我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及對策

第四章我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及原因分析從以上相關(guān)論述中我們可以發(fā)現(xiàn)，伴隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，我國個人理財業(yè)務(wù)也開拓了巨大的商業(yè)市場，不僅使得國內(nèi)商業(yè)銀行迅速發(fā)展，也吸引了眾多國外投資銀行，為我國商業(yè)銀行的發(fā)展注入了許多發(fā)展動力，發(fā)展前景可謂一片向好之勢。但我們也不得不承認，我國目前個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展仍然存在許多不足之處，筆者接下來就將對現(xiàn)存的問題進行列舉。一、產(chǎn)品單一及同質(zhì)性強（一）產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重我國經(jīng)濟自20世紀以來進入了高速發(fā)展的階段，在這一階段，國民收入水平大幅度的提升。當然與此同時，國家也為了促進經(jīng)濟的快速發(fā)展而采用了更加寬松的貨幣政策，至此，我國進入了低利率時代。伴隨著銀行利率每年下降，相應(yīng)的其在銀行的存款保值和增值功能也出現(xiàn)了降低的現(xiàn)象，對于用戶來說，新的投資方式更具有吸引力。而由于利率下降以與利率管制的放松，我國銀行之間出現(xiàn)了劇烈的競爭。而銀行的純利空間也越來越低，對于存款和貸款的監(jiān)管要求越來越多，因此，銀行也需要更好的投資途徑。這就激發(fā)了銀行去提供更多的理財產(chǎn)品，而居民對于理財產(chǎn)品的購買也充滿了熱情，使得我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品。出現(xiàn)了巨大的增長。各商業(yè)銀行為推出更多的產(chǎn)品，對于國外的理財產(chǎn)品直接進行改造并引入，越來越多的產(chǎn)品相應(yīng)模仿并大量發(fā)行。使得投資方向相似，收益率相似的理財產(chǎn)品嚴重同質(zhì)化[10]。進一步對理財產(chǎn)品中的這一數(shù)據(jù)進行整理，我們能夠發(fā)現(xiàn)其趨勢是先上升后下降最后還出現(xiàn)了反彈。從下圖中我們可以發(fā)現(xiàn)，13年發(fā)布的數(shù)量達到3890款，在這一階段之前，居民對于理財產(chǎn)品的需求一直在上升；而2013年之后，居民的這一需求開始出現(xiàn)了下降，而到了2015年，利率下調(diào)使得這一現(xiàn)象又開始出現(xiàn)了扭轉(zhuǎn)，也就是回彈現(xiàn)象，理財產(chǎn)品又開始出現(xiàn)了上升現(xiàn)象。如圖4-1：圖4-1信貸類理財產(chǎn)品數(shù)量（款）以上所述證明了銀行理財?shù)囊?guī)模已經(jīng)開始井噴式快速發(fā)展。而通過整理數(shù)據(jù)分析，我們可以發(fā)現(xiàn)，相對于理財產(chǎn)品的規(guī)模理財產(chǎn)品的類型并沒有快速發(fā)展。截止到2017年12月底，我國的各大商業(yè)銀行也僅推出了20多個品牌的十余種理財產(chǎn)品。在這些理財產(chǎn)品中，其產(chǎn)品定位，投資標的，購買金額和投資期限等等，并沒有出現(xiàn)過大的差異，僅僅是名字系列的不同（如表4-1所示），而大部分投資都更加偏向于債券等低風(fēng)險產(chǎn)品，其中的業(yè)務(wù)創(chuàng)新性非常低，這就是產(chǎn)品之間并沒有多大的有效競爭，嚴重的同質(zhì)化。