保險學教程(第3章)-保險的基本原則.ppt

1、第一節(jié) 保險利益原則 第二節(jié) 最大誠信原則 第三節(jié) 損失補償原則 第四節(jié) 近因原則,第3章 保險的基本原則,1,保險在傳遞愛。保險的最高宗旨，是通過社會互助之愛，把人類對于生命的敬畏與理應得到的保障傳遞給每個人。 梁泓漪,保險寄語,2,本章學習目標,1掌握保險利益原則的含義、保險利益的種類與時間限制；理解保險利益原則的意義；領會典型案例的分析。 2掌握最大誠信原則的含義、內(nèi)容；理解最大誠信原則的意義；領會典型案例的分析。 3掌握損失補償原則及派生原則的含義、內(nèi)容；理解損失補償原則的意義；掌握重復保險損失分攤的計算方法；領會典型案例的分析。 4掌握近因原則的含義、運用；了解認定近因的基本方法；領

2、會典型案例的分析。,3,第一節(jié) 保險利益原則 一、保險利益原則概述 （一）保險利益原則的含義 保險利益(insurance interests)是指投保人對保險標的具有法律上承認的利益，又稱可保利益。 衡量投保人對保險標的是否具有保險利益的標志是看投保人是否因保險標的的損害或喪失而遭受經(jīng)濟上的損失。,4,第一節(jié) 保險利益原則 保險利益原則(principle of insurance interests )是指在簽訂保險合同時或履行保險合同過程中，投保人或被保險人必須對投保標的具有保險利益的規(guī)定，否則保險合同是非法或無效的。 保險法規(guī)定：人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險

3、利益。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益。,5,第一節(jié) 保險利益原則 （二）保險利益的構(gòu)成條件 1.保險利益必須是合法的利益 2.保險利益必須是具有經(jīng)濟價值的利益 3.保險利益必須是可以確定的利益 4.保險利益必須是具有利害關系的利益,6,第一節(jié) 保險利益原則 二、保險利益原則的意義 （一）可以劃清保險和賭博的界限 表面上看保險同賭博相似，都具有射幸因素。但是，從實質(zhì)上看，二者毫無共同之處。 （二）可以限定保險賠償?shù)念~度 保險利益是保險人根據(jù)保險合同對被保險人的經(jīng)濟損失所能補償?shù)淖罡呦薅取?（三）可以防止道德風險的產(chǎn)生,7,第一節(jié) 保險利益原則 三、保險利益的種類

4、（一）財產(chǎn)保險的保險利益 在財產(chǎn)保險中，保險利益并非財產(chǎn)本身，而是財產(chǎn)中所包含的與投保人或被保險人有關的利益。 該利益是由于投保人或被保險人對保險標的具有某種利害關系而產(chǎn)生的，這種利害關系一般是指因法律或合同上的權利或責任所產(chǎn)生的關系。,8,第一節(jié) 保險利益原則 財產(chǎn)保險的保險利益具有以下四種： 1財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險利益 2抵押權人與質(zhì)押權人的保險利益 3負有經(jīng)濟責任的財產(chǎn)保管人、承租人等的保險利益 4合同雙方當事人的保險利益,9,第一節(jié) 保險利益原則 （二）人身保險的保險利益 人身保險的保險利益在于投保人與被保險人之間的利益關系。 人身保險的保險標的是人的生命或者身體，只有當投保人

5、對被保險人的生命或身體具有某種利害關系時，才能對被保險人具有保險利益。,10,第一節(jié) 保險利益原則 人身保險的保險利益包括如下情況： 1本人對自己的生命和身體具有保險利益，可以作為投保人為自己投保。 2投保人對配偶、子女和父母的生命和身體具有保險利益。 3投保人與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬具有保險利益。,11,第一節(jié) 保險利益原則 4投保人對與其有勞動關系的勞動者具有保險利益。 5被保險人同意投保人為其訂立合同的。 在國外，就判定投保人對他人的生命和身體是否具有保險利益方面，主要有兩種觀點：一是利害關系論。二是同意或承認論。我國對人身保險合同的保險利益的確定方式是采取

