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1、第一節(jié)保險(xiǎn)合同概要、1保險(xiǎn)合同概念是商業(yè)保險(xiǎn)中投保人或者被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的合同，按照真實(shí)、自主和誠實(shí)信用原則簽訂，當(dāng)雙方意思表示一致時(shí)合同成立。 2保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同作為投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，適用保險(xiǎn)法、合同法的有關(guān)規(guī)定。 特點(diǎn)如下：(3)隨聲附和合同(格式合同)是指合同的條款事先由當(dāng)事人一方制定，另一方接受或不接受該條款的選擇，但不能對(duì)該條款進(jìn)行修改或變更。 在隨聲附和合同中，合同雙方對(duì)保險(xiǎn)合同條款的語義理解有分歧時(shí)，法院通常對(duì)投保者作出有利的解釋。 (4)保險(xiǎn)合同是有償合同，是指在享受權(quán)利的同時(shí)必須承擔(dān)義務(wù)的合同。 投保人的等價(jià)是支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人的

2、等價(jià)是承擔(dān)某種危險(xiǎn)。 (五)雙重服務(wù)合同。 意味著合同當(dāng)事人雙方互相享有權(quán)利，同時(shí)承擔(dān)義務(wù)。 (6)最大的可靠性合同。 保險(xiǎn)法中明確規(guī)定了從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須保護(hù)最大的信賴性的原則。 第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素，一、保險(xiǎn)合同的主體和客體主體，是指有權(quán)承擔(dān)義務(wù)的人，主體是當(dāng)事人、有關(guān)人和輔助人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，是參與直接保險(xiǎn)法律關(guān)系的建立、合同的權(quán)利和義務(wù)的確定的行為人，即參與保險(xiǎn)合同的簽訂的主體，包括投保人和保險(xiǎn)人。 (一)投保人。 是有向保險(xiǎn)人申請(qǐng)簽訂保險(xiǎn)合同、支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人。 必須滿足條件：1)完整的民事權(quán)利能力和行為能力；2 )投保人必須對(duì)保險(xiǎn)目標(biāo)保有保險(xiǎn)利益；3 )投保人必

3、須與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，并按照約定支付保險(xiǎn)費(fèi)。 (二)經(jīng)營保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是合同的一方當(dāng)事人，征收保險(xiǎn)費(fèi)，發(fā)生保險(xiǎn)事故或者保險(xiǎn)期限屆滿的，有履行賠償責(zé)任或者支付保險(xiǎn)金的義務(wù)。 符合條件：1)符合法定資格。 保險(xiǎn)人必須在執(zhí)照規(guī)定的范圍內(nèi)經(jīng)營保險(xiǎn)。 我國的要求是依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司，如國有獨(dú)資、股份公司。 2 )保險(xiǎn)公司必須以自己的名義訂立保險(xiǎn)合同。 保險(xiǎn)合同相關(guān)人員是指與保險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，不一定直接參與保險(xiǎn)合同簽訂的人。 包括被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)單所有者。 (一)被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 投保人與被保人的關(guān)系：1)為同一人；2 )不是同一人，投保人為當(dāng)事

4、人，被保人為相關(guān)人。 在這種情況下，第一，被保險(xiǎn)人必須由保險(xiǎn)合同指定；第二，必須征得被保險(xiǎn)人的同意；第三，不得向沒有民事行為能力的被保險(xiǎn)人投保以死亡為支付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)(父母未成年子女保險(xiǎn)除外)，被保險(xiǎn)人的成立有兩個(gè)條件保險(xiǎn)的目標(biāo)是被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)、人身、責(zé)任等，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，就會(huì)給被保險(xiǎn)人帶來損害。 保險(xiǎn)合同是指補(bǔ)償因被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)、人身保障可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故所造成的損失。 因此，被保險(xiǎn)人是受財(cái)產(chǎn)或人身保險(xiǎn)合同保障的人。 被保險(xiǎn)人必須持有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。 即被保險(xiǎn)人因簽訂保險(xiǎn)合同而享受的，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后能夠行使的，要求保險(xiǎn)人賠償或者支付保險(xiǎn)金的權(quán)利。受益人(保險(xiǎn)金受益人)，即在保險(xiǎn)合

