銀行股份有限公司個(gè)人類貸款管理辦法模版

1、6xxx村鎮(zhèn)銀行股份有限公司個(gè)人貸款管理辦法第一條 為進(jìn)一步推進(jìn)xxx村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（下稱“我行”）個(gè)人消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)城鄉(xiāng)居民合理消費(fèi)，根據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、個(gè)人貸款管理暫行辦法xxx村鎮(zhèn)銀行股份有限公司信貸管理暫行辦法等有關(guān)法律、法規(guī)、辦法規(guī)定，結(jié)合我行實(shí)際，制定本辦法。第二條 個(gè)人貸款，是指我行根據(jù)自然人客戶生活消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)實(shí)際需要而發(fā)放的具有指定用途的各種人民幣貸款。第三條 個(gè)人貸款可分為個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款。（一）個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款,是指我行對(duì)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的用于合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需的貸款業(yè)務(wù)。主要包括個(gè)體工商戶貸款、

2、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款等。（二）個(gè)人消費(fèi)貸款是指我行對(duì)個(gè)人發(fā)放的用于家庭或個(gè)人購(gòu)買消費(fèi)品或其他與個(gè)人消費(fèi)相關(guān)支出的貸款。包括：個(gè)人住房貸款、個(gè)人裝修貸款、個(gè)人汽車貸款、個(gè)人教育貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款和個(gè)人醫(yī)療貸款等。第四條 貸款的發(fā)放和使用應(yīng)符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策，適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展需要，并遵循安全性、流動(dòng)性、效益性的原則。第五條 實(shí)行信用等級(jí)評(píng)定制度，嚴(yán)禁向未評(píng)定信用等級(jí)的申請(qǐng)人發(fā)放貸款。第六條 申請(qǐng)個(gè)人系列貸款應(yīng)具備以下條件：（一）年齡在18周歲（含）以上，具有完全民事行為能力且貸款期限加借款人年齡原則上不得超過(guò)60年；以保值性較高的抵、質(zhì)押物提供擔(dān)保的，借款人年齡可適當(dāng)放寬。（二

3、）經(jīng)常居住地為本地或固定住所（經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所）在我行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)的自然人；（三）持有合法有效身份證件，無(wú)不良信用記錄，信用等級(jí)在a級(jí)（含）以上；（四）有比較穩(wěn)定的合法收入，能按期還本付息；（五）在我行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶；（六）能提供我行認(rèn)可的擔(dān)保；（七）貸款用途符合我行相關(guān)要求；（八）符合我行其他規(guī)定的條件。第七條 個(gè)人系列貸款根據(jù)借款人收入水平、職業(yè)穩(wěn)定程度以及其所從事行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)等因素分為a、b、c不同層面的三個(gè)細(xì)分客戶市場(chǎng)：（一）a類客戶群體主要包括國(guó)家公務(wù)員、機(jī)關(guān)事業(yè)單位及國(guó)家壟斷行業(yè)（包括國(guó)家行政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位以及電力、煙草、金融、郵政、通訊、文教系統(tǒng)等）的正式員工（不含內(nèi)退、退職、退休、臨

4、雇人員和即將改制撤銷機(jī)構(gòu)人員）。（二）b類客戶群體主要包括具有較強(qiáng)專業(yè)技能且具有較高收入的人員，包括企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)者夫婦、個(gè)體工商戶、承包戶、律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師以及具備國(guó)家強(qiáng)制認(rèn)證認(rèn)可且目前有較為穩(wěn)定職業(yè)的人員。（三）c類客戶群體指含自由職業(yè)者在內(nèi)的其他客戶，包括工人、農(nóng)民及從事其他行業(yè)的自然人。第八條 貸款方式：個(gè)人系列貸款可以采用質(zhì)押、抵押和保證貸款擔(dān)保方式。 第九條 貸款期限。貸款期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、綜合還款能力等因素由借貸雙方協(xié)商確定，原則上不超過(guò)二年。第十條 貸款額度。貸款額度根據(jù)不同擔(dān)保方式分別確定。抵、質(zhì)押貸款額度規(guī)定：信貸業(yè)務(wù)不得辦理專用設(shè)備抵押，辦理通用設(shè)備等保值性較差的

