對人身保險的認識及在我國的發(fā)展

1、王曉媛 111230621051 經(jīng)濟管理系11保險實務(wù)對人身保險的認識及在我國的發(fā)展對人身保險的認識做為三大金融支柱行業(yè)之一的保險，在中國可以說是蓬勃發(fā)展10多年了。老百姓對保險已經(jīng)不再陌生，越來越多的人也在關(guān)注或購買人身保險。據(jù)本人對各類人群的接觸，人們對保險的認識還是非常膚淺、零散、片面，相當部分甚至是誤會、誤解。這個現(xiàn)象一方面跟國內(nèi)對保險常識缺少宣傳有關(guān)，另一方面跟保險銷售環(huán)節(jié)中部分人無意或有意的誤導(dǎo)宣全也有關(guān)。社會在發(fā)展，時代在進步，經(jīng)濟的發(fā)展和變革日新月異，人身風(fēng)險、金融秩序的跌宕起伏風(fēng)險跟我們每個人都如影隨形。那么人們在考慮如何獲取和擁有財富同時，如何對手中的財富進行保值或增值，

2、在遭遇到各種人身意外災(zāi)難時，如何讓個人或家庭財務(wù)平穩(wěn)過渡都是擺在人們面前需要思考和規(guī)劃的現(xiàn)實問題。購買保險就是其中一個首要的理財環(huán)節(jié)。購買保險就是以相對較少的投入獲得較高的人身風(fēng)險保障。其表現(xiàn)形式就是集眾人之財來救助少數(shù)遇到災(zāi)難的人，所以每個投保人客觀上都在有意無意地做善事、盡責任。那個受救助的可能是自己也可能是別人?；ㄥX買風(fēng)險保障是種科學(xué)而積極的理財安排，同時也是種消費（風(fēng)險保障是要花錢的，這點無數(shù)人轉(zhuǎn)不過彎來）。但并不能因為風(fēng)險保障的消費本質(zhì)就拒絕保險，因為你消費一筆小錢的同時就擁有了一份人身保障，那個保障額度往往會數(shù)倍于你的保費。目前很多險種除了提供基本人身保障外，還附加了其它理財功能從

3、而滿足不同人群的需求，比如分紅險、萬能險、投連險。這里要提醒的是，即使購買理財型險種，不管其收益如何、回報怎樣，保險公司因為承保和承擔賠付風(fēng)險而扣除的管理費和風(fēng)險保障費是不可能退回來的。在合適的保額設(shè)置和保費繳交以及相對不錯的收益回報下，或許感覺不到那些被消費掉的費用，尤其經(jīng)過一定時間段的投資回報后。理解和認識了保險產(chǎn)品的風(fēng)險保障的消費本質(zhì)，就不太容易被人誤導(dǎo)，保險公司提供的風(fēng)險保障都是要花錢的。其中保障費率目前由保監(jiān)會統(tǒng)一審核監(jiān)管。保險的首要功能是提供風(fēng)險保障，是花錢買保障，關(guān)注保障高低時，不可太強調(diào)收益，更不可避開其風(fēng)險保障功能來拿它其它金融工具比較收益。畢竟保險的基本功能永遠是提供風(fēng)險保

4、障(我說的是基本功能，不是全部）。它是種未雨綢繆（是未雨綢繆，不是躺在病床上或甚至別的什么地方才想到保險）的財務(wù)安排，是個人或家庭財富的防火墻，是責任的高度體現(xiàn)，是對家人愛的體現(xiàn)（這句話很多地方提到，聽似很玄乎，購買人身險，尤其以身故為給付標的的險種的確能體現(xiàn)愛心和彰顯責任）。保險不能簡單地用好與不好來評價，它是人生中的一種實實在在的需要，保險既是理財工具，也是理財環(huán)節(jié)。就象家里備雨傘、皮襖之類的東西一樣，是用來以備不時之需的。 上面提到保險是集眾人之財來救助少數(shù)遇到災(zāi)難者。投保目的是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險或者化解風(fēng)險轉(zhuǎn)。在遭遇人生災(zāi)難或意外時，通過保險公司獲得經(jīng)濟補償，從而不致于自己或家庭原有的生活質(zhì)

