銀行信貸業(yè)務基本制度

信貸業(yè)務基本制度

第一章總則

第一條為了規(guī)范***農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡

稱“我行”）信貸業(yè)務管理，促進信貸業(yè)務健康發(fā)展，依據(jù)有關國

家有關法律、法規(guī)和監(jiān)管部門的規(guī)定，結(jié)合我行實際，擬定本制

度。

第二條本制度是我行信貸業(yè)務的基本準則，是擬定各類信

貸營運與管理制度、辦法、規(guī)程、指引、建議或意見等的基本依

據(jù)，是對整個信貸業(yè)務全過程、全方位、各環(huán)節(jié)的管理規(guī)定。

第三條信貸業(yè)務的基本原則是認真貫徹執(zhí)行國家的法律、

行政法規(guī)和所有方針政策，自覺遵守銀行監(jiān)管當局的關于規(guī)定，

堅持依法合規(guī)經(jīng)營,堅持安全性、流動性、效益性的原則，圍繞全

行總體經(jīng)營目標和發(fā)展戰(zhàn)略，大力推進綠色信貸，實現(xiàn)信貸業(yè)務

的可延續(xù)發(fā)展。

第四條信貸業(yè)務的目標是以風險管理為核心，堅持審慎原

則，通過建立健全合理的信貸管理組織體系和完善信貸政策，對

信貸業(yè)務過程中的各種風險因素進行監(jiān)控和管理，以規(guī)范信貸行

為，優(yōu)化信貸結(jié)構，防范和降低信貸風卷，提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量，增

強競爭能力和盈利水平。

第五條本制度所稱信貸業(yè)務是我行對借款人（客戶）提供

的各類信用的總稱，包括本外幣貸款、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等所有表

內(nèi)外信貸業(yè)務。

第二章信貸管理的體系

第--節(jié)組織體系

第六條我行信貸管理組織體系由參加信貸業(yè)務活動各環(huán)

節(jié)（包括信貸政策的擬定，信貸業(yè)務的調(diào)查、審查和審批，信貸

業(yè)務的發(fā)放，信貸業(yè)務發(fā)生后的管理、不良資產(chǎn)的處理，以及其

它信貸風險衡量、監(jiān)測、監(jiān)控和報告等）的各個部門及其每一級

經(jīng)營管理人員（包括行長室成員及貸款審批委員會等對行長負責

的專業(yè)委員會、有關部門負責人及其下級各級職工或員工）組建,

各部門及其每一級經(jīng)營管理人員依據(jù)有關其職責分工，均負有相

應的防范、監(jiān)控和化解信貸風險的責任。

（一）總行行長室是我行信貸業(yè)務營運與管理的決策機構，負

責審批我行的總體信貸管理策略。

（二）信貸管理部門是專責信貸風險管理的部門，負責制訂和

組織實施各類信貸管理政策、制度、細則和限額，負責信貸風險的

識別、衡量、監(jiān)督和監(jiān)控，獨立盡職審查，并就信貸風險的狀況按

規(guī)定報告，為信貸決策提供必要支持和建議。

（三）各一級支行及總行業(yè)務部門是信貸業(yè)務運營及所有信

貸管理政策的詳細執(zhí)行機構，在執(zhí)行的過程中負有遵循風險管理政

策、制度、細則和既定的風險限額等風險管理要求、業(yè)務辦理的合

法合規(guī)以及監(jiān)測其所做業(yè)務的風險狀況的責任。

（四）稽核審計部門負責信貸業(yè)務的內(nèi)部審計工作，評估我行

的信貸管理政策、制度、細則和內(nèi)部監(jiān)控的執(zhí)行情形。

第二節(jié)制度體系

第七條我行信貸管理制度體系包括借款人信用評估制度、

信貸業(yè)務授權管理制度、信貸業(yè)務授信管理制度、審貸工作制度、

信貸業(yè)務操作管理制度、不良資產(chǎn)管理制度、信貸人員管理制度等。

（一）借款人信用狀況評估。借款人信用狀況評估是信貸管理

的基礎性工作，評估結(jié)果是借款人準入退出、信貸決策、風險定價、

授權授信管理、擬定差異化信貸政策的重要依據(jù)。

（二）授權管理。依據(jù)有關信貸業(yè)務授權管理有關制度，綜合

考慮國家宏觀調(diào)控政策、不同區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平、各級營業(yè)機構信