5、同中約定的、發(fā)生保險(xiǎn)事故后享有保險(xiǎn)賠償和保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的受益人一般是被保險(xiǎn)人或者債權(quán)人。 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠償并不是由保險(xiǎn)人領(lǐng)取的。 在人身保險(xiǎn)合同中，受益人是持有被保險(xiǎn)人或者投保人指定的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。收款人有兩個(gè)條件。 受益人必須由被保險(xiǎn)人或投保人指定。 投保人指定受益人的，必須征得被保險(xiǎn)人的同意，生效。 投保人變更受益人，必須征得被保險(xiǎn)人的同意。 受益人必須是擁有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人的受益人。 一個(gè)是不可撤銷的受益人，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)確定，不能隨意撤銷，只允許經(jīng)受益人同意后改變受益人。 一個(gè)是可撤銷的收益者。 被保險(xiǎn)人死亡，受益人取得保險(xiǎn)金，而不是被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。 作為被保險(xiǎn)人

6、遺產(chǎn)處理：1)受益人比被保險(xiǎn)人先死亡(包括共同死亡)被保險(xiǎn)人和受益人同時(shí)死亡保險(xiǎn)金歸屬處理方案. doc，受益人是被保險(xiǎn)人死亡索賠方案. doc 2)比受益人先依法失去受益權(quán)的受益人殺害被保險(xiǎn)人索賠方案. doc 3)受益人保險(xiǎn)單所有者。 其權(quán)利是指定變更收款人、領(lǐng)取退款、領(lǐng)取保險(xiǎn)單分紅、以保險(xiǎn)單為抵押借款、放棄或出售保險(xiǎn)單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利、新的所有者。 所謂保險(xiǎn)合同的輔助人，是協(xié)助保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人簽署保險(xiǎn)合同或履行保險(xiǎn)合同，處理保險(xiǎn)相關(guān)事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、公定人。 保險(xiǎn)合同的對(duì)象是權(quán)利和義務(wù)指定的對(duì)象。 保險(xiǎn)合同的對(duì)象不是保險(xiǎn)目標(biāo)，而是投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)目標(biāo)的保險(xiǎn)利益

7、；二、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容(條款)和形式廣義的保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是保險(xiǎn)合同的全部記載事項(xiàng)，包括合同的當(dāng)事人、有關(guān)人、雙方的權(quán)利義務(wù)、合同目標(biāo)和保險(xiǎn)金額等(1)保險(xiǎn)合同的條款和特征保險(xiǎn)合同的條款是記載保險(xiǎn)合同內(nèi)容的條文，是保險(xiǎn)合同雙方享有權(quán)利和義務(wù)的主要依據(jù)。 特點(diǎn)是，條款是保險(xiǎn)人事先制定保險(xiǎn)合同的條款通常規(guī)定各保險(xiǎn)種類的基本事項(xiàng)。 附加特別條款、保險(xiǎn)合同的類型基本條款(法定條款)，是法律規(guī)定的保險(xiǎn)人必須制定的必要條款。 特約條款除基本條款外，還要協(xié)商投保人和保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際需要約定的其他條款。 廣義特約條款包括保證條款、追加條款、協(xié)會(huì)條款在內(nèi)的狹義特約條款僅指保證條款。 協(xié)會(huì)條款在保險(xiǎn)商之間根據(jù)需要協(xié)商約

