保險(xiǎn)合同及基本原則.ppt

1、二、保險(xiǎn)合同的法律要求 1、要約與承諾 2、對價 3、有法定資格的當(dāng)事人 4、有合法的目的,三保險(xiǎn)合同的特點(diǎn) 1、要式合同（履行特定程序以特定形式訂立） 2、雙務(wù)有償合同（當(dāng)事人雙方相互承擔(dān)義務(wù)和權(quán)利） 3、最大誠信合同 4、附和合同（一方提出合同內(nèi)容，另一方只能接受或拒絕） 5、有條件合同 6、射幸合同 7、個人性合同,一、概念： 投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。,保險(xiǎn)合同,四、保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容 （一）保險(xiǎn)合同的主體 合同中享有權(quán)利和義務(wù)的人，即保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人 1、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人 （1）保險(xiǎn)人：專門經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保人 （2）投保人：與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并有保險(xiǎn)費(fèi)

2、義務(wù)的人 （法定行為能力；保險(xiǎn)利益；繳費(fèi)能力） 2、保險(xiǎn)合同關(guān)系人 （1）被保險(xiǎn)人：指其利益、財(cái)產(chǎn)、生命、身體或健康等受合 同保障的人。享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人 （以死亡為條件給付保險(xiǎn)金的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意 合同無效，父母為未成年子女投保除外） （2）受益人：保險(xiǎn)合同約定的，保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有賠償與 保險(xiǎn)金申請的人 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中一般無受益人,說明：投保人或被保險(xiǎn)人都可以指定受益人，投保人指定受益人 須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意 受益人可為一人或數(shù)人，為數(shù)人時要確定順序和份額，否 則按等額分配 受益人變更須通知保險(xiǎn)人，不必通知受益人 下列情況保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人執(zhí)行給付 A：沒有指定受益人 B：受

3、益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人 C：受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，沒有其他受益人 受益人可為任何人 人壽保險(xiǎn)金只有受益人享受，不是遺產(chǎn)，不可用于償還死 者生前債務(wù),3、保險(xiǎn)合同輔助人 代理人、經(jīng)紀(jì)人、公證（估）人,（二）保險(xiǎn)合同客體 1、標(biāo)的：作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益或人的壽命和身體 2、保險(xiǎn)利益：投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益,（三）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 保險(xiǎn)條款：反映合同內(nèi)容的文字條文，規(guī)定了雙方的權(quán)利 和義務(wù)，是當(dāng)事人雙方履行合同義務(wù)承當(dāng)法律責(zé)任的依據(jù),1、基本條款 姓名、住所 投保人、被保險(xiǎn)人、受益人 標(biāo)的 保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任 保險(xiǎn)期限 價值 保險(xiǎn)金額 保費(fèi)及支付辦法

4、保險(xiǎn)金的賠償及給付辦法 違約責(zé)任和爭議處理 2、附加條款 3、保證條款 （四）保險(xiǎn)合同的形式：投保單、保險(xiǎn)單、批單等。,五、保險(xiǎn)合同訂立、變更、中止和終止,1、保險(xiǎn)合同訂立 （1）要約 （2）承諾 2、保險(xiǎn)合同的變更 （1）主體變更 （2）客體變更 （3）內(nèi)容變更 3、保險(xiǎn)合同中止 繳費(fèi)中止 4保險(xiǎn)合同終止 （1）自然終止（有效期滿） （2）義務(wù)履行完畢 （3）協(xié)議注銷（滿足一定的條件） （4）違約失效 （5）自始至終無效,六、保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭議處理,1、合同含義模糊 （1）合同語言不明確 字意含糊 詞義含糊 （2）結(jié)構(gòu)不清晰 （3）合同以外信息造成合同含義模糊 2、解釋原則 （1）文意

