郵儲(chǔ)銀行代理營業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理問題研究3篇

郵儲(chǔ)銀行代理營業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理問題研究3篇第一篇：目前基層郵儲(chǔ)銀行代理金融機(jī)構(gòu)由同級(jí)郵政分公司歸口管理，郵儲(chǔ)銀行二級(jí)分行和一級(jí)支行分別負(fù)責(zé)不同業(yè)務(wù)的督導(dǎo)檢查，兩家機(jī)構(gòu)“分工不分家”。但在日常代理金融機(jī)構(gòu)管理中發(fā)現(xiàn)，統(tǒng)籌管理存在“縫隙”，郵銀配合存在“偏差”，體系建設(shè)存在“空白”等，存在一定的管理漏洞和風(fēng)險(xiǎn)隱患，亟需加以規(guī)范。一、基層郵儲(chǔ)銀行代理金融機(jī)構(gòu)管理中存在的問題與不足（一）統(tǒng)籌管理存在“縫隙”。目前郵政分公司涉及代理銀行業(yè)務(wù)的管理部門有辦公室、人事、安保、視察室及代理金融業(yè)務(wù)局等，在眾多管理部門中沒有明確誰主導(dǎo)、誰統(tǒng)籌，各自為戰(zhàn)。日常工作中表現(xiàn)為郵政公司主要負(fù)責(zé)人對(duì)代理銀行業(yè)務(wù)風(fēng)控工作重視不夠，沒有統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一安排和統(tǒng)一督導(dǎo)落實(shí)，沒有召開過關(guān)于代理營業(yè)機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)務(wù)的的綜合性工作會(huì)議，也沒有組織過系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)防控專題工作會(huì)議，這嚴(yán)重制約了代理營業(yè)機(jī)構(gòu)和代理銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，也為防控經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)留下了管理漏洞。（二）郵銀配合存在“偏差”。據(jù)調(diào)查，基層郵政分公司和郵儲(chǔ)銀行對(duì)相互合作、相互協(xié)商配合融洽，遇到具體問題也能共商共進(jìn)，做到溝通無誤，及時(shí)解決各種各樣的困難和問題，日常代理銀行業(yè)務(wù)得以照常進(jìn)行。但是彼此雙方對(duì)《代理營業(yè)機(jī)構(gòu)管理辦法》和《代理銀行業(yè)務(wù)協(xié)議》的內(nèi)容了解不全面、不透徹，對(duì)各自的權(quán)力與義務(wù)了解得不清晰、不完整，相應(yīng)在履行職責(zé)義務(wù)時(shí)就會(huì)存在偏差。如郵銀雙方都存在對(duì)如何簽訂協(xié)議、簽訂頻率及注意事項(xiàng)等不了解，有的人認(rèn)為原來簽訂了，就一勞永逸，不用再簽訂；也有的認(rèn)為一年一簽，不一而論，存在分歧。（三）同級(jí)督查存在“缺位”。按照《代理營業(yè)機(jī)構(gòu)管理辦法》和《代理銀行業(yè)務(wù)協(xié)議》要求，同級(jí)郵政公司需要定期向郵儲(chǔ)銀行報(bào)告業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管控及績效考核情況，郵儲(chǔ)銀行有權(quán)力向同級(jí)郵政公司進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)、監(jiān)督檢查及考核問責(zé)。但是調(diào)查發(fā)現(xiàn)郵儲(chǔ)銀行有向同級(jí)郵政公司代理營業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合規(guī)性檢查，召開雙方聯(lián)席會(huì)議和案防工作會(huì)議，但是沒有發(fā)現(xiàn)郵政分公司向同級(jí)郵儲(chǔ)銀行定期報(bào)告情況，也未發(fā)現(xiàn)郵儲(chǔ)銀行對(duì)同級(jí)郵政公司代理營業(yè)機(jī)構(gòu)在安全保衛(wèi)、案件防控及業(yè)績考核方面的現(xiàn)場檢查工作資料。（四）體系建設(shè)存在“空白”。一是空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)較多。目前該市75個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，有25個(gè)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個(gè)縣區(qū)均存在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)；其中市區(qū)高新區(qū)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)率100%，A縣空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)5個(gè)，占全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)的55.55%；B縣空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)8個(gè)，占全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)的40%。