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文檔簡介

1、小額貸款公司戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)防范的法律視角 主講人:林劍博士,主講人簡介 林劍律師 海華永泰律師事務(wù)所合伙人 上海交通大學(xué)金融學(xué)博士 美國注冊金融分析師協(xié)會(huì)會(huì)員(CFA Institute) 中國法學(xué)會(huì)會(huì)員 上海廣播電視臺(tái)SMG特聘法律顧問 曾任重慶國際信托投資公司證券總部副總經(jīng)理,中國旅游國際信托投資有限公司證券總部副總經(jīng)理,亞商集團(tuán)上海泛亞策略投資有限公司副總裁,一、案例:一家浙江小貸公司董事長的困惑,一、案例:一家浙江小貸公司董事長的困惑 1、公司背景 通過當(dāng)?shù)卣M織,由當(dāng)?shù)刂髽I(yè)投資設(shè)立的小貸公司;注冊資本:8000萬元人民幣,股東十幾家,都是從事制造業(yè)的,股權(quán)相對(duì)分散;董事和董事長均由股

2、東會(huì)選舉產(chǎn)生,聘請(qǐng)當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行資深高管擔(dān)任總經(jīng)理。,一、案例:一家浙江小貸公司董事長的困惑 2、公司成長的煩惱 (1)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大 (2)風(fēng)險(xiǎn)管控壓力大 (3)稅負(fù)重、資本回報(bào)率低 (4)金融人才匱乏 (5)公司內(nèi)部矛盾浮現(xiàn),一、案例:一家浙江小貸公司董事長的困惑 3、董事長的困惑 (1)實(shí)事求是講,我對(duì)公司未來發(fā)展空間看不清 (2)現(xiàn)在有人有意向收購我們公司,賣與不賣? (3)如果賣,多少價(jià)格賣才不會(huì)虧? (4)如果不賣,今后怎么做,才能發(fā)展得更好?,二、小貸公司能做什么,二、小貸公司能做什么 1、經(jīng)營者對(duì)法規(guī)政策的不同理解 四川省小額貸款公司管理暫行辦法 第十三條 小額貸款公司在堅(jiān)持為“三農(nóng)

3、”和中小企業(yè)、微小企業(yè)、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民服務(wù)的原則下,自主選擇貸款對(duì)象。小額貸款公司發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則,鼓勵(lì)小額貸款公司面向“三農(nóng)”、中小企業(yè)、微小企業(yè)、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民提供信貸服務(wù),著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。原則上小額貸款公司的資金應(yīng)用于發(fā)放貸款余額不超過20萬元的小額貸款,對(duì)超過20萬元的貸款,由小額貸款公司向市(州)政府指定的小額貸款公司的主管部門報(bào)備。 第七條 入股股東實(shí)行實(shí)名制,嚴(yán)禁股東集合自然人資金入股。,二、小貸公司能做什么 2、小貸公司監(jiān)管的立法和執(zhí)法現(xiàn)狀 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(銀監(jiān)發(fā)200823號(hào)) 中

4、國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知(銀發(fā)2008137號(hào)) 各省、自治區(qū)、直轄市人民政府針對(duì)小貸公司的暫行管理辦法,二、小貸公司能做什么 2、小貸公司監(jiān)管的立法和執(zhí)法現(xiàn)狀 23號(hào)文規(guī)定:“申請(qǐng)?jiān)O(shè)立小額貸款公司,應(yīng)向省級(jí)政府主管部門提出正式申請(qǐng),經(jīng)批準(zhǔn)后,到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請(qǐng)辦理注冊登記手續(xù)并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照?!?“凡是省級(jí)政府能明確一個(gè)主管部門(金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu))負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理,并愿意承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任的,方可在本?。▍^(qū)、市)的縣域范圍內(nèi)開展組建小額貸款公司試點(diǎn)。” 行政許可法的規(guī)定,企業(yè)設(shè)立登記的前

5、置性程序,法律可以設(shè)定,尚未制定法律的,行政法規(guī)可以設(shè)定行政許可。必要時(shí),國務(wù)院可以采用發(fā)布決定的方式設(shè)定行政許可。,二、小貸公司能做什么 2、小貸公司監(jiān)管的立法和執(zhí)法現(xiàn)狀 四川省小額貸款公司管理暫行辦法第二十八條對(duì)違反本辦法規(guī)定的,市(州)政府和縣(市、區(qū))政府指定的主管部門有權(quán)采取風(fēng)險(xiǎn)提示、約見其董事或高級(jí)管理人員談話、監(jiān)管質(zhì)詢、責(zé)令停辦業(yè)務(wù)等措施,督促其及時(shí)整改,防范風(fēng)險(xiǎn);情節(jié)特別嚴(yán)重的,由相關(guān)部門對(duì)其依法吊銷營業(yè)執(zhí)照。 行政處罰法規(guī)定,地方性法規(guī)可以設(shè)定除限制人身自由、吊銷企業(yè)營業(yè)執(zhí)照以外的行政處罰。 其中包括沒收違法所得、沒收非法財(cái)物;責(zé)令停產(chǎn)停業(yè) 等。省級(jí)人民政府和省級(jí)人民政府所在

