沐沐講數(shù)幣-數(shù)字人民幣科普手冊（2025年版）

一文搞懂數(shù)字人民幣的“前世今生”（數(shù)幣科普教程-2025年版）（本手冊由沐沐講數(shù)幣團隊整理）l央行數(shù)字貨幣l數(shù)字人民幣錢包l數(shù)字人民幣試點進展l數(shù)字人民幣未來展望l數(shù)字貨幣相關(guān)概念l區(qū)塊鏈相關(guān)概念l沐沐講數(shù)幣簡介【引言】當技術(shù)基座日趨構(gòu)建完善，2025年數(shù)字人民幣的主戰(zhàn)場已轉(zhuǎn)向生態(tài)構(gòu)建的"超限戰(zhàn)"。這場“戰(zhàn)爭”即將在三個維度同時爆發(fā)：底層技術(shù)生態(tài)方面，華為的硬件加密芯片與螞蟻鏈的分布式賬本正在上演"攻防博弈"；應用場景生態(tài)領(lǐng)域，美團日均300萬筆的民生支付與京東數(shù)科的企業(yè)級解決方案展開“近場競爭”；用戶心智“爭奪戰(zhàn)”中，微信支付的社交裂變與支付寶的消費場景正被數(shù)字人民幣App的"子錢包"功能逐步滲透。站在2025年金融強國戰(zhàn)略制高點眺望，數(shù)字人民幣已不僅是支付工具的革命。在深圳，搭載數(shù)字人民幣芯片的智能電表正實現(xiàn)"毫秒級"自動繳費；于海南自貿(mào)港，區(qū)塊鏈信用證與數(shù)字法幣的結(jié)合讓跨境結(jié)算效率提升90%；更令人震撼的是，在蘇州工業(yè)園，基于智能合約的"碳賬戶"系統(tǒng)，正在構(gòu)建環(huán)境治理的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施。這些創(chuàng)新正在重塑貨幣的本質(zhì)——從價值尺度進化為數(shù)字文明的連接器。2025年的這場"生態(tài)卡位戰(zhàn)"，既是技術(shù)革命的終局之戰(zhàn)，更是數(shù)字經(jīng)濟時代的開幕盛典。當商業(yè)銀行的線下網(wǎng)點、互聯(lián)網(wǎng)巨頭的流量入口、科技企業(yè)的硬核創(chuàng)新在數(shù)字人民幣的生態(tài)熔爐中激烈碰撞，一個由"技術(shù)+場景+數(shù)據(jù)"構(gòu)成的新“金融大陸”正在浮出水面。2025年，將是數(shù)字人民幣“生態(tài)卡位戰(zhàn)”關(guān)鍵窗口！從“研發(fā)筑基”到“生態(tài)創(chuàng)新賦能”，誰將主導萬億數(shù)幣新生態(tài)？【摘要】數(shù)字人民幣是由央行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，與紙幣、硬幣等值，由指定運營機構(gòu)參與運營，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，屬于零售型央行數(shù)字貨幣。數(shù)字人民幣是國家戰(zhàn)略規(guī)劃的“下一代金融基礎(chǔ)設(shè)施”，被寫入“十四五”重要工作，對數(shù)字金融發(fā)展和企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型將會帶來深遠變革性影響。數(shù)字人民幣主要優(yōu)勢體現(xiàn)在：使用不依賴于（一）數(shù)幣六大特征1、數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的法定貨幣，體現(xiàn)為央行對公眾的負債，以國家信用為支撐，具有法償性。2、數(shù)字人民幣采取中心化管理、雙層運營架構(gòu)，央行在運營體系中處于中心地位，負責指定運營機構(gòu)的商業(yè)銀行發(fā)行數(shù)字人民幣并進行全生命周期管理，后者則負責向社會公眾提供數(shù)字人民幣兌換和流通服務(wù)。3、數(shù)字人民幣定位于現(xiàn)金類支付憑證（M0），與實物人民幣長期并存。在未來的數(shù)字化零售支付體系中，數(shù)字人民幣和指定運營機構(gòu)的電子賬戶資金具有互通性，共同構(gòu)成現(xiàn)金類支付工具。