銀監(jiān)會(huì)抵押率管理制度

銀監(jiān)會(huì)抵押率管理制度?總則制度目的為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)抵押物管理，合理確定抵押率，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保障金融資產(chǎn)安全，依據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)監(jiān)管要求，結(jié)合銀行業(yè)實(shí)際情況，制定本管理制度。適用范圍本制度適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等?；驹瓌t1.合法性原則：抵押物的取得、評(píng)估、抵押率確定等操作必須符合國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定。2.審慎性原則：充分考慮抵押物的市場(chǎng)價(jià)值波動(dòng)、變現(xiàn)難易程度等因素，合理確定抵押率，確保抵押物能夠有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。3.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：通過(guò)科學(xué)合理的抵押率管理，將信用風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受范圍內(nèi)，保障銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。4.公平公正原則：在抵押物評(píng)估、抵押率確定等過(guò)程中，應(yīng)遵循公平公正的原則，避免不正當(dāng)利益輸送。抵押率定義與影響因素抵押率定義抵押率是指抵押物價(jià)值與貸款金額之比，計(jì)算公式為：抵押率=貸款金額/抵押物評(píng)估價(jià)值×100%。影響抵押率的因素1.抵押物類型不同類型的抵押物具有不同的市場(chǎng)流動(dòng)性和價(jià)值穩(wěn)定性，如房產(chǎn)、土地等不動(dòng)產(chǎn)抵押物，其價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定，抵押率一般較高；而機(jī)器設(shè)備、存貨等動(dòng)產(chǎn)抵押物，價(jià)值波動(dòng)較大，抵押率相對(duì)較低。例如，優(yōu)質(zhì)地段的商業(yè)房產(chǎn)抵押率可能在60%70%左右，而通用型機(jī)器設(shè)備的抵押率可能在30%50%左右。2.抵押物市場(chǎng)價(jià)值穩(wěn)定性市場(chǎng)需求穩(wěn)定、價(jià)格波動(dòng)較小的抵押物，抵押率可適當(dāng)提高；反之，市場(chǎng)需求變化快、價(jià)格波動(dòng)大的抵押物，抵押率應(yīng)相應(yīng)降低。如一線城市核心區(qū)域的房產(chǎn)，由于市場(chǎng)需求旺盛，價(jià)格相對(duì)穩(wěn)定，抵押率相對(duì)較高；而一些新興行業(yè)的專用設(shè)備，由于技術(shù)更新?lián)Q代快，市場(chǎng)價(jià)值下降風(fēng)險(xiǎn)較大，抵押率則較低。3.抵押物變現(xiàn)難易程度變現(xiàn)渠道暢通、變現(xiàn)成本低的抵押物，抵押率可適當(dāng)提高；變現(xiàn)困難、變現(xiàn)成本高的抵押物，抵押率應(yīng)從嚴(yán)控制。例如，國(guó)有土地使用權(quán)、上市流通股票等抵押物，變現(xiàn)相對(duì)容易，抵押率可以較高；而一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的特殊用途房產(chǎn)，變現(xiàn)難度較大，抵押率則較低。4.貸款期限貸款期限越長(zhǎng)，抵押物面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)越大，抵押率應(yīng)越低；貸款期限越短，抵押率可適當(dāng)提高。一般來(lái)說(shuō)，短期貸款的抵押率可能比長(zhǎng)期貸款高10%20%左右。5.借款人信用狀況借款人信用等級(jí)高、信用狀況良好，違約風(fēng)險(xiǎn)低，抵押率可適當(dāng)提高；借款人信用狀況不佳，抵押率應(yīng)適當(dāng)降低。例如，信用評(píng)級(jí)為AAA級(jí)的借款人，抵押率可能在規(guī)定范圍內(nèi)上浮10%15%；而信用評(píng)級(jí)較低的借款人，抵押率則可能下浮5%10%。抵押物評(píng)估管理評(píng)估機(jī)構(gòu)選擇1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)選擇具有合法資質(zhì)、信譽(yù)良好、專業(yè)能力強(qiáng)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行抵押物評(píng)估。評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)具備房地產(chǎn)估價(jià)、土地估價(jià)、資產(chǎn)評(píng)估等相關(guān)資質(zhì)，并通過(guò)行業(yè)主管部門的備案。2.建立評(píng)估機(jī)構(gòu)備選庫(kù)，定期對(duì)入庫(kù)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行考核評(píng)價(jià)，淘汰不符合要求的評(píng)估機(jī)構(gòu)，補(bǔ)充優(yōu)質(zhì)評(píng)估機(jī)構(gòu)。評(píng)估程序1.評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的要求，制定詳細(xì)的評(píng)估方案，明確評(píng)估目的、評(píng)估對(duì)象、評(píng)估范圍、評(píng)估方法、評(píng)估程序等內(nèi)容。2.評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)收集與抵押物相關(guān)的資料，包括產(chǎn)權(quán)證書(shū)、購(gòu)置合同、市場(chǎng)交易數(shù)據(jù)等，并進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查，對(duì)抵押物的現(xiàn)狀、使用情況、市場(chǎng)環(huán)境等進(jìn)行詳細(xì)了解。