貸營運與管理水平和風險監(jiān)控能力等因素進行信貸逐級有限授權。

（三）統(tǒng)一授信管理。依據(jù)有關借款人信用狀況評估結(jié)吳、凈

資產(chǎn)、現(xiàn)金流量、擬提供的擔保、借款人用信需求和其他要素對借

款人實施集中統(tǒng)一的信用風險監(jiān)控。對于我行認定的集團及關聯(lián)客

戶必須進行統(tǒng)一授信管理。

（四）審貸分離、分級審批。在辦理信貸業(yè)務過程中，依據(jù)

有關審貸分離、分級審批的原則，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理

等環(huán)節(jié)的工作職責分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門承擔，分級、

分權限進行營運與管理，實現(xiàn)相互制約和整體風險監(jiān)控。

（五）信貸業(yè)務全流程管理。依據(jù)有關信貸業(yè)務操作管理有關

制度，對信貸業(yè)務貸前調(diào)查、貸中審查、簽訂法律文本、放款審核、

貸款開戶及發(fā)放、貸后管理等各操作環(huán)節(jié)的風險進行有效管控。

（六）不良資產(chǎn)管理。依據(jù)有關我行信貸資產(chǎn)風險分類的結(jié)果,

對劃分為不良類的貸款進行規(guī)范管理,建立和完善不良資產(chǎn)清收處

置管理機制。

（七）信貸人員管理。依據(jù)有關我行經(jīng)營發(fā)展需要，加強信貸

人員管理，不斷夯實信貸人員基礎，加大信貸人才儲備，建立梯隊式

人才培養(yǎng)機制，加速人員成長，促進我行信貸隊伍延續(xù)發(fā)展。

第三章信貸基本要素

第一節(jié)對象及條件

第八條信貸業(yè)務對象可以是經(jīng)工商行政管理機關（或主管

機關）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶

或具備完全民事行為能力的自然人。

第九條借款人申請貸款，應當具備生產(chǎn)經(jīng)營合法且有效

益、產(chǎn)品有*場、不擠占挪用信貸資金、恪守信用、貸款用途合

法合規(guī)等基本條件，并且應當符合我行規(guī)定的其他條件。

第二節(jié)期限

第十條依據(jù)有關我行資金來源與信貸產(chǎn)品營運、借款人生

產(chǎn)經(jīng)營周期與還款能力等因素綜合確定信貸產(chǎn)品的期限結(jié)閡，確

保資金來源與資金運用、短期貸款、中期貸款與長期貸款的合理

配置。

第十一條針對每一種信貸產(chǎn)品的用途范圍合理確定其使

用期限，并嚴格按商定的期限進行管理。

第十二條短期貸款期限在1年以下（含1年）；中期貸款

期限在1年以上5年以下（含5年）；長期貸款期限在5年以上。

第十三條未能按時歸還貸款的借款人須在貸款到期日之

前按規(guī)定向我行書面申請貸款展期。擔保貸款申請展期，還應出

具原貸款擔保人同意展期并繼續(xù)擔保的書面證明或另行提供符

合條件的擔保人或擔保品。

第十四條短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，中

期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半，長期貸款展期

期限累計不得超過3年。1年以上的個人貸款，展期期限累計與

原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

第十五條貸款到期時，借款人未能按時足額償還貸款，且

未申請展期或申請展期未得到批準，其貸款從到期日次日起，按

逾期貸款管理。

第三節(jié)定價

第十六條信貸業(yè)務定價必須遵循“風險與效益對稱”的原

則。

第十七條貸款利率依據(jù)有關中國人民銀行及我行關于貸