4、數(shù)字人民幣是一種零售型央行數(shù)字貨幣，主要用于國內(nèi)零售支付需求。5、商業(yè)銀行、金融科技企業(yè)和商家都在積極探索數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)、場景創(chuàng)新模式和可持續(xù)發(fā)展的市場化路徑。6、數(shù)字人民幣跨境使用的步伐比預期要快面向深港兩地居民和羅湖全域消費場景深圳在數(shù)字人民幣實踐方面已取得一定成效，且不僅僅局限于零售端多邊央行數(shù)字貨幣橋項目取得一定成效數(shù)字人民幣作為跨境支付工具在港使用已成為香港金管局的重要任務(wù)之澳門在數(shù)字貨幣方面還比較滯后（二）數(shù)幣主要優(yōu)勢：使用不依賴于銀行賬戶、支持離線交易數(shù)字人民幣無兌換、交易、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費外，最大優(yōu)勢是不依賴銀行賬戶便可以獨立存在、進行價值轉(zhuǎn)移，即其具有支付即結(jié)算、支持離線交易和可控匿名（小額匿名與大額可溯）等優(yōu)勢，使得其在一定程度上擺脫了實體銀行賬戶、避免了網(wǎng)絡(luò)通信費中間清算收費以及個人隱私保護等問題。具體來看：1、用戶通過下載“數(shù)字人民幣（試點版）App”，并輸入手機號、驗證碼、設(shè)置登錄密碼，選擇運營機構(gòu)后就可以完成等級為“四類錢包”的注冊，綁定銀行卡后則相應升級為“二類錢包”（即數(shù)字錢包內(nèi)的數(shù)字人民幣與綁定銀行卡賬戶內(nèi)存款可以互轉(zhuǎn)通過App上的付款碼和收款碼就能完成交易。其中：（1）數(shù)字人民幣錢包支持NFC功能的手機通過在線、離線兩種模式，靠近POS終端NFC區(qū)域、或與另一臺NFC手機輕輕“碰一碰”（蘋果手機暫不支持POS終端和手機終端），即可安全便捷的支付。在手機無電無網(wǎng)的情況下也可以完成交易！（2）在轉(zhuǎn)賬功能上，僅需在App內(nèi)輸入收款人手機號或錢包編碼后，再輸入金額和支付密碼即可成功轉(zhuǎn)賬。（3）在數(shù)字人民幣錢包內(nèi)還可添加“子錢包”開通錢包快付功能，綁定京東、餓了么、美團等商戶，就可相應的商戶App內(nèi)使用數(shù)字人民幣付款。微信視頻號、小程序可以使用數(shù)字人民幣支付啦！2、此外，除上文提及的“數(shù)字人民幣（試點版）App”外，用戶還可以通過指定運營機構(gòu)手機銀行App開通數(shù)字人民幣錢包，非指定運營機構(gòu)的商業(yè)銀行亦可以通過與指定運營機構(gòu)合作，向客戶提供數(shù)字人民幣服務(wù)。這意味著沒有銀行賬戶的社會公眾也可以通過數(shù)字人民幣享受基礎(chǔ)金融服務(wù)，短期來華的境外居民可以在不開立中國內(nèi)地銀行賬戶的情況下開立數(shù)字人民幣錢包，滿足在華日常支付需求。【手冊正文】數(shù)字人民幣（e-CNY）是由中國人民銀行發(fā)行合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征幣是基于賬戶的。從定義上看CBDC是面向零售及批發(fā)用途的式，同時按價值存儲模式不同，分為代幣模式（Token-based）和賬戶模式根據(jù)BIS對rCBDC運營模式分類，e-CNY屬于間接式雙層運營架構(gòu),與實物付限額5000元。僅用本人手機號碼就可以開通，體現(xiàn)了數(shù)字人民幣可控匿名的mBridge項目使用基于分布式賬本技術(shù)（DLT）的通用平臺進行跨境支付實mBridge的價值主張是，一個高效、低成本和通用的多邊CBDC平臺可以提要求、法規(guī)和治理需求的遵守。平臺設(shè)計確保mBridge遵守CPMI/BIS創(chuàng)新中心對支付業(yè)務(wù)來說，它通過交易完成之后的延期請款來完成閉環(huán)交易的過程，在交易安全機制方面有三個維度1）一個是風控的額度，就是雙離線之后的交易的額度2）第二個是會有墊付和追繳的機制3）第三個是信用體數(shù)字人民幣相比現(xiàn)鈔可提高流通過程中的透），抵扣部分購買金額的紅包。