3.評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)抵押物的特點(diǎn)和評(píng)估目的，選擇合適的評(píng)估方法，如市場(chǎng)比較法、收益法、成本法等，對(duì)抵押物價(jià)值進(jìn)行評(píng)估。4.評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)出具評(píng)估報(bào)告，評(píng)估報(bào)告應(yīng)包括評(píng)估目的、評(píng)估對(duì)象、評(píng)估范圍、評(píng)估方法、評(píng)估結(jié)果、評(píng)估假設(shè)、評(píng)估基準(zhǔn)日等內(nèi)容，并由評(píng)估人員簽字、評(píng)估機(jī)構(gòu)蓋章確認(rèn)。評(píng)估報(bào)告審核1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告進(jìn)行審核，審核內(nèi)容包括評(píng)估機(jī)構(gòu)資質(zhì)、評(píng)估程序合規(guī)性、評(píng)估方法合理性、評(píng)估結(jié)果準(zhǔn)確性等。2.如發(fā)現(xiàn)評(píng)估報(bào)告存在問(wèn)題，應(yīng)及時(shí)與評(píng)估機(jī)構(gòu)溝通，要求其進(jìn)行修改完善；如評(píng)估機(jī)構(gòu)拒絕修改或修改后仍不符合要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不予采用該評(píng)估報(bào)告，并將相關(guān)情況記錄在案。抵押率確定標(biāo)準(zhǔn)通用抵押物抵押率標(biāo)準(zhǔn)1.房產(chǎn)住宅類房產(chǎn)：位于一線城市核心區(qū)域的，抵押率一般不超過(guò)70%；位于二線城市核心區(qū)域的，抵押率一般不超過(guò)65%；位于三線及以下城市核心區(qū)域的，抵押率一般不超過(guò)60%。商業(yè)類房產(chǎn)：位于一線城市核心區(qū)域的，抵押率一般不超過(guò)60%；位于二線城市核心區(qū)域的，抵押率一般不超過(guò)55%；位于三線及以下城市核心區(qū)域的，抵押率一般不超過(guò)50%。工業(yè)類房產(chǎn)：抵押率一般不超過(guò)40%。2.土地國(guó)有出讓土地使用權(quán)：抵押率一般不超過(guò)70%。國(guó)有劃撥土地使用權(quán)：在補(bǔ)繳土地出讓金并取得完整產(chǎn)權(quán)后，抵押率一般不超過(guò)60%。3.機(jī)器設(shè)備通用型機(jī)器設(shè)備：抵押率一般不超過(guò)50%。專用型機(jī)器設(shè)備：抵押率一般不超過(guò)40%。4.交通工具汽車：抵押率一般不超過(guò)60%。飛機(jī)、船舶等大型交通工具：抵押率一般不超過(guò)50%。5.存貨原材料、產(chǎn)成品等存貨：抵押率一般不超過(guò)50%。鮮活易腐、季節(jié)性強(qiáng)等存貨：抵押率一般不超過(guò)30%。特殊抵押物抵押率標(biāo)準(zhǔn)1.知識(shí)產(chǎn)權(quán)專利權(quán)：抵押率一般不超過(guò)40%。商標(biāo)權(quán)：抵押率一般不超過(guò)50%。著作權(quán)：抵押率一般不超過(guò)40%。2.股權(quán)上市公司股權(quán)：抵押率一般不超過(guò)60%。非上市公司股權(quán)：抵押率一般不超過(guò)50%。抵押率調(diào)整機(jī)制1.根據(jù)市場(chǎng)情況、抵押物價(jià)值變化等因素，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對(duì)抵押率進(jìn)行評(píng)估和調(diào)整。2.如抵押物市場(chǎng)價(jià)值明顯下降、變現(xiàn)難度增加等情況，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)降低抵押率；如抵押物市場(chǎng)價(jià)值上升、變現(xiàn)難度降低等情況，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可適當(dāng)提高抵押率。3.當(dāng)借款人信用狀況發(fā)生重大變化時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)相應(yīng)調(diào)整抵押率。如借款人信用等級(jí)下降，應(yīng)降低抵押率；如借款人信用等級(jí)上升，可適當(dāng)提高抵押率。抵押登記管理登記部門1.房產(chǎn)、土地等抵押物的抵押登記，應(yīng)按照國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定，在當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門、土地管理部門等相關(guān)部門辦理。2.機(jī)器設(shè)備、交通工具等抵押物的抵押登記，應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，在當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T、車輛管理部門等相關(guān)部門辦理。3.股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等抵押物的抵押登記，應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，在當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T、知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理部門等相關(guān)部門辦理。