8、定的條款。 現(xiàn)在只存在于海上保險(xiǎn)合同中，是原合同的修改、補(bǔ)充或變更。3、保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容(主體、客體、權(quán)利、義務(wù)和其他聲明事項(xiàng))保險(xiǎn)合同的主體(包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、收款人的名稱和地址，應(yīng)當(dāng)對(duì)多個(gè)收益人標(biāo)明順序和份額)。 保險(xiǎn)合同的對(duì)象部分是合同中明確保險(xiǎn)利益的部分，包括保險(xiǎn)目標(biāo)、保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額。 在明確保險(xiǎn)目標(biāo)、確定保險(xiǎn)合同的種類、明確保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的范圍、判斷投保人是否擁有保險(xiǎn)利益、有助于確保賠償金的價(jià)值和賠償金額的人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)的目標(biāo)是被保險(xiǎn)人的生命和身體，保險(xiǎn)合同中包含被保險(xiǎn)人的健康狀況、性別、年齡保險(xiǎn)價(jià)值是指在某個(gè)特定的期間內(nèi)用貨幣估計(jì)的價(jià)值總額，即投保人對(duì)保險(xiǎn)目標(biāo)享有的

9、保險(xiǎn)利益的金額。 (四)權(quán)利義務(wù)的規(guī)定。 保險(xiǎn)責(zé)任。 指合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)金賠償責(zé)任。 排除責(zé)任。 合同中記載的保險(xiǎn)人不承擔(dān)的保險(xiǎn)賠償和保險(xiǎn)金支付責(zé)任。 保險(xiǎn)費(fèi)和支付方式(畫面繳納、年繳納)。 保險(xiǎn)費(fèi)的繳納是合同生效的條件。 保險(xiǎn)金的賠償或支付方法。保險(xiǎn)金的賠償或者支付方式是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)合同的具體方式。 在補(bǔ)償保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金的賠償在按規(guī)定方式訂正賠償金額的支付性保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金的賠償按保險(xiǎn)金額支付。 保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間，“零時(shí)起保證”違反責(zé)任。 合同當(dāng)事人因過失不履行合同或者不能完全履行合同約定的義務(wù)時(shí)應(yīng)承擔(dān)的法律后果是違約責(zé)任。 聲明事項(xiàng)。 4、保險(xiǎn)合同的形

10、式。 保險(xiǎn)單。 保險(xiǎn)單是投保人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)要求和保險(xiǎn)合同的書面申請(qǐng)，是保險(xiǎn)人發(fā)放保險(xiǎn)單的依據(jù)和前提。 臨時(shí)保險(xiǎn)單。 在發(fā)放正式的保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)單之前發(fā)放的臨時(shí)的保險(xiǎn)證明書。 只載有保單上列出的被保人、保險(xiǎn)目標(biāo)、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)種類等重要事項(xiàng)和保單以外的特殊約定。 有代理人或者保險(xiǎn)人簽名，期限短(1個(gè)月)，保險(xiǎn)單和有效。 (1)簽訂保險(xiǎn)合同的分公司受經(jīng)營權(quán)限或經(jīng)營程序限制，需要保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)時(shí)發(fā)行；(2)保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方就合同主體達(dá)成協(xié)議，但部分條款需要協(xié)商；(3)代理人承包業(yè)務(wù)后，暫時(shí)所有手續(xù)未完成保險(xiǎn)單、書面保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人和投保人之間簽訂保險(xiǎn)合同的正式書面文件。 這包括上述保險(xiǎn)合同的全部內(nèi)容

11、，是雙方權(quán)利和義務(wù)的依據(jù)。 保險(xiǎn)單。 其效力與保單相同，但條款列舉簡單，便于攜帶保險(xiǎn)單。 (a )在汽車第三方責(zé)任保險(xiǎn)中(b )簡化單證手續(xù)。 批單是保險(xiǎn)合同雙方對(duì)保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件。 用于修改打印的保險(xiǎn)單的一部分內(nèi)容，或變更生效的保險(xiǎn)單的一部分項(xiàng)目。 您可以注釋原始保險(xiǎn)單，也可以添加其他備忘錄以更改合同內(nèi)容。 批單的法律效力優(yōu)于保險(xiǎn)單，如果批單的內(nèi)容與保險(xiǎn)單不匹配，則以批單的內(nèi)容為基礎(chǔ)，以最后的批單為基礎(chǔ)。 第三節(jié)保險(xiǎn)合同的簽訂和履行、保險(xiǎn)合同的簽訂保險(xiǎn)合同的成立應(yīng)當(dāng)經(jīng)過投保者同意保險(xiǎn)要求和保險(xiǎn)人同意提供保險(xiǎn)的兩個(gè)階段。 保險(xiǎn)合同的簽訂手續(xù)申請(qǐng)。 有效申請(qǐng)必須具備合同的主要內(nèi)

