保險(xiǎn)的基本知識(shí)與規(guī)劃程序.ppt

1、,商業(yè)保險(xiǎn)的概念,商業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)于合同約定的發(fā)生造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任；或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種合同行為。,商業(yè)保險(xiǎn)的特征,1 、經(jīng)營(yíng)主體是商業(yè)保險(xiǎn)公司。 2 、所反映的保險(xiǎn)關(guān)系是通過(guò)保險(xiǎn)合同體現(xiàn)的。 3 、對(duì)象可以是人和物（包括有形的和無(wú)形的），具體標(biāo)的有人的生命和身體、財(cái)產(chǎn)以及與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益、責(zé)任、信用等。 4 、以盈利為目的，而且要獲取最大限度的利潤(rùn)，以保障被保險(xiǎn)人享受最大程度的經(jīng)濟(jì)保障。,社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別,性 質(zhì) 不 同,社會(huì)保險(xiǎn)具有保障性，不以盈利為目的； 商業(yè)保險(xiǎn)具有

2、經(jīng)營(yíng)性，以追求經(jīng)濟(jì)效益為目的。,社會(huì)保險(xiǎn)建立在勞動(dòng)關(guān)系基礎(chǔ)上，只要形成了勞動(dòng)關(guān)系，用人單位就必須為職工辦理社會(huì)保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)自愿投保，以合同契約形式確立雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系。,建立基礎(chǔ)不同,社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別,管理體制不同,社會(huì)保險(xiǎn)由政府職能部門管理；商業(yè)保險(xiǎn)由企業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理。,參加社會(huì)保險(xiǎn)的對(duì)象是勞動(dòng)者，其范圍由法律規(guī)定，受資格條件的限制；商業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)象是自然人，投保人一般不受限制，只要自愿投保并愿意履行合同條款即可。,對(duì) 象 不 同,社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別,保障范圍不同,社會(huì)保險(xiǎn)解決絕大多數(shù)勞動(dòng)者的生活保障；商業(yè)保險(xiǎn)只解決一部分投保人的問(wèn)題。,社會(huì)保險(xiǎn)的資金由國(guó)家、企業(yè)、個(gè)

3、人三方面分擔(dān)；商業(yè)保險(xiǎn)的資金只有投保人保費(fèi)的單一來(lái)源。 。,資金來(lái)源不同,待遇計(jì)發(fā)不同,社會(huì)保險(xiǎn)的待遇給付原則是保障勞動(dòng)者基本生活，保險(xiǎn)待遇一般采取按月支付形式，并隨社會(huì)平均工資增長(zhǎng)每年調(diào)整；商業(yè)保險(xiǎn)則按 多投多保，少投少保，不投不保 的原則確定理賠標(biāo)準(zhǔn)。 。,社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別,時(shí)間性不同,社會(huì)保險(xiǎn)是穩(wěn)定的、連續(xù)性的；商業(yè)保險(xiǎn)是一次性、短期的。,社會(huì)保險(xiǎn)由勞動(dòng)法及其配套法規(guī)來(lái)規(guī)范，商業(yè)保險(xiǎn)則由經(jīng)濟(jì)法、商業(yè)保險(xiǎn)法及其配套法規(guī)來(lái)規(guī)范。,法律基礎(chǔ)不同,第一節(jié) 保險(xiǎn)的基本知識(shí),一、個(gè)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析 （一）個(gè)人面臨的人身風(fēng)險(xiǎn) 1、活得太長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn) 2、活得太短的風(fēng)險(xiǎn) 3、活得太慘的風(fēng)險(xiǎn),（二）個(gè)

4、人面臨的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 1、財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn) 2、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 因侵權(quán)、違約、過(guò)失等原因給他人造成了人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，按照法律、合同、道義應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。 3、信用風(fēng)險(xiǎn) 在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間由于一方違約或犯罪而給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。,二、可保風(fēng)險(xiǎn),廣義概念，指可以利用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)來(lái)分散、減輕或轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。,狹義概念，是保險(xiǎn)人愿意并能夠承保的風(fēng)險(xiǎn)，是符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)。,可保風(fēng)險(xiǎn)必須具備以下列條件：,1、不是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 2、對(duì)個(gè)別標(biāo)的而言，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有偶然性 3、對(duì)大量標(biāo)的而言，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有必然性 4、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須是意外的 5、風(fēng)險(xiǎn)損失較大,不可保風(fēng)險(xiǎn),1、道德風(fēng)險(xiǎn) 2

