購買保險男女也有區(qū)別

1、男人和女人天生有不少差異，在理財?shù)牡缆飞弦灿行┰S不同的特征。即便是在購買保險時，有時候也會出現(xiàn)男女有別的差異。男人買養(yǎng)老險更便宜在買保險這個問題上，除了投保者年齡、職業(yè)、健康狀況等會影響到投保的費率外，有時候保險公司還會看你的性別。最明顯的例子來自于儲蓄型的養(yǎng)老險特別是養(yǎng)老年金險產(chǎn)品。通常，同一年齡、身體健康狀況都歸為 “標準體 ”(大部分投保人都屬于 “標準體 ”，也就是不需要在某一款保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)費率上再額外提高費率者 ) 的男性和女性，購買同一款養(yǎng)老險特別是養(yǎng)老年金險產(chǎn)品，男性買會比較便宜，而女性購買則相對稍微貴一些。我們以平安 “鐘愛一生 ”養(yǎng)老年金保險為例，25 歲健康男性投保10

2、萬元保額的 “鐘愛一生”，選擇年繳保費至55 歲，并從55 歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，年繳保費為7844 元。同樣， 25 歲健康女性投保 10 萬元額度的 “鐘愛一生 ”，選擇年繳保費至 55 歲，并從 55 歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，年繳保費則需要 8642 元。在此次投保選擇中，其他條件相同，女人僅僅因為性別因素，每年要比男人要多付出近800 元。如果是 30 歲健康男性投保10 萬元保額的 “鐘愛一生 ”，選擇年繳保費20 年，并從60 歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，年繳保費需要10299 元，同樣條件下投保，女性為此需要年繳保費10605 元，男性比女性便宜 300 多元！這是因為男人和女人這兩個群體的預(yù)

3、期壽命是不同的。通常而言，女性群體的平均預(yù)期壽命比男性要長一些，通俗點說， 就是保險公司通過大量數(shù)據(jù)采集分析后認為，女性往往比男性可以多活幾年。因此， 如果是養(yǎng)老險特別是養(yǎng)老年金型產(chǎn)品，同齡投保女性的可領(lǐng)取年齡比男性很可能會多上幾年， 這也就是相對增加了保險公司的負擔。 所以，在養(yǎng)老險產(chǎn)品上，保險公司更愿意向男性讓點折扣，同時向女性收取較高的費率。理賠率決定收費高低同樣由于這方面的原因，由于同齡女性的死亡率相對低一些，死亡風險較小，在不少國家和地區(qū)商業(yè)保險公司的保險產(chǎn)品價格體系中， 定期壽險或房貸壽險兩類保單中， 女性購買則相對男性更便宜。1 / 4以我國臺灣地區(qū)某壽險公司的一款定期壽險商品為

4、例，30 歲男性買20 年保障期且保額100 萬新臺幣 ( 約合 25 萬元人民幣 )的定期壽險，選擇 20 年繳費，年繳保費為 4200 新臺幣 (約合 1000 元人民幣 )。若是 30 歲女性購買，年繳保費只要 2000 元 (約合 500 元人民幣 )。再以房貸壽險來說， 我國臺灣地區(qū)某壽險公司推出的一款平準型房貸壽險，在 30 歲年齡、20 年保障期、保額300 萬新臺幣 (約合 75 萬元人民幣 )的相同條件下，女性躉繳保費為94200 新臺幣 (約合 23550 元 )，但男性躉繳保費卻要187200 新臺幣 (約合 46800 元人民幣 )。所以，投保人在申請房貸壽險時，如果能

5、以房屋女主人為貸款戶投保，則保費可以剩下50%左右。不過，不同的保險公司有不同的保費厘定方式，所以，并不是每張定期壽險保單都是女性比較便宜。不少公司的定期壽險，就不分男女采用同一費率。其中的原因，最主要是因為除了依據(jù)生命表， 各家保險公司還會根據(jù)自己多年運營下來， 實際統(tǒng)計下來的男、 女理賠發(fā)生率有關(guān)。專享型險種：直指男女特性差異除了養(yǎng)老險、房貸壽險等一些險種上，因為人群的平均預(yù)期壽命、死亡率情況不同，男性和女性投保同一款產(chǎn)品時會表現(xiàn)出差異， 在保險產(chǎn)品本身的特性設(shè)計上， 保險公司也紛紛做足了性別營銷。比如，每年 “三八 ”婦女節(jié)期間，各家保險公司都會大張旗鼓地推出 “女性險 ”產(chǎn)品，鼓勵各位