二是縣支行營業(yè)室問題。目前該市5個(gè)縣支行僅有A縣支行和B縣支行有營業(yè)室，其余3個(gè)縣支行沒有營業(yè)室，在目前各縣區(qū)都有空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的情況下，縣支行不設(shè)立營業(yè)室是一個(gè)極大的金融許可浪費(fèi)。三是惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)功能需進(jìn)一步完善。目前農(nóng)村商戶超市布有商務(wù)通或POS機(jī)，但是沒有可視頻轉(zhuǎn)賬機(jī)具，影響了惠農(nóng)服務(wù)效果。（五）員工管理存在“缺口”。一是現(xiàn)場檢查人員配備“缺口”。目前在代理金融業(yè)務(wù)局設(shè)內(nèi)部檢查崗1人，長期性工作容易形成“走形式”、“例行公事”，同時(shí)因無人監(jiān)督易隱藏道德性風(fēng)險(xiǎn)和操作性風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是人員配備存在“缺口”。目前基層代理網(wǎng)點(diǎn)普遍存在員工緊張，個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)僅有4人（主要負(fù)責(zé)人、綜柜及柜員2名），吃飯與正常輪休都難于為繼。三是員工行為管理存在“缺口”。目前員工行為管理由人事部門負(fù)責(zé)，但是縣區(qū)分公司僅設(shè)人事崗1個(gè)，員工行為排查質(zhì)量難于到位。四是員工業(yè)務(wù)培訓(xùn)存在“缺口”?；鶎哟砭W(wǎng)點(diǎn)員工普遍反映業(yè)務(wù)培訓(xùn)深度、廣度、頻率等不夠，員工綜合素質(zhì)需要進(jìn)一步提高。二、加強(qiáng)基層郵儲(chǔ)銀行代理金融機(jī)構(gòu)管理的建議及措施（一）樹立銀行主體意識(shí)。一是樹立銀行主體意識(shí)。郵儲(chǔ)代理金融機(jī)構(gòu)是經(jīng)銀監(jiān)部門批準(zhǔn)許可的正規(guī)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，要樹立銀行主體意識(shí)，堅(jiān)持“誰的孩子誰抱走，誰的門誰看好，誰的人誰管好，誰的事誰做好”原則，樹立銀行主體意識(shí)，做實(shí)做細(xì)管理，規(guī)范自身管理行為。二是樹立風(fēng)控主體意識(shí)。對(duì)于風(fēng)控工作，郵儲(chǔ)銀行只負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)指導(dǎo)、監(jiān)督檢查及考核問責(zé)等職能，郵政公司和代理機(jī)構(gòu)要立足自身，樹立風(fēng)險(xiǎn)防范主體意識(shí)，堅(jiān)守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線，管好自己員工，管好自己的業(yè)務(wù)，管好自己的資金。三是樹立服務(wù)主體意識(shí)。要堅(jiān)守市場定位，做好做實(shí)居民存款、投資理財(cái)及匯兌支付工作，提升廣大居民普惠金融的獲得感和幸福指數(shù)。四是樹立合規(guī)主體意識(shí)。要在加強(qiáng)內(nèi)部管理上下功夫，完善內(nèi)控制度，建立制衡機(jī)制；加強(qiáng)員工“三德”建設(shè)，強(qiáng)化從業(yè)人員行為排查；嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)督，保障問題整改到位，全面提升內(nèi)生防險(xiǎn)能力。（二）規(guī)范代理管理行為。一是堅(jiān)持“一家親”原則。郵儲(chǔ)銀行是郵政總公司控股子公司，郵政分公司、郵儲(chǔ)銀行分行是總公司、總行的全資子公司，兩家在代理銀行業(yè)務(wù)方面存在合作，從實(shí)質(zhì)上講兩家屬于一家人。二是堅(jiān)持平等互惠原則?！洞頎I業(yè)機(jī)構(gòu)管理辦法》規(guī)定“郵儲(chǔ)銀行與郵政企業(yè)遵循平等互惠、誠實(shí)守信的原則，建立規(guī)范透明的委托代理機(jī)制，認(rèn)真履行義務(wù)，共同維護(hù)郵儲(chǔ)銀行金融服務(wù)品牌、服務(wù)形象和業(yè)務(wù)安全”。三是堅(jiān)持規(guī)制原則。《代理營業(yè)機(jī)構(gòu)管理辦法》是郵儲(chǔ)銀行履行業(yè)務(wù)指導(dǎo)、監(jiān)督檢查及考核問責(zé)的法理依據(jù)，也是郵政公司和代理營業(yè)機(jī)構(gòu)規(guī)劃自身發(fā)展藍(lán)圖、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控及持續(xù)深化改革的指南針。四是堅(jiān)持合約原則。要嚴(yán)格依照《代理銀行業(yè)務(wù)協(xié)議》進(jìn)行合作，各自依約承擔(dān)相應(yīng)的權(quán)力義務(wù)，不得隨意擴(kuò)大、縮減或變更約定事項(xiàng)。（三）完善代理機(jī)構(gòu)體系。一是解決郵儲(chǔ)銀行縣支行營業(yè)部問題。目前個(gè)別縣支行沒有營業(yè)部，是個(gè)“怪胎”，郵儲(chǔ)銀行要正確認(rèn)識(shí)，認(rèn)真研究，及時(shí)向上級(jí)報(bào)告，早日解決這問題。二是加快空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐。對(duì)于現(xiàn)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)空白點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行和郵政公司要坐在一起認(rèn)真研究，站在服務(wù)“三農(nóng)”，提升農(nóng)村理財(cái)服務(wù)水平的高度來考慮問題、形成共識(shí)，逐級(jí)上報(bào)申請，早日填補(bǔ)現(xiàn)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)空白。三是支持郵銀行在大的居民居住區(qū)設(shè)立社區(qū)銀行，鼓勵(lì)代理金融機(jī)構(gòu)在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立離行式自動(dòng)存取機(jī)、轉(zhuǎn)賬機(jī)具及互聯(lián)網(wǎng)機(jī)器。四是鼓勵(lì)加大農(nóng)村惠農(nóng)支付點(diǎn)和商戶商易通設(shè)立力度，強(qiáng)化POS機(jī)布放。（四）加強(qiáng)人力資源管理。一是理順管理架構(gòu)。明確金融業(yè)務(wù)局為代理銀行業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌管理部門，具體負(fù)責(zé)與郵儲(chǔ)銀行和銀監(jiān)部門溝通聯(lián)系；視察部門負(fù)責(zé)全區(qū)代理網(wǎng)點(diǎn)的合規(guī)檢查，避免“裁判運(yùn)動(dòng)員不分”；安保部門負(fù)責(zé)安保、守衛(wèi)及押運(yùn)等。二是優(yōu)化人力資源配置。嚴(yán)格按照上級(jí)人力資源管理原則、風(fēng)險(xiǎn)防控工作要求配足配齊金融專業(yè)人員，做到權(quán)力制衡、風(fēng)控到位，滿足日常工作需要，避免“永恒機(jī)”疲勞狀態(tài)。三是加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。郵儲(chǔ)銀行在完成上級(jí)現(xiàn)場和視頻培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，做好適合地方實(shí)際情況的員工業(yè)務(wù)培訓(xùn)；郵政分公司也要培養(yǎng)自己的培訓(xùn)師，建立自己的培訓(xùn)機(jī)制，切實(shí)提高培訓(xùn)質(zhì)效。（五）做好消保工作。堅(jiān)持“依法合理、公開透明，至臻服務(wù)、滿意客戶”的原則，明確郵政公司和郵儲(chǔ)代理營業(yè)機(jī)構(gòu)是消保調(diào)查處置的第一責(zé)任人，同級(jí)郵儲(chǔ)銀行是業(yè)務(wù)指導(dǎo)和協(xié)調(diào)處置責(zé)任人，嚴(yán)格依托郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)有消保調(diào)查處置體系，進(jìn)一步建立健全消保和信訪工作機(jī)制，樹立第一接訪人責(zé)任制原則，固定與第三合作方協(xié)調(diào)人制度，防止出現(xiàn)一般工作人員問題擴(kuò)大化現(xiàn)象，切實(shí)保障廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。第二篇：郵儲(chǔ)銀行確實(shí)是一家值得關(guān)注的銀行，其零售端數(shù)據(jù)讓人浮想聯(lián)翩：4萬家網(wǎng)點(diǎn)，6億個(gè)客戶，10萬億存款，管理個(gè)人客戶資產(chǎn)（AUM）高達(dá)12.53萬億元，郵儲(chǔ)銀行擔(dān)起大型零售銀行稱號(hào)。郵儲(chǔ)銀行躍過招商銀行成為新的「零售之王」？香港首富李嘉誠基金會(huì)在郵儲(chǔ)銀行上市前，就通過衍生工具持有等同郵儲(chǔ)銀行H股11.62％股權(quán)，三季度已累計(jì)減持逾0.42%股權(quán)。芒格門徒、喜馬拉雅投資人李錄，去年耗資26.65億美元（彼時(shí)約合169億元人民幣）抄底。2022年中報(bào)顯示，李錄占郵儲(chǔ)銀行H股比例已到6.42%。郵儲(chǔ)的根基密碼，注定了它與眾不同。脫胎自原郵政儲(chǔ)金業(yè)務(wù)，郵儲(chǔ)銀行于2007年成立，實(shí)行「自營+代理」經(jīng)營模式，郵政集團(tuán)給郵儲(chǔ)銀行做「代理」。代理模式優(yōu)勢：郵儲(chǔ)銀行成立僅十年多時(shí)間，就發(fā)出超過10億張借記卡，和老牌銀行達(dá)到同一數(shù)量級(jí)，郵儲(chǔ)銀行風(fēng)光無兩。代理模式的另外一面：代理費(fèi)較高，也容易滋生管理問題。郵儲(chǔ)銀行存款理財(cái)「不翼而飛」這幾年間或爆出。代理網(wǎng)點(diǎn)員工私自套取客戶資產(chǎn)事件發(fā)生，客戶損失大量資金，投訴無門。「代理」網(wǎng)點(diǎn)到底是郵儲(chǔ)銀行擴(kuò)張一把利劍，還是其阿克琉斯之踵，我們一層層撥開迷霧。1｜銀行版拼多多：下沉中崛起目前為止，郵儲(chǔ)銀行在下沉市場中優(yōu)勢盡顯，截止2021年共有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)39603個(gè)，其中約一半都分布在縣以下區(qū)域，下沉徹底。接近4萬個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為郵儲(chǔ)銀行貢獻(xiàn)了總計(jì)達(dá)10萬億元級(jí)別個(gè)人存款金額。