表4-1部分商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品銀行名稱產(chǎn)品名稱產(chǎn)品類型理財門檻工商銀行理財金賬戶基金、保險、銀行存款、貸款、人民幣理財產(chǎn)品以及其他外匯理財產(chǎn)品等2萬元人民幣起中國銀行本利豐基金、保險、銀行存款、貸款、人民幣理財產(chǎn)品以及其他外匯理財產(chǎn)品等50萬元人民幣起建設(shè)銀行樂當家基金、保險、銀行存款、貸款、人民幣理財產(chǎn)品以及其他外匯理財產(chǎn)品等50萬人民幣元起交通銀行交銀理財通基金、保險、銀行存款、貸款、人民幣理財產(chǎn)品以及其他外匯理財產(chǎn)品等50萬元人民幣起招商銀行金葵花招銀進寶基金、保險、銀行存款、貸款、人民幣理財產(chǎn)品以及其他外匯理財產(chǎn)品等50萬元人民幣起數(shù)據(jù)來源：中國理財網(wǎng)在2017年年底時，交通銀行為拓展自身的業(yè)務(wù)，根據(jù)市場情況，發(fā)行了自身的第一款人民幣理財產(chǎn)品，這本是我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要進步，但其他銀行卻不思創(chuàng)新，看到該款產(chǎn)品，也立即照抄照搬或?qū)ζ溥M行變種，發(fā)行了與之相似的人民幣理財產(chǎn)品。而且，在各大銀行原先發(fā)行的理財產(chǎn)品中，大部分也未能脫離傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的束縛，并未有實質(zhì)的創(chuàng)新，且該現(xiàn)象存在較為普遍，多年來也未曾有較大改變。（二）產(chǎn)品設(shè)計存在著安全隱患我國目前所存在的大多數(shù)個人理財產(chǎn)品，大都是源于國外，而國外由于該行業(yè)已經(jīng)形成了較為完善的體系，且也有良好的市場運作環(huán)境和法律體系，經(jīng)過長時間的發(fā)展，面對經(jīng)濟問題時，國外能依據(jù)豐富的經(jīng)驗來處理問題，所以在國外往往具有較高的安全性[11]。而我國由于起步較晚，對個人理財業(yè)務(wù)仍在不斷探索發(fā)展之中，也完善的市場環(huán)境，一味的照搬照抄國外的理財產(chǎn)品，而且也并未根據(jù)我國的具體情況進行調(diào)整，難以適應(yīng)我國的金融環(huán)境，最終必然導(dǎo)致金融風(fēng)險不斷增加。牽一發(fā)而動全身，一旦出現(xiàn)經(jīng)濟危機，那么國內(nèi)的經(jīng)濟體系即將面臨的崩盤的危險[12]。此外，銀行一味的承諾百分之百保本，將所有責任攬于自身，一旦出現(xiàn)金融危機，貨幣出現(xiàn)大部分升值或貶值，銀行的經(jīng)營風(fēng)險也必將不斷增大。二、群眾理財投資意識淡薄由于我國經(jīng)濟經(jīng)過多年的發(fā)展，在最近些年才實現(xiàn)真正質(zhì)的飛躍，所以也是在近些年，群眾才有了更多的可支配資金去投入市場中進行投資，但群眾由于尚未接觸過理財投資，所以大部分仍然心存疑慮，無法放心的將資產(chǎn)交由商業(yè)銀行進行理財；同時由于我國商業(yè)銀行的個人理財投資發(fā)展起步較晚，理財投資系統(tǒng)尚未完善，更加增加了群眾對理財投資的擔憂[13]。在這兩種原因的導(dǎo)致下，群眾的理財投資意識不斷淡薄，銀行出現(xiàn)了老顧客留不住，又難以招攬新客源的尷尬境地。對商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展造成了極大的限制。三、銷售人員營銷理念不規(guī)范一般情況下，進行個人投資理財?shù)目蛻簦瑢︺y行所發(fā)行的理財產(chǎn)品定然缺乏全面的認識，而銀行自身也不可能對所有客戶進行此方面知識的培訓(xùn)[14]。所以理財產(chǎn)品的銷售人員，往往肩負著重要的介紹工作，對該產(chǎn)品的適合的對象、未來可期待的收益情況、銀行和客戶的權(quán)責關(guān)系又是如何進行詳細介紹，并了解客戶自身資產(chǎn)情況如何，以便于為其制定相應(yīng)的理財策略，引導(dǎo)客戶選擇適合自身情況的理財產(chǎn)品進行購買。此外，銀行客戶較多都是對理財投資缺乏全面認識，對產(chǎn)品的介紹也僅是其未來可產(chǎn)生的最大收益如何，對其贖回條款和該產(chǎn)品可能產(chǎn)生的危害往往都是一句帶過，介紹并不全面，利用這種消息不對稱的方式，夸大收益，模糊風(fēng)險，導(dǎo)致了許多客戶并未能根據(jù)自身情況選擇適合自身的產(chǎn)品進行購買。