12、容，明確表示合同的愿望，在其有效期內(nèi)對(duì)申請(qǐng)人具有約束力三個(gè)條件。 特點(diǎn)：投保人通常是保險(xiǎn)合同的申請(qǐng)人，保險(xiǎn)人發(fā)出申請(qǐng)邀請(qǐng)。 保險(xiǎn)合同申請(qǐng)內(nèi)容更加具體和明確。 合同內(nèi)容關(guān)系到當(dāng)事人的重大經(jīng)濟(jì)利益。 申請(qǐng)一般為保險(xiǎn)單或其他書面形式。 承諾，(接受合同提案)是指承諾人同意申請(qǐng)人簽訂合同的意思。 承諾滿足條件：承諾是無條件的，如果不是所有的同意，可以提交新申請(qǐng)的承諾必須在接受合同的本人或代理人進(jìn)行的有效期內(nèi)作成。 投保人提交填寫的保險(xiǎn)單后，經(jīng)保險(xiǎn)人或其代理人審查，判斷符合要求的，接受即投保。 提出反向申請(qǐng)的，投保人無條件接受后，投保人成為承諾人。 約定的話，保險(xiǎn)合同成立，保險(xiǎn)人必須立即發(fā)放保險(xiǎn)單或者其

13、他證明書。 保險(xiǎn)合同的成立或生效是指投保人和保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議，即經(jīng)申請(qǐng)人的申請(qǐng)和被申請(qǐng)人的同意后成立。 生效，保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方都產(chǎn)生約束力，即使合同條款產(chǎn)生法律效力。 通常，被保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)后，簽訂的保險(xiǎn)合同生效。 預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)單成立前隱身投訴方案. doc，指保險(xiǎn)合同有效和無效保險(xiǎn)合同有效，保險(xiǎn)合同由當(dāng)事人依法簽訂，受國家法律保護(hù)，具有法律效力。有效與生效不同，保險(xiǎn)合同只要當(dāng)事人具有行為能力，意味著真實(shí)，不違反法律和社會(huì)公共利益等條件，就可以認(rèn)定為有效。 拖欠保險(xiǎn)費(fèi)被起訴的索賠案. doc無效保險(xiǎn)合同，是當(dāng)事人簽訂但沒有法律效力，國家不予保護(hù)的保險(xiǎn)合同。 如果有下列條

14、件之一，合同即被視為無效：保險(xiǎn)當(dāng)事人沒有行為能力的保險(xiǎn)合同內(nèi)容不正當(dāng)合同當(dāng)事人的意思表示違反不真實(shí)國家利益和社會(huì)公共利益無效與失效不同的所有無效都與部分無效不同。 效力未定保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)合同履行、保險(xiǎn)合同履行是指雙方當(dāng)事人依法全面完成合同約定義務(wù)的行為。 保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人為了達(dá)成一定的經(jīng)濟(jì)目的而簽訂的明確相互權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。 履行當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)投保者或者被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)。 義務(wù)：必須履行如實(shí)的告知義務(wù)、支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)、保險(xiǎn)通知義務(wù)、提供發(fā)票的義務(wù)等，還必須履行對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保護(hù)保險(xiǎn)目標(biāo)的安全、危險(xiǎn)增加通知、防止損害和防止缺陷義務(wù)、補(bǔ)償合作等義務(wù)。 新車牌號(hào)無保險(xiǎn)金額索賠案. doc權(quán)利：