款定價機制管理規(guī)定執(zhí)行。

第十八條展期貸款利率應按時限累計計算，貸款的展期期

限加上原貸款期限達到新的貸款利率期限檔次時，自展城之日

起，按新的期限檔次貸款利率計息，達不到新的期限檔次貸款利

率時，按原檔次利率計息；依據(jù)有關實際情形，要求對展期貸款

的利率進行浮動的，應按規(guī)定進行浮動。

第四節(jié)方式

第十九條信貸業(yè)務采取的方式分為信用方式、擔保方式和

票據(jù)貼現(xiàn)。

（一）信用方式是指我行辦理信貸業(yè)務時以借款人的資金實

力、經(jīng)營效益、良好的經(jīng)營管理以及較強的償債能力作為貸款投放

依據(jù),無須提供其他擔保。

（二）擔保方式分為保證擔保方式、抵押擔保方式和質(zhì)押擔保

方式。

1、保證擔保方式是指我行辦理信貸業(yè)務時按《中華人民

共和國民法典》等法律法規(guī)的規(guī)定，由第三人（保證人）與我行商定,

當借款人未能按時償還貸款時,保證人按商定履行債務或承擔連帶

責任。

2、抵押擔保方式是指我行辦理信貸業(yè)務時按《中華人民共

和國民法典》、《中華人民共和國民法典》等法律法規(guī)的規(guī)定，借

款人或第三人不轉(zhuǎn)移對資產(chǎn)的占有，將其所擁有的資產(chǎn)作為債權的

擔保。借款人未能按時清償債務時，我行有權按協(xié)議商定及法律規(guī)

定處分抵押物并優(yōu)先受償?？勺鳛榈盅何锏馁Y產(chǎn)包括建筑物和其他

土地附著物；建設用地使用權；以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取

得的荒地、林地等土地承包經(jīng)營權；生產(chǎn)設備、原材料、半成品、

產(chǎn)品；正在建造的建筑物、船舶、航空器;交通運輸工具及法律、

行政法規(guī)未禁止抵押的其他資產(chǎn)等。

3、質(zhì)押擔保方式是指我行辦理信貸業(yè)務時按《中華人民共

和國民法典》、《中華人民共和國民法典》等法律法規(guī)的規(guī)定，借

款人或第三人將出質(zhì)的資產(chǎn)或權利交我行占有，作為債權的擔保。

借款人未能按時清償債務時,我行有權按協(xié)議商定及法律規(guī)定處分

質(zhì)物并優(yōu)先受償?？勺鳛橘|(zhì)物的資產(chǎn)和權力包括匯票、支票、本票;

債券、存款單;倉單、提單;可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權;可以轉(zhuǎn)讓

的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識所有權中的財所有權;

應收賬款;法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財所有權利。

（三）票據(jù)貼現(xiàn)是指以購買客戶未到期商業(yè)匯票的方式，向持

票人融通資金的一種行為。申請票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票

據(jù)。

第二十條信貸業(yè)務各種方式可以單獨使用，也可以合并使

用。

第二十一條為降低信貸業(yè)務風險，確保信貸資金安全，在

信貸業(yè)務方式的使用上，應盡量選擇風險系數(shù)較低的方式，嚴格

監(jiān)控信用方式的信貸業(yè)務。

第四章信貸授權

第二十二條信貸業(yè)務授權是指我行信貸業(yè)務審批權限的

授權，是我行法人授權制度的組建部分。

第二十三條信貸業(yè)務授權范圍主要包括固定資產(chǎn)貸款、流

動資金貸款、個人貸款、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務、票據(jù)承兌業(yè)務、國際貿(mào)