6、了限制關系范圍并結(jié)合被保險人同意的方式 。,12,第一節(jié) 保險利益原則 （二）責任保險的保險利益 責任保險的保險標的是被保險人對第三者依法應負的賠償責任。 被保險人在生產(chǎn)經(jīng)營、業(yè)務活動或日常生活中，因疏忽或過失造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失，按法律規(guī)定對受害人應承擔經(jīng)濟賠償責任，這種責任會給被保險人帶來經(jīng)濟上的損失，因此被保險人對此具有保險利益，可以投保責任保險。,13,第一節(jié) 保險利益原則 責任保險的保險利益具有以下四種： 1各種公共場所的所有人或經(jīng)營人對其顧客或觀眾具有保險利益（公眾責任險） 2制造商、銷售商、修理商對其產(chǎn)品的損失補償責任具有保險利益（產(chǎn)品責任險） 3各類專業(yè)人員對其從事的職業(yè)

7、引起的民事?lián)p失補償責任具有保險利益（職業(yè)責任險） 4雇主對其雇員因職業(yè)引起的傷害具有保險利益（雇主責任險）,14,第一節(jié) 保險利益原則 （四）信用與保證保險的保險利益 在信用保險和保證保險中，權利人與被保險人之間必須建立合同關系，他們之間存在著經(jīng)濟上的利害關系。債權人對債務人的信用具有保險利益，可以投保信用保險。債務人對自身的信用也具有保險利益，可以按照債權人的要求投保自身信用的保險，即保證保險。,15,第一節(jié) 保險利益原則 四、保險利益的時間限制 在財產(chǎn)保險中，不僅要求投保人在訂立保險合同時對保險標的具有保險利益，而且要求保險利益在保險合同有效期內(nèi)始終存在，特別是在發(fā)生保險事故時，被保險人對

8、保險標的必須具有保險利益。 不過海上保險例外，投保人在投保時，可以不具備保險利益，但是保險標的遭受損失時，必須具有保險利益。,16,第一節(jié) 保險利益原則 四、保險利益的時間限制 在人身保險中，則著重強調(diào)在訂立保險合同時投保人對被保險人必須具有保險利益，而不要求保險利益在保險合同有效期內(nèi)始終存在。 原因：人身保險合同生效后，是為被保險人或受益人的利益而存在，而非投保人；法律規(guī)定受益人必須由被保險人指定；人身保險具有期限長、儲蓄性的特點，保險金相當部分是投保人或被保險人繳納的保險費和利息的積累。,17,第二節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信原則的含義 一般民事活動的誠實信用原則起源于古羅馬裁判官采用的

9、一項司法原則。后來，該原則逐漸擴展為適用一切民事權利的行使和民事義務的履行，被譽為“帝王原則”。 在保險合同關系中，對當事人的誠信要求比一般民事活動更嚴格，要求當事人具有最大誠信，這主要源于海上保險。,18,第二節(jié) 最大誠信原則 最大誠信原則(principle of utmost good faith)是指保險合同當事人訂立合同時以及合同有效期內(nèi)，應依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鍪欠窬喖s和確定締約條件的全部實質(zhì)性重要事實；同時信守合同訂立的條件與承諾。 保險法規(guī)定：“保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。”,19,第二節(jié) 最大誠信原則 二、最大誠信原則的意義 首先，這是由保險經(jīng)營

10、的特殊性決定的：一方面，保險標的的風險存在不確定性，要求投保人對保險標的的情況要如實告知保險人。另一方面，保險標的具有廣泛性和復雜性的特點； 其次，保險合同的條款比較復雜，有較高的技術性，投保人或被保險人不容易充分了解和掌握，因此也要求保險人履行最大誠信原則。,20,第二節(jié) 最大誠信原則 三、最大誠信原則的內(nèi)容 最大誠信原則主要體現(xiàn)在投保人與保險人之間，該原則表現(xiàn)在： （1）對投保人與被保險人規(guī)定了告知與保證的義務； （2）保險人則有棄權和禁止反言的義務。,21,第二節(jié) 最大誠信原則 （一）告知 告知是指在保險合同訂立之前、訂立時及在合同有效期內(nèi)，投保人對已知或應知的危險和與標的有關的實質(zhì)性重

11、要事實向保險人作出口頭或書面的申報；保險人也應將與投保人利害相關的實質(zhì)性重要事實據(jù)實通告投保人。 所謂重要事實是指那些足以影響保險人確定保險費率或影響其是否承保以及承保條件的每一項事實。,22,第二節(jié) 最大誠信原則 1.告知的內(nèi)容 投保人告知的內(nèi)容包括五個方面：（1）保險合同訂立時的重要事實。（2）保險合同訂立后，保險標的的風險發(fā)生變化，特別是危險增加。（3）保險事故發(fā)生后。（4）保險標的發(fā)生轉(zhuǎn)移。（5）重復保險。 保險人告知的內(nèi)容主要是：在保險合同訂立時，要主動向投保人說明保險合同條款的內(nèi)容，對于責任免除條款還要進行明確說明。,23,第二節(jié) 最大誠信原則 2.告知的形式 投保人告知的形式有兩