6、地的市人民政府以及經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的較大的市人民政府,只能以規(guī)章形式設(shè)置警告和罰款,罰款數(shù)額還要報(bào)由省級(jí)人大常委會(huì)確定。,二、小貸公司能做什么 2、小貸公司監(jiān)管的立法和執(zhí)法現(xiàn)狀 小貸公司還處在試點(diǎn)階段,我們尊重特殊歷史階段的產(chǎn)物,但我們可以預(yù)見到,這些本身就涉嫌存在違法內(nèi)容的規(guī)章政策,在實(shí)際執(zhí)行中,很可能大打折扣。 現(xiàn)實(shí)中,小貸公司既存在利息突破銀行同期貸款利率的4倍,單筆貸款額度突破政策上限的情況,也存在從民間借貸市場上曲線融資等行為 。,二、小貸公司能做什么 3、守法和創(chuàng)新 經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)把握好守法經(jīng)營和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平衡。 守法必須嚴(yán)格貫徹立法宗旨,法規(guī)政策意圖維護(hù)的秩序,不能去起破壞作用。小貸公司

7、監(jiān)管政策的立法宗旨的核心是防范金融風(fēng)險(xiǎn),保障金融安全。 小貸公司的貸款業(yè)務(wù)能做什么,不能做什么,要用足法律和政策空間,爭取政府多給些空間,在市場有效需求引導(dǎo)下,敢于業(yè)務(wù)創(chuàng)新,開發(fā)新的服務(wù)、新的市場。,三、小貸公司的目標(biāo)客戶應(yīng)是誰,1、與主流金融機(jī)構(gòu)錯(cuò)位競爭,2、優(yōu)先考慮公司社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中的客戶,3、深度挖掘所處區(qū)域的重點(diǎn)行業(yè)的客戶需求,4、能承受較高財(cái)務(wù)成本的客戶,四、了解競爭者在做什么,四、了解競爭者在做什么 2005年央行開始推行小額貸款公司試點(diǎn),據(jù)人民銀行公布的小額貸款公司情況統(tǒng)計(jì)表顯示,截至2013年3月31日,全國小貸公司數(shù)量已達(dá)到6555家,貸款余額達(dá)到6357.27億元。今年第一季度

8、,小額貸款公司數(shù)量增加了475家,貸款余額則增加了約436億元。而 2009年末開始,不足三年時(shí)間,小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量增長了3倍,貸款余額更是增長了6倍。,四、了解競爭者在做什么 在縣域市場,我們看到的是同質(zhì)化競爭,五、戰(zhàn)略創(chuàng)新,五、戰(zhàn)略創(chuàng)新 1、浙江案例的戰(zhàn)略思考 第一,在縣域市場的同質(zhì)化競爭的情境下,戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)很大,一定要進(jìn)行戰(zhàn)略創(chuàng)新。否則,短則2-3年以后,公司盈利能力可能明顯感受下行壓力。 第二,戰(zhàn)略創(chuàng)新的切入點(diǎn)應(yīng)當(dāng)緊抓縣域市場的重點(diǎn)行業(yè),把這些行業(yè)的上下游企業(yè)和經(jīng)營戶做透,從客戶開發(fā)、服務(wù)提供、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面在這些行業(yè)建立起領(lǐng)先的競爭優(yōu)勢。 第三,戰(zhàn)略創(chuàng)新既是一個(gè)認(rèn)識(shí)過程,也是一個(gè)實(shí)踐過程,認(rèn)識(shí)來自于實(shí)踐,實(shí)踐又必須在認(rèn)識(shí)指導(dǎo)下進(jìn)行;要用好試錯(cuò)機(jī)制,以最小代價(jià)去嘗試戰(zhàn)略創(chuàng)新的構(gòu)想,發(fā)現(xiàn)錯(cuò)了,立即糾正,實(shí)踐證明對(duì)了,就要堅(jiān)定推動(dòng)公司實(shí)施新戰(zhàn)略。在實(shí)

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