商業(yè)銀行的經(jīng)營管理理論ppt 46頁).ppt

1、商業(yè)銀行經(jīng)營管理，東北財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院高順芝，商業(yè)銀行概況，主要內(nèi)容，一，商業(yè)銀行的發(fā)生與發(fā)展二，商業(yè)銀行的職能三，商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)與原則四，商業(yè)銀行制度與類型五，商業(yè)銀行經(jīng)營管理理念的變遷六，商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)七，商業(yè)銀行的未來發(fā)展趨勢(1)兌換商用于辦理業(yè)務(wù)的長桌椅。 意大利語Banca或Banco (2)商業(yè)銀行是指根據(jù)本法和中華人民共和國司法設(shè)立的從事吸收公共存款、發(fā)放貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。 中國商業(yè)銀行法是(3)向個人和企業(yè)提供活期存款、貸款業(yè)務(wù)，提供多種服務(wù)，向聯(lián)邦政府保險機(jī)構(gòu)保險的“金融百貨公司”。 美國的定義(4)商業(yè)銀行是一家以獲利為經(jīng)營目的，以多種金融資產(chǎn)和負(fù)債為經(jīng)營

2、對象，為顧客提供綜合性的多功能服務(wù)的金融企業(yè)。 共同的定義是： (1)商業(yè)銀行發(fā)生過程1初期的商業(yè)銀行：鑄造兌換業(yè)是銀行業(yè)的萌芽。 主要業(yè)務(wù)：存款、投入、匯款。 2近代商業(yè)銀行： 10世紀(jì)的意大利銀行是近代銀行的雛形。 3現(xiàn)代商業(yè)銀行： 1694年成立的英格蘭銀行是現(xiàn)代銀行設(shè)立的標(biāo)志。 現(xiàn)代銀行設(shè)立的兩個方法是轉(zhuǎn)換高利貸銀行、創(chuàng)立或創(chuàng)立股份制形式。 4、商業(yè)銀行的發(fā)展：由傳統(tǒng)職能式商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向綜合全能式商業(yè)銀行。 (二)設(shè)立現(xiàn)代商業(yè)銀行一、基本條件：各國不同；(一)最低資本金：日本10億日元(長期信用銀行100億日元)、新加坡300萬元(新加坡以外的600萬元)、美國10萬美元、英國500萬英

3、鎊我國： (一)有符合商業(yè)銀行法和司法規(guī)定的章程；(二) 最低資本額：全國銀行10億元，城市商業(yè)銀行1億元，農(nóng)村商業(yè)銀行5000萬元(3)有專業(yè)知識和業(yè)務(wù)經(jīng)驗的董事長、總經(jīng)理和其他高級管理層。 (四)健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；(五)有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和業(yè)務(wù)的其他設(shè)施。 (二)設(shè)立的程序書面申請，提交有關(guān)資料主管部門(銀監(jiān)局)審批發(fā)放營業(yè)許可和營業(yè)許可公告。 取得營業(yè)執(zhí)照6個月沒有正當(dāng)理由開業(yè)或者自己停業(yè)6個月，吊銷執(zhí)照。 二、商業(yè)銀行的職能和提供的服務(wù)，一、現(xiàn)代全能商業(yè)銀行的職能、現(xiàn)代銀行、信托職能、信用職能、支付職能、儲蓄職能、保險職能、中介職能、投資銀行職能、現(xiàn)金管理職能、

4、投資職能銀行集中了貸款人和貸款人的雙重作用。 (2)支付中介功能：商業(yè)銀行在提供普通存款賬戶的基礎(chǔ)上，主要客戶從事支票的領(lǐng)取、貨幣的收取結(jié)算、兌換、電子籌資等業(yè)務(wù)。 (3)信用創(chuàng)造功能：創(chuàng)造取代現(xiàn)金流通的信用工具的存款貨幣。 (4)金融服務(wù)功能：銀行利用信用中介和支付中介的功能，根據(jù)自己的優(yōu)勢，為客戶提供全方位、多角度的金融服務(wù)。 2、銀行向社會公眾提供的常規(guī)服務(wù)業(yè)務(wù)：兌換、存款吸收、貸款折扣、貴重物品保管、信用支援政府活動、支票賬戶提供、信托服務(wù)提供。 新發(fā)展的業(yè)務(wù)：消費信貸、金融咨詢、現(xiàn)金管理、融資租賃、風(fēng)險資本、保險、退休基金、證券投資中介、互助基金和養(yǎng)老金、投資銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行是什么