12、種： 無限告知 詢問告知 保險人告知的形式也有兩種： 明確列示 明確說明,24,第二節(jié) 最大誠信原則 （二）保證 保證是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為與不作為或者某種狀態(tài)的存在與不存在作出的承諾。 保證是一項從屬于主要合同的承諾，是保險合同成立的基本條件，保證的內(nèi)容為保險合同的重要條款。保證條款對投保人或被保險人來說是一種利益上的約束。,25,第二節(jié) 最大誠信原則 2.保證的形式 保證的形式有兩種： 明示保證：以文字或書面的形式在合同內(nèi)載明的保證。 默示保證：并未在保險合同中明確載明，但訂約雙方在訂約時都清楚的保證。,26,第二節(jié) 最大誠信原則 2.保證的形式 保證的形

13、式有兩種： 明示保證：以文字或書面的形式在合同內(nèi)載明的保證。 默示保證：并未在保險合同中明確載明，但訂約雙方在訂約時都清楚的保證。,27,第二節(jié) 最大誠信原則 （三）棄權與禁止反言 棄權是指保險人放棄其在保險合同中可以主張的權利。 禁止反言是指保險人既已放棄其在合同中的某種權利，將來不得再向?qū)Ψ街鲝堖@種權利。禁止反言也稱為“禁止抗辯”。 棄權與禁止反言在人壽保險中有特殊的時間規(guī)定（一般為兩年）。,28,第二節(jié) 最大誠信原則 四、違反最大誠信原則的后果 （一）違反告知義務的法律后果 違反告知的表現(xiàn)主要有四種：漏報、誤告、隱瞞、欺詐。 各國法律原則上都規(guī)定，只要投保人或被保險人違反告知義務，保險人

14、有權宣告保險合同無效或不承擔賠償責任。但對違反告知的處分原則是區(qū)別對待。,29,第二節(jié) 最大誠信原則 （二）違反保證義務的法律后果 由于在保險活動中，無論是明示保證還是默示保證，保證的事項均為重要事實。被保險人一旦違反保證的事項，保險合同即告失效，或保險人拒絕賠償損失或給付保險金，而且，除人壽保險外，保險人一般不退還保險費。,30,第三節(jié) 損失補償原則 一、損失補償原則的含義 損失補償原則(principle of indemnity)是指保險合同生效后，當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復到受災前的經(jīng)濟原狀，但不能因損失而獲得額外收益。,31,第三節(jié) 損失補償原

15、則 損失補償原則包括兩層含義： 一是“有損失，有賠償”，即被保險人因保險事故導致的經(jīng)濟損失，依據(jù)保險合同有權獲得賠償，保險人應承擔合同約定的保險保障義務。 二是“損失多少，賠償多少”，即補償以被保險人的實際損失及有關費用為限，也就是以被保險人恢復到受損前的經(jīng)濟狀態(tài)為限，不允許被保險人獲得額外收益。,32,第三節(jié) 損失補償原則 二、損失補償原則的意義 損失補償原則對保險雙方當事人均有約束力。 （1）損失補償原則是保險的本質(zhì)和職能的體現(xiàn) 損失補償原則的質(zhì)的規(guī)定和量的限定都是保險基本職能的具體體現(xiàn)。 （2）損失補償原則有利于防止被保險人通過保險盈利，減少道德風險。,33,第三節(jié) 損失補償原則 三、損

16、失補償原則的基本內(nèi)容 （一）損失補償原則的限制條件 1以實際損失為限 在補償性保險合同中，保險標的遭受損失后，保險賠償以被保險人所遭受的損失為限，保險賠款不得超過被保險人的實際損失。實際損失是根據(jù)損失當時保險標的的實際價值來確定的，而標的的價值與市價有關，所以實際損失通常要根據(jù)損失當時標的的市價來確定。,34,第三節(jié) 損失補償原則 2以保險金額為限 保險金額是保險人承擔賠償義務的最高限額，賠償金額只能低于或等于保險金額而不能高于保險金額。因為保險金額是以保險人已收取的保費為條件確定的保險最高責任限額，超過這個限額，將使保險人處于不平等的地位。即使發(fā)生通貨膨脹，仍以保險金額為限。,35,第三節(jié)