6、男士和女士為母親、愛人或自己送上一份保障型的節(jié)日禮物。女性險被解讀為女人專享的險種，泛指專門為女性設(shè)計的保險產(chǎn)品。概而論之，目前我國市場上的女性險有壽險和健康險兩大類。 女性壽險類產(chǎn)品中， 其主險利益中往往涵蓋了健康和身故等保障， 且基本都有定期的現(xiàn)金返還功能。 女性健康險產(chǎn)品則是一種純保障純消費型產(chǎn)品，相對于壽險類產(chǎn)品，無現(xiàn)金返還功能，但更傾向于身故和疾病保障。近年來各種新鮮上市的女性險， 一方面更有針對性， 增加了一些女性特有和特需的保障，另一方面去掉了一些并不適用于女性的保險功能，保費相對也合理些。比如，無論是哪類的女性險，作為為女人度身定做的保險產(chǎn)品，女性險都體現(xiàn)出三大優(yōu)點和特色功能：

7、 一是能針對女性在特殊時期， 如結(jié)婚， 妊娠，生育期間的保障費用進行賠付；其次，女性健康險都會針對女性生理特征特別設(shè)立相關(guān)的險種，專門為女性特有的乳腺癌、2 / 4卵巢癌、宮頸癌等疾病提供醫(yī)療保障；再次， 考慮到女性的愛美需求， 一些女性險還能在女性因遭受意外事故而需接受整形手術(shù)治療時，按手術(shù)醫(yī)療費用賠償。既然有女性險， 那么也該有男性險吧？比較著名的當屬平安2002 年高調(diào)推出的常青樹終身男性重大疾病保險(分紅型 )，該款產(chǎn)品專為成年男性度身定做，在疾病保障設(shè)計方面更針對男性、更合理，當時對應(yīng)開發(fā)的女性險產(chǎn)品為“康乃馨 ”。只是好景不長，因為監(jiān)管等各方面的原因， “常青樹 ”沒過多久又被退出

8、了市場(2003 年分紅型健康險產(chǎn)品被保監(jiān)會叫停)。事實上，就像官方只有 “婦女節(jié) ”，沒有 “男人節(jié) ”一樣，男性的保險產(chǎn)品專屬性目前并沒有像女性險那樣被大肆宣傳和推銷。 而且，相對來說國內(nèi)市場上的男性專屬保險產(chǎn)品還是比較少，目前大概只有生命人壽和中英人壽的重大疾病險中還留有一些特別針對男性生理特征的條款。對于男性保險產(chǎn)品較少的現(xiàn)象，有業(yè)內(nèi)人士認為，盡管性別因素一般在產(chǎn)品費率結(jié)構(gòu)中都得到了體現(xiàn)， 但是男性的風險特征并沒有得到充分的體現(xiàn)， 保險公司還應(yīng)該針對性別的差異，開發(fā)更具針對性的產(chǎn)品。此外，冠以男性保險的產(chǎn)品，也有利于男士提高保險意識，對號入座。投保規(guī)劃：男女可以適當區(qū)別在投保方面， 男

9、性和女性也可以根據(jù)自身不同的特點，不同的個體進行適當?shù)膮^(qū)別規(guī)劃。特別是在一個家庭中，夫妻雙方的投保規(guī)劃不能互相比著來，甚至完全雷同，兩人做一份同樣的保險計劃。 而應(yīng)該根據(jù)雙方承擔的不同家庭角色和責任、 不同的收入特征、 年齡特征、身體狀況、各自已有的社會保障狀況等，進行有針對性的保險安排。比如，王先生和王太太是大學同學，今年都是35 歲，結(jié)婚已經(jīng)七年，膝下有一個5 歲小兒。如今，王先生在民營企業(yè)擔任高級經(jīng)理，收入很不錯，經(jīng)常出差在外，平日里還有些飯局上的應(yīng)酬。 王太太則安安穩(wěn)穩(wěn)在一家國有企業(yè)擔任科長，收入雖然比不上先生，但主要任務(wù)還是承擔相夫教子的家庭責任而非賺更多錢。王先生和王太太兩人，在大學剛剛畢業(yè)的時候，人身境況相差很小，那時候所需要的保障安排也差不多，無非是先給自己安排一點意外險、意外醫(yī)療險，最多添點定期壽險。但隨著他們各自的發(fā)展，各自所需要的保障安排就慢慢要開始區(qū)別了。比如到了現(xiàn)在這個情形，王先生就應(yīng)該加強壽險方面的高額保障，以滿足自己家庭頂梁柱的責任所在，還要為自己經(jīng)常奔波和應(yīng)酬加強高額意外險的保障，并配以足夠的健康醫(yī)療險。而王太太所處的情境，主3 / 4要還是在既有的社保之外，