消費紅包具有有效之前建行的數(shù)字人民幣錢包即支持了中信銀行的銀行卡據(jù)媒體報道：在無錫某農(nóng)貿(mào)市場，市民使用數(shù)字人民幣支付時可掃支持數(shù)字人民幣、支付寶、微信支付、云閃付的聚合碼完成付款。這將意味著，數(shù)字人民幣聚合支付碼正進入大眾視野。近期多家運營機構(gòu)和場景服務(wù)商陸續(xù)上線數(shù)字人民幣聚合碼（用戶掃商戶收款碼）。此聚合碼同時支持微信支付、支付寶、銀聯(lián)云閃付等收款方式。對于消費者而言數(shù)字人民幣聚合碼上線，消費者的支付方式又多了一個選擇，消費者使用數(shù)字人民幣變得更為方便快捷，無需再糾結(jié)于商戶是否支持數(shù)字人民幣。對于商戶而言隨著更多人選擇使用數(shù)字人民幣支付，由于其無需服務(wù)費，可降低成本支出，“支付即結(jié)算”的特性則能保證商戶資金的及時周轉(zhuǎn)。同時一個聚合碼牌，代替多個收款碼牌，可讓臺面顯得更有序，也更方便管理。數(shù)字人民幣聚合支付碼上線，對于加速拓展期應用場景，降低公眾使用數(shù)字人民幣的門檻、普及數(shù)字人民幣等方面大有裨益。隨著聚合支付碼助力數(shù)字人民幣普及，數(shù)字人民幣的多個特性將更好地發(fā)揮作用有利于金融普惠。據(jù)了解，目前申請數(shù)字人民幣聚合碼除可聯(lián)系各大運營機構(gòu)申請開通之外，也可以聯(lián)系青島數(shù)金公服、重慶渝城數(shù)科等場景服務(wù)商進行開通合作。數(shù)字人民幣錢包根據(jù)多種分類方式形成了數(shù)字人民幣錢包矩陣，為后續(xù)商業(yè)銀行開展不同金融產(chǎn)品創(chuàng)造了條件。1、錢包類型根據(jù)客戶身份識別強度的不同可以將數(shù)字人民幣錢包分為四類。（1）用戶在默認情況下開立的是最低權(quán)限的匿名錢包，可根據(jù)需要自主升級為高權(quán)限的實名錢包，且四類錢包可以進行升級，升級后不能降級。（2）一類錢包只能帶個人身份證件，前往運營機構(gòu)的試點地區(qū)網(wǎng)點辦理。數(shù)字人民幣錢包按照開戶類型的不同可分為個人錢包和對公錢包，且按照相應的客戶身份識別強度采用分類交易和余額限額管理；自然人和個體工商戶可以開立個人錢包，按照相應客戶身份識別強度采用分類交易和余額限額管理：法人和非法人機構(gòu)可開立對公錢包，并按照臨柜開立或遠程開立的方式來確定交易、余額限額，錢包功能可依據(jù)用戶需求定制。補貼、福利費等，或從簽約代收業(yè)務(wù)的錢包中收幣錢包，按照相應客戶身份識別強度采用分類交易和余額管理。數(shù)字人民幣錢包按照載體還可分為軟錢包和硬錢包。其中，軟錢包基于移動支付APP、軟件開發(fā)工具包（SDK）、應用程序接口（API）等為用戶提供服務(wù)，硬錢包基于安全芯片等技術(shù)并依托IC卡、手機終端、可穿戴設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等為用戶提供相關(guān)服務(wù)。數(shù)字人民幣錢包按照權(quán)限歸屬分為母錢包和子錢包。其中，錢包持有主體可將主要的錢包設(shè)為母錢包，并可在母錢包下開設(shè)若干子錢包，而個人可通過子錢包實現(xiàn)限額支付、條件支付和個人隱私保護等功能，企業(yè)和機構(gòu)則可通過子錢包來實現(xiàn)資金歸集及分發(fā)、財務(wù)管理等特定功能。的一種錢包功能，主要為解決平臺/商戶端資傘底錢包可為對公子錢包或個人錢包。平臺/商戶端通過申請傘形錢包配置，具體可根據(jù)業(yè)務(wù)需求建立數(shù)字人民幣繳費創(chuàng)新性提出“傘形錢包”方案。所謂“傘形錢包”包括“傘頂”綁定實名。用戶在準賬戶錢包如不慎丟失，可申請掛失。準賬戶模式的硬錢包，現(xiàn)點對點的價值轉(zhuǎn)移。數(shù)字人民幣支持“雙離線”支付，采用NFC技（一）試點地區(qū)：共涉及17?。ㄊ校┑貐^(qū)1、2020年4月，數(shù)字人民幣先行在深圳、蘇州、雄安、成都、冬奧場景等“4+1”地區(qū)進行封閉測試。