易融資業(yè)務、單戶授信額度以及專業(yè)項目貸款等信貸業(yè)務的審批

權。

第二十四條信貸業(yè)務授權應遵循級權對稱、權利義務對

等、分級授權、適時調(diào)整的原則。

第二十五條總行行長室授權總行貸款審批委員會作為

總行最高常設信貸業(yè)務審批機構，行使所有信貸業(yè)務的最高審

批權。

第二十六條依據(jù)有關*場狀況、信貸經(jīng)營管理情形及信

貸能力，合理確定各審批單位及審批人員的信貸業(yè)務審批權

限，并逐級授權。各級審批單位及審批人員在權限內(nèi)行使審

批權，并承擔相應的職責。

第二十七條對于重要崗位，除了設立第一被授權人外，應

設立第二被授權人,第二被授權人作為后備被授權人，在發(fā)生突

發(fā)事件時臨時代替第一被授權人行使該崗位對應的信貸權力。

第五章統(tǒng)一授信管理

第二十八條實行統(tǒng)一授信管理,核定借款人授信額度，建

立我行對借款人辦理的各類表內(nèi)外授信業(yè)務的融資總量監(jiān)控的

信用風險管理機制。

第二十九條關聯(lián)客戶統(tǒng)一授信管理。經(jīng)辦行須嚴格監(jiān)控對

集團關聯(lián)客戶和非集團關聯(lián)客戶的授信,將集團關聯(lián)客戶、非集團

關聯(lián)客戶作為一個整體進行統(tǒng)一授信。

第三十條統(tǒng)一授信管理應遵循授信主體、形式、幣種、

對象四統(tǒng)一原則、分類管理原則、定性分析與定量計算相結(jié)合原則。

第三十一條授信額度期限。授信額度期限詳細由我行依據(jù)

有關企業(yè)財務狀況、項目投資計劃、現(xiàn)金回籠時間、產(chǎn)品生產(chǎn)周期

等確定，借款人應在授信期間內(nèi)使用授信額度。

第六章信貸業(yè)務操作管理

第一節(jié)受理與調(diào)查環(huán)節(jié)

第三十二條辦理信貸業(yè)務的基本流程包括：借款人申請、

受理、調(diào)查、審查、審批、簽訂法律文本、提供信用、信貸業(yè)務

發(fā)生后的管理、信用收回等。

第三十三條借款人申請。借款人向我行提出辦理信貸業(yè)務

的申請，貸款調(diào)查人應了解借款人的基本情形，并向借款人闡明

我行的有關信貸業(yè)務辦理程序、要求。

第三十四條貸前調(diào)查。信貸業(yè)務貸前調(diào)查原則上應遵循專

人調(diào)查、實地查看、真實反映的原則，貸款評估崗對資料文件資

料的真實性、有效性進行審核，并依照詳細的業(yè)務操作規(guī)定發(fā)表

調(diào)查建議或意見。

第二節(jié)審查審批與協(xié)議簽訂環(huán)節(jié)

第三十五條貸款審查。信貸業(yè)務的審查應遵循客觀公正、

獨立審貸、依法審貸的原則。審查內(nèi)容應包括貸款合法合規(guī)性、

安全性、可行性的審查，并依照詳細業(yè)務操作規(guī)定發(fā)表審查建議

或意見。

第三十六條審批決策。信貸業(yè)務審批人員或?qū)徟鷻C構應依

據(jù)有關調(diào)查評估崗、審查核準崗的建議或意見，結(jié)合我行信貸投

放政策，按權限逐級簽署審批建議或意見，并形成最終的審批決

議。

第三十七條經(jīng)審批同意辦理的信貸業(yè)務且借款人接受我

行條件的，經(jīng)辦一級支行應依據(jù)有關貸款的擔保方式，與借款人、

擔保人簽訂協(xié)議等法律文本，并依照審批建議或意見貫徹相應貸

款條件。

第三十八條協(xié)議管理。經(jīng)辦一級支行應按規(guī)定使用統(tǒng)一格

式的信貸協(xié)議文本，如有特殊要求也可訂立經(jīng)審批同意后的非格

式協(xié)議文本。信貸協(xié)議文本經(jīng)有權簽約人簽字后生效。簽訂信貸

協(xié)議要確保協(xié)議文本內(nèi)容的準確性以及協(xié)議文本之間的法律銜

接、簽訂流程的合規(guī)性，確保協(xié)議的合法性、有效性。

第三節(jié)貸款支付與發(fā)放環(huán)節(jié)

第三十九條放款審核。按規(guī)定需進行放款審核程序的信貸

業(yè)務，在授信審批后、借款人申請?zhí)峥顣r，放款審核人員應對有關

用款資料文件資料進行審核，確定審批條件是否貫徹，并按規(guī)定

確定支付方式。

第四十條貸款發(fā)放。貸款發(fā)放人員應在貸款資金發(fā)放前重

點審查借據(jù)與協(xié)議內(nèi)容是否對應、要素是否齊全，填制內(nèi)容是否

符合要求。對于貸款發(fā)放屬于受托支付情形時，依據(jù)有關借款人

的委托，將資金支付紿借款人的交易對手。

第四節(jié)貸后管理環(huán)節(jié)