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上，郵儲(chǔ)銀行無疑形成了規(guī)模效應(yīng)，即便在六大國有行里，也是遙遙領(lǐng)先的存在。現(xiàn)全國性銀行都開始關(guān)注下沉市場，也紛紛做相應(yīng)布局。而深耕鄉(xiāng)鎮(zhèn)的郵儲(chǔ)銀行，不僅贏在了下沉市場起跑線上，而且是占率一騎絕塵姿態(tài)。同樣在做下沉市場的農(nóng)業(yè)銀行，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不到1萬個(gè)，而郵儲(chǔ)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量接近2萬個(gè)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)似乎與郵儲(chǔ)銀行深度綁定，其他銀行想打破現(xiàn)有格局，進(jìn)去分一杯羹，頗有難度。郵儲(chǔ)銀行依靠郵政集團(tuán)，享受天然獲客渠道。截止2021年，郵政集團(tuán)擁有54087個(gè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，能夠100%覆蓋全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)。郵儲(chǔ)銀行與郵政集團(tuán)簽訂《代理營業(yè)機(jī)構(gòu)委托代理銀行業(yè)務(wù)框架協(xié)議》，委托郵政集團(tuán)代理網(wǎng)點(diǎn)辦理部分商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。協(xié)議顯示郵政集團(tuán)向郵儲(chǔ)銀行提供代理服務(wù)，代理銀行中間業(yè)務(wù)，代理吸收人民幣個(gè)人存款業(yè)務(wù)，代理吸收外幣個(gè)人存款業(yè)務(wù)。郵儲(chǔ)銀行擁有約4萬個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，郵政代理網(wǎng)點(diǎn)占31775個(gè)，通過郵政集團(tuán)網(wǎng)點(diǎn)分布和數(shù)量優(yōu)勢，郵儲(chǔ)銀行得以構(gòu)筑全國性經(jīng)營壁壘。無需費(fèi)力開拓營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)渠道，郵儲(chǔ)銀行就迅速完成了海量客戶覆蓋。2007年成立至今，僅15年時(shí)間，郵儲(chǔ)銀行已發(fā)出超10億張借記卡，只有少數(shù)幾家老牌銀行能達(dá)到這個(gè)數(shù)量級(jí)。郵儲(chǔ)銀行營收和凈利潤增速可觀。2022年前三季度，郵儲(chǔ)銀行營收2569.31億元，同比增長7.79%；凈利潤738.49億元，同比增長14.48%，相較之下，五大行是個(gè)位數(shù)增長。郵儲(chǔ)銀行2021年管理個(gè)人客戶資產(chǎn)（AUM）高達(dá)12.53萬億元。同比之下，資產(chǎn)規(guī)模排名第一的工商銀行AUM近17萬億元，而六大行里總資產(chǎn)規(guī)模和郵儲(chǔ)銀行相差不大的交通銀行，AUM為4.25萬億元。且郵儲(chǔ)銀行AUM呈現(xiàn)出上升趨勢，2021年同比增長11.4%，年增過萬億。算下來，郵儲(chǔ)銀行約70%收入來自零售業(yè)務(wù)，這么高占比全國罕見，在行業(yè)零售轉(zhuǎn)型大潮流中，郵儲(chǔ)銀行具備先發(fā)優(yōu)勢。由于2007年才成立，起步時(shí)間晚，郵儲(chǔ)銀行在經(jīng)營業(yè)務(wù)上，沒有太多歷史過往包袱。6億多個(gè)人客戶，背靠龐大客戶群和下沉市場，郵儲(chǔ)銀行未來拓展機(jī)會(huì)或許空間廣闊。2｜阿喀琉斯之踵：代理管理難題郵儲(chǔ)銀行31775個(gè)代理網(wǎng)點(diǎn)，是最鮮明特色，它依靠代理網(wǎng)點(diǎn)迅猛擴(kuò)張，但這種模式也注定了容易滋生管理問題。從1919年開展郵政儲(chǔ)金業(yè)務(wù)，距今已有百年歷史了。2007年在原郵政儲(chǔ)蓄管理體制基礎(chǔ)上進(jìn)行改革，成立郵儲(chǔ)銀行有限責(zé)任公司，郵儲(chǔ)銀行開啟“自營+代理”經(jīng)營模式。郵儲(chǔ)銀行2012年整體改制為股份有限公司，于2015年12月引入瑞銀、中國人壽、螞蟻金服等十家境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者。郵儲(chǔ)銀行港股IPO后，李嘉誠持有22.67億H股，占比達(dá)11.42%。2016年郵儲(chǔ)銀行在香港聯(lián)交所掛牌上市，2019年也成功在上交所掛牌上市，實(shí)現(xiàn)A、H兩地上市。銀行“自營+代理”模式在全球都算得上稀罕，放眼全國郵儲(chǔ)銀行也是獨(dú)一家。當(dāng)然郵政集團(tuán)不會(huì)白做代理，2011年就和郵儲(chǔ)銀行協(xié)商了，計(jì)劃以初始「儲(chǔ)蓄代理費(fèi)」綜合費(fèi)率1.50%為基礎(chǔ)，實(shí)行「固定費(fèi)率、分檔計(jì)費(fèi)」定價(jià)模式。2016年郵儲(chǔ)銀行與郵政集團(tuán)簽訂《代理營業(yè)機(jī)構(gòu)委托代理銀行業(yè)務(wù)框架協(xié)議》，設(shè)定儲(chǔ)蓄代理費(fèi)綜合費(fèi)率初始上限為1.50%，后成為雙方關(guān)聯(lián)交易大項(xiàng)，郵政集團(tuán)代理業(yè)務(wù)如火如荼。