2、2020年10月，央行新增上海、海南、長沙、西安、青島、大連6個地區(qū)，使得數(shù)字人民幣試點地區(qū)擴展至“10+1”地區(qū)。3、2022年3月，央行啟動數(shù)字人民幣第三批試點地區(qū)，將天津、重慶、廣州、福州、廈門、浙江省承辦亞運會的六個城市作為試點地區(qū)，同時明確北京市和張家口市在2022年北京冬奧會、冬殘奧會場景試點結(jié)束后轉(zhuǎn)為試點地區(qū)。4、截止到2022年12月16日，數(shù)字人民幣試點地區(qū)已擴展至17個省市和地區(qū)，全部的試點地區(qū)包括：北京、天津、河北省、大連、上海、江蘇省、浙江（杭州、寧波、溫州、湖州、紹興、金華）、福建（福州、廈門）、山東（濟南、青島）、長沙、廣東省、廣西（南寧、防城港）、海南省、重慶、四川省、云南（昆明、西雙版納）、西安。根據(jù)本次更新的情況，沐沐講數(shù)幣注意到：一方面，試點地區(qū)由深圳、蘇州、雄安、成都4個單點城市，進一步擴展至廣東、江蘇、河北、四川全?。涣硪环矫?，增加了山東省濟南市、廣西壯族自治區(qū)南寧市、防城港市和云南省昆明市、西雙版納傣族自治州等5個市（州)作為新的試點地區(qū)。此次數(shù)字人數(shù)字人民幣民幣試點區(qū)域的擴大，意味著我國央行數(shù)字人民幣在前三批試點的基礎(chǔ)上繼續(xù)穩(wěn)妥有序推進，為最終走向全國推廣奠定更扎實的技術(shù)和應用基礎(chǔ)。（二）指定運營機構(gòu)目前數(shù)字人民幣的指定運營機構(gòu)共10家，分別為工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲銀行、招商銀行、興業(yè)銀行以及網(wǎng)商銀行（支付寶）、微眾銀行（微信支付），即包括全部國有六大行、股份行中的招行與興業(yè)銀行以及網(wǎng)商銀行、微眾銀行兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行。（三）數(shù)字人民幣與第三方支付有一定差異數(shù)字人民幣與支付寶、微信支付等第三方支付工具存在一些差異，數(shù)字人民幣等同于現(xiàn)金，是“錢”；支付寶、微信支付則為裝錢的工具或載體，即“錢包”。支付寶、微信支付主要體現(xiàn)在第三方支付工具資金存放于第三方支付機構(gòu)，并由機構(gòu)向央行繳存準備金；第三方支付工具沒有網(wǎng)絡(luò)難以完成支付（即支付后需等待第三方支付機構(gòu)統(tǒng)一結(jié)算以及第三方支付工具需要實名認證且第三方平臺會獲得消費者身份信息和支付數(shù)據(jù)等等。除了差異之外，數(shù)字人民幣與其他移動支付之間也有一定的關(guān)系。沐沐講數(shù)幣發(fā)現(xiàn)數(shù)字人民幣App“錢包快付管理”中已經(jīng)增加支付平臺選項，用戶可選擇開通支付寶、微信支付使用數(shù)字人民幣，相信未來會有更多銀行和非銀機構(gòu)加入。（四）數(shù)字人民幣主要背景及發(fā)展歷程2014年以來，雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，社會公眾對零售支付便捷性、安全性、普惠性、隱私性等方面的需求越來越高，包括中國在內(nèi)的主要經(jīng)濟體的貨幣當局多在積極探索法定貨幣的數(shù)字化形態(tài)（如美國、英國、法國、加拿大、瑞典、日本、俄羅斯、韓國、新加坡等國央行及歐洲央行近年來以各種形式公布了關(guān)于央行數(shù)字貨幣的考慮及計劃），使得法定數(shù)字貨幣正從理論走向現(xiàn)實。不過，中國央行的進展相對較為迅速。根據(jù)BIS2020年初發(fā)布的《關(guān)于央行數(shù)字貨幣的后續(xù)調(diào)查》，全球參與調(diào)查的中央銀行約80%已開展了CBDC相關(guān)工作，其中40%已從概念研究轉(zhuǎn)向試驗階段，另有10%已經(jīng)開展試點。例如，瑞典央行為順應非現(xiàn)金支付趨勢、降低發(fā)鈔成本研發(fā)的電子克朗（e-Krona）已于2020年2月開始試點；日本央行和歐洲央行為提高跨境大額支付和證券結(jié)算系統(tǒng)效率，聯(lián)合研發(fā)批發(fā)型CBDC（Stella項目目前正在開展分階段測試。