第四十一條貸后管理應堅持專人管理、現(xiàn)場檢查、預警報

告、適時處理以及綜合評估的原則。

第四十二條信貸業(yè)務發(fā)生后，需要對借款人執(zhí)行信貸協(xié)

議、經(jīng)營狀況等方面情形進行經(jīng)常性跟蹤，開展定時或不定時現(xiàn)

場檢查，并利用信息系統(tǒng)進行非現(xiàn)場貸款質(zhì)量監(jiān)控。

第四十三條貸款擔保管理。要加強對擔保的日常監(jiān)管，確保

擔保合法、有效、足值；對發(fā)生不足額擔保的情形，要積極采取

追加擔保、相應調(diào)減或凍結(jié)信用額度或提前收回等措施。

第四十四條貸款風險分類。對借款人財務、非財務和擔保

等因素進行連續(xù)監(jiān)斐和適時分析，合理對貸款的風險分類進行評

定，動態(tài)、真實地反映貸款風險的變化。

第四十五條建立信貸風險應急機制。要對借款人進行動態(tài)

監(jiān)控，當發(fā)生可能危及信貸安全的事件時，啟動風險應急預案機

制，在信貸風險事實形成前，采取相應的處置措施。

第四十六條貸款檔案管理。貸款發(fā)放后，經(jīng)辦人員必須嚴

格依照我行信貸檔案管理的關于規(guī)定做好信貸檔案管理工作。貸

款檔案應全面、真實地記錄貸款發(fā)放、管理和收回的完整過程。

第四十七條信貸違約處理。借款人未按信貸協(xié)議的關于商

定履行義務，我行有權采取按協(xié)議商定和關于規(guī)定計收逾期利

息、復息，停止提供新信用、提前收回部分或所有信用、依法起

訴等措施。

第四十八條到期處理。貸款到期后，要依據(jù)信貸協(xié)議的商

定督促借款人歸還貸款本金和利息。如借款人因客觀原因未能按

時歸還貸款申請貸款展期，應嚴格依照我行詳細業(yè)務有關規(guī)定執(zhí)

行。

第七章不良資產(chǎn)管理

第四十九條我行本外幣貸款在信貸資產(chǎn)風險分類中的次

級類、可疑類、損失類貸款為不良貸款，構成信貸不良資產(chǎn)管理

的對象。

第五十條實行不良資產(chǎn)清收處置管理機制，建立相應的管

理制度，對不良資產(chǎn)實行規(guī)范管理。

第五十一條不良資產(chǎn)管理遵循把握重點、區(qū)別對待、適時

跟蹤、及時處理原則。

第五十二條建立不良貸款認定和監(jiān)測考核機制。嚴格認定

標準，真實反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。對不良貸款實行直接監(jiān)管和重點

監(jiān)管，嚴格責任認定和追究。對新發(fā)生的不良貸款要堅持嚴格審

查、明確責任、規(guī)范運作，按規(guī)定程序認定，并準確核算反映。

第五十三條建立資產(chǎn)保全管理機制。對于危及信貸資產(chǎn)安

全的，要采取各種有效措施，保全資產(chǎn)，維護債權，盡最大可能

清收債務，堅決防范和制止逃廢懸空債務的行為。

第五十四條建立抵債資產(chǎn)管理機制。對實行以物抵債的，

依照合法取得、妥善保管、及時變現(xiàn)、準確核算、確保我行權益

的要求，在授權范圍內(nèi)，做好以物抵債資產(chǎn)的接收、估價、保管、

處置和核算等工作。

第五十五條建立呆賬核銷制度。按規(guī)定提取呆賬籌備金,

并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬貸款。

第五十六條對損失貸款，要及時足額申報債權，依法參加

破產(chǎn)清算，采取所有必要的手段清收，盡可能地減少貸款損失;對

確實已造成的損失，按關于規(guī)定予以核銷。

第八章人員管理

第五十七條各級信貸管理部門在職責范圍內(nèi)確定關于崗

位，按崗位配置信貸人員。