5、、意料中的風(fēng)險(xiǎn) 3、違法風(fēng)險(xiǎn) 4、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),愛(ài)情保險(xiǎn),英國(guó)夫妻和睦25年可獲9000歐元 英國(guó)就有專門經(jīng)營(yíng)愛(ài)情保險(xiǎn)的保險(xiǎn) 公司，生意非常紅火。凡是已婚夫婦均可購(gòu)買愛(ài)情保險(xiǎn)，每對(duì)夫婦每月只需繳5歐元的保險(xiǎn)費(fèi)。 投保后，如果夫妻不能白頭偕老而鬧到離婚地步時(shí)，被遺棄的一方可以獲得5000歐元的保險(xiǎn)賠償金；如果夫妻能和睦相處達(dá)25年之久，則可以獲得9000歐元的獎(jiǎng)金。,太平洋保險(xiǎn)百年好合 規(guī)定：只要夫妻雙方不離婚，從結(jié)婚的第19個(gè)年頭起，就能享受到保險(xiǎn)公司給付的”恩愛(ài)保險(xiǎn)金”。夫妻共同生活滿20年、30年、40年、50年時(shí)可領(lǐng)取不同的夫妻恩愛(ài)保險(xiǎn)金，時(shí)間越長(zhǎng)，保險(xiǎn)金越高，但如果夫妻倆堅(jiān)持到了第19年仍

6、然以分手收?qǐng)?，“恩?ài)保險(xiǎn)金”分文不獲。 該險(xiǎn)種剛推出之時(shí)，受到許多人的關(guān)注，不少準(zhǔn)備結(jié)婚的年輕人相繼購(gòu)買了“愛(ài)情保險(xiǎn)”。然而沒(méi)過(guò)幾年，不少夫婦辦理了離婚，退保的人數(shù)明顯增加，最后竟有八九成人退了保。最后，由于投保的人數(shù)減少“百年好合”1998年被取消，退出了市場(chǎng)。,巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，是指對(duì)由于突發(fā)性的，無(wú)法預(yù)料、無(wú)法避免且危害特別嚴(yán)重的，如地震、颶風(fēng)、海嘯等所引發(fā)的災(zāi)難性事故造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡，給予切實(shí)保障的風(fēng)險(xiǎn)分散制度。,三、保險(xiǎn)的概念和原理,（一）概念 指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或

7、者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。,（二）保險(xiǎn)的原理,保險(xiǎn)是以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排，它通過(guò)對(duì)不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測(cè)和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金。以合同安排的形式，由大多數(shù)人來(lái)分擔(dān)少數(shù)人的損失，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)購(gòu)買者風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)。 保險(xiǎn)公司根據(jù)預(yù)測(cè)的損失概率，將預(yù)計(jì)發(fā)生的損失分?jǐn)偨o眾多參加保險(xiǎn)的個(gè)人，實(shí)際發(fā)生的少數(shù)人的損失由大多數(shù)人進(jìn)行分?jǐn)?，成功地將損失造成的財(cái)務(wù)后果降至最低。,保險(xiǎn)的基本概念,1、保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)公司，收取保險(xiǎn)費(fèi)，承擔(dān) 賠付保險(xiǎn)金責(zé)任。 2、投保人：購(gòu)買保險(xiǎn)的人。 3、被保險(xiǎn)人：受保險(xiǎn)公司保障的人。 4、受

8、益人：人身保險(xiǎn)中特有的一種身份，由被保險(xiǎn)人或者投保人指定，在被保險(xiǎn)人因死亡不能申領(lǐng)保險(xiǎn)金時(shí)，受益人則享有申領(lǐng)的權(quán)利。 5、保險(xiǎn)費(fèi)：購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)需要支付的價(jià)格。 6、保險(xiǎn)金：在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)由保險(xiǎn)人依約賠付給被保險(xiǎn)人。,第二節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品,一、人身保險(xiǎn) 以人的生命、身體或勞動(dòng)能力為標(biāo)的的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因意外傷害、疾病、衰老等原因?qū)е滤劳觥麣?、喪失勞?dòng)能力等，給付約定的保險(xiǎn) （一）人壽保險(xiǎn) 以人的生命為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。 1、死亡保險(xiǎn) 在保險(xiǎn)有效期內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn) 公司給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。分定期死亡保險(xiǎn)和終身死亡保險(xiǎn)。,定期死亡保險(xiǎn),是以被保險(xiǎn)人在約定的保險(xiǎn)期限內(nèi)，因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的