5、量一落千丈，甚至因此令家庭進入萬劫不復(fù)的尷尬境地；或者不至于使原本捉襟見肘的日子更加雪上加霜。通過保險公司的現(xiàn)金補償，哪怕是讓家庭短時間內(nèi)平穩(wěn)過渡也好。 買保險是有講究的，尤其在有限的保費投入情況下。既要選擇合適的被保險人，也要選擇合適的險種，更要重點保證家庭主要經(jīng)濟責任人的保額。否則，把為數(shù)不多的保費投入放到不合適的人選和險種上，就很容易讓家庭保障效率低下甚至形同虛設(shè)。建議保障安排先大人后小孩；對于成人，收入越高、責任越重者，要優(yōu)先和重點投保。對于險種，優(yōu)先保障型，后選投資理財型。如先意外、健康醫(yī)療、消費型責任壽險，后投資儲蓄理財險。因為人生的不同階段，會有不同家庭責任和經(jīng)濟狀況，自然也就有

6、不同的保障需求和安排。這也就決定人身保障安排的動態(tài)性，在量入為出、合適合理的原則上，需適時對個人、家庭保障做調(diào)整優(yōu)化。提醒投保人別把家庭保單長期束之高閣。經(jīng)常有人出險了竟然想不到自己有相關(guān)的保險，或者有些人的兩全保險到期了也不知道去領(lǐng)取滿期金。 買保險越早安排越好。道理很簡單，風(fēng)險的來臨沒有遲早，遇到了就悔之晚已。早買早擁有保障，人身險的不少險種是有健康狀況觀察期的，處于觀察期的疾病或因病身故是不賠付的；早買核保容易通過，這不難理解。人越年輕，身體狀況相對越好。反之年齡越大，健康狀況就越差。拿男性來講，35歲后的健康狀況明顯相對轉(zhuǎn)差；健康有問題時往往不容易承保，可能會面臨拒保、加費或有關(guān)保障內(nèi)

7、容或額度的限制。早買早受益，尤其對于那些理財類、養(yǎng)老類的險種；越早保費越相對便宜，保費費率是參照一個生命表制定的，費率的高低跟年齡的老少是息息相關(guān)。同樣保障，保費相對便宜，這樣也就不容易給自己帶來保費壓力。一般來講，可將收入的15%左右用于購買基本保障型保險。（其實這個比例也不是絕對的，看各人的收入水平和財務(wù)狀況及家庭負擔、以及理財規(guī)劃） 投保既然是理財需要，是個人或家庭的財務(wù)安排。自然買保險是自己的事，主觀上是給自己做財務(wù)安排和規(guī)劃，做風(fēng)險防范管理，不是給別人幫忙或湊人情。因此建議投保人盡量積極主動地物色專業(yè)的保險代理人（也就是一直以來說的保險業(yè)務(wù)員），參與并配合保險代理人擬訂和討論保險方案

8、。保險也是商品，投保跟到商場購物沒什么兩樣，代理人只是個介紹、促銷的角色，不論促銷的還是購物的大家是完全平等的。盡量選擇可信的專業(yè)代理人，選擇實力雄厚、服務(wù)網(wǎng)點廣、信譽好的保險公司。因為一張保單往往要牽涉到幾十年，涉及的保費也不是一兩元。 保險作為三大金融支柱行業(yè)之一，伴隨著社會的不斷發(fā)展和進步，隨著人們生活水平的不斷提高，隨著人們對保險的認識和理解的不斷深入，以及行業(yè)競爭的加深和監(jiān)管水平的提升。保險的功能和服務(wù)也會越來越完善，它所涉及的投資領(lǐng)域也越來越縱深；保險作為金融產(chǎn)品，其功能也會越來越多元化。隨著人們經(jīng)濟水平的不斷提高和理財意識及理財能力的增強,保險產(chǎn)品除了提供風(fēng)險保障的基本功能外,保