代理模式好處是，鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)多，攻城略地，迅速擴(kuò)張做大做強(qiáng)零售。而其壞處是，代理費(fèi)奇高，也容易滋生管理問題。據(jù)媒體頻頻報(bào)道，郵儲(chǔ)銀行一些代理網(wǎng)點(diǎn)員工售出大量「理財(cái)」，客戶卻沒法贖回。郵儲(chǔ)銀行滿洲里市海關(guān)路營業(yè)所就是郵儲(chǔ)銀行的代理網(wǎng)點(diǎn)之一。2018年到2019年5月之間，該網(wǎng)點(diǎn)員工王雪使用假留存單給客戶辦理業(yè)務(wù)，后于2019年5月被以“挪用公款罪”提起刑事訴訟。相關(guān)客戶透露，2018年到2019年5月之間，滿洲里其他郵儲(chǔ)營業(yè)所員工，也幫忙打廣告說王雪所在「海關(guān)路的利息高。」郵儲(chǔ)銀行海關(guān)路營業(yè)所員工王雪以高利息作誘餌，2019年3月李女士通過王雪存了200萬元，當(dāng)月就拿了3萬元利息。以年化利率計(jì)算，其單利高達(dá)18%，如果算復(fù)利還會(huì)更多。19名客戶通過王雪買的「理財(cái)」取不出贖不回，2018到2019兩年間，王雪都讓他們?nèi)IP室買理財(cái)，而以前來這里買理財(cái)，普通柜臺(tái)就可以辦。客戶從王雪處買理財(cái)?shù)慕灰酌骷?xì)上，商戶名是「中國郵政集團(tuán)公司滿洲里分公司(理財(cái))」。王雪給的客戶留存單抬頭為郵儲(chǔ)銀行，其頁面顯示一款郵儲(chǔ)銀行在售理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購內(nèi)容，甚至加蓋有「郵儲(chǔ)銀行海關(guān)路支行業(yè)務(wù)專用章」。銀行和郵政集團(tuán)名稱同時(shí)出現(xiàn)在海關(guān)路營業(yè)所事件中，是因?yàn)猷]儲(chǔ)銀行特殊「代理」模式。郵政集團(tuán)代理網(wǎng)點(diǎn)和郵儲(chǔ)銀行，你中有我我中有你管理體系混亂，員工職權(quán)交叉不明，存在灰色地帶，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管控難度大。郵儲(chǔ)銀行海關(guān)路營業(yè)所員工王雪「挪用公款」，造成客戶巨大經(jīng)濟(jì)損失?？蛻粝蚝魝愗悹栥y保監(jiān)局投訴，結(jié)果王雪為郵政集團(tuán)員工，不受銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管。郵政集團(tuán)能辦理銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)郵政員工卻脫離銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)督，利用管理漏洞做惡，代理網(wǎng)點(diǎn)人員管理交叉地帶確實(shí)模糊了監(jiān)管權(quán)屬。2010年媒體報(bào)道代理網(wǎng)點(diǎn)人員情況，只有行長一人屬郵儲(chǔ)銀行職員，其他人都是郵政集團(tuán)員工、勞務(wù)人員，「行長管事不管人」，代理網(wǎng)點(diǎn)人財(cái)物管轄都屬郵政集團(tuán)范圍。代理網(wǎng)點(diǎn)員工，外不受銀保監(jiān)會(huì)制約，內(nèi)不受行長管控，監(jiān)督缺位滋生了犯罪空間。代理網(wǎng)點(diǎn)員工王雪2019年被帶走調(diào)查，面臨「挪用公款罪」刑事訴訟；2020年挪用公款罪成立，被告王雪上訴；2021年該案因?qū)徲?jì)證據(jù)不符合要求，發(fā)回呼倫貝爾中級(jí)法院補(bǔ)充偵查。至今沒有王雪「挪用公款罪」刑事判決結(jié)果，意味著郵儲(chǔ)銀行代理網(wǎng)點(diǎn)19名客戶共計(jì)幾千萬元「理財(cái)」資金尚無著落。虛構(gòu)理財(cái)套取客戶資金案件，并非郵儲(chǔ)銀行一家，對(duì)此我們做了簡單統(tǒng)計(jì)。2017年民生銀行北京分行航天橋支行行長，以「讓利」名義吸引147名客戶購買假理財(cái)，涉案金額27億元。后銀監(jiān)會(huì)介入調(diào)查，認(rèn)為民生銀行內(nèi)控管理失效，民生銀行代為賠付客戶損失，關(guān)聯(lián)案件也于2020年判決并公開相關(guān)信息。而郵儲(chǔ)銀行代理網(wǎng)點(diǎn)19名客戶，現(xiàn)仍奔走在維權(quán)之路上，三年多時(shí)間里他們輾轉(zhuǎn)于滿洲里市和呼倫貝爾銀保監(jiān)局，期望拿回「理財(cái)金」。3｜代理費(fèi)高昂：分配凈利潤較低近來國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境不確定性都在上升，經(jīng)營難度增加，導(dǎo)致銀行業(yè)凈息差整體下滑。而2022三季報(bào)披露郵儲(chǔ)銀行凈息差達(dá)2.23%，在六大行里排名第二，榜首農(nóng)業(yè)銀行凈息差2.65%，招商銀行凈息差2.41%，郵儲(chǔ)銀行凈息差水平來到第一梯隊(duì)。為得到真實(shí)盈利能力參考指標(biāo)，我們選擇郵儲(chǔ)銀行和招商銀行兩家零售行，根據(jù)披露信息做了可分配凈利潤對(duì)比計(jì)算。目前國內(nèi)監(jiān)管要求銀行資本充足率不得低于8%，所以表格中需補(bǔ)充資本金下限，按風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增加部分8%計(jì)算得出，凈利潤與需補(bǔ)充資本金下限差值為可分配凈利潤。