例如，銷售人員在推銷一些長期理財產(chǎn)品時，未能全面介紹長期投資的風(fēng)險會隨著時間不斷增大，導(dǎo)致客戶進行了盲目購買，銀行自身最后的風(fēng)險也不斷增大。一旦出現(xiàn)問題，客戶就會對銀行的信任度下降，容忍度隨之降低，最后在銀行自身的經(jīng)濟風(fēng)險也不斷增大的同時，也面臨著信譽風(fēng)險[15]。筆者列舉了某銀行在2017年時發(fā)布的一項金融理財產(chǎn)品，如下表4-2所示，并對其做出了相應(yīng)的研究分析。表4-2某銀行理財產(chǎn)品的產(chǎn)品說明書產(chǎn)品名稱2017年第七期“金融@家”電子銀行專屬人民幣理財產(chǎn)品90天款代碼：CFEB042產(chǎn)品風(fēng)險評級PR2（本產(chǎn)品的風(fēng)險評級僅是工商銀行內(nèi)部測評結(jié)果，僅供客戶參考）銷售對象個人高凈值客戶目標客戶經(jīng)工商銀行客戶風(fēng)險承受能力評估為穩(wěn)健型、平衡型、成長型、進取型的有投資經(jīng)驗和無投資經(jīng)驗的客戶期限90天本金幣種人民幣收益幣種人民幣產(chǎn)品類型非保本浮動收益型理財產(chǎn)品計劃發(fā)行量30億元募集期2017年7月12日～2017年7月15日認購起點金額50萬元起購，以1000元的整數(shù)倍遞增提前終止或提前贖回為保護客戶利益，工商銀行可根據(jù)市場變化情況提前終止本產(chǎn)品。除本說明書第七條約定的可提前贖回的情形外，客戶不得提前終止本產(chǎn)品。數(shù)據(jù)來源：中國統(tǒng)計網(wǎng)該產(chǎn)品自發(fā)行以來，負面評價較多，收到了眾多消費者的投訴，對銀行造成了許多困擾，究其原因，主要是其投資與黃金價格掛鉤，且其進行的是委托管理。在當時的黃金價格的增減趨勢中，在2017年中發(fā)行該產(chǎn)品后，到2018年中產(chǎn)品結(jié)束，黃金價格高居不下，且一直如此，導(dǎo)致了客戶在此期間并未獲得其所期待的收益，引起了客戶的強烈不滿，此外，也有一定的內(nèi)部因素，也就是產(chǎn)品的銷售人員一直在不斷強調(diào)其安全性和高收益，對其風(fēng)險情況并未進行詳細講解，這是銀行方面銷售人員過度追求自身的業(yè)績，而忽視了為客戶選擇合理的產(chǎn)品，制定科學(xué)的理財方案。而客戶的期望最終難以滿足，甚至有些客戶出現(xiàn)了貶值的情況，使矛盾進一步激化，對產(chǎn)品和工作人員的投訴不斷增多，長此以往，銀行難以得到有效的發(fā)展[16]。四、技術(shù)條件相對落后我國由于自身理財業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，且發(fā)展體系不完善，許多銀行不僅在硬件設(shè)施上落后，其技術(shù)條件也同樣十分落后，難以與發(fā)達國家相提并論，建立完善的個人理財業(yè)務(wù)體系還需不斷努力。為實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)緊密結(jié)合，網(wǎng)絡(luò)化程度較低，難以適應(yīng)當前網(wǎng)絡(luò)化時代的發(fā)展，極大的限制了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展[17]。在近些年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，而商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)化程度仍然停留在十年前的水平。尚未建立完善的信息系統(tǒng)。信息系統(tǒng)的建立的推進個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保障。在當前的大數(shù)據(jù)時代，客戶的數(shù)據(jù)就如同金礦一般寶貴，是各行各業(yè)制定發(fā)展戰(zhàn)略的重要支持，而金融行業(yè)也是如此。在金融行業(yè)建立起完善的信息系統(tǒng)，能夠幫助商業(yè)銀行為客戶制定更加科學(xué)準確的理財計劃，提高理財?shù)馁|(zhì)量。