淺析當前中國網(wǎng)絡銀行的個人業(yè)務發(fā)展制約因素

1、淺析當前中國網(wǎng)絡銀行的個人業(yè)務發(fā)展制約因素金融0941班 王徐園 090400404120摘要：隨著電子商務全球的加速發(fā)展，網(wǎng)絡銀行下的個人金融業(yè)務在我國金融改革下發(fā)展迅速。本文在簡要分析當前我國網(wǎng)絡銀行開展個人業(yè)務的特點下，重點分析了我國網(wǎng)絡銀行的個人業(yè)務發(fā)展制約因素。關(guān)鍵詞：個人業(yè)務 網(wǎng)絡銀行 制約因素一、網(wǎng)絡銀行的個人金融服務業(yè)務概述入世以來，金融業(yè)與國際接軌使得我國國內(nèi)銀行面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。國內(nèi)外的銀行競爭不僅局限于傳統(tǒng)領(lǐng)域，而很大程度上體現(xiàn)在網(wǎng)絡銀行這一業(yè)務領(lǐng)域上。網(wǎng)絡銀行又稱在線銀行或電子銀行，是網(wǎng)絡經(jīng)濟下傳統(tǒng)商業(yè)銀行與電子商務結(jié)合的模式，現(xiàn)有傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)向用戶提供各種金融

2、服務的銀行。它是以商業(yè)銀行的計算機為主體，以銀行自建的通信網(wǎng)絡或公共網(wǎng)絡為傳播媒介，以單位或個人計算機為操作終端的“三位一體”的新興銀行。隨著國民個人收入水平和家庭生活質(zhì)量的不斷提高，個人對理財?shù)男枨蟛粩嗌钊耄问节呄蚨嘣?。商業(yè)銀行的個人業(yè)務，即個人金融服務，主要是指商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，按客戶劃分市場，對居民和個人家庭提供金融產(chǎn)品和金融服務的總稱。網(wǎng)絡銀行提供個人金融服務主要是網(wǎng)絡支付服務和網(wǎng)上增值服務。網(wǎng)絡支付服務是網(wǎng)絡銀行基于btoc商務模式下提供給個人支付網(wǎng)上購買商品或服務的方式。這一業(yè)務構(gòu)成btoc電子商務的核心服務項目。網(wǎng)上增值服務主要是提供給個人的賬戶信息查詢、投資咨詢、股票分

3、析、開戶、理財、轉(zhuǎn)賬、貸款、保險以及通過經(jīng)濟人購買各種金融產(chǎn)品等服務。二、網(wǎng)絡銀行下個人金融服務的特點分析1、便利性的多元服務個人或家庭從傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務下進入了網(wǎng)絡世界的金融服務，便利性是網(wǎng)絡銀行提高自身競爭力的一大關(guān)鍵點。首先，個人用戶可以不再受銀行營業(yè)時間和營業(yè)網(wǎng)點的限制，24小時實現(xiàn)網(wǎng)上個人賬戶的查詢、掛失，改密碼、消費貸款、理財?shù)榷喾N業(yè)務。其次實現(xiàn)了任意時間下在線支付網(wǎng)上購物、訂票、繳費和證券買賣等業(yè)務。如招商銀行提供的個人銀行大眾版本中就提供了一卡通理財、存折理財、信用卡理財、網(wǎng)上支付卡的申請和理財、一卡通繳費、存折繳費、國債投資和消費者貸款等業(yè)務；中國工商銀行提供的個人金融

4、服務則包含了個人儲蓄業(yè)務、個人消費和住房貸款業(yè)務、個人外匯業(yè)務、個人中間業(yè)務、個人電子銀行以及個人理財?shù)取＿@些多元服務的提供可以使客戶足不出戶完成所需的個人金融服務。2、引導性的客戶定位分析近兩年，我國的國民人均收入不斷增加，銀行利率的連續(xù)調(diào)整，資本市場發(fā)展迅速，商品房價的政策控制等多方面都加深了個人或家庭對金融服務的需求。因此商業(yè)銀行必須在詳細了解自己的目標用戶群的偏好、行為模式下結(jié)合自己網(wǎng)站的主題，實現(xiàn)清晰的網(wǎng)頁和內(nèi)容引導。改變過去同一化、大眾化的服務方式，達到高層次化、專門化的金融服務水平。傳統(tǒng)的一些商業(yè)銀行對客戶進行分層，主要是根據(jù)持有可投資性資產(chǎn)的數(shù)額進行分類。而網(wǎng)絡銀行則主要是根據(jù)