9、原因死亡而由保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付受益人定額保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)是世界上最早產(chǎn)生的壽險(xiǎn)種類。 如果被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)合同即告終止，保險(xiǎn)人既不退還已交保費(fèi)，也不給付任何金額。,終身死亡保險(xiǎn),是一種提供終身保障的保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)無(wú)論何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都向其受益人給付保額。 顯著特點(diǎn)是保單具有現(xiàn)金價(jià)值，而且保單所有人既可以中途退保并領(lǐng)取退保金，也可以在保單現(xiàn)金價(jià)值的一定限額內(nèi)貸款，具有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄性。所以終身人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率較高。,保單現(xiàn)金價(jià)值是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。保單的現(xiàn)金價(jià)值 = 投保人已繳納的保費(fèi)保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用開(kāi)支在該保單上分?jǐn)偟慕痤~保險(xiǎn)公司

10、因?yàn)樵摫蜗蛲其N人員支付的傭金保險(xiǎn)公司已經(jīng)承擔(dān)該保單保險(xiǎn)責(zé)任所需要的純保費(fèi)剩余保費(fèi)所生利息,2、生存保險(xiǎn),以保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險(xiǎn)金的條件。 分普通生存保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。 年金保險(xiǎn)是指以生存為給付保險(xiǎn)金條件，按約定分期給付生存保險(xiǎn)金，且分期給付生存保險(xiǎn)金的間隔不超過(guò)一年（含一年）的人壽保險(xiǎn)。,3、生死兩全保險(xiǎn),無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或保險(xiǎn)期滿仍然生存，都由保險(xiǎn)公司依保險(xiǎn)合同給付約定的保險(xiǎn)金。 投保人或被保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)后，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)死亡，向其受益人給付保險(xiǎn)金； 如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿仍生存，保險(xiǎn)人也將向其本人給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人給付全數(shù)保險(xiǎn)金后，保險(xiǎn)合同即告終止，死

11、亡后未到期的保險(xiǎn)費(fèi)也不再續(xù)交。,4、創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn),（1）分紅保險(xiǎn) 保單持有人可以分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果的保險(xiǎn)種類，保單持有人有權(quán)獲得建立在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果基礎(chǔ)上的紅利分配。,金滿倉(cāng)B款年金保險(xiǎn)（分紅型）泰康人壽,產(chǎn)品特色,短期投資，長(zhǎng)期收益 一年一返，支取靈活 紅利年金，雙重復(fù)利 資金安全，穩(wěn)健增值 分期交費(fèi)，輕松便捷 四重保障，安享無(wú)憂,一年一返 支取靈活每年按年交保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例返還生存保險(xiǎn)金：,紅利年金 雙重復(fù)利,每年根據(jù)本公司分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況分派紅利，紅利留存在本公司，按復(fù)利生息。 生存保險(xiǎn)金留存在本公司按復(fù)利生息（每年可申請(qǐng)領(lǐng)取一次）,資金安全 穩(wěn)健增值 滿期保證返還已交保

12、險(xiǎn)費(fèi),四重保障 安享無(wú)憂 1倍非意外身故保障 2倍意外身故保障 3倍公共交通意外身故保障 5倍航空意外身故保障,投保示例5年交、十年期,45歲的張先生為了使自己退休后的生活品質(zhì)不降低，以自己為被保險(xiǎn)人購(gòu)買了泰康金滿倉(cāng)B款年金保險(xiǎn)（分紅型）50份，交費(fèi)5年，保險(xiǎn)期間十年，每年交費(fèi)5萬(wàn)元，共交5次。,滿期時(shí)張先生可獲得利益如下：,250000元+22928元+41458元=314386元 （滿期保險(xiǎn)金）（累積生存保險(xiǎn)金）（累積紅利）,10年保險(xiǎn)期內(nèi)，除獲得累積紅利和累積生存保險(xiǎn)金外，還可享受如下身故保障： 最高非意外身故保障：270750元 最高意外身故保障：541500元 最高公共交通意外身故保

