分保費與攤回賠款的計算方面，以及編制分保賬單和統(tǒng)計分析方面比較麻煩。

一份海上貨運險溢額分保合同，危險單位按每船每航次劃分，對某輪船，自留額10萬，第一溢額合同限額為10線，第二溢額合同限額為15線，現(xiàn)有一筆業(yè)務(wù)為200萬，則溢額分保的責(zé)任、保費和賠款分擔(dān)情況如何？對于業(yè)務(wù)為10萬、50萬的情況又如何？

溢額再保險的運用

-危險性較小，利益較優(yōu)且風(fēng)險較分散的業(yè)務(wù)。

-業(yè)務(wù)質(zhì)量不一，保險金額不均勻的業(yè)務(wù)。

-海上保險，包括船體保險和運輸保險。

-火災(zāi)保險中，溢額再保險是其基本再保險制度。

非比例再保險

含義：以損失為基礎(chǔ)來確定再保險當(dāng)事人雙方的責(zé)任，故又稱損失再保險，一般稱之為超過損失再保險(ExcessofLossRe-insurance)。由于超過損失再保險是對原保險人賠款超過一定額度或標(biāo)準時，再保險人對超過部分責(zé)任負責(zé)，故又稱第二危險再保險，以表示責(zé)任的先后。種類：

-險位超賠再保險

-事故超賠再保險

-賠付率超賠再保險

險位超賠再保險

以每一危險單位所發(fā)生的賠款來計算自負責(zé)任額和再保險責(zé)任額。例:一超過20萬以后的80萬的險位超賠分保合同,在一次事故中有4個危險單位遭受損失,若合同中每次事故對危險單位無限制.則賠款應(yīng)為:危險單位發(fā)生賠款分出人自負責(zé)任接受人自負責(zé)任11010萬0240萬20萬20萬330萬20萬10萬4120萬20萬80萬合計200萬70萬110萬

事故超賠再保險

以一次巨災(zāi)事故所發(fā)生賠款的總和來計算自負責(zé)任額和再保險責(zé)任額。事故超賠再保險的責(zé)