除政府部門外，私人部門也啟動了穩(wěn)定幣的研發(fā)工作。自2015年美國私人部門首次推出采用穩(wěn)定幣理念設(shè)計的“泰達幣”以來，全球穩(wěn)定幣發(fā)行日趨活躍，如美國臉書公司推出的“天秤幣”，為全球數(shù)十億潛在用戶提供跨境數(shù)字支付服務(wù)。不過政府部門普遍擔心私人部門研發(fā)的穩(wěn)定幣可能對反洗錢和反恐怖融資、消費者數(shù)據(jù)保護、網(wǎng)絡(luò)安全等方面帶來重大挑戰(zhàn)，甚至威脅本國法定貨幣的地位。中國央行為提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，開展了數(shù)字人民幣體系（DC/EP）項目，目前DC/EP的試點進展已經(jīng)啟動且步伐有望持續(xù)加快。1、2014年與2016年，中國央行相繼成立法定數(shù)字貨幣研究小組和數(shù)字貨幣研究所，并于2016年完成法定數(shù)字貨幣第一代原型系統(tǒng)搭建，在國務(wù)院批準后于2017年開始組織商業(yè)機構(gòu)共同開展法定數(shù)字貨幣研發(fā)實驗。2、2018-2019年期間，央行相繼在深圳、南京、蘇州成立金融科技公司和研究創(chuàng)新中心，并提出要加快推進數(shù)字人民幣的研發(fā)步伐。3、2020年，數(shù)字人民幣研發(fā)工作基本完成，正式啟動試點，先后于2020年4月與10月將深圳、蘇州、雄安、成都、冬奧場景以及上海、海南、長沙、西安、青島、大連等“10+1”地區(qū)作為數(shù)字人民幣試點地區(qū)。4、2022年7月，央行披露數(shù)字人民幣試點地區(qū)已從2020年的“10+1”試點地區(qū)拓展到15個省市的23個地區(qū)，深圳市、蘇州市、雄安新區(qū)、成都市4個地區(qū)取消了白名單制，吸收興業(yè)銀行作為新的指定運營機構(gòu)。5、經(jīng)過4年多的試點，目前數(shù)字人民幣已經(jīng)在批發(fā)零售、餐飲文娛、公共服務(wù)等領(lǐng)域形成了一批可復制、可推廣的應用模式。截至2024年7月末，數(shù)字人民幣App累計開立個人錢包1.8億個，試點地區(qū)累計交易金額7.3萬億元。11月11日，中國人大網(wǎng)發(fā)布中國人民銀行行長潘功勝受國務(wù)院委托作關(guān)于金融工作情況的報告，報告明確提出，穩(wěn)妥推進數(shù)字人民幣研發(fā)和應用。今年8月，央行召開2024年下半年工作會議，仍然指出穩(wěn)妥推進數(shù)字人民幣研發(fā)和應用。而此前央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春發(fā)表署名文章《穩(wěn)妥推進數(shù)字人民幣研發(fā)應用》，同樣也指出了基本方向。硬錢包是數(shù)字人民幣軟硬錢包體系的重要組成部分，而數(shù)字人民幣錢包是數(shù)字人民幣的載體，是數(shù)字人民幣與用戶之間的橋梁。數(shù)字人民幣錢包設(shè)計便于線上線下全場景應用，滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態(tài)的差異化需求。數(shù)字人民幣硬錢包基于安全芯片等技術(shù)，依托IC卡、手機終端、SIM卡、可穿戴設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等特定硬件載體為客戶提供服務(wù)。硬錢包的推出為沒有境內(nèi)手機號和銀行賬戶、習慣持卡支付的短期境外來華人員提供了一個支付新選擇，也便利了部分使用智能手機存在困難的老年人群。（五）數(shù)字人民幣跨境使用的步伐比預期要快數(shù)字人民幣一經(jīng)推出，市場便對其在推動人民幣國際化中可能發(fā)揮的作用寄予較高期望。雖然數(shù)字人民幣目前已具備跨境使用的技術(shù)條件，但考慮到跨境支付涉及到貨幣主權(quán)、外匯管理政策、匯兌制度安排、監(jiān)管合規(guī)要求等眾多復雜問題，使得央行對數(shù)字人民幣在跨境使用方面一直較偏謹慎。