5、個人客戶所需的理財功能的多少對個人客戶進行分層。進入招商銀行的主頁下可以清晰的看到個人網(wǎng)上銀行業(yè)務內(nèi)容的鏈接，進入個人銀行業(yè)務網(wǎng)頁后，客戶層次分類清晰的顯現(xiàn)。個人銀行專業(yè)版、個人銀行大眾版、銀證通/銀基通、財富財戶專業(yè)版。個人客戶可以根據(jù)每一種網(wǎng)上銀行服務的系統(tǒng)介紹、功能介紹、功能演示、申請指南、操作指導、常見問題解答來了解和確定自己所需網(wǎng)絡的個人銀行業(yè)務。3、資訊性的內(nèi)容認知分析我國正處于建立和完善社會主義市場體系的過程中，新舊體制的交替，充滿著種種的不確定性。網(wǎng)上個人金融服務是金融行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)不久的衍生品，目前我國個人客戶對其相關(guān)知識的認知和普及率還是十分低下。銀行在網(wǎng)絡上實行個人金融服務

6、就特別注重內(nèi)容認知這個環(huán)節(jié)。內(nèi)容認知主要包含了各種個人金融業(yè)務的認知、操作步驟的認知、安全認知等。在招商銀行的網(wǎng)上個人銀行的主頁上，可以看到一網(wǎng)通、移動數(shù)字證書、專業(yè)版轉(zhuǎn)賬匯款等各種業(yè)務的內(nèi)容介紹；也可以看到各種業(yè)務之間區(qū)別的內(nèi)容介紹；同時可以點擊安全說明，了解實現(xiàn)網(wǎng)絡個人銀行業(yè)務所面臨的一些安全性問題。通過這些內(nèi)容的介紹，功能介紹、演示，能夠是個人很快掌握相關(guān)的個人網(wǎng)上金融業(yè)務的實現(xiàn)和運作。三、發(fā)展網(wǎng)絡銀行下個人金融服務的制約因素根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心（cnnic）十九次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況報告分析，截至2010年12月我國上網(wǎng)用戶總數(shù)達到23700萬，其中15%的網(wǎng)民平時會在網(wǎng)上購物；透過

7、網(wǎng)上進行股票或基金買賣的比例有14%；而其它理財?shù)确諡?.8，還不超過6。這一系列數(shù)據(jù)可以看出網(wǎng)絡銀行發(fā)展個人金融服務形式還比較單一，存在很大的上漲空間，因此需要大力發(fā)展網(wǎng)絡銀行中個人金融服務。但是在發(fā)展的同時，必須面對以下所分析的制約因素。 1、個人的文化觀念相對落后首先從中國國民分析來看，大部分人受到傳統(tǒng)文化的影響，對財富的認識還主要是積累現(xiàn)金和儲蓄，投資理財?shù)母拍钸€沒有轉(zhuǎn)變。其次能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)上的個人金融業(yè)務的個人，基本要求就是必須配備電腦和文化素質(zhì)較高。對于家中沒有電腦和文化素質(zhì)較低的個人則現(xiàn)目前無法實現(xiàn)個人的網(wǎng)上金融業(yè)務，但是這一部分家庭在整個國民家庭中卻占有絕大多數(shù)。進一步分析，即便

8、是家中配備電腦，文化素質(zhì)較高，能很快熟悉網(wǎng)絡個人金融服務的家庭很多也不愿意參與網(wǎng)上的個人金融服務。因為他們還存有顧慮，交易是否安全，帳號、密碼是否容易被泄露，有多大的風險等等一系列安全和法律問題。2、商業(yè)銀行的宣傳意識相對落后一方面當前我國的銀行主要是從完善功能和技術(shù)領(lǐng)先的角度投入了網(wǎng)絡銀行的個人金融服務，對于個人金融服務這個潛在的市場的需求了解甚少，而且潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的個人需求還需要很長一段時間；另一方面?zhèn)€人金融業(yè)務的開展與信用體系的完善密不可分，我國目前的信用體系發(fā)展緩慢，個人征信體系尚未建立，因此網(wǎng)上按揭等業(yè)務的開展也無從談起；另外銀行受傳統(tǒng)觀念的影響，認為開展個人金融服務業(yè)務投入