5、？ 商業(yè)銀行是一家以資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)為經(jīng)營對象，以獲利為目的，以金融創(chuàng)新為手段，提供綜合性多功能服務(wù)的金融企業(yè)。 現(xiàn)代商業(yè)銀行是一家“金融商場”。 西方語言說：“生病請去看醫(yī)生。如果你遇到法律糾紛，請去找律師。如果還有什么困難，可以去找銀行家。 三、經(jīng)營目標(biāo)和原則、經(jīng)營目標(biāo)：銀行價值最大化股東權(quán)益最大化股東對銀行收益有其馀的要求權(quán)。 這要求股東銀行的權(quán)利、義務(wù)、風(fēng)險、收益大于銀行的債權(quán)人、經(jīng)營者和其他員工。 因此，在決定銀行管理的目標(biāo)時，必須選擇從股東的利益最大化股東的財富。經(jīng)營原則的安全性、流動性、收益性；(1)安全性：銀行的資產(chǎn)、負(fù)債、收入、信用、生存發(fā)展條件不受損失保護(hù)的可靠性程度。

6、銀行風(fēng)險：信用風(fēng)險(國家風(fēng)險)、市場風(fēng)險(價格風(fēng)險、匯率風(fēng)險、利率風(fēng)險)、運營風(fēng)險(自然風(fēng)險、犯罪風(fēng)險)、流動性風(fēng)險。 (2)流動性：銀行能夠隨時應(yīng)對客戶的存款，滿足客戶貸款需求。 商業(yè)銀行流動性包括資產(chǎn)流動性和負(fù)債流動性。 資產(chǎn)流動性：在不損害資產(chǎn)價值的情況下快速變化的能力。 變化速度快，流動性強(qiáng)，否則不好。 流動性強(qiáng)的資產(chǎn)：現(xiàn)金、中央銀行存款、同業(yè)拆借、短期國債(票據(jù))。 實現(xiàn)資產(chǎn)流動性的方法：建立次要儲備。 一級儲備：現(xiàn)金、中央銀行存款、同行存款二級儲備：短期國債、商業(yè)票據(jù)、同行包租、短期借款。 負(fù)債流動性：以合理價格隨時向市場融資的能力。 實現(xiàn)債務(wù)流動性的方法：包租自主債務(wù)公司、中央銀

7、行借款、發(fā)行大宗存款、商業(yè)票據(jù)、國際金融市場融資。 (3)利潤性：銀行經(jīng)營獲得經(jīng)濟(jì)利益和社會利益。 銀行發(fā)展的動力銀行收入：利息收入和非利息收入。 前者主要來自資產(chǎn)和負(fù)債的利率差距后者來自中間業(yè)務(wù)的服務(wù)費收入。 (四)三性原則的關(guān)系安全性是前提，流動性是條件，利益性是目的安全性和流動性統(tǒng)一，與利益性矛盾。 分析和思考，一位銀行經(jīng)理說，他從來沒有發(fā)生過貸款損失，從來沒有信用工作過20年。 你覺得怎么樣？四、商業(yè)銀行制度類型；(一)類型1、按業(yè)務(wù)對象：批發(fā)銀行、零售銀行、批發(fā)銀行和零售兼營銀行2、按商業(yè)銀行區(qū)域：地方性、地域性、全國性、國際性(或國際金融中心性)、3、商業(yè)、總分行制；(一)總分行制

8、：也稱分行制，設(shè)立總銀行很多國家實行總分行制。 (二)按總行的職能分為總行制和總管理所制。 前者的總部是機(jī)關(guān)，沒有業(yè)務(wù)經(jīng)營，但是在所在地另外設(shè)置營業(yè)的分行和營業(yè)部，例如交通銀行，后者的總行在管理的作用之外，還直接進(jìn)行業(yè)務(wù)。 (3)優(yōu)勢缺點分析：實現(xiàn)規(guī)模效益、資金有效合理使用、風(fēng)險分散、成本降低、信息交流。 缺點：容易壟斷，內(nèi)部控制困難，與地方關(guān)系不密切。 單一銀行制度，(1)也稱為單一銀行制度壟斷銀行制度，只設(shè)立總銀行，不設(shè)立分公司的銀行制度。 美國雖然很典型，但是現(xiàn)在約有1/3的州允許商業(yè)銀行在州范圍內(nèi)設(shè)立分公司，1/3的州允許在商業(yè)銀行總部所在地的城市設(shè)置分公司，其佚預(yù)1/3的州不允許，或

9、者必須經(jīng)過復(fù)雜的審查手續(xù)。 (2)優(yōu)缺點：有利于競爭的反壟斷、地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)、經(jīng)營靈活性、監(jiān)管缺點：不利于規(guī)模經(jīng)營的獲得、風(fēng)險防范能力差、籌資能力差。4、按業(yè)務(wù)范圍：全能銀行制度和職能銀行制度或混業(yè)經(jīng)營和分工經(jīng)營制。 其中全能銀行制：德式、英式、美式(控股銀行公司) 。 全能銀行制，(1)全能銀行制，綜合銀行制，也稱為混業(yè)經(jīng)營。 能夠經(jīng)營所有金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。 全能銀行以德國為代表。 (2)優(yōu)點：能為客戶提供全面、綜合的業(yè)務(wù)服務(wù)，增強(qiáng)與客戶的聯(lián)系，提高競爭力；(3)缺點：可能導(dǎo)致壟斷、分工銀行制；(1)分工銀行：分工經(jīng)營、不同金融業(yè)務(wù)分由不同機(jī)構(gòu)分別經(jīng)營。 世界上很多國家都進(jìn)行分工經(jīng)營。 (2