5、財(cái)產(chǎn)抵押的抵押率最高不得超過(guò)30%；房地產(chǎn)抵押物的價(jià)值按賬面凈值、評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估值或雙方協(xié)商確定，抵押率最高不得超過(guò)70%；質(zhì)押率應(yīng)結(jié)合信貸業(yè)務(wù)期限的長(zhǎng)短、質(zhì)物的種類等因素合理確定，保值性較差的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押率不得超過(guò)30%，其他質(zhì)物的質(zhì)押率原則上不超過(guò)90%，以個(gè)人或單位定期存單等價(jià)值確定且保值性較高的質(zhì)物質(zhì)押的，可根據(jù)質(zhì)押擔(dān)保的范圍合理確定信貸金額，但質(zhì)物金額需完全覆蓋信貸業(yè)務(wù)本息及費(fèi)用。第十一條 貸款利率根據(jù)利率定價(jià)委員會(huì)制定利率執(zhí)行。（成立利率定價(jià)委員會(huì)）第十二條 貸款的結(jié)息和還款方式。根據(jù)貸款種類、期限以及借款人的實(shí)際情況，可采用按期等額還本付息、利隨本清、定期結(jié)息、到期還本等方式。個(gè)

6、人系列貸款利率在貸款期間如遇利率調(diào)整時(shí)，貸款期限在1年（含）以下的，仍按原合同利率執(zhí)行；貸款期限在1年以上的，原則上實(shí)行分段計(jì)算，自基準(zhǔn)利率調(diào)整的下一個(gè)周期首月的借款對(duì)應(yīng)日作相應(yīng)調(diào)整，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。還款方式可設(shè)定一次性還款、分期還款及混合還款方式。原則上，短期貸款可采取一次性還款、分期還款及混合還款方式；中期貸款采取分期還款及混合還款方式；長(zhǎng)期貸款采取分期還款方式。一次性還款指貸款本金到期一次性歸還，利息分期收取的還款方式；分期還款指在貸款期限內(nèi)貸款本息分期歸還的還款方式，可分為等額法和遞減法；混合還款指在貸款期限內(nèi)，貸款可采取一次性還款及分期還款兩種方式償還，其中采取一次性還款

7、方式的，貸款本金不得超過(guò)總貸款金額的50。第十三條 貸款受理。市場(chǎng)拓展部受理個(gè)人貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)要求借款申請(qǐng)人提供： （一）借款申請(qǐng)書； （二）身份證、戶口本或有效居住證明； （三）借款人的婚姻證明材料及配偶的身份證； （四）合法收入及財(cái)產(chǎn)證明文件：1.收入證明，包括單位出具的收入證明及工資單、銀行結(jié)算證明、納稅單、租賃合同等；2.資產(chǎn)證明，包括房產(chǎn)證明、股票基金權(quán)利憑證等。 （五）申請(qǐng)消費(fèi)貸款的應(yīng)提供合法有效的消費(fèi)證明，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款應(yīng)提供生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)基本情況說(shuō)明及相關(guān)證明材料； （六）貸款方式為抵（質(zhì)）押的，應(yīng)提交的資料：1.抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬證明文件；2.抵（質(zhì)）押物價(jià)值證明材料；3.抵（質(zhì)）押

8、物所有權(quán)人同意抵（質(zhì)）押擔(dān)保證明。 （七）貸款方式為保證的，應(yīng)提交的資料同借款人提供資料； （八）我行要求提供的其他證明文件和材料。第十四條 貸款調(diào)查。市場(chǎng)拓展部受理客戶申請(qǐng)后，應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人資信情況、相關(guān)資料及用途的真實(shí)性、還款能力和貸款擔(dān)保情況等進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查方式包括但不限于面談、電話核實(shí)、實(shí)地調(diào)查等，并嚴(yán)格審查貸款的真實(shí)性和合法合規(guī)性。 （一）借款人基本情況調(diào)查1.驗(yàn)證借款人提交的身份證明及其他材料是否真實(shí)有效，是否經(jīng)有權(quán)部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)等。2.調(diào)查借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯(lián)系方式是否真實(shí)等。3.調(diào)查借款人從業(yè)情況、所在單位的任職情況等是否真實(shí)。 （二）借款人收