不過，從近期幾個事件來看，數(shù)字人民幣在跨境使用步伐似乎在加快。1、面向深港兩地居民和羅湖全域消費場景2022年11月3日，深圳羅湖區(qū)舉辦深港消費金融高質(zhì)量發(fā)展示范工程啟動儀式，宣布開展“數(shù)字人民幣深港消費先行示范技術(shù)測試”。同日，羅湖區(qū)與人行深圳中心支行簽署《共建“深港消費金融高質(zhì)量發(fā)展示范工程”合作備忘錄》，以加快推進深港兩地跨境金融“機構(gòu)互設(shè)、產(chǎn)品互通、信息互聯(lián)、監(jiān)管互助”，而“數(shù)字人民幣深港消費先行示范技術(shù)測試”將被作為“深港消費金融高質(zhì)量發(fā)展示范工程”重點打造和首個落地的項目。這意味著，數(shù)字人民幣有望在深港跨境消費方面先行先試，通過依托深圳各口岸商圈及沿線交通，面向深港兩地居民和羅湖全域消費場景，進行數(shù)字人民幣大灣區(qū)硬錢包產(chǎn)品研發(fā)。2、深圳在數(shù)字人民幣實踐方面已取得一定成效，且不僅僅局限于零售端跨境區(qū)域融合是數(shù)字人民幣跨境使用的有效支撐，而目前大灣區(qū)無疑是跨境區(qū)域融合的最好嘗試，深圳在這方面顯然又走在前面，具備先行先試的條件。（1）2020年10月9日，深圳市政府聯(lián)合央行開展了國內(nèi)首次數(shù)字人民幣外部可控試點活動——“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”，5萬個紅包，每個200元，通過“搖號抽簽”方式惠及民眾，這是國內(nèi)首次面向不特定人群開展的數(shù)字人民幣試點活動，也是第一次向社會公眾揭開了數(shù)字人民幣的神秘面紗。（2）2022年8月10日，羅湖區(qū)開展“數(shù)字人民幣夜間時尚消費節(jié)”活動，為廣大市民再次帶來600萬元數(shù)字人民幣紅包，再次引發(fā)熱議。深圳在數(shù)人民幣場景建設(shè)方面已經(jīng)取得一定成效，其聚集數(shù)字人民幣在小額高頻場景的應用，2020年便已實現(xiàn)了全市公共交通數(shù)字人民幣支付全覆蓋并完成了數(shù)字人民幣硬錢包直接支付交通費的嘗試。2022年5月，深圳數(shù)字人民幣預付式消費平臺在教培行業(yè)成功落地，通過對預付資金加載智能合約，實現(xiàn)預付資金“一筆一清、一課一釋”，可以有效防范資金挪用，據(jù)悉目前這一平臺已上線10個連鎖頭部教培機構(gòu)，涉及門店近200家。此外，深圳數(shù)字人民幣的應用場景不僅僅包括零售端，2022年5月深圳將數(shù)字人民幣對公錢包開立、兌換、轉(zhuǎn)賬、支付、代發(fā)薪等功能整體輸出至供應鏈平臺，平臺上的核心企業(yè)可“一站式”使用數(shù)字人民幣辦理供應鏈全流程金融業(yè)務(wù)，通過切入核心企業(yè)，將數(shù)字人民幣產(chǎn)品和服務(wù)延伸到數(shù)以千計的鏈上企業(yè)，帶動鏈上企業(yè)使用數(shù)字人民幣開展訂單支付、資金管理、代發(fā)薪等日常業(yè)務(wù)，形成數(shù)字人民幣試點應用的產(chǎn)業(yè)化示范場景，有效降低了鏈上企業(yè)資金成本，提高了資金結(jié)算效率。公開信息顯示，截至2022年8月末，人行深圳中心支行推動地方政府累計開展了“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”“福田有禮數(shù)字人民幣紅包”“龍華數(shù)字人民幣春節(jié)留深紅包”“羅湖區(qū)數(shù)字人民幣春之禮”“美好福田數(shù)字人民幣紅包”“樂購深圳數(shù)字人民幣紅包”等6輪大規(guī)模數(shù)字人民幣促消費活動（投入金額達1.05億元），同時深圳已正式落地數(shù)字人民幣應用場景105萬個、開立數(shù)字人民幣錢包2671萬個、累計交易金額達184億元。