10、)優(yōu)點：避免金融壟斷、隔離風(fēng)險；(3)缺點：業(yè)務(wù)單一，不能全面滿足客戶的需要。 競爭力低，分工經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展歷史，1929-1933年為止，混業(yè)經(jīng)營1929-1933年期間，由于危機(jī)銀行倒閉，混業(yè)經(jīng)營受到責(zé)難(期間有5000家銀行倒閉) 1933年以后，美國通過了格拉斯蒂加爾法。 上世紀(jì)70年代，英國、日本進(jìn)行了改革，打破了分工經(jīng)營的限制。 1999年11月，美國公布了金融服務(wù)現(xiàn)代化法案，標(biāo)志著混業(yè)經(jīng)營的趨勢。 目前，我國依然是分工經(jīng)營。 但是“綜合經(jīng)營”已經(jīng)出現(xiàn)。 (二)主要國家的商業(yè)銀行，1、美國銀行(分散，1995年后全能式) (1)雙重銀行制度(法律登記)聯(lián)邦當(dāng)局登記的國民銀行和

11、州政府登記的州銀行。 國民銀行占全美銀行總數(shù)的三分之一，資產(chǎn)占60%，分公司占總分機(jī)構(gòu)的53%； (2)美國銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)：美聯(lián)儲、聯(lián)邦保險公司、貨幣審核局、州政府監(jiān)管內(nèi)容：審核和許可、存款保險、監(jiān)督和檢查、分行設(shè)立、合并和收購、新產(chǎn)品、消費者保護(hù)、法定折舊額、貼現(xiàn)借款。 2、英國銀行(高度集中、全能式) (1)種類： *商業(yè)銀行：構(gòu)成全英最主要的支付系統(tǒng)(支票賬戶和其他支付手段)，提供商業(yè)銀行服務(wù)(短期工商貸款)。 這種銀行高度集中，分公司遍布全國。 商人銀行(投資銀行):定期貸款、長期貸款、經(jīng)營外匯、貴金屬、投資管理、證券銷。 現(xiàn)在有四十戶人家。 (*票據(jù)貼現(xiàn)所：作為銀行業(yè)和英格蘭銀行的中介

12、機(jī)構(gòu)工作。 其他：儲蓄銀行、建筑協(xié)會、金融所(2)的監(jiān)督管理：“非正式嚴(yán)格”管理。 英國銀行業(yè)高度集中，中央銀行的“道義說服”非常有效。 3、德國銀行(高度集中全能式) (1)全能式商業(yè)銀行：創(chuàng)立于20世紀(jì)70年代的德國銀行(擁有奔馳等數(shù)十家企業(yè)的股票)、德國德累斯頓銀行(考夫哈夫等數(shù)十家股票)、德國商業(yè)銀行(對最大百貨商店幾家大銀行管理著德國銀行業(yè)的總資產(chǎn)和分公司的一半。 現(xiàn)在有200多家全能的商業(yè)銀行。 其他存款機(jī)構(gòu)：存款銀行、合作銀行、抵押銀行、建筑和貸款協(xié)會(2)監(jiān)督：德國中央銀行德國聯(lián)邦銀行、存款保險計劃聯(lián)邦銀行監(jiān)督局(為居民存款提供幾乎全額的保險)。 4、日本的銀行(集中、職能式)

13、 (1)城市銀行和地區(qū)銀行。 相對于中央銀行，日本的商業(yè)銀行被稱為普通銀行，分為城市銀行和地區(qū)銀行。 前者向大工商企業(yè)提供貸款，后者以中小企業(yè)和個人為客戶。 (2)政府金融機(jī)構(gòu)：中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)、住宅、對外貿(mào)易融資(3) 3個長期信用銀行：日本興業(yè)銀行、日本長期信用銀行、日本債券信用銀行。(4) 7個信托銀行；(5)其他：共濟(jì)金融機(jī)構(gòu)：向中小企業(yè)及居民融資，日本銀行的監(jiān)督管理廣泛的政府規(guī)制商業(yè)銀行和民間銀行由大藏省管理的中央銀行著重于貨幣政策的制定和執(zhí)行和外匯市場的監(jiān)督。 1985年以后，管制放寬，現(xiàn)在利率完全自由化。 5、中國商業(yè)銀行(集中、職能式) (1)類型：國有控股商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(商業(yè)銀行、合作銀行、信用社、村鎮(zhèn)