17、損失補償原則 3以保險利益為限 保險賠償是以被保險人的保險利益為前提條件的，因此保險人的賠償也要以受損時被保險人對保險標的具有的保險利益為限。 如果發(fā)生保險事故時，被保險人對保險標的已不具有保險利益，保險人則不予賠償。,36,第三節(jié) 損失補償原則 在具體的保險實務中，上述三個限制條件同時起作用，并且以金額最低的限額為保險賠償?shù)淖罡呦揞~。即： 保險人的賠償金額min（a1,a2,a3） 其中a1,a2,a3分別代表實際損失、保險金額、保險利益。,37,第三節(jié) 損失補償原則 （三）確定損失補償金額的基礎 實際現(xiàn)金價值概念是補償原則的基礎。在財產(chǎn)保險中，補償被保險人的標準方法是根據(jù)損失發(fā)生時受損財產(chǎn)

18、的實際現(xiàn)金價值。其計算方法如下： 實際現(xiàn)金價值=重置成本折舊 這種方法考慮到通貨膨脹和財產(chǎn)折舊因素。,38,第三節(jié) 損失補償原則 四、損失補償原則的派生原則 （一）代位原則 1代位原則的含義 代位原則(principle of subrogation)是指在財產(chǎn)保險中，保險事故發(fā)生以后，保險人依照合同的約定履行保險賠償義務后，依法取得對保險標的損失負有責任的第三者的追償權、或?qū)ΡｋU標的的所有權。,39,第三節(jié) 損失補償原則 代位原則是在保險損失補償原則的基礎上產(chǎn)生的，是損失補償原則的派生原則，分為權利代位和物上代位兩種。 2規(guī)定代位原則的意義 （1）有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟補償。 （2）防止

19、被保險人獲得雙重賠償而額外獲利。 （3）使第三者責任方受到應有的追究，維護保險人的利益。,40,第三節(jié) 損失補償原則 3代位原則的主要內(nèi)容 （1）權利代位 權利代位即追償權的代位，是指在財產(chǎn)保險中，保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權。保險人的這種權利稱為代位求償權。,41,第三節(jié) 損失補償原則 代位追償權產(chǎn)生的條件 第一，損害事故發(fā)生的原因、受損的標的，都屬于保險責任范圍。 第二，保險事故的發(fā)生是由第三者的責任造成的。 第三，保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務。,42,第三節(jié) 損失補償原則 保險人在代位追償權中的權益范圍 保險人在

20、代位追償權中享有的權益以其對被保險人賠付的金額為限，如果保險人從第三者責任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的賠償，則超過的部分歸被保險人所有。 此外，當?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險人支付的保險金額時，被保險人有權就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償。,43,第三節(jié) 損失補償原則 代位原則的適用范圍 代位追償主要適用于財產(chǎn)保險合同，在人身保險中僅對涉及醫(yī)療費用的險種適用。人身保險的被保險人傷殘或死亡，被保險人、受益人可以同時得到保險人給付的保險金和第三者負責的賠償金額。因為人身價值是無法以貨幣形式來衡量的，不存在額外收益問題。,44,第三節(jié) 損失補償原則 （2）物上代位 物上代位是指保險標的遭受保險責任事

21、故，發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額給付保險賠償金之后，擁有對保險標的物的所有權，即代位取得對受損保險標的的權利和義務。因此，物上代位也稱為所有權代位。,45,第三節(jié) 損失補償原則 物上代位產(chǎn)生的基礎 物上代位通常產(chǎn)生于對保險標的做推定全損的處理。 保險人在按全損支付了保險賠償金后，就取得了保險標的的所有權，否則，被保險人就可能通過獲得保險標的的殘值或因保險標的失而復得而得到額外利益。,46,第三節(jié) 損失補償原則 物上代位的取得 物上代位的取得一般通過委付實現(xiàn)。委付是指當保險標的發(fā)生推定全損時，被保險人放棄保險標的的所有權并將一切權益轉(zhuǎn)移給保險人，由保險人按保險金額全部賠償?shù)男袨椤?委付是海上