但是現(xiàn)在，金融行業(yè)缺乏完善的信息系統(tǒng)，對大部分客戶的信息掌握不足，難以發(fā)現(xiàn)更多潛在客戶，不利于銀行長期的發(fā)展。而且由于缺乏相應(yīng)的客戶信息，銀行也難以有針對性的對客戶制定相應(yīng)的理財投資策略，服務(wù)質(zhì)量業(yè)難以得到有效提升。第五章完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策在商業(yè)銀行發(fā)展的未來，想要不斷推進個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，必須要對上述問題進行解決。而且我國目前經(jīng)濟發(fā)展處于重要的轉(zhuǎn)型階段，未來必將會開展更多的個人理財投資業(yè)務(wù)，對目前行業(yè)所存在的問題進行有效解決，也是為個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護航的重要準備。一、整合創(chuàng)新理財產(chǎn)品對于當前理財產(chǎn)品的創(chuàng)新問題，其重要的原則就是，以客戶的需求為主，只有了解了客戶的需求，才能有效創(chuàng)新理財產(chǎn)品。這首先需要我們對當前的市場環(huán)境進行調(diào)研，在調(diào)研時，要進行細化分了，其分類的標準有多方面，其中較為重要的幾種就是客戶的年齡段、收入情況、職業(yè)類別，甚至是客戶的興趣狀況都要進行分類，此舉有利于針對客戶制定個性化的理財策略，如對于收入較為穩(wěn)定的客戶，且也不愿承擔過多風(fēng)險，對其主要推薦的是風(fēng)險較低，能夠帶來一些穩(wěn)定收益的保值理財產(chǎn)品；而收入較高，也愿意承擔風(fēng)險的客戶，則與之相反[18]。同時，在當前市場環(huán)境下，理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，要遵循市場為主導(dǎo)的原則，以此為基礎(chǔ)來對理財產(chǎn)品進行研究探索，致力于開發(fā)風(fēng)險更低、收益更高得金融理財產(chǎn)品。同時，對個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化的情況必須要進行改善，其有效的改善方式就是對其進行整合，在對產(chǎn)品進行有效整合后，這樣有利于優(yōu)化理財產(chǎn)品。同時，要不斷完善商業(yè)銀行的科技設(shè)備，為產(chǎn)品進行整合提供強力保障，也有利于各部門進行工作分配，協(xié)調(diào)進行，不斷優(yōu)化管理，為產(chǎn)品的創(chuàng)新提供更加良好的創(chuàng)新環(huán)境。此外，個人理財業(yè)務(wù)畢竟是金融行業(yè)的重要組成部分，所以其不是獨立存在的，對個人理財產(chǎn)品進行創(chuàng)新時，不能僅從該產(chǎn)品的角度就研究探討，而是要與其他產(chǎn)品相結(jié)合，唯有與其他產(chǎn)品相結(jié)合，各組成部分相互配合，以此來創(chuàng)新產(chǎn)品的同時，不斷完善相關(guān)的服務(wù)機制，這樣才能夠在推動金融行業(yè)不斷發(fā)展。因此，在商業(yè)銀行未來有關(guān)理財服務(wù)的改革中，必須多方面考慮，多方面結(jié)合，這樣才能夠保證全面發(fā)展，實現(xiàn)客戶與銀行的雙贏策略，為商業(yè)銀行探索出一條健康發(fā)展的道路。二、加大理財意識和理財市場的培養(yǎng)當前我國經(jīng)濟雖然發(fā)展迅速，且國民個人可支配收入也在不斷增加，但是有關(guān)理財方面的意識仍然很淡薄，主要還是將收入進行儲蓄以獲得銀行利息，所以我國當前要加強理財方面的觀念意識培養(yǎng)[19]。首先，理財意識的培養(yǎng)不是一個一蹴而就的過程，需要長期進行潛移默化的教育，而當前客戶對理財?shù)恼J識大多存在誤解，擔心理財?shù)陌踩?