15、發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)有權(quán)向保險(xiǎn)人索賠知道保險(xiǎn)條款的實(shí)際情況的權(quán)利。保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)：承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，向投保人說明條款，立即發(fā)放保險(xiǎn)單，對(duì)投保人等合同主體保密。 權(quán)利：接受保險(xiǎn)費(fèi)、損害防止提案權(quán)和代位追償權(quán)。 合同的變更，由當(dāng)事人在合同有效期內(nèi)依法修改或補(bǔ)充合同內(nèi)容。 狹義的合同變更是指雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)的變更，廣義的變更也包括合同主體和客體的變更。 變更或修改必須經(jīng)保險(xiǎn)人批準(zhǔn)同意，并提交批準(zhǔn)書或注釋。 保險(xiǎn)合同主體的變更主要是由于保險(xiǎn)目標(biāo)的權(quán)利轉(zhuǎn)移。 修改保險(xiǎn)合同對(duì)象。 主要是指保險(xiǎn)目標(biāo)的價(jià)值增減隨保險(xiǎn)目標(biāo)的種類、數(shù)量的變化而變化，引起保險(xiǎn)利潤的變化。 保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更。 代理人不變時(shí)，保險(xiǎn)合

16、同內(nèi)容的變更主要是代理人的權(quán)利和義務(wù)的變更，即合同條款的變更，如被保險(xiǎn)人的住所、目標(biāo)的數(shù)量、品種、指向保管場所的保險(xiǎn)期間的變更、責(zé)任范圍的變更等。 變更的步驟。 申請(qǐng)審查(保險(xiǎn)費(fèi)是否需要增減)保險(xiǎn)人同意變更(拒絕通知)批準(zhǔn)單或者追加條款受益人變更. doc，合同的中止，意味著在合同的生存期內(nèi)，由于某種原因暫時(shí)停止保險(xiǎn)合同的效力。 合同終止期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 例如，沒有支付保險(xiǎn)費(fèi)。 可以申請(qǐng)恢復(fù)(2年以內(nèi))，被中止的保險(xiǎn)合同是可以取消的保險(xiǎn)合同，有可能繼續(xù)履行或者解除履行。 再效合同被保險(xiǎn)人體檢糾紛事件. doc，合同終止是指在保險(xiǎn)期內(nèi)，由于某法定或約定事由的出現(xiàn)，保險(xiǎn)合同

17、當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)消失。 分為自然終止或提前終止。 自然終止情況：在保險(xiǎn)期滿、已履行保險(xiǎn)合同的人身保險(xiǎn)合同中出現(xiàn)被保險(xiǎn)人死亡財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中標(biāo)的減失等法定或者約定事由，提前終止是指當(dāng)事人的意思表示，終止合同效力。 合同解除分為法定解除和協(xié)議解除兩種。 法定解除是指按照法律規(guī)定可以進(jìn)行的合同解除，協(xié)議解除是指雙方當(dāng)事人通過協(xié)議達(dá)成協(xié)議，在不損害國家、公共利益時(shí)終止合同的行為。 保險(xiǎn)人單方面終止團(tuán)體保險(xiǎn)合同索賠案. doc，第四節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的解釋原則和糾紛處理，一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛是指履行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同過程中發(fā)生的糾紛，主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)費(fèi)和索賠的催促、不足、拒絕賠償糾紛等方面。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的解釋原則文意解釋原則(書面保險(xiǎn)單的內(nèi)容及其他形式的條款的內(nèi)容特約條款基本條款原文、打印、手寫打印)說明對(duì)非起草者應(yīng)有利的原則，尊重保險(xiǎn)慣例的原則，三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的糾紛處理(1)保險(xiǎn)雙方協(xié)商或調(diào)解處理其糾紛(2)保險(xiǎn)雙方在合同中的仲裁條款(三)保險(xiǎn)雙方未在合同上簽訂仲裁條