9、入情況及償債能力調(diào)查。重點(diǎn)調(diào)查可能影響第一還款來(lái)源的各種因素：1.對(duì)于主要收入來(lái)源為工資收入的，應(yīng)結(jié)合借款人所從事的行業(yè)、所任職務(wù)等信息對(duì)其收入水平及證明材料的真實(shí)性作出判斷。2.對(duì)于主要收入來(lái)源為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入的，應(yīng)提供該經(jīng)營(yíng)實(shí)體的財(cái)務(wù)報(bào)表，調(diào)查分析其資產(chǎn)負(fù)債情況，應(yīng)從業(yè)務(wù)量、客流量、訂單數(shù)量、營(yíng)業(yè)（銷售）額、納稅證明、主要結(jié)算賬戶對(duì)賬單和交易流水、借款人獲取經(jīng)營(yíng)收入的憑證等原始記錄著手，深入調(diào)查評(píng)估其收入情況及實(shí)際盈利能力。3.對(duì)其他合法收入的調(diào)查，主要調(diào)查借款人家庭收入的穩(wěn)定性，調(diào)查借款人提供的財(cái)產(chǎn)情況，證明文件包括收入證明、房產(chǎn)證、銀行存單以及其他可變現(xiàn)收入證明等的真實(shí)性，以及調(diào)查資產(chǎn)對(duì)

10、外擔(dān)保情況。 （三）借款人資信情況調(diào)查。調(diào)查人員應(yīng)結(jié)合客戶信用等級(jí)結(jié)構(gòu)，通過(guò)人行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢以及其他渠道獲取相關(guān)履約信息，調(diào)查了解借款人及其主要家庭成員（年齡18周歲（含）的資信狀況。 （四）借款用途調(diào)查。主要調(diào)查借款人的貸款用途是否符合借款人的實(shí)際需求，是否符合我行個(gè)人貸款支持的范圍，借款人的經(jīng)營(yíng)或消費(fèi)項(xiàng)目是否符合國(guó)家政策等。 （五）借款人還款來(lái)源、還款能力及還款方式調(diào)查。信貸人員應(yīng)就借款人的穩(wěn)定收入來(lái)源測(cè)算分析其還款能力，并留存工資單、租賃合同及租金收據(jù)、房產(chǎn)證、銀行卡及存折復(fù)印件等資料，以判斷借款人收入的真實(shí)性，審核申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種的合理性，科學(xué)設(shè)計(jì)還款方式，確保還款來(lái)源有效落實(shí)

11、并足以履約。 （六）擔(dān)保能力調(diào)查。調(diào)查擔(dān)保人提交的身份證明及其他資料是否真實(shí)有效，并現(xiàn)場(chǎng)查看抵（質(zhì)）押物的狀況，查詢抵（質(zhì)）押物的產(chǎn)權(quán)狀況，在掌握購(gòu)入價(jià)格、周邊同類物品的價(jià)格、評(píng)估凈值及租賃情況等基礎(chǔ)上，充分考慮抵（質(zhì)）押物的變現(xiàn)能力，確定抵（質(zhì)）押物價(jià)值；對(duì)于以保證方式擔(dān)保的，應(yīng)調(diào)查保證人是否具備擔(dān)保資格、保證人的資信情況、其擔(dān)保額度是否超過(guò)其擔(dān)保能力。第十五條 貸款授信。個(gè)人系列貸款納入客戶綜合授信管理。市場(chǎng)拓展部在貸款調(diào)查的基礎(chǔ)上，根據(jù)授信權(quán)限對(duì)客戶進(jìn)行授信。個(gè)人系列貸款遵循“一次核定、余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的原則。第十六條 貸款審查。風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)貸款的審查。對(duì)借款人的相關(guān)手續(xù)

12、和資料進(jìn)行核實(shí)并提出審查意見(jiàn)后，提交貸款審查委員會(huì)審議。第十七條 貸款審議與審批。貸款審查委員會(huì)負(fù)責(zé)貸款的審議，對(duì)審議通過(guò)的貸款由行長(zhǎng)負(fù)責(zé)貸款的審批，審批同意后與借款人簽訂借款合同辦理貸款發(fā)放手續(xù)。第十八條 貸款發(fā)放。審批通過(guò)后，信貸人員應(yīng)和借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人面簽借款合同、擔(dān)保合同等書面合同及其他相關(guān)協(xié)議，與各方當(dāng)事人明確約定貸款額度、期限、利率、用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式、誠(chéng)信承諾、各方權(quán)利義務(wù)等相關(guān)規(guī)定，并確保與相關(guān)審批的內(nèi)容一致。 （一）借款合同生效并落實(shí)審批意見(jiàn)后，信貸人員應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。 （二）信貸人員在發(fā)放貸款前應(yīng)依據(jù)借款真實(shí)用途、額度、交易