，且認為個人賬戶相對較為私密，擔心銀行會對其賬戶進行泄露，但實際上，銀行所開展的保密工作十分嚴密，不會存在信息泄露的問題，所以，要加強對潛在客戶該方面的教育，逐漸轉(zhuǎn)變客戶的觀念意識，讓客戶更加放心的進行相關(guān)投資，除了線下的教育培訓(xùn)外，還可在線上開展相應(yīng)的理財課程，利用網(wǎng)絡(luò)的手段，讓客戶能夠具備相應(yīng)的理財知識。三、提高銷售人員的整體素質(zhì)當前商業(yè)銀行發(fā)展過程中，人才隊伍出現(xiàn)短缺嚴重，現(xiàn)有人員的知識技能體系相對過時，難以符合新時代的發(fā)展，甚至出現(xiàn)缺乏專業(yè)技能的人員的情況，而金融行業(yè)的發(fā)展，其所需的人才要求更高，往往需要復(fù)合型人才，也就是員工所掌握的不僅僅是金融方面的技能知識，還需要掌握管理類、法學(xué)類的相關(guān)知識，而且隨著金融行業(yè)的拓展，所需的知識面越來越廣，所需的人才要求越來越高，而個人理財業(yè)務(wù)的作為金融行業(yè)的重要組成部分，對人才的要求同樣也是越來越高。當前商業(yè)銀行的發(fā)展，必須要建設(shè)一只高素質(zhì)的人才隊伍，而對人才的隊伍的建設(shè)，應(yīng)該內(nèi)外著手。首先，在對內(nèi)方面，銀行自身要加強人才隊伍的培訓(xùn)。一方面，要定期開展培訓(xùn)課程，讓員工不斷學(xué)習(xí)專業(yè)技能知識，并加以引導(dǎo)，以便于其投入到實踐中，提高員工的實踐操作能力，另一方面，銀行要建立并完善相應(yīng)的績效監(jiān)督獎懲制度，對表現(xiàn)優(yōu)異的員工進行相應(yīng)獎勵，起到激勵作用，而對于犯錯誤或者懈怠工作的員工進行一定的懲罰，進到警示作用；而在對外方面，人才的招聘要提高相關(guān)要求，招聘更多優(yōu)質(zhì)的人才，并出臺相應(yīng)的優(yōu)惠政策，吸引更多人才，以提升人才隊伍的綜合素質(zhì)能力。所以，當前的局勢下，內(nèi)外結(jié)合公共提升人才隊伍，是推動商業(yè)銀行發(fā)展的重要保證，也是推動個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要前提。四、商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品自主創(chuàng)新并建立健全信息系統(tǒng)創(chuàng)新仍是當前各行各業(yè)發(fā)展的重要動力，個人理財業(yè)務(wù)也不例外。由上述的論述中，我可知，對于個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，要從多方面出發(fā)，其一是對市場進行相關(guān)調(diào)研，以真實客觀數(shù)據(jù)對市場情況進行有效分析，其二是以客戶的需求為創(chuàng)新導(dǎo)向，其三是要做好相關(guān)資源的整合[20]。以上能夠為創(chuàng)新理財產(chǎn)品提供相對穩(wěn)定的平臺和環(huán)境，但是要實現(xiàn)真正的創(chuàng)新，絕不僅于此，首先，商業(yè)銀行要積極專業(yè)此前一直照搬照抄的思想，而是在商業(yè)銀行中成立相關(guān)的創(chuàng)新部門，努力創(chuàng)新，開發(fā)出真正具有自身特色，而他人又難以模仿的產(chǎn)品；其次，要適應(yīng)當前的市場環(huán)境發(fā)展的狀況，其主要有兩方面含義，其一是適應(yīng)市場的發(fā)展，緊跟時代潮流，開發(fā)出符合時代發(fā)展的產(chǎn)品，其二是適應(yīng)客戶的需要，要針對客戶的不同情況，開發(fā)不同的理財產(chǎn)品，以滿足客戶的各種需求，這樣才能真正的好產(chǎn)品；最后，所開發(fā)出的產(chǎn)品，必須要具有一定的技術(shù)成果，也就是具有一定的含金量，因為只有這樣，才能確保產(chǎn)品不被其他企業(yè)所模仿抄襲。此外，不僅要對產(chǎn)品進行創(chuàng)新，對服務(wù)也要不斷進行完善，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，留住老顧客，引進新客源。同時，必須要加緊步伐建立健全信息系統(tǒng)，在這方面銀行要成立專業(yè)的工作機構(gòu)，招聘專門的技術(shù)人員，針對銀行自身的當前情況，制