4-保險(xiǎn)的基本原則.ppt

1、網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)系統(tǒng)總體介紹,第二章 保險(xiǎn)的基本原則,第一節(jié) 最大誠信原則 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 第四節(jié) 近因原則,第一節(jié) 最大誠信原則,一、最大誠信原則的含義 二、規(guī)定最大誠信原則的原因 三、最大誠信原則的內(nèi)容 四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果,一、最大誠信原則的含義,保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同及在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，直至對因此受到的損害要求對方賠償,二、規(guī)定最大誠信合

2、同的原因,（一）保險(xiǎn)經(jīng)營中信息的不對稱性 保險(xiǎn)人只能根據(jù)投保人的告知與陳述來決定是否承保、如何承保以及確定費(fèi)率 對投保人而言，保險(xiǎn)合同條款具有專業(yè)性和復(fù)雜性 （二）保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性,三、最大誠信原則的基本內(nèi)容,（一）告 知 （二）保 證 （三）棄權(quán)與禁止反言,（一）告知,1、告知的含義 2、告知的內(nèi)容 投保人的告知內(nèi)容：投保時(shí)的告知；合同訂立后危險(xiǎn)增加的告知；保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移或合同變更的告知；保險(xiǎn)事故發(fā)生后的告知；重復(fù)保險(xiǎn)的告知 保險(xiǎn)人的告知內(nèi)容：合同內(nèi)容尤其是免責(zé)條款的告知,3、告知的形式1）投保人的告知形式 無限告知 詢問回答告知2）保險(xiǎn)人的告知 明確列明 明確說明,（二）保證,1、保

3、證的含義 2、保證的形式 1）明示保證 確認(rèn)保證與承諾保證 2）默示保證 船舶的適航保證、不改變行道的保證和航行合法的保證,（三）棄權(quán)與禁止反言,1、棄權(quán) 保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利2、禁止反言（禁止抗辯） 保險(xiǎn)人已放棄某種權(quán)利，將來不得再向被保險(xiǎn)人主張這 種權(quán)利,四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)和法律后果,（一）違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式 誤告；漏報(bào)；隱瞞；欺詐 （二）違反最大誠信原則的法律后果 1、違反告知的法律后果 1）投保人違反告知的后果 2）保險(xiǎn)人違反告知的后果 2、違反保證的后果 一是保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任；二是保險(xiǎn)人解除合同,第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,一、保險(xiǎn)利益及其確立條件 二

4、、保險(xiǎn)利益原則及其對保險(xiǎn)經(jīng)營的意義 三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用,一、保險(xiǎn)利益及其確立條件,（一）保險(xiǎn)利益的定義 保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益 （二）保險(xiǎn)利益的確立條件 1、保險(xiǎn)利益必須是合法的利益 2、保險(xiǎn)利益必須是確定的利益 3、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益,二、保險(xiǎn)利益原則及其對保險(xiǎn)經(jīng)營的意義,（一）保險(xiǎn)利益原則的含義 保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂并履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益 （二）保險(xiǎn)利益原則對保險(xiǎn)經(jīng)營的意義 1、從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限 2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 3、界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額,三、保險(xiǎn)利益原則在保

5、險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用,（一）在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用 1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確立 財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人 財(cái)產(chǎn)抵押人 財(cái)產(chǎn)保管人、貨物承運(yùn)人、各種承保人、承租人 經(jīng)營者對合法的預(yù)期利益具有保險(xiǎn)利益 2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)效 保險(xiǎn)利益必須在訂立到損失發(fā)生時(shí)的全過程都存在 3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的變動(dòng),（二）在人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用 1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確立 1）為自己投保 2）為他人投保 親密的血緣關(guān)系；法律上的利害關(guān)系；經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系 2、人身保險(xiǎn)時(shí)效 保險(xiǎn)利益必須在訂立時(shí)存在，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益并不重要 3、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的變動(dòng),（三）在責(zé)任保險(xiǎn)中的應(yīng)用 1、公眾責(zé)任保險(xiǎn) 2、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 3、職業(yè)

6、責(zé)任保險(xiǎn) 4、雇主責(zé)任保險(xiǎn) （四）信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確定 1、權(quán)利人對義務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益 2、義務(wù)人對自身的信用具有保險(xiǎn)利益,第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則,一、損失補(bǔ)償原則及其意義 二、影響損失補(bǔ)償?shù)囊蛩?三、損失補(bǔ)償原則的派生原則 四、損失補(bǔ)償原則的例外情況,一、損失補(bǔ)償原則及其含義,（一）含義 1、 有損失、有補(bǔ)償；無損失、無補(bǔ)償 2 、以實(shí)際損失為限 （二）堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義 1、有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能 2、有利于防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲取額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn),二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩?（一）實(shí)際損失 （二）保險(xiǎn)金額 （三）保險(xiǎn)利益 （四）賠償方法,例： 1、一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定

7、保險(xiǎn)金額為9萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場價(jià)為7萬元，保險(xiǎn)人只賠償7萬元 2、某一房屋投保時(shí)按市場價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場價(jià)為25萬元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為25萬元，但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額20萬元賠償 3、某企業(yè)以價(jià)值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險(xiǎn)合同無效，銀行無權(quán)索賠,例： 1、一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場價(jià)為7萬元，保險(xiǎn)人只賠償7萬元 解答：以實(shí)際損失為限 2、某一房屋投保時(shí)按市場價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬元，發(fā)生保險(xiǎn)