5、解釋原則 日常用語按普通詞義 技術(shù)用語按技術(shù)含義 法律用語按法律含義 （2）意圖解釋原則 按訂立時雙方的真實(shí)意圖 （3）有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則 （4）明示優(yōu)于默示原則 （5）合同變更優(yōu)于合同正文原則,3、保險(xiǎn)合同的爭議處理：協(xié)商、調(diào)解、仲裁、訴訟,一、可保利益原則,1、含義：投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的要有法律上承認(rèn)的利益。 合法的 確定的 經(jīng)濟(jì)的,2、目的 防止賭博 減少道德危險(xiǎn)因素 衡量損失,保險(xiǎn)合同的基本原則,3、各類保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益,（1）、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 因所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益 因有效合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益 因可能產(chǎn)生的民事?lián)p害賠償責(zé)任,（2）、人身保險(xiǎn)中 本人 配偶、子女、父母 與投

6、保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、或撫養(yǎng)關(guān)系的家庭成員或近親屬 被保險(xiǎn)人同意投保人為其投保,4、保險(xiǎn)利益存在時間 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)-保單有效期內(nèi)和損失發(fā)生時 人身險(xiǎn)-在保單出具時滿足 海上運(yùn)輸可在保險(xiǎn)利益確定前，但損失發(fā)生時必須存在,二最大誠信原則,1、陳述或告知 2、保證,三近因原則,近因含義：造成損失事故發(fā)生的最直接、最有效、起決定 作用的原因。 保險(xiǎn)賠償是以保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是損失發(fā)生的近因?yàn)橐脑瓌t,1、損失原因分析 （1）幾種原因同時起作用，承保損失必須歸咎于決定性有效的原因 （2）幾種原因隨最初引發(fā)原因不可避免地順序發(fā)生，最初原因具有 支配性，無論后繼原因是否是承保危險(xiǎn)，按最初原因賠償 （3）幾種原因相繼發(fā)生，如因

7、果鏈被新干擾中斷，則新干擾為近因,2、對兩個近因分析 （1）兩個近因都是承保責(zé)任或除外責(zé)任 （2）一個是承保責(zé)任另一個是非承保責(zé)任 （3）一個承保責(zé)任另一個是除外責(zé)任 A：兩個原因缺一不可，即共同作用才會造成損失，以除外為主 B：每個原因都會造成損失，各自計(jì)算損失,3、意外傷害保險(xiǎn)中近因更復(fù)雜 意外是承保責(zé)任，疾病為除外責(zé)任 （1）疾病造成意外，意外造成傷害或死亡，則看與哪個原因近 （2）如果疾病只是容易使人受到意外傷害，則意外為近因 （3）如果意外傷害只是加重了疾病的程度，則疾病為近因,四、補(bǔ)償原則最重要原則,含義：被保險(xiǎn)人不能取得多于損失的現(xiàn)金價值,1、目的：（1）防止被保險(xiǎn)人從中贏利 （

8、2）減少道德風(fēng)險(xiǎn)因素,2、實(shí)際現(xiàn)金價值補(bǔ)償基礎(chǔ) 實(shí)際現(xiàn)金價值=重置成本折舊,3、補(bǔ)償例外情況 （1）定植保險(xiǎn)單 （2）重置成本保險(xiǎn) （3）人身保險(xiǎn) （4）施救費(fèi)用,五、代位原則補(bǔ)償原則派生原則1 (一)權(quán)利代位,1、含義：指保險(xiǎn)人取代被保險(xiǎn)人向第三者索賠的地位,2、目的：防止被保險(xiǎn)人在同一次損失中取得雙重賠償,3、說明（1）只有被保險(xiǎn)人獲得全部賠償后，保險(xiǎn)人才能 通過代位求償權(quán)取得全部補(bǔ)償 （2）被保險(xiǎn)人不能損害保險(xiǎn)人的代位求償權(quán) （3）保險(xiǎn)人可以放棄代位求償權(quán) （4）代位求償權(quán)不適用人壽險(xiǎn)和大多數(shù)健康險(xiǎn) （5）保險(xiǎn)人不能對被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人家庭成員 或其組成人員行使代位求償權(quán) （故意除外）,（二）物上代位 含義：對損