13、對(duì)象等情況，確定貸款支付方式，并在合同或相關(guān)協(xié)議中約定，通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理。1.貸款人受托支付是指信貸人員根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。2.借款人自主支付是指信貸人員根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。 （三）除下列情形之一的個(gè)人貸款可以采取借款人自主支付方式外，其余個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式支付。1.借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)30萬(wàn)元人民幣的；2.借款人交易對(duì)象不具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；3.貸款資

14、金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)30萬(wàn)元人民幣的；4.法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。采用借款人自主支付的，信貸人員須在調(diào)查報(bào)告中予以說(shuō)明，信貸人員須調(diào)查核實(shí)貸款業(yè)務(wù)是否屬于第十九條所列情況，且最終審批意見(jiàn)中無(wú)出具不同意意見(jiàn)。 （四）采用借款人自主支付的,同時(shí)要求借款人定期報(bào)告或告知我行貸款資金支付情況。信貸人員應(yīng)當(dāng)通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。 （五） 采用貸款人受托支付的，具體操作如下：1.信貸人員應(yīng)要求借款人在發(fā)放貸款前提出支付申請(qǐng)，并提交提款申請(qǐng)審批表（以下簡(jiǎn)稱“審批表”，見(jiàn)），授權(quán)我行按合同約定方式支付貸款資金（借款合同已約定貸款資金劃轉(zhuǎn)的交易對(duì)象及具體賬

15、戶則無(wú)需提交）。借款人交易對(duì)手賬戶在他行開(kāi)立的，須填寫業(yè)務(wù)委托書。信貸人員應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，審核通過(guò)后在審批表上簽名確認(rèn)。2.經(jīng)辦信貸人員應(yīng)在信貸管理系統(tǒng)中錄入交易對(duì)手收款賬戶。3.放款核算崗收到放款審核崗可出賬的檔案資料后，核對(duì)出賬電子系統(tǒng)信息與紙質(zhì)放款資料內(nèi)容無(wú)誤且一致后出賬，直接劃至交易對(duì)手開(kāi)立的賬戶。第十九條 貸后管理。個(gè)人貸款支付后，信貸人員應(yīng)采取賬戶分析、憑證查驗(yàn)等有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。 （一）信貸人員應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與

16、借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。 （二）信貸人員應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)的規(guī)定和借款合同的約定，對(duì)借款人未按合同約定提供真實(shí)有效信息，未按合同用途使用、支付貸款等行為追究其違約責(zé)任。第二十條 貸款收回個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中短期貸款到期前30天，中長(zhǎng)期貸款到期前60天，信貸人員以電話、傳真、電子郵件、手機(jī)短信、信函等多種方式提醒借款人、保證人、抵（質(zhì)）押人。同時(shí)，信貸人員要通過(guò)電話、實(shí)地走訪形式了解借款人還款意愿與還款資金安排；了解擔(dān)保人的代償意愿；了解借款人目前銀行貨幣資金情況、資金往來(lái)結(jié)算等情況。第二十一條 逾期催收 對(duì)逾期貸款，信貸人員于10日內(nèi)填寫貸款逾期催收通知書和擔(dān)保人履行責(zé)任通知書，送借款人和擔(dān)保人進(jìn)

17、行催收，并要求其在貸款逾期催收通知書和擔(dān)保人履行責(zé)任通知書上簽字蓋章。之后，至少每月催收一次，并要求借款人和擔(dān)保人在催收通知書上簽章。對(duì)拒不簽署貸款逾期催收通知書和擔(dān)保人履行責(zé)任通知書的經(jīng)辦責(zé)任人可以留存催收影響資料。對(duì)正常催收不能及時(shí)收回的貸款，應(yīng)及時(shí)采取公告催收、訴訟、仲裁等保全措施。第二十二條 個(gè)人貸款需要展期的，信貸人員應(yīng)審查貸款所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，決定是否上報(bào)展期申請(qǐng)，有權(quán)審批部門按照我行流程、權(quán)限相關(guān)規(guī)定批準(zhǔn)貸款是否展期，并確定合理的貸款展期期限。在滿足相關(guān)展期規(guī)定的同時(shí)，對(duì)一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不超過(guò)原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。貸款展期的期限和利率參照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二十三條 風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與控制，分析信貸資產(chǎn)質(zhì)量變化的原因和趨勢(shì)，全面掌握轄內(nèi)個(gè)人貸款整體風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)防控措施。第二十四