13、障：812250元 最高航空意外身故保障：1353750元,（2）投資連結(jié)保險(xiǎn),指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。投資連結(jié)保險(xiǎn)可以讓客戶直接參與由保險(xiǎn)公司管理的投資活動(dòng)，將保單的價(jià)值與保險(xiǎn)公司的投資業(yè)績(jī)聯(lián)系起來(lái)。 投資連結(jié)保險(xiǎn)設(shè)有保證收益帳戶、發(fā)展帳戶和基金帳戶等多個(gè)帳戶。每個(gè)帳戶的投資組合不同，收益率就不同，投資風(fēng)險(xiǎn)也不同。,泰康贏家理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn),產(chǎn)品簡(jiǎn)介： 本產(chǎn)品為投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，偏重投資理財(cái)功能，并含有終身壽險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任。本險(xiǎn)種按整數(shù)份購(gòu)買，每份保險(xiǎn)費(fèi)1000元。首期最低投保30份，續(xù)期所交保險(xiǎn)費(fèi)不得低于5000元。 投保條件： 18周歲（含）至5

14、5周歲（含），且投保人、被保險(xiǎn)人必須為同一人。 保險(xiǎn)期間：終身,保險(xiǎn)利益 基本部分身故保險(xiǎn)金：a) 如果被保險(xiǎn)人在本合同猶豫期內(nèi)非因意外傷害導(dǎo)致身故，該部分身故保險(xiǎn)金數(shù)額為投保人所交納保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額（無(wú)息）的105%；如果被保險(xiǎn)人在本合同猶豫期后非因意外傷害導(dǎo)致身故，該部分身故保險(xiǎn)金數(shù)額為公司收到領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金申請(qǐng)書(shū)后的下一個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日的保單賬戶價(jià)值的105%。,保單賬戶價(jià)值：等于已繳保險(xiǎn)費(fèi)扣除相應(yīng)的初始費(fèi)用及首期風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用。,意外傷害是指外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。意外傷害包括意外和傷害兩層含義。,b) 如果被保險(xiǎn)人在本合同猶豫期內(nèi)遭受意外傷害事故，并因該次意外

15、傷害直接導(dǎo)致被保險(xiǎn)人在該意外傷害事故發(fā)生之日起180日內(nèi)身故，該部分身故保險(xiǎn)金數(shù)額為投保人所交納保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額（無(wú)息）的110%；如果被保險(xiǎn)人在本合同猶豫期后遭受意外傷害事故，并因該次意外傷害直接導(dǎo)致被保險(xiǎn)人在該意外傷害事故發(fā)生之日起180日內(nèi)身故，該部分身故保險(xiǎn)金數(shù)額為公司收到領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金申請(qǐng)書(shū)后的下一個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日的保單賬戶價(jià)值的110%。,費(fèi)用收取 1、初始費(fèi)用：3%2、資產(chǎn)管理費(fèi) ：積極成長(zhǎng)型投資賬戶2.0平衡配置型投資賬戶1.5穩(wěn)健收益型投資賬戶1.3基金精選投資賬戶2.03、退保費(fèi)用：第1，2，3個(gè)保單年度為帳戶價(jià)值的1%，第4個(gè)保單年度及以后為0。4、投資賬戶轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)： 前5次免費(fèi)

16、，以后每次20元。5、部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)：50元,泰康e 理財(cái)B 款投資連結(jié)保險(xiǎn),一、投保須知 1、保險(xiǎn)期間 保險(xiǎn)期間為被保險(xiǎn)人終身，自合同生效日零時(shí)開(kāi)始，至被保險(xiǎn)人身故時(shí)止。 2、猶豫期及猶豫期退保 自簽收合同之日起，有10 日的猶豫期。在此期間，請(qǐng)認(rèn)真審視合同，如認(rèn)為合同與需求不相符，可以在此期間提出解除合同，公司將在扣除資產(chǎn)管理費(fèi)及不超過(guò)10 元的工本費(fèi)后向您退還保單賬戶價(jià)值以及其他收取的各項(xiàng)費(fèi)用。,3、保險(xiǎn)費(fèi)的交納 保險(xiǎn)費(fèi)交費(fèi)方式為躉交和不定期交。具體交費(fèi)方式和交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在投保時(shí)選擇并載明于保險(xiǎn)單上。 4、未成年人身故保險(xiǎn)金限制 為未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，因被保險(xiǎn)人身故給付的保險(xiǎn)金總和不得