9、險的附加理財功能會更加多元化、更加完善和明顯.就象手機除了撥出和接入最基本的功能外,它的附加功能已日趨完善而且很多功能變得不可或缺。希望在未來的不久的將來，保險不論作為觀念還是作為產(chǎn)品能更加快速而深入地進入中國的千家萬戶，讓更多人或家庭擁有更廣泛而實在的保障。我國人身保險發(fā)展現(xiàn)狀一.我國人身保險發(fā)展的現(xiàn)狀：1982年,我國人身保險公司重新開辦了人身保險業(yè)務(wù)。自此,人身保險經(jīng)過多年的時間,已經(jīng)取得較大的發(fā)展，具體表現(xiàn)在以下幾個方面:（一）人身保險保費增長速度快。1982-1996年,人身保險保費收入年均增長速度為97.26%,而同期家庭財產(chǎn)保險保費收入年均增長速度為82.15%,農(nóng)業(yè)保險保費收入

10、年均增長速度為74.85%,貨物運盤保險保費收入年均增長速度為68.18%,運盤工具及責任保險保費收入年均增長速度為63.65%,企業(yè)財產(chǎn)保險保費收入年均增長速度為21.6%,人身保險保費收入增長速度名列各險種之首,高出國內(nèi)商業(yè)保險總保費收入年均增長速度(38.54)58.72個百分點。（二）人身保險的發(fā)展水平低且不穩(wěn)定。(1)雖然人身保險保費總額1996年已達到214.8億，但人均保費僅為7.55元，低于世界絕大多數(shù)國家。 （2）人身保險發(fā)展很不穩(wěn)定。（3）人身保險在保險市場中所占份額仍然偏低,且不穩(wěn)定。在工業(yè)化國家，人身保險在保險市場中所占份額都超過50%，有些國家甚至超過了70%,而且險

11、人身保險的市場份額還在進一步提高。然而在我國,盡管人身保險的市場份額有了很大提高,但即使最高年份也未超過。不僅如此,我國人身保險所占的市場份額很不穩(wěn)定,1986就增達26.77%,但1996年也只有25.62%,比1985年還低1.15個百分點,1988年其市場份額為36.14%,但在19891996年的8個年份中僅有1個年份超過36.14%。（4）人身保險的承保率低。雖然人身保險已開辦了1年多,但投保人身保險的居民還不多,大多數(shù)居民都仍未投保任何人身保險。估計人身保險的投保率不會超過20%，這意味著大多數(shù)居民不想從保險公司那里獲得保險金額來保障老年生活或災(zāi)后生活。（5）人身保險的發(fā)展在地區(qū)間

12、很不平衡。目前的格局是城市地區(qū),經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)人身保險發(fā)展較快，保險密度和深度較大，承保率也較高。而在農(nóng)村地區(qū),經(jīng)濟落后地區(qū),人身保險發(fā)展比較緩慢,保險密度和深度很小,承保率也很低。人身保險市場仍然是“東熱西冷”（三）人身保險已達到一定規(guī)模。1982年，人身保險費收入只有159萬元，1990年增至49.0797億元，1996年則達到21.481億元。1982年是1996年13510倍。19821996年，人身保險保費收入年均達到61.6781億元。（四）人身保險在我國保險行業(yè)已占較大份額。1982年我國人身保險保費在國內(nèi)保險保費收入中所占比重僅為0.21%，而到1996年達到25.62%，上升了

13、25.41個百分點，1982年到1996年，人身保險保費收入在國內(nèi)保險市場所占份額平均為24.07%。(五) 人身保險在養(yǎng)老和居民災(zāi)后生活保障中已發(fā)揮一定的積極作用。通過投保人身保險， 一些居民獲得了養(yǎng)老金給付,一些居民獲得了殘廢金給付、死亡給付、醫(yī)療保險給付等。人身保險賠付額1982年只有21萬元,但到1996年已達到101.6682億元,這意味著有一部分居民的晚年生活或災(zāi)后生活得到了完全或部分保障。人身保險的發(fā)展業(yè)績是必須予以肯定的。不過我們也不能忽視在人身保險的發(fā)展中還存在很多問題。二.制約我國人身保險進一步發(fā)展的問題：(一)人身保險險種結(jié)構(gòu)不太完善合理。我國人身保險業(yè)務(wù)起步較晚，缺乏精