22、保險中處理保險標的損失的一種常用手段。,47,第三節(jié) 損失補償原則 委付的成立必須具備以下條件： 第一，委付應以推定全損為前提條件。 第二，委付應就保險標的的全部提出請求。 第三，委付不能附帶條件。 第四，委付須經(jīng)承諾方有效。,48,第三節(jié) 損失補償原則 委付與代位求償?shù)膮^(qū)別 主要表現(xiàn)在兩個方面： 一是在代位求償中，保險人獲得的追償額只能少于或等于賠償額；而在委付中保險人可能獲得大于其賠償金額的利益。 二是代位求償是一種權利的轉(zhuǎn)讓，保險人在取得這種權利的同時，無需承擔其他義務；委付是一種物的轉(zhuǎn)讓，同時必須承擔因獲得所有權而帶來的各項義務。,49,第三節(jié) 損失補償原則 （二）分攤原則 1分攤原則

23、的含義 分攤原則是損失補償原則的另一個派生原則，適用于重復保險，所以該原則也稱為重復保險分攤原則。 重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。,50,第三節(jié) 損失補償原則 分攤原則是指在存在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，通過采取適當?shù)姆謹偡椒?，在各保險人之間分配賠償責任，使得被保險人既能得到充分補償，又不會得到超過其實際損失的額外利益。 分攤原則同樣只適用于財產(chǎn)保險等補償性保險合同。,51,第三節(jié) 損失補償原則 2重復保險的分攤方法 （1）比例責任分攤法 比例責任分攤法是以保險金額為基礎計算分攤責任，即

24、當保險標的發(fā)生損失時，各保險人按照其保險金額占保險總額的比例承擔賠償責任。是最常用的一種分攤方法。計算公式為： 某保險人賠償額（某保險人承保金額 / 各保險人承保金額總和）損失額,52,第三節(jié) 損失補償原則 （2）限額責任分攤法 在這種方式下，各家保險公司的分攤不以其保險金額為基礎，而是在假設無他保情況下，該保險公司單獨應付的賠償責任限額占各家保險公司賠償責任限額之和的比例分攤損失金額。它與比例責任分攤法的共同點與不同點。其計算公式為： 某保險人賠償額（某保險人賠款限額 / 各保險人賠款限額總和）損失額,53,第三節(jié) 損失補償原則 （3）順序責任分攤法 順序責任分攤法是按照訂立保險合同的先后順

25、序來分攤賠償責任，先訂立保險合同者先賠償。即由第一個訂立保單的保險人在其保險金額限度內(nèi)首先賠償，不足時再由第二個訂立保單的保險人在其保險金額限度內(nèi)進行賠償，依此類推，直到被保險人的損失全部得到賠償為止。 計算方法見教材57-58頁。,54,第三節(jié) 損失補償原則 例： 某人有一處價值100萬元的房屋，他分別向A、B、C三家保險公司投保，這三家保險公司承保的保險金額分別為40萬元、60萬元、100萬元。假定在保險合同期限內(nèi)房屋發(fā)生火災，造成70萬元的損失。 請按重復保險的三種損失分攤法，分別計算三家保險公司應承擔的賠償金額。,55,第三節(jié) 損失補償原則 在保險實務中，各國較多采用的是比例責任和限額

26、責任分攤方式，因為順序責任分攤方式下各承保公司承擔的責任有失公平。 在我國，如果沒有合同另有約定，重復保險依法按照比例責任分攤方式進行賠償。,56,第三節(jié) 損失補償原則 五、損失補償原則的例外 （一）定值保險 定值保險，是指保險合同雙方當事人在訂立保險時，約定保險標的的價值，并以此確定為保險金額，視為足額保險。當保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標的的損失當時的市價如何，即不論保險標的的實際價值是大于還是小于保險金額，均按損失程度十足賠付。計算公式為：保險賠款=保險金額損失程度（%）,57,第三節(jié) 損失賠償原則 （二）重置價值保險 是指以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險。

27、 由于通貨膨脹、物價上漲等因素，有些財產(chǎn)（如建筑物或機器設備）即使按實際價值足額投保，保險賠款也不足以進行重置或重建。為了滿足被保險人對受損的財產(chǎn)進行重置或重建的需要，保險人允許投保人按超過保險標的實際價值的重置或重建價值投保，發(fā)生損失時，按重置費用或成本賠付。,58,第三節(jié) 損失補償原則 （三）人身保險 由于人身保險的保險標的是無法估價的人的生命或身體機能，其可保利益也是無法估價的。 所以，人身保險合同不是補償性合同，而是給付性合同。,59,第四節(jié) 近因原則 一、近因原則的含義 近因，是指造成保險標的損失的最直接、最有效、起決定性作用的原因，而不是指時間上、空間上最接近損失的原因。 近因原則