17、超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額，身故給付的保險(xiǎn)金額總和約定也不得超過(guò)前述限額。,二、保險(xiǎn)責(zé)任,投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品偏重投資理財(cái)功能，并含有年金轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)責(zé)任，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任有所不同。 本產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任包括身故保險(xiǎn)金和年金轉(zhuǎn)換： （1）身故保險(xiǎn)金： 被保險(xiǎn)人身故，向身故保險(xiǎn)金受益人給付身故保險(xiǎn)金，合同終止。身故保險(xiǎn)金數(shù)額為收到領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金申請(qǐng)書(shū)及本合同條款中約定的其他材料后的下一個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日的保單賬戶價(jià)值。,（2）年金轉(zhuǎn)換： 在本合同的第6個(gè)保單年度起，可以提出年金轉(zhuǎn)換書(shū)面申請(qǐng)，將本合同的保單賬戶價(jià)值按照申請(qǐng)時(shí)我們提供的領(lǐng)取方式及標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為年金。對(duì)年金轉(zhuǎn)換申請(qǐng)進(jìn)行審核，在審核同意后，按收

18、到年金轉(zhuǎn)換申請(qǐng)書(shū)后的下一個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日的投資單位賣出價(jià)計(jì)算保單賬戶價(jià)值，并辦理年金轉(zhuǎn)換手續(xù)。如果本合同項(xiàng)下的保單賬戶價(jià)值全部轉(zhuǎn)換為年金，本合同終止。,三、費(fèi)用收取 1、初始費(fèi)用 每次交納的保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入指定投資賬戶前，將分別扣除初始費(fèi)用。初始費(fèi)用的具體標(biāo)準(zhǔn)見(jiàn)下表：,2、資產(chǎn)管理費(fèi)目前我們對(duì)不同投資賬戶規(guī)定的資產(chǎn)管理費(fèi)年收取標(biāo)準(zhǔn)如下：,3、保單管理費(fèi)目前本產(chǎn)品不收取保單管理費(fèi)。我們有權(quán)對(duì)保單管理費(fèi)進(jìn)行調(diào)整，但最高不超過(guò)30元/月。4、退保費(fèi)用您解除本合同或部分領(lǐng)取保單賬戶價(jià)值時(shí)，將收取退保費(fèi)用。退保費(fèi)用為您解除本合同時(shí)保單賬戶價(jià)值或部分領(lǐng)取時(shí)申請(qǐng)領(lǐng)取的保單賬戶價(jià)值的一定比例，具體收取標(biāo)準(zhǔn)見(jiàn)下表：,5、

19、投資賬戶轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi) 在每個(gè)保單年度的前5次投資賬戶轉(zhuǎn)換，不收取投資賬戶轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi);對(duì)同一保單年度超過(guò)5次以后的投資賬戶轉(zhuǎn)換，每次收取投資賬戶轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)20元，可以調(diào)整投資賬戶轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)，但最高不超過(guò)每次100元。連續(xù)兩次申請(qǐng)投資賬戶轉(zhuǎn)換的時(shí)間間隔不應(yīng)少于5個(gè)工作日。 6、部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi) 本產(chǎn)品目前不向投保人收取部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)?？梢哉{(diào)整該手續(xù)費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，但最高不超過(guò)每次100元。,（二）人身意外傷害保險(xiǎn),意外傷害是非本意的、外來(lái)的、不可預(yù)料的原因造成嚴(yán)重創(chuàng)傷的客觀事件。 保障項(xiàng)目有四項(xiàng)： 1、死亡給付 2、殘廢給付 3、醫(yī)療給付 4、停工給付,（三）健康保險(xiǎn),所承保的疾病風(fēng)險(xiǎn)必須符合三個(gè)條件： 1、必須是由于明顯的非外來(lái)原因造成的 2、必須是由于非先天性的原因造成的 3、必須是由于非長(zhǎng)期的原因造成的,二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),以各類物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益或責(zé)任、 信用作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。 （一）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 以有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) （二）責(zé)任保險(xiǎn) 以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償 責(zé)任或經(jīng)過(guò)特別約定的合同責(zé)任作為 保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 （三）信用保險(xiǎn) 保險(xiǎn)人承保信用的保險(xiǎn),第三節(jié) 保險(xiǎn)規(guī)劃程序,一、保險(xiǎn)規(guī)劃的作用 風(fēng)險(xiǎn)的客觀