8、事故全損，全損時(shí)的市場價(jià)為25萬元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為25萬元，但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額20萬元賠償 解答：以保險(xiǎn)金額為限 3、某企業(yè)以價(jià)值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險(xiǎn)合同無效，銀行無權(quán)索賠 解答：以保險(xiǎn)利益為限,（四）賠償方法,1、限額責(zé)任賠償方法 只承擔(dān)賠償事先約定的損失額以內(nèi)賠償，超過損失限額部分，不負(fù)賠償責(zé)任 2、免賠額（率）賠償方法 絕對免賠額（率）：賠償金額保險(xiǎn)金額（損失率-免賠率） 相對免賠額（率）：賠償金額保險(xiǎn)金額損失率,三、損失補(bǔ)償原則的派生原則,（一）保險(xiǎn)代位原

9、則 （二）損失分?jǐn)傇瓌t,（一）保險(xiǎn)代位原則 1、保險(xiǎn)代位原則的含義與意義 保險(xiǎn)代位是指保險(xiǎn)人取代投保人對第三者的求償權(quán)（又稱“追償權(quán)）或?qū)?biāo)的的所有權(quán) 2、保險(xiǎn)代位求償原則的內(nèi)容 1）代位求償權(quán) 2）物上代位權(quán),行使代位求償權(quán)的前提條件,1）代位求償權(quán),保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是保險(xiǎn)事故，同時(shí)又是由于第三者的行為所致 被保險(xiǎn)未放棄向第三者的賠償請求權(quán) 保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)是在按照保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任之后,代位求償權(quán)的實(shí)施對保險(xiǎn)雙方的要求,保險(xiǎn)人： 1、權(quán)限限制在賠償金額范圍內(nèi) 2、不得干預(yù)被保險(xiǎn)人就未取得保險(xiǎn)賠償部分向第三者的追償 3、也會(huì)放棄代位求償權(quán) 投保人： 1、在獲得保險(xiǎn)賠償前放棄向第三者

10、追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利 2、在獲得保險(xiǎn)賠償之后放棄向第三者追償?shù)臋?quán)利，該行為無效 3、已獲得第三者賠償或因過錯(cuò)影響了代位求償，相應(yīng)扣減賠償金 4、向保險(xiǎn)人提供必要的文件及知道的有關(guān)情況,代位求償權(quán)一般不適用于人身保險(xiǎn)，但是人身保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)可以行使代位求償權(quán),代位求償原則的行使對象,在實(shí)踐中，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人本人及其一定范圍的親屬或雇員行使代位求償權(quán),代位求償原則的行使范圍,2）物上代位權(quán)利 物上代位權(quán)利是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人在支付全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，依法擁有對該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán) 物上代位的取得一般是通過委付實(shí)現(xiàn)的 物上代位是一種所有權(quán)的代

11、位,（二）損失分?jǐn)偟姆椒?1、損失分?jǐn)傇瓌t的含義與意義 即在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)偅瑥亩玫目傎r償金額不得超過實(shí)際損失額 2、損失分?jǐn)偟姆椒?1）比例責(zé)任法（我國采用） 2）限額責(zé)任法 3）順序責(zé)任法,比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?人保 2萬,+,平安 8萬,+,太保 10萬,=,20萬,5萬,人保：=,2萬,20萬, 5萬 = 0.5萬,平安：=,8萬,20萬, 5萬 = 2萬,太保：=,10萬,20萬, 5萬 = 2.5萬,賠 款:,損 失：,保 額：,順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?保 額：,人保 2萬,平安 8萬,太保 10萬,5萬,賠 款：,人保：2萬 平安

12、：3萬 太保：0萬,看看誰幸運(yùn)！,損 失：,限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?保 額：,人保 2萬,平安 8萬,太保 10萬,5萬,人保：=,2萬,12萬, 5萬 = 萬,平安：=,5萬,12萬, 5萬 = 萬,太保：=,5萬,12萬, 5萬 = 萬,賠 款：,獨(dú)立賠償限額：,人保 2萬,+,平安 5萬,+,太保 5萬,=,12萬,損 失：,10,12,25,12,25,12,四、損失補(bǔ)償原則的例外情況,（一）定值保險(xiǎn) 發(fā)生全部損失時(shí)，按合同約定的保險(xiǎn)金額賠償 （二）重置成本保險(xiǎn)（又稱舊保險(xiǎn)或恢復(fù)保險(xiǎn)） 按重置成本確定損失額 （三）人身保險(xiǎn) 按約定的保險(xiǎn)金額給付,第三節(jié) 近因原則,一、近因與近因原則 二、近因原則的應(yīng)用,一、近因與近因原則,（一）近因的含義 造成損失的最直接、最有效，起主導(dǎo)作用的原因。 例：船舶因遭受魚雷襲擊而進(jìn)水，使船舶沉沒。船舶沉沒的近因即魚雷襲擊 （二）近因原則 根據(jù)近因的標(biāo)準(zhǔn)去判定數(shù)個(gè)原因中，哪個(gè)是近因、哪個(gè)是原因的準(zhǔn)則就是近因原則,二、近因原則的應(yīng)用,（一）近因的認(rèn)定方法 1、 從最初實(shí)踐出發(fā)，按邏輯推理，判斷下一個(gè)事件 2、 從損失開始，按順序自后向前追溯 例如：暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃房屋，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失 順推：暴風(fēng)-電線桿被刮倒-電線短路-火花-起火財(cái)產(chǎn)損失 逆推：財(cái)產(chǎn)損失-起火-火花-電線短路-電線桿被刮倒-暴風(fēng),（二）近因的