9、大，成本高，業(yè)務規(guī)模小，總體看得不償失。這一系列的問題最終使得銀行不愿意過多的投資開展網(wǎng)絡開展個人金融服務業(yè)務，更不愿意冒風險對此業(yè)務進行大量的宣傳和推廣。只是為了保持該銀行的核心競爭優(yōu)勢，搭建了這一平臺。 3、網(wǎng)絡市場環(huán)境不完善，信用機制不健全首先，個人信用聯(lián)合征信制度在西方國家已有150年的歷史，而我國才進行試點。我國的信用體系發(fā)育程度低，許多客戶不愿意采用信用結(jié)算交易方式，而是以現(xiàn)金交易、匯款等方式進行。網(wǎng)絡具有充分開放、管理松散和不設防護等特點，因此交易的真實性不容易考察和驗證，對社會信用的高要求迫使我國應盡快建立和完善社會信用體系，以支持網(wǎng)絡銀行的個人金融業(yè)務盡快健康的開展。其次，在

10、網(wǎng)絡經(jīng)濟中，獲取信息的速度和對信息的優(yōu)化配置將成為銀行信用的一個重要方面。目前商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政，個人客戶資信零散不全，有關(guān)信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢沒有顯現(xiàn)出來。第三，稅務等與電子支付相關(guān)部門的網(wǎng)絡化水平未能與銀行網(wǎng)絡化配套，制約了網(wǎng)絡銀行的個人業(yè)務的開展。4、政府法律、法規(guī)制定落后由于網(wǎng)絡的開放性，帶來了網(wǎng)絡銀行下的金融法律、法規(guī)建全的新課題。網(wǎng)上銀行的個人金融服務開展誘發(fā)新的網(wǎng)絡犯罪，個人與銀行之間的各種風險加大，因此必須建立一套完善的法律、法規(guī)來進行規(guī)范管理，保障個人與銀行之間的權(quán)利與義務。現(xiàn)階段我國網(wǎng)絡銀行執(zhí)行的是在2001年6月中國人民銀行頒布網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法，

11、這一辦法的實施，對規(guī)范和引導我國網(wǎng)上銀行業(yè)務健康發(fā)展，有效防范銀行業(yè)務的經(jīng)營風險和保護個人客戶的合法權(quán)益起到了積極的作用，但在許多細節(jié)與技術(shù)問題上仍無明確規(guī)定。目前網(wǎng)絡銀行多采用協(xié)議形勢，與個人客戶簽訂合同，明確雙方的權(quán)利義務關(guān)系，出現(xiàn)問題通過仲裁解決。然而一旦問題出現(xiàn)，又涉及責任認定、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等。由于缺乏相關(guān)法律，使得問題難以得到真正有效的解決。 四、我國網(wǎng)絡銀行下個人金融服務的前景與國外銀行比較，國內(nèi)銀行最薄弱的環(huán)節(jié)就是個人金融業(yè)務方面，主要停留在作為消費節(jié)余的存取款范圍，理財、支付、信貸等個人金融服務市場占有率極低，而對方在理財、支付、信貸和信用資料積累有著相當豐富的經(jīng)驗，進駐我國后，勢必會搶去這一業(yè)務大量的市場份額。因此我國銀行必須轉(zhuǎn)變觀念和經(jīng)營模式，樹立以個人客戶為中心的經(jīng)營理念下，鎖定更多自己的目標客戶群體，同時根據(jù)客戶的需求確定自己的業(yè)務方向不斷完善和發(fā)展個人網(wǎng)上金融服務，在面對國外銀行的競爭和自身發(fā)展的環(huán)境中，獨占鰲頭，立于不敗之地！參考文獻： 1尹 龍美國經(jīng)濟中