對(duì)比發(fā)現(xiàn)兩家零售銀行盈利能力相差懸殊。2021年郵儲(chǔ)銀行凈利潤761億元，可分配凈利潤僅有162億元；而招商銀行2021年凈利潤1199億元，可分配凈利潤更是高達(dá)719億元。身為中國領(lǐng)先的大型零售銀行，郵儲(chǔ)銀行零售業(yè)務(wù)收入占其總收入7成，凈息差也不低。但和「零售之王」招商銀行相比，同樣走零售道路，兩者盈利水平卻大相徑庭，原因?yàn)楹?？截?021年郵儲(chǔ)銀行有39603個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中代理網(wǎng)點(diǎn)31775個(gè)，占比超過80%，自營網(wǎng)點(diǎn)僅7828個(gè)。八成代理網(wǎng)點(diǎn)對(duì)應(yīng)管理費(fèi)用，給郵政集團(tuán)帶去了大筆收入。郵儲(chǔ)銀行2021年支付郵政集團(tuán)「儲(chǔ)蓄代理費(fèi)及其他」891億元，2020年這筆費(fèi)用是823億元。對(duì)應(yīng)來看，郵政集團(tuán)2021年凈利潤676億元，2020年凈利潤567億元。2021年郵儲(chǔ)銀行營業(yè)收入3187億元，2020年?duì)I業(yè)收入2862億元，算下來「儲(chǔ)蓄代理費(fèi)及其他」連續(xù)2年占郵儲(chǔ)銀行營業(yè)收入比例高達(dá)28%，郵儲(chǔ)銀行支付給郵政集團(tuán)「儲(chǔ)蓄代理費(fèi)及其他」，對(duì)雙方來說都是巨大款項(xiàng)。從2021年披露情況看來，郵儲(chǔ)銀行吸收存款成本處于六大行里中等水平，如果算上給郵政集團(tuán)「儲(chǔ)蓄代理費(fèi)及其他」，郵儲(chǔ)銀行吸收存款成本還會(huì)更高。盡管享受了郵政集團(tuán)代理網(wǎng)點(diǎn)提供便利，郵儲(chǔ)銀行也還是付出了高額管理成本代價(jià)。綜合因素導(dǎo)致郵儲(chǔ)銀行盈利水平落后，和同樣做零售的招商銀行比較起來尤其明顯。兩者差距還體現(xiàn)在管理個(gè)人客戶資產(chǎn)（AUM）上，郵儲(chǔ)銀行2022上半年AUM有13.41萬億元，平均到每戶計(jì)算AUM卻只有2.08萬元。同比之下，招商銀行戶均AUM高達(dá)6萬元。也就是說，郵儲(chǔ)銀行單個(gè)客戶創(chuàng)造價(jià)值遠(yuǎn)低于招商銀行。郵儲(chǔ)銀行總資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小。作為六大國有行之一，郵儲(chǔ)銀行總資產(chǎn)規(guī)模雖然已超10萬億元，但與四大行差距大，幾乎只有工商銀行三分之一。客戶性質(zhì)造成了這種局面，郵儲(chǔ)銀行大部分營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)處于縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域，面向下沉市場，客戶群體信用資質(zhì)相對(duì)較弱。郵儲(chǔ)銀行風(fēng)控環(huán)節(jié)要嚴(yán)格一些，貸款相對(duì)不容易放出，信貸規(guī)模也就沒做起來。因此近年郵儲(chǔ)銀行也開始加速擴(kuò)張信貸業(yè)務(wù)，相關(guān)投入和人員規(guī)模持續(xù)增大。成也蕭何，敗也蕭何。郵儲(chǔ)銀行“自營+代理”特殊體制，優(yōu)勢和弱點(diǎn)都十分明顯。郵政集團(tuán)「代理」對(duì)郵儲(chǔ)銀行來說屬于得天獨(dú)厚渠道優(yōu)勢，但其衍生代價(jià)削弱郵儲(chǔ)銀行競爭力和盈利能力，這就是郵儲(chǔ)銀行擴(kuò)張路上喜與憂。對(duì)代理渠道如果利用得當(dāng)，就是郵儲(chǔ)銀行最深的護(hù)城河；反之郵儲(chǔ)銀行駕馭不了代理渠道的話，就被反噬形成重傷。代理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量優(yōu)勢，郵儲(chǔ)銀行不可能放棄，輕易也脫離不了，解決辦法就是管理方式革新。革新切入點(diǎn)有很多，比如儲(chǔ)蓄代理費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)再議，或者繼續(xù)優(yōu)化存貸比、在信貸業(yè)務(wù)和財(cái)富管理賽道發(fā)力，抑或是人員管理上明確職責(zé)以避免交叉地帶形成灰色漏洞。業(yè)內(nèi)沒有同樣類型銀行供郵儲(chǔ)銀行借鑒經(jīng)驗(yàn)，「代理」模式之路只能自己一步一步去摸索驗(yàn)證了。第三篇：2019年，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行憑借其龐大的網(wǎng)點(diǎn)體系及業(yè)務(wù)規(guī)模正式完成身份轉(zhuǎn)變，成功躋身我國六大國有銀行序列。然而，有別于其他五大國有銀行，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行采取“自營＋代理”運(yùn)營模式，這一特殊的制度性安排在為其帶來差異化競爭優(yōu)勢的同時(shí)，也為其開展反洗錢工作帶來了一定不便。本文從中國郵政儲(chǔ)蓄銀行聞喜縣支行反洗錢履職情況入手，深入分析“自營＋代理”模式下郵政儲(chǔ)蓄銀行反洗錢工作存在的問題，并提出針對(duì)性的對(duì)策建議。01郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置基本情況“自營＋代理”模式內(nèi)涵。