14、算，在設(shè)計險種時雖依據(jù)了一定的精算數(shù)理基礎(chǔ)，但缺乏相關(guān)的險種設(shè)計經(jīng)驗。人身保險條款的內(nèi)容和包裝均落后于國際水平，產(chǎn)品質(zhì)量普遍欠佳，沒有完全照顧到居民對保險的需求。中國地大物博，人口分布廣泛，不同的人群，不同的地區(qū)對人身保險險種需求千差萬別。比如，東部沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)在購買人身保險時更傾向于選擇保障水平較高的、具有較大風(fēng)險防范能力的險種，而西部內(nèi)陸一些經(jīng)濟落后地區(qū)的居民則更需要物美價廉、立足于基礎(chǔ)保險的險種。缺乏多樣化、結(jié)構(gòu)合理的險種，勢必影響我國人身保險的發(fā)展。（二）保險金額低以及保險責任范圍小。目前，我國保險行業(yè)普遍存在著保險金額低、責任范圍小的問題，尤其突出的是醫(yī)療險和意外險。同當今物價水

15、平不相稱的保險賠付額使得越來越理性化的消費者覺得，即使投保也不能獲得所需的經(jīng)濟保障，況且需要保險的一些項目又被劃在了保險責任范圍以外。這種狀況嚴重制約了我國保險業(yè)的發(fā)展。(三)人身保險營銷環(huán)節(jié)薄弱。雖然我國從1992年就出現(xiàn)了人身保險的個人代理人，專門負責營銷環(huán)節(jié)。但是，對北京的一項抽樣調(diào)查顯示，對人壽、醫(yī)療這兩類保險“非常了解”的人為零，“比較了解”的人分別占被調(diào)查人數(shù)的1.3%、3.7%。由此可見，我國人身保險營銷環(huán)節(jié)薄弱。我國居民自古都習(xí)慣、偏好以個人儲蓄的方式積累生活保障基金，對于保險這種泊來品，要讓人們信任并接受它，必須從營銷宣傳上下大力氣。而目前人身保險中的營銷員普遍存在缺乏上崗培

16、訓(xùn)、業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的問題，這樣的從業(yè)人員在進行產(chǎn)品銷售時，往往讓人感到不夠?qū)I(yè)，不被客戶所信任，因而顧客也不積極購買人身保險。（四）人身保險業(yè)務(wù)開展中存在重城輕農(nóng)，重東輕西的經(jīng)營策略問題。目前各保險公司幾乎都將人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展重點放在大中城市，而對農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)的發(fā)展很不重視。我國70%的人口分布在農(nóng)村，他們又都是享受不到任何社會保障體系的群體，更需要商業(yè)性人身保險介入。保險公司重城市、輕農(nóng)村的經(jīng)營策略，使人身保險的潛在市場得不到開發(fā)利用，極大限制了保險公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，由于我國地域經(jīng)濟上存在東富西貧的特點，保險公司在東部沿海地區(qū)因保費高而盈利多，在西部內(nèi)陸地區(qū)因保費低而盈利少甚至虧損。由此，

17、引起東、西部人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，不利于我國人身保險市場的開發(fā)與成熟。三.針對上述問題的建議：（一）大力開發(fā)適銷對路的新險種，優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)。人身保險發(fā)展的生命力，關(guān)鍵在于險種的生命力。保險公司應(yīng)審時度勢，根據(jù)居民保險需求的變化與差異，加快開發(fā)人身保險新險種的步伐，同時要努力調(diào)整優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)，以滿足居民的不同需求。針對我國人身保險現(xiàn)狀，建議加強以下方面險種的完善和開發(fā)：（1）完善具有儲蓄功能的人身保險。我國居民多數(shù)認為，如果投保壽險而在保險期內(nèi)未出險，保費便白交了。但如果到期還本，還能返還較高的利息，居民往往較容易接受，這需要保險資金收益率的支持。（2）加強對醫(yī)療市場的開發(fā)。對大多數(shù)居民來說，就醫(yī)看病所需要的開支還是比較高昂的。醫(yī)療費用居高不下，居民自然而然會尋求醫(yī)療保險作為保障。目前，我國