（六）多邊央行數(shù)字貨幣橋項目取得一定成效2021年2月24日，香港金管局、泰國央行、阿聯(lián)酋央行及中國央行數(shù)字貨幣研究所宣布聯(lián)合發(fā)起多邊央行數(shù)字貨幣橋研究項目（m-CBDCBridge），旨在探索央行數(shù)字貨幣在跨境支付中的應用，該項目同時還得到了國際清算銀行香港創(chuàng)新中心的支持。2022年9月28日，國際清算銀行（香港）創(chuàng)新中心、香港金管局、泰國央行、阿聯(lián)酋央行和中國央行數(shù)字貨幣研究所聯(lián)合宣布，8月15日至9月23日期間，在多邊央行數(shù)字貨幣橋平臺上首次成功完成基于四個地區(qū)央行數(shù)字貨幣的真實交易試點測試，來自四地的20家商業(yè)銀行基于貨幣橋為其客戶完成以跨境貿(mào)易為主的多場景支付結(jié)算業(yè)務(wù)，中國的工行、建行、中行、農(nóng)行與交行參與并完成了貨幣橋首次跨境試點。據(jù)悉，此次試點測試中發(fā)行的央行數(shù)字貨幣總額折合人民幣8000余萬元，實現(xiàn)跨境支付和外匯兌換同步交收業(yè)務(wù)逾160筆，結(jié)算金額折合人民幣超過1.5億元。（七）數(shù)字人民幣作為跨境支付工具在港使用已成為香港金管局的重要任務(wù)之一2022年10月19日，香港2022年施政報告在“國際金融中心：不斷提升金融科技競爭”板塊中提出“金管局已開展數(shù)碼港元的準備工作，并正與內(nèi)地機構(gòu)合作擴大在港以數(shù)字人民幣作為跨境支付工具的測試”。這意味著，后續(xù)推動數(shù)字人民幣作為跨境支付工具在港使用，已經(jīng)成為香港金管局的重要任務(wù)之一。（八）澳門在數(shù)字貨幣方面還比較滯后雖然近年澳門對數(shù)字貨幣也給予了一定程度的關(guān)注，但和大陸、中國香港相比，目前各方面還比較滯后，且未成體系。2022年6月，澳門經(jīng)濟財政司司長李偉農(nóng)表示將與相關(guān)部委及研發(fā)機構(gòu)持續(xù)溝通，探討將央行數(shù)字貨幣引入澳門。2022年10月14日，澳門行政會完成《貨幣設(shè)立及發(fā)行的法律制度》法律草案的討論，該法案建議澳門法定貨幣不僅包括傳統(tǒng)類型的紙幣和硬幣，還包括數(shù)字形式貨幣，并賦予同等地位。2022年10月27日，澳門立法會全體會議一般性表決通過《貨幣設(shè)立及發(fā)行的法律制度》不過，澳門特區(qū)政府目前似乎只是剛開始著手研究數(shù)字貨幣，出發(fā)點還是為將來做準備，目前尚沒有任何具體計劃，也未有相應的時間表。這意味著，作為大灣區(qū)四大中心城市之一的澳門，雖然在數(shù)字貨幣方面已經(jīng)落后，但后續(xù)對數(shù)字貨幣的態(tài)度可能也很難有大的變化，更多采取的應該是亦步亦趨的策略。（九）數(shù)字人民幣創(chuàng)新試點及演進路徑（一）自2020年啟動數(shù)字人民幣試點以來，試點地區(qū)和場景在不斷擴大和豐富，這表明央行在推動數(shù)字人民幣方面的積極性還是比較高的。雖然，央行對數(shù)字人民幣的全方位推廣沒有預設(shè)時間表，但試點地區(qū)、場景覆蓋面以及指定運營機構(gòu)的持續(xù)擴容應是比較明確的。（二）預計試點地區(qū)將會在目前15個省市23個地區(qū)的基礎(chǔ)上，進一步向長三角、粵港澳大灣區(qū)、京津以及成渝、福建等主流國家經(jīng)濟區(qū)域傾斜，并在這些區(qū)域內(nèi)逐步實現(xiàn)應用場景的全覆蓋，以構(gòu)建數(shù)字人民幣生態(tài)圈、生活圈，打造數(shù)字人民幣生態(tài)體系。同時，指定運營機構(gòu)預計也將會從目前的10家逐步進行擴展。例如，2020年8月，商務(wù)部印發(fā)的《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點總體方案》便提出在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點。