28、(principle of proximate cause)的基本含義是：在風險與保險標的損失關系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL險，保險人應付賠償責任；如果近因?qū)儆诔怙L險或未保風險，則保險人不負賠償責任。,60,第四節(jié) 近因原則 二、認定近因的基本方法 （1）順序法。是從最初事件出發(fā)，按照邏輯推理，分析判斷下一個事件可能是什么，直至最終事件來確定近因。 （2）倒推法。從損失開始，自后往前進行邏輯推理，直至最初事件來確定近因。如果最初事件是保險責任范圍內(nèi)的事件，則保險人應當承擔賠償責任。,61,第四節(jié) 近因原則 三、近因原則的運用 （一）單一原因造成的損失 如果造成損失的原因只有一個，而這一原因又是保

29、險人承擔的風險，那么這一原因就是損失的近因，保險人應負賠償責任。反之，則不負賠償責任。 例如，某人投保家庭財產(chǎn)保險并附加盜竊險，某日家中被盜，保險人應負責賠償。如果他只投保家庭財產(chǎn)保險，而未附加盜竊險，則保險人不負責賠償。,62,第四節(jié) 近因原則 （二）多種原因造成的損失 如果造成損失的原因有多個，則應根據(jù)多個原因的具體表現(xiàn)形式不同加以區(qū)別對待。 1多種原因同時發(fā)生 如果造成保險標的損失的原因有多個且這些原因同時出現(xiàn)，而且這些原因?qū)ΡｋU標的的損失均有直接的、實質(zhì)性的影響，則它們?nèi)繉儆趯е聯(lián)p失的主要原因。,63,第四節(jié) 近因原則 如果這多種原因都是保險責任范圍內(nèi)的原因，則保險人應負全部賠償責任

30、；反之，這多種原因均屬于除外責任，則保險人不負賠償責任。 如果這多種原因中，有些是在承保范圍之內(nèi)，有些則屬于除外責任，保險公司的責任就是要根據(jù)損失是否可以劃分來決定。對于能夠劃分的損失，保險人將對保險責任范圍內(nèi)的損失給予補償，屬于除外責任的損失不予補償。 （案例：意外險：交通事故+心肌梗塞）,64,第四節(jié) 近因原則 但在保險實務中，在很多情況下?lián)p失是無法區(qū)分的，保險人有時傾向于不承擔任何賠償責任，有時傾向于與被保險人協(xié)商解決，對損失按比例分攤。（案例：結(jié)核病+摔傷） 依據(jù)保險法以及有關程序法的相關規(guī)定，如果被保險人未能提供保險事故的性質(zhì)及其原因的證據(jù)，而保險公司也未能提供其中某部分損失是屬于除

31、外責任的證據(jù)，則保險公司就應當對保險標的的全部損失承擔賠償義務。（案例分析：哈特拉斯角燈塔案）,65,第四節(jié) 近因原則 案例1：某輪船在河中與一沉船相撞，撞出一個洞，經(jīng)臨時補漏后經(jīng)海路被拖往修理港。途中，水從漏洞涌入，最終棄船。此案中，碰撞與海水涌入本身之間沒有繼起的因果關系，但共同作用于船舶，共同導致船舶滅失，均構(gòu)成近因。 案例2：某工廠發(fā)生火災，部分原因是雇員疏忽，部分原因是設備缺陷，此時，雇員疏忽與設備缺陷均構(gòu)成近因。,66,第四節(jié) 近因原則 2多種原因連續(xù)發(fā)生 如果損失的發(fā)生由多個有因果連續(xù)關系的原因造成，則最先發(fā)生并造成一連串事故的原因即為近因。因此只要前因在承保責任范圍內(nèi)，后因是前因?qū)е碌谋厝唤Y(jié)果，保險人對所有損失都要負賠償責任，而不論后因是否在承保責任范圍之內(nèi)。 （案例：水果運輸途中被盜+被凍壞）,67,第四節(jié) 近因原則 案例1：被保險人打獵時不慎從樹上掉下來，受傷后的被保險人爬到公路邊等待救援，因夜間天冷又染上肺炎死亡。肺炎是意外險保單中的除外責任，但法院認為被保險人的死亡近因是意外事故從樹上掉下來，因此保險公司應給付賠償金。這個案例就是著名的艾思寧頓訴意外保險公司案。 （理由：前因在承保責任范圍內(nèi)，后因是前因?qū)е碌?/p>