登記程序1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)要求借款人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)辦理抵押物抵押登記手續(xù)，并提供相關(guān)資料，包括主債權(quán)合同、抵押合同、抵押物產(chǎn)權(quán)證書(shū)等。2.登記部門應(yīng)按照規(guī)定對(duì)提交的資料進(jìn)行審核，審核無(wú)誤后辦理抵押登記手續(xù)，并出具抵押登記證明文件。3.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)妥善保管抵押登記證明文件，并定期核對(duì)抵押物登記情況，確保抵押登記的有效性。變更與注銷登記1.如抵押物發(fā)生轉(zhuǎn)讓、變更等情況，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)要求借款人及時(shí)辦理抵押登記變更手續(xù)，確保抵押物的抵押登記信息與實(shí)際情況一致。2.如貸款本息已全部清償，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)要求借款人及時(shí)辦理抵押登記注銷手續(xù)，解除抵押物的抵押狀態(tài)。抵押物保管與監(jiān)控抵押物保管1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)和內(nèi)部管理制度的要求，妥善保管抵押物。對(duì)于房產(chǎn)、土地等不動(dòng)產(chǎn)抵押物，應(yīng)采取必要的安全防范措施，確保抵押物的安全；對(duì)于機(jī)器設(shè)備、交通工具等動(dòng)產(chǎn)抵押物，應(yīng)進(jìn)行定期檢查和維護(hù)，確保抵押物的正常使用和價(jià)值穩(wěn)定。2.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立抵押物保管臺(tái)賬，詳細(xì)記錄抵押物的名稱、數(shù)量、規(guī)格、型號(hào)、存放地點(diǎn)、保管責(zé)任人等信息，并定期進(jìn)行核對(duì)和盤(pán)點(diǎn)，確保賬實(shí)相符。抵押物監(jiān)控1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對(duì)抵押物的市場(chǎng)價(jià)值、使用情況、產(chǎn)權(quán)狀況等進(jìn)行監(jiān)控，及時(shí)掌握抵押物的動(dòng)態(tài)信息。2.如發(fā)現(xiàn)抵押物市場(chǎng)價(jià)值明顯下降、存在產(chǎn)權(quán)糾紛、被查封扣押等情況，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)采取措施，要求借款人補(bǔ)充擔(dān)?；蛱崆扒鍍攤鶆?wù)，以保障金融資產(chǎn)安全。抵押物處置管理處置原則1.依法合規(guī)原則：抵押物處置應(yīng)嚴(yán)格按照國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定進(jìn)行，確保處置行為合法合規(guī)。2.公平公正原則：在抵押物處置過(guò)程中，應(yīng)遵循公平公正的原則，保障各方合法權(quán)益。3.價(jià)值最大化原則：通過(guò)合理選擇處置方式和時(shí)機(jī)，盡可能提高抵押物的處置價(jià)值，減少損失。處置方式1.協(xié)議處置：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與借款人協(xié)商一致，通過(guò)協(xié)議轉(zhuǎn)讓、折價(jià)抵償?shù)确绞教幹玫盅何铩?.拍賣：對(duì)于價(jià)值較大、市場(chǎng)需求相對(duì)穩(wěn)定的抵押物，可通過(guò)公開(kāi)拍賣的方式進(jìn)行處置。3.變賣：對(duì)于價(jià)值較小、市場(chǎng)需求相對(duì)有限的抵押物，可通過(guò)變賣的方式進(jìn)行處置。4.其他方式：如通過(guò)招標(biāo)、掛牌等方式進(jìn)行處置，或根據(jù)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，采取其他合法合規(guī)的處置方式。處置程序1.當(dāng)借款人出現(xiàn)違約等情況，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)決定處置抵押物時(shí)，應(yīng)成立專門的抵押物處置工作小組，負(fù)責(zé)抵押物處置的具體工作。2.抵押物處置工作小組應(yīng)制定詳細(xì)的處置方案，明確處置方式、處置時(shí)間、處置流程、處置責(zé)任人等內(nèi)容，并報(bào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部審批。3.抵押物處置工作小組應(yīng)按照處置方案的要求，開(kāi)展抵押物處置工作。如采取拍賣方式處置抵押物，應(yīng)委托具有合法資質(zhì)的拍賣機(jī)構(gòu)進(jìn)行拍賣；如采取協(xié)議處置方式，應(yīng)與相關(guān)方簽訂協(xié)議，并辦理相關(guān)手續(xù)。4.抵押物處置工作完成后，抵押物處置工作小組應(yīng)及時(shí)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提交處置報(bào)告，報(bào)告抵押物處置情況、處置結(jié)果、處置收益等內(nèi)容。監(jiān)督檢查與責(zé)任追究監(jiān)督檢查1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全抵押物管理監(jiān)督檢查制度，定期對(duì)抵押物管理情況進(jìn)行內(nèi)部檢查和審計(jì)，確保抵押物管理工作符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。2.監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)抵押物管理情況的監(jiān)督檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)提出整改要求，并督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)整改措施。責(zé)任追究1.對(duì)于在抵押物