（三）近期各方對數(shù)字人民幣頻繁表態(tài)已經(jīng)表明官方正為推廣數(shù)字人民幣造勢，預計后續(xù)數(shù)字人民幣的應用場景將會進一步拓展，如為中小微企業(yè)提供便利化的資金管理、薪資發(fā)放、進銷存等服務(wù)，在財政、稅收、政務(wù)等對公領(lǐng)域提供先進的支付服務(wù)，在數(shù)字身份、數(shù)字消費、數(shù)字貿(mào)易等領(lǐng)域的創(chuàng)新應用。4月22日沐沐講數(shù)字人民幣平臺獲悉，常熟市地方金融監(jiān)督管理局和常熟市財政局日前印發(fā)《關(guān)于實行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放的通知》。該通知稱，從5月開始對常熟市在編公務(wù)員(含參公人員)、事業(yè)人員、各級國資單位人員實行工資全額以數(shù)字人民幣發(fā)放。除常熟以外，蘇州多地正在推進數(shù)字人民幣的使用，部分區(qū)域已開始試點對公職人員實行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放。蘇州是數(shù)字人民幣首批試點城市，今年2月蘇州發(fā)布《蘇州市數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展三年行動計劃（2023-2025年）》，揭牌一批新落戶數(shù)字人民幣實驗室，簽約一批重點數(shù)字人民幣項目。根據(jù)該計劃蘇州提出2023年數(shù)字人民幣交易金額目標達2萬億（四）在跨境使用方面，數(shù)字人民幣應會遵循循序漸進的過程，對象上初期主要針對在境內(nèi)的港澳等海外居民，應用場景上仍主要局限于海外居民比較集中的內(nèi)地。這意味著，大灣區(qū)以及其它海外居民比較集中的區(qū)域需要重點關(guān)注，預計初始階段應會以服務(wù)貿(mào)易為突破口（如境外人士在境內(nèi)旅游、消費、住宿、勞務(wù)等等），貨物貿(mào)易可能沒那么快。當然在這一過程中，央行還將通過研究制定數(shù)字人民幣相關(guān)管理辦法、建立健全數(shù)字人民幣運營系統(tǒng)全流程安全管理體系等來完善數(shù)字人民幣相關(guān)制度，對數(shù)字人民幣在貨幣政策、金融體系、金融穩(wěn)定等方面的影響進行持續(xù)跟蹤研究，并加強與FSB、BIS、IMF、WB等國際多邊組織的交流。2023中國（北京）數(shù)字金融論壇，博鰲亞洲論壇副理事長，人民銀行前行長周小川先生表示，“在雙層運營體系下，政策制定要讓數(shù)字支付系統(tǒng)獨立生存，要設(shè)定一個價格體系，讓數(shù)字支付系統(tǒng)能夠進行服務(wù)收費。其實費率可以很低，對于客戶來講影響相當小。如果沒有收費機制，就會導致交叉補貼和交叉銷售，支付系統(tǒng)服務(wù)商會把眼睛瞄向其他不該注重的方面，例如，有的系統(tǒng)服務(wù)商把支付作為門戶，后面通過倒賣數(shù)據(jù)或利用數(shù)據(jù)做其他業(yè)務(wù)賺錢，這就存在濫用數(shù)據(jù)的風險?；蛘甙阎Ц断到y(tǒng)作為一個引流的入口，而不是把它作為獨立盈利的金融服務(wù)產(chǎn)品，這些都可能導致一些扭曲。我們相信，在雙層運營體系的發(fā)展中，這些問題都可以通過融合和升級逐漸得到優(yōu)化?！彼硎臼菑挠^察者的角度來探討，但被稱為“數(shù)字人民幣之父”的周小川先生，對數(shù)字人民幣支付系統(tǒng)獨立生存指出了關(guān)鍵，提出了思路。數(shù)字人民幣生態(tài)系統(tǒng)商業(yè)價值的綻放，還取決于政府、金融機構(gòu)和企業(yè)之間如何合作，以及數(shù)字人民幣技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展。隨著數(shù)字人民幣應用的普及以及金融科技的持續(xù)迭代，將會涌現(xiàn)出更多的商業(yè)創(chuàng)新。2024年7月18日這一天，被賦予了非凡的意義，它見證了國家發(fā)展道路上的一個重要里程碑！新華社北京時間7月21日電：第二十屆中央委員會第三次全體會議7月18日在京順利召開，并莊嚴發(fā)布了《中國共產(chǎn)黨第二十屆中央委員會第三次全體會議公報》。會上審議通過了