所謂“自營＋代理”模式，即指中國郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡稱“郵儲(chǔ)銀行”）不僅設(shè)立自營網(wǎng)點(diǎn)，還與中國郵政集團(tuán)訂立委托代理協(xié)議，委托其經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)代理郵儲(chǔ)銀行對(duì)外提供部分金融服務(wù)。因此，郵儲(chǔ)銀行分支機(jī)構(gòu)也被具體分為自營網(wǎng)點(diǎn)和代理網(wǎng)點(diǎn)兩類。自營網(wǎng)點(diǎn)與代理網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)情況對(duì)比。第一，管理權(quán)限歸屬情況。自營網(wǎng)點(diǎn)由郵儲(chǔ)銀行全權(quán)管理，包括全面業(yè)務(wù)管理、人事調(diào)動(dòng)、財(cái)務(wù)分配、考核獎(jiǎng)懲等；代理網(wǎng)點(diǎn)的以上管轄權(quán)則均屬中國郵政集團(tuán)各級(jí)分公司，受中國郵政集團(tuán)各級(jí)分公司金融業(yè)務(wù)部直接管理，在郵儲(chǔ)銀行的指導(dǎo)下開展金融業(yè)務(wù)及反洗錢工作。第二，開辦業(yè)務(wù)種類情況。自營網(wǎng)點(diǎn)可辦理存取款、信貸、公司業(yè)務(wù)和代理業(yè)務(wù)，其中代理業(yè)務(wù)包括保險(xiǎn)、基金、理財(cái)、國債、POS、商易通等；代理網(wǎng)點(diǎn)與自營網(wǎng)點(diǎn)不同，開辦業(yè)務(wù)僅包括存取款及各類代理業(yè)務(wù)，暫不開展信貸及公司業(yè)務(wù)。除金融業(yè)務(wù)外，代理網(wǎng)點(diǎn)還同時(shí)開展物流運(yùn)輸、商品零售等非金融類業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)種類跨度較大。第三，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量及分布情況。截至2021年末，郵儲(chǔ)銀行聞喜縣支行全轄共設(shè)網(wǎng)點(diǎn)11個(gè)，其中自營網(wǎng)點(diǎn)2個(gè)，代理網(wǎng)點(diǎn)9個(gè)，代理網(wǎng)點(diǎn)占比81.8%。從區(qū)域分布上看，城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)共5個(gè)，其中自營網(wǎng)點(diǎn)2個(gè)，占比40%，代理網(wǎng)點(diǎn)3個(gè)，占比60%；農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)共6個(gè)，100%為代理網(wǎng)點(diǎn)。第四，反洗錢人員配備情況。從年齡上看，郵儲(chǔ)銀行聞喜縣支行自營網(wǎng)點(diǎn)共有反洗錢兼職人員4名，其中40歲（含）以下4人，占比100%；代理網(wǎng)點(diǎn)共有反洗錢兼職人員18名，其中40歲（含）以下13人，占比72%。從學(xué)歷上看，自營網(wǎng)點(diǎn)反洗錢人員本科及以上學(xué)歷4人，占比100%；代理網(wǎng)點(diǎn)反洗錢人員本科及以上學(xué)歷9人，占比50%。從年齡、學(xué)歷等方面來看，自營網(wǎng)點(diǎn)各項(xiàng)數(shù)據(jù)指標(biāo)均優(yōu)于代理網(wǎng)點(diǎn)，自營網(wǎng)點(diǎn)反洗錢人員整體工作能力和素質(zhì)相較于代理網(wǎng)點(diǎn)更高。第五，反洗錢履職情況。2022年上半年，按照上級(jí)行關(guān)于大額交易和可疑交易的補(bǔ)錄補(bǔ)正要求，兩個(gè)自營網(wǎng)點(diǎn)共接收待補(bǔ)錄補(bǔ)正客戶信息數(shù)據(jù)1132條，完成率為100%，及時(shí)率為98.14%；9個(gè)代理網(wǎng)點(diǎn)共接收待補(bǔ)錄補(bǔ)正客戶信息數(shù)據(jù)1081條，完成率為100%，及時(shí)率為96.52%。全縣共接收日常盡職調(diào)查數(shù)據(jù)248筆，其中自營網(wǎng)點(diǎn)89筆，代理網(wǎng)點(diǎn)159筆，均不存在逾期數(shù)據(jù)未回復(fù)被郵儲(chǔ)銀行山西省分行反洗錢中心收回的問題。2022年上半年，因反洗錢系統(tǒng)各項(xiàng)數(shù)據(jù)完成情況未達(dá)到上級(jí)行要求，自營網(wǎng)點(diǎn)中有1人受到反洗錢經(jīng)濟(jì)處罰共計(jì)100元；代理網(wǎng)點(diǎn)中則有5人受到反洗錢經(jīng)濟(jì)處罰，共計(jì)500元。02郵儲(chǔ)銀行反洗錢工作履職情況職責(zé)劃分。2020年10月份印發(fā)的《中國郵政集團(tuán)有限公司中國郵政儲(chǔ)蓄銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)代理營業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢管理的意見》（中國郵政聯(lián)〔2020〕675號(hào)）文件規(guī)定，“郵政儲(chǔ)蓄銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)建立反洗錢工作協(xié)調(diào)機(jī)制，指導(dǎo)代理營業(yè)機(jī)構(gòu)開展洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理工作，協(xié)調(diào)代理營業(yè)機(jī)構(gòu)配合反洗錢行政調(diào)查，組織和指導(dǎo)代理營業(yè)機(jī)構(gòu)開展反洗錢培訓(xùn)和宣傳，對(duì)代理營業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢工作開展監(jiān)督檢查，督促代理營業(yè)機(jī)構(gòu)開展問題整改等相關(guān)工作”“各級(jí)郵政分公司金融業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)按照同級(jí)郵政儲(chǔ)蓄銀行要求，落實(shí)反洗錢監(jiān)管要求和制度規(guī)定；在郵政儲(chǔ)蓄銀行的指導(dǎo)管理和組織部署下，共同開展轄內(nèi)代理營業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢檢查、考核、宣傳和培訓(xùn)等相關(guān)工作，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行整改問責(zé)?！卑凑瘴募?guī)定，自營網(wǎng)點(diǎn)反洗錢工作由郵儲(chǔ)銀行直接管理，代理網(wǎng)點(diǎn)反洗錢工作則由郵儲(chǔ)銀行牽頭指導(dǎo)，郵政公司金融業(yè)務(wù)部門具體組織落實(shí)。工作實(shí)踐。據(jù)調(diào)查，在日常工作實(shí)踐中，郵儲(chǔ)銀行聞喜縣支行并未按照文件規(guī)定履行對(duì)代理網(wǎng)點(diǎn)反洗錢工作的牽頭指導(dǎo)、管理、監(jiān)督職責(zé)，未將代理網(wǎng)點(diǎn)納入本機(jī)構(gòu)反洗錢宣傳、培訓(xùn)、監(jiān)督檢查活動(dòng)覆蓋范圍。既不向聞喜縣郵政分公司金融業(yè)務(wù)部抄送反洗錢規(guī)章制度宣傳培訓(xùn)通知、中國人民銀行日常工作安排、反洗錢定期通報(bào)等內(nèi)容，要求郵政公司金融業(yè)務(wù)部組織代理網(wǎng)點(diǎn)及時(shí)落實(shí)相關(guān)工作。召開反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議也未要求郵政公司金融業(yè)務(wù)部相關(guān)人員按照內(nèi)控制度要求列席，一同聽取反洗錢工作安排。同時(shí)，也未在雙方按月召開郵銀協(xié)調(diào)會(huì)上反饋代理網(wǎng)點(diǎn)反洗錢工作存在的問題并提出整改要求與建議。聞喜縣郵政分公司主要按照運(yùn)城市郵政分公司的相關(guān)要求，組織代理網(wǎng)點(diǎn)及時(shí)落實(shí)相關(guān)反洗錢工作。03“自營＋代理”模式下反洗錢工作存在的問題郵儲(chǔ)銀行牽頭指導(dǎo)管理監(jiān)督不到位導(dǎo)致代理網(wǎng)點(diǎn)反洗錢工作落實(shí)存在滯后。郵儲(chǔ)銀行是否落實(shí)其對(duì)代理網(wǎng)點(diǎn)的反洗錢日常管理，對(duì)代理網(wǎng)點(diǎn)反洗錢履職表現(xiàn)有著重要影響。郵儲(chǔ)銀行與郵政公司雖在金融業(yè)務(wù)方面存在部分交叉，但其本質(zhì)上仍屬于相互獨(dú)立的兩個(gè)部門，二者在經(jīng)營理念、盈利模式、面臨的反洗錢監(jiān)管壓力等方面存在較大差異，這導(dǎo)致了二者在反洗錢履職方面“步調(diào)不一”。郵儲(chǔ)銀行牽頭指導(dǎo)管理監(jiān)督工作的缺位，直接影響到代理網(wǎng)點(diǎn)反洗錢工作要求的傳導(dǎo)與落實(shí)質(zhì)量和效率。可疑交易集中甄別模式導(dǎo)致郵儲(chǔ)銀行對(duì)下轄網(wǎng)點(diǎn)的指導(dǎo)缺位。當(dāng)前，郵儲(chǔ)銀行采用“集中做、專家做”模式，可疑交易監(jiān)測及客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類調(diào)整等反洗錢核心工作均由省分行統(tǒng)一開展，所涉及的客戶盡職調(diào)查任務(wù)也按照“反洗錢集中處理中心－經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)”路徑直接點(diǎn)對(duì)點(diǎn)下發(fā)和反饋，郵儲(chǔ)銀行對(duì)網(wǎng)點(diǎn)尤其是代理網(wǎng)點(diǎn)在客戶盡職調(diào)查環(huán)節(jié)的工作參與指導(dǎo)較少。據(jù)了解，郵儲(chǔ)銀行縣級(jí)支行在轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)反饋數(shù)據(jù)的及時(shí)性方面起到了一定的監(jiān)督作用，但對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)反饋信息的真實(shí)性、完整性、準(zhǔn)確性、規(guī)范性等方面的監(jiān)督缺位，相當(dāng)一部分網(wǎng)點(diǎn)客戶盡職調(diào)查信息質(zhì)量不高，導(dǎo)致郵儲(chǔ)銀行在可疑交易識(shí)別與上報(bào)方面成果極少。代理網(wǎng)點(diǎn)人員素質(zhì)難以適應(yīng)反洗錢履職需要?，F(xiàn)階段，因縣域代理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量